Jei jau taupyti pensijai už keletą metų, visą laiką plečiant savo karjeros ir juda tarp darbo vietų, jūs galite turėti skirtingo pensinio skaičius sąskaitas paskirstyti visoje įvairių įmonių skaičius.
Tvarkyti visi šių sąskaitų gali gauti paini. Galite pradėti prarasti sekti, kur kiekviena sąskaita, kuri iš jų jūs prisidėti prie, ir kaip jūs investuoti per kiekvieną iš jų.
Jis taip pat gali būti neveiksmingas. Išlaikyti kelis planus gali nuolat investavo į didesnes išlaidas investicinių fondų, nei kitur yra prieinamos, taip pat todėl sunku tiek įgyvendinti norimą investicinį planą ir iš naujo subalansuoti laikui bėgant rinkos perkelti, kurie visi gali padaryti jį sunkiau jums pasiekti savo galutinio investavimo tikslus.
Konsoliduoti savo pensijų sąskaitas gali išspręsti šių problemų daug, bet suprasti, kai konsoliduoti ir kaip įtvirtinti teisingą kelią ne visada lengva. Šis pranešimas padės jums suprasti jį.
Table of Contents
Kuris Senatvės sąskaitos Jūs Leidžiama Konsoliduoti?
Prieš gaunant į sprendimo apie tai, ar nėra konsoliduoti savo pensijų sąskaitas, tai naudinga suprasti kuris sudaro jūs net leido įtvirtinti pirmoje vietoje.
Yra daug skirtingų tipų pensijų sąskaitos, ir jūs galite spustelėti čia išsamią lentelę iš IRS , kad rodo jums tiksliai, kuris gali būti derinamas tipų sąskaitas. Tačiau yra du bendri scenarijai, kad daugelis žmonių dažnai patiria.
Pirmasis bendras scenarijus, turintys vieną ar daugiau pensijų kaupimo sąskaitas iš senų darbdavių, paprastai 401 (K) s ir / arba 403 (B) S. Jūs turite keletą variantų, kai kalbama apie šių sąskaitų:
- Palikite juos ten, kur jie yra.
- Roll vieną ar daugiau iš jų daugiau nei į esamą darbdavio 401 (K) arba 403 (B), tol, kol ji priima gaunamus žymeklis.
- Roll vieną ar daugiau iš jų daugiau nei į IRA su investiciniu teikėjas savo nuožiūra.
Antrasis bendras scenarijus yra turėti keletą IRAS su bet tuo pačiu teikėjo ar skirtingų paslaugų teikėjų. Jums gali būti atidarytas juos skirtingu laiku, arba galite turėti kelis apsivertimo IRAS, kurie buvo atidaryti, siekiant priimti žymeklis iš senų darbdavių planus. Ši situacija taip pat pristato Jums keletą variantų:
- Palikite juos ten, kur jie yra.
- Roll vieną ar daugiau iš jų daugiau nei į esamą darbdavio 401 (K) arba 403 (B), tol, kol ji priima gaunamus žymeklis.
- Sujungti juos į vieną IRA su tuo pačiu teikėjo. Laimikis, kad, jei jūs norite daryti Roth konversiją ir mokėti susijusius mokesčius, tradicinės iras turėtų būti derinama tik su kitais tradiciniais iras ir Roth iras turėtų būti derinama tik su kitais Roth iras.
Idealus konsolidavimas būtų palikti jus su tarp vieno ir trijų pensijų sąskaitos – kai kombinaciją: pensijų planą su jūsų dabartinio darbdavio, tradicinį IRA ir Roth IRA.
Tačiau maksimalus konsolidavimas yra ne visada geriausias būdas. Kartais jūs turite rinktis tarp konsolidavimo ir optimizavimas. Kuris mus į …
Penki faktoriai Prieš sujungdami pensijų sąskaitos
Iš konsoliduoti savo pensijų sąskaitos tikslas paprastai yra dvejopas:
- Supaprastinimas: Sumažinus pensiją skaičių sudaro turite valdyti, lengviau sekti viską ir nuosekliai įgyvendinti norimą investicinį planą.
- Optimizavimas: Iki konsoliduoti savo pinigus prieinamas jums geriausius pensijų sąskaitos, galite padidinti pinigų sumą, kuri investavo į geriausių investavimo galimybes turite.
Laimikis, kad šie du tikslai ne visada eina koja kojon. Kartais galite sujungti visus savo pensijų sąskaitos į vieną, kad siūlo geriausius investavimo galimybes ir mažiausias sąnaudas, kurios yra win visą kelią aplink. Bet kartais išlaikyti prieigą prie geriausių investavimo galimybes reikės išlaikyti keletą sąskaitų atvira, tokiu atveju jūs turite padaryti kai kuriuos sunkius sprendimus.
Čia yra pagrindiniai veiksniai, jums turėtų būti svarsto, kaip jums nuspręsti, ar konsoliduoti savo pensijų sąskaitas.
1. Investicinės pasirinkimas
Pirmiausia, jums reikia, kad būtų galima įgyvendinti norimą investicinį planą. Taigi, prieš įtvirtinant, yra du dideli klausimai jums reikia užduoti:
- Kuris pensijų sąskaitos pasiūlyti investavimo galimybes, kad tilptų savo planą?
- Kuris pensijų sąskaitos siūlome šias investicines galimybes mažiausiomis sąnaudomis?
Vienas iš riedėjimo senų darbdavys pensijų planų į IRA nauda yra ta, kad jūs turite pilną kontrolę jūsų investavimo galimybes, todėl galite pasirinkti aukštos kokybės nebrangius lėšas.
Tačiau kai kurie 401 (K) s pasiūlyti dar geriau ir mažesnius investiciniai fondai, nei jūs galite gauti iš IRA ar iš jūsų dabartinio darbdavio planą, tokiu atveju jums gali būti geriau palikti tuos pinigus, kur ji yra, o ne konsoliduoti.
2. Kiti mokesčiai
Be to, išlaidų, susijusių su atskirų investavimo galimybes, kai 401 (k) s, o iras ateiti su administraciniais mokesčiais ir valdymo mokesčius, kad įtraukti į savo investicijų sąnaudų ir vilkite žemyn savo deklaracijas.
Jei galite išvengti šių mokesčius arba sukti savo pinigus iš senos pensijų planą arba perkeliant į naują IRA teikėjas, jums gali pagerinti jūsų šansai yra sėkmė.
3. Patogumas
Kuo mažiau pensinio sąskaitas turite, tuo lengviau išlaikyti savo bendrą investicinį planą kelyje. Kai kuriais atvejais, tai netgi gali būti verta sumokėti šiek tiek daugiau, siekiant turėti visus savo pensijos pinigus į vieną, lengva valdyti sąskaitą.
4. Backdoor Roth Teisė
Jei jūsų pajamos yra per didelės reguliariai Roth IRA įmokų, jums gali būti domina naudojant “Backdoor Roth IRA” strategiją.
Laimikis su šia strategija yra tai, kad paprastai, jums reikia Neturime pinigų tradicinių IRA, bent jau, jei norite išvengti mokesčių. Taigi, jei tai, ką jūs norite daryti, galbūt pirmiausia reikia perkelti savo tradicinį IRA pinigus į savo dabartinio darbdavio planą, ar bent išvengti sukti senus darbdavių planams tradicinių IRA.
5. Kreditorius apsauga
Jei turite pensinio daug pinigų sutaupė ir norite apsaugoti jį nuo kreditorių bankroto atveju, jums reikia atsižvelgti į įvairius apsaugos lygius siūlomų skirtingų tipų pensijų sąskaitos.
401 (k) s, o kitas darbdavys planus pasiūlyti neribotą kreditorių apsaugą, o iki 1.283.025 $ per iras yra apsaugotas bankroto metu, su kai variacijos nuo valstijos, kalbant apie bendrojo kreditorių apsaugos.
Jei turite didelių santaupų pensijai, ribotas apsauga gali būti priežastis pagalvoti prieš valcavimo savo darbdavio planą į IRA.
Konsoliduoti Smart Way
Klausimas, ar konsoliduoti savo pensijų sąskaitas klausimas tikrai nužengia į balansavimo paprastumas su optimizavimas. Daugeliu atvejų konsoliduoti leis jums pasiekti abu tikslus, tuo pačiu metu, tačiau kiti gali tekti paaukoti vieną remti kitas.
Tuo dienos pabaigos, ten dažnai bent kai pensinio sąskaitos konsolidavimo kad abu daro jūsų gyvenimas būtų lengvesnis ir iškelia daugiau savo pinigus į geresnių investicijų lygis. Tai, kad reta laimėtų, kad tikrai verta tyrinėti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.