Tam tikru savo gyvenimo metu jūs beveik neabejotinai būti pastatyta gyvybės draudimo, kaip investavimo idėją.
Pikis skambės gera. Ji skambės kaip jūs gaunate garantuotą grąžą, su šiek tiek ne neigiamos rizikos, ir kad pinigai bus galima beveik viską, ką norite bet kuriuo metu.
Na, aš čia jums pasakyti, kad viskas yra ne visada tai, ką jie atrodo, ir kad su retomis išimtimis turėtumėte vengti gyvybės draudimo kaip investicija. Štai kodėl.
Table of Contents
- 1 Pirma, Greita Gruntas gyvybės draudimo
- 2 1. Garantuotas grąža yra ne tai, kas atrodo
- 3 2. Jūs neigiamas, o
- 4 3. tai brangu
- 5 4. Mokesčių Taupymas yra pervertinamas
- 6 5. Tai Undiversified
- 7 6. Trūksta lankstumo
- 8 7. Jūs turite geresnių variantų!
- 9 Kai nuolatinis gyvybės draudimo prasmę?
- 10 “Per geras, kad būtų tiesa” paprastai
Pirma, Greita Gruntas gyvybės draudimo
Prieš gaunant į visas priežastis, kodėl gyvybės draudimo nėra gera investicija, tegul žingsnį atgal ir surasti greitai ne dviejų pagrindinių tipų gyvybės draudimo:
- Trukmės gyvybės draudimo: trukmės gyvybės draudimas yra nustatytas kiekis padengimo, kuris trunka tam tikrą nustatytą laiką, dažnai nuo 10 iki 30 metų. Tai nebrangios ir nėra investavimo komponentas į jį. Tai grynas finansinis apsauga nuo ankstyvos mirties.
- Nuolatinė gyvybės draudimas: nuolatinis gyvybės draudimas ateina daug įvairių formų ir dydžių, tačiau iš esmės jis suteikia aprėptį, kuris trunka visą savo gyvenimą, ir ji turi taupomąją komponentas, kuris gali būti naudojamas kaip investicijų sąskaita. Jūs taip pat išgirsti tai vadinama visa gyvenimą , universalus gyvenimo , kintamas gyvenimą , ir net nuosavybės indeksuotas gyvenimą . Tai yra visų skirtingų rūšių nuolatinės gyvybės draudimą.
Yra visa diskusija turi būti turėjo apie laikotarpio gyvybės draudimo vs nuolatinio gyvybės draudimo nuo kurio draudimo perspektyvos, bet tai kito Rašyti temą. (Patarimas: Dauguma žmonių tik kada nors reikės trukmės gyvybės draudimo.)
Čia mes sutelkti dėmesį į taupymo komponento nuolatinio gyvybės draudimo, kad dažnai šlaitinio kaip fantastinis investavimo galimybė.
Štai septynios priežastys, kodėl gyvybės draudimo beveik niekada gera investicija.
1. Garantuotas grąža yra ne tai, kas atrodo
Vienas iš didžiausių nurodytų naudą visai gyvybės draudimo yra tai, kad jūs gaunate garantuotą minimalų grąžą, kuri yra dažnai sakoma, kad apie 4% per metus.
Tai skamba nuostabi, tiesa? Štai kas daugiau nei gausite iš bet taupomosios sąskaitos šias dienas, ir tai tik minimalus grąža. Yra, žinoma, galimybė, kad jis būtų geresnis.
Problema yra ta, kad jūs ne iš tikrųjų gauti 4% grąžą, nesvarbu, ką jie sako. Visa gyvenimo projekcija Peržiūrėjau neseniai, vienas, kad “garantuotas” 4% grąžą, iš tikrųjų tik parodė 0,30% grąžą, kai išbėgau numerius. Štai kiek mažiau nei tai, ką norite gauti iš paprasto prisijungę taupomąją sąskaitą, net ir šiuo žemos palūkanų normos aplinkoje.
Aš sąžiningai nežinote, kodėl jie leido užtikrinti grąžą, kad jūs neturite iš tikrųjų gauti, bet aš manau, kad grąža IS 4% … Prieš visi mokesčiai rūšių yra atsižvelgta į lygtį.
Nesvarbu, ką, nors, jūs negaunate kur nors netoli grąžinimo jie perspektyvus.
2. Jūs neigiamas, o
Virš sakiau, kad garantuota grąža šios politikos pasirodė esąs tik 0,30%. Na, tai buvo tik tada, kai draudėjas laukė 30 metų Prieš vartojant bet kokį pinigų iš. Grąžinamos buvo daug mažesnis, ir dažnai neigiamas, visiems prieš tai metus.
Žr jei galite mokėti į visą gyvybės draudimo polisą, dauguma jūsų pradinių įmokų eiti į mokesčius. Yra ir paties draudimo, kitų administracinių išlaidų sąnaudų, ir, žinoma, didelė komisija, kuri turi būti sumokėta į agentas, kuris parduoda jums politiką.
Ką tai reiškia, kad ji trunka ilgą laiką, dažnai 10 metų ar daugiau, tiesiog sulaužyti net savo investicijų. Prieš tai jūsų garantuojama grąža yra neigiama. Ir net po to, tai užima daug laiko, kol grįžti pradeda artėti kažką tinkamas.
Ar jums patinka investuoti į kažką, kad gali gaminti neigiamą grąžą ateinantį dešimtmetį ar daugiau idėja?
3. tai brangu
Visa gyvybės draudimo yra brangus dviem dideliais būdais:
- Draudimo įmokos yra daug didesnės nei trukmės gyvybės draudimo už tą pačią sumą aprėpties. Tai dažnai kiek 10 kartus brangiau.
- Yra vykstančių mokesčius, kurių dauguma yra paslėptas ir neatskleidžiama daug.
Atminkite, kad kaina yra vienas geriausiai prognozuoti būsimų investicijų grąžą. Kuo mažesnė kaina, tuo didesnė out-atlikimo tikimybė.
Paprastai visa gyvybės draudimas yra viena iš brangiausių investicijų ten.
4. Mokesčių Taupymas yra pervertinamas
Vienas iš nurodytų išmokų visą gyvybės draudimo yra tai, kad tai dar vienas mokesčių privilegijuotiems sąskaita. Ir tai tiesa, kad tiek:
- Jūsų investicijų sąskaita auga neapmokestinama.
- Jūs galite “atsiimti” pinigus neapmokestinama.
Abu šie turi keletą didelių laimikį nors.
Pirma, nors jūsų pinigai auga neapmokestinama, jūsų įmokos nėra atskaitomas. Ta prasme, tai tipo kaip neatskaitomo IRA, be visapusiškos naudos iš abiejų Roth IRA ar tradicinės IRA.
Antra, neapmokestinamų išėmimai teiginys yra neįtikėtinai klaidinanti. Ką jūs iš tikrųjų daro, kai jūs atsiimti pinigus iš savo gyvybės draudimo polisas yra skolinimo pinigus sau. Jūs vartojate paskolą ir kad paskola yra kaupti palūkanas už taip ilgai, kaip jūs neturite mokėti jį atgal į savo politiką.
Taigi ne, jūs ne apmokestinamos šių atsisakymų, bet …
- Jums reikės mokėti palūkanas, kurios iš esmės pakeičia mokesčių sąnaudas (nors tai gali būti daugiau ar mažiau).
- Kai kuriais atvejais galite atsiimti per daug pinigų, tokiu atveju jums reikės įdėti pinigus atgal į politiką (tikriausiai ne dalį savo pensijos biudžeto) arba leisti politika galioti.
Šios komplikacijos rūšių sugalvoti visą laiką su politikos, kaip šis, ir retai paaiškino priekyje.
5. Tai Undiversified
Veiklos įvairinimas yra pagrindinis bruožas yra geros investavimo strategiją. Iš esmės, ji apima plinta savo pinigus per įvairių investicijų skaičių, kad jūs gaunate kiekvieno naudos be bet vieno konkretaus dalį savo investicijų portfelį sugebėjo nuskandinti jums.
Visa gyvybės draudimo iš esmės yra undiversified. Jūs investuoti didelę pinigų sumą su vienu įmonės ir remiasi tiek jų investavimo įgūdžius ir jų prestižo gaminti grąžą už jus.
Jie turi būti pakankamai gera aktyvūs investicijų valdytojai lenkia rinką (tikėtina). Ir jie turi nuspręsti, kredituoti pakankamai tų grįžta į jus, po apskaitos visi abiejų išlaidų valdymo investicijas ir jų draudimo įsipareigojimais valdyti.
Štai iš kiaušinių daug į vieną krepšį.
6. Trūksta lankstumo
Taupyti pinigus nuosekliai yra vienintelis svarbiausias dalis investicijų sėkmę. Taigi idealiai Galėsite sukurti savo mėnesio santaupas ir toliau juos neribotą laiką arba net padidinti juos laikui bėgant.
Bet gyvenimas vyksta, ir lankstumas yra naudinga, kai ji daro.
Tarkime, kad jūs prarasite savo darbą. O gal norite grįžti į mokyklą. O gal jums gauti palikimą, tai reiškia, jums nebereikia taupyti kiek.
Jei prisidėti prie kažko panašaus į 401 (K) ar IRA, galite tiesiog pristabdyti arba sumažinti reguliarius įnašus atlaisvinti pinigų srautus. Tuo tarpu, pinigai jau išsaugoti ir toliau augs, ir jūs galite paversti savo įmokas atgal bet kuriuo metu.
Jūs neturite tą lankstumą su gyvybės draudimo. Jei neturite išlaikyti moka savo įmokas, santaupos jūs sukauptos bus naudojami mokėti juos už jus. Ir kai tie pinigai baigsis, jūsų politika bus anuliuojamas.
Tai reiškia, kad bet koks finansinių aplinkybių pasikeitimas gali reikšti jūs prarasite visus pažangą jūs pagamintas su visa gyvybės draudimo polisą. Yra ne daug lankstumo ten protektoriaus vandenį, kol viskas susitvarko.
7. Jūs turite geresnių variantų!
Jei paklausite tiesiog apie bet kokį finansinį planavimą, kuris neturi turėti akcijų pardavimo visą gyvybės draudimo, jie beveik visada rekomenduojame maxing iš visų kitų mokesčių privilegijuotiems pensijų sąskaitos dar prieš atsižvelgiant gyvybės draudimo kaip investiciją, nes jie tiesiog pasiūlyti geresnio mokesčių pertraukos, daugiau kontroliuoti savo investicijų, ir dažnai mažesnės rinkliavos.
Tai reiškia, kad maxing iš jūsų 401 (k), iras, sveikatos taupomųjų sąskaitų, ir savarankiškai dirbantys pensijų sąskaitos pirmieji. Ir net po to, atsižvelgiant į tokius dalykus kaip 529 planą ar net reguliariai senų apmokestinamojo investicijų sąskaita.
Jei ne jau visiškai pasinaudoti tų kitų pensijų sąskaitos, naudojant gyvybės draudimo kaip investicija turėtų būti paskutinis dalykas, dėl savo proto.
Kai nuolatinis gyvybės draudimo prasmę?
Daugumai žmonių, gyvybės draudimas niekada prasmės kaip investiciją. Bet tai nereiškia, kad nuolatinis gyvybės draudimas yra nenaudingas.
Štai keletas situacijų, kai ji gali prasmės:
- Turite vaiką su specialiaisiais poreikiais ir norime užtikrinti, kad jis ar ji visada turės daug finansinių išteklių, nesvarbu kas.
- Turite milijonai dolerių potencialiai taikomos turto mokesčius, ir jūs norite naudoti gyvybės draudimo kaip būdą išsaugoti šią pinigų, kai jis perėjo prie savo šeimos.
- Jūs jau esate maxing visus kitus mokesčių privilegijuotiems sąskaitas, norite sutaupyti daugiau už pensiją, ir jūsų pajamos yra pakankamai didelės, kad siūlomi gyvybės draudimo mokesčių nauda yra patraukli.
Visų tais atvejais, trijų, jūs norite dirbti su specialistu, kuris galėtų sukurti politiką, kad atitiktų jūsų konkrečius poreikius, sumažinti mokesčius ir padidinti pinigų sumą, kuri lieka kišenėje. Visa gyvybės draudimo polisai dauguma agentų pasiūlymas neatitinka šių kriterijų.
“Per geras, kad būtų tiesa” paprastai
Visa gyvybės draudimo pikio skamba gerai. Garantuojamas sugrįžta neapmokestinamų augimo, neapmokestinamų pašalinimą, ir pinigų galima bet kuriuo metu reikia.
Kas sako, kad ne, kad?
Žinoma, kai kas nors skamba per daug gerai, kad būtų tiesa, ji paprastai yra, ir tai yra ne išimtis. Gyvybės draudimas yra paprastai nėra gera investicija, o daugeliu atvejų jums bus geriau vengti ją.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.