Table of Contents
Suprasti, kaip paversti savo santaupas į pensinių pajamų
Jei esate susirūpinę, kaip paversti savo santaupų pensijai į pajamas, kai Jūs išeinate į pensiją esate gera kompanija. Pasak centro pensijai tyrimų Bostono koledžo, šiek tiek daugiau nei pusė visų namų ūkių Amerikoje gresia negalės pakeisti savo dabartinę gyvenimo išlaidas pensiją metu. Geros naujienos yra tai, kad pensijos pasitikėjimą, palaipsniui gerėjo nuo Didžiosios recesijos.
Ant paviršiaus, planuoja išeiti į pensiją arba “finansinę nepriklausomybę” sukasi aplink iššūkį galėtų atsiimti pakankamai pinigų, kad gyventi be imant tiek daug, kad jūsų senelių santaupos baigiasi prieš tai. Į “4 proc taisyklė” yra bendra taisyklė daugelio finansų planuotojams naudojami siekiant padėti orientacines abstinencijos strategijas. Ši taisyklė yra pagrįsta tyrimais, nurodytais jums galėjo istoriškai atšaukta apie 4 procentų pradinės vertės pensinio portfelio sudarė 50 procentų akcijų ir 50 proc obligacijas ir saugiai kasmet padidėjo šių atsisakymų su infliacija 30 metų.
Su šios bendros gairės problema yra ta, kad dabartiniai “tvaraus nutraukimo normos” gali būti žymiai mažesnis dėl įvairių veiksnių, įskaitant žemos palūkanų normos aplinkoje. Mokslininkai, pvz Wade Pfau neseniai atkreipė dėmesį į būdingus pavojus ir “4 proc taisyklė”. Dabartinė pensinės pajamos realybė, kad daugelis iš anksto-pensininkai dabar susiduria yra arčiau 3 procentų saugi ar tvaraus pašalinimo greičiu per visą jų išėjimo į pensiją.
Evan Inglis , kolega su aktuarijų draugija, pasisakė už panašią keitimas į tradicinę “4 proc taisyklė”, kad jis vadinamas “pajusti-nemokamai” išlaidų taisyklė. Šis paprastas pritaikymas užtrunka pensininkų amžių ir dalija jį 20 gauti bendrosios gairės, kiek santaupų gali būti išleista per tam tikrą metų.
Pavyzdžiui, 70-metų gali planuojate išleisti 3,5% santaupų (70/20 = 3,5).
Kaip pokyčiai, susiję su tvaraus pensijų sąskaitą išėmimai suma turės įtakos savo planus?
Nesvarbu, ar esate kaupimo etapą savo išėjimo į pensiją planavimo kelionę arba vėlesniuose etapuose savo karjerą, yra keletas strategijų, siekiant padėti padidinti sėkmės tikimybę jūsų pensinių pajamų planą. Štai privalumus ir trūkumus šių parinkčių:
Dirbti ilgiau, Išsaugoti daugiau ir sumokėti skolą
Argumentai “už”: dirbti ilgiau gali padėti padidinti ilgalaikes pajamas iš Socialinės apsaugos ir pensijų išmokų. Ji taip pat leidžia savo santaupas ir investicijos augs tuo pačiu sumažinant metus, jums reikės nuleisti šį turtą, kad atitiktų jūsų pajamas poreikius skaičių. Pavyzdžiui, jei turite sukaupę $ 300K senelių turtą, 4 proc pasitraukimas Gairės lemtų $ 12k pajamų per metus. Tačiau, naudojant tą patį scenarijų iš atitolinti išėjimą į pensiją 5 metus ir maxing iš 401 (k) įnašai ne 24k $ per metus aktas suteiks daugiau nei $ 177k papildomų išėjimo į pensiją investicijų darant prielaidą, kad 3 proc tikrą metinę grąžą. Tai generuoja daugiau nei $ 19k metinių pajamų, naudojant 4 proc taisyklę. Naudojant persvarstytą 3 proc užregistruota norma papildomų taupymo padėtų pristatyti maždaug $ 14k pajamų.
Keletas papildomų metų darbo jėgos taip pat gali suteikti daugiau laiko padėti atsiperka hipotekos, studentų paskolas, arba kreditinės kortelės iki išėjimo į pensiją. Be to, kad daugiau laiko sukaupti papildomų pensijų turtą, gebėjimas sumažinti būsimus skolos išlaidas, gali būti skirtumas virimo aparatas.
Trūkumai: Didžiausia neigiama šio plano yra galimybė, kad jūsų darbas nebegali būti ten (arba galite būti nenori ar negali toliau dirbti). Nors vis daugiau darbuotojų planuoja dirbti daugiau nei 65 metų, vidutinis pensinis amžius lieka 62. Darbas vėliau yra ne išeitis, turėtumėte pasikliauti. Jei nustatysite pirminius planus už pensinio amžiaus apatiniame gale potencialių variantų keletas papildomų metų gali padėti suteikti jums su paklaida. Nuo sveikata ir darbdaviai ne visada bendradarbiauti su mūsų planais geriausia strategija yra išsaugoti kuo daugiau, kaip jūs galite į mokesčių privilegijuotiems sąskaitas (401ks, iras ir Roth iras) ir patekti į žaidimą kuo anksčiau.
Apsvarstykite pajamų Anuitetas
Argumentai “už” : Anuitetas yra tarp draudimo bendrovės sutartis, ir jūs, kad galiausiai skirta jums mokėti iš pastovaus srauto pajamų gyvenime. Tačiau ne visi anuitetai yra lygūs. Nors fiksuotas ir kintamas anuitetai gauti didžiausią dėmesį ir yra labiau tikėtina, kad bus parduotas, pajamų anuitetai suteikti garantuotą pajamų srautą iš savo turto. Pavyzdžiui, greitas citata paieška EsantiMarketBook.lt ImmediateAnnuities.com atskleidžia 65-erių metų moteris Floridoje galėtų gauti visą gyvenimą pajamos 1522 $ per mėnesį (18.264 $ per metus), naudojant tą pačią $ 300K turto iš ankstesniame pavyzdyje. Jei jūsų darbdavys pensijų planas siūlo galimybę įsigyti anuitetą galite palyginti mokėjimo galimybes ir eiti su aukščiausiu mokėjimo įmanoma.
Kita alternatyva yra įsigyti atidėtasis pelno anuitetą, taip pat vadinama ilgaamžiškumo anuitetą. Atidėtasis anuitetai nepradėkite išmokėti pajamų vėlesniam laikui. Nauda yra ta, kad jis reikalauja mažesnę sumą savo santaupų pensijai gauti tą pačią sumą pajamų. Mokesčių įstatymai dabar leidžia jums naudoti savo IRA dalį ir / arba 401 (K) įsigyti atidėtasis pelno anuitetą. Pagrindinis privalumas yra tai, kad ateinančio laikotarpio pajamos anuitetas nebus skaičiuojami nustatant savo minimalius paskirstymo tol, kol rentos pradeda mokėti pagal amžių 85. Pagrindinė idėja atidėta pradžia yra tas, kad anuiteto apsaugo jus nuo bėga pajamų atveju naudoti visus savo santaupų pensijai per tą laiką.
Trūkumai: Iš tiesioginis anuitetas pirkimo pašalina šio turto lankstumą ir toliau augti, būti prieinami, arba būti perduodama kartu įpėdiniams. Tai yra priežastis, jūs turėtumėte pabandyti išlaikyti pakankamai pinigų už anuiteto padengti bet kokią skubios pagalbos išlaidas ar planuojamus svarbius pirkinius. Kitas galimas neigiama yra tai, kad papildomų lenktynininkų, tokių kaip infliacija apsaugos pirkinys bus sumažinti savo pradines įmokas. Kadangi pajamos garantuoja draudimo bendrovė, savo gebėjimą rinkti mokėjimus už gyvenimą priklauso nuo finansinio stabilumo draudimo bendrovės. Dėl šios priežasties, jūs norite peržiūrėti finansinę reitingas draudiko ir diversifikuoti anuitetus pirkti iš įvairių įmonių, siekiant sumažinti riziką.
Išimkite Grįžtamieji Hipotekiniai
Argumentai “už”: Daugelis pensininkų mano, kad didelė dalis jų bendros grynosios vertės rastas savo namuose. Pradžia nuosavo kapitalo yra potencialus turto, kad galėtų būti naudojami pagerinti savo pensinių pajamų alternatyvas. Atvirkštinės hipotekos skiriasi nuo tradicinių hipotekos produktus, kad nėra mėnesinių mokėjimų nereikia. Kaip rezultatas, jūs galite iš esmės pasukti savo namuose dalį į vienkartinę išmoką arba anuitetą. Po būsto krizių naujų reformų padarinius atvirkštinės hipotekos produktus padarė atvirkštinės hipotekos labiau patrauklūs.
Trūkumai: Didžiausia neigiama naudojant atvirkštinės hipotekos kaip pensinių pajamų alternatyva yra ta, kad jūs turite būti namą pakankamai kapitalo savo namuose. Kitas CON, kad atvirkštinės hipotekos turi būti grąžinta ne iš savininko mirties momentu arba, jei jums judėti. Tai yra kliūtis, jei jūs planuojate perkelti savo namus artimuosius. Nors gyvybės draudimo gali padėti sumažinti šį klausimą kitą būdą išlaikyti namus šeimoje yra turėti paveldėtojai gauti tradicinės hipoteka. Tačiau ji gali pasirodyti sudėtinga kai šeimos nariai net gauti hipotekos. Tai gali būti ne problema, jei jūs neturite planuojate laikyti namuose šeimoje. Tačiau potencialūs praradimas yra, kodėl daugelis žmonių dažnai peržiūrėti atvirkštinio hipotekos, kaip paskutinė išeitis. Kai jis ateina į gerinant pensiją rezultatų jie gali suteikti labai reikalingą lankstumą ir padėti jums sumažinti atsižvelgiant pinigus iš pensijų sąskaitos riziką, jei paliksite darbą per rinkos nuosmukio.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.