Kaip nustatomos hipotekos palūkanų normos ir kodėl jos svarbios

Home » Mortgages and Home Financing » Kaip nustatomos hipotekos palūkanų normos ir kodėl jos svarbios

Kaip nustatomos hipotekos palūkanų normos ir kodėl jos svarbios

Perkant būstą, nedaug kas taip įtakoja jūsų finansus, kaip gaunama hipotekos palūkanų norma . Net nedidelis skirtumas – tarkime, 5,0 % ir 5,5 % – per visą paskolos laikotarpį gali siekti dešimtis tūkstančių dolerių. Tačiau kaip nustatomos hipotekos palūkanų normos ir kodėl jos tokios svarbios tiek namų savininkams, tiek investuotojams?

Šiame vadove analizuojami veiksniai, darantys įtaką hipotekos palūkanų normoms , kaip jie veikia jūsų mėnesines įmokas ir ką galite padaryti, kad užsitikrintumėte geriausią įmanomą sandorį.

Kas yra hipotekos palūkanų normos?

Hipotekos palūkanų norma yra skolinimosi kaina nekilnojamajam turtui įsigyti. Ji išreiškiama kaip jūsų paskolos likučio procentinė dalis ir įtraukiama į jūsų mėnesinę hipotekos įmoką.

  • Pagrindinė suma : pradinė paskolos suma.
  • Palūkanos : Skolintojo mokestis už pinigų paskolinimą, pagrįstas jūsų palūkanų norma.
  • Mėnesinė įmoka : pagrindinės sumos ir palūkanų derinys, pridėjus mokesčius ir draudimą (jei taikoma).

Kaip nustatomos hipotekos palūkanų normos

Hipotekos palūkanų normas lemia įvairūs pasauliniai, nacionaliniai ir asmeniniai finansiniai veiksniai.

1. Centrinio banko politika

  • Centriniai bankai (pvz., Federalinis rezervų bankas, Europos Centrinis Bankas arba Anglijos bankas) daro įtaką skolinimo kainoms koreguodami lyginamąsias palūkanų normas.
  • Kai centriniai bankai didina palūkanų normas, kad kontroliuotų infliaciją, paprastai kyla ir hipotekos palūkanų normos.

2. Infliacijos tendencijos

  • Didelė infliacija mažina pinigų perkamąją galią, todėl skolintojai yra priversti reikalauti didesnių palūkanų.
  • Mažesnė infliacija paprastai palaiko mažesnes hipotekos palūkanų normas.

3. Obligacijų rinkos pajamingumas

  • Hipotekos palūkanų normos dažnai seka vyriausybės obligacijų (pvz., JAV iždo obligacijų ar Vokietijos obligacijų) pajamingumą.
  • Kai obligacijų pajamingumas kyla, paprastai kyla ir hipotekos palūkanų normos.

4. Skolintojas Veiklos išlaidos ir rizikos priemokos

  • Skolintojai nustato maržą, skirtą padengti riziką, įsipareigojimų nevykdymą ir veiklos išlaidas.
  • Rizikingesnė skolinimo aplinka lemia didesnes palūkanų normas.

5. Su skolininku susiję veiksniai

Jūsų asmeninis finansinis profilis vaidina svarbų vaidmenį:

  • Kredito balas : aukštesni balai paprastai reiškia mažesnes palūkanų normas.
  • Pradinis įnašas : didesnis pradinis įnašas sumažina skolintojo riziką.
  • Skolos ir pajamų santykis (DTI) : mažesnis DTI reiškia, kad esate saugesnis skolininkas.
  • Paskolos terminas : trumpesni terminai dažnai reiškia mažesnes palūkanų normas.

Kodėl svarbios hipotekos palūkanų normos

1. Poveikis mėnesinėms įmokoms

Mažesnė palūkanų norma tiesiogiai sumažina jūsų mėnesines hipotekos išlaidas.

Pavyzdys:

  • 200 000 USD paskola su 5 % palūkanų norma = 1 073 USD per mėnesį.
  • 200 000 USD paskola su 6 % palūkanų norma = 1 199 USD per mėnesį.
    Tai yra 126 USD daugiau kiekvieną mėnesį arba daugiau nei 45 000 USD daugiau per 30 metų .

2. Būsto įperkamumas

  • Didesnės palūkanų normos sumažina sumą, kurią galite pasiskolinti už tą patį biudžetą.
  • Mažesnės palūkanų normos daro būsto įsigijimą prieinamesnį.

3. Ilgalaikis turto kūrimas

  • Mažesnės palūkanų normos reiškia, kad daugiau pinigų skiriama pagrindinei ir nuosavam kapitalui.
  • Laikui bėgant, tai sukuria finansinį saugumą.

4. Investicijų grąža

Nekilnojamojo turto investuotojams palūkanų normos turi įtakos nuomojamo turto pelningumui ir pinigų srautams.

Fiksuotos ir kintamos hipotekos palūkanų normos

  • Fiksuotos palūkanų normos hipotekos : palūkanų norma išlieka ta pati visą paskolos laikotarpį. Puikiai tinka stabilumui.
  • Kintamos / reguliuojamos palūkanų normos hipotekos (ARM) : Palūkanų norma laikui bėgant kinta, paprastai susieta su rinkos indeksu. Rizikingesnė, bet iš pradžių gali būti mažesnė.

Kaip gauti geriausią hipotekos palūkanų normą

  1. Pagerinkite savo kredito reitingą

    • Laiku apmokėkite sąskaitas, sumažinkite skolas ir išvenkite naujų kredito užklausų.

  2. Padidinkite savo pradinį įnašą

    • Skolintojai gali apdovanoti 20% ar didesnį pradinį įnašą geresnėmis palūkanų normomis.

  3. Apsipirkinėti aplink

    • Palyginkite bankų, kredito unijų ir internetinių skolintojų palūkanų normas.

  4. Pasirinkite tinkamą paskolos terminą

    • 15 metų trukmės paskolų palūkanų normos paprastai yra mažesnės nei 30 metų trukmės paskolų.

  5. Apsvarstykite laiką

    • Ekonominės sąlygos, infliacija ir centrinio banko veiksmai turi įtakos palūkanų normoms. Užtikrinkite, kad palūkanų normos būtų palankios.

Dažnos klaidingos nuomonės apie hipotekos palūkanų normas

  • 1 mitas: Visi gauna tą patį tarifą.

Realybė: Įkainiai yra labai individualūs.

  • 2 mitas: Žemiausia reklamuojama kaina visada yra geriausia.

Realybė: Sutarties užbaigimo išlaidos ir mokesčiai taip pat svarbūs.

  • 3 mitas: Kai tik gausite tarifą, būsite įstrigę visam laikui.

Realybė: Refinansavimas leidžia vėliau pakeisti palūkanų normą.

Hipotekos palūkanų normos poveikis mėnesinėms įmokoms

Pateikiame pavyzdį, pagrįstą 200 000 USD paskola su 30 metų terminu :

Palūkanų normaMėnesinis mokėjimasBendra sumokėtų palūkanų suma (30 metų)Bendra paskolos kaina
4,0%955 USD143 739 USD343 739 USD
4,5%1 013 USD164 813 USD364 813 USD
5,0%1 073 USD193 256 USD393 256 USD
5,5%1 136 USD218 694 USD418 694 USD
6,0%1 199 USD231 676 USD431 676 USD

Svarbiausios išvados :

  • 1 % padidėjimas (nuo 5,0 % iki 6,0 %) padidina mėnesines įmokas 126 USD .
  • Per 30 metų palūkanos iš viso sudaro 38 420 USD daugiau .
  • Net pusės procento skirtumas gali sutaupyti arba kainuoti dešimtis tūkstančių.

DUK apie hipotekos palūkanų normas

Kas tiksliai yra hipotekos palūkanų normos?

Tai yra pinigų pasiskolinimo iš skolintojo kaina, išreikšta jūsų paskolos likučio procentine dalimi.

Kas nustato hipotekos palūkanų normas?

Palūkanas lemia centriniai bankai, obligacijų rinka, infliacija ir skolintojų rizikos vertinimai.

Kodėl hipotekos palūkanų normos keičiasi kasdien?

Jie svyruoja priklausomai nuo rinkos sąlygų, investuotojų paklausos obligacijoms ir ekonominių naujienų.

Ar galiu kontroliuoti savo hipotekos palūkanų normą?

Taip – ​​jūsų kredito reitingas, pradinė įmoka ir paskolos terminas gali reikšmingai paveikti jūsų palūkanų normą.

Kuo skiriasi metinė palūkanų norma ir metinė palūkanų norma?

Metinė palūkanų norma apima palūkanų normą ir mokesčius, todėl susidaro išsamesnis vaizdas apie išlaidas.

Ar fiksuotos, ar kintamos palūkanų normos geresnės?

Fiksuotos palūkanų normos suteikia stabilumo, o kintamos palūkanų normos gali padėti sutaupyti pinigų trumpuoju laikotarpiu, tačiau yra rizikingos.

Kaip infliacija ir palūkanų normos yra susijusios?

Didesnė infliacija paprastai lemia didesnes hipotekos palūkanų normas.

Ar galiu sumažinti palūkanų normą paėmus hipoteką?

Taip, refinansuojant, jei rinkos palūkanų normos sumažėja arba jūsų kredito reitingas pagerėja.

Ar visose šalyse hipotekos palūkanų normos yra vienodos?

Ne, jie skiriasi priklausomai nuo ekonominių sąlygų, skolinimo standartų ir vyriausybės politikos.

Kiek svarbus 1% tarifo skirtumas?

Daug – per 30 metų tai gali reikšti dešimtis tūkstančių papildomų palūkanų.

Ar internetinių skolintojų palūkanų normos yra geresnės nei bankų?

Kartais, bet visada palyginkite bendras išlaidas, o ne tik reklamuojamus įkainius.

Kada geriausia fiksuoti hipotekos palūkanų normą?

Kai esate patenkinti tarifu ir pasiruošę tęsti, ypač jei tikimasi, kad tarifai kils.

Išvada

Hipotekos palūkanų normos gali atrodyti kaip eilinis skaičius, tačiau jos turi didžiulį finansinį svorį. Supratimas, kaip jos nustatomos ir ką galite padaryti, kad paveiktumėte savo asmeninę palūkanų normą, gali sutaupyti pinigų, padidinti būsto įperkamumą ir padidinti savo ilgalaikį turtą.

Nesvarbu, ar perkate pirmąjį būstą, ar refinansuojate paskolą, atidžiai stebėti hipotekos palūkanų normas yra vienas protingiausių finansinių žingsnių, kuriuos galite žengti.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.