Jei turite hipotekos jūsų namuose, jūs tikriausiai pagalvojote, ar tai būtų verta mokėti jį lenkia grafiką. Ir jei taip, tai jūs ne vieni. Virš ar išankstinio savo būsto diskusija išsilaikė asmeninių finansų pasaulyje tam tikrą laiką dabar, ir tai nėra išvykstate artimiausiu metu.
Geros naujienos yra tai, kad yra reikšmingų privalumai ir trūkumai, kurie ateina glebti arba strategiją. Taip pat yra psichologinis komponentas, kad galėtų bet pasirinkimas geras, priklausomai nuo aplinkybių.
Turėtų mokate savo hipotekos? Apsvarstykite matematikos ir galimą naudą, prieš jums nuspręsti.
Table of Contents
Mokėti savo hipotekos ar investuoti? Matematika Sako …
Kai jis ateina, ar ne anksto savo būsto, yra tam tikrų žmonių, kurie bus arfa tik dėl finansinių pasekmių šio sprendimo. Iš vienos pusės lygtys, jūs turite ekspertus, kurie sako, jums neturėtų anksto savo hipotekos , jei yra užrakinta už mažą palūkanų normą. Jų motyvai: Jums bus geriau investuoti savo pinigus į akcijų rinką, kurioje pagrįstai diversifikuotas akcijų portfelis gali tikėtis uždirbti bent 7% vidutiniškai per dešimtmetį ar daugiau metu.
Kitaip tariant, jūs nenorėtų mokėti žemyn hipotekos 4% balandis, kai jūs galite uždirbti didesnę grąžą investuojant į akcijas ir obligacijas per maklerio sąskaitą arba nelygumai iki savo išėjimo į pensiją įmokas. Pridėti į namų hipotekos palūkanų atskaitymo galite imtis savo federalinių mokesčių, o jie sako, Jums būtų kvaila anksto savo hipotekos ir praleisti ant tų privilegijos.
Kai jis ateina į žmonių, manančių, kad būsto išankstinio mokėjimo klausimą juoda ir balta, klausimas yra tik apie matematiką. Galų gale, kodėl mokate paskolą 3% ar 4% ir prarasti ant dalį vertingo PVM atskaitą, kai galima investuoti tuos pinigus, o ir uždirbti gerokai daugiau?
Bet ten Emocinis pusė Sumokėti Jūsų hipoteka, Per
Vis dėlto, yra daug žmonių, kurie nepaiso matematikos ir išsiveržia į priekį su savo hipotekos išankstinio apmokėjimo planų. Mano tėvai nukrito tiesiai į šią kategoriją. Užuot ėmusis standartines 30 metų atsipirks savo hipotekos, jie moka jį išjungti per mažiau nei 20 metų.
Paprašykite jų, jei jie rūpinasi mokesčių atskaitymo jie praleido, ir jie tikriausiai pažvelgti jums patinka crazy asmuo. Kodėl? Kadangi sprendimas išankstinio niekada nebuvo apie matematikos prie jų; ji buvo apie jų finansinę laisvę. Ir matematikos žemę, jie niekada apgailestavo savo sprendimą atsiskaityti savo namus ir tapti visiškai skolos nemokamai.
Ir daug žmonių sutinka su šia nuotaikas. Kai kuriems žmonėms, kaip mano tėvai, viskas suvesta į tai, kad jie tiesiog nepatinka skolą. Tai taip paprasta, kaip kad.
Aš taip pat po jų pėdomis. Mes paėmė 15 metų hipotekos prieš ketverius metus ir dirbu kruopščiai mokėti jį išjungti bet kada, nes. Mes gyvename mūsų amžinai namuose, galų gale, bet tai nereiškia, kad aš noriu mokėti jį išjungti amžinai. Kaip šio raštu, turiu vieną mokėjimo padaryti ant mano hipotekos kol mes bus visiškai skolos nemokamai. Iki to laiko, jūs skaitote šį, aš pasiekė savo tikslą. Klausti metus nuo dabar, jei aš gailėtis ir aš jums garantuoti, kad pasakysiu “ne”.
Vis dėlto, kiti nori giliau analizuoti. Nesvarbu, ar esate matematikos asmuo arba asmuo, kuris tiesiog bjaurisi skolą, yra ir kitų privalumų ir trūkumų, kuriuos reikia apsvarstyti, kaip gerai.
Analizuojant privalumai ir trūkumai
Pirmasis yra namų hipotekos palūkanų atskaitymas daugelis žmonių teigia, kad, kai jie pateikti savo mokesčius. Turint tai omenyje, galime pažvelgti į tai, kas namų hipotekos palūkanų atskaitymas iš tikrųjų reiškia išvaizdą.
Paprasčiausias būdas išsiaiškinti savo namų hipotekos palūkanų atskaitymą yra pažvelgti į savo veiksmingą mokesčio tarifą. Pasakykite savo bendras mokesčio tarifas yra 22%, pvz. Vidutiniškai namų hipotekos palūkanų atskaitymas sumažina mokesčius iki $ 22 už kiekvieną $ 100 mokate hipotekos palūkanas.
Tai gana gražus gražintis, bet ten įspėjimas. Jūsų namų hipotekos palūkanų atskaitymas galioja tik suma, kurią išskaityti daugiau ir virš standartinio atskaitymo, kuris yra prieinamas mokesčių mokėtojams, kurie neturi detalizuoti savo deklaracijas. Nuo 2018 m standartinis atskaitymas yra $ 24,000 susituokusioms poroms ir $ 12.000 asmenų. Be to, naujoji mokesčių reforma Bill išlaikė šiais metais dedamas $ 750,000 dangtelį dėl hipotekos palūkanų atskaitymo, reiškia, kad jūs galite tik atskaityti palūkanas būsto paskolos sumos neviršija šio dangteliu.
Taigi, ką tai reiškia? Nuo 2018 m, didesnis standartinis atskaitymas reiškia mažiau ir mažiau žmonių bus detalizuoti savo mokesčius. Ir, jei jūs neturite detalizuoti savo mokesčius, savo namuose hipotekos palūkanų atskaitymas yra nieko verta. Ir net jei jūs darote, verta tik tiek, kiek jis padeda jums sutaupyti daugiau nei standartinio atskaitymo, kad kiekvienas gali imtis. Daugeliu atvejų tai žymiai sumažina namų hipotekos palūkanų atskaitymo iki taško, kur ji vos verta apsvarstyti vertę.
Bet kas apie tuos prarado investuoti grąžą? Kai paklausti žmonių, ar jie anksto savo hipotekos ir kodėl, jūs rasite daug skeptikų, kurie tašo vykdymo ilgalaikę skolą naudai investuoti savo papildomų dolerių į akcijų rinką idėja. Ir kai jis ateina, kas yra “blogai” arba “teisė”, yra keletas būdų pažvelgti į jį.
Kadangi akcijų rinkos atliko gerai istoriškai, matematika palanki tiems, kurie nori turėti ant žemos palūkanų hipotekos ir investuoti savo papildomų dolerių vietoj.
Tačiau, skirtingai nuo akcijų rinkoje, kuri nėra garantuojama, palūkanos jums sutaupyti išankstinio apmokėjimo jūsų hipotekos yra “tikras dalykas.” Daugelis žmonių yra laimingi išankstinio apmokėjimo ir bankų papildomų pinigų jie sutaupyti palūkanas, net jei tai mažiau, nei jie gali turėti uždirbo investuojant savo papildomų dolerių vietoj.
SUBALANSUOTA
Kaip kažkas, kas mėgsta matematiką , bet niekina skolą, matau abi klausimo puses. Ir štai kodėl mano šeima ėmėsi subalansuotą požiūrį. Mano strategija visada dalyvaujančių maxing iš mūsų pensijų sąskaitos pirmiausia ir tada mesti keletą papildomų šimtą dolerių hipotekos kiekvieną mėnesį. Žinoma, mūsų namai yra beveik atsipirko, bet tai tik todėl, kad mes daug investavo visi kartu, maxed mūsų pensijų sąskaitas ir atitiko visus mūsų kitus finansinius tikslus.
Galėtume sumokėjo mūsų namus ne greičiau, bet aš nenorėjau mažiau taupyti pensijai tai padaryti. Taigi, mes turime imtis “viskas iš aukščiau” požiūrio ir padaryta dalykų mūsų laikais.
Tuo dienos pabaigos, tik jūs galite nuspręsti, kaip kreiptis į savo namų hipotekinių skolų. Kai nekenčiu skolą, jūs norite įdėti jį už jus vieną kartą ir visiems laikams, ir tai suprantama. Bet tai taip pat suprantama, kad kas nors padaryti savo sprendimą remiantis vien skaičių. Galų gale, sunku ginčytis su matematika.
Taigi, jūs turėtumėte anksto savo hipotekos? Tai yra ir visada buvo, tik nuo jūsų. Tiesiog įsitikinkite, kad bet koks sprendimas jums padaryti yra informuoti viena.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.