Kai išeina į pensiją, jūsų pajamos paprastai teka iš trijų šaltinių: Socialinio draudimo išmokos, paskirstymo iš iras ir pensijų planų, ir lėšų iš santaupų ir kitų investicijų (pavyzdžiui, dividendų, išgryninti-į CD ir pelnas iš vertybinių popierių ir kito turto pardavimo ). Priklausomai nuo jūsų pajamų lygį, jums gali tekti naudoti tam tikrus mokesčių strategijas savo pranašumą. Štai keletas apsvarstyti.
Table of Contents
Gyvena Mokesčių draugiškas narė
Vienas iš geriausių strategijų taupymo mokesčius pensinių pajamų yra gyventi ar perkelti į valstybės, kuri yra mokesčių patogus. Tai bus ypač svarbu 2018 per 2025, kai tik $ 10,000 vietos nekilnojamojo turto ir valstybinės ir vietos pajamų ar apyvartos mokesčių iš viso bus atskaitomas federalinių pajamų mokesčių tikslais. Septyni narės neturi pajamų mokesčius: Alaska, Florida, Nevada, Pietų Dakota, Teksasas, Vašingtonas ir Vajomingo. Niu Hempšyro ir Tenesis tik mokesčių palūkanas ir dividendus; pradedant 2022, Tenesis įstos į sąrašą valstybių, be mokesčių.
Narės draudžiama pagal federalinį įstatymą apmokestinti gyventojus uždirbo kitoje valstybėje pensines išmokas. Taigi, pavyzdžiui, uždirbti pensiją Kalifornijoje ar New York (aukštos mokesčių Valstijos) ir perkelti į pensiją į Floridą ar Teksaso (nėra mokesčių States) vengia Valstybinės mokesčių nuo gaunamų pajamų.
Kitos valstybės gali turėti mažai pajamų mokesčius (žr informacijos apie tai iš mokesčių fondo ) ar specialios pertraukos dėl pensinių pajamų. Pavyzdžiui, teigiama, gali neturėti mokestį socialinio draudimo išmokos, ir dėl kai kurių arba visų pajamų iš iras ir pensijų planų.
Iš naujo išnagrinėja savo investicijas
Jei norite, galite pakeisti savo investicijas valdas pensiją – ne tik išsaugoti pagrindinę, bet ir sutaupyti mokesčių.
- Savivaldybių obligacijas . Palūkanos už obligacijas yra laisvas nuo federalinio pajamų mokesčio, nors palūkanos gali turėti įtakos mokesčio socialinio draudimo išmokos.
- Dividendų apmokamas atsargas . Jei gaunate “kvalifikuotas dividendus” (iš esmės reguliariai dividendai iš viešai prekiaujama JAV korporacijų, taip pat tam tikrų užsienio korporacijų), jie yra apmokestinami daugiau palankiomis sąlygomis, nei įprastą pajamų. Mokesčio tarifas gali būti nulis, 15% arba 20%, priklausomai nuo savo apmokestinamųjų pajamų.
- Paimkite nuostolius . Jūs galite naudoti nuostolius dėl vertybinių popierių ir kito turto pardavimo kompensuoti kapitalo prieaugio, todėl, kad jūs mokate jokių mokesčių nuo pelno. Kas daugiau, jei turite perteklių kapitalo nuostolius, galite naudoti iki $ 3,000 kompensuoti įprastos pajamos (pavyzdžiui, banko palūkanos), ir visas papildomas nuostoliai gali būti perkeliami.
Venkite arba atidėti RMDs
Jei esate bent 70½, jūs neturite mokėti mokestį minimalių privalomųjų pasiskirstymo (RMDs) iš jūsų IRA jei perves lėšas labdarai. Štai kas reikalinga:
- Jūsų IRA patikėtinis arba saugotojas privalo pervesti lėšas tiesiai į IRS patvirtintą viešųjų labdarai.
- Jūs turite gauti raštišką patvirtinimą iš meilės, kaip tai darytumėte labdaros indėlis.
Yra $ 100,000 metinė ribinė šios strategijos. Jei esate susituokę, kiekvienas sutuoktinis turi atskirą $ 100,000 ribą. Ši strategija gali būti naudojama tik iras, ne IRA-kaip sąskaitų, tokių kaip Saint-iras ar paprastas iras.
Jūs taip pat gali atidėti, kad reikia imtis RMDs ir užtikrinti, kad jums nebus paleisti iš pensinių pajamų investuojant į specialų atidėtas anuitetas. Jūs galite naudoti iki $ 125,000 (bet ne daugiau kaip 25% savo sąskaitos likutį) iš savo IRA ar 401 (K) pirkti kvalifikuota ilgaamžiškumo anuiteto sutartį (QLAC) per pensijų sąskaitą. skiriami į QLAC lėšos yra atleidžiami nuo RMD skaičiavimai. Mokėjimai iš QLAC neturite nedelsiant pradėti, bet turi prasidėti ne vėliau nei amžiaus 85. mokėjimai apmokestinami jums, ir iš QLAC lėšos automatiškai patenkinti RMD reikalavimus šioje IRA ar pensijų planą dalį.
Tačiau mano, kad trūkumų yra QLAC prieš tęsiant. Nėra pinigų vertė, kuriuos galima paliesti prieš annuitizing. Čia gali būti didesni mokesčiai už šių investicijų nei kiti prieinama per IRA ar 401 (k) plano tipo. Ir jūs turite gyventi į tikslinę amžiaus (pvz 85) mėgautis pajamas.
Jei jums nereikia, kad ne visiškai pensinio amžiaus naudą (šiuo metu 66), nes jūs turite kitų pajamų, apsvarstyti atidėti išmokų gavimą iki amžiaus 70. Jūs uždirbti papildomų kreditų padidinti savo mėnesines išmokas tuo metu, ir jūs laimėjo “t turi mokėti mokesčius dabar nauda.
Gavę naudos, jie yra visiškai neapmokestinama arba includible savo bendrųjų pajamų 50% arba 85%, priklausomai nuo jūsų Kitos pajamos (įskaitant neapmokestinamų palūkanų savivaldybių obligacijas). Tiksliau, jei jūsų laikinas pajamos (terminas unikalus apmokestinamojo dalį socialinio draudimo išmokos apskaičiavimą) yra mažiau nei $ 25,000, jei esate vienas, arba $ 32.000, jei esate vedęs padavimo kartu, tada nė vienas iš jūsų išmokos yra apmokestinamos , Bet jei jūsų pajamos yra tarp $ 25,000 ir $ 34,000, jei vieno arba $ 32.000 ir $ 44,000, jei esate vedęs padavimo kartu, tada 50% išmokų yra apmokestinamos. Atsižvelgdama pajamos daugiau nei $ 34,000, arba $ 44,000 atitinkamai reiškia nauda yra 85% įtrauktos į bendrųjų pajamų. Istekejusi asmenys atskirai padavimo automatiškai 85% išmokų, įtrauktų į bendrųjų pajamų.
Kadangi socialinio draudimo išmokos dalis, kuri yra apmokestinama priklauso nuo jūsų kitų pajamų, kontroliuoti tai, kiek tai įmanoma. Keletas idėjų:
- Sumažinkite savo pakoreguotų bendrųjų pajamų. Jūs galite tai padaryti, taip prisidedant prie atskaitomas iras ir 401 (K) planuoja, jei jūs vis dar dirba.
- Kontroliuoti vertybinių popierių pardavimą. Nors pardavimai daugiausia turėtų priklausyti nuo finansinių aplinkybių, kur jūs galite galbūt norėsite apriboti pardavimus, kad jūsų pajamos nėra stumti jums per 50% įtraukimo į 85% aprėpties.
- Naudokite Roth IRA lėšas. Lėšos iš Roth IRA į mokesčio socialinio draudimo išmokos apskaičiavimo nėra atsižvelgta.
Esmė
Atkreipti dėmesį į mokesčių strategijas jūsų pensinių pajamų yra svarbi, tačiau nėra vieno teisinga strategija. Kiekvieno žmogaus asmeninė situacija yra kitokia ir mokesčių strategija turi būti pritaikyta jums. Pasitarkite su savo mokesčių arba finansinis patarėjas sužinoti daugiau.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.