Kiek pinigų jums reikia į pensiją? Du lankytinos taisykles nykščio apibrėžti atsakymą.
Į “padauginti iš 25” taisyklė ir “4 procentų” taisyklė yra dažnai painiojama su vienas kito, bet jie turi kritinę skirtumas: vienas veda, kiek jums reikia išsaugoti, o kiti įvertinimai, kiek jūs galite saugiai pasitraukti.
Paimkime nuodugniai pažvelgti kiekvieną iš jų, todėl jūs aiškiai abu.
Table of Contents
Padauginkite iš 25 straipsnis
Iš 25 straipsnį Padauginkite apskaičiavo, kiek pinigų jums reikia į pensiją padauginant norimą metines pajamas 25.
Pavyzdžiui: Jei norite atšaukti 40.000 $ per metus iš savo pensijos portfelio, jums reikia $ 1 milijonų dolerių į savo išėjimo į pensiją portfelį. ($ 40,000 x 25 lygu $ 1 mln.) Jei norite atšaukti 50.000 $ per metus, jums reikia 1,25 mln $. Atsiimti 60.000 $ per metus, jums reikia 1,5 mln $.
Ši taisyklė-of-thumb apskaičiavo sumą, kurią gali pasitraukti iš savo portfelio. Tai neturi įtakos kitų šaltinių pensinių pajamų, kaip ir bet pensijas, nuomos savybių , socialinės apsaugos, ar kitų pajamų.
Kodėl tai, kad daug? Ši taisyklė-of-thumb prisiima galėsite generuoti metinis nekilnojamojo grąžą 4 procentų per metus. Daroma prielaida, kad atsargos, per ilgą laiką (15-20 metų ar daugiau), gamins metinis grįžta maždaug 7 proc. Investavimas legenda Warren Buffett prognozuoja JAV akcijų rinka patirs 7 proc ilgalaikius metinis grąžą per ateinančius kelis dešimtmečius.
Tuo tarpu infliacija linkusi griauti dolerio vertę maždaug 3 procentų per metus.
Tai reiškia, kad jūsų “realioji grąža”, – po infliacijos – bus apie 4 proc.
4 proc taisyklė
4 procentų taisyklė dažnai painiojama su padauginti 25 taisyklė, dėl akivaizdžių priežasčių – 4 procentų taisyklė, kaip rodo jos pavadinimas, taip pat prisiima 4 proc grąžą.
4 procentų taisyklė, tačiau vadovus, kiek jums reikia kasmet atsiimti kartą esate pensininkas.
Kaip rodo pats pavadinimas, tai nykščio taisyklė sako, kad turėtų atšaukti 4 procentų savo pensinio portfelio pirmieji metai.
Pavyzdžiui, Jūs išeinate į pensiją su $ 700,000 į savo portfelį. Jūsų pirmaisiais išėjimo į pensiją, jums atsiimti $ 28,000. ($ 700,000 x 0,04 lygu $ 28,000.)
Kitais metais jūs atsiimti tą pačią sumą, pakoreguotą atsižvelgiant į infliaciją. Darant prielaidą, kad 3 proc infliacija, turėtumėte atsiimti $ 28.840. ($ 28,000 x 1.03 lygu $ 28.840.)
Į $ 28.840 figūra gali būti daugiau nei 4 procentų savo likusį portfelio, priklausomai nuo to, kaip rinkos svyravo per savo pirmuosius metus pensiją. Nesijaudinkite apie tai – jums reikia tik vieną kartą apskaičiuoti 4 proc. Gairėse sako per savo Pirmaisiais metais į pensiją turėtumėte atsiimti 4 proc, ir toliau panaikinimo tą pačią sumą, atsižvelgiant į infliaciją, kiekvienais metais po to.
Koks skirtumas?
Iš 25 straipsnį Padauginkite apskaičiavo, kiek jums reikia į savo išėjimo į pensiją portfelį. 4 procentų taisyklė apskaičiavo, kiek jums turėtų pasitraukti iš savo portfelį po jūs į pensiją.
Ar šie Taisyklės Tikslus?
Kai kurie ekspertai kritikuoja šias taisykles kaip pernelyg rizikinga. Tai nerealu tikėtis ilgalaikis metinis 7 proc grąžą, jie sako, pensininkams, kurie nuolat dauguma jų portfelio obligacijų ir grynųjų pinigų.
Žmonės, kurie nori daugiau konservatyvus požiūris pasirinkti pagal 33 straipsnį daugintis ir su 3 proc taisyklė.
Padauginus iš 33 prisiima jūs turite “Real” grąžą – Po Infliacija – 3 proc. Tai sudaro 6 proc ilgalaikį metinį pelną, atėmus 3 proc infliacija.
3 procentų taisyklė palaiko per savo pirmuosius metus pensinio panaikinimo 3 procentų savo portfelį. Asmuo su $ 700,000 portfelio pasitrauks $ 21,000 per pirmąjį metų išėjimo į pensiją, reguliuojant infliaciją iki $ 21.630 antrus metus.
Kai atmesti šį metodą, kaip per daug konservatyvūs, tačiau kiti teigia, kad tai tinka šiandienos pensininkų, kurie gyvena ilgiau ir nori valdomas rizikos savo portfelį.
Turėtų jums koreguoti atsižvelgiant į infliaciją?
Štai svarbus tolesnių klausimas: Ar jums reikia sureguliuoti šiuos numerius infliaciją, ypač jei esate kelis dešimtmečius nuo išėjimo į pensiją?
Taip. čia yra “greitas santrauka”:
- Jei esate 10 metų nuo išėjimo į pensiją, dauginti 1,48.
- Jei esate 15 metų nuo išėjimo į pensiją, dauginti 1,8.
- Jei esate 20 metų nuo išėjimo į pensiją, dauginti 2.19.
- Jei esate 25 metų nuo išėjimo į pensiją, dauginti 2,67.
Tarkime, kad norite atšaukti 80000 $ per metus iš savo pensijos portfelio, ir jūs esate 25 metų nuo išėjimo į pensiją. Padauginkite $ 80,000 x 2.67 = $ 213.600. Tai jūsų infliacija pakoreguotas tikslas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.