Asmeninės paskolos ir kreditinės kortelės yra populiari pinigų skolinimosi priemonė. Tačiau labai svarbu suprasti kiekvienos rūšies paskolos privalumus ir trūkumus. Tai leis jums sutaupyti pinigų palūkanų mokesčiams ir užkirsti kelią skoloms ilgai užsibūti.
Toliau pateiksime išsamią informaciją apie kiekvieną paskolą, tačiau gali būti naudinga pradėti nuo bendrosios nykščio taisyklės:
Kreditinės kortelės paprastai yra tinkamas pasirinkimas trumpalaikėms paskoloms, kurias galite sumokėti per vienerius metus. Dar geriau, kad galėtumėte visiškai išvengti palūkanų išlaidų, sumokėkite likutį per 30 dienų lengvatinį laikotarpį.1
Asmeninės paskolos yra prasmingos didesnėms skoloms, kurioms reikia ilgesnio grąžinimo laikotarpio (pavyzdžiui, nuo trejų iki penkerių metų). Dėl papildomo laiko grąžinti mažesnės, numatomos mėnesinės įmokos. Bet jums gali tekti sumokėti dideles palūkanų išlaidas, jei skolos grąžinimas užtruks keletą metų.
Velnias visada yra detalėse, todėl reikia peržiūrėti kiekvienos jums prieinamos paskolos specifiką ir įvertinti bendrą vaizdą. Pvz., Jei turite puikų kreditą, galbūt galėsite „naršyti“ savo skoloje naudodamiesi keliais beprocentės kreditinės kortelės pasiūlymais ir per keletą metų nemokėti palūkanų.
Atsižvelgdami į tai, palyginkime, kaip asmeninės paskolos palyginamos su kreditinėmis kortelėmis.
Table of Contents
Asmeninės paskolos: išsami informacija
Asmeninės paskolos paprastai yra vienkartinės neužtikrintos paskolos, kurias gaunate vienkartine išmoka. Skolintojai dažnai siunčia lėšas tiesiai į jūsų banko sąskaitą, o tada su pinigais galite daryti viską, ko norite.
Patarimas : kai kurie skolintojai, pavyzdžiui, „American Express“, netgi gali nusiųsti lėšas tiesiai į kreditinę kortelę, kad padėtų jums konsoliduoti skolas.
Vienkartinės paskolos
Kai naudojate asmeninę paskolą, jūs iškart gaunate visą paskolos sumą. Paprastai po to negalite daugiau skolintis, nors kai kurios kredito linijos leidžia papildomai skolintis. Vienkartinės paskolos pranašumas yra tas, kad nėra galimybės išleisti didesnės nei paskirta suma (tuo tarpu neterminuota paskolos kreditinei kortelei gali pagundyti viršyti išlaidas).
Grąžinimo terminas
Asmeninės paskolos paprastai trunka nuo trejų iki penkerių metų, tačiau yra ilgesnių ir trumpesnių sąlygų.3 Kuo ilgiau mokėsite, tuo mažesnė bus jūsų mėnesinė įmoka. Tačiau maža įmoka ne visada yra ideali. Galų gale, dėl ilgo grąžinimo gali padidėti didesnės palūkanų išlaidos – efektyviai padidinant visas išlaidas, kurias pirksite.
Mėnesiniai mokėjimai
Paprastai reikalingi mėnesiniai mokėjimai (kiekvieną mėnesį mokate tą pačią sumą, kol sumokėsite skolą). Kiekvienos išmokos dalis yra jūsų palūkanų išlaidos, o likusi dalis – skolos grąžinimui. Norėdami sužinoti, kaip veikia šis procesas, ir išsamiai suprasti jūsų palūkanų išlaidas, sužinokite, kaip veikia amortizacija, ir vykdykite paskolos duomenis naudodamiesi paskolos amortizacijos skaičiuokle.
Asmeninių paskolų davėjai
Asmenines paskolas galima gauti iš kelių šaltinių, todėl protinga gauti bent trijų kreditorių pasiūlymą. Išbandykite įvairius kreditorių tipus ir palyginkite kiekvienos paskolos palūkanų normą ir tvarkymo mokesčius.
Bankai ir kredito unijos yra tradiciniai asmeninių paskolų šaltiniai. Šios įstaigos paprastai įvertina jūsų kredito reitingus ir mėnesines pajamas, kad nustatytų, ar suteikti jums paskolą. Ypač, jei turite ribotą kredito istoriją (ar turite problemų praeityje), apsipirkimas mažose, vietinėse įstaigose gali pagerinti jūsų galimybes susitarti dėl gero sandorio.4
Internetiniai skolintojai veikia tik internetu, o jūs kreipiatės naudodamiesi savo kompiuteriu ar mobiliuoju įrenginiu. Šie skolintojai turi reputaciją dėl mažų išlaidų ir kūrybingų būdų įvertinti jūsų kreditingumą ir priimti tvirtinimo sprendimus. Jei jums netinka tradicinis idealus profilis (ilga nepriekaištingo skolinimosi istorija ir didelės pajamos), asmeninių paskolų skolintojai internete tikrai verti žvilgsnio. Net skolininkai, turintys aukštus kredito reitingus, gali rasti gerą pasiūlymą.
Specializuoti skolintojai teikia asmenines paskolas konkretiems tikslams. Tinkamoje situacijoje šios paskolos gali būti puiki alternatyva prisiimti ilgalaikes kredito kortelių skolas. Pavyzdžiui, kai kurie skolintojai daugiausia dėmesio skiria nevaisingumo gydymui ir kitoms medicininėms procedūroms.
Kaip galima palyginti kreditines korteles
Kaip ir asmeninės paskolos, kreditinės kortelės yra neužtikrintos paskolos (nereikia jokio užstato). Tačiau kreditinės kortelės suteikia kredito liniją arba turimą pinigų sumą, kurią galima išleisti nuo.6 Paprastai skolinatės pirkdami ir galite grąžinti bei skolintis pakartotinai, kol nesiekiate kredito limito.
Geros išlaidų priemonės
Kreditinės kortelės puikiai tinka pirkiniams iš pirklių. Naudodamiesi kreditine kortele jums naudingos patikimos pirkėjų apsaugos funkcijos, o kortelės išdavėja paprastai neima iš jūsų mokesčių, kai mokate už prekes ir paslaugas.7.
Ne idealus gryniesiems
Kai jums reikia grynųjų, asmeninės paskolos dažnai yra geriau už kreditines korteles. Kreditinės kortelės siūlo grynųjų pinigų avansą, tačiau paprastai jūs turite sumokėti nedidelį mokestį už grynųjų pinigų išėmimą, o šiems likučiams dažnai taikomos didesnės palūkanos nei standartiniams kreditinės kortelės pirkimams (be to, šios skolos išmokamos paskutinį kartą). Patogumų patikrinimai ir likučio pervedimai leidžia jums pasiskolinti nemažą sumą neperkant pirkimo, tačiau saugokitės išankstinių mokesčių.
Potencialiai toksiškos normos
Kreditinės kortelės gali imti ypač dideles palūkanų normas. Jei neturite didelių kreditų, nesunku suskaičiuoti, kad mokėsite daugiau nei 20% GPL. Net jei jūs pradedate nuo patrauklių „reklaminių žinučių“ ar reklaminių kainų, šios normos neišlieka ilgai.
Svarbu: jei mokėsite dideles palūkanų normas, pastebėsite, kad mėnesinės minimalios įmokos vargu ar sugadins jūsų skolą – ir viskas, ko pasiskolinote, kainuos žymiai daugiau.
Dar daugiau: kreditinių kortelių palūkanų normos yra kintamos, tuo tarpu asmeninės paskolos dažnai suteikia nuspėjamumą naudojant fiksuotas palūkanų normas.
Kaip skolintis
Kreditines korteles galite įsigyti per bankus ir kredito unijas, taip pat galite atidaryti sąskaitą tiesiogiai iš kortelių išdavėjo.
Kredito kortelės ir asmeninės paskolos
Grąžinimo laikas
Naudodamiesi asmeninėmis paskolomis dalimis, jūs tiksliai žinote, kada neturėsite skolų. Kol atliksite kiekvieną reikalaujamą mokėjimą, pasibaigus terminui, jūs visą paskolą sumokėsite. Kredito kortelės skola gali likti nepatogiai ilgą laiką, ypač jei mokate tik minimalius mokėjimus.
Kredito kūrimas
Abi paskolų rūšys gali padėti kaupti kreditą, todėl pirmiau minėti veiksniai turėtų būti pagrindiniai jūsų sprendimo veiksniai. Kreditinės kortelės yra atnaujinamosios skolos, o asmeninės paskolos – dalimis. Kredito balas nebūtinai yra geresnis už kitą – pagrindinis tikslas yra protingai naudoti skolas. Tačiau, naudodamiesi daugybe skirtingų tipų skolų (kai kurios atnaujinamos, o dalimis mokėdami), jūsų balai gali padidėti.
Kuris yra geriausias?
Norėdami nuspręsti, kuri skolos rūšis yra jums geriausia, įsigilinkite į kiekvieną turimą paskolą. Surinkite tokią informaciją, kaip palūkanų norma, metiniai kredito kortelių mokesčiai ir asmeninių paskolų inicijavimo mokesčiai. Turėdami tą informaciją, apskaičiuokite visas skolinimosi išlaidas.
Konsoliduoti skolą?
Jei vertinate skolų konsolidavimo paskolas ar tvarkote studentų paskolas, be kreditinių kortelių ir asmeninių paskolų galite turėti ir papildomų galimybių.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.