Jauni suaugusieji su homeownership sapne vis pabudimas ką kita: į studentų paskolų krizės realybę.
Tyrimas Federalinių rezervų atskleidė, kad už kiekvieną 10 procentų padidinti studentų paskolų skolos asmuo valdo, ten vienas du procentinio punkto kritimo Homeownership norma per pirmuosius penkerius metus po išeinant mokyklos. Ir Federalinių rezervų banko Niujorke nustatyta, kad iki 35 proc į homeownership mažėja tarp suaugusiųjų nuo 28 iki 30 gali būti kreida ištepto iki studentų paskolų skolos.
Kai kurie gali trūkčioti pečiais išjungti šią statistiką arba juos priskirti gyvenimo ir savo karjeros kelią neapibrėžtumo metus iškart po kolegijos. Tačiau faktas yra tai, kad 83 procentų žmonių amžiaus nuo 22 iki 35 su studentų paskolų skolos, kurie nėra nusipirko namą kaltinti ją tiesiai ant jų didžioji paskolų – ne jų amžius, o ne jų karjera.
Federalinių rezervų pažymi, kad, kaip studentas skolos šioje šalyje daugiau nei du kartus per 10 metus, būsto nuosavybės ženkliai sumažėjo.
“Manau, kad studentų paskolos yra mūsų kitas didelis finansų krizė, kaip tauta”, sakė Jennifer Beeston, viceprezidentas hipotekinio kreditavimo garantuotomis palūkanų hipotekos. “Studentų paskolos yra didžiausia problema, aš šiuo metu matau potencialių namų. Daugeliu atvejų jų studentų paskolų mokėjimai yra tiek pat arba daugiau nei hipotekos mokėjimus. “
Norėdami būti teisinga, kuriai priklauso namo su balta piketas tvora iš priekio – ir nuolatinį techninės priežiūros išlaidų – tai ne kiekvieno svajonė. Bet tiems, kurie turi tokias siekius, mėnesinės studentų paskolų mokėjimai įrodė esąs triguba whammy.
Table of Contents
Skolos ir pajamų santykis
Vienas iš pagrindinių priemonių, skolintojai apsvarstyti peržiūrint hipotekos taikymo yra asmens bendras skolos ir pajamų santykis. Su studento paskola mokėjimai valgo didelę dalį pinigų skolininkų gyventi kiekvieną mėnesį tapo vis sunkiau išlaikyti šį testą sėkmingai.
“Kaip brangu, kaip kolegija tapo, ir kaip daug skolų, kaip vidutinis absolventas turi, tai sunku pridėti hipotekos savo mėnesinių mokėjimų už pirmuosius kelerius metus po to, kai rasti savo karjerą”, sakė Mike Windle, išėjimo į pensiją planavimo specialistas C Curtis Financial Group “Plimutas, Mich.” didžiausia priežastis, kodėl studentų paskoloms įtakos namų nuosavybės yra jos rinkliavos skolos į pajamas. “
Geros naujienos yra tai, kad vis daugiau ir daugiau absolventai iškrovimo darbo teisę iš kolegijos, Windle pasakė. Tačiau ji vis dar užima dauguma žmonių, kiek per dešimtmetį sumokėti savo studentų paskoloms.
Bistonas, kuris buvo hipotekinio skolintojo daugiau nei dešimtmetį, teigia pastaraisiais metais švietimo susijusios skolos suma savo klientams pasivaikščioti su jau šoktelėjo.
“Aš praleisti kasdien kalbėti su žmonėmis apie savo finansus. Per pastaruosius trejus metus mačiau studentų paskoloms tampa vis didesnė problema “, sakė Beeston. “Prieš dešimt metų, $ 100,000 studentų paskolų skolos būtų buvę iš normos. Dabar matau jį kiekvieną dieną. “
“Matau žmonių atkalba perkant namų, nes jų studentų paskolas,” Beeston toliau. “Tai ne tik gydytojai ir teisininkai, su kuriais susiduria šios skolos lygį. Matau ją visur. “
Kredito Taškai
Nors Federacinės Studentų paskolos gali pasiūlyti tam tikrą laiką finansinių sunkumų, pavyzdžiui, atidėti arba pakantumas palengvėjimą, privatūs paskolos paprastai neturi. Ir dažnai, kai skolininkai negali sudurti galą su galu po kolegijos, jie tegul studentų paskolų mokėjimų skaidrę, atsilieka per mėnesį ar du ar apleisti savo paskolas visiškai. Tai yra vienas iš blogiausių dalykų, kuriuos reikia padaryti, jei jūs tikitės pirkti namo, kad artimiausioje ateityje.
“Jei numatytasis jūsų studentų paskolos, nukentėjo jūsų kredito balas gali paralyžiuoti savo gebėjimą pirkti savo pirmojo namo iki septynerių metų”, sakė Windle.
Studentas paskolos nusikalstamumas norma šiuo metu yra apie 10 proc.
Nors pagerinti jūsų kredito balas, paprastai kažkas, kad reikia laiko, taip pat galite pabandyti suteikti hipotekinių skolintojų labai paaiškinimo raštą, kuriame išsamiai išdėstytos aplinkybės, dėl kurių į nusikalstamumo.
Taupymo įmoka
Squirreling toli įmoka už namuose yra trečioji didžiausia kliūtis, su kuriomis susiduria tie, pabalnojo su milžinišku studento skolos. Su didelė riekė savo pajamas gauti perpumpuojami ne į studentų paskolų, sutaupyti iki standartinį įmoka – 20 procentų įsigijimo kainos – gali tapti tolima svajonė, atsižvelgiant metų pasiekti.
Šioje srityje, Windle siūlo neskuba pirkti namus prieš turite pakankamai pinigų sukaupta. Tokiu būdu gali būti kur kas brangesnės. Be 20 procentų žemyn, jūs tikriausiai būsite privalo mokėti SSD – Asmeninis hipotekos draudimas, mokestis, kuris apsaugo skolintojui, jei nustosite mokėjimus už paskolą. PMI mokestis pridedamas prie jūsų mėnesio hipotekos mokėjimo.
Sakau savo klientams neskubėti. Paimkite laiko sutaupyti iki ir kaupti 20 proc, todėl jūs neturite mokėti SSD, “patarė Windle.
Tiems, kurie ieško kelią aplink 20 proc Windle rodo tiria Federalinė būsto administracija (FHA) paskolų programas, iš kurių kai kurie teikia paskolas tiems, kurie turi tiek mažai, kaip 3,5% įmoka. Tos pačios programos dažnai turi mažesnes kredito balas reikalavimus, taip mažai, kaip 580, kai kuriais atvejais.
FHA siūlo reguliuojamą greitį ir fiksuotų palūkanų paskolų, kurios leistų finansuoti iki 96,5 proc pirkti, išlaikant uždarymo išlaidas ir žemyn mokėjimus iki minimumo.
Kas daugiau, skolintojai “Fannie Mae” ir “Freddie Mac” taip pat tapo labiau reaguoja į iššūkius, su kuriais susiduria studentų paskolų turėtojų, sakė Rickas Bechtel, vykdantysis viceprezidentas ir vadovas JAV hipotekos bankų ne TD bankas.
“Šis poreikis yra žinomas net tų lygių,” sakė “Bechtel. “Taigi jūs pamatysite visus programų rūšių, kad šiandien reikia trijų procentų žemyn arba vieną procentą žemyn. Ir tai yra ne tik programos ir žemos vidutinio pajamas gaunančių žmonių. “
“Programų, egzistavo iki praėjusių metų ar dviejų leistų mažo įmoka tik tada, jei buvo mažai ar vidutinio sunkumo pajamas. Tai buvo triukas dėžutė daugeliui pareiškėjų, “pridūrė Bechtel. “Bet dabar jūs ieškote vieno procento arba trijų procentų žemyn programų, kurios nėra konkrečiai mažo iki vidutinio pajamų skolininkams. Šiuo metu yra programa, skirta visiems. “
Papildomos priemonių imtis
Vienas iš labiausiai paplitusių vienetų patarimų siūlomų finansų ekspertų yra refinansuoti savo studentų paskoloms, jei Homeownership yra jūsų darbų sąrašą.
Geras refinansavimo programa gali sumažinti mėnesines išmokas, todėl juos lengviau valdyti ir taip atlaisvinti pinigus įdėti į kitų dalykų, tokių kaip sutaupyti iki įmoka arba mokėdami būsto paskolą. Federacinės Studentų paskolos taip pat siūlome pajamų pagrindu grąžinimo planus.
“Sunku patikėti, kad žmonės, kurie vis dar dirbo savo kelią į pajamų pagrindu grąžinimo planą skaičių”, sakė “Bechtel.
Nedaug kas žino, kad hipotekinių skolintojų dabar naudoti mažesnę pajamų varoma studento paskolą mokėjimo sumą, skaičiuojant pareiškėjo skolą pajamų santykis. Štai aiškus nukrypimas nuo ankstesnės politikos – ir naudingas vienas, jei jūs turite studento skolą.
Buvo laikas, kai nesvarbu, kas tikrasis mėnesio studentas paskolos mokėjimo buvo, skolintojai vis dar nustatyti skolos ir pajamų santykis, remiantis bendru studentų skolos suma vidutiniškai iš virš studento paskolą laikotarpiu, Bechtel paaiškino. Perėjimas prie pripažįstant apatinę mėnesinės pajamos, kurių apmokėjimo pagrindas yra didelis laimėjimas hipotekos pareiškėjams.
Ir paskutinis svarstymas, nes keliems laimingiesiems, kurie turi ką nors savo gyvenime, kuris yra pakankamai turtinga, kad padėtų su paskolų: Negalima švaistyti galimybę.
“Jei turite šeimos narį, kuris nori sumokėti savo studentų paskoloms, juos ant jo. Dažnai girdžiu: “Mano tėvai mokėtų juos išjungti, bet aš nenoriu, kad jie turi” sakė Beeston. “Jei kas nors siūlo, tai todėl, kad jie žino, kaip pražūtingai studento paskola skolos gali būti.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.