Nešiodami didelę skolos sumą, galite sugadinti, ypač jei jos yra daugiau nei galite pagrįstai sau leisti sumokėti. Tai gali aplenkti visus kitus jūsų gyvenimo finansinius prioritetus. Geros žinios yra tai, kad yra daugybė skolų mažinimo programų, kurios padės jums padengti didelę skolą.

Nesvarbu, ar tai kredito skolų konsolidavimas, ar perkėlimas iš didelių palūkanų kredito kortelių į mažesnių palūkanų kredito pervedimo kreditines korteles, kad bet koks skolos nuolaidų planas galėtų veikti, svarbu pirmiausia turėti tikslą. Po to jums reikės aiškaus dabartinės finansinės būklės paveikslo; tada galėsite pasirinkti sau tinkančią strategiją. Pažvelkime į keletą būdų, kaip su savo pagalba sutvarkyti skolą.

Skolos sumažinimas pasaulinės krizės metu

COVID-19 pandemija gali paskatinti dar daugiau amerikiečių ieškoti skolų mažinimo programų. Darbo statistikos biuro duomenys rodo, kad nedarbas nuo 2020 m. Vasario mėn. Iki balandžio mėn. Padidėjo nuo mažiau nei 4% iki beveik 15 %.1 Be to, remiantis naujuoju „Quicken Inc.“ atliktu tyrimu, 40% amerikiečių tikisi, kad pandemija palies juos tiek, kiek arba daugiau nei 2008 m. krizė.

Vadovaujant Federalinei indėlių draudimo korporacijai (FDIC), daugybė skolintojų, finansų įstaigų, kreditinių kortelių bendrovių ir paslaugų teikėjų siūlo programas, palengvinančias skolų mažinimą per COVID-19. Tai apima kreditinių kortelių bendroves ir hipotekos kreditorius, siūlančius praleisti mokėjimus, vėluojančius mokesčius atšaukti, mažesnes palūkanų normas ir dar daugiau. Daugelis vyriausybinių agentūrų siūlo ir išplėstinę finansinę paramą. Kongreso 2020 m. Kovo mėn. Priimtas Akoronaviruso pagalbos, pagalbos ir ekonominio saugumo (CARES) įstatymas išplėtė nedarbo programas ir suteikė skatinamąsias išmokas daugeliui amerikiečių.

Jei pandemijos metu susiduriate su sunkumais, nedvejodami kreipkitės pagalbos pasinaudodami vienu ar keliais būdais.

Kas yra skolų sumažinimas?

Skolos sumažinimas yra strategija, skirta išspręsti didelę asmeninių skolų sumą ar ją susitvarkyti. Tai yra darbo su kreditoriais procesas siekiant sukurti skolos grąžinimo planą, kuris juos patenkintų, sustabdytų kolekcininkų telefono skambučius ir išvengtų ilgalaikės žalos jūsų kreditui. Galų gale tai būdas sumažinti stresą ir padaryti skolą lengviau valdomą.

Patarimas: kiekvienas skolos sumažinimo planas pradedamas gaunant aiškų vaizdą apie visą skolininko finansinę padėtį. Šis paprastas žingsnis – problemos supratimas ir tikslo siekimas – gali būti reikšmingas streso mažinimas. Tiesą sakant, imdamiesi praktinių skolos mažinimo priemonių galite sumažinti jos psichinę sveikatą, pagerinti pažinimo funkciją ir sumažinti stresą.

Skolos lengvata ne visada reiškia skolos sumokėjimą arba skolos atleidimą iš karto. Tai gali būti taip paprasta, kaip susitarti dėl kelių praleistų mokėjimų ar dėl mažesnės palūkanų normos. Daugeliu atvejų tai yra tiesiog skolos restruktūrizavimo ar pertvarkymo strategija, kad mokėjimai būtų lengviau valdomi. Tai padeda skolos turėtojui ir taip pat tenkina kreditorių, kurie dažnai mieliau gauna mažesnį, sutartą, nei nieko, mokėjimą. Ypatingais atvejais tai gali būti bankroto bylos iškėlimas.

Kada ieškoti skolų panaikinimo

Ne visada lengva nuspręsti, kada reikia pagalbos tvarkant skolas. Tačiau reikia ieškoti keleto bendrų ženklų, kurie gali reikšti, kad esate per galvą:

• Skolos ir pajamų santykis yra per didelis: skolintojams svarbus skaičius yra jūsų bendrųjų pajamų suma, mokama kiekvieną mėnesį mokant skolas. Daugelis skolintojų neduos jums naujo kredito, jei jūsų skolos mokėjimai viršys 43% jūsų mėnesinių pajamų.
• Negalite kontroliuoti savo kredito panaudojimo: kredito panaudojimo koeficientas matuoja jūsų bendrą kredito kortelės skolą pagal jūsų limitą ir yra 30% jūsų kredito balas. Jei nuolat išleisite daugiau nei 30% savo kredito limito, nukentės jūsų kredito balas ir jums bus sunkiau gauti paskolas palankiomis sąlygomis.
• Mokate kreditines korteles su kitomis kreditinėmis kortelėmis: tai yra vienas dalykas, jei norite retkarčiais pervesti likutį, tačiau jei negalite tvarkyti mokėjimų neatidarydami naujų kortelių, gali kilti problemų.

Svarbu: esmė yra tokia: Jei jaučiatės tokie užvaldyti skolų, kad tai sukelia didelę finansinę ar emocinę įtampą jūsų gyvenime, tikriausiai laikas ieškoti kažkokios pagalbos.

Skolų mažinimo programų tipai

Jei nuspręsite kreiptis pagalbos, yra keletas variantų, kaip tvarkyti skolą.

Skolų konsolidavimo paskolos

Skolų konsolidavimo paskola yra didelė asmeninė paskola, kuri suteikiama padengti visas (ar didžiąją dalį) kitų jūsų skolų. Tai naudinga atleidžiant nuo skolų, nes tai leidžia jums mokėti vieną mėnesinį įmoką, kuri gali padėti lengviau laikytis skolos išmokėjimo plano ir įskaičiuoti skolas į mėnesio biudžetą. 

Šios paskolos gali būti užtikrintos užstatu, pavyzdžiui, jūsų namu, arba jos gali būti neužtikrintos, jei jūsų kreditas yra pakankamai geras, kad atitiktumėte reikalavimus. Užtikrintos paskolos palūkanų norma paprastai bus mažesnė, tačiau vis tiek galite mokėti daugiau palūkanų per ilgą laikotarpį, jei jūsų naujos paskolos sąlygos yra daug ilgesnės nei jūsų pradinių skolų sąlygos.

Skolų konsolidavimo paskolų teikėjų pavyzdžiai yra „SoFi“, „Marcus by Goldman Sachs“, „Avant“ ir „Discover“. Iš pradžių dėl skolų konsolidavimo paskolos jūsų kredito balas gali tapti reikšmingas, kai prie kredito ataskaitos pridedate naują paskolą. Tačiau, jei atliksite mokėjimus laiku ir nepridėsite daugiau skolų, per ateinančius mėnesius jūsų rezultatas stabiliai augs. 

Prieš pasirašydami punktyrine linija, būtinai perskaitykite paskolos sąlygas ir palūkanų normas. Skolų konsolidavimo paskolų palūkanų normos svyruoja nuo maždaug 6% iki beveik 36%. 

Skolos valdymo planai 

Kitas pasirinkimas yra skolos valdymo planas, sudarytas iš ne pelno siekiančių kredito patarėjų. Kredito patarėjas padės tvarkyti ir tvarkyti jūsų finansus bei padės sukurti skolų išmokėjimo planą, jei jums jo tikrai reikės. Jie gali padėti susitarti su kreditoriais, kad gautumėte geresnes įmokas arba pratęstumėte mokėjimo laikotarpį.

Tokia pagalba ir konsultacijos gali suteikti reikalingą atskaitomybę ir struktūrą jūsų skolų palengvinimo programai. Vis dėlto įsitikinkite, kad prieš pradėdami paklauskite, kokie yra jų paslaugų mokesčiai. Jei jų įkainiai tik dar labiau padidins finansinę naštą arba jei jie sumokės daugiau, kai jūs užsiregistruosite tam tikroms paslaugoms, tada ieškokite kitur. Be to, įsitikinkite, kad jūsų patarėjas yra ne akredituotas ne pelno siekiantis asmuo, ir kad jie neprikiša skolų konsolidavimo planų kaip vienintelio varianto atleisti nuo skolų.

Pastaba: Bendradarbiavimas su ne pelno siekiančiu kredito patarėju – net jei į jį įtrauktas skolos valdymo planas – paprastai įtakos kredito reitingui neturės, nebent jūs derėjotės dėl atsiskaitymo. Galbūt pastebėsite nedidelį sąskaitų uždarymo poveikį, tačiau laikui bėgant jūsų rezultatas vėl augs.

Arba yra pelno siekiančių bendrovių, kurios gali padėti restruktūrizuoti ar konsoliduoti skolas. Šios bendrovės surenka mokėjimus iš jūsų, tada, kai turėsite tam tikrą sumą, kreipsis į jūsų kreditorius ir bandys susitarti dėl mažesnių mokėjimų. Tačiau šios įmonės ne visada yra geros reputacijos ir todėl, kad jos mėnesius sulaikys mokėjimus jūsų kreditoriams, jūsų kredito balas gali smarkiai sumažėti.

Balanso pervedimo kredito kortelės 

Jei didelę dalį jūsų skolos sudaro kredito kortelės skola, tada likutis gali būti jūsų atsakymas į kredito skolos lengvatą. Didelė kredito kortelės skolos suma paprastai reiškia, kad mokate gana daug palūkanų, nes vidutinė kredito kortelės MN yra 20%. Tai ypač aktualu, jei mokate tik minimalų savo kortelės mokestį.

Kreditinės kortelės skolos perkėlimas į žemą arba nulinę balandžio mėnesio balanso pervedimo kredito kortelę yra geras būdas išmokti likučius. Deja, į daugelį šių pasiūlymų įtraukiamas mokestis už kiekvieno likučio pervedimą (paprastai tai yra mažas procentas nuo pervestos sumos), o tie mažų palūkanų balanso pervedimo BPL paprastai trunka tik ribotą laiką. Norėdami atlikti šį darbą, turite sumokėti pervestą likutį prieš pasibaigiant įvadiniam kurso laikotarpiui. Taip pat turėtumėte vengti naujos skolos pridėjimo prie perduotos skolos. 

Pareiškimas dėl bankroto

Galvodami, koks yra geriausias bankroto pasirinkimas, svarstant, kokia skolų lengvatos galimybė jums tinka. Galų gale, tai ne tik panaikins jūsų skolą, bet ir leis jums pradėti nuo švaraus šiferio.

Tačiau bankrotas gali turėti ilgalaikį poveikį jūsų finansams ir kreditui. Dėl bankroto dramatiškai sumažės jūsų kredito balas ir išliks jūsų finansiniai duomenys septynerius – 10 metų. Jums gali būti sunku gauti naujas paskolas ar geras sąlygas ilgą laiką.

Asmeninis bankrotas gali būti pateiktas dviem būdais: 7 skyrius ir 13 skyrius. Pateikus 7 skyrių, bus panaikinta visa jūsų skola, bet taip pat likviduotas visas jūsų turtas, išskyrus kai kurį neapmokestinamą turtą. Tada pajamos bus nukreiptos į jūsų skolą. Pateikdami 13 skyriaus bankroto bylą, jūs sudarote trejų – penkerių metų mokėjimo planą, kuris turi būti patvirtintas bankroto teisme.

Nors tai atrodo lengvas sprendimas, bankroto bylos iškėlimas turėtų būti paskutinė jūsų išeitis svarstant skolų mažinimo galimybes. Prieš eidami šiuo keliu, visada kalbėkite su advokatu ir aptarkite visus savo pasirinkimus.

Atstatymas

Nesvarbu, kokį planą pasirinksite, įsitikinkite, kad žinote visas sąlygas ir galite sau leisti atlikti naujus įsipareigotus mokėjimus. Jūsų planas turėtų apsiriboti vien tik skolų mokėjimu. Norėdami užtikrinti sėkmę, turėsite dėti papildomas pastangas kiekvienoje savo finansų srityje.

Tai reiškia biudžeto sudarymą – galbūt grynųjų vokų sistemą, jei kyla problemų laikantis savo išlaidų plano. Gali tekti pastebimai sumažinti kai kurias sritis, pavyzdžiui, pramogas ar vakarienę lauke. Įsitikinkite, kad į savo biudžetą įtraukėte neatidėliotinų santaupų kaupimo planą, net kai esate skolingi. Priešingu atveju jūs esate tik viena ekstremalių situacijų atstumu nuo kitos skolų krizės. Jei jūsų kreditas yra sugadintas, gali tekti gauti saugią kredito kortelę, kad galėtumėte pradėti atstatymo procesą.

Kai apsispręsite dėl skolų mažinimo programos, labai svarbu, kad laikytumėtės savo plano. Dabar susiformavę drausmingo biudžeto sudarymo įpročiai gali likti su savimi visą gyvenimą. Jums pavyks lengviau pasiekti kitų finansinių tikslų, pavyzdžiui, išeiti į pensiją, kai pavyks įgyvendinti skolų palengvinimo planą.

Vis dėlto svarbiausia, kad žinote, kad turite galimybių rasti skolų lengvatas, kai jums jos reikia.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jei turite hipotekos jūsų namuose, jūs tikriausiai pagalvojote, ar tai būtų verta mokėti jį lenkia grafiką. Ir jei taip, tai jūs ne vieni. Virš ar išankstinio savo būsto diskusija išsilaikė asmeninių finansų pasaulyje tam tikrą laiką dabar, ir tai nėra išvykstate artimiausiu metu.

Geros naujienos yra tai, kad yra reikšmingų privalumai ir trūkumai, kurie ateina glebti arba strategiją. Taip pat yra psichologinis komponentas, kad galėtų bet pasirinkimas geras, priklausomai nuo aplinkybių.

Turėtų mokate savo hipotekos? Apsvarstykite matematikos ir galimą naudą, prieš jums nuspręsti.

Mokėti savo hipotekos ar investuoti? Matematika Sako …

Kai jis ateina, ar ne anksto savo būsto, yra tam tikrų žmonių, kurie bus arfa tik dėl finansinių pasekmių šio sprendimo. Iš vienos pusės lygtys, jūs turite ekspertus, kurie sako, jums neturėtų anksto savo hipotekos , jei yra užrakinta už mažą palūkanų normą. Jų motyvai: Jums bus geriau investuoti savo pinigus į akcijų rinką, kurioje pagrįstai diversifikuotas akcijų portfelis gali tikėtis uždirbti bent 7% vidutiniškai per dešimtmetį ar daugiau metu.

Kitaip tariant, jūs nenorėtų mokėti žemyn hipotekos 4% balandis, kai jūs galite uždirbti didesnę grąžą investuojant į akcijas ir obligacijas per maklerio sąskaitą arba nelygumai iki savo išėjimo į pensiją įmokas. Pridėti į namų hipotekos palūkanų atskaitymo galite imtis savo federalinių mokesčių, o jie sako, Jums būtų kvaila anksto savo hipotekos ir praleisti ant tų privilegijos.

Kai jis ateina į žmonių, manančių, kad būsto išankstinio mokėjimo klausimą juoda ir balta, klausimas yra tik apie matematiką. Galų gale, kodėl mokate paskolą 3% ar 4% ir prarasti ant dalį vertingo PVM atskaitą, kai galima investuoti tuos pinigus, o ir uždirbti gerokai daugiau?

Bet ten Emocinis pusė Sumokėti Jūsų hipoteka, Per

Vis dėlto, yra daug žmonių, kurie nepaiso matematikos ir išsiveržia į priekį su savo hipotekos išankstinio apmokėjimo planų. Mano tėvai nukrito tiesiai į šią kategoriją. Užuot ėmusis standartines 30 metų atsipirks savo hipotekos, jie moka jį išjungti per mažiau nei 20 metų.

Paprašykite jų, jei jie rūpinasi mokesčių atskaitymo jie praleido, ir jie tikriausiai pažvelgti jums patinka crazy asmuo. Kodėl? Kadangi sprendimas išankstinio niekada nebuvo apie matematikos prie jų; ji buvo apie jų finansinę laisvę. Ir matematikos žemę, jie niekada apgailestavo savo sprendimą atsiskaityti savo namus ir tapti visiškai skolos nemokamai.

Ir daug žmonių sutinka su šia nuotaikas. Kai kuriems žmonėms, kaip mano tėvai, viskas suvesta į tai, kad jie tiesiog nepatinka skolą. Tai taip paprasta, kaip kad.

Aš taip pat po jų pėdomis. Mes paėmė 15 metų hipotekos prieš ketverius metus ir dirbu kruopščiai mokėti jį išjungti bet kada, nes. Mes gyvename mūsų amžinai namuose, galų gale, bet tai nereiškia, kad aš noriu mokėti jį išjungti amžinai. Kaip šio raštu, turiu vieną mokėjimo padaryti ant mano hipotekos kol mes bus visiškai skolos nemokamai. Iki to laiko, jūs skaitote šį, aš pasiekė savo tikslą. Klausti metus nuo dabar, jei aš gailėtis ir aš jums garantuoti, kad pasakysiu “ne”.

Vis dėlto, kiti nori giliau analizuoti. Nesvarbu, ar esate matematikos asmuo arba asmuo, kuris tiesiog bjaurisi skolą, yra ir kitų privalumų ir trūkumų, kuriuos reikia apsvarstyti, kaip gerai.

Analizuojant privalumai ir trūkumai

Pirmasis yra namų hipotekos palūkanų atskaitymas daugelis žmonių teigia, kad, kai jie pateikti savo mokesčius. Turint tai omenyje, galime pažvelgti į tai, kas namų hipotekos palūkanų atskaitymas iš tikrųjų reiškia išvaizdą.

Paprasčiausias būdas išsiaiškinti savo namų hipotekos palūkanų atskaitymą yra pažvelgti į savo veiksmingą mokesčio tarifą. Pasakykite savo bendras mokesčio tarifas yra 22%, pvz. Vidutiniškai namų hipotekos palūkanų atskaitymas sumažina mokesčius iki $ 22 už kiekvieną $ 100 mokate hipotekos palūkanas.

Tai gana gražus gražintis, bet ten įspėjimas. Jūsų namų hipotekos palūkanų atskaitymas galioja tik suma, kurią išskaityti daugiau ir virš standartinio atskaitymo, kuris yra prieinamas mokesčių mokėtojams, kurie neturi detalizuoti savo deklaracijas. Nuo 2018 m standartinis atskaitymas yra $ 24,000 susituokusioms poroms ir $ 12.000 asmenų. Be to, naujoji mokesčių reforma Bill išlaikė šiais metais dedamas $ 750,000 dangtelį dėl hipotekos palūkanų atskaitymo, reiškia, kad jūs galite tik atskaityti palūkanas būsto paskolos sumos neviršija šio dangteliu.

Taigi, ką tai reiškia? Nuo 2018 m, didesnis standartinis atskaitymas reiškia mažiau ir mažiau žmonių bus detalizuoti savo mokesčius. Ir, jei jūs neturite detalizuoti savo mokesčius, savo namuose hipotekos palūkanų atskaitymas yra nieko verta. Ir net jei jūs darote, verta tik tiek, kiek jis padeda jums sutaupyti daugiau nei standartinio atskaitymo, kad kiekvienas gali imtis. Daugeliu atvejų tai žymiai sumažina namų hipotekos palūkanų atskaitymo iki taško, kur ji vos verta apsvarstyti vertę.

Bet kas apie tuos prarado investuoti grąžą? Kai paklausti žmonių, ar jie anksto savo hipotekos ir kodėl, jūs rasite daug skeptikų, kurie tašo vykdymo ilgalaikę skolą naudai investuoti savo papildomų dolerių į akcijų rinką idėja. Ir kai jis ateina, kas yra “blogai” arba “teisė”, yra keletas būdų pažvelgti į jį.

Kadangi akcijų rinkos atliko gerai istoriškai, matematika palanki tiems, kurie nori turėti ant žemos palūkanų hipotekos ir investuoti savo papildomų dolerių vietoj.

Tačiau, skirtingai nuo akcijų rinkoje, kuri nėra garantuojama, palūkanos jums sutaupyti išankstinio apmokėjimo jūsų hipotekos yra “tikras dalykas.” Daugelis žmonių yra laimingi išankstinio apmokėjimo ir bankų papildomų pinigų jie sutaupyti palūkanas, net jei tai mažiau, nei jie gali turėti uždirbo investuojant savo papildomų dolerių vietoj.

SUBALANSUOTA

Kaip kažkas, kas mėgsta matematiką , bet niekina skolą, matau abi klausimo puses. Ir štai kodėl mano šeima ėmėsi subalansuotą požiūrį. Mano strategija visada dalyvaujančių maxing iš mūsų pensijų sąskaitos pirmiausia ir tada mesti keletą papildomų šimtą dolerių hipotekos kiekvieną mėnesį. Žinoma, mūsų namai yra beveik atsipirko, bet tai tik todėl, kad mes daug investavo visi kartu, maxed mūsų pensijų sąskaitas ir atitiko visus mūsų kitus finansinius tikslus.

Galėtume sumokėjo mūsų namus ne greičiau, bet aš nenorėjau mažiau taupyti pensijai tai padaryti. Taigi, mes turime imtis “viskas iš aukščiau” požiūrio ir padaryta dalykų mūsų laikais.

Tuo dienos pabaigos, tik jūs galite nuspręsti, kaip kreiptis į savo namų hipotekinių skolų. Kai nekenčiu skolą, jūs norite įdėti jį už jus vieną kartą ir visiems laikams, ir tai suprantama. Bet tai taip pat suprantama, kad kas nors padaryti savo sprendimą remiantis vien skaičių. Galų gale, sunku ginčytis su matematika.

Taigi, jūs turėtumėte anksto savo hipotekos? Tai yra ir visada buvo, tik nuo jūsų. Tiesiog įsitikinkite, kad bet koks sprendimas jums padaryti yra informuoti viena.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Išlaikyti savo kreditinę kortelę atvira ir geros būklės, jūsų kreditinės kortelės susitarimas jums reikia padaryti jūsų mėnesio mokėjimus kredito kortele laiku. Jūs turite mokėti bent minimumą ribinei metu dėl datos, nes kitaip jūsų mokėjimas bus laikomas vėlu. Trūksta jūsų kredito kortelės mokėjimo kelia jums gresia tampa nusikalstamo. Kreditinė kortelė nusikalstamumas gali turėti įtakos jūsų kredito balas ir įtakos jūsų gebėjimą gauti bet patvirtino naujas kredito grindžiamas taikomąsias programas.

Kas yra kredito kortelė nusikalstamumas?

Kreditinė kortelė nusikalstamumas yra kredito kortelės būsena, kuri rodo jūsų mokėjimą vėluoja 30 arba daugiau dienų. Tuo momentu, jūsų pavėluotas mokėjimas statusas Pranešama, kad kredito biurų veikla ir yra įtrauktas į jūsų kredito ataskaitą. Pavėluoto mokėjimo pridedamas prie savo paskyros ir jūsų kredito kortelės išdavėjas gali pradėti skambinti, elektroniniu paštu arba siųsti laiškus, kurie padės jums vėl pasivijo savo paskyros

Kai jūsų mokėjimas yra 60 dienų nusikalstamo jūsų kredito kortelės išdavėjas yra leidžiama kelti savo palūkanų normą baudos dydį. Bausmė norma liks galioti šešis mėnesius. Atlikę šešis iš eilės mokėjimus laiku, palūkanų norma bus grįžti prie normalaus savo esamą likutį. Jūsų kredito kortelės išdavėjas yra leidžiama laikyti norma veiksmingas naujus pirkinius jūsų kredito kortelės.

Kreditinė kortelė už negrąžintus Kainos

Nacionalinės kredito kortelių negrąžintus normos gali nurodyti, kaip namų ūkiai tvarkosi savo skolą. Kylančios negrąžintus normos gali reikšti, kad žmonės neturi pakankamai pinigų, kad sumokėti savo skolų ir gali reikšti didesnes ekonomines problemas. Per pirmąjį ketvirtį 2018 m, kredito kortelių negrąžintus normos kituose nei 100 geriausių komercinių bankų išaugo iki 5,9 proc, praneša ” Verslo Insider” . Nusikalstamumas norma nebuvo, kad didelis, nes dar prieš finansų krizę.

Palyginimui, 100 didžiausių bankai turi kreditinės kortelės mokėjimo terminų praleidimo norma 2,48 proc padėjo šių bankų gebėjimą pritraukti vartotojus su aukštojo kredito nutowe su pelningas kredito kortelės pasiūlymai.

Rimtų kredito kortelių negrąžintus normos padidėjo iki 1,78 proc pirmąjį ketvirtį 2018 vs 1,69 proc pirmąjį ketvirtį 2017 m, pagal duomenis iš TransUnion. Sąskaitos, kurios yra 90 ar daugiau dienų pradelstų laikomi rimtai nusikalstamo. Daugelis kredito kortelių emitentai taip pat sustabdyti savo gebėjimą atlikti mokėjimus, kai jūsų sąskaita yra rimtai nusikalstamo.

Kas atsitinka po Kreditinė kortelė nusikalstamumo?

Kreditinė kortelė nusikalstamumas nėra kelio pabaiga. Vartotojai turi galimybę pasivyti mokėjimus kredito kortele ir pareikšti savo sąskaitą atgal į geros būklės. Tai kainuos daugiau pagaus vėl – jūs turite sumokėti visą praeities tinkamai pusiausvyrą, plius palūkanos ir vėluojančios įmokos, susikaupę. Jei negalite sau leisti mokėti pradelstos pusiausvyrą, kreipkitės į savo kredito kortelės išdavėjas sužinoti savo galimybes gauti vėl pasivijo. Vartojimo kreditas konsultavimas gali būti dar vienas variantas Daj ant savo mokėjimų, ypač jei esate nusikalstamo keliuose kredito kortelės.

Priešingu atveju, jei jūsų kredito kortelės balansas išlieka nusikalstamo, tai galiausiai bus uždarytas ir mokėti išjungimo. Tai atsitinka, kai jūsų kredito kortelės mokėjimo yra 180 dienų pradelstų. Kai kredito kortelė balansas imamas-off, jums nebereikia turi galimybę pasivyti ir vėl pareikšti savo sąskaitos srovę dar kartą. Visas balansas yra mokami, ir gali būti siunčiami surinkimo agentūra, jei nesugeba mokėti jį išjungti su pirminiu kreditoriumi.

Ar Kreditinė kortelė nusikalstamumo būti pašalintas iš jūsų kredito ataskaitą?

Kai neigiama informacija buvo pridėta į jūsų kredito ataskaitą, tai paprastai tik pašalinti, jei ji yra netiksli, neišsami, negali būti patikrintas, ar pro kredito ataskaitinį laikotarpį. Jei jūsų kredito ataskaitą apima klaidingai pranešė kreditinės kortelės nusikalstamumą, galite siųsti kredito ataskaitą ginčo, kad jis būtų ištirtas ir pašalintas. Nusiųsti jokiais įrodymais jūs turite, kad gali padėti savo ginčą kopiją.

Priešingu atveju, pašalinant tiksliai perteiktos kreditinės kortelės nusikalstamumą yra sunkiau. Kredito kortelių emitentai yra teisiškai leidžiama pateikti neigiamą informaciją, kaip ilgai, kaip tai teisinga. Jūsų kredito kortelės išdavėjas gali būti pasirengę pašalinti nusikalstamumą jei pasivyti savo mokėjimų dar kartą.

Net jei jūs negalite pašalinti kreditinės kortelės nusikalstamumą, vejasi savo mokėjimų svarbu užkirsti kelią savo sąskaitą iš kraunama-off ir jūsų kredito nuo sugadinimo dar daugiau. Kuo greičiau jums vėl pasivijo, tuo greičiau jūs galite pradėti atstatyti savo kredito rezultatas su laiku atlikti mokėjimus. Kai jūs pasivyti, jūsų sąskaita statusas rodo, kad jūsų mokėjimai yra šiuo metu laiku. Po septynerių metų, neigiami detalės sąskaitą nukristi jūsų kredito ataskaitą.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Aukštos mokyklos baigimo sezoną yra tik apie baigtas, todėl dabar pats laikas pradėti galvoti apie kitas didelis žingsnis į savo studento ateities – lankyti koledžą. Iki šiol dauguma absolventų pasirinkote kolegiją, ir yra giliai pasinėręs į puošti savo bendrabučio kambarį procesą. Ji gali atrodyti kaip klasių nepradeda per keletą mėnesių, tačiau yra vienas esminis pamoka, kad turi būti taikoma tėvams per tarp aukštųjų mokyklų ir kolegijų vasarą.

Ši pamoka orientuota į tinkamą studentų paskolų valdymo svarbą.

Tai labai svarbu, žinoma galėtų išgelbėti savo mokinį iš per skolinimosi pavojų, kad per-išlaidų tragedija, o pernelyg skolos spąstų. Iš mismanaging šias paskolas pavojai gali būti vertinamas didelės skolos apkrova yra pranešta žiniasklaidoje šiandien ir absolventų kovoja pagal savo mėnesinių mokėjimų svorio skaičiaus. Siekiant išvengti tokios klaidos savo vaiko ateities, čia yra keletas pagrindinių punktų įtraukti į savo studentų paskolų 101 mokymo programos:

Federalinis arba Privati ​​- Tai veidui

Studentų paskolos ateis visų formų ir dydžių, ir jis gali gauti paini. Svarbu, nors imtis laiko išmokti apie savo galimybes, kad jūs padaryti geriausius sprendimus nuo pat pradžių. Pirmasis skolinimosi kelias yra per federalinės studentų paskoloms, nes jie paprastai turi geresnes palūkanų normas ir mokėjimo sąlygas. Jei skolintis didžiausią sumą į studentų ir tėvų paskolų, jums reikės tirti privačių studentų paskoloms galimybę.

Visada įsitikinkite, kad kruopščiai studijuoti mokėjimo informaciją ir tik su gerbiamų skolintojui.

Tapti ateities Aiškiaregys

Nuvalykite, kad krištolo rutulį daryti kai žvelgdamas į ateitį. Naudokite baigimo rodikliai ir užimtumo statistiką iš savo studento kolegijoje prognozuoti uždirbti potencialas po baigimo.

Aukštasis tikriausiai leistų savo mokinį suvokti guzas į būsimų pajamų, bet ne įdėti pernelyg apkrauti tą projekciją skolinantis per daug dabar. Stenkitės ne skolintis daugiau nei tikėtasi pirmojo metų atlyginimo iš viso, kaip jūs norite, kad per Atmetus 10% metinio atlyginimo dešimt metų atlikti mokėjimus diapazone. Tada galite naudoti turimus skaičiuotuvai Studentų paskolos mokėjimo sumas projekto mėnesinių mokėjimų. Jei projekto pajamas $ 2000 per mėnesį ir studentų paskolų mokėjimai $ 800 per mėnesį, jums gali tekti kai kurias problemas neatsilikti nuo mokėjimų, kai jūs imtis būsto, transporto ir pragyvenimo išlaidas atsižvelgti. Ar tai, ką jūs galite sumažinti dėl pasiskolintos sumos dabar, arba pamatyti, jei yra kokių nors būdų, galite guzas savo ateitį uždarbio potencialą, o dar mokykloje.

Pažabokite savo lūkesčius su realybe

Nors menų karjera gali skambėti viliojantis, tai gali būti ekonomiškai naudingas Iškart. Kai laipsnių tiesiog neduoda dideles uždirbančių darbo vietas, ir jūs galite būti apverstas mokėjimų iš labai prasidėjęs, jei jums nereikia imtis skrupulingai kontroliuoti, kiek jūs skolintis.

Pagalvokite išdavų

Dauguma studentų lankyti mokyklą, nes jie nori įgyti įgūdžių, susijusių su geresnio gyvenimo būdo.

Bet tie, su aukštos skolos krovinį gali tekti atidėti pačius tikslus jie norėjo, nes jie neturi pakankamai disponuojamas pajamas. Skolinimosi per daug studentų paskoloms, arba praleisti tas sumas Frywolnie, gali sukelti turintys atidėti namų pirkimo, vedybos, arba pradedant šeimą, arba gali net sukelti atsižvelgiant darbą už jūsų norimą srityje tiesiog, kad būtų galima apmokėti sąskaitas ,

Taigi, kyla pirmakursių, studento paskola klasė yra sesijoje. Susėsti su savo tėvais ar finansinių patarėjų ir sužinoti kiek įmanoma apie pinigų realijas dabar, jums nereikia gauti nemaloniai vėliau. Jei skaičiavimai neturi atrodyti gerai nuo pat pradžių, jums gali tekti galvoti apie alternatyvių sprendimų, pavyzdžiui, keičiant mokyklas ar didžiųjų, atsižvelgiant į daugiau ne visą darbo dieną, arba gyvena griežtesnė biudžeto. Tai nėra lengva, bet tai galima padaryti ir pastangų jūs įdėti į dabar bus gerai verta.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jūs sunkiai dirbti, kad išlaikyti gerą kredito nutowe, bet tiesa yra ta, kad net vienas iš pažiūros nekaltas klaida turi potencialą anuliuoti jūsų pastangas. Kredito klaidų, pavyzdžiui, pavėluotus mokėjimus, surinkimo sąskaitas, ar maxing iš jūsų kredito kortelės gali greitai paversti savo anksčiau įspūdingas kredito balai į kažką daug mažiau patrauklus. Tai reiškia, kad didesnes palūkanas už būsimus paskolų, kurios gali pridėti tūkstančius papildomų dolerių sumokėtų palūkanų.

Uždarymo senus kredito kortelių sąskaitas yra kita kredito liapsusas, kad turi potencialą sumažinti jums balus. Bet, tai nėra garantijos, kad tai nutiks. Jei turite kredito kortelės sąskaitą, kad jūs norite ar reikia uždaryti, yra atsargumo galite imtis, siekiant apsaugoti jūsų kredito balai, o dar atsikratyti sau nepageidaujamas sąskaitą.

Kodėl uždarymas kreditinės kortelės gali pakenkti jūsų kredito balas

Yra gana užsispyręs kredito mitas apie uždarymo kredito kortelės sąskaitą ir ką tai reiškia jūsų balai poveikį. Mitas yra tai, kad, kai jūs uždaryti seną kredito kortelės sąskaitą, jums bus prarasti sąskaitos amžiaus naudą.

Kredito vertinimo modeliai kaip FICO, ir VantageScore tiesų apsvarstyti savo seniausių sąskaitą amžių ir vidutinį amžių paskyrų apskaičiuojant savo kredito balai. Tačiau uždarius sąskaitą nepašalina jos istoriją – taip pat ir savo amžiaus – iš savo kredito ataskaitas.

Bus ne tik uždaro sąskaitą istorija likti savo kredito ataskaitas, tačiau kreditų vertinimo balų modeliai ir toliau atsižvelgti į sąskaitą amžius taip pat. Ir dar geriau, uždara sąskaita toliau amžiaus. Taigi, jei jūs uždaryti penkerių metų senumo kreditinę kortelę šiandien … per 12 mėnesių ji bus šešių metų kreditinės kortelės.

Dabar, kad mes demaskavo mitą, čia reali priežastis, kodėl uždaryti, kad senas kredito kortelės sąskaitos gali pakenkti jūsų balai: kredito vertinimo modeliai apsvarstyti tarp likučių ir kredito ribose nuo jūsų kredito kortelės sąskaitos santykius. Tiksliau, kreditų vertinimo balų modeliai bus apskaičiuoti savo sukamosios panaudojimo santykį arba, kitaip tariant, kiek savo turimo kredito jums naudoti į kredito kortelių likučiai forma.

Santykis yra apskaičiuojamas sudėjus likučiai ant plastiko ir dalijant minėtą skaičių iš visų jūsų kredito limitų suma – net vis dar atvirų korteles, kad jūs naudojate. Tai reiškia, kad net jei jūs nenaudojate kortelę, nepanaudoto kredito limito padeda išlaikyti, kad naudojimo santykis mažesnis. Jei uždarysite, kad sąskaitą, jūs iš karto prarasti nepanaudotą kredito limitą vertę, ir jūsų balai, greičiausiai, bus eiti kai kurių suma. Štai kodėl jūs dažnai skaityti straipsnius apie uždarymo kredito kortelių sąskaitas pavojus.

Kodėl jums gali tekti uždaryti kredito kortelės

Daugeliu atvejų, tai nėra patartina uždaryti nenaudojamą kredito kortelės sąskaitą dėl galimo neigiamo poveikio savo kredito balai. Nebent tai tikrai būtina, jūs tikriausiai turėtų palikti savo kredito kortelių sąskaitas atidaryti.

Yra, tačiau, šios taisyklės išimčių.

Jums gali tekti uždaryti bendrą kredito kortelės sąskaitą po atskyrimo. Kitas atvejis, kai galite uždaryti kredito kortelės sąskaitą gali būti, kai jūs turite kortelę jūsų piniginėje su nepatraukli metinį mokestį. Ir jūs gali sukelti atsitiktinai uždaryti sąskaitą ir nenaudoja kortelę kai ilgą laiką. Kortų emitentai nekenčiu neveiklumą, nes neveiklumas reiškia jokių pajamų.

Kaip uždaryti Old kreditinės kortelės sąskaitoje kaip galima saugiau

Nepriklausomai nuo jūsų priežastis uždarymo kredito kortelės sąskaitą, su tinkamo planavimo, gali būti įmanoma padaryti su šiek tiek ne kredito balas žalą.

Atminkite, kad tikroji priežastis uždaryti seną sąskaitą gali pakenkti jūsų kredito balai yra todėl, kad paskyra uždarymo galėjo padidinti savo sukamosios panaudojimo santykį. Tačiau, jei visi jūsų kredito kortelės jau $ 0 likučius, tada uždaryti nenaudojamą sąskaitą nebus padidinti panaudojimo koeficientą. Todėl savo paskyros uždarymas greičiausiai neturės įtakos jūsų kredito balas šioje situacijoje.

Tiesiog būtų saugus, jei esate tikrai įsipareigojusi uždaryti kredito kortelės sąskaitą turėtumėte pagalvoti apie laiko. Neuždarykite kortelę, jei jūs ketinate kreiptis dėl paskolos ar kitą kortelę. Palaukite, kol uždarysite paskolą ir tada uždaryti sąskaitą. Tokiu būdu Jūs sutaupysite galimą rezultatą lašas po to, kai jau buvo patvirtintas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jei negalite laiku atlikti minimalaus kredito kortelės mokėjimo, turėtumėte sumokėti tą minimalią sumą kuo greičiau po nustatyto termino. Jei atliksite teisingus veiksmus, galite nepakenkti savo kredito reitingui ir galbūt išvengti vėluojančio mokesčio.

Pavėluoti mokesčiai

Kai iki nustatyto termino negalite sumokėti minimalaus sumos kreditinėje kortelėje, absoliutus blogiausias dalykas, kurį galite padaryti, yra tiesiog leisti, kad sąskaita liktų neapmokėta. Praleidus minimalų mokėjimą visą mėnesį ar daugiau, ilgainiui bus vis sunkiau susigaudyti, be to, teks susidurti su ne tokiomis maloniomis pasekmėmis. Jūsų kreditorius gali atlikti tam tikrus veiksmus, pavyzdžiui, imti delspinigius arba pranešti kredito įstaigoms apie pavėluotą mokėjimą, jei jūsų mokėjimas pradelstas daugiau nei 30 dienų.

Pirmą kartą nepadarius minimalaus mokėjimo laiku, kortelės išdavėjas gali imti delspinigius, kurie siekia net 29 USD. Jei vėluojate atlikti mokėjimą per artimiausius šešis mėnesius, emitentas gali jums nuskaičiuoti 40 USD pavėluotą mokestį.

Pastaba: jūsų kredito kortelės išdavėjas gali netaikyti jums pavėluoto mokesčio, didesnio už minimalią skolą.

Kreditas turi įtakos

Jei kortelės išdavėjas praneša kredito įstaigoms – „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ – apie jūsų pavėluotą mokėjimą, tai liks jūsų kredito ataskaitose iki septynerių metų. Dėl pavėluoto mokėjimo FICO ir „VantageScore“ sumažins jūsų kredito rezultatą.

Daugelis pagrindinių kreditinių kortelių išdavėjų, įskaitant „American Express“, laikys jūsų sąskaitą deliktu, jei nesumokėsite dviejų iš eilės mokėjimų ir vėluosite daugiau nei 60 dienų. Jie tikrai praneš kredito įstaigoms apie delspinigius, ir tai turės didesnį poveikį jūsų kredito balams nei vienkartinis pavėluotas mokėjimas.

Baudų dydis

Vienas praleistas mokėjimas taip pat priartina jus prie palūkanų normos padidinimo iki didžiausios baudos. Kreditinės kortelės išdavėja gali teisėtai taikyti baudos metinę procentinę normą (GAV) jūsų balansui, jei jūsų sąskaita tampa vėluojanti, po dviejų iš eilės praleistų mokėjimų.

Emitentas turi atskleisti, koks yra baudos APR – galbūt 5 procentiniais punktais didesnis už jūsų ankstesnį tarifą – ir kiek laiko ji taikys baudos procentą – galbūt tol, kol atliksite 12 iš eilės nustatytų minimalių įmokų iš eilės ar net neterminuotai.

Neišsiųstos sąskaitos palyginti su vėluojančiais mokėjimais internetu

Jei atsiųsite savo mokėjimą, o mokėjimo terminas yra diena, kai įmonė negauna laiškų – sekmadienį ar JAV pašto tarnybos atostogas -, mokėjimas nebus laikomas vėluojančiu, jei jis bus gautas iki kitos dienos 17 val. .6 Tačiau, jei apmokėsite sąskaitą internetu, turite sumokėti iki nustatyto termino iki 17.00 val., Nesvarbu, ar tai bus savaitės diena, ar atostogų būsena.7.

Kreipkitės į savo kreditorių

Jei pavėluoto minimalaus mokėjimo neišvengiama, galite pabandyti paskambinti savo kortelės išdavėjui ir paaiškinti situaciją iki nustatyto termino.8 Pasakykite jiems, kad tai vienkartinis atvejis, ir praneškite jiems, kada galėsite atlikti kitą mokėjimą.

Kai kurie kreditoriai pratęs jūsų mokėjimo terminą, atsisako delspinigių ir toliau praneša „dabartinę“ mokėjimo būklę kredito įstaigoms. Žinoma, ne visi kreditinių kortelių išdavėjai bus simpatiški, tačiau išbandyti nepakenks, ypač jei kortelę laikėte keletą metų ir niekada anksčiau nepraleidote mokėjimo.

Ką daryti po pavėluoto mokėjimo

Norėdami išvengti papildomos žalos jūsų kreditui, labai svarbu nepraleisti antrosios minimalios įmokos. Kai atliksite pavėluotą minimalų mokėjimą, patikrinkite savo sąskaitą internete arba paskambinkite kreditoriui, kad patikrintumėte, ar mokėjimas buvo paskelbtas. Taip pat turėtumėte išsiaiškinti mažiausią įmoką, kurią turite sumokėti iki kitos datos, ir pasirūpinti, kad mokėjimas būtų atliktas laiku.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Su vis didėjančių kainų ir kredito kortelių palūkanų normos, daugiau vartotojų bando apriboti savo skolą uždarymo kredito kortelės. Be to, kad reikia apriboti skolą, yra daug kitų priežasčių, dėl uždarymo kreditinės kortelės sąskaitą, įskaitant aukštos palūkanų normos ir baimės tapatybės vagystės.

Prieš uždaryti sąskaitą, sužinoti, kaip šis veiksmas gali turėti įtakos jūsų kredito balas ir kas nutiks kredito istorijos, susijusios su uždaro kortelę.

Priežastys, dėl kurių uždarymas kreditinės kortelės

Yra priežasčių, dėl uždarymo kreditinę kortelę aikštelė. Taip yra labiausiai paplitusios:

• Pernelyg Išlaidos: Kai žmonės jaučia, kad jie išleidžia per daug pinigų ir negali atsispirti kredito kortelės suvilioti, jie uždaryti sąskaitą. (Į savo piniginėje plastiko neturi pakenkti savo finansus.)
• Neaktyvūs Kortelės: Kai kredito kortelės yra nebenaudojamas, jų savininkai paprastai uždaryti sąskaitas.
• Apsauga nuo tapatybės vagystės: Su tapatybės vagystės išaugo pastaraisiais metais, kai kurie žmonės įsitikinę, kad uždarant kreditinę kortelę, jie gali sumažinti tikimybę, kad jų tapatybė bus pavogtas. (Ar negali būti šio nerimą nusikaltimo auka.)
• Aukštos palūkanų normos: Labai aukšti kredito kortelių palūkanų normos yra dar viena priežastis, kodėl žmonės uždaryti savo sąskaitas. Atminkite, kad jei jūs vis dar turite nesumokėtas likutis apie kreditine kortele su aukštos palūkanų normos, uždarymo kortelę nesustos palūkanų kaupimosi ant negrąžinto likučio.
• Aukštos balansas: Kaip sugadinti kontrolės forma, kai žmonės nusprendžia uždaryti kredito kortelę, kai jie turi aukštą pusiausvyrą ant jo.

Priežastys, dėl kurių uždarymas kreditinės kortelės

Nepriklausomai nuo priežasties jūs turite uždaryti kreditinę kortelę, svarbu atkreipti dėmesį, kad ne visos kredito kortelės turi būti uždaryta. Štai keletas priežasčių, kodėl jums gali persvarstyti uždarymo kreditinę kortelę:

• Neapmokamos Likučiai: Uždarius kreditinę kortelę, kuri turi kredito likutį, jūsų turimas kreditas arba kredito limitas tą kortelę sumažinamas iki nulio, ir atrodo, kad jūs maxed kortelę. Kai jūsų kredito balas apskaičiuojamas, skolos suma, kurią turi sąskaitas 30% jūsų rezultatas. Atsižvelgdama maxed Išsiregistravimo kortelę, ar net kortelę, kuri pasirodo tik reikia maxed, turės neigiamos įtakos jūsų kredito balas.
• Tik Kredito Šaltinis: Jei neturi kitų korteles ar paskolas, tai nėra gera idėja uždaryti savo kreditinę kortelę. Didelė dalis jūsų kredito balas atsižvelgiama į įvairių tipų kredito turite. Jei neturite kitos paskolos arba kredito, kad tai apskritai yra gera idėja išlaikyti tik vieną turite atidaryti.
• Geras istorija: Geras mokėjimas istorija padeda padidinti jūsų kredito balas, todėl, jei turite gerą mokėjimo istoriją kortelę, tada tai yra gera idėja palikti tą kortelę atidaryti. Tai ypač svarbu, jei jūs turite blogą istoriją su kitų kortelių ar kredito formų.
• Ilgas Kredito istorija: Tai yra dar vienas svarbus veiksnys, norint apskaičiuoti jūsų kredito balas. Ilgesnis kredito istorija gali reikšti didesnę balą, todėl, jei atitinkama kortelė yra vienas iš jūsų senesnių, jūsų kredito balas gali būti geriau, jei paliksite sąskaitą atidaryti.

Poveikis Jūsų Kreditinė balas

Efektas uždara kredito kortelės sąskaitos turės jūsų kredito balas priklauso nuo jūsų kredito istorija ir dabartinės jūsų balansas / ribinę santykis.

kredito istorija

Jei turite gerą istoriją kortelės, uždarymo kortelę gali turėti įtakos jūsų kredito balas neigiamai. Sąžiningo kreditinių ataskaitų aktas (Facta) įgalioja, kad neigiama istorija išlieka iki 7 metų arba 10 metų bankroto. Tai reiškia, kad jei jūs uždarote sąskaitą su baisia kredito istorija, per septynerius metus, neigiamas informacija bus ištrinta.
Nors tai gali atrodyti kaip gera idėja uždaryti blogą sąskaitą ir laukti septynerius metus už informaciją, kuri turi būti pašalinta iš jūsų kredito ataskaitą, jis yra geresnė idėja dirbti, kad blogai sąskaitą virsta gera mokant skolą ir todėl kiekvieną mėnesio įmoka laiku.

Balansas / Riba santykis

Jūsų balansas / apribojimas santykis, ar kredito panaudojimo santykis, yra tiesiog jūsų kredito kortelės balansas, padalytą iš jūsų kredito limitą. Šis santykis yra svarbus, nes kreditoriai ir skolininkai, kurie svarsto galimybę pratęsti papildomą kreditą jums ar skolinimo pinigus norėčiau pamatyti, kad esate gerai panaudoti kredito jums šiuo metu.

Kiek jūsų kredito limito jūs darysite naudoti yra 30% jūsų kredito balas pagrindas. Kaip jūsų balansas / ribinių santykis didėja, jūsų kredito balas sumažėja, nes jūs matėte kaip didesnė rizika overextending save finansiškai.

Vertindami savo balansas / ribinę santykį, kreditoriai ir kreditoriai nori pamatyti mažą likutį, palyginti su limitą. Pavyzdžiui, jei turite tris atvirus kredito kortelės su kombinuoto $ 6,000 kredito limitą ir kartu $ 2,400 balansą, tada jūs turite 40% likutis / ribinę santykis ($ 2,400 / $ 6,000). Išlaikant atvirą neaktyvus kreditinę kortelę su $ 1,000 kredito limitą ir $ 0 balansą, jūsų balansas / apribojimas santykis tampa labiau patrauklūs 34% ($ 2400 / $ 7000). Fico “(NYSE: FIC) teigia, kad išlaikyti jūsų balansas / ribinę santykis kaip įmanoma.

Ką daryti?

Prieš priimdama sprendimą uždaryti kreditinę kortelę, pažvelgti jūsų kredito ataskaitą išvaizdą ir įvertinti, kaip uždaryti sąskaitą turės įtakos jūsų rezultatą. Pagal įstatymą jūs turite teisę į vieną nemokamą kredito ataskaitą per metus iš kiekvieno iš trijų kreditines ataskaitas biurų veikla. Norėdami prieiti prie savo kredito ataskaitą, apsilankykite AnnualCreditReport.com. Gauti savo rezultatą turi kainą, bet kai užsisakote savo rezultatą kartu su savo laisvą metinę kredito ataskaitą, kaina dažnai yra mažesnis. Norėdami gauti daugiau informacijos apie savo kredito balas ir kitų kredito susijusiais klausimais, eikite į myFICO.com.

Esmė

Atminkite, kad Nepriklausomai nuo jūsų priežastis uždarymo kreditinę kortelę, taip yra svarbių priežasčių, reikia apsvarstyti išlaikyti kortelės atidaromos:

• Jei turite neaktyvus kredito kortelę arba kortelę su dideliu pusiausvyrą, sumažinti jį iki užuot ją uždaryti taip, kad istorija lieka jūsų kredito ataskaitą, tačiau jums nereikės kaupti daugiau mokesčių į jį.
• Nors pagunda uždaryti sąskaitą blogu stovint yra didelis, uždarant ją iš tikrųjų daro daugiau žalos nei naudos. Tai geriau sumokėti tą sąskaitą kaip jį uždaryti, nes uždarant sąskaitą mažėja jūsų kredito balas padidinti savo balansą / ribinę santykį.

Būti informuotas apie veiksmus, kurie gali turėti įtakos jūsų kredito balas ir atitinkamai veikti, ir jums bus patrauklesne pareiškėjas naujų skolintojų ir kreditorių Kitą kartą jums reikia skolintis pinigus.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Surasti geriausią kreditinės kortelės jūsų piniginėje yra ne visada lengva. Ne tik jūs turėtumėte apsvarstyti, ką jūs norite į kortelę, jūs taip pat turite galvoti apie tai, ką jūsų kredito poreikius.

Štai ką turiu galvoje: Kai kredito kortelės yra skirtas žmonėms, bando kurti savo kredito istoriją, o kiti yra skirta tiems, kurie jau puikiai kredito. Kai kurios kortelės pasiūlyti kelionės ar pinigų atgal naudą, o kiti ateina su mažesnės palūkanų normos, kad gali padėti žmonėms taupyti pinigus arba gauti iš skolos.

Šie veiksniai ir kiti visi ateiti į žaidimą, kaip jūs apsipirkti už kortelę – bet kai ko pradėti? Šis vadovas padės jums per pasirinkdami naują kreditinę kortelę procesą, žingsnis po žingsnio.

1 žingsnis: Patikrinkite savo kredito balas.

Kadangi kredito kortelės tipas galite gauti paprastai priklauso nuo jūsų bendrą kredito sveikatai, tikrinti savo kredito balas turėtų būti jūsų pirmasis žingsnis. Norėdami gauti jūsų FICO rezultatą sąmatą, galite užsiregistruoti nemokamą paslaugą kaip CreditKarma ar CreditSesame. Naujas “Capital One anketa CreditWise paslauga taip pat siūlo nemokamą sąmatą jūsų FICO rezultatą, kai jūs užsiregistruosite nemokamą paskyrą (jūs neturite būti kortelės turėtojas).

Jei domina detales apie savo tikrojo kredito ataskaitą, jums turėtų patikrinti AnnualCreditReport.com. Rėmėjų pagal federalinės vyriausybės, ši svetainė leidžia gauti nemokamą kopiją savo kredito ataskaitą iš visų trijų kreditines ataskaitas agentūrų – Experian, Equifax, ir TransUnion – kartą per metus.

Jei turite gerą arba puikią kredito, galite paprastai gauti tik apie bet kokį kredito kortelės rinkoje. Jei jūsų kredito yra vidutinis ar prastas, jūs negalite gauti geriausių atlygio kortelių rinkoje – arba, jei tai padarysite, jums gali įstrigti su didesnių palūkanų normų. Jei jūsų kredito balas yra prasta, gali tekti taikyti kredito kortele bloga kredito – ar net įkeitimu užtikrinto kredito kortelės. Bet kokiu atveju, ji padeda sužinoti, kur jūs stovite ir ko tikėtis prieš jus taikyti.

2 žingsnis: Nustatykite savo prioritetus.

Dabar, kad žinote, kur jūs stovite, kalbant apie jūsų kredito balas, galite nuspręsti dėl kai kurių kredito tikslų. Ar norite uždirbti kelionės naudą arba grynųjų pinigų atgal? Perduoti pusiausvyrą ir moka žemyn skolos? Sukurti kreditą nuo nulio?

Nesvarbu jūsų prioritetai, ten kortelė – ar net kortų sauja – skirta tik jūsų tikslų. Apskritai, dauguma kredito kortelės patenka į vieną iš šių kategorijų:

• Kortelės, kurios padės jums sukurti kreditas:  Daug “pradedantiesiems” kredito kortelėmis egzistuoja padėti žmonėms kurti savo kredito istoriją. Tai apima ir neužtikrintos kredito kortelės, kad pratęsti kredito liniją ir apsaugotos kredito kortelės, kurios reikalauja piniginį užstatą. Studentų kreditinės kortelės taip pat gali padėti jaunimui kurti kreditą, kai jie pirmą kartą pradedate.
• Apdovanojimai kreditinės kortelės:  Apdovanojimai kreditinės kortelės tegul žmonės uždirba pinigus atgal arba taškų su kiekvienu pirkimu, kurie gali būti išperkami už oro mylių, viešbučių taškų, ar kitas išmokas.
• Kortelės su žemos palūkanų normos:  mažomis palūkanomis kredito korteles siūlo dosnias palūkanų normas, kurios padės vartotojams sutaupyti pinigų, jei jie tikisi vykdyti pusiausvyrą dėl didelio pirkimo ar reikia sumokėti skolą. Kai kredito kortelės net siūlo specialius įvadinius pasiūlymus su 0% balandis bet kur nuo 12 iki 21 mėnesių. Šios kortelės leidžia vartotojams perkelti savo balansus, sutaupyti pinigų interesų, ir galbūt mokėti žemyn skolos greičiau.

3 žingsnis: Klausti klausimus ir palyginti pasiūlymus susiaurinti savo pasirinkimą.

Kai žinote, kokio tipo kreditine kortele gali dirbti geriausia, jums reikėtų palyginti pasiūlymus rasti geriausią pasiūlymą. Ieškokite korteles, kurios siūlo labiausiai, ką jūs ieškote, ar tai pelninga apdovanojimai programa, labai mažas palūkanų norma, ar naudinga balansas perdavimo pasiūlymas, kuris padės jums sutaupyti pinigų. Kai kortelės dar gali pasiūlyti Registracijos premija verta iki kelių šimtų dolerių balai.

Priklausomai nuo kortelės tipo jums pasirinkti, prašydama teisingus klausimus gali padėti jums Zestrugać savo pasirinkimą dar labiau. Štai keletas klausimų, kuriuos turėtumėte užduoti priklausomai nuo kortelės tipo jūs po:

Jei norite sukurti kreditas:

Statybos kreditas nuo nulio yra ne visada lengva, bet tam tikros kortelės padaryti įmanoma. Studentų kreditinės kortelės, kuriomis daugiausia jaunimui, kad būtų lengva sukurti kredito istorija su mažu kredito linijos ir lanksčias sąlygas. Turto įkeitimu užtikrinto kredito kortelės, kita vertus, siūlome nedidelį kredito liniją, kai pribaigti piniginį užstatą kaip įkaitas. Kai kurie klausimai paklausti:

• Ar ši kortelė turi metinį mokestį?
• Ar man reikia pribaigti įkaitas? Jei taip, tai kiek?
• Galiu atnaujinti šią kortelę vėliau?
• Kas palūkanų norma moku?

Jei norite uždirbti atlygiai:

Apdovanojimai kredito korteles siūlo daug privalumų, kad gali priklausyti nuo kortelės išdavėjas ir pati nauda programos spektrą. Dauguma žmonių užsiregistruoti atlygio kortelės, kaip uždirbti skrydžio mylių, viešbučių taškų, lanksti kelionių kredito ar pinigų atgal. Čia yra keletas klausimų užduoti:

• Kokio tipo atlygiai aš uždirbsiu ir galiu juos naudoti? Pavyzdžiui, oro mylių negali būti naudinga, jei bjaurėtis plaukioja arba retai keliauti.
• Ar ši kortelė turi metinį mokestį? Jei taip, ar potencialūs nauda verta mokestis?
• Kiek palūkanų bus moku, jei aš nešiojuosi pusiausvyrą?
• Ar ši kortelė ateiti su kelionių naudą, pavyzdžiui, kelionės atšaukimą / pertraukimo draudimas, automobilių nuomos draudimas, ar prarasto bagažo kompensavimo?

Jei norite sutaupyti pinigų, kredito kortelės palūkanų:

Kai kredito korteles siūlo žemą vykstančius palūkanų normas ar specialias akcijas, kurios gali padėti jums sutaupyti pinigų per trumpą laiką. Kai kortelės dar pasiūlyti 0% balandis ribotą laiką. Čia yra keletas klausimų užduoti, kaip jums ištirti šiuos variantus:

• Ar ši kortelė imti metinį mokestį?
• Kas yra mano palūkanų norma, ir kaip ilgai ji truks?
• Ką mano palūkanų norma yra po įžanginės pasiūlymą?
• Jei aš perkelti pusiausvyrą, man reikės mokėti balansas perdavimo mokestį?

4 žingsnis: pasirinkite kortelę su geriausias derinys naudos.

Lyginant pasiūlymus ir klausia teisingus klausimus yra geriausias būdas baigti su tobula kortelės jūsų piniginėje. Kai baigsite šį procesą, reikia turėti gerą idėją, kuri kortelė suteikia tinkamą spektrą naudą jūsų poreikius, ir tai, ar galite gauti.

Baigiamosios mintys

Teisė kreditinės kortelės gali būti labai naudinga, nesvarbu, ką jūsų finansinė padėtis atrodo. Nesvarbu, ar norite sukurti kredito, perkelti pusiausvyrą ir išsaugoti pinigus palūkanas, arba tiesiog uždirbti atlygiai kaip pinigų atgal ar laisvai keliauti, geriausia kredito kortelės rinkoje gali padėti.

Lygiai taip pat, kredito kortelės gali sužlugdyti savo finansus, jei nesate atsargūs. Jei jūs išleisite daugiau nei planavote ir atlikti pusiausvyrą kiekvieną mėnesį, jums gali kovoti su kredito kortelės palūkanų ir skolos už metus. Prieš užsiregistruoti bet naują kreditinę kortelę, įsitikinkite, kad jūs turite planą, kuris padės jums padidinti kredito nauda neišeidami jums skolos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Skolos jūs apskaitinė vertė yra 30 procentų jūsų kredito balas, kad jūsų kredito kortelės balansas akivaizdžiai poveikis jūsų kredito balas. Atsižvelgdama didelius likučius gali pakenkti jūsų kredito balas, nes ji kelia kredito panaudojimą – jūsų kredito kortelės balansas santykį su savo kredito limitą.

Kai kurie žmonės, tačiau turite klausimų, kad nulinis balansas gali pakenkti savo kredito balai. Tai nėra tiesa – nulinis balansas nebus sumažinti savo kredito rezultatas, nebent tačiau turite nulinis balansas, nes tu nebuvai naudojant savo kredito kortelę.

Tokiu atveju, kredito kortelės išdavėjas gali nebesiųsti kredito ataskaitą atnaujinimus tos sąskaitos ir net gali uždaryti kreditinę kortelę, kurios abi gali turėti įtakos jūsų kredito balas.

Nulinis balansas, ir savo kredito ataskaitą

Atsižvelgdama nulinis balansas jūsų kredito kortelės, pavyzdžiui, dėl jums sumokėti savo kredito kortelę visiškai kiekvieną mėnesį, tai nereiškia, kad nulinis balansas bus rodomi jūsų kredito ataskaitą – ar kad nulinis balansas bus naudojami apskaičiuoti jūsų kredito rezultatas. Štai kodėl: Jūsų kreditinės kortelės duomenys būtų pateikti įvairių kartų per mėnesį (paprastai dėl sąskaitos išrašas termino) ir gali būti pateikiami per dieną, kad jūsų kredito kortelės balansas nėra $ 0. Pavyzdžiui, jei atliksite pirkimą $ 100 ant mėnesio 5 dienos ir sumokėti jį visiškai nuo mėnesio 17, o jūsų kredito ataskaitą buvo atnaujintas mėnesio 12, jūsų kredito ataskaitą nebus rodomas $ 0 pusiausvyrą ,

Nebent jūsų balansas yra visuomet lygus nuliui, jūsų kredito ataskaitą tikriausiai rodo balansas didesnis nei tai, ką šiuo metu vykdo.

 Laimei, ne turintys nulinį balansą nebus pakenkti jūsų kredito rezultatą tol, kol balansas jūs turite ne per didelis (virš 30 procentų kredito limitą).

Kelionė likutį norite pranešti apie

Jei kreipiatės dėl didelių paskolos greičiau ir norite pagerinti jūsų šansai yra patvirtinta, mokėti savo kredito kortelės likučiai žemyn ir nereikia atlikti jokių papildomų pirkinius keletą savaičių.

Tokiu būdu, galite būti tikri, mažas (ar nulis) balansas rodo ant jūsų kredito ataskaitą ir atsispindi jūsų kredito balas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jei kreditas buvo lengva, tada kiekvienas turės VantageScore arba FICO rezultatas 850. Bet tai nėra lengva, ir klaidų atsitikti. Jūsų uždavinys kaip kredito vartotojui turi būti pakankamai protingas, kad atskirti, kas teisinga ir kas klaidinga, taigi galite jų išvengti bet kokia kaina.

Kredito Klaida Nr.1: Bendro pasirašymas

Ne, ne, ne – ne bet kada tai padaryti. Bendras pasirašymas yra viena iš didžiausių klaidų žmonės daro, kai kalbama apie apsaugoti savo kredito ataskaitas ir rezultatus. Kai kartu pasirašyti už kreditinį įsipareigojimą, jūs vartojate atsakomybę už skolą kaip jei buvo pagrindinis skolininkas. Be to, paskolos arba kredito kortelė, kurį bendrai pasirašė beveik neabejotinai ras savo kelią į jūsų kredito ataskaitas per kelis mėnesius po to, kai sąskaita yra atidaryta.

Kai kartu pasirašyti, gauti sudegino savo dosnumą šansai yra nerimą aukštos – 40%, atsižvelgiant į tyrimo , atlikto 2016 m taškas, jei esate pasiruošęs garantuoti apmokėjimą, paskolos ar kredito kortele, kurios pagrindinis skolininkas negalėjo gauti dėl jo ar jos pačios, tada jums geriau atidėti lėšų atlikti mokėjimus – nes jums gali būti paprašyta padaryti. Ir tu negali tiesiog pasislėpti už tai, kad jūs “tik” bendraautoris signataras, nes bendrai pasirašantis asmuo yra taip pat atsakinga kaip pagrindinis skolininkas.

Fix: Deja, nėra lengva pataisymai, kai jūsų paskola buvo sugadinta dėl bendradarbiavimo pasirašymo Gone Bad. Kartais jūs galite paprašyti savo bendradarbiavimą įsipareigojančiojo asmens refinansuoti arba sumokėti skolą, tačiau tai gali būti sunki užduotis, nebent jie nori ir gali tai padaryti.

Jei jie negali sumokėti finansinį įsipareigojimą ar refinansuoti skolą iš savo vardu, tada jūsų likusios galimybės apima (a) darant prielaidą, mokėjimų save, (b) įtikinti savo bendradarbiavimą skolininkui parduoti turtą, siekiant atsiskaityti skola, arba (c) blogiausių aplinkybėmis, galbūt net ir atsižvelgiant į bankrotą. Tai kodėl aš visada pataria žmonėms tiesiog pasakyti “ne”, kai jis ateina į bendram pasirašymas.

Kredito Klaida Nr 2: uždarymas kreditinės kortelės

Uždarymo kreditinę kortelę tikrai turi potencialą pakenkti jūsų kredito balai. Jūs neteksite kreditą sąskaitoje amžiaus, kai jis yra uždarytas (tai yra mitas), tačiau jums gali neigiamai įtakoti tai, kas vadinama savo “besisukančių panaudojimo santykis” – iš esmės, kiek savo turimą kredito limito jūs naudojamas iki – uždaryti nenaudojamą sąskaitą.

Kredito vertinimo modeliai skirti ypatingą dėmesį šio santykio apskaičiuojant savo balus. Uždarius nenaudojamą kredito kortelę, galite potencialiai sukelti savo santykį lipti į nieobyczajnej teritorijoje, nes jūs prarasite nepanaudotą kredito limitą vertę. Pati santykis apskaičiuojamas dalijant savo bendrą kredito kortelės skola, kurią užpildo kredito limitų ant jūsų atvirų kreditinių kortelių sąskaitas.

Pavyzdžiui, tarkime, jūs turite keturis kredito korteles su $ 5,000 ribą kiekvienas, o jūsų likutis tarp visų keturių kortų yra $ 5000. Jei uždarysite vieną kortelę, jūsų prieinama kredito limitas traukiasi iš $ 20,000 iki $ 15,000, o jūsų panaudojimas santykis būtų iš karto šuolis nuo 25% iki 33%.

Fix : Jei jūsų kredito kortelės sąskaitos buvo uždarytos dėl klaidos ar net savo paties prašymu, jums gali būti suteikta galimybė įtikinti kredito kortelės išdavėjas atnaujinti sąskaitą. Tiesa, šis sprendimas yra avantiūra, bet ji niekada Skauda paklausti.

Jei jūsų kortelės išdavėjas nenori vėl uždarą sąskaitą, jūs vis dar gali potencialiai atšaukti bet kokį kredito balas žalą iš aukštojo skolos limito santykiu pasiteisina likučius savo likusį plastiko. Tuo atveju, jei jūs negalite sau leisti tiesiog parašyti didelį čekį, jums gali būti suteikta galimybė sumažinti savo nuostolius, prašydami esamos kortelės emitentai padidinti ribas savo sąskaitas.

Kredito Klaida Nr 3: Kreipimasis dėl mažmeninės prekybos parduotuvėje kreditinės kortelės

Kaip nykščio taisykle, tai geriausia kreiptis ir atidaryti naujas sąskaitas tik tada, kai tikrai reikia daryti. Taigi, kai atostogų sezonas ritininis aplink, ir jūs sutinkate atidaryti mažmeninės prekybos parduotuvės kreditinę kortelę, siekiant gauti 15% nuo savo sandorio, kad gali labai tikėtina klaida. Vien aktas paraišką ir atidarydami naują mažmeninės prekybos parduotuvės kortelę galėtų vairuoti savo kredito balai žemyn dėl naujos kredito tyrimą ir ribojančių kredito limitų mažmeninių korteles.

Mažmeninė parduotuvė kredito kortelės yra žinomi dėl sporto dideles palūkanų normas ir žemos ribos. Kaip rezultatas, tai lengva per panaudoti mažmeninės parduotuvės kortelę – ir, kaip minėta pirmiau, kai jūsų skolos ir ribos santykis lipa, jūsų kredito balai paprastai patenka.

Fix: Jei jau padarė atidarymo nereikalingų Retail Store kreditinės kortelės klaidą, jums nebūtinai turėtų išlėkti uždaryti sąskaitą – žr Klaida Nr 2 punktą. Uždarius sąskaitą nebus anuliuoti, kad tyrimo poveikį, ir nebus pašalinti sąskaitą iš savo kredito ataskaitas. Taškas, žala jau buvo padaryta.

Tačiau svarbu išlaikyti jokių parduotuvėje kreditinės kortelės kiekvieną mėnesį atsipirko pilna. Atnaujinamos pusiausvyrą mėnesį, beveik neabejotinai sugadinti savo balus bent tam tikru mastu. Net nedidelis $ 300 likutis parduotuvėje kortelę su $ 300 limitu potencialiai galėtų turėti reikšmingą poveikį (ir ne į gerą pusę) apie jūsų kredito balas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.