Jei esate svarsto pensiją iki 65 metų, jūs greičiausiai balansavimo to, kas laukia priekyje jūsų gyvenime galimybes įspūdžių per šio svarbaus perėjimo su kai kuriais teisėtus interesus. Vienas iš šių problemų yra, kaip mokėti už vieną iš didžiausių išlaidų per savo pensijos metus-iš savo kišenės sveikatos priežiūros išlaidų.
Sveikatos priežiūros paslaugų išlaidos yra jau brangus daugeliui namų ūkių. Kaip senatvės artėja, perspektyvos neturi gauti daug geriau.
Iš tiesų, atsižvelgiant į Fidelity vidutiniškai pora gali tikėtis išleisti 275.000 $ į sveikatos priežiūros išlaidų per visą savo išėjimo į pensiją metų. Šis skaičius yra grindžiamas 2017 m sąmatą ir yra 6 proc daugiau nei ankstesniais metais (260,000 $ 2016).
Su šių įvertinimų tipų problema yra tai, kad jie yra pagrįsti numatomo pensinio amžiaus 65 Taigi, kas atsitiks, jei į pensiją anksti? Kaip jūs galėjote tikėtasi, į pensiją prieš 65 metų galėtų gerokai padidinti savo numatomus sveikatos priežiūros išlaidas.
Kiek jūsų apskaičiuota sveikatos priežiūros išlaidos padidės, jei Jūs išeinate į pensiją prieš Medicare tinkamumo būdamas 65? Jūs galite įvertinti savo sveikatos priežiūros išlaidas per šį skaičiuotuvą pateiktą AARP:
AARP sveikatos priežiūros išlaidų skaičiuoklė
Kur gauti sveikatos draudimą
Iniciatyvus sveikatos draudimo planavimas yra būtina išbandyti ir išlaikyti savo sveikatos priežiūros išlaidas, kaip mažai, kaip įmanoma. Peržiūrėję jūsų sveikatos draudimo variantų, kurie padės jums judėti į priekį su pasitikėjimu savo planus atsistatydinti savo terminus.
Štai sveikatos draudimo variantų darbuotojų priėmimą ankstyvo išėjimo į pensiją programos paskata:
Gauti aprėptį per savo sutuoktinio darbdavio remiamą sveikatos planą. Jei jūsų sutuoktinis vis dar dirba ir gauti sveikatos draudimą per savo darbdavį, kad rasti atsarginę draudimo polisą procesas gali būti paprastas sprendimas.
Tai yra todėl, kad kai sutuoktinis netenka sveikatos draudimą po to ankstyvo išėjimo į pensiją pasiūlymus tai laikoma kvalifikacinis renginys apie įdętos į esamo plano tikslais. Būtinai pradėti diskutuoti savo išėjimo į pensiją galimybes kuo anksčiau, jei esate susituokęs, todėl jūs galite koordinuoti už kai išeinate iš darbo, laiko procesą.
Gauti aprėpties citatos iš privataus draudimo rinkoje. Jei esate gana sveikas, turėtumėte peržiūrėti savo galimybes, kad privačioje draudimo rinkoje. Kuo anksčiau pradžios data jūsų išėjimo į pensiją, tuo didesnė tikimybė, kad bus naudinga jums išsirinkti tinkamo draudimo. Privatus draudimas rinka siūlo įvairesnių aprėpties galimybes. Tačiau šeimos ir asmens sveikatos draudimo planai gali baigtis jums kainuos daugiau pinigų. Cela dit, tai negadina pažvelgti į privačių draudimo variantų išvaizdą ir parduotuvė aplink.
Jūs galite pradėti lyginti draudimo planus ir kainas naudojant internetinė prekyvietė. Kai naudingų svetainių pavyzdžiai ehealthinsurance.com ir gohealthinsurance.com. Kitas rekomenduojamas variantas apima tiesiogiai su draudimo brokeriu. Tiesiog reikia nepamiršti, kad jei jūs galų gale nuspręsti, gauti sveikatos draudimą pagal COBRA ar Įperkamos priežiūros įstatymo, jis vis dar rekomenduojama, kad jūs apsipirkti aplink ir palyginti papildomų išlaidų ir aprėpties sumas.
Naršyti aprėpties galimybes pagal prieinamą priežiūros įstatymo (ACA). Kai jūs prarasite savo darbdavio, jei aprėptį tai laikoma kvalifikacinį renginį siekiant gauti aprėptį pagal PPK tikslais. Tai reiškia, kad galite gauti aprėptį už įprastą atviros narystės laikotarpį. Anksti pensininkams, tai yra svarbu dėl to, kad pagal pajamas nustatomos subsidijos pateikiamas pagal Įperkamos priežiūros įstatymas. Priklausomai nuo savo naują namų ūkio pajamų sumai po ankstyvo išėjimo į pensiją galite gauti iš draudimo įmokų subsidijų. Šios subsidijos yra grindžiamas jūsų modifikuotų pakoreguotų bendrųjų pajamų per metus, kad politika yra iš tikrųjų. Galite pradėti lyginti politikos galimybes savo narėje HealthCare.gov . Jūs taip pat gali apskaičiuoti, jei bus gauti pajamas, remiantis subsidijų, naudojant sveikatos draudimo Marketplace skaičiuoklė prieinama per Kaiser Family Foundation.
Pasitarkite su savo dabartiniu ar ankstesniais darbdaviui norėdami pamatyti, jei jūs turite teisę pensininkas sveikatos draudimą. Iš pensininkų, kuriems taikoma darbdavio, jei pensininkas sveikatos draudimo dalis smarkiai sumažėjo per pastaruosius kelis dešimtmečius. Pasak Kaiser fondo tik 16 iki 25 procentų pensininkų turėjo papildomai Medicare aprėpties. Jei turite pensininkas sveikatos draudimo turimą, būtinai atkreipkite dėmesį į paslaugų datas ir amžiaus reikalavimų tinkamumo. Taip pat svarbu sužinoti, kaip šie privalumai keisti kaip jūs amžiaus.
Naudokite COBRA išlaikyti grupės aprėptį 18 mėnesių. Kai išeina į pensiją galite pasirinkti tęsti savo grupės aprėpties pagal COBRA 18 mėnesių. Bet tavo įmokos greičiausiai ženkliai padidėti, nes jūs dabar bus sumokėti visą įmoką sau. Viena išimtis būtų jei turite pensininkas sveikatos planą dolerių laisvų kompensuoti išlaidas, jei turite prieigą prie pensininkas sveikatos planą. Turėkite omenyje, kad jei turite sveikatos taupomosios sąskaitos, galite naudoti lėšas iš HSA mokėti draudimo įmokas už sveikatos priežiūros tęsinys aprėptį per kobra. Pasirenkant COBRA aprėptį nauda yra tai, kad jūsų draudimas ir jums nereikės keisti paslaugų teikėjus. Neigiama yra tai, kad jūs dabar prarasti darbdavio remiantis subsidijų ir turės mokėti visą kainą savo sveikatos draudimo įmokos.
Tuo atveju, jūs turite iš anksto esamos būklės ir bus išėjimo per 18 mėnesių nuo tekinimo 65, COBRA gali baigtis yra jūsų geriausias variantas šioje netikrumo laikotarpiu. Tol, kol jūs ir toliau moka savo įmokas, galėsite išlaikyti aprėptį, kol jūs esate tinkami Medicare. Jei neturite anksto esamą būklę, pasirenkant COBRA suteiks jums šiek tiek papildomo laiko išsiaiškinti savo tolesnius veiksmus draudimo. Tačiau gali būti, kad mažiau ekonomiškai pernelyg aprėptis bus galima rasti, kai gausite aprėptį pagal PPK.
Ieškoti ne visą darbo dieną, kuri suteikia prieigą prie sveikatos draudimą. Kai kurie darbdaviai yra palankesnės nei kiti į naudą departamentas. Jei esate svarsto ne visą darbo dieną pensiją metu, jums gali būti suteikta galimybė gauti papildomų pajamų, o gauti sveikatos draudimą. Jūs tikriausiai dar turi padengti visas ar didžiąją dalį savo sveikatos draudimo mokestį. Tačiau dalyvaudami grupės planą galite turėti prieigą prie daugiau visapusiška. Patikrinkite, ar potencialūs darbdaviai savo srityje teikti Sveikatos draudimo neakivaizdinių darbuotojų.
Būdai Imkis savo ateities sveikatos priežiūros išlaidų
Čia yra keletas kitų dalykų, kuriuos reikia apsvarstyti, kuris padės sumažinti jūsų iš savo kišenės sveikatos priežiūros išlaidų:
Naudokitės gausybe sveikatos taupomosios sąskaitos, o jūs vis dar dirba. Jei esate apdraustas pagal aukšto atskaitoma sveikatos planą, galite sutaupyti ateities sveikatos priežiūros išlaidų sveikatos taupomosios sąskaitos (HSA). Sveikata taupomosios sąskaitos yra labai naudingas, nes jie siūlo trigubą atleisti nuo mokesčių. Pinigų, kad jūs įtraukėte į HSAs sumažina jūsų dabartinę apmokestinamąsias pajamas, auga atidėtųjų mokesčių, ir ateina iš savo sąskaitos neapmokestinamų kaip ilgai, kaip jūs jį naudoti su sveikata susijusių išlaidų.
Plėtoti sveikatos įpročius, kurie padės prieš ir po pasieksite pensiją. Vengti elgesio problemas, pavyzdžiui, rūkymas ir nutukimas gali padėti jums išvengti esančių kelyje į aukštų dabartinių ir būsimų išlaidų. Taip pat svarbu, kad būtum informuotas pacientas. Pasak sveikatos raštingumo teikėjų, kaip antai EdLogics, dėmesys švietimo Jau daugiau nei 50 didelių sąnaudų sąlygomis, įskaitant metabolinio sindromo, širdies ligos ir diabeto padės suteikti asmenims imtis veiksmų ir pagerinti savo bendrą sveikatą ir gerovę. Bankas Amerikos Merrill Lynch “apklausa atskleidė, kad beveik du trečdaliai yra ne taupyti, kiek jų pensijų planų darbe dėl sveikatos priežiūros išlaidų. Smart sveikatos įpročiai gali padėti išlaikyti žemą kainą pensiją metu. Tačiau sveiką gyvenimo būdą, taip pat gali būti raktas į kuriant didesnę pensinio lizdą kiaušinių.
Sukurti biudžeto planą pensiją. Kurti Ballpark sąmatą jūsų gyvenimo būdo sąnaudų poreikius ir norus gali padėti jums visapusiškai įvertinti savo norimus pensinės pajamos poreikius šiandienos dolerių. Tai taip pat gali būti naudinga, kai nagrinėjant įvairių išlaidų, kurios gali pakeisti poveikį, kai jūs paliekate savo darbą (Sveikatos draudimo įmokos, kelionės ir tt).
Padidinkite savo pinigų atsargas. Dauguma finansų planuotojams rekomenduojame išlaikyti ne mažiau kaip 3 iki 6 mėnesių pragyvenimo išlaidas atliekant avarinį fondą. Jei į pensiją anksti jūs turėtumėte apsvarstyti taupymo daugiau nei šio Ballpark sąmatą. Statybos trumpalaikius skystas sutaupyti sąskaitų, tokių kaip taupomosios sąskaitos, palūkanų tikrinimas, pinigų rinkos fondą, trumpalaikei CD arba iždo Vekseliai gali padėti jums padengti numatomą maksimalią naudą-of-pocket sveikatos priežiūros išlaidas. Šis papildomas taupymo taip pat gali būti naudinga išlaikyti kaip įmanoma savo apmokestinamąsias pajamas. Sveikatos draudimo subsidijos remiantis modifikuotu pakoreguotų bendrųjų pajamų už metus norimo aprėptį.
Naudokite protingas pajamų mokestis planavimo metodus išlaikyti jūsų priemoka sąnaudos mažos. Jūs greičiausiai nebūtų pensiją anksčiau pirmiausia sukuriant pagrindinių pajamų planą. Be to, jums reikia turėti pagrindinį mokesčių planą, siekiant padėti jums išsiaiškinti būdus, kaip sukurti savo išėjimo į pensiją pajamų mokesčių smart būdu. Anksti pensininkų remiasi garantuotos drausti per sveikatos priežiūros rinkoje, mokesčių planavimas gali padėti jums sumažinti savo įmokas. Neapmokestinamų pajamų iš Roth 401 (k), Roth IRA ar HSA gali būti vertinga dalis savo mokesčių planą. Kaip minėta anksčiau, ACA draudimo subsidijos yra pajamos pagrįstos einamųjų premium metus. Efektyvus mokesčių planavimas gali padėti jums pasiekti gyvenimo būdas sąnaudų tikslus, tuo pačiu sumažinant Sveikatos draudimo išlaidas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.