Išėjimas į pensiją yra tikslas, kurį turi visi dirbantys žmonės, tačiau laikas labai skiriasi. Didžiausias daugumos žmonių sprendimas dėl kada išeiti į pensiją yra pinigai, kuriuos jie sukaupė pensijų fonde. Išeikite į pensiją per anksti, neišsaugoję pakankamai lėšų, ir jums gali tekti grįžti į darbą arba sumažinti savo gyvenimo lygį.
Taigi, kiek reikia pensijų kaupimo, kiek jų pakanka? Galbūt nėra aiškaus atsakymo, tačiau sukrėtus kai kuriuos skaičius galite susidaryti idėją. Štai kelios gairės, kurios gali padėti suformuoti jūsų pensijos planavimą.
Table of Contents
Prieštaringos nykščio taisyklės
Apskritai kalbant, yra dvi nykščio taisyklės, kuriomis žmonės gali naudotis nustatydami grubius pensijų tikslus.
Remiantis pajamomis
Viena iš šių taisyklių rodo, kad reikia sutaupyti tiek pinigų, kad galėtum pragyventi iš 75–85% priešpensinių pajamų. Pavyzdžiui, jei jūs ir jūsų sutuoktinis kartu uždirbi 100 000 USD, abu iš jūsų turėtumėte planuoti sutaupyti tiek pinigų, kad išeitumėte į pensiją nuo 75 000 iki 85 000 USD per metus.
Remiantis išlaidomis
Antroji taisyklė rodo, kad planuodami pensiją turėtumėte vadovautis ne savo pajamomis, o išlaidomis . Užuot nustatę dabartinį jūsų atlyginimą, pagal šią strategiją reikia išsiaiškinti, kiek pinigų norite išleisti kiekvienais metais išėjus į pensiją, tada padauginkite iš 25. Tiek jums reikės sutaupyti.
Pvz., Jei jūs ir jūsų sutuoktinis nusprendėte kasmet papildyti socialinio draudimo pajamas papildomais 40 000 USD iš savo santaupų, jums išeinant į pensiją reikės 1 mln. Jei jūs ir jūsų sutuoktinis norite atsiimti 80 000 USD per metus, jums reikės 2 mln.
Klausimai, padėsiantys apskaičiuoti jūsų išlaidas
Nors pirmoji taisyklė yra gana paprasta – tiesiog paimkite savo dabartinį atlyginimą ir apskaičiuokite procentą, o antroji taisyklė pareikalaus šiek tiek daugiau jūsų darbo. Kad pensijos tikslas būtų naudingas, turite tiksliai įvertinti, kiek pinigų jums prireiks kiekvienais metais pragyvenimo išlaidoms išėjus į pensiją.
Norėdami pradėti, peržiūrėkite dabartinį biudžetą. Jūsų išlaidos išėjus į pensiją gali tiksliai neatspindėti jūsų einamųjų išlaidų, tačiau tai suteiks jums gerą atspirties tašką jūsų sąmatoms. Kad jis būtų tikslesnis, suskirstykite biudžetą pagal kategorijas ir apsvarstykite, kaip šioms kategorijoms galėtų turėti įtakos jūsų pensinis gyvenimo būdas.
Kai žinosite savo dabartinį biudžetą, užduokite sau šiuos klausimus.
Ar jūsų vaikai priklausys nuo jūsų finansinės paramos išėjus į pensiją?
Apsvarstykite vaikų siuntimo į koledžą ir galbūt jų palaikymo per aukštosios mokyklos išlaidas. Apsvarstykite, ar jie greičiausiai paprašys skolintis pinigų automobiliui, namui ar sužadėtuvių žiedui. Ar planuojate sumokėti už jų vestuves? Tai gali padidinti jūsų senatvės išlaidas.
Patarimas: amortizuokite vienkartines išlaidas. Pavyzdžiui, jei planuojate sumokėti 20 000 USD už vaiko vestuves, tarkime, kad jūsų metinės pensijos išlaidos vidutiniškai bus 2 000 USD per metus didesnės nei dabartinės sąskaitos.
Ar jūsų ir jūsų sutuoktinio sveikata gera?
Ar turite šeimos istoriją apie pagrindines sveikatos ligas, kurios gali pasirodyti brangios? „Medicare“ padengia kai kurias išlaidas, tačiau daugelis senjorų už kai kurias išlaidas sumokės iš savo kišenės.
Taip pat yra „netiesioginių“ medicininių išlaidų, pavyzdžiui, namų atnaujinimas, kad būtų pritaikyta vežimėliams, o tai gali kainuoti nemažą sumą. Remiantis „Fidelity“ tyrimais, vidutinė 65 metų pora, išėjusi į pensiją 2019 m., Per visą savo pensiją išleis 285 000 USD sveikatos priežiūros išlaidoms, ir tai daroma prielaida, kad pora yra apdrausta Medicare.
Ar turite skolų?
Kredito kortelių skolos, paskolos automobiliams ir studentų paskolos turės įtakos jūsų biudžetui. Įvertinkite savo skolų likučius ir atitinkamas palūkanų normas, tada naudokite tai, kad apskaičiuotumėte savo skolos grąžinimo grafiką ir kaip tai paveiks jūsų metinį pensijų biudžetą.
Ar turėsite namų hipoteką?
Skaičiuodami skolą, nepamirškite apie savo hipoteką. Hipotekos mokėjimo trukmės nustatymas yra pagrindinis veiksnys planuojant jūsų pensiją.
Kokios yra jūsų namų išlaidos?
Net jei sumokėjote savo hipoteką, vis tiek turėsite nuolatinių išlaidų, susijusių su būsto nuosavybe. Pažvelkite į savo turto mokesčio tarifą ir apskaičiuokite tas metines išlaidas. Namų savininkų draudimas yra dar viena nuolatinė kaina, kurią turėsite skirti savo biudžetui.
Ar rūpinsitės savo tėvais?
Ar jūs ar jūsų sutuoktinis turi senyvus tėvus? Jiems senatvėje gali prireikti fizinės ar finansinės pagalbos, todėl turėtumėte pasiruošti tenkinti tuos poreikius.
Ar jums rūpės kiti šeimos nariai?
Jei manote, kad reikia padėti broliams, seserims ar kitiems šeimos nariams, turėtumėte skirti šias išlaidas.
Apskaičiuokite savo pensijas
Supratę savo pensijų pajamų šaltinius, galėsite geriau įvertinti, kiek santaupų jums reikės norint išlaikyti jūsų gyvenimo lygį išėjus į pensiją.
Pastaba: jūsų pensijos pajamos bus atimtos iš jūsų išlaidų planuojant pensijų biudžetą. Į šias pajamas įeina socialinio draudimo išmokos, pensijų išmokos ir visos pajamos iš nuomojamo turto, autorinio atlyginimo ar rentos.
2019 m. Mažiau nei trečdalis 65 metų ar vyresnių amerikiečių gavo lėšų iš pensijų ar pensijų kaupimo plano. Jei jūsų darbas siūlo pensijų planą, paprašykite darbdavio išsamesnės informacijos apie tai, kiek gausite. Žmogiškųjų išteklių skyrius yra geriausia vieta, kur pradėti klausinėti.
Socialinė apsauga kartą per metus 60 metų ar vyresniems amerikiečiams išsiunčia formą, informuodama, kiek jie gali gauti išėję į pensiją, atsižvelgiant į dabartines įmokas. Norėdami rasti numatomą mokėjimą, pasinaudokite šia forma. Jei nerandate formos, naudokite sąmatą oficialioje socialinės apsaugos svetainėje.
Esmė
Negalima samdyti finansų planuotojo, kuris galėtų atidžiai išnagrinėti jūsų unikalią situaciją ir atitinkamai planuoti. Tai reiškia, kad naudodamiesi nykščio taisykle galite gauti praktinį tikslą, kurio galite siekti artėdami aukso metams. Šiuos įvarčius galite pagrįsti savo dabartinėmis pajamomis arba numatomomis išlaidomis. Svarbu tai, kad pradėsite planuoti ir taupyti dar prieš tikėdamiesi visam laikui palikti darbo jėgą.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.