Jūs norite, kad jūsų senelių santaupos dirba kaip sunku jums, kaip įmanoma. Sunkiau jūsų pinigai veikia, tuo greičiau gausite į pensiją, ir tuo mažiau jūs iš tikrųjų teks taupyti ten patekti.
Vienas iš paprasčiausių būdų, kaip gauti maksimalią naudą iš savo pinigų yra naudoti tinkamus sąskaitas. Pasinaudojant teise mokesčių lengvatas ir kitas gudrybės prekybos, galite paspartinti savo santaupas ir pasiekti finansinę nepriklausomybę, net anksčiau. Taigi čia yra žingsnis po žingsnio vadovas, galite naudoti pasirinkti tinkamą pensijų sąskaitą už savo konkrečią situaciją.
Greita Pastaba: Šis patarimas yra orientuota į darbuotojų. Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo, jūs galite kreiptis į šio straipsnio .
Table of Contents
1. 401 (k) Darbdavys atitikimo
Jei jūsų darbdavys siūlo atitikimo įmokas savo 401 (k), tai vieta pradėti, nesvarbu kas. *
Prisidėti prie pakankamai jau gauti visą rungtynes dar prieš ieškote niekur kitur. Tai garantuojama investicijų grąža, kad kiti sąskaitos tiesiog negali pasiūlyti.
Kiekviena įmonė turi skirtingą atitikimo programą, o kai nesutampa ne visi, todėl jūs turite padaryti šiek tiek legwork išsiaiškinti, ką jūsų įmonė siūlo. Klausia savo žmogiškųjų išteklių atstovas yra gera pradžia, ir jūs taip pat gali prašyti Santrauka planą Aprašymas kuris bus padėtas it all out.
Pavyzdžiui, jūsų įmonė gali pasiūlyti doleriais už-dolerio rungtynių savo įnašais iki 6% savo algos. Tokiu atveju jūs norite padaryti 6% indėlis į jūsų 401 (k) prieš prisidedant prie kitų sąskaitų.
* Kai aš sakau, 401 (k), aš tikrai tai įmonė pensijų planą, įskaitant 403 (B) S ir kitų veislių.
2. Sveikata Savings Account
Tai šiek tiek neįprastas, bet kai jis naudojamas teisingai sveikatos taupomosios sąskaitos gali būti geriausias pensijų sąskaitą ten. Tai vienintelis sąskaita, kuri siūlo visus šiuos mokesčių lengvatos:
- Mokesčių atskaita už įmokas
- Neapmokestinamų augimo
- Neapmokestinamų išėmimai (medicininių išlaidų, bet kuriuo metu, arba dėl bet kokios priežasties po 65 metų)
Kitaip tariant, tai tik sąskaita, leidžia jums išsaugoti ir naudoti savo pinigus visiškai neapmokestinamų .
Laimikis, kad dauguma žmonių negali būti panaudoti HSA. Jūs turite kvalifikacinį aukšto atskaitomas sveikatos draudimo planą , kuris 2016 m reiškia bent jau $ 1300 atskaitomas už individualios aprėpties arba $ 2600 atskaitomas už šeimos aprėptį.
3. 401 (K), bet tik tada, …
Kitą vieta ieškoti yra atgal į jūsų 401 (k), bet tik tada, jei ji siūlo aukštos kokybės, pigių investavimo galimybes.
Jei taip, tai puikus Kitas žingsnis, nes galite prisidėti daug (iki $ 18.000 2016 arba iki $ 24,000, jei esate 50+) ir ji išlaiko viskas paprasta, nes sąskaita jau įsteigti ir jūs tikriausiai jau ten prisideda gauti savo darbdavio rungtynes.
Taigi, kaip jūs žinote, ar investiciniai variantai kokių nors gerų?
Pirma, pažvelgti į mokesčius. Kaina yra vienas geriausiai prognozuoti būsimų investicijų grąžos, su pigesnėmis investicijų geresnė. Ir, deja, daugelis 401 (K) s yra apgaubta su mokesčiais, kad skauda grąžą.
Jūs galite naudoti šį vadovą išsiaiškinti, kokios sumos jums reikėtų ieškoti. Jei jūsų 401 (k) yra didelės vertės, galite pereiti prie 4 veiksmo.
Bet jei mokesčiai yra maži, pažvelgti patys investicijų išvaizdą. Ar plano pasiūlymas indekso fondus? Ar jie siūlo nebrangius tikslas-data pensijų fondus? Ar jums rasti investicijas, kad atitiktų jūsų asmeninį investicinį profilį?
Jei atsakymai “taip”, galite jaustis gerai apie prisidedant prie savo 401 (k) iki metinės max, virš ir už jūsų darbdavys rungtynių.
Yra vienas kitas dalykas, apsvarstyti čia, ir tai, ar jūsų kompanija siūlo Roth 401 (k) parinktį.
4. Tradiciniai arba Roth IRA
Jei jūsų 401 (k) yra ne koks nors geras, arba jei jau prisidėjo prie max sumą ir nori sutaupyti daugiau, kitą vieta ieškoti yra IRA.
IRA veikia gana daug lygiai tas pats kaip 401 (K), bet atidarius jį savo vietoj vartų per savo darbdavį. Ir yra du pagrindiniai tipai, su dideliu skirtumas tas, kaip yra taikoma mokesčių lengvata:
- Tradicinė IRA: Kaip ir dauguma 401 (K) s, gausite mokesčių atskaitą už jūsų indėlį, neapmokestinamų augimo ir jūsų pinigai yra apmokestinami kaip įprastos pajamos.
- Roth IRA: Nėra mokesčio atskaitymas už jūsų indėlį, bet jums neapmokestinamą augimą ir neapmokestinamų išimti išėjus į pensiją.
Kuris iš jų yra geriausias jums tikrai priklauso nuo jūsų situacijos specifiką. Tradicinis IRA linkęs būti geriau už aukštos pajamas gaunantiems asmenims, tačiau kai kuriais atvejais tai gali būti geriau net vidutines pajamas uždirbantiems. Roth IRA linkęs būti geriau mažesnes pajamas, ypač jei tikitės, kad Jūsų pajamos gerokai padidinti ateityje.
Abu yra puikūs sąskaitos, nors, todėl pagrindinis tikslas yra tiesiog atidarant vieną ir prisidėti.
Greita Pastaba: Roth IRA yra lankstus sąskaita su kitų įdomių naudojimo skaičių.
5. atgal į savo 401 (k)
Jei praleista per savo 401 (k) 3 žingsnis, nes iš mokesčių, o dabar pats laikas peržiūrėti jį jokių papildomų pinigų norite prisidėti. Nebent mokesčiai yra ypač rimti, siūlomos 401 (k) mokesčių lengvatos greičiausiai nusvertų išlaidas.
6. Apmokestinamasis investicinę sąskaitą
Jei naudojamas visus savo mokesčių privilegijuotiems pensijų sąskaitas ir dar nori prisidėti daugiau pinigų, gera jums! Reguliariai metai apmokestinamos investicijų sąskaita yra turbūt būdas eiti.
Nėra jokių specialių mokesčių lengvatų, bet yra daug būdų, kaip investuoti mokesčių efektyviai, ir jūs taip pat turite lankstumą su šių sąskaitų daug, tačiau norite investuoti. Ir skirtingai nuo IRA ar 401 (k), kur ankstyvo pasitraukimo paprastai būna su bausme, taip pat galite prieiti prie pinigų apmokestinamojo sąskaitą bet kuriuo metu ir dėl bet kokios priežasties.
Be apžvalga: Greita Užsakyti operacijų
Oho! Tai yra daug. Taigi čia yra greitas užsakymas operacijų Jūs galite sekti, kaip jūs padaryti šį sprendimą save:
- 401 (K) iki visiško darbdavio rungtynių
- Sveikata taupomosios sąskaitos
- 401 (K), bet tik jei ji turi minimalius mokesčius ir gerų investavimo galimybes
- Tradiciniai arba Roth IRA, arba vietoj blogo 401 (k) arba už papildomą pinigų ant jūsų 401 (k)
- 401 (K), jei praleidote per jį, nes iš mokesčių
- Apmokestinamasis investicijų sąskaita
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.