Table of Contents
Negalima remtis savo prognozes išjungti savo pajamų
Vienas iš sunkiausių dalių apie išėjimo į pensiją planavimo, kad bendra taisyklė nykščio aplink, kiek pinigų jums gali tekti išeiti į pensiją linkęs atspindėti savo pajamų lygį.
Tai kelia nemažai problemų tiems, kurie bando planuoti pensijai skaičių.
Pavyzdžiui, daugelis finansų ekspertai sako, kad norite pakeisti tarp 70% iki 85% savo priešpensinio pajamų. Taigi, jei jūs gaunate $ 100,000 per metus, jūsų tikslas turėtų būti sukurti pakankamai pensinių pajamų, kad jums bus suteikta galimybė gyventi kažkur tarp $ 70,000 iki $ 85,000 per metus.
Problema su Remiantis Jūsų išėjimo į pensiją Reikia Išjungtas einamųjų pajamų
Deja, šis nykščio taisykle tipas nėra naudinga žmonėms, kurie ankstyvaisiais jų karjeros etapuose. Jei esate savo 20s ar 30s, jums gali būti uždirbti pajamas, kurios atspindi pradinio lygio darbo užmokestį.
Plius, jei jums buvo savo karjeros viduryje ir nusprendė padaryti karjerą kaita, taip pat galite patirti trumpalaikį mažesnes pajamas metų.
Kai nesate tikri, ką jūsų priešpensinio pajamos bus, kaip jūs galite galbūt padaryti bet kokių išsikišimų, kaip prie sumos, jums reikia per savo vyresniųjų metų?
Dar viena problema: ką daryti, jei esate Saver?
Prieš spręsti šį klausimą, galime pristatyti dar vieną problemą su “pakeis savo pajamas” nykščio taisykle. Šis patarimas vyriai prielaida, kad jūs išleidžiate savo pajamų daugumą.
Galų gale, jei jūs paprastai sutaupykite 10% iki 15% savo pajamų išėjus į pensiją ir galbūt dar 10% iki 15% savo pajamų kitų taupymo ne pensinio tipų, tada POVEIKIS būtų, kad jūs praleido kažkur apie 70% iki 85% savo pajamų.
Prasminga pagal tą labai specifinėmis aplinkybėmis, kad jei jūs praleisti ką padaryti dauguma ir jums nereikia tikėtis, kad jūsų pirkimo įpročiai pakeisti kokia išėjimo į pensiją metu, tada jums reikės sukurti pakankamai pinigų, pavyzdžiui, kad viskas liktų tas pats , Tai atrodo įtartina prielaida.
Tai nebūtinai tas atvejis, kad žmonės praleidžia, ką jie daro urmu. Kai kurie žmonės išleidžia daugiau nei tai, ką jie uždirba, baigiant kredito kortelės skola, o kiti praleidžia gerokai mažiau nei suma, kurią jie gauna.
Tai yra antras, o gal ir daugiau įtikinamų priežasčių, kodėl grindžiant savo pensijų prognozes į savo pajamas, o ne jūsų išlaidos gali būti ne pati geriausia sistema planavimą.
Koks sprendimas?
Dėmesys dėl išlaidų, Ne Pelno
Siūlyčiau, kad jūs grįsti savo pensijų prognozes į savo išlaidų lygį, o ne nuo jūsų pajamų. Tai išsprendžia abi dvi problemas aukščiau spręsti.
Dabar su tuo, kas pasakyta, tai taip pat tiesa, kad savo išlaidas pensijoje bus kitoks nei savo išlaidas šiandien. Išėjęs į pensiją, pavyzdžiui, jūs negalite turėti hipotekos mokėjimo. Jūsų vaikai gali būti užaugo ir gyvena savo, ir jūs nebereikia jas remti. Sąnaudos, susijusios su jūsų darbu, pavyzdžiui, vaikų priežiūros, darbo apranga, ir kelionės išlaidos taip pat bus išsklaidyti.
Cela dit, jūs galite turėti kitų išlaidų, kad jums šiuo metu neturi ir šiandien. Out-of-pocket recepto ir medicininių išlaidų gali būti didesnis rūpestis. Jūs taip pat galite perduoti namų susijusias užduotis, kad jūs šiuo metu padaryti patys, pavyzdžiui, valymo latakai, lapų grėbimas ar sniego shoveling, kai esate savo 70s ir 80s.
Jūs taip pat gali pasirinkti daugiau keliauja, naudodami savo pensiją ištirti pomėgius, kad tu negali persekioti per savo darbo metus.
Visa tai veda mus į antrą keblumas, kuris yra tai, kad pajamos nėra tinkamas pagrindas nustatyti, kiek pinigų jums reikia turėti savo pensijos portfelio, išlaidos nėra idealus variantas tiek. Tačiau vietoj geresnių alternatyvų, išlaidos gali būti geriausias etalonas, kaip didelis iš portfelio turėtų būti siekiama sukurti.
Jei mes priimame tai, kad kai kurie iš jūsų einamosios išlaidos mažės, tačiau kiti augs, ir mes Ballpark šių dviejų būtų plauti, tai yra gana protinga teigti, kad suma, kurią šiuo metu praleidžia dabar taip pat gali būti suma, kurią jūs išleidžiate per savo išėjimo į pensiją metų.
Kiek pinigų jums reikės išeiti į pensiją?
Dabar, kad mes nustatyta, kad, kiek pinigų jūs iš tikrųjų reikia išeiti į pensiją?
Štai plati nykščio taisykle: padauginkite savo dabartinę metinę išlaidų iki 25. Štai dydžio jūsų portfelis turės būti pensijoje jums saugiai pasitraukti 4%, kad portfelio suma kasmet gyventi.
Pavyzdžiui, jei šiuo metu išleisti $ 40,000 per metus, jums reikės investicijų portfelį, kad manimi 25 kartų dydį ar $ 1 mln per savo išėjimo į pensiją pradžioje. Tai yra pakankamai didelis, kad suma tokia, kad galite atsiimti 4% tos 1 milijoną dolerių portfelio savo pirmaisiais išėjimo į pensiją, ir kad pats 4% infliaciją kas kitais metais, ir išlaikyti tinkamą progą, kad jums nebus pergyventi savo pinigus ,
Tai gali skambėti bauginančiai, tačiau, jei jūs pradėsite taupyti pensijai mažens, jau savo 20s, galite kaupti 1 milijoną dolerių portfelį net ant tik $ 30,000 iki $ 40,000 algos.
Kas, jei turite vėlai pradėti taupyti?
Tačiau, jei jūs pradedate vėliau gyvenime, nenusiminkite. Pagrindinis dalykas, kad jums reikia prisiminti tai, kad geriausias būdas kompensuoti gauti vėlai pradėti yra agresyviai prisidėti prie jūsų sąskaitų.
Kitaip tariant, daugiau sutaupyti ir išsaugoti sunkiau. Taktika išvengti, tačiau yra padidinti riziką kaip padaryti atsigriebti už prarastą laiką būdu. Ar ne per daug skirti savo portfelio dalį, kad atsargų dėl to, kad jums reikia rizikingesnes investicijas kompensuoti prarastų dešimtmečių santaupų.
Galų gale, rizikos veikia į abi puses, o jei tai buvo atsisukti prieš jus, jums nereikės tiek daug laiko atsigauti.
Ieškokite mažai mokestis indekso fondus ir skleisti savo investicijas tarp protingą derinys akcijas ir obligacijas. Laikyti toliau daryti, kad reguliariai per savo darbo karjerą poilsio su taupymo 25 kartus savo dabartinį lygį išlaidų iki tos dienos, kai Jūs išeinate į pensiją tikslo.
Naudokite pensijų skaičiuotuvai, įsitikinkite, kad esate kelyje, ir ne per daug dėmesio į baisu antraštes finansų naujienų. Tu žaidi ilgalaikį žaidimą ir gauti pasivijo dienraštyje neramumų rinkos bus tik pažaboti savo pažangą.
Jei taupyti pensijai su vėlyvos įgyvendinimo pradžios, sutelkti dėmesį į būdų, kad galite arba padidinti savo pajamas arba sumažinti savo išlaidas. Jei galite, padaryti iš abiejų derinys. Štai kaip šios strategijos gali padėti jums sumažinti atotrūkį.
Naujo Kas Senatvės reiškia
Šių dienų, tai nėra neįprasta išgirsti apie žmones, kurie yra “pusiau-išėjimo” iš darbo, arba todėl, kad jie negali sau leisti visiškai pensiją, arba todėl, kad jie nori išlaikyti užimtas.
Jei turite vėlyvos įgyvendinimo pradžios taupymo ir reikia uždirbti daugiau atsigriebti tarp to, ką jums reikia, ir ką jūs turite, apsvarstyti keletą alternatyvų, prieš jums skirtumas “oficialiai” pensiją.
Pavyzdžiui, jei jums patinka jūsų darbas, tai gali prasmės pasilikti ir pasinaudoti darbdavio ir atitikimo įmokos kartu prašau iki indėlį į savo 401 (k). Jau nekalbant, jums išlaikyti kitus savo privalumus šiek tiek ilgiau.
Gal jūs neturite myliu savo darbą, tačiau jums patinka lauką galite dirbti. Ar galima dirbti ne visą darbo laiką, kaip konsultantas keletą metų, o jūsų pinigai vis auga?
Galbūt jūs nenorite mesti visiškai dirba, bet nori pradėti antrą karjerą kažko, kuriuose buvote aistringai tam tikrą laiką. Jei vartojate užmokesčio sumažinimo, leidžia jums būti kelyje, siekiant patenkinti savo santaupų pensijai poreikius, pradėti naują kelionę į naują pramonės dar keletą metų.
Naujo gyvenimo būdą į pensiją
Gal negavau vėlyvos įgyvendinimo pradžios su taupymo, tačiau gali nepagailėjo papildomų pokyčius statyti portfelio, kuris atspindi esamą lygį išlaidų.
Jei uždirba daugiau pinigų neįmanoma, tada jums gali tekti iš naujo, kokios gyvenimo būdo norite gyventi išėjus į pensiją.
Pavyzdžiui, kai dauguma žmonių galvoja apie pensiją, jie galvoja apie begalinį poilsiui, atogrąžų dekoracijos, golfo, ar žaisti kortų žaidimus su draugais.
Tai neturi būti, ką jūsų išėjimo į pensiją išvaizda, nors. Yra daug būdų, kaip sumažinti išlaidas ir išlaikyti įdomų gyvenimo būdą išėjus į pensiją.
Užuot registravę namą dabar turite, tai gali padaryti daugiau prasmės siekiant sumažinti ir išeiti į pensiją, kad valstybės be pajamų mokesčio. Galite imtis dar vieną žingsnį ir išeiti į pensiją Kažkur užsienyje, kuri turi mažesnę kainą-of-gyvenimo. Jūs netgi galite nuspręsti tapti klajoklių keliautojas ir parduoti savo namus, pirkti RV ir pamatyti visus JAV turi pasiūlyti.
Yra daug būdų, kaip padaryti pensinio darbą, jums tiesiog reikia žaisti su skaičiais pamatyti, kas įmanoma už jus. Taigi, jei 1 $ mln portfelis yra ne į savo ateitį, išsiaiškinti, kas yra, ir reguliuoti savo gyvenimo būdą remiantis tai.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.