Kai žmonės galvoja apie išėjimą į pensiją, daugelis susitelkia į klausimą, „kada“ jie nori nustoti dirbti. Tačiau svarbesnis klausimas yra „kiek pinigų“ jums reikia, kad galėtumėte patogiai išeiti į pensiją? Šis skaičius dažnai vadinamas jūsų pensijos skaičiumi arba finansinės laisvės skaičiumi – bendra pinigų suma, kurią turite investuoti ir sutaupyti, kad padengtumėte savo išlaidas, nepriklausydami nuo atlyginimo.

Supratimas, kaip apskaičiuoti šį skaičių, yra vienas iš labiausiai įgalinančių žingsnių jūsų finansinėje kelionėje. Jis paverčia pensijos planavimą iš miglotos vilties aiškiu, įgyvendinamu tikslu. Nesvarbu, ar esate 20-ies, 30-ies, ar net vyresnio amžiaus, savo finansinės laisvės skaičiaus apskaičiavimas padės jums taupyti, priimti investavimo sprendimus ir planuoti gyvenimo būdą.

Šis straipsnis padės jums:

• Koks yra finansinės laisvės skaičius.
• Kodėl tai svarbu.
• Žingsnis po žingsnio procesas, kaip apskaičiuoti savo pensijos numerį.
• Pavyzdžiai ir scenarijai iš viso pasaulio.
• Strategijos, kaip greičiau pasiekti savo numerį.
• Dažnos klaidos, kurių reikia vengti.

Galiausiai turėsite aiškų veiksmų planą, kaip apibrėžti ir pasiekti asmeninę finansinę laisvę.

Kas yra finansinės laisvės numeris?

Jūsų finansinės laisvės skaičius yra bendra pinigų suma, kurios jums reikia norint išeiti į pensiją ir išlaikyti norimą gyvenimo būdą, nepriklausant nuo darbo pajamų. Kitaip tariant, tai yra jūsų pensijos rezervo dydis, leidžiantis jūsų investicinėms pajamoms (palūkanoms, dividendams, nuomos grąžai ar išėmimams) neribotą laiką padengti jūsų pragyvenimo išlaidas.

Pagrindinės charakteristikos:

• Suasmeninta : pagrįsta jūsų išlaidų poreikiais, o ne universaliu skaičiumi.
• Dinaminis : Prisitaiko prie infliacijos, gyvenimo būdo pokyčių ir sveikatos priežiūros išlaidų.
• Pasiekiamas : Galima pasiekti nuolat taupant, sumaniai investuojant ir drausmingai leidžiant pinigus.

Įsivaizduokite tai kaip savo „finansinę finišo liniją“. Kai pasieksite šį skaičių, tapsite finansiškai nepriklausomi.

Kodėl svarbu apskaičiuoti savo finansinės laisvės skaičių?

Neturint tikslo, taupyti pensijai atrodo nelengva. Štai kodėl labai svarbu apskaičiuoti savo finansinės laisvės skaičių :

1. Aiškumas ir kryptis – tai suteikia jums konkretų tikslą, kurio siekiate.
2. Motyvacija – savo skaičiaus žinojimas skatina nuolat taupyti ir investuoti.
3. Ramybė – sumažina finansinį netikrumą dėl ateities.
4. Gyvenimo būdo pasirinkimai – padeda nuspręsti, kada išeiti į pensiją, kur gyventi ir kaip leisti pinigus.
5. Išvengiama per didelio arba per mažo taupymo – užtikrina, kad nesukauptumėte per daug gyvenimo malonumų sąskaita arba per mažai, kad išlaikytumėte pensiją.

Pavyzdžiui, žmogui, gyvenančiam pigių namų regione, gali reikėti daug mažiau nei žmogui, gyvenančiam brangių namų didmiestyje. Neapsiskaičiuojant, abu rizikuoja netinkamai planuoti savo pensiją.

Žingsnis po žingsnio vadovas: kaip apskaičiuoti savo finansinės laisvės skaičių

Štai praktinis metodas, kaip apskaičiuoti savo pensijos skaičių.

1 veiksmas: įvertinkite savo metines išlaidas išėjus į pensiją

Pradėkite apskaičiuodami, kiek jums reikės per metus, kad išlaikytumėte savo gyvenimo būdą išėję į pensiją. Įtraukite:

• Būstas (nuoma, hipoteka, išlaikymas, nekilnojamojo turto mokesčiai)
• Komunalinės paslaugos (elektra, vanduo, internetas, šildymas)
• Maistas ir bakalėjos produktai
• Transportas (automobilio išlaidos, viešasis transportas, kuras)
• Sveikatos priežiūra ir draudimas
• Kelionės ir laisvalaikis
• Šeimyniniai įsipareigojimai (vaikai, pagyvenę tėvai, išsilavinimas)
• Įvairūs dalykai (drabužiai, pomėgiai, dovanos, nenumatyti atvejai)

Nykščio taisyklė: daugeliui žmonių kasmet reikia 70–80 % jų ikipensinių pajamų . Tačiau jei planuojate daugiau keliauti arba išlaikyti išlaikytinius, jūsų išlaidos gali būti didesnės.

2 veiksmas: infliacijos faktorius

Pragyvenimo išlaidos laikui bėgant didės. Kuklus 2–3 % metinis infliacijos lygis gali gerokai padidinti išlaidas per 20–30 metų.

Pavyzdys:

• Einamosios metinės išlaidos: 30 000 USD
• Infliacija: 3%
• Laikas iki išėjimo į pensiją: 30 metų

Būsimos metinės išlaidos = 30 000 USD × (1,03) ^ 30 = 72 800 USD

Tai reiškia, kad iki išėjimo į pensiją jums reikės beveik dvigubai daugiau nei dabartinis metinis biudžetas.

3 veiksmas: nustatykite savo išėmimo normą

Išėmimo norma – tai jūsų pensijų santaupų procentinė dalis, kurią galite saugiai atsiimti kiekvienais metais nepritrūkdami pinigų. Dažnai naudojamas lyginamasis rodiklis yra 4 % taisyklė , nors kai kurie ekspertai siūlo 3–5 % intervalą, priklausomai nuo rinkos sąlygų ir gyvenimo trukmės.

Formulė:
išėjimo į pensiją skaičius = metinės išlaidos ÷ išėmimo norma

4 veiksmas: pritaikykite formulę

Jei jūsų numatomos metinės išlaidos išėjus į pensiją yra 50 000 USD ir naudojate 4 % išėmimo normą:

Pensijų skaičius = 50 000 USD ÷ 0,04 = 1 250 000 USD

Tai reiškia, kad norint patogiai išeiti į pensiją, reikia investuoti apie 1,25 mln. USD.

5 veiksmas: prisitaikykite prie ilgaamžiškumo ir gyvenimo būdo

• Ilgaamžiškumas : ilgėjant gyvenimo trukmei, planuokite 25–30+ metų išėjimą į pensiją.
• Gyvenimo būdas : atsižvelkite į tokius tikslus kaip verslo pradžia, dažnos kelionės ar išlaidos prabangos prekėms.
• Sveikatos priežiūra : išlaidos dažnai didėja su amžiumi – sukaupkite papildomų rezervų.

Realaus pasaulio finansinės laisvės skaičiaus apskaičiavimo pavyzdžiai

1 pavyzdys: Saikingas gyvenimo būdas pigių išlaidų šalyje

• Metinės išlaidos: 20 000 USD
• Išėmimo norma: 4%
• Reikalingas pensijos numeris: 500 000 USD

2 pavyzdys: brangus miesto gyvenimo būdas

• Metinės išlaidos: 70 000 USD
• Išėmimo norma: 4%
• Reikalingas pensijos numeris: 1 750 000 USD

3 pavyzdys: Ankstyvo išėjimo į pensiją siekiantis asmuo (FIRE judėjimas)

• Metinės išlaidos: 30 000 USD
• Išėmimo iš darbo norma: 3,5 % (konservatyvesnė ilgesnės trukmės išėjimui į pensiją atveju).
• Reikalingas pensijos numeris: 857 000 USD

Šie scenarijai rodo, kaip asmeninis gyvenimo būdas ir gyvenamoji vieta daro didelę įtaką jūsų finansinės laisvės skaičiui.

Strategijos, kaip greičiau pasiekti savo pensijos skaičių

1. Pradėkite anksti

Kuo anksčiau pradėsite taupyti ir investuoti, tuo labiau kaupiamosios palūkanos bus jums naudingesnės. Net ir mažos įmokos per dešimtmečius ženkliai išauga.

2. Padidinkite taupymo normą

Stenkitės sutaupyti 15–25 % savo pajamų. Agresyvūs taupytojai, siekiantys ankstyvos pensijos, gali sutaupyti 40–50 %.

3. Investuokite išmintingai

• Diversifikuokite investicijas į akcijas, obligacijas, nekilnojamąjį turtą ir alternatyvų turtą.
• Naudokite pigius investicinius fondus arba ETF.
• Reguliariai balansuokite, kad atitiktumėte rizikos toleranciją.

4. Sumažinkite skolą

Didelės palūkanų skolos (pvz., kreditinės kortelės) gali sugriauti jūsų santaupas. Greitai jas grąžinkite.

5. Padidinkite pajamas

Papildomas darbas, laisvai samdomas darbas ar karjeros augimas gali paspartinti jūsų taupymo laiką.

6. Kontroliuokite gyvenimo būdo infliaciją

Pajamoms augant, venkite per didelių išlaidų. Verčiau skirtumą skirkite investicijoms.

Dažniausios klaidos skaičiuojant savo finansinės laisvės skaičių

1. Infliacijos ignoravimas – nepakankamai įvertinamos būsimos išlaidos.
2. Pernelyg didelis pasikliovimas viena taisykle – 4 % taisyklė yra gairės, o ne garantija.
3. Neatnaujinami skaičiavimai – jūsų skaičius turėtų būti peržiūrimas kas 3–5 metus.
4. Neįskaitant sveikatos priežiūros išlaidų – tai didelės išlaidos vėlesniame gyvenime.
5. Mokesčių nepaisymas – net ir išėjus į pensiją, išėmimai gali būti apmokestinami.
6. Darant prielaidą, kad vienas dydis tinka visiems – asmeninės aplinkybės labai skiriasi.

Įrankiai ir ištekliai, padėsiantys apskaičiuoti jūsų pensijos numerį

• Pensijų skaičiuoklės (pasaulinės ir nepriklausomos, neskirtos konkrečiai šaliai)
• Finansinio planavimo programėlės biudžeto sudarymui ir investicijų prognozėms
• „Excel“ arba „Google“ skaičiuoklių modeliai prielaidoms koreguoti
• Profesionalūs finansų patarėjai, teikiantys individualiai pritaikytas konsultacijas

DUK apie finansinės laisvės skaičiaus apskaičiavimą

Išvada

Finansinės laisvės skaičiaus apskaičiavimas yra pensijų planavimo kertinis akmuo. Jis pašalina ateities netikrumą ir suteikia jums apčiuopiamą tikslą, kurio galite siekti. Įvertinę savo išlaidas, atsižvelgdami į infliaciją, taikydami saugų išėmimo procentą ir planuodami ilgaamžiškumą, tiksliai žinosite, kiek pinigų jums reikia, kad gyventumėte tokį gyvenimą, kokį įsivaizduojate.

Atminkite, kad jūsų skaičius yra asmeninis. Jis skirsis nuo kitų priklausomai nuo jūsų gyvenimo būdo, tikslų ir vietos. Pradėkite anksti, investuokite išmintingai ir reguliariai atnaujinkite savo planą.

Imkitės veiksmų jau šiandien : atlikite skaičiavimus, nustatykite savo pensijos tikslą ir pradėkite siekti finansinės laisvės. Jūsų ateities „aš“ jums padėkos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal