Milijonams žmonių visame pasaulyje pensijos pajamas užtikrina ne tik asmeninės santaupos ir investicijos, bet ir vyriausybės remiamos programos. Jungtinėse Valstijose jos dažniausiai vadinamos socialinio draudimo išmokomis , Jungtinėje Karalystėje – valstybinėmis pensijomis , Kanados pensijų planu (CPP) Kanadoje arba tiesiog valstybinėmis pensijų sistemomis kitose pasaulio dalyse.
Nors detalės skiriasi, koncepcija ta pati: vyriausybės teikia pensininkams reguliarias pajamas, pagrįstas darbo istorija, įmokomis ir tinkamumo reikalavimais.
Tačiau vienas iš svarbiausių sprendimų, su kuriuo susiduria pensininkai visame pasaulyje, yra tai, kada ir kaip gauti šias išmokas . Ankstyvas jų gavimas gali užtikrinti tiesiogines pajamas, tačiau sumažinti visą gyvenimą mokamas išmokas, o atidėjimas gali padidinti išmokas, tačiau tuo tarpu pareikalauti kitų pajamų šaltinių.
Šiame vadove nagrinėjamos socialinio draudimo išmokos iš pasaulinės perspektyvos – kas jos yra, kuo jos skiriasi skirtingose šalyse, veiksniai, darantys įtaką išmokų dydžiui, ir strategijos, kaip jas kuo geriau išnaudoti.
Table of Contents
- 1 Kas yra socialinio draudimo išmokos?
- 2 Kaip nustatomas tinkamumas gauti socialinio draudimo išmokas
- 3 Kada turėtumėte gauti socialinio draudimo išmokas?
- 4 Veiksniai, turintys įtakos jūsų socialinio draudimo išmokų dydžiui
- 5 Strategijos, skirtos maksimaliai padidinti socialinio draudimo išmokas
- 6 Dažniausios klaidos, kurių reikia vengti
- 7 Atvejo analizė: ankstyvas ir atidėtas prašymas
- 8 Išvada
- 9 DUK apie socialinio draudimo išmokas
- 9.1 Kas yra socialinio draudimo išmokos?
- 9.2 Nuo kokio amžiaus galima pradėti gauti socialinio draudimo išmokas?
- 9.3 Ar visos šalys turi socialinio draudimo išmokas?
- 9.4 Kas nutiks, jei anksčiau laiko pareikalausiu socialinio draudimo išmokų?
- 9.5 Ar galiu atidėti išmokų gavimą?
- 9.6 Ar socialinio draudimo išmokos yra apmokestinamos?
- 9.7 Kaip veikia sutuoktinio arba našlio išmokos?
- 9.8 O jeigu dirbčiau keliose šalyse?
- 9.9 Ar socialinio draudimo išmokos koreguojamos atsižvelgiant į infliaciją?
- 9.10 Ar galiu dirbti gaudamas socialinio draudimo išmokas?
- 9.11 Kiek mano pajamų pakeičia socialinio draudimo išmokos?
- 9.12 Kokių klaidų turėčiau vengti mokėdamas apie socialines išmokas?
- 9.13 Ar gali pasibaigti socialinio draudimo išmokos?
- 9.14 Ar socialinio draudimo išmokų pakanka pragyvenimui?
- 9.15 Kaip apskaičiuoti numatomą socialinio draudimo išmoką?
Socialinio draudimo išmokos – tai vyriausybės pensijų sistemų mokamos pensijų išmokos. Jos skirtos užtikrinti finansinį stabilumą senatvėje.
Nors sistemos skiriasi, dauguma jų turi:
- Įmokomis pagrįstas tinkamumas: darbuotojai per savo karjerą moka įmokas per darbo užmokesčio mokesčius.
- Pensinio amžiaus ribos: išmokos paprastai mokamos sulaukus „standartinio“ pensinio amžiaus, numatant ankstyvo arba atidėto prašymo galimybę.
- Koregavimai pagal laiką: ankstyvas prašymas sumažina mėnesines pajamas; atidėjimas jas padidina.
Socialinio draudimo išmokų pavyzdžiai visame pasaulyje:
- Jungtinės Valstijos: socialinis draudimas (SSA), pagrįstas 35 metų pajamomis.
- Jungtinė Karalystė: valstybinė pensija, pagrįsta nacionalinio draudimo įmokomis.
- Kanada: Kanados pensijų planas (CPP) ir senatvės draudimas (OAS).
- Australija: senatvės pensija, pagrįsta gyvenamosios vietos ir pajamų / turto patikrinimais.
- Europos Sąjungos šalys: valstybinės pensijos skiriasi, tačiau daugelis jų skaičiuojamos remiantis įmokų įrašais.
Nors tinkamumo taisyklės skiriasi, jos paprastai priklauso nuo:
Darbo istorija arba indėlis
- JAV: 40 „kreditų“ (apie 10 metų darbo).
- JK: ne mažiau kaip 10 metų nacionalinio draudimo įmokų.
- Kanada: Dirbant privaloma mokėti įmokas į CPP.
Amžiaus reikalavimai
- Daugumoje šalių išmokos leidžiamos nuo 60 iki 67 metų amžiaus .
- Vieni baudžia už ankstyvą išėjimą į pensiją, o kiti proporcingai sumažina išmokas.
Gyvenamoji vieta ir pilietybė
- Australijoje senatvės pensijai gauti reikalingas 10 metų gyvenimo šalyje laikotarpis.
- Kai kurios ES šalys koordinuoja mobiliųjų darbuotojų pensijas tarpvalstybiniu mastu.
Ankstyvas išėjimas į pensiją (daugelyje šalių 60–63 m.)
- Privalumai: Momentinės pajamos, naudingos, jei anksti nustojate dirbti.
- Trūkumai: Nuolatinis mėnesinių įmokų sumažinimas.
Standartinis pensinis amžius (65–67 m.)
- Privalumai: Visos išmokos be jokių nuobaudų.
- Trūkumai: Reikalingos tarpinės pajamos, jei nustojate dirbti anksčiau.
Atidėtas išėjimas į pensiją (kai kuriose šalyse iki 70 metų)
- Privalumai: Padidėjusios išmokos (JAV siūlo ~8 % daugiau už kiekvienus vėlavimo metus).
- Trūkumai: Privalo padengti pragyvenimo išlaidas iki pilnametystės.
- Darbo ir įmokų istorija – ilgesnės ir didesnės įmokos reiškia didesnę išmoką.
- Pretenzijos pateikimo laikas – pateikite pretenziją anksčiau ir gaukite mažiau; pateikite pretenziją vėliau ir gaukite daugiau.
- Infliacijos koregavimas – daugelis šalių indeksuoja išmokas pagal infliaciją.
- Papildomų pajamų arba išteklių patikrinimas – Kai kuriose šalyse (pvz., Australijoje) išmokos sumažinamos, jei jūsų pajamos arba turtas viršija tam tikras ribas.
- Sutuoktinio arba maitintojo netekimo išmokos – našlės, našliai arba sutuoktiniai gali gauti dalį išmokų.
- Dirbkite ilgiau, jei įmanoma – karjeros pratęsimas padidina įmokas ir išmokų dydį.
- Atidėtas reikalavimas – jei turite kitų pajamų šaltinių, laukimas padidina mėnesines įmokas.
- Koordinuokite su sutuoktiniu – vienas sutuoktinis gali pateikti prašymą anksčiau, o kitas – atidėlioti.
- Apsvarstykite mokesčius – kai kuriose šalyse išmokos yra apmokestinamos; sumanus planavimas gali sumažinti mokesčių naštą.
- Naudokitės tarptautiniais susitarimais – daugelis šalių yra sudariusios sutartis, leidžiančias mobiliesiems darbuotojams sujungti įmokų metus užsienyje.
Dažniausios klaidos, kurių reikia vengti
- Per anksti pateiktas reikalavimas be reikalo.
- Neatsižvelgiant į gyvenimo trukmę.
- Neatsižvelgiant į sutuoktinio ar našlio išmokas.
- Neatsižvelgiant į ne visos darbo dienos darbo įtaką išmokoms.
- Neatsižvelgiama į infliaciją ir sveikatos priežiūros išlaidas.
Atvejo analizė: ankstyvas ir atidėtas prašymas
- Deividas (JK, valstybinė pensija): gauna išmoką būdamas 66 metų, gauna visą išmoką.
- Amelia (Kanada, CPP): 60 metų amžiaus gauna 36 % mažiau mėnesinių išmokų.
- Hirošis (Japonija, Kosei Nenkin): Atidedama iki 70 metų, mėnesinė pensija padidinama 42 %.
Šie pavyzdžiai rodo, kad laiko sprendimai gali turėti didelės įtakos pensijų pajamoms visame pasaulyje.
Išvada
Socialinio draudimo išmokos yra gyvybiškai svarbus pensijų planavimo pagrindas visame pasaulyje. Nors sistemos skiriasi, principai išlieka universalūs: teisė gauti išmokas priklauso nuo įmokų, išmokos priklauso nuo amžiaus, nuo kurio reikalaujama išmokų, o sumanus laiko planavimas gali padidinti viso gyvenimo pajamas.
Svarbiausia suprasti savo nacionalinę sistemą , pasverti ankstyvo ir atidėto išmokų skyrimo privalumus ir trūkumus ir integruoti išmokas į platesnį finansinį planą. Taip galite užsitikrinti stabilumą, išvengti dažnų klaidų ir džiaugtis finansiniu pasitikėjimu išėję į pensiją.
Tai yra vyriausybės teikiamos pensijų išmokos, pagrįstos darbo istorija, įmokomis arba gyvenamąja vieta.
Paprastai nuo 60 iki 67 metų, priklausomai nuo šalies. Kai kuriose šalyse leidžiami ankstesni prašymai su mažesnėmis išmokomis.
Daugumoje išsivysčiusių šalių yra valstybinė pensijų sistema arba viešoji senatvės pensijų sistema, nors tinkamumo taisyklės skiriasi.
Gausite mažesnę mėnesinę įmoką, bet per ilgesnius metus.
Ar galiu atidėti išmokų gavimą?
Taip. Daugelyje sistemų mėnesinės išmokos padidėja, jei atidedate išmokas po standartinio pensinio amžiaus.
Kai kuriose šalyse taip (pvz., JAV, Kanadoje). Kitose jos neapmokestinamos arba apmokestinamos iš dalies.
Kaip veikia sutuoktinio arba našlio išmokos?
Sutuoktiniai ir našlės / našliai gali gauti tam tikrą darbuotojo išmokų procentą, priklausomai nuo nacionalinių taisyklių.
O jeigu dirbčiau keliose šalyse?
Daugelyje šalių yra susitarimai, leidžiantys sujungti įmokų metus skirtingose šalyse.
Taip, daugelis šalių taiko metinius pragyvenimo išlaidų koregavimus, kad išlaikytų perkamąją galią.
Taip, tačiau kai kurios sistemos sumažina išmokas, jei jūsų pajamos viršija tam tikras ribas.
Vidutiniškai 20–50 % pajamų prieš pensiją, tad reikalingos ir asmeninės santaupos.
Per ankstyvas prašymas, sutuoktinio išmokų ignoravimas, ilgaamžiškumo nepakankamas įvertinimas ir mokesčių neatsižvelgimas.
Nors vyksta politiniai debatai, dauguma šalių koreguoja įmokų tarifus, amžių ar išmokas, kad sistemos išliktų tvarios.
Daugumoje šalių ne. Jos skirtos papildyti santaupas ir investicijas, o ne visiškai pakeisti pajamas.
Kiekviena šalis pateikia skaičiuotuvus arba ataskaitas, pagrįstas jūsų įmokomis ir amžiumi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.