Ką daryti, jei vėluojate kaupti pensijai

Home » Retirement » Ką daryti, jei vėluojate kaupti pensijai

kaip pasipildyti savo pensijų santaupas

Netekti pakankamai lėšų pensijai santaupoms gali būti sunku. Galbūt dėl ​​gyvenimo išlaidų, skolų ar netikėtų iššūkių sunku atidėti pakankamai lėšų ateičiai. Geros naujienos? Niekada nevėlu pagerinti savo finansinę perspektyvą. Turėdami tinkamą strategiją, vis tiek galite susikurti pensijų planą, kuris atitiktų jūsų ilgalaikius tikslus.

Šiame vadove tiksliai parodysime, kaip pasivyti pensijų santaupas – nuo ​​praktinių taupymo metodų iki išmanesnių investicijų ir gyvenimo būdo pokyčių. Nesvarbu, ar esate 30-ies, 40-ies, 50-ies metų, ar net arčiau pensijos, rasite praktinių žingsnių, kurie padės jums užtikrintai judėti į priekį.

Table of Contents

Dabartinio pensijos trūkumo vertinimas

Prieš darydami pakeitimus, turite suprasti, kokioje padėtyje esate.

Svarbiausi klausimai, kuriuos turėtumėte sau užduoti:

  • Kiek aš iki šiol sutaupiau?
  • Kokių pajamų tikiuosi išėjęs į pensiją (pensijos, socialinio draudimo planai, darbdavio planai)?
  • Kiek pinigų man reikės per metus išėjus į pensiją?
  • Koks laikas iki išėjimo į pensiją?

Įrankiai, kuriuos galite naudoti:

  • Pensijų skaičiuoklės (daugelis jų yra nemokamos internete).
  • Finansų patarėjai, galintys pateikti suasmenintą analizę.
  • Pajamų / išlaidų stebėjimo programėlės, skirtos sutaupyti.

Žinojimas apie savo „pensijos atotrūkį“ yra pirmas žingsnis kuriant realų planą pasivyti.

Dažniausios priežastys, kodėl žmonės vėluoja kaupti pensijai

Jūs ne vienas. Štai keletas dažniausiai pasitaikančių kliūčių:

  1. Didelės pragyvenimo išlaidos – būsto, švietimo ar sveikatos priežiūros išlaidos gali išstumti santaupas.
  2. Skolos našta – kreditinės kortelės, hipotekos ar studentų paskolos sumažina turimus pinigų srautus.
  3. Finansinio raštingumo stoka – daugelis žmonių nežino, kiek jie turėtų taupyti, kol nepajunta per vėlu.
  4. Ekonominis nuosmukis – rinkos kritimai arba darbo vietų praradimas sutrikdo taupymo tempą.
  5. Atidėliojimas – taupymo atidėliojimas sulaukus 20–30 metų reiškia praleistą sudėtinio augimo potencialą.

Supratimas apie pagrindinę priežastį padeda išvengti tų pačių klaidų kartojimo.

Neatidėliotini žingsniai norint pradėti pasivyti

1. Automatizuokite taupymą

Nustatykite automatinius pervedimus į savo pensijų sąskaitas. Taupymą traktuokite kaip nekeičiamą sąskaitą.

2. Padidinkite įmokas

Net ir padidinus įmokas 2–3 % pajamų, laikui bėgant gali būti didelis skirtumas.

3. Sumažinkite nereikalingas išlaidas

Patikrinkite savo išlaidas: prenumeratos, valgymas ne namuose, prabangos prekės. Nukreipkite santaupas į pensiją.

4. Atsikratykite didelių palūkanų skolų

Grąžinus kreditines korteles ir paskolas, atlaisvinamos lėšos, kurias galima skirti santaupoms.

5. Sukurkite skubios pagalbos fondą

Be jo, netikėtos išlaidos gali priversti jus investuoti į pensijų sąskaitas.

Išmanios taupymo strategijos

Kai atsiliekate, reikia taupyti protingiau, o ne tik sunkiau.

Įnašų didinimas

  • Darbdavio planai : jei jūsų darbdavys siūlo įmokas, visada įmokėkite bent tiek, kad gautumėte atitikmenį – tai nemokami pinigai.
  • Mokesčių lengvatomis paremtos sąskaitos : Daugelyje šalių pensijų sąskaitos suteikia mokesčių lengvatų, kurios padidina jūsų taupymo efektyvumą.

Vėjuotų kritulių nukreipimas

Premijos, mokesčių grąžinimas ar papildomos pajamos gali būti nukreiptos tiesiai į pensijų sąskaitas.

Biudžeto prioritetų nustatymas

Naudokite 50/30/20 taisyklę :

  • 50 % poreikiams
  • 30% norams
  • 20 % (arba daugiau, jei pasivysite atsilikimą) santaupoms

Investavimo metodai vėlyviems pradedantiesiems

Kai laiko trūksta, išmintingas investavimas tampa dar svarbesnis.

1. Subalansuoti portfeliai

Akcijų, obligacijų ir nekilnojamojo turto derinys užtikrina augimą, kartu valdant riziką.

2. Didesnė akcijų pozicija (atsargiai)

Akcijos siūlo didesnę ilgalaikę grąžą. Jei atsiliekate, nedidelis akcijų paskirstymo padidinimas gali padėti, tačiau artėjant pensijai venkite pernelyg agresyvaus požiūrio.

3. Diversifikacija

Įtraukite tarptautines akcijas, nekilnojamąjį turtą ir žaliavas, kad apsisaugotumėte nuo kainų nepastovumo.

4. Apsauga nuo infliacijos

Investuokite į turtą, pavyzdžiui, su infliacija susietas obligacijas, nekilnojamąjį turtą arba dividendus generuojančias akcijas, kurių pajamingumas kyla kartu su infliacija.

5. Profesinis konsultavimas

Jei nesate tikri, apsvarstykite tikslinės datos fondus arba robotų konsultantus, kurie laikui bėgant koreguoja riziką.

Pensijų planų ir darbdavių programų panaudojimas

Nors taisyklės skirtingose ​​šalyse skiriasi, dauguma regionų siūlo būdus, kaip padidinti pensijų santaupas.

  • Darbdavio pensijų arba įmokų planai : kiek įmanoma, padidinkite įmokas.
  • Pasivijimo nuostatos : Daugelyje sistemų vyresnio amžiaus darbuotojams (paprastai 50 metų ir vyresniems) leidžiama mokėti daugiau.
  • Vyriausybės remiamos pensijos : supraskite, kaip jūsų įmokos veikia tinkamumą ir išmokėjimą.
  • Perkeliamos galimybės : jei keičiate darbą arba persikeliate į užsienį, ištirkite perkėlimo galimybes, kad neprarastumėte išmokų.

Papildomos pajamos ir karjeros pratęsimas kaip pensijos skatintojai

Jei vien taupymo nepakanka, pajamų augimas gali padėti sumažinti spragą.

Svarstytinos parinktys:

  • Darbas ne visą darbo dieną – konsultavimas, laisvai samdomas darbas arba sezoninis darbas.
  • Užsidirbkite pinigų iš pomėgių – mokymo, amatų ar koučingo.
  • Nuomos pajamos – iš nekilnojamojo turto ar net kambario nuomos.
  • Išėjimo į pensiją atidėjimas – dirbant kelis papildomus metus, žymiai padidėja santaupų kiekis ir sutrumpėja jų naudojimo laikas.

Gyvenimo būdo koregavimas siekiant finansinės laisvės

Sėkminga pensija – tai ne tik didesnis taupymas, bet ir poreikis mažiau.

  • Mažesnis būstas : mažesnis namas, mažesnės komunalinių paslaugų sąskaitos, mažesnės priežiūros išlaidos.
  • Persikėlimas į pigesnį regioną : Persikėlimas gali dar labiau padidinti santaupas.
  • Pirmenybę teikite sveikatai : sveikatos priežiūros išlaidos išėjus į pensiją dažnai yra nepakankamai įvertinamos. Sveikatos palaikymas sumažina ilgalaikes išlaidas.
  • Laikykitės minimalistinio mąstymo : susitelkite į patirtį, o ne į materialinius turtus.

Klaidos, kurių reikia vengti kaupiant pensijų santaupas

  1. Pernelyg didelė investavimo rizika – didelės grąžos vaikymasis gali atsigręžti prieš jus.
  2. Vien tik vyriausybės pensijos – retai kada pakanka visiems pensijos poreikiams patenkinti.
  3. Ankstyvas lėšų išėmimas iš pensijų sąskaitų – veda prie baudų ir prarasto augimo.
  4. Nesugebėjimas pakoreguoti savo plano – Gyvenimas keičiasi, todėl turėtų keistis ir jūsų taupymo strategija.
  5. Infliacijos ignoravimas – didėjančios išlaidos mažina fiksuotas santaupas.

Atvejų analizės: vėlai taupančių asmenų sėkmės istorijos

1 atvejis: Sara, 50 metų

  • Sutaupė tik 60 000 USD iki 50.
  • Padidinta santaupų norma iki 25% pajamų.
  • Sumažino savo namo dydį ir agresyviai investavo į subalansuotą portfelį.
  • Iki 65 metų ji sukaupė daugiau nei 500 000 USD.

2 atvejis: Deividas, 45 metų amžiaus

  • Atsilieka dėl dviejų vaikų, besimokančių kolegijoje, išlaikymo.
  • Pradėjo užsiimti papildoma veikla, uždirbdama papildomus 1000 USD per mėnesį.
  • Visas papildomas pajamas nukreipė į pensijų kaupimą.
  • Kartu su darbdavio pensija jis tapo finansiškai nepriklausomas būdamas 68 metų.

Šie pavyzdžiai rodo, kad niekada nevėlu siekti pažangos.

DUK apie tai, kaip pasivyti sukauptas pensijų santaupas

Ar per vėlu pradėti taupyti pensijai sulaukus 40-ies ar 50-ies?

Ne. Nors ankstyva pradžia padeda, daugelis žmonių sėkmingai pasivyti skirtumą didindami santaupas ir keisdami gyvenimo būdo pasirinkimus.

Koks pirmas žingsnis, jei vėluoju kaupti pensijų santaupas?

Įvertinkite savo dabartines santaupas, pensijos tikslus ir apskaičiuokite skirtumą. Tada sukurkite strategiją, pritaikytą jūsų laiko juostai.

Kiek turėčiau sutaupyti per mėnesį, kad pasivyčiau?

Tai priklauso nuo jūsų amžiaus, pajamų ir pensijos tikslų. Paprastai stenkitės sutaupyti bent 20–30 % savo pajamų, jei esate atsilikę.

Ar turėčiau prisiimti daugiau investicinės rizikos, kad pasivyčiau?

Papildoma akcijų investicija gali padėti, tačiau venkite per didelės rizikos. Diversifikuotas požiūris yra saugesnis.

Ar būsto sumažinimas gali padėti sutaupyti pensijai?

Taip. Tai gali sumažinti išlaidas ir atlaisvinti nuosavo kapitalo, kurį galima investuoti į pensijų santaupas.

Kas yra įnašai, skirti pasivyti ankstesnę praeitį?

Daugelyje pensijų sistemų leidžiama tam tikro amžiaus (dažnai 50 metų) vyresniems žmonėms įmokėti daugiau nei standartinė riba.

Ar atidėti išėjimą į pensiją yra gera strategija?

Taip. Ilgesnis darbas reiškia didesnes įmokas, trumpesnį laiką, kurį praleisite remdamiesi santaupomis, ir potencialiai didesnes vyriausybės pensijų išmokas.

Ar turėčiau teikti pirmenybę skolų grąžinimui ar pensijų kaupimui?

Pirmiausia reikėtų grąžinti dideles palūkanas turinčias skolas. Po to daugiausia dėmesio skirti įmokoms į pensiją.

Ar šalutinis darbas tikrai gali ką nors pakeisti?

Be abejo. Net keli šimtai papildomų dolerių per mėnesį gali sukaupti reikšmingas pensijų santaupas.

Koks vyriausybės pensijų vaidmuo siekiant pasivyti atsilikimą?

Jie suteikia bazines pajamas, bet dažniausiai nepakankamai. Laikykite juos savo plano dalimi, o ne visu sprendimu.

Ar turėčiau apsvarstyti galimybę persikelti į pigesnę šalį išėjus į pensiją?

Taip, daugelis pensininkų dar labiau padidina savo santaupas persikeldami į regionus, kuriuose pragyvenimo išlaidos yra mažesnės.

Kaip dažnai turėčiau peržiūrėti savo pensijų planą?

Bent kartą per metus arba kaskart, kai patiriate didelių gyvenimo ar finansinių pokyčių.

Išvada

Praradimas kaupti pensijai santaupas nėra kelio pabaiga – tai raginimas imtis veiksmų. Didindami įmokas, investuodami išmintingai, mažindami išlaidas ir netgi prailgindami savo darbo metus, vis tiek galite užsitikrinti patogią ateitį.

Atminkite: geriausias laikas pradėti buvo vakar, bet kitas geriausias laikas yra šiandien . Ženkite pirmą žingsnį dabar ir pradėkite kaupti savo pensijų santaupas – jūsų ateitis jums padėkos.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.