Fiksuotos palūkanų paskolos palūkanų norma nekinta per visą paskolos galiojimo laiką. Kadangi palūkanų norma išlieka ta pati per visą terminą, mėnesinė paskolos įmoka neturėtų keistis, todėl gaunama palyginti mažos rizikos paskola.
Lygindami paskolos galimybes atkreipkite dėmesį, ar paskoloms taikomos fiksuotos palūkanos, ar ne. Sužinokite, kaip veikia šios paskolos, kad galėtumėte pasirinkti sau tinkamą paskolą.
Table of Contents
Kas yra fiksuota palūkanų norma?
Fiksuota palūkanų norma yra norma, kuri nesikeis visą paskolos terminą. Pavyzdžiui, 30 metų fiksuoto dydžio hipoteka išlaiko tą pačią palūkanų normą per visą 30 metų laikotarpį. Jūsų mėnesio paskolos mokėjimo apskaičiavimas yra pagrįstas palūkanų norma, todėl užfiksavus palūkanų normą kiekvieną mėnesį mokama ta pati pagrindinė ir palūkanų įmoka.
Apskritai paskolos būna dviejų formų: fiksuotos ir kintamos. Kintamos palūkanų paskolos turi palūkanų normą, kuri laikui bėgant gali kisti, net jei palūkanų norma gali būti fiksuota keleriems metams paskolos pradžioje. Šios normos yra susistemintos pagal tarptautinį kursą, vadinamą LIBOR plius skirtumas.
Pasikeitus sąlygoms pasaulinėse rinkose, LIBOR gali padidėti arba sumažėti ir pažymėti šias kintamas palūkanas. Jei palūkanos padidės, jūsų mėnesinė įmoka už kintamą palūkanų normą taip pat gali padidėti, kartais iš esmės.
Svarbu: nors paskolos mokėjimas neturėtų keistis taikant fiksuoto dydžio paskolą, jūsų mėnesinės prievolės laikui bėgant gali pasikeisti. Pavyzdžiui, jei į hipotekos įmoką įtraukiate turto mokesčius ir draudimo įmokas, kiekvienais metais šios sumos gali skirtis.
Kaip veikia fiksuoto dydžio paskola?
Fiksuotos palūkanų paskolos atveju paskolos davėjas nustato palūkanų normą išduodamas paskolą. Ši norma priklauso nuo jūsų kredito istorijos, finansų ir paskolos detalių. Kai palūkanų norma yra fiksuota, ji išlieka ta pati per visą paskolos galiojimo laiką, nepaisant to, kaip juda palūkanų normos visoje ekonomikoje.
Jūsų reikalaujama mėnesio įmoka iš dalies priklauso nuo jūsų palūkanų normos. Didesnis tarifas lemia didesnę mėnesinę įmoką, visi kiti dalykai yra vienodi. Pavyzdžiui, suteikiant ketverių metų paskolą už 20 000 USD, jūsų mėnesinė įmoka yra 507,25 USD su 10% palūkanų norma. Tačiau taikant 15% palūkanų normą mokėjimas šokteli iki 556,61 USD per mėnesį.
Fiksuotų palūkanų paskolos mokėjimai sumažina jūsų paskolos likutį ir stabilizuoja jūsų palūkanų išlaidas taikant fiksuotą mokėjimą, kuris trunka tam tikrą metų skaičių. Turint 30 metų hipoteką arba ketverių metų automatinę paskolą, paskolos su fiksuota palūkanų norma paskolos terminas pasibaigtų iki nulio.
Fiksuotų palūkanų paskolų privalumai ir trūkumai
Fiksuotų palūkanų paskolos paprastai yra saugesnės nei kintamos palūkanų paskolos, tačiau jūs mokate kainą už šių paskolų stabilumą. Galų gale turite nuspręsti, kas jums patinka ir ką, jūsų manymu, palūkanų normos gali padaryti ateityje.
Argumentai “už”
- Numatomas mėnesinis mokėjimas per visą paskolos galiojimo laiką
- Tiksliai žinokite, kiek mokėsite palūkanų
- Dėl padidėjusių palūkanų normų nėra jokio „mokėjimų šoko“ pavojaus
Minusai
- Paprastai didesnė pradinė norma nei kintamos palūkanų paskolos
- Jei palūkanos krinta, turite refinansuoti arba gyventi su savo didesniu tarifu
- Trumpalaikiai poreikiai gali būti netinkami
Jei kyla sunkumų renkantis, jums gali būti naudinga fiksuotų ir kintamų palūkanų paskolų kombinacija. Pavyzdžiui, penkerių metų koreguojamos palūkanų normos hipoteka (ARM) fiksuota palūkanų norma yra gana maža pirmuosius penkerius metus, tačiau vėlesniais metais palūkanų norma gali pasikeisti. Jei neplanuojate paskolos laikyti daugelį metų, gali būti prasminga gauti tam tikrą laiką fiksuotą palūkanų normą. Tiesiog būkite pasirengę gyvenimo pokyčiams – paskolą galite laikyti ilgiau nei tikitės.
Fiksuotų palūkanų paskolų rūšys
Daugelis paskolų siūlo fiksuotą palūkanų normą. Jie apima:
- Paskolos būstui įsigyti : Standartinės būsto paskolos, įskaitant tradicines 30 ir 15 metų hipotekas, yra fiksuoto dydžio paskolos.
- Paskolos būsto nuosavybei : Vienkartinė būsto nuosavybės paskola paprastai turi fiksuotą palūkanų normą. Namų kapitalo kredito linijos (HELOC) dažnai turi kintamą palūkanų normą, tačiau gali būti įmanoma konvertuoti paskolos likutį į fiksuotą.
- Paskolos automobiliams: dauguma automobilių paskolų turi fiksuotą palūkanų normą.
- Studentų paskolos : Federalinės studentų paskolos, išduodamos po 2006 m. Birželio 30 d., Turi fiksuotas palūkanas. Privačioms studentų paskoloms gali būti nustatytos arba kintamos palūkanų normos
- Asmeninės paskolos : Asmeninėms išsimokėtinoms paskoloms gali būti nustatytos arba kintamos palūkanos. Kai kurie populiariausi asmeninių paskolų davėjai siūlo paskolas su fiksuotomis palūkanomis.
Pagrindiniai išsinešimai
- Fiksuotų palūkanų paskoloms taikoma palūkanų norma, kuri laikui bėgant nesikeičia.
- Kadangi norma yra fiksuota, jūsų mėnesinė įmoka neturėtų keistis.
- Fiksuota palūkanų norma gali pašalinti mokėjimo šoko riziką dėl kylančių normų.
- Fiksuotų palūkanų paskolų palūkanų norma paprastai yra šiek tiek didesnė nei pradinės kintamos palūkanų normos.
- Jei palūkanų normos kris, fiksuotų palūkanų paskolos gali būti mažiau patrauklios nei kintamos palūkanų paskolos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.