Senatvės planavimas gali būti sunku. Tai pakankamai sunku per savo darbo metus sutaupyti patogiai pensiją. Kai jūs iš tikrųjų pensiją, valdyti savo pašalinimą ir savo išlaidas, gali būti sudėtinga. Vienas svarbus ir sudėtinga sritis, tiek savo gyvenimo detalių valdyti labiausiai mokesčių efektyviu būdu procesą.
Jei turite porcijas savo lizdą kiaušinių įvairių tipų sąskaitas nuo atidėtųjų mokesčių į neapmokestinamų (Roth) arba apmokestinamojo, jis gali būti tikras iššūkis nuspręsti, kuris sudaro paliesti ir kokia tvarka.
Reikalingi minimalūs paskirstymai (RMDs) taip pat ateiti į žaidimą, po metų 70½. Štai keletas patarimų tiems, taupyti pensijai, pensininkams ir finansų konsultantai juos konsultuojant.
Table of Contents
Atšerti Up Your 401 (K)
Prisidėti prie tradicinės 401 (k) sąskaitą yra puikus būdas sumažinti savo dabartinę mokestinę prievolę, o taupyti pensijai. Be, kad jūsų investicijos auga atidėtųjų mokesčių, kol atsiimti juos žemyn kelio.
Daugumai darbuotojų, prisidėti kiek įmanoma į 401 (k) plano ar panašiai nustatytų įmokų planą, kaip per 403 (B) yra puikus būdas taupyti pensijai. Didžiausia alga atidėjimas už 2016 ir 2017 yra $ 18,000 su papildoma pasivyti už tuos 50 metų ar vyresnis ir $ 6,000, todėl bendras didžiausias iki $ 24.000. Pridėti jokių įmonė atitikimo ar pelno pasidalijimo įmokas ir tai yra reikšmingas atidėtųjų mokesčių santaupų pensijai transporto priemonės ir puikus būdas kaupti turtus pensijai.
Pasitaiko yra tai, kad su tradiciniu 401 (k) sąskaita, mokesčiai – ne savo aukščiausiu ribinę palūkanų normą – bus grąžinta tada, kai jūs atsiimti pinigus. Su keliomis išimtimis A Be mokesčių bausmė bus, nes jei vartojate pasitraukimą iki amžiaus 59½. Už 401 (K) ir panašių planų prielaida yra tai, kad jums bus mažesne mokesčių krepšeliui į pensiją. Kadangi žmonės gyvena ilgiau ir mokesčių įstatymai pakeisti, nors mes rasti tai ne visada. Tai turėtų būti planavimas atlygis už daugelio investuotojų.
Naudokite iras
Pinigai investuojami į individualų pensijų sąskaitą (IRA) auga mokesčių atidedamas, kol atšauktas. Įmokos į tradicinį IRA gali būti padaryta iš anksto mokesčių pagrindas kai kuriems, bet jei taikoma pensijų planą darbe, pajamų apribojimai yra gana žemas.
Nekilnojamojo naudojimas IRA daugeliui yra galimybė apsiversti 401 (k) planą iš darbdavio, kai jie palieka darbą. Atsižvelgiant į tai, kad daugelis iš mūsų dirbs keliais darbdaviais per mūsų karjerą, žinoma, IRA gali būti puiki vieta konsoliduoti pensijų sąskaitas ir juos valdyti dėl atidėtųjų mokesčių pagrindu iki išėjimo į pensiją.
Pamąstymai su Roth IRA
Roth sąskaitą, ar IRA ar per 401 (K), gali padėti senelių užsklandos diversifikuoti savo mokesčių situaciją, kai ateina laikas atsiimti pinigus išėjus į pensiją. Įmokos į Roth, o darbo bus padaryta po mokesčių dolerių, kad šiuo metu nėra mokesčių taupymas. Tačiau Roth sąskaitos augti neapmokestinamų ir jei pavyko teisingai, visi išėmimai yra pagaminti neapmokestinama.
Tai gali turėti privalumų. Be akivaizdžios naudos, kad galėtų atsiimti savo pinigus neapmokestinamą po metų 59½ ir – darant prielaidą, kad jūs jau Roth ne mažiau kaip penkerius metus – Roth iras netaikomos RMDs, reikalingi minimalūs paskirstymai, kurios turi prasidėti tada, kai pasieksite 70½. Tai didelis mokesčių sutaupyti pensininkų, kuriems nereikia pajamas ir norintiems sumažinti savo mokestinę hitu. Dėl pinigų Roth IRA, jūsų įpėdiniai turės imtis reikalingų paskirstymą, bet jie nebus patirti mokestinę prievolę, jeigu yra įvykdytos visos sąlygos.
Jis paprastai yra gera idėja įdiegti Roth 401 (k) sąskaitos į Roth IRA, o ne palikti jį su savo buvusio darbdavio, siekiant išvengti, kad būtina imtis reikalingų paskirstymo būdamas 70½, jei tai yra atlygis už jus.
Tie, arba artėja prie pensinio apsvarstyti keičiant kai kuriuos arba visus savo tradicinių IRA dolerių Roth siekiant sumažinti RMDs poveikį, kai jie pasiekia 70½, jei jiems nereikia pinigų. Pensininkai jaunesni nei turėtų pažvelgti į savo pajamas kasmet kartu su savo finansų patarėju, nuspręsti, ar jie turi pakankamai erdvės savo dabartinę mokesčių krepšeliui, kad šiek tiek papildomų pajamų iš tų metų atsivertimo.
Atidaryti HSA paskyrą
Jei turite vieną prieinami jums, kai jūs dirbate, galvoti apie atidarymo HSA sąskaitą, jei turite aukštos atskaitomas sveikatos draudimo planą. 2016, asmenys gali skirti iki 3350 $ per metus; tai pakyla iki 3400 $ 2017 šeimoms gali prisidėti $ 6750 per abejus metus. Jei esate 55 metų amžiaus ar vyresni, galite įdėti į papildomus $ 1,000.
Į HSA lėšos gali augti mokesčiai nemokamai. Nekilnojamojo galimybė čia pensijai kaupiantiems yra tiems, kurie gali sau leisti mokėti out-of-pocket medicinines išlaidas iš kitų šaltinių, o jie dirba ir tegul į HSA kiekiai sukaupti iki pensinio padengti medicinines išlaidas, Ištikimybė dabar projektus $ 245,000 už retiree pora kur abu sutuoktiniai yra amžius 65. Pašalinimas padengti kvalifikuotų medicininių išlaidų yra neapmokestinama.
Dėl įvykusio apmokestinamųjų sąskaitų investicijų, svarbu pasirinkti konkretų dalis identifikavimo metodą nustatyti savo kainą pagrindą, kai jūs įsigijote daug daug ūkį. Tai leis jums padidinti strategijas, pavyzdžiui, mokesčių nuostolių derliui ir geriausiai atitinka Kapitalo prieaugis ir sumažėjimas. Mokesčių efektyvumo savo apmokestinamųjų valdų gali padėti užtikrinti, kad daugiau yra paliktas savo išėjimo į pensiją.
Finansų konsultantai gali padėti klientams, siekiant nustatyti ekonomiškai pagrįsti ir patarti jiems dėl šio darydama metodu.
Tvarkyti kapitalo prieaugio
Tais metais, kai savo apmokestinamųjų investicijos mesti išjungti didelius paskirstymo – tiek, kiek iš jų dalis yra kapitalo prieaugio – galite panaudoti mokesčių nuostolių derliaus kompensuoti kai kurias iš šių prieaugio poveikį.
Kaip visada, vykdant šią strategiją turėtų būti daroma tik tuomet, jei tai dera su jūsų bendrą investavimo strategiją, o ne tiesiog kaip mokesčių taupymo priemonę. Tai sakė, mokesčių valdymas gali būti kietas taktika padeda apmokestinamąjį dalį savo santaupų pensijai portfelio augti.
Esmė
Taupyti pensijai yra daugiausia apie sumą, kuri yra išsaugota. Bet visuose taupyti pensijai etapų yra dalykų, investuotojai gali padaryti, siekiant padėti sušvelninti mokesčius, galite pridėti prie sumos, galiausiai prieinama pensiją. Tai yra sritis, kurioje žinių ir patirties finansų konsultantai gali pridėti tikrą vertę savo išėjimo į pensiją planavimo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.