Kiek pinigų jums reikia išeiti į pensiją? Tikriausiai daugiau, nei jūs manote.
Išplėstinės gyvenimas tęsiasi, sumažinti darbdavių nauda, mažesnės akcijų rinkos grąža ir padidėjusių pragyvenimo išlaidų (ypač medicinos susijusių tuos) visi rezervavimo sumas, reikalingas tiems saulėlydžio metų. Deja, dauguma amerikiečių darai bloga darbą užtikrinti savo ateitį. Darbuotojas Privalumai tyrimų institutas praneša, kad jei dabartinės tendencijos išliks, iki 2030 m, metinis trūkumas tarp sumos pensininkas amerikiečiai reikia ir suma, kurią jie iš tikrųjų turi būti ne mažesnis kaip $ 45 milijardus. Pagal neseniai atliktas tyrimas Allianz Life, 28% darbuotojų tarp amžiaus 55 iki 65 yra susirūpinę, jie negalės padengti pagrindinius pragyvenimo išlaidas pensijoje. Jei norite išvengti apversti mėsainiai būdamas 75, vienas iš geriausių dalykų, kuriuos galite padaryti sau yra apskaičiuoti dabar kiek jums reikės ateityje.
Ar galite išeiti su $ 1 milijono dolerių? Žinoma, jūs galite. Teisybę pasakius, jums gali būti suteikta galimybė pasitraukti su daug mažiau. Tada vėl, jums gali nepavykti į pensiją su mln $ 1 arba 2 mln $ o gal net $ 10 mln. Viskas priklauso nuo jūsų asmeninę padėtį.
Paprastai, mes matome tris kategorijas žmonių bando nuspręsti, ar jie yra pasirengę išeiti į pensiją:
- “Žinoma, jūs galite išeiti į pensiją! Live it up ir mėgaukitės!” Jei esate bent savo 70s su priimtinomis sąnaudomis, yra didelė tikimybė, jūs ir jūsų 1 $ mln rudenį šioje kategorijoje.
- “Už jūsų išėjimo į pensiją tikimybė atrodo gerai. Tiesiog nereikia išprotėti ir pirkti Porsche”. Jei esate bent 62 ir visada gyveno kuklus gyvenimo būdą, tada jūs ir jūsų $ 1 mln greičiausiai ketinate kristi šioje kategorijoje.
- “Leiskite naujo pensiją už jus.” Tai tik apie visiems kitiems, įskaitant ankstyvą pensininkams su $ 1 milijono gyvena taupiai ir 70 metų amžiaus su $ 1 milijono išleisti gausiai.
Table of Contents
Taigi, galiu Safe $ 1 milijonų?
Daugelis patarėjai ir finansų specialistai Varėna atsakymą žemyn į vieną skaičių, taip pat žinomas kaip Gralis pensinio analizė: 4% tvaraus pašalinimo greičiu. Iš esmės, tai yra suma, kurią galite atsiimti per storas ir plonas ir dar tikėtis, kad jūsų portfelis trukti ne mažiau kaip 30 metų, jei ne ilgiau. Tai turėtų padėti nustatyti, kiek laiko jūsų santaupų pensijai truks, ir padės jums nustatyti, kiek pinigų jums reikia už pensiją norite. Žinoma, ne visi sutinka, kad šis pasitraukimas norma yra tvarus šiandienos finansų aplinkoje.
Jei esate 65 su $ 1 mln santaupų, galite tikėtis, kad jūsų portfelis tinkamai diversifikuotas investicijų teikti 40.000 $ per metus (šiandienos dolerių), kol esate 95. pridurti, kad savo socialinio draudimo pajamų ir jums turėtų būti pareikšti maždaug $ 70.000 metus.
Dabar, jei tai nėra pakankamai jums išlaikyti gyvenimo norite, turite ateiti į jūsų gaila atsakymo gana greitai: Ne, jūs negalite išeiti į pensiją su $ 1 mln.
Dabar palauk, tu sakai, kas apie mano sutuoktinis, kuris taip pat gauti socialinės apsaugos? Ką daryti, jei aš 75, o ne 65? Ką daryti, jei noriu mirti sumušė? Ką daryti, jei gaunu vyriausybės pensiją ir naudą? Ką daryti, jei aš planuoju išeiti į pensiją Kosta Rika? Yra daug “kas IFS”, bet matematika yra dar matematika: Jei planuojate kuriems daug daugiau nei $ 40,000 iš savo pensijos lizdą kiaušinių, tada sėkmingo išėjimo į pensiją tikimybės $ 1 mln nėra gera.
Ir ankstyvas išėjimas į pensiją, o tai reiškia, kol Socialinės apsaugos ir Medicare Mirti, tik su $ 1 mln yra labai rizikinga. Jūs paliekate save taip keletą variantų, jei viskas vyks siaubingai negerai. Žinoma, galite eiti į Kosta Rikos ir valgyti žuvų tacos kiekvieną dieną. Bet kas, jei norite perkelti atgal į JAV? Ką daryti, jei norite pakeisti? Turėdami daugiau pinigų atidėtos suteiks jums daugiau lankstumo ir padidinti tolesnio finansinio nepriklausomumo tikimybę daryti tai, ką norite proto ribose iki tos dienos, jums mirti. Jei yra priversti likti Kosta Rika arba gauti darbą, tada jūs ne padaryti gerą sprendimą ir planą.
Projektavimas būsimas išlaidas
Daugelis knygų ir straipsnių aptarti ilgaamžiškumas riziką, seką sugrįžta sveikatos priežiūros išlaidas ir skolą. Bet žinant, kiek jums reikia išeiti į pensiją vis suvesta projektavimas savo ateities išlaidas iki tos dienos, jums mirti. Geriausia, kad kasmet figūra bus pridėti iki mažiau nei 4% savo lizdą kiaušinių.
Taigi 1 $ milijonų dolerių portfelis turėtų suteikti jums, ne daugiau, $ 40,000 į biudžetą. Jei yra priversti imti daugiau nei $ 40,000 pakoreguota metu per savo išėjimo į pensiją, jūs viliojanti likimą ir remiasi sėkmės gauti jums. Taigi, jei norite bent $ 40,000 per metus, $ 1 mln tai tikrai mažiausiai pinigų suma, minimumo, reikia turėti prieš jums pradėti į pensiją.
“Jei tik išsaugoti $ 1 mln ir panaikinimo 4% arba daugiau išėjimo į pensiją, jūs greičiausiai linkusios atskleisti savo sąskaitas daugiau rizikos atsigriebti už santaupų trūkumo. Su daugiau pozicijų į lakiųjų rinkoje, yra didesnė tikimybė Jūsų išėjimo į pensiją sąskaitos patirs didelių nuostolių metu rinkos korekcijas “, sako Carlos Dias Jr, turto valdytojas,” Excel “Mokesčių ir turto grupė, Lake Mary, Florida.
Senatvės planavimo reiškia maksimaliai padidinant savo gyvenimo būdą, išlaikant aukštą tikimybę, kad galėtų išlaikyti tą gyvenimo būdą iki tos dienos, jums mirti. Taigi grandymo kartu minimumo lizdą kiaušinių yra tarsi Explorer antrašte į džiungles savaitę su ką tik pakankamai tiekimą. Ką daryti, jei kas nors atsitiks? Kodėl gi ne imtis papildomų? “Žmonės neplanuoja tinkamai pajamų išėjus į pensiją, nes jie tikrai galvoja apie Socialinės apsaugos tinkamai, jie skaldo savo turtą, jie negalvoja apie tai, kaip viskas, ką jie savo gali sukurti pajamas, jie nesugeba įvertinti sverto galią išėjimo į pensiją. tai nėra ypač rizikinga turėti tik $ 1 mln per išėjimo į pensiją turto, jei turite tai, kas gali būti įjungtas į pensinių pajamų, sako Tracy Ann Miller BŽP ®, generalinis direktorius ir vyriausiasis portfelio pareigūnas, portfelio Wealth Advisors “, Oklahoma City, Okla ,
Taigi, kai jūs turite savo $ 1 mln, sutelkti dėmesį į tai, ką jūs galite kontroliuoti, ar bent jau, įtaką. Jūs negalite kontroliuoti, kai tu mirsi, bet jūs galite turėti įtakos jūsų sveikatai išlaidas, atlikdami savo geriausia likti sveikas, kol jums gauti Medicare. Jūs negalite kontroliuoti investicijų grąžą, bet jūs galite paveikti grįžta asortimentą. Jūs negalite kontroliuoti infliaciją, tačiau galite turėti įtakos jūsų pastoviąsias sąnaudas ir savo kintamąsias sąnaudas.
Išlaidos ir sąnaudos
Keletas greitų bitai apie išlaidų ir išlaidų. Tam tikru mastu, pensijos planavimas yra tiksliai atitikimo būsimas pajamas su išlaidomis str. Žmonės, atrodo, ignoruoti tam tikras išlaidas. Pavyzdžiui, šeimos atostogos ir anūkas vestuvių dovana suskaičiuoti tas pats kaip dantų chirurgija ir automobilių remonto išėjimo į pensiją planavimo, bet žmonės nei įtraukti šiuos malonių išlaidų, kai jie projektavimas savo išlaidas, nei jie pripažįsta, kaip sunku juos sumažinti. Pabandykite pasakyti vieną vaiką, kad jūs negalite padėti su savo nuptuals sumokėjus kitoms savo vaikų vestuves!
“Dažnai iš anksto-pensininkai kredituoti save su daugiau išlaidų kontrolę, nei yra realus. Gyvenimas nori greitai tapti poreikius. Užuot nevilties per išleidžia daugiau nei prognozavo, siūlau taupyti daugiau teikti rezervą Dėl šių ir kitų nenumatytų neapibrėžtumų”, sako Elyse Foster BŽP ® įkūrėjas Harbour Financial Group Boulder, Colo.
Jei norite išeiti į pensiją su $ 1 mln, ji ketina nusileisti iki derinys: 1) kaip nustatyti išėjimo į pensiją; 2) jūsų asmeninis inventorius viską savo gyvenime, pavyzdžiui, turto, skolos, medicinos, šeimos; ir 3) kas bus ateityje priklauso.
Galite išeiti su $ 1 milijono JAV dolerių, tačiau tai geriau būtų saugus nei atsiprašau – šaudyti $ 2 mln. Jūs norite įsitikinti, kad jūsų išėjimo į pensiją metų yra ne tik kova už būvį.
Taupymo norma
Pažvelkime į pensiją pinigų išdavimo kitą kelią: ne pagal tai, kaip didelis suma jums reikia turėti, bet, kiek jums reikia socking toli metus.
Dešimt procentų yra istorinis rekomenduojama taupymo norma. Tačiau yra kraštutinis neatitikimas tarp šio optimalaus taupymo normos ir faktinės taupymo rodiklis tarp amerikiečių šiandien. Pasak St Louis Federalinių rezervų bankas, ir kitose ataskaitose, JAV vartojimo anketa taupymo norma yra mažesnė nei 5%.
Pažvelkime, kaip šios prielaidos gali žaisti būsimos pensininkas.
5% Senatvės taupymo norma
Pradėsime, kaip sutaupyti 5% savo pajamų per savo darbingą amžių būtų žaisti, kai atėjo laikas išeiti į pensiją.
Tarkime, kad Beth, 30 metų vyras, daro $ 40,000 per metus ir tikisi 3,8% padidina iki pensijos amžiaus 67. Be to, su diversifikuotą portfelį akcijų ir obligacijų investicinius fondus, Bet tikisi, 6% grąžą per metus ant jos pensijų įmokos.
Su 5% taupymo norma per savo darbinį gyvenimą, Bet turės $ 423.754 išsaugoti iki (per 2051 JAV dolerių), būdamas 67 Jei Bet reikia 85% savo priešpensinio pajamų gyventi ir taip pat gauna socialinę apsaugą, tada jos 5% senelių santaupos yra žymiai trumpas ženklo.
Kad atitiktų 85% savo priešpensinio pajamų išėjus į pensiją, Bet reikia būdamas 67. 5% taupymo norma 1,3 mln $ nėra net dėti savo santaupas 50% lėšų ji bus reikalinga.
Akivaizdu, kad 5% ištarnauto laiko taupymo norma yra ne pakankamai.
Taupymo norma: Kas Užteks?
Laikydami virš prielaidas apie jos atlyginimo ir lūkesčius, 10% taupymo norma duoda Beth $ 847.528 (iš 2051 dolerių), būdamas 67 Jai prognozuojama poreikiai išlieka tie patys ne 1,3 mln $. Taigi net 10% taupymo norma, Bet nepataikė savo pageidaujamą taupymo sumą.
Jei Bet siurbliai iki jos taupymo norma 15%, tada ji pasiekia 1,3 milijonų JAV dolerių (2051) sumą. Įrašyta į numatomą Socialinės apsaugos, jos pensijos bus finansuojamas.
Ar tai reiškia, kad asmenys, kurie neturi sutaupykite 15% savo pajamų, bus pasmerktas sub standarto pensiją? Nebūtinai.
Konservatorių prielaidos
Kaip ir bet kokio būsimo projekcijos scenarijų, mes padarėme tam tikras konservatorius prielaidas. Investicijų grąža gali būti didesnis nei 6% per metus. Bet gali gyventi pigių-of-gyvenimo srityje, kur būsto, mokesčių ir pragyvenimo išlaidos yra mažesnės už JAV vidurkiai. Ji gali prireikti mažiau nei 85% jos priešpensinio pajamų, ar ji gali pasirinkti dirbti iki Amžius 70. rožinis atveju, Beth atlyginimas gali augti sparčiau nei 3,8% per metus. Visi šie optimistiniai galimybes būtų neto didesnį pensijų fondas ir mažesnes gyvenimo išlaidoms, o išėjus į pensiją. Todėl į geriausiu atveju, Bet galėtų sutaupyti mažiau nei 15% ir turi pakankamą lizdą kiaušinių pensijai.
Ką daryti, jei pradiniai prielaidos yra pernelyg optimistiškai? Daugiau pesimistinis scenarijus apima galimybę, kad socialinio draudimo įmokų, gali būti mažesnis nei dabar. Arba Bet negali tęsti tą pačią teigiamą finansinę trajektoriją. Arba Bet gali gyventi Čikagoje, Los Andžele, Niujorke ar kitą didelės vertės-of-gyvena regioną, kuriame išlaidos yra daug didesnės nei likusioje šalies dalyje. Su šiais niūresnės hipotezių, net 15% taupymo norma gali būti nepakankama patogiai pensiją.
Matavimo jūsų poreikius
Jei jūs pasiekėte vidurio karjeros be taupymo, kiek šie skaičiai sako, kad turėjo atidėti, svarbu planuoti papildomų santaupų ar pajamų srautus, kad nuo šiol atsigriebti už šį trūkumą. Arba galite planuojate išeiti į pensiją vietą su mažesniu pragyvenimo išlaidos, todėl, kad jums reikės mažiau. Jūs taip pat gali planuoti dirbti ilgiau, kuri bus padidinti savo socialinio draudimo išmokos, taip pat savo pajamas, žinoma.
Jei ieškote už vieną skaičių jūsų išėjimo į pensiją lizdą kiaušinių tikslas, yra patarimų, kurie padės jums nustatyti vieną. Kai patarėjai rekomenduoja taupyti 12 kartus savo metinę algą. Pagal šią taisyklę, 66-metų $ 100,000 darbuotojas turės išėjimo į pensiją 1,2 mln $. Tačiau, kaip buvęs pavyzdžiai rodo – ir turint omenyje, kad ateitis yra nesuvokiama – nėra tobula santaupų pensijai dalis procentais ar tikslinės numeris.
Poreikiu planuoti
Vietoj galvoti apie konkrečius lizdą kiaušinių sumas kaip $ 1 mln) arba taupymo normos, jūsų pirmas žingsnis planuojant yra nustatyti, kiek jums reikia.
Daugelis tyrimų rodo, kad pensininkai reikės tarp 70% išlyginti 100% jų priešpensinio pajamų, kad išlaikytų savo dabartinį gyvenimo lygį. Taigi, pagrįstai tikslas yra vienas, kad bus suteikti Jums su metine pajamų panašus į pajamas turite dabar. Tada jums reikia apsvarstyti “saugus” užregistruota norma. Tai yra jūsų išėjimo į pensiją lizdą kiaušinių procentas kasmet bus atšaukti per savo išėjimo į pensiją. Kaip pažymėta pirmiau, 4% yra tradicinis etalonas figūra, bet 5% iki 6% gali būti realesnis. Tai leidžia greitai ir purvinas formulę nustatyti bendrą sumą, kurią reikia išsaugoti iki išėjimo į pensiją: padalinti norimą metinę pajamų atsisakymo norma.
Nest-kirpčiukų veiksniai
Apskaičiuojant savo tikslinę lizdą kiaušinių, ir kiek jūs turite išsaugoti kiekvieną mėnesį pasiekti šį tikslą, yra daug veiksnių, kurie ateina į žaidimą:
- Jūsų dabartinė amžiaus.
- Skirtas pensinis amžius.
- Gyvenimo trukmė.
- Dabartiniai pajamas.
- Pajamų šaltiniai pensiją metu.
- Suma einamųjų santaupų pensijai.
- Laukiami taupymo įmokos.
- Pinigų išmokos į pensiją metu.
- Portfelio rizikos / pelno.
- Infliacija.
Iš visų jų, galbūt trečias priešpaskutinė yra svarbiausia – ar bent jau, labiausiai kontroliuojama. “Atsižvelgdama aiškų supratimą apie savo gyvenimo išlaidas yra svarbus pensinio sėkmę. Tai kur kas geriau suprasti savo situaciją, kai jūs galite būti iniciatyvus ir atlikti koregavimus, o ne laukti, kol krizė kaltis ir yra priversti imtis veiksmų. Kaip sakoma “atsargumo uncija beats svarais gydymui”, “sako Jack Brkich III BŽP ® įkūrėjas JMB finansinės specialistais, Inc., Irvine, Kalifornija.
Kai jūs turite suprasti, kaip nustatyti, kiek jums reikia idėjos, atėjo laikas pradėti naudoti priemones, prieinamas jums. Šiandien tie apibrėžtų išmokų planai tapo beveik išnykusi, ištarnauto laiko taupymo naštą perkelti nuo korporacijų ir ant darbuotojų. Taigi kaulų ant mokesčių privilegijuotiems naudą iš 401 (k) planus, iras ir Roth iras ir figūra, kaip padidinti jų naudojimą.
Niekas nežino, ateitį ar kas taupymo norma yra pakankamai. Taip pat mes žinome, mūsų galimus investicijų grąžą. Bet užsklandos gali kontroliuoti, kiek jie sutaupo – ir suprasti, kaip grįžta junginys. Dėl palūkanų generuojančio interesų magija, anksčiau pradėsite, tuo mažiau jums teks taupyti kas mėnesį.
Esmė
Aišku, planuoja išeiti į pensiją yra ne kažkas, kad jūs padaryti prieš jums nustoti veikti. Atvirkščiai, tai visą gyvenimą trunkantis procesas. Per savo darbo metus, jūsų planavimas bus atlikta keletą etapų, kuriame jums bus įvertinti savo pažangą ir tikslus ir priimti sprendimus, siekiant užtikrinti jums pasiekti juos serijos.
Sėkmingas pensijos labai priklauso ne tik nuo jūsų pačių gebėjimas išsaugoti ir protingai investuoti, bet ir apie savo gebėjimą planuoti. Atminkite, kad dalykų nutinka gyvenime. Ar tikrai norite pradėti šį 30 plius metų nuotykius su minimumo? Tiesiog gauti iki nėra geras būdas pradėti dešimtmečius nedarbo ir sumažinti įsidarbinti. Jei nutinka kas nors netikėto, kas yra jūsų pasirinkimai? Re patekti į darbo rinką, pakeisti savo gyvenimo būdą ar gauti daugiau agresyviai su savo investicijas? Tai yra dvigubai žemyn Blackjack atitikmuo: Jis gali dirbti, bet mes ne statyti ant jo – daugiau nei vieną kartą.
“Senatvės turėtų būti okupacijos kaita, galimybė daryti tai, ką norite daryti. Mes turime visi tik tiek daug laiko, kad daryti kažką, kol mūsų kūnai nesugeba su mumis ir mes galime padaryti mažiau ir mažiau”, sako Wes Shannon, BŽP ®, įkūrėjas SJK finansinį planavimą, LLC, Hurst, Teksasas. Kiek pajamų jums reikia į pensiją yra sunku žinoti, ir sudėtinga planuoti. Tačiau vienas dalykas yra tikrai: Tai daug geriau, kai esate vyresnis nei paruošti, nei kai juo jūs sparno.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.