Neatidėliotinos pagalbos fondai yra sukurti kaip finansinis išsigelbėjimas, kai atsitinka netikėtumai. Bet kas atsitinka, kai netikėtumai nepasiduoda?
Remiantis CNBC ir „fintech“ investavimo platformos „Acorns“ atlikta apklausa, beveik 14% amerikiečių teigia, kad dėl koronaviruso pandemijos išnaikino savo santaupas. Jei jūsų skubios pagalbos santaupos senka dėl ilgalaikio pajamų sumažėjimo, susijusių su pandemija ar kitaip, jums gali kilti klausimas, ką daryti toliau.
Įvertinkite tai, ką turite
Pirmas žingsnis valdant pinigų trūkumą yra žinoti, su kokiais ištekliais turite dirbti ir kokios išlaidos juos mažina. Net jei tai nemalonu, peržiūrėkite visą savo finansinį vaizdą, įskaitant:
- Kiek jums liko avarinių santaupų
- Kokias pajamas turite, jei turite
- Jūsų dabartinis biudžetas ir išlaidos
- Turimas kreditas, kuriuo galite pasinaudoti
- Turtą, kurį galite parduoti, pasiskolinti arba išnuomoti
Esant finansinei krizei, labai svarbu turėti pasirinkimo galimybių. Aiškus savo finansinės padėties vaizdas leidžia nustatyti galimybes, kurios gali padėti prisitaikyti ir išgyventi naujomis aplinkybėmis.
Įspėjimas: venkite skolinimosi su didelėmis palūkanomis variantų, pvz., paskolų iki atlyginimo arba paskolų be kredito čekio įmokų, nes tai gali apmokestinti efektyvią triženklį APR.
Supaprastinkite savo išlaidas
Greičiausiai jau mažinate išlaidas pirkdami išmaniau bakalėjos prekes, sustabdydami automatines įmokas į pensiją ir taupomąsias sąskaitas bei atsisakydami arba sumažindami mokamas mėnesines paslaugas (kabelinį, palydovinį radiją, narystę sporto salėje). Kai kurios papildomos išlaidų mažinimo priemonės apima:
- Draudimo išskaitų didinimas, siekiant sumažinti įmokas
- Sumažinkite mokesčių išskaitymą darbe
- Derybos dėl naujų mobiliojo telefono paslaugų ir interneto planų
- 0% likučio pervedimas (atkreipkite dėmesį į balanso pervedimo mokestį)
Patarimas : jei ketinate pasinaudoti sąskaitų derinimo paslauga, patikrinkite mokesčius, kad įsitikintumėte, jog galima sutaupyti pinigų, pagrįstų išlaidomis.
Kreipkitės į kreditorius
Jūsų skolintojai ir kreditoriai siūlo parinktis, padedančias valdyti jūsų skolas. Kai kurios galimybės, kurias verta ištirti, yra šios:
- Studentų paskolų atidėjimas arba atidėjimas, įskaitant koronaviruso studentų paskolų lengvatos galimybes
- Hipotekos atleidimas arba paskolų restruktūrizavimas, įskaitant koronaviruso hipotekos lengvatos galimybes
- Mokėjimo praleidimo programos automobilių paskoloms
- Kredito kortelių sunkumų atidėjimo programos
Sunkumai ir atidėjimo galimybės
Kreipdamiesi į kreditorius, būkite atviri dėl savo finansinės padėties, sako Ademas Selita, „The Debt Relief Company“ generalinis direktorius ir vienas iš įkūrėjų. „Kuo geriau paaiškinsi savo sunkumus, tuo didesnė tikimybė, kad bus lengviau atleisti nuo įsipareigojimų“.
Jei kreditorius siūlo sunkumų variantą, įsitikinkite, kad suprantate sąlygas ir parašykite ją. Pavyzdžiui, hipotekos mokėjimų atidėjimas gali pasiūlyti trumpalaikę palengvėjimą, tačiau vėliau gali kilti problemų, jei pagal sąlygas bus reikalingas didelis mokėjimas, kad būtų padengti atidėtieji mokėjimai.
Svarbu: prieš įsitraukdami į sunkumų programą, paklauskite, kaip apie tai bus pranešta kredito biurams. Idealiu atveju skolintojas arba kreditorius praneš, kad jūsų sąskaita yra dabartinė, jei laikysitės programos gairių.
Apsvarstykite galimybę panaudoti savo turtą
Ekstremalios aplinkybės kartais reikalauja kraštutinių priemonių. Peržiūrėkite savo išteklių sąrašą. Ar galite užsidirbti pinigų iš bet kurio iš jų?
Tavo namai
Pavyzdžiui, jei turite namą ir turite papildomos erdvės, galite jį išsinuomoti saugojimui ar nuomai. Nors patalpų nuoma kai kuriems gali būti perspektyvus pasirinkimas, jei tai kelia grėsmę jūsų ar jūsų šeimos saugumui, apsvarstykite kitas galimybes.
Įspėjimas: peržiūrėkite savo miesto zonavimo potvarkius, kad įsitikintumėte, jog bet koks jūsų svarstomas nuomos susitarimas (ypač jei jis trumpalaikis) yra teisėtas.
Kita galimybė yra parduoti savo būstą, kad gautumėte susietą kapitalą, ypač jei turite per didelę hipotekos įmoką arba nebegalite mokėti už hipoteką.
Atminkite, kad jūsų būstas yra investicija, kurios kaina gali kilti ir nuvertėti atsižvelgiant į bendrą nekilnojamojo turto rinką. Jei nekilnojamojo turto vertė jūsų vietovėje labai padidėjo, gali būti protinga realizuoti šį pelną parduodant investiciją.
Išėjimo į pensiją sąskaitos
Jei turite 401 (k) arba IRA, gali būti pasirinkta naudoti šį turtą, bet tik kaip paskutinė išeitis ir galbūt net ne tada. CARES įstatymas leido atsiimti iki 100 000 USD iš 401(k) arba IRA iki 2020 m. gruodžio 30 d., netaikant 10 % išankstinio pasitraukimo baudos.
Tačiau pensijų sąskaitų išeikvojimas gali turėti didelių neigiamų pasekmių jūsų ilgalaikei finansinei būklei. Kai išimate pensijų lėšas anksčiau laiko, prarandate sudėtines palūkanas. Net jei grąžinsite pinigus vėliau, galbūt neturėsite pakankamai laiko kompensuoti prarastą augimą.
Svarbu: jei jūsų padėtis yra ypač sunki, turėkite omenyje, kad išėjimo į pensiją sąskaitos paprastai yra apsaugotos bankroto procedūrų metu.
Ieškokite finansinės pagalbos
Priklausomai nuo jūsų situacijos, galite gauti pagalbos dėl energijos sąskaitų, telefono sąskaitų, pagalbos grynaisiais ir būsto apmokėjimo.
Kari Lorz, asmeninių finansų ekspertas ir „Money for the Mamas“ įkūrėjas, rekomenduoja pasiteirauti savo darbdavio ir išmokų darbuotojams paketo, kad sužinotumėte, ar galima gauti pagalbos, pvz., subsidijų sunkumų ir paslaugų plano nuolaidų.
Svarbiausia, nepanikuokite, jei jūsų santaupos senka. “Jei turite skubią situaciją ir neturite skubios pagalbos fondo, pirmiausia turite atsikvėpti, – sako Lorzas. – Rasite būdą, tik gali tekti kasti.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.