Come utilizzare il tuo fondo di emergenza e farlo durare

Come utilizzare il tuo fondo di emergenza e farlo durare

In tempi di incertezza finanziaria, avere un fondo di emergenza può aiutarti a rimanere a galla e darti la massima tranquillità.

Poiché è una rete di sicurezza, dovresti usare un fondo di emergenza solo quando hai vere emergenze, come spese mediche, perdita del lavoro o divorzio. Lo shopping natalizio, un acconto per una nuova auto o nuovi elettrodomestici non sono considerati emergenze. Invece, dovresti risparmiare per queste spese separatamente e lasciare i tuoi risparmi di emergenza per i tempi in cui ne hai veramente bisogno.

Per le emergenze prolungate, come le difficoltà finanziarie causate dalla pandemia di coronavirus, la gestione del fondo di emergenza diventa importante per assicurarti di non esaurire i tuoi risparmi prima che la situazione sia migliorata.

Non aver paura di usare il tuo fondo di emergenza per una vera emergenza

“Dopo aver accumulato diligentemente i tuoi risparmi per mesi, persino anni, potresti essere riluttante a toccare effettivamente i tuoi risparmi”, ha detto Ramit Sethi, autore di bestseller di finanza personale del New York Times.

“Un lettore mi ha detto che continuerà a lavorare e si esporrà (e altri) al coronavirus”, ha detto Sethi. “Quando le ho chiesto il motivo, ha ammesso di avere un fondo per le emergenze ma” è troppo preoccupata di usarlo, è per le emergenze “”. 

Questa esitazione è giustificata per acquisti frivoli e non essenziali, ma quando si tratta di utilizzare il denaro in una legittima emergenza, non esitare.

“Con il tuo fondo di emergenza, se lo hai e hai bisogno dei fondi, usalo. Troppe persone si sentono in colpa o hanno paura di usare il loro fondo di emergenza, ma una pandemia globale (per esempio) è esattamente ciò per cui hai risparmiato: un’emergenza “, ha detto Sethi.

Comprendi la tua situazione finanziaria

Quando le circostanze scuotono le tue finanze – ad esempio, il tuo capo ti taglia le ore o perdi il lavoro – la prima cosa da fare è fare l’inventario del tuo fondo di emergenza e di qualsiasi altra liquidità a cui hai accesso.

Se hai ancora un reddito da un lavoro secondario, un’assicurazione contro la disoccupazione o un pacchetto di fine rapporto, potresti semplicemente utilizzare il tuo fondo di emergenza per integrare il tuo altro reddito. Altrimenti, il tuo fondo di emergenza potrebbe dover coprire le tue spese di soggiorno fino a quando non sarai di nuovo completamente occupato.

Se perdi tutto il tuo reddito, considera quanto stai spendendo ogni mese per stimare quanto durerà il tuo fondo di emergenza. Ad esempio, un fondo di emergenza di $ 15.000 durerà cinque mesi se spendi $ 3.000 ogni mese. Il tuo budget mensile o i recenti estratti conto correnti possono darti un’idea della spesa di un mese tipico.

Dopo aver esaminato la tua situazione, potresti essere riluttante a utilizzare il tuo fondo di emergenza a causa del tempo e della disciplina necessari per costruirlo. Tuttavia, ricorda che il tuo fondo di emergenza è pensato per i momenti difficili. È lì, quindi non devi indebitarti, il che estende l’impatto di una grande spesa o di una riduzione del reddito.

Avvertenza: evita opzioni di prestito costose come prestiti con anticipo sullo stipendio, anticipi di cassa e commissioni di scoperto. Questi in genere hanno TAEG a tre cifre (o superiori) e possono essere difficili da rimborsare, anche dopo che il tuo reddito è tornato alla normalità.

Trasferire strategicamente il denaro del fondo di emergenza

Il tuo istinto potrebbe essere quello di trasferire l’intero saldo dai risparmi al tuo conto corrente principale. Tuttavia, così facendo si perde la possibilità di guadagnare un ritorno sul denaro tramite un conto di risparmio o di mercato monetario online, afferma Malik S. Lee, CFP e managing partner di Felton e Peel Wealth Management, Inc.

“Si può massimizzare il proprio rendimento nel mercato odierno utilizzando una banca online, poiché di solito forniscono alcuni dei rendimenti più elevati all’interno dei conti di risparmio e del mercato monetario”, ha affermato Lee.

I migliori conti di risparmio online e conti del mercato monetario di solito guadagnano più dell’1,50% APY. Mentre il rendimento può essere nominale per saldi più piccoli, guadagnare un certo interesse è meglio che non guadagnarne affatto.

Dai la priorità alla tua spesa

Una volta deciso di investire nel tuo fondo di emergenza, dovrai spostare le tue priorità finanziarie per farlo durare. Non puoi essere sicuro per quanto tempo avrai una carenza di reddito, il che significa che non puoi spendere come se avessi uno stipendio fisso in arrivo ogni mese. Ad esempio, se stavi saldando in modo aggressivo il debito della carta di credito, pagare solo il minimo riduce l’importo della spesa mensile complessiva.

Crea un budget

Mentre fai affidamento sul tuo fondo di emergenza, crea un budget di emergenza che si concentri sulla copertura dei tuoi bisogni di base come alloggio e cibo prima di tutto. Spendere il meno possibile quando si verificano difficoltà finanziarie riduce l’importo necessario per prelevare dal fondo di emergenza, consentendo a quei fondi limitati di estendersi ulteriormente. Ciò potrebbe anche significare praticare più disciplina con spese non essenziali. Ad esempio, la famiglia media spende circa 288 dollari al mese per mangiare fuori. Tagliare questa spesa può liberare i soldi necessari per pagare beni essenziali come servizi pubblici, gas e generi alimentari.

Importante: cerca assistenza finanziaria dove è disponibile prima di rimanere indietro con i pagamenti. Alcuni istituti di credito possono offrire opzioni di difficoltà – tolleranza, pagamenti differiti o pagamenti minimi inferiori – che ti danno una tregua dal tuo obbligo mensile.

Regola la spesa in base al tuo flusso di cassa

Se stai ancora ricevendo uno stipendio o stai ricevendo benefici come la disoccupazione, assicurati di regolare non solo quanto spendi, ma quando spendi. Se in genere acquisti generi alimentari di lunedì ma la tua retribuzione o i vantaggi arrivano di mercoledì, potrebbe essere utile acquistare generi alimentari il giovedì per assicurarti di non superare il tuo account.

Quello che viene dopo?

La tua crisi, non importa quanto grande o piccola, non durerà per sempre. Quando il tuo reddito torna alla normalità, puoi iniziare a concentrarti di nuovo sul lungo termine e iniziare a reintegrare il tuo fondo di emergenza. Continuare le tue abitudini di spesa ridotte, almeno per alcuni mesi, lascerà un po ‘di spazio nel tuo budget per contribuire regolarmente al risparmio. Inoltre, considera di destinare il tuo prossimo rimborso fiscale ai tuoi risparmi di emergenza.

Una volta che ti sarai rimesso in piedi, potresti dover aggiungere un concerto laterale per ricostituire il tuo fondo di emergenza. Lee ha consigliato di aggiungere un lavoro part-time temporaneo come Uber o di affittare una stanza tramite Airbnb per riportare il tuo fondo di emergenza dove deve essere.

Perché utilizzare la carta di credito per le emergenze è rischioso

Perché utilizzare la carta di credito per le emergenze è rischioso

Avere una carta di credito da utilizzare in caso di emergenza sembra una buona idea. Se ti trovi in ​​difficoltà, ad esempio la tua stufa deve essere sostituita o hai bisogno di una riparazione importante della macchina, puoi pagarla con la tua carta di credito. Ma dipendere da una carta di credito per coprire spese impreviste non è la migliore mossa finanziaria.

Usare una carta di credito in una situazione di emergenza è come ottenere un prestito

Sta affermando l’ovvio, ma pensa a cosa significa. Significa che stai chiedendo un prestito per coprire una spesa di emergenza perché non puoi permetterti di pagarlo di tasca propria. Significa che dovrai rimborsare i soldi.

Se non puoi permetterti di ripagarlo tutto in una volta, significa che dovrai pagare gli interessi. Se non avessi già pagato mensilmente con questa carta di credito, avresti un’altra spesa mensile da adattare alla tua spesa corrente.

Se hai una carta di credito, è meno probabile che tu cerchi altre soluzioni in caso di emergenza

Avere una carta di credito come fondo di emergenza può renderti pigro. Potresti non cercare la soluzione fai da te, o negoziare un prezzo più basso, o guardarti intorno per un prezzo migliore perché ritieni di avere già una soluzione praticabile: la tua carta di credito.

E se spendessi denaro dal tuo fondo di emergenza invece di usare la tua carta di credito? Probabilmente vorresti trattenere quanto più denaro possibile, quindi probabilmente proveresti a trovare alternative più economiche per risolvere il tuo problema.

Utilizzare una carta di credito per pagare le emergenze ti mette a rischio di indebitarti

Tecnicamente, sei già in almeno un po ‘di debito una volta che hai messo un saldo sulla carta di credito. Ma effettuare un addebito su una carta di credito, anche in caso di emergenza, può creare uno slancio che porta ad altri addebiti sulla carta di credito e forse più debito di quanto puoi permetterti di rimborsare.

Devi guardarti dalla tentazione di addebitare la carta di credito in aggiunta al tuo saldo corrente e decidere di non effettuare ulteriori acquisti con carta di credito finché non avrai saldato il tuo debito di emergenza.

Una carta di credito inattiva può essere annullata o i limiti possono essere ridotti

Se hai una carta di credito che stai risparmiando per le emergenze, potrebbe essere cancellata dopo diversi mesi di inutilizzo. Oppure l’emittente della carta di credito può ridurre il tuo limite di credito, rendendo più difficile finanziare un’intera emergenza sulla tua carta di credito. Potresti finire per utilizzare il credito disponibile su diverse carte di credito per pagare le tue spese.

Affidarsi a una carta di credito per un’emergenza ti mette in balia dell’emittente della carta di credito, che può decidere o meno di concederti credito sufficiente per la tua emergenza.

Una seconda o terza emergenza può far perdere il controllo alle tue finanze

Non vi è alcuna garanzia che le emergenze si verifichino una alla volta e solo dopo aver comodamente cancellato il saldo della carta di credito dall’emergenza precedente. Sono emergenze, dopotutto; si verificano in modo casuale. Cosa succede se si verifica un’altra emergenza e la tua carta di credito è già esaurita dalla prima emergenza? Il tuo elenco di opzioni si accorcia man mano che aumentano i saldi della tua carta di credito.

Sarà più difficile creare un fondo di emergenza con un saldo della carta di credito

Risparmiare denaro può essere difficile, il che potrebbe essere parte del motivo per cui non hai già un fondo di emergenza. Sarà ancora più difficile creare un fondo di emergenza una volta che effettui pagamenti minimi (o superiori) su una carta di credito. Immagina di avere dei risparmi di emergenza prima dell’emergenza. Quindi i soldi che stai spendendo per un pagamento con carta di credito (e gli interessi) sarebbero tornati nei tuoi risparmi e forse avrebbero guadagnato interessi.

Se non hai abbastanza soldi da risparmiare per coprire le spese impreviste nel momento in cui si verifica l’emergenza, non hai molte opzioni. Quindi, ovviamente, prendere in prestito tramite carta di credito è meglio di molte alternative, come il prelievo in eccesso del tuo conto bancario o la richiesta di un prestito personale.

Puoi essere certo che, nella vita, sorgeranno emergenze finanziarie. Dato che sai che è meglio pagarli di tasca propria, piuttosto che metterli su una carta di credito, ora è il momento di iniziare a costruire un fondo di emergenza.

Potresti non essere in grado di mettere molti soldi nel tuo fondo di emergenza, ma inizia dove puoi; $ 25 o $ 50 al mese si sommano. Stabilisci un obiettivo per i tuoi fondi di emergenza, ad esempio $ 500 o $ 1.000, e lavora per raggiungerlo. Non fermarti qui; il fondo ideale sono sei mesi di spese di soggiorno, quindi rendilo il tuo obiettivo a lungo termine.

Opzioni di prestito personale non garantito e come funzionano

Opzioni di prestito personale non garantito e come funzionano

I prestiti non garantiti ti consentono di prendere in prestito denaro per quasi tutti gli scopi. Puoi utilizzare i fondi per avviare un’impresa, consolidare i debiti o acquistare un giocattolo costoso. Prima di prendere in prestito, assicurati di capire come funzionano questi prestiti e le altre alternative che potresti avere a disposizione.

Nozioni di base sui prestiti personali non garantiti

Un prestatore che ti offre un prestito non garantito non richiederà alcuna proprietà o garanzia per assicurare o garantire il prestito. Con un prestito garantito, come un mutuo ipotecario, il prestito è garantito da proprietà. Se non ripaghi il prestito, il tuo mutuante ha il diritto di vendere la tua casa e di riscuotere ciò che devi dai proventi della vendita. Con i prestiti non garantiti, nulla di specifico è stato costituito in garanzia. Questo li rende un po ‘meno rischiosi per te, il mutuatario, perché le conseguenze non sono così immediate se non riesci a rimborsare.

I finanziatori, d’altra parte, corrono più rischi con prestiti personali non garantiti. Non hanno alcuna proprietà da vendere se non paghi il prestito, ma hanno altre opzioni disponibili se vogliono ottenere il rimborso, come, ad esempio, intraprendere un’azione legale contro di te e tentare di guarnire il tuo stipendio. Poiché gli istituti di credito assumono maggiori rischi sui prestiti non garantiti, generalmente applicano tassi di interesse più elevati rispetto a quelli per i prestiti garantiti.

Il tuo credito è uno dei fattori più importanti per determinare se riceverai un prestito non garantito. Se hai un buon credito, pagherai tassi di interesse inferiori e avrai più opzioni di prestito a tua disposizione. Con un cattivo credito, non avrai tante scelte e potresti aver bisogno di un co-firmatario per ottenere l’approvazione per un prestito. Ogni volta che si richiede un prestito, è una buona idea saperne di più su come funzionano i punteggi di credito.

Tipi di prestito

Gli istituti di credito offrono diversi tipi di prestiti personali non garantiti e ognuno viene fornito con dei compromessi. Cerca il prestito che meglio soddisfa le tue esigenze riducendo al minimo i costi.

Prestito esclusivo: questo è il tipo più elementare di prestito non garantito. Come suggerisce il nome, il prestito non è garantito da nient’altro che la tua firma o la tua promessa di pagamento. Puoi trovare questi prestiti tramite banche e unioni di credito e puoi utilizzare il denaro per qualsiasi scopo desideri. Assicurati solo di essere a conoscenza di eventuali restrizioni che i tuoi istituti di credito potrebbero avere riguardo a come utilizzerai i prestiti per evitare problemi legali.

Questi prestiti sono generalmente prestiti rateali che si ammortizzano nel tempo, quindi prendi in prestito una somma di denaro e la restituisci con un pagamento mensile fisso fino a quando non hai estinto il prestito. Questi prestiti sono una buona scelta se hai un buon credito perché generalmente hanno tassi di interesse relativamente bassi. I prestiti firmati possono anche aiutarti a creare credito in modo che il prestito diventi più facile e meno costoso in futuro. Per ottenere un prestito firmato, comunica alla tua banca che desideri prendere in prestito denaro utilizzando un prestito personale.

Linea di credito personale : una linea di credito personale è un’altra forma di prestito personale non garantito, ma invece di prelevare l’intero ricavato del prestito in una volta, la banca ti approverà per un certo importo che potrai utilizzare e rimborsare secondo necessità. Ad esempio, potresti avere una linea di credito personale non garantita di $ 15.000 e prelevarne $ 5.000 da utilizzare per il pagamento in un progetto di ristrutturazione della casa in corso.

Mentre stai pagando il prestito di $ 5.000, hai ancora altri $ 10.000 disponibili nel caso in cui venga emessa una bolletta inaspettata o di grandi dimensioni, ad esempio. Man mano che si paga il saldo, la linea di credito diventa nuovamente disponibile per l’utilizzo. Paghi solo gli interessi sulla parte della linea di credito che hai preso in prestito e potresti essere in grado di ottenere un tasso inferiore a quello che faresti con un prestito con carta di credito.

Carte di credito come prestiti: l’ uso delle carte di credito è una forma di prestito per molte persone. Quando si utilizza una carta di credito, non si ottiene una somma forfettaria all’inizio del prestito, come si fa con un prestito firmato. Invece, ogni volta che utilizzi la tua carta, prendi effettivamente in prestito tutto ciò di cui hai bisogno ogni volta che ne hai bisogno, come faresti con una linea di credito personale. Se hai bisogno di più soldi in un secondo momento, puoi addebitarne di più sulla carta di credito fino al tuo limite di credito.

Le carte di credito sono una soluzione popolare perché una volta approvata, puoi prendere in prestito denaro praticamente all’istante. Sfortunatamente, pagherai generalmente un tasso di interesse piuttosto alto sulle carte di credito. A volte puoi ottenere un tasso teaser e prendere in prestito allo zero percento per un po ‘, ma alla fine quei tassi finiscono. È facile avere problemi con le carte di credito, trovandosi a pagare centinaia di dollari al mese solo in interessi passivi.

Per utilizzare una carta di credito come veicolo di prestito, controlla la tua casella di posta, che è probabilmente piena di offerte se hai un buon credito. Cerchi anche carte di credito online che offrono offerte a percentuale zero o bassa.

Prestito peer to peer: questo nuovo tipo di finanziamento consente di prendere in prestito da privati, invece di prendere in prestito da un prestatore tradizionale come una banca. Diversi siti Web ti consentono di pubblicare una richiesta di prestito online e le persone hanno l’opportunità di intervenire e finanziare il tuo prestito. Questi prestiti, come i prestiti di firma, hanno generalmente pagamenti rateali a tasso fisso e tassi di interesse competitivi. Ti consentono anche di prendere in prestito una quantità decente. Tuttavia, il tuo punteggio di credito rimane ancora un fattore nella maggior parte dei casi.

Per ottenere un prestito peer-to-peer, prova a visitare uno dei popolari siti di prestito P2P, come Prosper.com o LendingClub.

Prestiti agli studenti : questi prestiti non garantiti offrono finanziamenti per l’istruzione agli studenti. Sono spesso una buona scelta perché i prestiti agli studenti hanno caratteristiche che non puoi trovare altrove, come opzioni di rimborso flessibili, periodi di grazia, abbuoni di interessi e altro ancora. Con alcuni prestiti, non importa nemmeno se hai un buon credito. L’unico problema con i prestiti agli studenti è che devi essere uno studente.

Per ottenere un prestito studentesco, inizia visitando l’ufficio per gli aiuti finanziari nella tua scuola. Le persone in quell’ufficio, che lavorano con questi prestiti ogni giorno, ti guideranno attraverso il processo di completamento dei documenti coinvolti e ti aiuteranno a capire le tue opzioni.

Quale prestito ha senso per te?

Quando esamini le tue opzioni di prestito, decidi quali criteri sono rilevanti per la tua decisione e considera quanto segue:

  • I prestiti agli studenti hanno tassi di interesse ragionevoli e la maggior parte delle persone può probabilmente qualificarsi purché sia ​​iscritta a corsi presso un istituto universitario accreditato. Questi prestiti offrono un periodo di rimborso più lungo e in genere hanno anche un periodo di grazia prima che sia necessario iniziare i pagamenti. Tuttavia, puoi utilizzare questi fondi solo per le tasse scolastiche e le relative spese scolastiche.
  • I prestiti firmati e peer-to-peer offrono fondi a tassi di interesse ragionevoli e potresti essere in grado di trovare tassi di interesse più interessanti attraverso un’unione di credito o la tua banca, soprattutto se hai fondi in deposito. Questi prestiti spesso ti consentono di prendere in prestito da $ 1.000 fino a $ 35.000 con un periodo di rimborso di tre anni. Potresti avere problemi a ottenere l’approvazione se il tuo punteggio di credito rientra nella categoria “equo” o inferiore.
  • Le carte di credito e le linee di credito personali possono fornire fondi a molti mutuatari, sebbene più basso sia il tuo punteggio di credito, maggiore sarà il tasso di interesse che ti verrà addebitato per compensare il rischio di rimborso che rappresenti per i finanziatori. Le persone con un credito da buono a ottimo possono approfittare delle offerte dello zero percento degli emittenti di carte di credito, sebbene queste scadano solitamente dopo 12-18 mesi.

Poiché prendi in prestito e paghi gli interessi solo sull’importo effettivo di denaro che utilizzi, questi prestiti possono essere più attraenti ed economici per la tua situazione personale. Potresti non essere in grado di qualificarti per un prestito più grande se non hai un reddito mensile sufficiente per supportare i requisiti del prestatore.

Opzioni in caso di crediti inesigibili

Ottenere un prestito non garantito quando si ha un cattivo credito può essere difficile, ma non impossibile. Avrai meno scelte e probabilmente pagherai tassi di interesse più alti rispetto a un mutuatario con un buon credito. Se hai difficoltà a prendere in prestito, scopri come ottenere un prestito non garantito con crediti inesigibili. Se è fattibile, trattieni il prestito finché non avrai accumulato il tuo credito fino al punto in cui puoi ottenere prestiti a condizioni più interessanti.

Puoi rafforzare il tuo credito prendendo in prestito e rimborsando i prestiti e anche piccoli prestiti possono fare la differenza. Se attualmente hai un punteggio di credito basso, sii proattivo nel ricostruirlo. Prova un piccolo prestito garantito da contanti in banca per ottenere un po ‘di slancio.

Cosa è inadempiente su un prestito? Definizione ed esempi di insolvenza di prestito

Cosa è inadempiente su un prestito?  Definizione ed esempi di insolvenza di prestito

Inadempienza su un prestito significa che non hai effettuato pagamenti sufficienti per un periodo prolungato. Gli istituti di credito riterranno un prestito inadempiente quando non avrai pagato il pagamento minimo richiesto per un certo numero di mesi consecutivi, come dettagliato nel contratto di prestito.

I default del prestito possono verificarsi con qualsiasi tipo di prestito, sia esso un mutuo, una carta di credito o un prestito aziendale. L’inadempienza su un’obbligazione di prestito è grave e può influire sul merito di credito dell’individuo o dell’azienda inadempiente. È importante comprendere i termini del prestito, come evitare il default e cosa puoi fare se rimani indietro.

Che cosa è inadempiente su un prestito?

Se prendi un debito come un mutuo, il saldo di una carta di credito, un prestito studentesco o qualche altro tipo di prestito personale, firmi un contratto con il tuo prestatore. Questo contratto è un documento legale che ti vincola ai termini in esso indicati.

Il tuo contratto indicherà il periodo di tempo in cui il tuo prestito può essere scaduto (insoluto) prima che diventi insolvente. Questo può variare da un mese per i mutui a 270 giorni per un prestito studentesco. Descriverà anche il ricorso del prestatore in caso di insolvenza del prestito.

Suggerimento: la maggior parte dei contratti di prestito al consumo stabilirà che verrà intrapresa un’azione legale contro di te in caso di mancato pagamento o inadempienza del prestito o del contratto che firmi.

Cosa succede in caso di insolvenza su un prestito?

In caso di insolvenza su un prestito come un prestito personale o una carta di credito, dovrai affrontare le conseguenze, comprese le penali per il ritardo, le procedure di incasso e le azioni legali. Quando si è inadempienti su un prestito garantito come un mutuo o un prestito automobilistico, il prestatore può pignorare la tua casa o riprendere possesso della tua auto. Eventuali inadempienze su un prestito possono portare al sequestro del salario, il che rende molto difficile adempiere ai tuoi obblighi finanziari quotidiani.

Le impostazioni predefinite del prestito verranno visualizzate anche nella tua storia creditizia e si rifletteranno nel tuo punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito diminuirà e sarà molto difficile per te ottenere credito in futuro.

Avvertenza: l’ inadempienza su un prestito può avere effetti di lunga durata. Potrebbe essere necessario presentare istanza di fallimento. Le inadempienze dei prestiti agli studenti possono seguirti fino alla pensione abbassando i pagamenti della sicurezza sociale e riducendo gli eventuali rimborsi fiscali.

Di seguito sono riportati solo alcuni esempi di ciò che accadrà in caso di insolvenza su alcuni dei prestiti più comuni.

Inadempienza su una carta di credito

La prima cosa che accadrà se non effettui un pagamento con carta di credito è che dovrai pagare penali per il ritardo ogni mese in cui non effettui un pagamento. Dopo un mese, l’emittente della carta di credito segnalerà il pagamento insoluto alle tre principali agenzie di credito. Dopo aver perso due pagamenti minimi, che generalmente è al segno dei 60 giorni, il tuo tasso annuo effettivo globale (APR) aumenterà. Quando il tuo APR sale, aumenta l’importo dovuto insieme all’importo delle tasse in ritardo.

Più a lungo rimani in stato di default, più il tuo punteggio di credito sarà influenzato. Dopo sei mesi, la società della carta di credito potrebbe addebitare il tuo account e inviarlo alle collezioni. A questo punto, la tua storia creditizia e il tuo punteggio di credito sono gravemente e negativamente influenzati. Potresti essere citato in giudizio o costretto a dichiarare fallimento.

Inadempienza su un prestito studentesco

Inadempienza sui prestiti agli studenti può rendere più difficile ottenere aiuti federali agli studenti in futuro e l’intero saldo del prestito può persino diventare esigibile tutto in una volta. La buona notizia è che i prestatori di prestiti studenteschi sono in genere molto indulgenti quando si tratta di elaborare un piano di pagamento se si diventa disoccupati. Esistono programmi per la remissione del prestito, il differimento del pagamento e la tolleranza.

Inadempienza su un prestito automobilistico

Se salti più di un pagamento, corri il rischio che la tua auto venga riacquistata dall’istituto di credito. Verrà venduto all’asta e se vende per meno del dovuto, sarai responsabile della differenza, più le spese, o probabilmente dovrai affrontare una causa.

Inadempienza su un mutuo

L’inadempienza di un mutuo ti mette in pericolo di perdere la tua casa. Prima che la banca o la società di prestito possa pignorare la casa e sfrattarti, deve presentare un avviso di inadempienza al tribunale. Dopo che questo avviso è stato presentato, puoi stipulare un accordo con il creditore o aggiornare il tuo mutuo pagando i pagamenti insoluti. Se non puoi prendere una di queste opzioni, la casa verrà pignorata e sarai sfrattato. A seconda della legge statale, potresti comunque dover pagare la casa se non viene venduta abbastanza per estinguere il prestito. Potresti anche essere responsabile delle spese.

I dettagli esatti possono variare in base al tipo di prestito, ma in caso di insolvenza di un prestito, gli istituti di credito possono intraprendere una serie di azioni contro di te che possono rovinare il tuo credito e costarti denaro fino al pensionamento.

Default del prestito vs. insolvenza

È importante non confondere il default del prestito con la delinquenza. Sei delinquente su un prestito il primo giorno in cui il pagamento è in ritardo. Questo di solito comporta una penale per il ritardo e potresti perdere altri vantaggi, come il periodo di grazia su una carta di credito. Ma non sei considerato inadempiente fino a quando non sei delinquente per un periodo più lungo, che varia a seconda del tipo di prestito. Le conseguenze dell’inadempienza su un prestito sono molto più gravi dell’essere insolventi.

Cosa fare in caso di insolvenza su un prestito

Piuttosto che andare in default su un prestito, è sempre meglio collaborare con l’istituto di credito per trovare una soluzione. La cosa migliore che puoi fare è contattare il tuo prestatore non appena pensi di avere problemi a effettuare i pagamenti.

In caso di insolvenza su un prestito, tuttavia, è possibile eseguire alcuni passaggi. I prestiti agli studenti federali offrono diverse opzioni per il differimento e la riabilitazione del prestito e questi programmi di pagamento sono generalmente basati sul reddito. I prestatori di mutui ipotecari lavoreranno spesso con te per aiutarti a evitare il pignoramento e le società di carte di credito ti aiuteranno a impostare piani di pagamento.

Se rimani troppo indietro con i tuoi debiti, puoi esplorare misure più drastiche come un programma di consolidamento del prestito o addirittura il fallimento. Queste non sono misure da prendere alla leggera, ma possono fornire un modo per tornare in carreggiata. Assicurati di parlare prima con un avvocato.

Takeaway chiave

  • Quando si è in ritardo sui pagamenti del prestito per un periodo di tempo prolungato, si viene considerati inadempienti sul prestito.
  • Gli esatti effetti dell’inadempienza variano in base al tipo di prestito, ma possono includere danni al punteggio di credito, perdita di determinati beni e difficoltà di ottenere nuovi prestiti in futuro.
  • In caso di insolvenza su un prestito, è necessario esaminare le opzioni di cancellazione del debito e piano di rimborso con il prestatore.

Dovresti usare prestiti bancari per prestiti personali?

Dovresti usare prestiti bancari per prestiti personali?

Quando cerchi opzioni flessibili per il finanziamento quando sei in difficoltà, un prestito personale può essere un buon strumento. Ma i prestiti bancari sono la migliore opzione per i prestiti personali?

Sebbene una banca possa essere un buon posto per cercare un prestito personale, la realtà è che ora sono disponibili altre opzioni. Assicurati di controllare cosa offre la tua banca, ma non escludere alcuni degli altri concorrenti là fuori. Le banche e gli istituti di credito online forniscono una valida alternativa alle banche tradizionali.

Ecco cosa devi sapere quando prendi in considerazione prestiti bancari per prestiti personali.

Pro e contro dei prestiti bancari

Utilizzare una banca per il prestito può fornirti attenzione e accesso personali. Tuttavia, ci sono anche degli svantaggi nell’usare una banca tradizionale per ottenere il tuo prestito personale.

Vantaggi dei prestiti bancari

  • Puoi discutere il prestito e fare domanda di persona, fornendoti un collegamento con l’ufficiale di prestito.
  • Fare domanda presso una banca in cui disponi già di un account potrebbe farti ottenere condizioni e accesso migliori.

Contro dei prestiti bancari

  • I requisiti di credito potrebbero essere più elevati con i prestiti bancari.
  • Potresti pagare tassi e commissioni più elevati, poiché una banca tradizionale di solito ha costi generali associati a mattoni e malta.
  • Potresti non essere in grado di richiedere un prestito o parlare con qualcuno al di fuori del normale orario di lavoro.
  • Potrebbe essere necessario attendere alcuni giorni per una decisione e altri ancora per i vostri soldi.

Se non ti dispiace andare in banca durante il normale orario lavorativo e preferisci l’interazione faccia a faccia che deriva dall’attività bancaria fisica, una banca tradizionale può avere molto senso.

Potresti anche iscriverti a un’unione di credito locale per ottenere l’esperienza personale. Le unioni di credito spesso offrono tassi più bassi, poiché il loro modello di redditività è diverso da quello di una banca.

Pro e contro dell’utilizzo di un prestatore online

Invece di ottenere prestiti bancari tradizionali, potrebbe avere senso rivolgersi a un prestatore online. Sei ancora soggetto a requisiti di credito quando utilizzi un prestatore online, ma i criteri potrebbero non essere così rigidi.

Ecco cosa devi sapere sugli istituti di credito online.

Pro di istituti di credito in linea

  • Puoi richiedere un prestito in qualsiasi momento, poiché l’accesso è 24 ore su 24, 7 giorni su 7 su Internet.
  • Spese generali inferiori possono significare tassi di interesse inferiori rispetto ai prestiti bancari.
  • In alcuni casi, i requisiti di credito sono meno rigidi. Se hai scarso credito, potresti essere in grado di qualificarti per un prestito che può impedirti di rivolgerti a un prestatore di giorno di paga.
  • Spesso le decisioni vengono prese rapidamente e di solito puoi ottenere i tuoi soldi in un paio di giorni.

Contro dei prestatori online

  • Il servizio clienti potrebbe essere limitato. Potresti non essere in grado di chiamare e devi invece accontentarti di chat online o e-mail.
  • I rappresentanti potrebbero non essere sempre così competenti in materia di finanza come si vedrebbe in una banca tradizionale.
  • Devi prestare attenzione ai termini. Alcuni istituti di credito online non sono molto migliori degli istituti di credito con anticipo sullo stipendio.

Se ti piace la comodità e la facilità di usare Internet per gestire le tue finanze e ti senti a tuo agio, un prestatore online può essere un buon modo per ottenere i tuoi soldi rapidamente.

Confronta le tue opzioni

Sia che tu scelga una banca tradizionale o che ti rivolgi a un prestatore online per le tue esigenze di prestito personale, è importante confrontare le tue opzioni. Assicurati di confrontare le mele con le mele considerando i seguenti elementi:

  • Tasso di interesse sul prestito
  • Durata del termine, sia inferiore a un anno che fino a tre anni
  • Importo totale che rimborserai prima che tutte le commissioni e gli interessi siano stati aggiunti
  • Sanzioni che potrebbero derivare se sei in ritardo con un pagamento o inadempienza

In molti casi, è possibile ottenere alcune di queste informazioni compilando un modulo con un prestatore online. L’istituto di credito effettuerà un richiamo morbido del credito e tornerà con le opzioni di prestito. Puoi quindi portare queste opzioni di prestito a una banca tradizionale per vedere se sono disposte a rispettare i termini (o forse anche a offrirti un accordo migliore).

Avvertenza: ricontrolla per assicurarti che l’istituto di credito stia eseguendo un controllo del credito morbido, che non influisce sul tuo punteggio di credito, quando ti fornisce una quotazione del tasso. Quando prendi la tua decisione finale e compili una domanda ufficiale, il prestatore utilizzerà un controllo del credito per verificare le tue informazioni di credito.

Alla fine, devi scegliere l’opzione migliore per la tua situazione e il tuo livello di comfort. In alcuni casi, i prestiti bancari soddisfano le tue esigenze. Ma è importante confrontare tre o quattro opzioni per assicurarti di ottenere la migliore offerta possibile per il tuo prestito personale.

Cosa farà per me un buon consulente per gli investimenti?

 Cosa farà per me un buon consulente per gli investimenti?

I consulenti per gli investimenti gestiscono il denaro. Selezionano le attività finanziarie, come azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento, quindi le acquistano, vendono e le monitorano all’interno del tuo account in linea con i tuoi obiettivi di investimento. I consulenti per gli investimenti hanno generalmente poteri discrezionali sul tuo account: assumendoli, dai loro un’autorizzazione generale a fare trading per te, senza consultarti prima di ogni transazione.

Alcuni consulenti per gli investimenti lavorano in modo olistico, esaminando tutti gli aspetti della tua vita finanziaria e mettendo insieme un piano di investimento completo, una procedura spesso chiamata “gestione patrimoniale”. Altri consulenti per gli investimenti hanno un focus più ristretto, come l’esperienza in azioni che pagano dividendi o obbligazioni municipali. È normale che un consulente per gli investimenti nel settore della gestione patrimoniale assuma consulenti per gli investimenti strettamente focalizzati per gestire alcune parti del portafoglio di un cliente. Coordina i loro sforzi mentre funge da persona di riferimento per il cliente.

Consulenti per gli investimenti vs. Pianificatori finanziari

Sebbene vi siano alcune sovrapposizioni, la consulenza sugli investimenti è diversa dalla pianificazione finanziaria. I pianificatori finanziari si occupano di questioni quali risparmi e budget, mutui e prestiti e assicurazioni sulla vita; quando consigliano sugli investimenti, di solito sono fondi comuni di investimento piuttosto che titoli specifici. Alcuni pianificatori finanziari possono anche essere agenti di cambio e in grado di fare trading per i clienti. Ma raramente hanno potere discrezionale su un account.

Le distinzioni tra i due spesso si confondono perché alcuni consulenti di investimento, in particolare il tipo di gestione patrimoniale, offrono consigli di base sulla pianificazione finanziaria e alcuni offrono una pianificazione finanziaria completa e consulenza sugli investimenti. Come i pianificatori finanziari, i consulenti finanziari devono comprendere i tuoi obiettivi finanziari di base, richiedendo informazioni su quando dovrai utilizzare i tuoi soldi e per cosa li utilizzerai. Devono raccogliere dati personali e finanziari su di te, dedicando del tempo per comprendere la tua tolleranza al rischio, il tuo tasso di rendimento atteso e la tua capacità finanziaria di subire perdite di investimento.

Argomenti da trattare con un consulente per gli investimenti

Un consulente per gli investimenti concentrato sulla gestione patrimoniale discute questioni specifiche durante la strutturazione del portafoglio. In particolare, potrebbe dirti:

  • Su cosa investire
  • Se acquistare azioni o fondi comuni di investimento
  • Se devi investire in fondi indicizzati o fondi gestiti attivamente
  • Quali investimenti utilizzare all’interno dei tuoi conti pensionistici
  • Quali investimenti dovresti possedere in conti non pensionistici
  • Quali rischi sono associati a ogni investimento
  • Quale tasso di rendimento atteso potresti ricevere dal tuo portafoglio
  • Quali tipi di reddito imponibile genereranno i tuoi investimenti
  • Come riorganizzare gli investimenti per ridurre il reddito imponibile
  • Quali tasse dovrai sostenere quando acquisti o vendi investimenti

Consulenti per gli investimenti strettamente focalizzati

A volte potresti aver bisogno dei servizi di un consulente per gli investimenti con un tipo specifico di specialità, anziché uno con un’ottica di gestione patrimoniale complessiva. Qualche esempio:

  • Possiedi molte azioni di una società e devi trovare qualcuno che scriva opzioni o chiamate coperte su queste azioni.
  • Erediti un ampio portafoglio di azioni o obbligazioni e devi trovare qualcuno che ti aiuti a gestire queste attività o venderle.
  • Vuoi creare una scala obbligazionaria per il reddito da pensione e devi trovare un consulente per gli investimenti specializzato nella costruzione di questo tipo di portafoglio.

Come addebitano i consulenti per gli investimenti

La maggior parte dei consulenti per gli investimenti addebita una commissione annuale che è una percentuale delle attività gestite per tuo conto. Questa percentuale è solitamente più alta per i portafogli più piccoli e si restringe man mano che i portafogli diventano più grandi. Un intervallo generale sarebbe del 2 percento all’anno per un account da $ 100.000, ridimensionabile fino allo 0,5 percento all’anno per account che sono $ 5 milioni o più.

Invece di, o in aggiunta a, commissioni di gestione patrimoniale, alcuni consulenti per gli investimenti possono addebitare in uno dei seguenti modi:

  • Una tariffa oraria
  • Una tariffa fissa per completare una revisione del tuo portafoglio esistente
  • Una commissione trimestrale o annuale
  • Una combinazione di commissioni e commissioni

Chiedi sempre ai consulenti per gli investimenti una spiegazione chiara di come vengono compensati. Ogni consulente per gli investimenti è inoltre tenuto a fornire all’utente un documento informativo, redatto in conformità ai requisiti della Securities and Exchange Commission (SEC). Ufficialmente denominata Applicazione uniforme per la registrazione e il rapporto di un consulente per gli investimenti da parte del consulente esente, include una sezione, nota come Modulo ADV Parte 2, che rivela le loro formule di compensazione ed eventuali potenziali conflitti di interesse.

La linea di fondo

Gli stili e le strategie dei consulenti per gli investimenti variano enormemente. In generale, tuttavia, un consulente dovrebbe sempre offrire una descrizione chiara e di facile comprensione del suo approccio di base alla gestione del denaro. Vorrà sapere dove sono tutti i tuoi investimenti e conti, anche quelli che non gestisce, in modo che il tuo portafoglio nel suo insieme abbia un senso, non duplicando né lavorando per scopi incrociati con le altre tue partecipazioni e risorse. Non darà consigli finché non avrà compreso il tuo orizzonte temporale, il tuo livello di esperienza con gli investimenti, i tuoi obiettivi e la tua tolleranza per il rischio di investimento. Più che probabile, a meno che tu non sia un cliente che prospera sul rischio, non suggerirà di investire tutti i tuoi soldi in un singolo investimento strettamente focalizzato, come un pozzo petrolifero in Venezuela.

Fiduciario e idoneità: perché è necessario conoscere la differenza

 Fiduciario e idoneità: perché è necessario conoscere la differenza

Non sorprende che molte persone siano alquanto scettiche sull’assunzione di un consulente per gli investimenti. Dopotutto, abbiamo tutti sentito le storie sulle vittime del piano di Bernie Madoff Ponzi. Abbiamo visto film come “Wall Street” e “Boiler Room” che ci lasciano confusi su chi possiamo fidarci dei nostri soldi.   

Quindi, come si seleziona un consulente per gli investimenti di cui ci si può fidare? E come trovi un consulente che metta legittimamente il tuo interesse al di sopra del loro?

Se hai fatto qualche ricerca per trovare un consulente ideale, potresti esserti imbattuto in due parole che sembrano avere lo stesso significato, ma in realtà hanno definizioni molto diverse. Queste parole sono fiduciarie e idoneità. È importante capire la differenza tra quei consulenti che sono tenuti a uno standard fiduciario e quelli che sono tenuti a uno standard di idoneità, in particolare prima di scegliere qualcuno di cui ti fiderai per gestire i tuoi soldi.

Punti chiave

  • Diversi tipi di consulenti finanziari possono essere tenuti a diversi standard etici per la gestione del denaro dei clienti.
  • I fiduciari hanno l’obbligo di agire nel migliore interesse dei loro clienti.
  • Una violazione del dovere fiduciario può verificarsi quando un consulente che è tenuto a uno standard fiduciario mette i propri interessi al di sopra degli interessi dei propri clienti.
  • Il modo più semplice per scoprire se un consulente è un fiduciario è chiedere.

Standard fiduciario per consulenti finanziari

Lo standard fiduciario è stato creato nel 1940 come parte dell’Investment Advisors Act. Questo standard, regolato dalla SEC o dalle autorità di regolamentazione statale dei titoli, sostiene che i consulenti per gli investimenti sono vincolati a uno standard che richiede loro di mettere gli interessi dei loro clienti al di sopra dei propri. Le seguenti regole rientrano nello Standard Fiduciario: 1

  • Un consulente deve porre il proprio interesse al di sotto di quello del cliente. 
  • A un consulente è vietato acquistare titoli per il proprio conto prima di acquistarli per un cliente. 
  • Un consulente deve fare del suo meglio per assicurarsi che la consulenza sugli investimenti sia fornita utilizzando informazioni accurate e complete. L’analisi deve essere quanto più completa possibile.
  • Un consulente deve evitare conflitti di interesse. In qualità di fiduciario, un consulente deve rivelare eventuali conflitti di interesse o potenziali conflitti di interesse. 

Se un consulente fiduciario non rispetta nessuno di questi standard, ciò può costituire una violazione del dovere fiduciario. I clienti di un consulente possono essere in grado di citare in giudizio per danni se una violazione del dovere fiduciario si traduce in perdite finanziarie.

Chi è un fiduciario?

Tecnicamente, un fiduciario è chiunque sia incaricato di seguire uno standard fiduciario in un contesto finanziario. Ad esempio, se si costituisce un trust come parte del piano patrimoniale, il trustee che nominate può essere considerato un fiduciario.

Dal punto di vista della consulenza finanziaria, un fiduciario può essere un consulente finanziario individuale o un’impresa di investimento che impiega il consulente con cui lavori. Gli individui che sono Consulenti per gli investimenti registrati o RIA sono tenuti a uno standard fiduciario. Le RIA devono registrarsi presso la US Securities and Exchange Commission e presentare un modulo ADV.

Questo modulo è un modulo di divulgazione pubblica che delinea come viene pagato il consulente, la sua strategia di investimento e qualsiasi azione disciplinare o legale passata o attuale intrapresa nei suoi confronti. È possibile cercare e rivedere la divulgazione pubblica di un consulente utilizzando il database online della SEC.

Nota: i consulenti per gli investimenti registrati possono anche detenere altre designazioni finanziarie professionali. Ad esempio, un RIA può anche essere un Certified Financial Planner (CFP) o un Chartered Financial Analyst (CFA).

Standard di idoneità per i consulenti finanziari

Sebbene i due termini possano sembrare simili, c’è una differenza tra idoneità e fiduciario. Idoneità significa solo formulare raccomandazioni coerenti con il miglior interesse del cliente sottostante. Ecco cos’altro devi sapere:   

  • Invece di dover porre il proprio interesse al di sotto di quello del cliente, lo standard di idoneità richiede solo che il consulente debba ragionevolmente ritenere che le raccomandazioni formulate siano adatte al cliente, in termini di esigenze finanziarie, obiettivi e circostanze uniche del cliente. 
  • Idoneità significa assicurarsi che i costi di transazione non siano eccessivi o che una raccomandazione non sia inadatta per un cliente. 
  • Negoziazione eccessiva, turbolenza per generare più commissioni o cambio frequente delle attività del conto per generare entrate da transazioni per il consulente. 
  • La necessità di rivelare potenziali conflitti di interesse non è un requisito così rigoroso come lo è con un fiduciario.
  • Un investimento per un cliente deve solo essere adeguato; non deve necessariamente essere coerente con gli obiettivi e il profilo del singolo investitore.
  • I consulenti per gli investimenti che si basano su commissioni possono essere incentivati ​​a vendere i propri prodotti prima di competere per prodotti che potrebbero avere un costo inferiore. È come fanno le loro commissioni.

Quali consulenti seguono uno standard di idoneità?

Lo standard di idoneità è più spesso associato ai broker-dealer. Un broker-dealer è un individuo o un’impresa che facilita la negoziazione di titoli per i propri clienti. Ad esempio, supponi di avere un conto pensionistico con una società di intermediazione come Fidelity o TD Ameritrade. Quelle società sono esempi di broker-dealer. Dite loro quali investimenti vorreste acquistare o vendere nel vostro portafoglio; gestiscono l’elaborazione della transazione.

La linea di fondo

Se sei interessato a trovare un consulente per gli investimenti che è tenuto a sostenere lo standard fiduciario, un ottimo punto di partenza è cercare un pianificatore finanziario a pagamento. I pianificatori e i consulenti a pagamento non vendono prodotti di investimento, né effettuano commissioni. I pianificatori a pagamento applicano un prezzo fisso e non sono spinti dalla vendita di alcun tipo di prodotto. I loro consigli sono tenuti ai più alti standard e sono tenuti a mettere gli interessi dei loro clienti al di sopra dei propri. 

È diverso da un consulente a pagamento. I consulenti a pagamento guadagnano attraverso una combinazione di commissioni e commissioni. Significa che se acquisti un particolare investimento che loro consigliano, guadagnano una percentuale di ciò che investi come commissione.

Qual è il modo migliore per confrontare le carte di credito di viaggio?

Qual è il modo migliore per confrontare le carte di credito di viaggio?
Carte di credito sullo sfondo della mappa del mondo

Fare un viaggio può essere meno costoso quando si utilizza una carta di credito di viaggio per prenotarlo.

Se stai guadagnando punti o miglia durante il tuo soggiorno, potresti essere in grado di riscattarli come credito sull’estratto conto per biglietti aerei, hotel e altri acquisti di viaggio.

Oppure, la tua carta potrebbe permetterti di utilizzare quei punti o miglia per prenotare il tuo prossimo viaggio. Per non parlare del fatto che alcune carte di viaggio hanno vantaggi aggiuntivi che possono rendere il tuo viaggio più confortevole. Questi vantaggi includono accesso gratuito alla lounge, upgrade dell’hotel e assicurazione di viaggio.

Ma come si confrontano le carte di credito di viaggio per trovare quella giusta? Mentre stai cercando la tua prossima carta di viaggio, questi suggerimenti possono aiutarti a trovare la tua corrispondenza ideale. 

Inizia con le tue esigenze

Quando si sceglie una carta di credito da viaggio, è utile pensare a come la si utilizzerà e a cosa è necessario che faccia per te.

Ad esempio, alcuni viaggiatori potrebbero dare la priorità all’accumulo di miglia o punti massimi durante il viaggio. Altri potrebbero essere più interessati a raccogliere vantaggi e vantaggi di viaggio come l’accesso gratuito alla lounge o un credito sulle commissioni per Global Entry o TSA Precheck (procedure di sicurezza / doganali accelerate).

In definitiva, la tua decisione dovrebbe riflettere le tue ragioni per ottenere una carta di credito di viaggio. Alcuni punti utili da considerare includono:

  • Quante volte viaggi o prevedi di viaggiare
  • Dove prenoti più spesso i viaggi: negli Stati Uniti e fuori dagli Stati Uniti
  • La tua spesa annuale tipica per i viaggi
  • Che tipo di vantaggi o vantaggi potrebbe essere più prezioso
  • Se sei interessato a guadagnare premi e, in tal caso, se preferisci punti o miglia 

Carte premio di viaggio co-branded

Se stai cercando miglia, potresti optare per una carta di credito di una compagnia aerea in co-branding. Le carte di credito in co-branding sono sponsorizzate da due parti: l’emittente della carta di credito e un marchio di viaggio, molto spesso una compagnia aerea o un hotel.

Se l’hotel o la compagnia aerea partner dispone di un proprio programma fedeltà di viaggio, è possibile guadagnare punti o miglia extra tramite la propria iscrizione fedeltà. Spesso questi punti o miglia extra vengono aggiunti ai punti o alle miglia che già guadagni sugli acquisti con la tua carta.

Questo tipo di carta potrebbe essere meno gratificante per i viaggi se prenoti presso altri marchi di viaggi o utilizzi la tua carta per gli acquisti quotidiani.

Un punto da considerare quando si pesa una carta in co-branding è se si è fedeli a quel marchio specifico o se si prenota spesso con hotel o compagnie aeree concorrenti.

Carte premio per viaggi generali 

Se tendi a prenotare con più di un marchio, potresti stare meglio con una carta di credito generale travel rewards che ti dà punti o miglia extra su tutti gli acquisti di viaggio piuttosto che acquisti da una compagnia aerea o da un hotel specifico.

Le carte di viaggio generali offrono il vantaggio della flessibilità. Se non sei sicuro di quali saranno le tue esigenze di viaggio, una carta premi di viaggio generale non ti vincola né ai viaggi aerei né ai soggiorni in hotel.

Queste carte sono disponibili in tutti i gusti, dalle carte premio di viaggio di base e modeste come Discover It Miles alla premium American Express Platinum che offre molteplici vantaggi di lusso.

Confronta caratteristiche e vantaggi della Travel Card

Una volta identificato ciò che è necessario che una carta di credito di viaggio faccia per te, pensa alle caratteristiche e ai vantaggi specifici che vorresti che la carta offrisse. 

Inizia con la struttura per guadagnare premi

Inizia controllando la struttura di guadagno dei premi della carta. Guadagnerai una tariffa fissa di punti, ad esempio 2 miglia per ogni dollaro speso per la carta, o i premi sono a livelli?

Se i premi sono a più livelli, quali categorie di spesa offrono il maggior numero di punti o miglia?

Ad esempio, una carta di viaggio generale può darti 2 punti o miglia per ogni dollaro speso in ristoranti e viaggi e 1 punto su tutto il resto.

Le carte premio degli hotel tendono a dare il maggior numero di punti per gli acquisti effettuati attraverso i loro siti web e presso le loro proprietà. Inoltre, potrebbero avere un livello bonus secondario per viaggi e pasti superiore alla tariffa base dei premi.

Le carte aeree in genere ti danno un bonus per effettuare acquisti con loro e una tariffa base di 1 punto per dollaro speso su tutti gli altri acquisti che fai.

Importante: considera se esiste un limite alla quantità di punti o miglia che puoi guadagnare sugli acquisti annuali e se tali premi hanno una data di scadenza.

Confronta le opzioni di riscatto

Successivamente, guarda come puoi riscattare i premi e le eventuali restrizioni sui riscatti. Verifica le date di blackout (date in cui non puoi prenotare voli premio o notti in hotel) e le regole su come puoi utilizzare i tuoi premi per prenotare.

Ad esempio, alcune carte premio di viaggio generiche offrono un bonus premi quando si riscatta per il viaggio o si riscatta tramite il portale di viaggi online della carta. Altri ti consentono di trasferire i premi ad altri partner di viaggio.

Se i trasferimenti sono consentiti, controlla prima il valore del trasferimento. Alcune carte trasferiscono i punti su base 1: 1, ma non tutte le carte lo fanno. È importante assicurarsi di non perdere alcun valore quando si riscattano punti o miglia per i viaggi.

La carta preferita Chase Sapphire è un esempio di una carta che offre bonus di riscatto e ti consente di trasferire punti ai partner di viaggio.

Quando utilizzi i tuoi punti per prenotare viaggi attraverso il portale Chase Ultimate Rewards, i tuoi punti ottengono un aumento del 25%. Puoi trasferire i tuoi punti anche a più partner di viaggio, a una tariffa 1: 1.

D’altra parte, i punti e le miglia sulle carte degli hotel e delle compagnie aeree hanno il valore maggiore quando vengono riscattati per notti premio e voli premio.

Nota: guarda i partner di viaggio che sono nell’elenco, poiché alcune carte di viaggio potrebbero avere reti di partner più estese di altre o partner che si adattano meglio a te. 

Cerca extra di viaggio

Quindi, confronta le carte di credito di viaggio per vedere che tipo di extra sono inclusi. Alcune delle caratteristiche che potresti trovare con una carta di viaggio includono:

  • Bonus premi introduttivi
  • Bagagli registrati gratuiti
  • Accesso gratuito alla lounge
  • Upgrade o pernottamenti gratuiti in hotel
  • Accesso Wi-Fi gratuito durante il viaggio
  • Crediti per acquisti in volo
  • Crediti per commissioni per TSA Precheck o Global Entry

Idealmente, la carta di viaggio che scegli dovrebbe offrire la migliore combinazione di premi e vantaggi che si adattano alle tue abitudini e preferenze di viaggio individuali.

Se stai prendendo in considerazione una carta in co-branding, esamina attentamente i vantaggi aggiuntivi che potresti ottenere tramite il programma fedeltà del partner di viaggio.

Ad esempio, alcuni programmi di hotel possono offrire la colazione gratuita e il check-out posticipato, se disponibile, per i membri del programma. 

Confronta il costo

Infine, mentre cerchi le carte di credito di viaggio, prendi nota del costo che pagherai per avere la carta.

Inizia con la quota annuale. Considera cosa ottieni in cambio di ciò che stai pagando. Una carta di credito di viaggio premium, ad esempio, può offrire caratteristiche e vantaggi di valore estremamente elevato, ma potresti dover pagare una commissione annuale di oltre $ 500 per detenere una di queste carte.

Se hai intenzione di pagare una quota annuale in tale intervallo, o una quota annuale per quella materia, è importante assicurarti che ciò che stai ricevendo dalla carta compensi il costo per utilizzarla.

Quindi, confronta le commissioni sulle transazioni estere. Queste commissioni si applicano agli acquisti effettuati al di fuori degli Stati Uniti Sebbene esistano molte carte di credito di viaggio che non applicano questa commissione, alcune lo fanno. Quindi, è importante essere consapevoli di quanto pagherai per gli acquisti all’estero se viaggi spesso all’estero.

Infine, guarda il tasso annuo effettivo globale o TAEG, che rappresenta il costo annuale per portare un saldo sulla tua carta. Più alto è il TAEG, più costeranno i tuoi acquisti se porti un saldo rispetto al pagamento della bolletta per intero ogni mese.

Non dovresti mai portare un saldo di mese in mese su una carta di credito: è costoso. In questo modo con una carta dei premi di viaggio eliminerai tutti i vantaggi che hai guadagnato.

La linea di fondo

La scelta del giusto credito per i premi di viaggio dipende dalle tue preferenze di viaggio e dalle tue abitudini di spesa quotidiana.

Prova a trovare la carta che ti offre i vantaggi di viaggio di cui puoi usufruire. Cerca opzioni che diano ricompense per le categorie in cui spendi denaro.

E, infine, considera quanto ti costerà la quota annuale. È importante approfittare di voli premio, notti premio e vantaggi sufficienti per far valere la quota annuale.

Dovresti ottenere una carta di credito?

Dovresti ottenere una carta di credito?

Se non hai ancora una carta di credito, è naturale chiedersi se ottenerla. Mentre alcune persone potrebbero consigliare di attenersi a uno stile di vita solo in contanti per evitare di indebitarsi, le carte di credito hanno molti vantaggi se le usi in modo responsabile.  

Inizia con queste considerazioni, quindi valuta i pro ei contro di ottenere una carta di credito per decidere se è giusto per te.

Conferma di soddisfare i requisiti minimi

Devi avere almeno 21 anni, o almeno 18 se hai il tuo reddito verificabile, per qualificarti per una carta di credito. 

Senza reddito, potresti richiedere un account con un co-firmatario, che solo una manciata di società di carte di credito consente, o diventare un utente autorizzato sull’account di un’altra persona. Ma in entrambi i casi, il credito dell’altro utente potrebbe risentirne se fai acquisti che non puoi rimborsare. Assicurati che comprendano i rischi della firma condivisa o dell’aggiunta di te come utente autorizzato prima di procedere.

Decidi se sei disposto a pagare un deposito

Se hai poca o nessuna storia creditizia, un modo per iniziare il tuo viaggio di credito è con una carta di credito sicura. Dovrai versare un deposito in contanti, che servirà anche come linea di credito: un deposito di $ 300, ad esempio, ti darà un limite di credito di $ 300. Ciò protegge l’emittente della carta di credito nel caso in cui non paghi la bolletta: la società utilizzerà il tuo deposito per coprire l’importo che non puoi pagare. 

Suggerimento: nel tempo, con una cronologia dei pagamenti positiva, potresti essere in grado di passare a una carta di credito tradizionale non garantita e riavere il tuo deposito.

Assicurati di essere preparato per la responsabilità

Sebbene tu possa qualificarti per una carta di credito, ciò non significa che sei pronto per una carta di credito. È importante fare una ricerca interiore e considerare quanto è probabile che tu mantenga il tuo saldo basso ed effettui i pagamenti in tempo. Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di pagare la bolletta per intero ogni mese per evitare di accumulare addebiti per interessi. 

Idealmente, prima di ottenere una carta di credito, avrai regolarmente pagato le fatture mensili in tempo e gestito una carta di debito senza sovraccaricare il tuo account. Dovresti anche avere una certa esperienza nel mantenere un budget in modo da sentirti a tuo agio a rimanere ben al di sotto del tuo limite di credito. 

Pro e contro delle carte di credito

Ora puoi prendere la grande decisione: dovresti avere una carta di credito? Ecco i principali vantaggi e svantaggi delle carte di credito.

Professionisti

  • Costruirai la storia del credito
  • Sarai protetto dalla responsabilità di frode
  • Non devi portare contanti quando viaggi
  • Potresti guadagnare denaro o premi di viaggio

Contro

  • Potresti essere tentato di spendere troppo
  • Potresti sentirti più sopraffatto dalle bollette
  • Potresti non essere pronto per la plastica

Pro spiegato

Non c’è dubbio che una carta di credito possa illuminare il tuo futuro finanziario, farti risparmiare denaro e rendere la vita di tutti i giorni un po ‘più comoda.

Costruirai la storia del credito

È necessario stabilire una solida esperienza creditizia per accedere ad altri prodotti di prestito di cui potresti aver bisogno in futuro, come un mutuo o un prestito auto. Otterrai condizioni migliori anche una volta che avrai una solida reputazione. Un modo semplice per iniziare a creare una cronologia del credito è aprire una carta di credito, utilizzarla con parsimonia, ad esempio per pagare un servizio di abbonamento mensile o per il gas, e pagare il conto per intero ogni mese. Sarai quindi in grado di dimostrare agli istituti di credito che puoi gestire il denaro in modo responsabile ed effettuare i pagamenti in tempo.

Sarai protetto dalla responsabilità di frode 

Con le violazioni dei dati spesso in primo piano, è importante proteggere la tua identità e i tuoi conti finanziari, soprattutto quando fai acquisti online. Se i dati del tuo account vengono rubati, le carte di credito presentano meno responsabilità e rischi di frode rispetto alle carte di debito. La maggior parte delle carte di credito ha politiche che affermano che non sarai impegnato per un solo dollaro se vengono effettuate transazioni fraudolente. Per legge, sei responsabile per non più di $ 50 di transazioni che si verificano prima di segnalare la frode. 

Le carte di debito funzionano in modo diverso. A seconda di quando segnali la frode, potresti essere ritenuto responsabile fino all’intero importo che è stato rubato. Inoltre, durante l’indagine, i fondi del tuo conto corrente non saranno disponibili per te.

Non devi portare contanti quando viaggi

Le carte di credito sono più convenienti e più sicure che portare molti contanti nel portafoglio quando si viaggia o si effettua un grosso acquisto. Alcune carte di credito non applicano commissioni sulle transazioni estere, il che significa che invece di prelevare contanti da bancomat a pagamento o scambiare contanti a tariffe sfavorevoli, puoi utilizzare la tua carta per effettuare acquisti quando viaggi all’estero.

Potresti guadagnare denaro o premi di viaggio

Forse il miglior vantaggio di avere una carta di credito è la possibilità di guadagnare premi per le spese che fai ogni giorno. Gli utenti esperti sono in grado di guadagnare cashback o punti che possono essere riscattati per qualsiasi cosa, dai crediti per estratti conto ai voli aerei gratuiti. Anche la tua prima carta di credito potrebbe darti l’opportunità di guadagnare premi, sebbene le carte più premium spesso richiedono un credito eccellente. 

La chiave è comunque evitare di portare un saldo: in questo modo, i tuoi guadagni non saranno compensati dal pagamento degli interessi.

Contro spiegato

Le carte di credito possono essere utili, ma possono anche essere fonte di problemi finanziari. Non sapere come gestire le carte di credito può creare un ciclo di debiti, mentre pagare in ritardo e utilizzare gran parte del tuo limite di credito può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.

Puoi essere tentato di spendere troppo

Ottenere una carta di credito non dovrebbe incoraggiarti a comprare cose che non puoi permetterti. Ma senza abitudini di spesa responsabili, potresti ritrovarti con un saldo che supera il tuo budget. Una buona regola pratica è spendere solo ciò che sai che sarai in grado di ripagare completamente entro la data di scadenza.

Potresti sentirti più sopraffatto dalle bollette

Se riesci a cavartela a malapena mentre copri altre spese, inclusi affitto, prestiti auto, prestiti agli studenti e utenze, una carta di credito potrebbe sembrare un’ancora di salvezza. Ma se fai acquisti e poi puoi permetterti di pagare solo il minimo dovuto, puoi superare rapidamente la tua testa. Concentrati sulla razionalizzazione delle tue spese e sulla creazione di un budget a cui puoi attenersi prima di passare alle carte di credito.

Potresti non essere pronto per la plastica

Se non sai molto di punteggi di credito, rapporti di credito, come funzionano gli interessi e altri concetti chiave sul credito, potresti voler aspettare prima di usare le carte di credito finché non sei pronto. Un utilizzo improprio del credito potrebbe mettere a rischio il tuo punteggio di credito, compromettendo la tua capacità di ottenere più credito quando ne hai bisogno.

Suggerimento: se sei nuovo al credito, un prestito per la creazione di crediti potrebbe essere un’opzione migliore di una carta di credito. Effettuerai pagamenti mensili a un prestatore che entra in un conto di risparmio, a cui avrai accesso alla fine della durata del prestito. Costruirai comunque una storia di credito, ma senza portarti dietro la plastica.

Se decidi che è il momento giusto per ottenere una carta di credito, questa può fungere da elemento fondamentale per la tua cartella di credito e uno strumento conveniente per aiutarti a gestire e massimizzare la tua vita finanziaria.

Ecco Quanti soldi a perdere, non investendo

 Ecco Quanti soldi a perdere, non investendo

Investire è una parte essenziale di qualsiasi piano finanziario. Purtroppo, molte persone non investono i loro risparmi, che offre una vasta gamma di scuse per tenere i loro soldi fuori dal mercato.

Questo può essere paralizzante per la salute finanziaria a lungo termine. Per capire meglio il motivo per cui, diamo uno sguardo ad alcuni numeri in modo da poter vedere esattamente ciò che si perde per non investire.

Avrete bisogno di fondi in pensione

Prima di entrare nei dettagli di ciò che si perde non investendo, è importante capire le vostre esigenze in futuro.

Per la maggior parte delle persone, il più grande traguardo finanziaria è il giorno si cammina senza lavoro e non ritorni. Ma da quel giorno in poi, si è ancora responsabile per pagare le spese, anche se i vostri stipendi sono cessate.

Le pensioni sono svanendo nella memoria, e la maggior parte Millennials non hanno mai avuto uno. Social Security è grande, ma difficilmente copre le basi esigenze di molti pensionati, in particolare se si vuole mantenere lo stesso tenore di vita in pensione.

Quando andate in pensione, si dovrà ancora pagare per il cibo, vestiti, ed eventuali altre spese di soggiorno, ma probabilmente su un budget più piccolo. Per compensare la differenza di reddito, avrete bisogno di un fondo pensione. E senza investire, che fondo pensione quasi certamente non crescono abbastanza per sostenere le vostre esigenze di reddito di pensione.

Il costo di non investire $ 20 al mese

Molte persone dicono che non hanno abbastanza soldi da investire, ma non c’è bisogno di risparmiare centinaia o migliaia di dollari al mese per renderlo utile.

Basta salvare un po ‘aggiunge. Diamo un’occhiata a ciò che $ 20 diventa nel tempo se si dovesse investire.

Al lordo di interessi, $ 20 al mese aggiunge fino a $ 240 per anno. Nel corso di 25 anni, che è di $ 6.000. Che da sola è un po ‘bella di denaro contante, ma grazie al potere del mercato azionario può valere la pena un po’ di più.

Se si dovesse investire i $ 240 alla fine di ogni anno per 25 anni e guadagnare il 10 per cento circa, il rendimento annuo del S & P 500 nel corso del tempo, si avrebbe $ 23.603 alla fine. Se si dovesse investire $ 20 automaticamente ogni mese invece che alla fine dell’anno, si avrebbe $ 26.537 alla fine di 25 anni.

Il costo di non investire 20 $ al mese nel corso della tua carriera è più di $ 20.000! Questo non è spiccioli. Immaginate quanto lontano $ 20.000 va in pensione. Per molte persone, che è la metà del reddito di un anno.

Anche se si mette il denaro in un conto di risparmio, si stanno perdendo rispetto a investire nei mercati. Le migliori conto di risparmio tassi di interesse oggi sono circa l’1 per cento; al termine di 25 anni di risparmio di 20 $ al mese, all’inizio di ogni mese, si avrebbe $ 6,819.08. Che è più di $ 800 più che l’imbottitura sotto il materasso, ma ancora cinque figure a corto di quello che si otterrebbe investendo nei mercati.

Eppure, anche che $ 26.000 sarà solo andare così lontano in pensione. Quindi vediamo cosa succede quando si sta investendo più di $ 20 al mese.

Il costo di non investire cresce con la capacità di Save

Le probabilità sono si spendono almeno il 70 $ al mese su qualcosa che non si ha realmente bisogno.

Ho usato per ottenere la TV via cavo, per esempio, ma poi ho deciso che non valeva la pena $ 70 al mese per zona fuori davanti al tubo catodico. Se si dovesse annullare la via cavo e di investire 70 $ al mese, si finirebbe 25 anni di investire con $ 92.878 -nuovamente, ipotizzando un rendimento medio annuo del 10 per cento l’anno, capitalizzato mensilmente.

Naturalmente, l’inflazione significa che che $ 92.878 non andrà quasi fino a 25 anni, come fa oggi. Quindi cerchiamo di prendere ancora di più. Se si dovesse investire $ 211 al mese in un IRA o Roth IRA, si avrebbe colpito il $ 5.500 limite massimo annuo imposto dalla IRS. Investire quei 5.500 $ all’anno per 25 anni al rendimento medio del S & P 500, si avrebbe $ 608,131.98 .

Ora stiamo parlando! Questo è ancora al di sotto quello che molte persone hanno bisogno di andare in pensione, ma si mette sulla buona strada.

Non perdere ignorando la potenza di Investire

Anche Warren Buffet ha iniziato con il suo primo investimento.

Si può venire con una lunga lista di ragioni per non investire, ma posso darvi 20.000 ragioni si dovrebbe iniziare a investire almeno $ 20 al mese-e ancora più motivi per investire ancora di più.

Ogni giorno si aspetta di investire, si stanno perdendo. Smettere di perdere e iniziare a fare. Il vostro denaro non si guadagna nulla se non si mette al lavoro.