Nešiodami didelę skolos sumą, galite sugadinti, ypač jei jos yra daugiau nei galite pagrįstai sau leisti sumokėti. Tai gali aplenkti visus kitus jūsų gyvenimo finansinius prioritetus. Geros žinios yra tai, kad yra daugybė skolų mažinimo programų, kurios padės jums padengti didelę skolą.
Nesvarbu, ar tai kredito skolų konsolidavimas, ar perkėlimas iš didelių palūkanų kredito kortelių į mažesnių palūkanų kredito pervedimo kreditines korteles, kad bet koks skolos nuolaidų planas galėtų veikti, svarbu pirmiausia turėti tikslą. Po to jums reikės aiškaus dabartinės finansinės būklės paveikslo; tada galėsite pasirinkti sau tinkančią strategiją. Pažvelkime į keletą būdų, kaip su savo pagalba sutvarkyti skolą.
Table of Contents
Skolos sumažinimas pasaulinės krizės metu
COVID-19 pandemija gali paskatinti dar daugiau amerikiečių ieškoti skolų mažinimo programų. Darbo statistikos biuro duomenys rodo, kad nedarbas nuo 2020 m. Vasario mėn. Iki balandžio mėn. Padidėjo nuo mažiau nei 4% iki beveik 15 %.1 Be to, remiantis naujuoju „Quicken Inc.“ atliktu tyrimu, 40% amerikiečių tikisi, kad pandemija palies juos tiek, kiek arba daugiau nei 2008 m. krizė.
Vadovaujant Federalinei indėlių draudimo korporacijai (FDIC), daugybė skolintojų, finansų įstaigų, kreditinių kortelių bendrovių ir paslaugų teikėjų siūlo programas, palengvinančias skolų mažinimą per COVID-19. Tai apima kreditinių kortelių bendroves ir hipotekos kreditorius, siūlančius praleisti mokėjimus, vėluojančius mokesčius atšaukti, mažesnes palūkanų normas ir dar daugiau. Daugelis vyriausybinių agentūrų siūlo ir išplėstinę finansinę paramą. Kongreso 2020 m. Kovo mėn. Priimtas Akoronaviruso pagalbos, pagalbos ir ekonominio saugumo (CARES) įstatymas išplėtė nedarbo programas ir suteikė skatinamąsias išmokas daugeliui amerikiečių.
Jei pandemijos metu susiduriate su sunkumais, nedvejodami kreipkitės pagalbos pasinaudodami vienu ar keliais būdais.
Kas yra skolų sumažinimas?
Skolos sumažinimas yra strategija, skirta išspręsti didelę asmeninių skolų sumą ar ją susitvarkyti. Tai yra darbo su kreditoriais procesas siekiant sukurti skolos grąžinimo planą, kuris juos patenkintų, sustabdytų kolekcininkų telefono skambučius ir išvengtų ilgalaikės žalos jūsų kreditui. Galų gale tai būdas sumažinti stresą ir padaryti skolą lengviau valdomą.
Patarimas: kiekvienas skolos sumažinimo planas pradedamas gaunant aiškų vaizdą apie visą skolininko finansinę padėtį. Šis paprastas žingsnis – problemos supratimas ir tikslo siekimas – gali būti reikšmingas streso mažinimas. Tiesą sakant, imdamiesi praktinių skolos mažinimo priemonių galite sumažinti jos psichinę sveikatą, pagerinti pažinimo funkciją ir sumažinti stresą.
Skolos lengvata ne visada reiškia skolos sumokėjimą arba skolos atleidimą iš karto. Tai gali būti taip paprasta, kaip susitarti dėl kelių praleistų mokėjimų ar dėl mažesnės palūkanų normos. Daugeliu atvejų tai yra tiesiog skolos restruktūrizavimo ar pertvarkymo strategija, kad mokėjimai būtų lengviau valdomi. Tai padeda skolos turėtojui ir taip pat tenkina kreditorių, kurie dažnai mieliau gauna mažesnį, sutartą, nei nieko, mokėjimą. Ypatingais atvejais tai gali būti bankroto bylos iškėlimas.
Kada ieškoti skolų panaikinimo
Ne visada lengva nuspręsti, kada reikia pagalbos tvarkant skolas. Tačiau reikia ieškoti keleto bendrų ženklų, kurie gali reikšti, kad esate per galvą:
- Skolos ir pajamų santykis yra per didelis: skolintojams svarbus skaičius yra jūsų bendrųjų pajamų suma, mokama kiekvieną mėnesį mokant skolas. Daugelis skolintojų neduos jums naujo kredito, jei jūsų skolos mokėjimai viršys 43% jūsų mėnesinių pajamų.
- Negalite kontroliuoti savo kredito panaudojimo: kredito panaudojimo koeficientas matuoja jūsų bendrą kredito kortelės skolą pagal jūsų limitą ir yra 30% jūsų kredito balas. Jei nuolat išleisite daugiau nei 30% savo kredito limito, nukentės jūsų kredito balas ir jums bus sunkiau gauti paskolas palankiomis sąlygomis.
- Mokate kreditines korteles su kitomis kreditinėmis kortelėmis: tai yra vienas dalykas, jei norite retkarčiais pervesti likutį, tačiau jei negalite tvarkyti mokėjimų neatidarydami naujų kortelių, gali kilti problemų.
Svarbu: esmė yra tokia: Jei jaučiatės tokie užvaldyti skolų, kad tai sukelia didelę finansinę ar emocinę įtampą jūsų gyvenime, tikriausiai laikas ieškoti kažkokios pagalbos.
Skolų mažinimo programų tipai
Jei nuspręsite kreiptis pagalbos, yra keletas variantų, kaip tvarkyti skolą.
Skolų konsolidavimo paskolos
Skolų konsolidavimo paskola yra didelė asmeninė paskola, kuri suteikiama padengti visas (ar didžiąją dalį) kitų jūsų skolų. Tai naudinga atleidžiant nuo skolų, nes tai leidžia jums mokėti vieną mėnesinį įmoką, kuri gali padėti lengviau laikytis skolos išmokėjimo plano ir įskaičiuoti skolas į mėnesio biudžetą.
Šios paskolos gali būti užtikrintos užstatu, pavyzdžiui, jūsų namu, arba jos gali būti neužtikrintos, jei jūsų kreditas yra pakankamai geras, kad atitiktumėte reikalavimus. Užtikrintos paskolos palūkanų norma paprastai bus mažesnė, tačiau vis tiek galite mokėti daugiau palūkanų per ilgą laikotarpį, jei jūsų naujos paskolos sąlygos yra daug ilgesnės nei jūsų pradinių skolų sąlygos.
Skolų konsolidavimo paskolų teikėjų pavyzdžiai yra „SoFi“, „Marcus by Goldman Sachs“, „Avant“ ir „Discover“. Iš pradžių dėl skolų konsolidavimo paskolos jūsų kredito balas gali tapti reikšmingas, kai prie kredito ataskaitos pridedate naują paskolą. Tačiau, jei atliksite mokėjimus laiku ir nepridėsite daugiau skolų, per ateinančius mėnesius jūsų rezultatas stabiliai augs.
Prieš pasirašydami punktyrine linija, būtinai perskaitykite paskolos sąlygas ir palūkanų normas. Skolų konsolidavimo paskolų palūkanų normos svyruoja nuo maždaug 6% iki beveik 36%.
Skolos valdymo planai
Kitas pasirinkimas yra skolos valdymo planas, sudarytas iš ne pelno siekiančių kredito patarėjų. Kredito patarėjas padės tvarkyti ir tvarkyti jūsų finansus bei padės sukurti skolų išmokėjimo planą, jei jums jo tikrai reikės. Jie gali padėti susitarti su kreditoriais, kad gautumėte geresnes įmokas arba pratęstumėte mokėjimo laikotarpį.
Tokia pagalba ir konsultacijos gali suteikti reikalingą atskaitomybę ir struktūrą jūsų skolų palengvinimo programai. Vis dėlto įsitikinkite, kad prieš pradėdami paklauskite, kokie yra jų paslaugų mokesčiai. Jei jų įkainiai tik dar labiau padidins finansinę naštą arba jei jie sumokės daugiau, kai jūs užsiregistruosite tam tikroms paslaugoms, tada ieškokite kitur. Be to, įsitikinkite, kad jūsų patarėjas yra ne akredituotas ne pelno siekiantis asmuo, ir kad jie neprikiša skolų konsolidavimo planų kaip vienintelio varianto atleisti nuo skolų.
Pastaba: Bendradarbiavimas su ne pelno siekiančiu kredito patarėju – net jei į jį įtrauktas skolos valdymo planas – paprastai įtakos kredito reitingui neturės, nebent jūs derėjotės dėl atsiskaitymo. Galbūt pastebėsite nedidelį sąskaitų uždarymo poveikį, tačiau laikui bėgant jūsų rezultatas vėl augs.
Arba yra pelno siekiančių bendrovių, kurios gali padėti restruktūrizuoti ar konsoliduoti skolas. Šios bendrovės surenka mokėjimus iš jūsų, tada, kai turėsite tam tikrą sumą, kreipsis į jūsų kreditorius ir bandys susitarti dėl mažesnių mokėjimų. Tačiau šios įmonės ne visada yra geros reputacijos ir todėl, kad jos mėnesius sulaikys mokėjimus jūsų kreditoriams, jūsų kredito balas gali smarkiai sumažėti.
Balanso pervedimo kredito kortelės
Jei didelę dalį jūsų skolos sudaro kredito kortelės skola, tada likutis gali būti jūsų atsakymas į kredito skolos lengvatą. Didelė kredito kortelės skolos suma paprastai reiškia, kad mokate gana daug palūkanų, nes vidutinė kredito kortelės MN yra 20%. Tai ypač aktualu, jei mokate tik minimalų savo kortelės mokestį.
Kreditinės kortelės skolos perkėlimas į žemą arba nulinę balandžio mėnesio balanso pervedimo kredito kortelę yra geras būdas išmokti likučius. Deja, į daugelį šių pasiūlymų įtraukiamas mokestis už kiekvieno likučio pervedimą (paprastai tai yra mažas procentas nuo pervestos sumos), o tie mažų palūkanų balanso pervedimo BPL paprastai trunka tik ribotą laiką. Norėdami atlikti šį darbą, turite sumokėti pervestą likutį prieš pasibaigiant įvadiniam kurso laikotarpiui. Taip pat turėtumėte vengti naujos skolos pridėjimo prie perduotos skolos.
Pareiškimas dėl bankroto
Galvodami, koks yra geriausias bankroto pasirinkimas, svarstant, kokia skolų lengvatos galimybė jums tinka. Galų gale, tai ne tik panaikins jūsų skolą, bet ir leis jums pradėti nuo švaraus šiferio.
Tačiau bankrotas gali turėti ilgalaikį poveikį jūsų finansams ir kreditui. Dėl bankroto dramatiškai sumažės jūsų kredito balas ir išliks jūsų finansiniai duomenys septynerius – 10 metų. Jums gali būti sunku gauti naujas paskolas ar geras sąlygas ilgą laiką.
Asmeninis bankrotas gali būti pateiktas dviem būdais: 7 skyrius ir 13 skyrius. Pateikus 7 skyrių, bus panaikinta visa jūsų skola, bet taip pat likviduotas visas jūsų turtas, išskyrus kai kurį neapmokestinamą turtą. Tada pajamos bus nukreiptos į jūsų skolą. Pateikdami 13 skyriaus bankroto bylą, jūs sudarote trejų – penkerių metų mokėjimo planą, kuris turi būti patvirtintas bankroto teisme.
Nors tai atrodo lengvas sprendimas, bankroto bylos iškėlimas turėtų būti paskutinė jūsų išeitis svarstant skolų mažinimo galimybes. Prieš eidami šiuo keliu, visada kalbėkite su advokatu ir aptarkite visus savo pasirinkimus.
Atstatymas
Nesvarbu, kokį planą pasirinksite, įsitikinkite, kad žinote visas sąlygas ir galite sau leisti atlikti naujus įsipareigotus mokėjimus. Jūsų planas turėtų apsiriboti vien tik skolų mokėjimu. Norėdami užtikrinti sėkmę, turėsite dėti papildomas pastangas kiekvienoje savo finansų srityje.
Tai reiškia biudžeto sudarymą – galbūt grynųjų vokų sistemą, jei kyla problemų laikantis savo išlaidų plano. Gali tekti pastebimai sumažinti kai kurias sritis, pavyzdžiui, pramogas ar vakarienę lauke. Įsitikinkite, kad į savo biudžetą įtraukėte neatidėliotinų santaupų kaupimo planą, net kai esate skolingi. Priešingu atveju jūs esate tik viena ekstremalių situacijų atstumu nuo kitos skolų krizės. Jei jūsų kreditas yra sugadintas, gali tekti gauti saugią kredito kortelę, kad galėtumėte pradėti atstatymo procesą.
Kai apsispręsite dėl skolų mažinimo programos, labai svarbu, kad laikytumėtės savo plano. Dabar susiformavę drausmingo biudžeto sudarymo įpročiai gali likti su savimi visą gyvenimą. Jums pavyks lengviau pasiekti kitų finansinių tikslų, pavyzdžiui, išeiti į pensiją, kai pavyks įgyvendinti skolų palengvinimo planą.
Vis dėlto svarbiausia, kad žinote, kad turite galimybių rasti skolų lengvatas, kai jums jos reikia.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.