Kai imate būsto paskolą, mėnesinė įmoka, kurią įsipareigojate mokėti, yra daugiau nei tik paskolos grąžinimas. Tai kelių komponentų, kurie kartu sudaro tikrąją būsto paskolos kainą , derinys. Būsto paskolos įmokų suskirstymo supratimas yra būtinas norint planuoti biudžetą, išvengti netikėtumų ir priimti protingesnius finansinius sprendimus kaip būsto savininkui.
Šiame vadove paaiškinama kiekviena jūsų hipotekos mokėjimo dalis – pagrindinė suma, palūkanos, mokesčiai ir draudimas (PITI) – ir parodoma, kaip jie veikia jūsų finansus trumpuoju ir ilguoju laikotarpiu.
Table of Contents
- 1 Hipotekos įmokų paskirstymas: keturi pagrindiniai komponentai
- 2 Hipotekos įmokų paskirstymo pavyzdys
- 3 Kaip kiekvienas komponentas keičiasi laikui bėgant
- 4 Veiksniai, darantys įtaką hipotekos įmokų paskirstymui
- 5 Paslėptos išlaidos, viršijančios PITI
- 6 Kodėl svarbu suprasti hipotekos įmokų suskirstymą
- 7 Patarimai, kaip sumažinti hipotekos išlaidas
- 8 DUK apie hipotekos įmokų paskirstymą
- 8.1 Ką reiškia PITI?
- 8.2 Ar visos hipotekos įskaičiuoti į mokesčius ir draudimą?
- 8.3 Ar mano hipotekos įmoka gali keistis laikui bėgant?
- 8.4 Kas yra hipotekos draudimas?
- 8.5 Kokia mano pirmosios įmokos dalis atitenka pagrindinei sumai padengti?
- 8.6 Ar nekilnojamojo turto mokesčiai visur vienodi?
- 8.7 Ar galiu sumažinti būsto draudimo išlaidas?
- 8.8 Kas nutiks, jei nesumokėsiu mokesčių ir draudimo įmokų?
- 8.9 Kaip galiu sumažinti palūkanų įmokas?
- 8.10 Ar HOA įtraukta į PITI?
- 8.11 Ar kintamos palūkanų normos hipotekos turi įtakos PITI?
- 8.12 Koks yra svarbiausias veiksnys, lemiantis mėnesines įmokas už hipoteką?
- 9 Išvada
Hipotekos įmokų paskirstymas: keturi pagrindiniai komponentai
Hipotekos įmokos paprastai susideda iš keturių pagrindinių dalių:
1. Direktorius
- Pagrindinė suma yra suma, kurią pasiskolinote būstui įsigyti.
- Kiekvieną mėnesį dalis jūsų mokėjimo sumažina jūsų neapmokėtą likutį.
- Laikui bėgant, didesnė jūsų įmokos dalis atitenka pagrindinei sumai, nes palūkanos mažėja.
2. Palūkanos
- Palūkanos yra skolintojo mokestis už tai, kad jis leidžia jums pasiskolinti pinigų.
- Jis apskaičiuojamas kaip likusios paskolos sumos procentinė dalis.
- Jūsų palūkanų norma priklauso nuo rinkos sąlygų, paskolos rūšies ir asmeninių finansinių veiksnių (kredito reitingo, pradinio įnašo, skolos ir pajamų santykio).
3. Mokesčiai
- Nekilnojamojo turto mokesčius renka vietos valdžios institucijos.
- Skolintojai dažnai juos renka kas mėnesį ir įdeda į sąlyginio deponavimo sąskaitą , sumokėdami jūsų vardu, kai ateina laikas.
- Mokesčių tarifai labai skiriasi priklausomai nuo jūsų buvimo vietos.
4. Draudimas
- Namų savininkų draudimas apsaugo nuo tokių rizikų kaip gaisras, vagystė ar stichinės nelaimės.
- Kai kurie skolintojai taip pat reikalauja hipotekos draudimo, jei jūsų pradinė įmoka yra mažesnė nei 20%.
- Kaip ir mokesčiai, draudimo įmokos gali būti įskaičiuotos į jūsų mėnesinę hipotekos sąskaitą.
Šis derinys – pagrindinė suma + palūkanos + mokesčiai + draudimas (PITI) – parodo jūsų bendrą mėnesinį hipotekos įsipareigojimą.
Hipotekos įmokų paskirstymo pavyzdys
Tarkime, kad perkate 250 000 USD vertės namą su 200 000 USD vertės hipoteka su 5 % palūkanomis 30 metų .
- Mėnesinė pagrindinė suma ir palūkanos : ≈ 1 073 USD
- Nekilnojamojo turto mokesčiai : ≈ 200 USD
- Namo savininko draudimas : ≈ 100 USD
Bendra mėnesinė hipotekos įmoka = 1 373 USD
Kaip kiekvienas komponentas keičiasi laikui bėgant
- Pagrindinė suma : Pradžioje maža, bet didėja, grąžinant paskolą.
- Palūkanos : Pradžioje didelės, bet mažėja, mažėjant jūsų likučiui.
- Mokesčiai ir draudimas : Gali padidėti dėl pakartotinio įvertinimo arba įmokų padidinimo.
Veiksniai, darantys įtaką hipotekos įmokų paskirstymui
Paskolos tipas ir terminas
Fiksuotos ir kintamos palūkanų normos hipotekos.
15 metų ir 30 metų terminai.
Vieta
Nekilnojamojo turto mokesčiai skiriasi priklausomai nuo miesto, apskrities ir šalies.
Pradinis įnašas
Didesni pradiniai įnašai sumažina pagrindinę sumą ir gali panaikinti hipotekos draudimą.
Kreditingumas
Stiprūs kredito reitingai dažnai užtikrina mažesnes palūkanų normas.
Paslėptos išlaidos, viršijančios PITI
Nors PITI apima pagrindinius aspektus, namų savininkai taip pat turėtų numatyti biudžete:
- Priežiūra ir remontas
- HOA mokesčiai (jei taikomi)
- Komunalinės paslaugos ir atnaujinimai
Kodėl svarbu suprasti hipotekos įmokų suskirstymą
- Biudžeto planavimas : Venkite nuvertinti būsto išlaidas.
- Paskolų palyginimai : padeda įvertinti paskolų prieinamumą skirtingiems skolintojams.
- Ilgalaikė strategija : leidžia priimti išmanesnius refinansavimo ir papildomų mokėjimų sprendimus.
Patarimai, kaip sumažinti hipotekos išlaidas
- Mokėkite papildomai už pagrindinę skolą.
- Refinansuokite paskolą su mažesne palūkanų norma, kai tik įmanoma.
- Padidinkite pradinį įnašą, kad sumažintumėte draudimo išlaidas.
- Paieškokite draudimo paslaugų teikėjų.
- Jei nekilnojamojo turto mokesčio įvertinimas atrodo per didelis, galite apskųsti jį.
DUK apie hipotekos įmokų paskirstymą
Ką reiškia PITI?
Tai reiškia pagrindinę sumą, palūkanas, mokesčius ir draudimą – keturis pagrindinius hipotekos įmokos komponentus.
Ar visos hipotekos įskaičiuoti į mokesčius ir draudimą?
Ne visada – kai kurie namų savininkai moka mokesčius ir draudimą atskirai, nors skolintojai dažnai reikalauja sąlyginio deponavimo.
Ar mano hipotekos įmoka gali keistis laikui bėgant?
Taip – nors fiksuotos palūkanų normos paskolos pagrindinė suma ir palūkanos išlieka fiksuotos, mokesčiai ir draudimas gali padidėti.
Kas yra hipotekos draudimas?
Tai draudimas, kuris apsaugo skolintoją, jei nevykdysite įsipareigojimų, paprastai reikalaujamas atliekant nedidelius pradinius įnašus.
Kokia mano pirmosios įmokos dalis atitenka pagrindinei sumai padengti?
Maža dalis – dauguma ankstyvų mokėjimų atitenka palūkanoms. Laikui bėgant, pagrindinė dalis didėja.
Ar nekilnojamojo turto mokesčiai visur vienodi?
Ne, jie labai skiriasi priklausomai nuo jūsų vietos valdžios ir nekilnojamojo turto vertės.
Ar galiu sumažinti būsto draudimo išlaidas?
Taip, lyginant tiekėjus, gerinant namų saugumą arba sujungiant politiką.
Kas nutiks, jei nesumokėsiu mokesčių ir draudimo įmokų?
Turėsite sudaryti biudžetą ir mokėti jiems tiesiogiai, o tai reikalauja drausmės.
Kaip galiu sumažinti palūkanų įmokas?
Pagerindami savo kredito reitingą, refinansuodami paskolą arba atlikdami papildomus pagrindinės paskolos mokėjimus.
Ar HOA įtraukta į PITI?
Ne, HOA mokesčiai yra atskiri ir turėtų būti planuojami atskirai.
Ar kintamos palūkanų normos hipotekos turi įtakos PITI?
Taip – jūsų palūkanų dalis gali pasikeisti, kai palūkanų norma nustatoma iš naujo.
Koks yra svarbiausias veiksnys, lemiantis mėnesines įmokas už hipoteką?
Palūkanų norma ir paskolos dydis – tai sudaro didžiausią jūsų išlaidų dalį.
Išvada
Jūsų būsto paskolos įmoka nėra vien tik paskolos grąžinimas – tai pagrindinės sumos, palūkanų, mokesčių ir draudimo derinys . Suprasdami visą būsto paskolos įmokų suskirstymą , galite tiksliau planuoti biudžetą, priimti pagrįstus finansinius sprendimus ir netgi rasti būdų, kaip sumažinti savo išlaidas.
Kuo geriau suprasite savo PITI, tuo daugiau kontrolės turėsite savo kelyje į visišką būsto nuosavybę.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.