Po darbo ir taupymo gyvenimą, išėjimo į pensiją yra ne tunelio gale šviesos. Daugelis iš mūsų įsivaizduoja jį kaip tik poilsio ir atsipalaidavimo laikas, kur mes mėgautis mūsų darbo vaisius. Mes įsivaizduoti pastovų pajamų šaltinį, nereikia eiti į darbą kiekvieną dieną.
Tai puikus regėjimas, bet generuoti pajamas, nesikreipiant į darbą linkęs būti miglotas koncepcija metu mūsų darbo metus. Mes žinome, ko norime, tačiau nėra visiškai tikri, kaip tai įvyks. Taigi, kaip tiksliai bus jums paversti savo lizdą kiaušinių į pastovaus srauto pinigų per savo išėjimo į pensiją metų? Šie konkretūs strategijos gali padėti.
Table of Contents
1. Skubus anuitetus
Perkant tiesioginis anuitetas yra paprastas būdas konvertuoti vienkartinę sumą į nuolat pajamų srautą, kad jūs negalite pergyventi. Pensininkai dažnai pinigus jie išsaugotą iki per savo darbo metus, ir naudoti jį įsigyti nedelsiant anuiteto sutartį, nes pajamos srautas prasideda iš karto, yra nuspėjama ir neveikia krenta akcijų kainos arba mažėja palūkanų normas.
Mainais už grynųjų pinigų srautas ir saugumo srityje, tiesioginis anuitetas Pirkėjas sutinka, kad pajamos mokėjimas niekada didės. Kuo didesnis rūpestis labiausiai tiesioginis anuitetas pirkėjams yra tai, kad, kai jūs perkate vieną, jūs negalite keisti savo mintis. Jūsų pagrindinė yra užrakintas amžinai, ir nuo jūsų mirties, draudimo bendrovė išlaiko likutis sąskaitoje.
Anuitetai yra sudėtingi produktai, kurie būna įvairių formų įvairovė. Prieš skubėti ir pirkti vieną, daryti savo namų darbus.
2. Strateginiai Sisteminiai Pašalinimas
Net jei jūs turite milijonus dolerių sėdi savo banko sąskaitą, atsižvelgiant it all out vienu metu ir įdaras, kad jūsų čiužinys nėra strateginis metodas maksimaliai ir užtikrinti savo pajamų srautą. Nepriklausomai nuo jūsų lizdą kiaušinių dydžio, imant tik pinigų, kad jums reikia suma ir leisti pailsėti ir toliau dirbti jums yra protingas strategiją. Suprasti, savo pinigų srautų poreikius ir imant tik tą pinigų sumą, reguliariai yra sistemingai pašalinimo strategijos esmė. Žinoma, paimti tą pačią pinigų sumą kiekvieną savaitę ar mėnesį, taip pat gali būti skirstomi taip sistemingai, bet jei nesutampa jūsų pinigai jūsų poreikius, ji tikrai nėra strateginis.
Vienaip ar kitaip, dauguma žmonių diegti sisteminį panaikinimo programą, likviduojant jų turtą per tam tikrą laiką. Nuosavybės valdose, pavyzdžiui, investicinių fondų ir pristatymas per 401 (k) planus dažnai didžiausi baseinai pinigų paliesti šiuo būdu, bet obligacijas, banko sąskaitų ir kito turto, turėtų būti laikomi visi taip pat. Tinkamai įgyvendinti lėšų išmokėjimo strategija gali padėti užtikrinti, kad jūsų pajamos srautas trunka taip ilgai, kaip jums reikia.
“Pensininkams, kurie traukia pensinio pinigus iš tradicinių iras (ne Roth IRA), 401 (k) s ir 403 (B) S” teisė pasitraukimas suma “nėra jų sprendimas – o tai lemia RMD ( reikalingas minimalus paskirstymo) pradedant amžiaus 70½ “, sako Craigas Israelsen, filosofijos daktaras, dizaineris 7Twelve portfelis, į Springville, Juta. “Apskritai, RMD reikalauja mažesnių išimti per pirmuosius penkerius ar šešerius metus (maždaug per amžius 76). Po to, metiniai RMD pagrindu išėmimai bus gerokai didesnis už pensininkas gyvenimo pabaigos. “
3. Laddered obligacijos
Obligacijų kopėčios yra sukurta per kelis obligacijas, kad bręsta išskirstytų intervalais pirkimo. Ši struktūra suteikia nuoseklius grąžą, mažos rizikos nuostolių ir apsaugos nuo skambučių rizika, nes išskirstytos terminai pašalinti iš visų obligacijų rizika yra vadinamas tuo pačiu metu. Obligacijos paprastai mokėti palūkanas du kartus per metus, todėl šešių obligacijų portfelis būtų generuoti pastovų mėnesinį pinigų srautus. Kadangi pagal obligacijas mokama palūkanų norma yra užrakintas ne pirkimo metu, periodiniai palūkanų mokėjimai yra nuspėjama ir nekintantis.
Kai kiekvienas obligacijų bręsta, kitas pirktas ir kopėčios pratęstas grąžinimo terminas naujos pirkimo įvyksta toliau į už jų išpirkimo dienos iš kitų obligacijų portfelio ateityje. Galimų rinkoje obligacijų įvairovė suteikia didelį lankstumą kuriant obligacijų laiptais kaip klausimai įvairaus kredito kokybė gali būti naudojama statyti portfelį.
“Individualūs obligacijos – laddered įvairiuose sektoriuose, turto klasių ir laikotarpių – gali suteikti garantuotą grąžą pagrindinės (remiantis išduodančiosios įmonės gyvybingumo) ir konkurencingą palūkanų norma, sako Dave’as Anthony BŽP ®, prezidentas ir portfelio valdytojas Anthony Capital LLC “, Broomfield, Colo.” Aš neseniai turėjo klientas, kuris, kai ji pateikiama su šia strategija, nusprendė imtis jos bendrovės $ 378k vienkartinę pensijų buy-out pasiūlymą ir įsigyti 50 skirtingų atskirų obligacijų, iš 50 skirtingų įmonių ne rizikuojant jokios daugiau kaip 2% bet kurios vienos įmonės, paskirstyti per ateinančius septynerius metus. Jos pinigų srautų derlius buvo 6% per metus, daugiau nei jos pensijos arba individualaus anuitetą. “
4. Laddered indėlių sertifikatai
Iš indėlių (CD) kopėčių sertifikato statybos atspindi statyti obligacijų laiptais techniką. Keli CD su įvairaus išpirkimo datomis yra perkamos, vieni su CD subręsta vėliau nei jo pirmtakas. Pavyzdžiui, vienas CD gali subręsti per šešis mėnesius, o kita subręsta per vienerius metus, o kitą subręsta per 18 mėnesių. Kadangi kiekvienas CD bręsta, nauja perkamas ir kopėčios pratęstas grąžinimo terminas naujos pirkimo įvyksta toliau į negu termino suėjimo dienos anksčiau įsigytų CD ateityje.
Ši strategija yra konservatyvesni už laddered obligacijų strategijos, nes CD parduodami per bankus ir yra apdrausti Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC). CD kopėčios dažnai naudojami trumpalaikės pajamų poreikius, tačiau gali būti naudojama ilgalaikių poreikių, jei palūkanų normos yra patrauklios ir suteikti norimą pajamų lygį.
Gautos į CD palūkanų yra mokama tik tada, kai CD pasiekia brandą, todėl tinkamas struktūrizavimas kopėčių svarbu užtikrinti, kad brandos datos sutampa su pajamų poreikius. Atkreipkite dėmesį, kad kai kurie diskai turi turėti automatinį reinvesticijos funkcija, kuri gali trukdyti jums nuo gavimo investicijos pajamas. Įsitikinkite, kad visi diskai naudoti generuoti išėjimo į pensiją pajamų srautą neapima šią funkciją.
5. Apvalinimo iš Mix
Daugeliui žmonių, išėjimo į pensiją finansavimas nesiremia vienu pajamų šaltiniu. Vietoj to, kad jų pinigų srautas ateina iš daugelio šaltinių derinys, kuris gali apimti pensiją, socialinio draudimo išmokos, palikimą, nekilnojamojo turto ar kitų pajamų generavimo investicijas. Atsižvelgdama kelis pajamų šaltinius – įskaitant portfelio struktūrinio įtraukti tiesioginis anuitetas, sistemingai panaikinimo programą, obligacijų laiptais, CD laiptais arba šių investicijų derinys – gali padėti apsaugoti savo pajamas tuo atveju, palūkanų normos rudenį ar vieną jūsų investicijų pristato grąžą, kurios yra mažiau nei jūs tikėjotės gauti.
Esmė
Pastovus pajamų šaltinis pensiją metu yra įmanoma, bet tai trunka planavimą. Išsaugoti stropiai, sąžiningai investuoti ir nustatyti geriausią išmokėjimo variantą jums, kai ateina laikas atkreipti žemyn savo lėšas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.