Table of Contents
Sužinokite apie 4% taisyklė į pensiją ir kaip ji veikia
Kaip jūs netoli išėjimo į pensiją ir pradeda bandyti apskaičiuoti, kiek pajamų tu gali turėti, jūs ketinate susidurti keletą taisyklių nykščio, kurie platinamas metų. Vienas iš jų yra “4 proc taisyklė”. Štai ką jis yra – ir kodėl ji ne visada veikia.
4% taisyklė išėjus į pensiją
4% pensijos taisyklė nurodo savo užregistruota norma: metinę sumą savo pradinę portfelio vertę, kuri gali atšaukti iš akcijų ir obligacijų portfelio pensiją.
Pavyzdžiui, jei turite $ 100,000, kai Jūs išeinate į pensiją, 4% taisyklė būtų pasakyti, kad galėtumėte atšaukti apie 4% šios sumos, arba $ 4000, pirmus metus į pensiją, ir padidinti tą sumą su infliacija, o, kad tikimybė yra gana didelis (95%), kad pinigai būtų trukti ne trumpiau kaip 30 metų, darant prielaidą, kad savo portfelio paskirstymą buvo 50% atsargos / 50% obligacijos.
Istorija 4% taisyklė
4% taisyklė pradėjo cirkuliuoti po 1998 popieriaus, kuris yra vadinamas Trinity studija. Tikrasis vardas popieriaus santaupų pensijai: Nurodykite užregistruota norma yra tvarus .
Nors 4% taisyklė tapo cituojamas kaip “saugaus pašalinimo greičiu” naudoti išėjus į pensiją, niekur popieriaus tai kreiptis į jį šiuo būdu.
- Keletas šio dokumento išvadomis, kad aš įdomūs yra:
- “Dauguma pensininkų tikriausiai naudos iš bendrų išteklių skiriant ne mažiau kaip 50%”.
- “Pensininkai, kurie reikalauja VKI pakoreguotas išimti per savo išėjimo į pensiją metų turi priimti žymiai sumažino užregistruota norma nuo pradinio portfelio.”
- “Dėl akcinių dominuoja portfelių, nutraukimo normos 3% ir 4% sudaro nepaprastai konservatyvios elgesį.”
Atnaujinimai ir 4% taisyklė
Trejybės tyrimas paskelbtas atnaujintą tyrimų autoriai leidinys Finansinio planavimo 2011 m Galite rasti adresu: Portfolio sėkmės rodikliai: Kur nubrėžti liniją .
Daroma išvada nebuvo prasmingai pakeisti. Jame sakoma,
“Atrankiniai duomenys rodo, kad klientai, kurie planuoja padaryti metinė infliacija koregavimus pašalinimą taip pat turėtų numatyti mažesnes pradines abstinencijos normas 4 proc iki 5 procentų ribos, vėlgi, iš portfelių 50 procentų ar daugiau didelio įmonės paprastąsias akcijas, siekiant pritaikyti būsimus padidėjimą pašalinimą iš rinkos. “
Wade Pfau akademinis su išėjimo į pensiją pajamų specialybės, pakomentavo Šio tyrimo metu jo išėjimo į pensiją mokslinis Blog prie Trinity Studijų Updates .
- Keletas kiekis Wade daro, yra:
- “Trejybė tyrimas neapima investicinių fondų mokesčius.”
- “4% taisyklė nėra pakėlė beveik taip pat daugelyje kitų išsivysčiusių rinkos šalių, nes yra JAV”
- “Trejybė tyrimas mano išėjimo į pensiją ilgio iki 30 metų. Prašome nepamiršti, kad susituokusios poros tiek pensinio 65 metų amžiaus, yra gera proga bent vienas iš sutuoktinių, gyvenančių ilgiau nei 30 metų. “
Ką aš galvoju apie 4% taisyklę?
4% taisyklė pensiją neturėtų būti vadinama taisyklė. Girdėjau viena žurnalistė kreiptis į šiuos dalykus kaip “taisykles kvailas”, o ne “taisykles nykščio”.
Manau, kad šie “taisyklės” turėtų būti nurodyta, kaip bendrąsias gaires. Jei norite bendrą idėją apie tai, kiek pajamų išėjus į pensiją savo santaupas gali padėti, 4% taisyklė sako, kad priklausomai nuo Jūsų noro turėti savo pensinės pajamos suspėti su infliacija, galite tikėtina atšaukti apie $ 4,000 – $ 5,000 per metus už kiekvieną $ 100,000 jūs investavo, darant prielaidą, kad jums sekti konkretų portfelio mišinį su maždaug 50% savo portfelio akcijas (kai sakau atsargas Aš tai labai diversifikuotą portfelį akcijų indekso fondus).
Kitas dalykas, reikia nepamiršti; naudojant šią taisyklę neatsiskaito už mokesčių. Jei atsiimti $ 4,000 iš IRA, jums bus sumokėti federalinių ir valstybinius mokesčius nuo šios sumos, todėl jūsų $ 4,000 panaikinimas gali sukelti tik $ 3,000 lėšų galima praleisti.
Jei Jūs Naudokite 4% taisyklė?
Nors 4% pensijos taisyklė gali suteikti bendrosios gairės, aš nemanau, kad kas nors turėtų naudoti jį iš tikrųjų nuspręsti kiekvienais metais, kiek pasitraukti į pensiją.
Kaip iš tiesų, kaip ilgai, kaip aš buvo praktikuojančių (nuo 1995 – iki originalus Trejybės Tyrimas buvo skelbiamas) turiu dar pamatyti senatvės pajamų planą, kur mes remiantis išėmimus 4% portfelio vertės.
Vietoj to, kiekvienas būsimas pensininkas turi savo planą remiantis kitais numatomo pajamų šaltinių, naudojamas investicijų rūšys, tikimasi, ilgaamžiškumas, tikimasi mokesčio tarifas kiekvienais metais, ir daug kitų faktorių.
Kai kuriate Smart pajamas senatvėje planą, ji gali sukelti daugiau išėmimai kai kuriais metais ir mažiau kitiems.
Dar viena priežastis, 4% taisyklė tampa ginčytinas yra tai, kad, kai jūs pasieksite 70 metų ½ jums reikia imtis išimti iš jūsų iras ir kasmet senstant, turite atsiimti didesnę sumą. Natūralu, jūs neturite praleisti – bet jūs turite pašalinti jį iš IRA, o tai reiškia, mokėti mokesčius į jį. Šie reikalingi minimalūs paskirstymai yra nurodyti pagal formulę ir formulė, reikės imtis daugiau nei 4% savo likusį sąskaitos vertę, kaip jūs senės.
Ar 4% taisyklė vis dar dirba kaip gairės?
Be 2013 knygą, 4 proc taisyklė nėra Seifas mažą Derlingumas Pasaulio autoriai Michael Finke Wade Pfau ir David Blanchett valstybinių, kad
- “Iš 4% taisyklė JAV sėkmė gali būti istorinė anomalija, o klientai gali pageidauti apsvarstyti savo pensinių pajamų strategijas plačiau nei pasikliauti vien sisteminių išimti iš lakiųjų portfelio.”
- “4% taisyklė negali būti traktuojamas kaip saugiai pradinio teisės atsisakyti sutarties norma šiandienos žemos palūkanų normos aplinkoje.”
Šis dokumentas rodo, kad lūkesčiai gali reikėti peržiūrėti, kaip ankstesni tyrimai buvo grindžiami istoriniais duomenimis, kur obligacijų pajamingumas ir dividendų pajamingumas atsargos buvo daug didesnis nei tai, ką mes matome šiandien.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.