Šiuolaikinėje sudėtingoje finansinėje aplinkoje norint sukurti visapusišką finansinį planą reikia ne tik santaupų ir investicijų. Draudimas finansų planavime vaidina pagrindinį vaidmenį saugant jūsų turtą ir užtikrinant ilgalaikį finansinį stabilumą. Šiame išsamiame vadove nagrinėjama, kaip įvairios draudimo rūšys integruojasi į jūsų finansinę strategiją, padedančios kurti saugią ateitį ir apsisaugoti nuo netikėtų iššūkių.

Esminis ryšys tarp draudimo ir finansinio planavimo

Finansinis planavimas be tinkamo draudimo yra kaip namo be pamatų statymas. Draudimas yra finansinio saugumo pagrindas, apsaugantis viską, ką sunkiai dirbote, kad pasiektumėte. Kai finansų planavime atsižvelgiame į draudimą, mes žiūrime į visapusišką rizikos valdymo metodą kuriant gerovę. Ši strateginė integracija padeda sukurti apsaugos tinklą, kuris palaiko jūsų finansinius tikslus ir apsaugo nuo galimų nesėkmių.

Draudimo rūšys, būtinos finansinei sėkmei

Gyvybės draudimas: jūsų šeimos ateities užtikrinimas

Gyvybės draudimas yra kertinis finansinio planavimo akmuo, siūlantis ne tik išmokas mirties atveju. Šiuolaikinės gyvybės draudimo polisai gali būti naudojami įvairiems tikslams jūsų finansinėje strategijoje. Terminuotas gyvybės draudimas suteikia gryną apsaugą, o viso gyvybės ir universalus gyvybės draudimas derina apsaugą su investiciniais komponentais. Įtraukdami draudimą į finansų planavimą, apsvarstykite, kaip gyvybės draudimas gali padėti planuojant nekilnojamąjį turtą, perėmus verslą ir netgi išėjus į pensiją.

Sveikatos draudimas: saugokite savo vertingiausią turtą

Jūsų galimybė uždirbti pajamų labai priklauso nuo jūsų sveikatos, todėl sveikatos draudimas yra labai svarbus planuojant finansus. Visapusiška sveikatos apsauga neleidžia medicininėms išlaidoms sugadinti jūsų finansinius tikslus. Didelės atskaitos sveikatos planai, susieti su sveikatos taupymo sąskaitomis (HSA), siūlo tiek draudimo apsaugą, tiek taupymo galimybes mokesčių požiūriu, parodydami, kaip finansinio planavimo draudimas gali būti naudojamas įvairiems tikslams.

Neįgalumo draudimas: jūsų pajamų srauto apsauga

Dažnai nepastebimas, bet labai svarbus neįgalumo draudimas apsaugo jūsų uždarbio galimybes. Trumpalaikis ir ilgalaikis neįgalumo draudimas užtikrina nuolatines pajamas, jei negalite dirbti. Planuodami finansų draudimą, atminkite, kad jūsų galimybė uždirbti pajamų paprastai yra didžiausias jūsų finansinis turtas.

Turto ir nelaimingų atsitikimų draudimas: savo turto apsauga

Namų savininkų, automobilių ir skėčių draudimo polisai apsaugo jūsų fizinį turtą ir apsaugo jūsų finansinį planą nuo atsakomybės reikalavimų. Šios draudimo rūšys sudaro esminę rizikos valdymo finansinio planavimo dalį, užkertant kelią dideliems finansiniams nesėkmėms dėl nelaimingų atsitikimų ar stichinių nelaimių.

Strateginis draudimo integravimas į jūsų finansinį planą

Jūsų draudimo poreikių įvertinimas

Veiksmingos draudimo strategijos kūrimas prasideda nuo išsamios poreikių analizės. Apsvarstykite savo gyvenimo etapą, šeimos padėtį, karjerą ir finansinius įsipareigojimus. Draudimas finansų planavime turėtų tobulėti keičiantis aplinkybėms, todėl norint išlaikyti optimalų draudimą, reikia reguliariai peržiūrėti ir koreguoti.

Subalansuoti aprėptį ir išlaidas

Labai svarbu rasti tinkamą pusiausvyrą tarp tinkamos aprėpties ir prieinamų įmokų. Atsižvelgdami į savo bendrą finansinį planą, apsvarstykite išskaitymus, padengimo limitus ir įmokų mokėjimus. Atminkite, kad finansų planavimo draudimas yra ne maksimalus draudimas, o apsaugos optimizavimas neviršijant biudžeto.

Mokesčių pasekmės ir lengvatos

Įvairių draudimo produktų mokesčių aspektų supratimas gali pagerinti jūsų finansinę strategiją. Gyvybės draudimo išmokos mirties atveju paprastai yra neapmokestinamos, o kai kurie draudimo produktai siūlo atidėto augimo galimybes. Tinkamas draudimo integravimas į finansų planavimą gali padidinti mokesčių efektyvumą jūsų bendroje finansinėje strategijoje.

Pažangios turto didinimo draudimo strategijos

Draudimo naudojimas turto planavimui

Gyvybės draudimas gali atlikti gyvybiškai svarbų vaidmenį planuojant nekilnojamąjį turtą, suteikdamas likvidumo nekilnojamojo turto mokesčiams ir įgalindamas efektyvų turto perdavimą. Svarstydami apie draudimą planuodami nekilnojamąjį turtą, ištirkite tokius įrankius kaip neatšaukiami gyvybės draudimo fondai (ILIT) ir maitintojo netekimo politika.

Verslo draudimo svarstymai

Verslo savininkai turėtų apsvarstyti pagrindinio asmens draudimą, pirkimo-pardavimo sutartis ir verslo pridėtinių išlaidų draudimą. Šios specializuotos finansų planavimo draudimo programos padeda apsaugoti asmeninį ir verslo turtą, tuo pačiu užtikrinant veiklos tęstinumą.

Ilgalaikės priežiūros planavimas

Didėjant sveikatos priežiūros išlaidoms, ilgalaikės priežiūros draudimas tampa vis svarbesnis planuojant finansus. Apsvarstykite, kaip ši aprėptis atitinka jūsų išėjimo į pensiją strategiją ir bendrą finansinį planą. Ilgalaikės priežiūros draudimo integravimas į finansinį planavimą padeda apsaugoti išėjusį pensinį turtą nuo išeikvojimo dėl ilgesnių priežiūros poreikių.

Avarinis planavimas ir rizikos valdymas

Neatidėliotinos pagalbos fondų kūrimas

Nors draudimas suteikia apsaugą, labai svarbu išlaikyti likvidžius skubios pagalbos fondus. Ryšys tarp draudimo ir taupymo kritiniais atvejais parodo, kaip draudimas finansų planavime veikia kartu su kitomis finansinėmis priemonėmis, kad būtų sukurta visapusiška apsauga.

Rizikos vertinimas ir valdymas

Reguliarus galimų rizikų ir draudimo apsaugos peržiūra padeda išlaikyti tinkamą apsaugą. Apsvarstykite, kaip jūsų gyvenimo, karjeros ar turto pokyčiai gali paveikti jūsų draudimo poreikius. Veiksmingas finansų planavimo draudimas reikalauja nuolatinio vertinimo ir koregavimo.

Draudimo ateitis finansų planavime

Technologijos ir draudimo naujovės

Skaitmeninės platformos ir draudimo technologijų plėtra keičia mūsų požiūrį į draudimą finansų planavime. Nauji produktai ir paslaugos leidžia lengviau integruoti draudimą į jūsų finansinę strategiją, tuo pačiu suteikiant lankstesnių draudimo galimybių.

Aplinkos ir socialiniai aspektai

Klimato kaita ir socialiniai veiksniai turi įtakos draudimo produktams ir prieinamumui. Šių tendencijų supratimas padeda priimti pagrįstus sprendimus dėl draudimo ilgalaikio finansinio planavimo metu.

Dažnai užduodami klausimai

Kiek gyvybės draudimo turėčiau įtraukti į savo finansinį planą?

Apsvarstykite tokius veiksnius kaip pajamų pakeitimo poreikis, skoliniai įsipareigojimai, mokymosi išlaidos ir laidojimo išlaidos. Įprastos gairės siūlo 10–15 kartų didinti jūsų metines pajamas, tačiau jūsų konkrečiai situacijai gali prireikti daugiau ar mažiau padengti.

Kada turėčiau pradėti įtraukti draudimą į savo finansinį planą?

Pradėkite kuo anksčiau, geriausia, kai pradedate karjerą arba turite išlaikytinių. Jauni, sveiki asmenys dažnai užsitikrina geresnius tarifus, todėl ankstyvas draudimo integravimas į finansų planavimą yra ekonomiškesnis.

Kaip nustatyti tinkamą skirtingų draudimo rūšių pusiausvyrą?

Įvertinkite savo konkrečias rizikas ir prioritetus. Atsižvelkite į savo amžių, sveikatą, šeimos padėtį ir finansinius įsipareigojimus. Dirbkite su finansų patarėju, kad optimizuotumėte draudimą finansų planavime, atsižvelgiant į jūsų unikalias aplinkybes.

Ar turėčiau rinktis terminuotą ar nuolatinį gyvybės draudimą?

Pasirinkimas priklauso nuo jūsų finansinių tikslų ir poreikių. Terminuotas draudimas suteikia gryną apsaugą mažesnėmis sąnaudomis, o nuolatinis draudimas siūlo papildomų funkcijų, tokių kaip grynųjų pinigų vertės kaupimas. Apsvarstykite, kaip kiekvienas tipas atitinka jūsų platesnę finansinę strategiją.

Kaip dažnai turėčiau peržiūrėti savo draudimo apsaugą?

Peržiūrėkite savo draudimo apsaugą kasmet arba įvykus dideliems gyvenimo pokyčiams, pavyzdžiui, santuokai, vaikų gimimui, karjeros pasikeitimams ar nekilnojamojo turto pirkimui. Reguliarus vertinimas užtikrina, kad finansų planavimo draudimas atitiks jūsų poreikius.

Kokį vaidmenį draudimas atlieka planuojant pensiją?

Draudimas gali apsaugoti pensinį turtą ir suteikti papildomų pajamų šaltinių. Apsvarstykite, kaip gyvybės draudimas, ilgalaikės priežiūros draudimas ir anuitetai gali atitikti jūsų išėjimo į pensiją strategiją.

Kaip galiu sumažinti draudimo išlaidas išlaikant tinkamą draudimą?

Palyginkite skirtingų paslaugų teikėjų politiką, apsvarstykite didesnes išskaitas, sugrupuokite politiką ir išlaikykite gerus sveikatos ir saugos įrašus. Reguliarus finansų planavimo draudimo peržiūra gali nustatyti išlaidų taupymo galimybes neprarandant apsaugos.

Verdiktas

Draudimas yra esminis bet kurio visapusiško finansinio plano komponentas, užtikrinantis apsaugą nuo įvairių rizikų ir padedantis siekti ilgalaikių finansinių tikslų. Norint veiksmingai integruoti draudimą į finansų planavimą, reikia atidžiai apsvarstyti individualias aplinkybes, reguliariai peržiūrėti ir koreguoti, taip pat išlaikyti pusiausvyrą tarp draudimo ir išlaidų. Tobulėjant finansų rinkoms ir asmeninėms situacijoms, tinkamos draudimo apsaugos palaikymas padeda užtikrinti jūsų bendros finansinės strategijos sėkmę.

Atminkite, kad draudimo poreikiai labai skiriasi tarp asmenų ir tai, kas tinka vienam asmeniui, gali netikti kitam. Darbas su kvalifikuotais finansų ir draudimo specialistais gali padėti sukurti pritaikytą strategiją, kuri tinkamai įtrauktų draudimą į finansų planavimą jūsų konkrečiai situacijai. Reguliari draudimo apsaugos peržiūra ir koregavimas užtikrina, kad jūsų finansinis planas išliktų tvirtas ir veiksmingas siekiant ilgalaikių tikslų, kartu užtikrinant reikiamą apsaugą nuo gyvenimo netikrumo.

Taikydami apgalvotą, visapusišką požiūrį į draudimą finansų planavime, sukuriate tvirtą finansinio saugumo ir sėkmės pagrindą. Šis draudimo ir finansinio planavimo integravimas padeda apsaugoti jūsų turtą, palaikyti jūsų tikslus ir užtikrinti ramybę jums bei jūsų artimiesiems.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Galbūt nustebsite sužinoję, kad 2021 m. gyvybės draudimą turi tik apie 47 % moterų, o tai yra 11 % mažiau nei jų kolegos vyrai. Gyvybės draudimą turi ne tik mažiau moterų nei vyrų, bet ir mirties išmoka yra gerokai mažesnė nei vyrų – apie 22 % mažesnė.

Moterys tampa vis dominuojančiomis šiuolaikinės Amerikos darbo jėgos žaidėjomis. Kai kurios moterys yra vienintelės savo šeimų maitintojos, todėl ieško finansinio saugumo, kurį gali suteikti gyvybės draudimas. Nesvarbu, ar moteris užima vadovaujančias pareigas, ar yra namuose gyvenanti mama, gyvybės draudimas yra svarbi apsauga. Štai keletas pagrindinių privalumų moterims, kurios turi gyvybės draudimą.

#1 Finansinis saugumas šeimai

Moterys, turinčios šeimą, ypač tos, kurios yra pagrindinės šeimos maitintojos, nerimauja dėl to, kaip jų šeima bus finansiškai pasirūpinta staiga mirus. Gyvybės draudimo polisas gali suteikti ramybę žinant, kad šeimos finansiniais poreikiais bus pasirūpinta ir finansiniai įsipareigojimai bus įvykdyti.

#2 Galimybė skolintis už grynųjų pinigų naudą

Daugelis gyvybės draudimo rūšių siūlo galimybę sukurti grynųjų pinigų vertę, už kurią galima pasiskolinti. Moterims ši grynųjų pinigų vertė gali būti prieinama bet kokiam poreikių skaičiui; sąskaitų apmokėjimas, koleginio išsilavinimo finansavimas; naujo verslo pradžia ar daugybė kitų finansinių poreikių ar tikslų.

3 pragyvenimo nauda, ​​kai diagnozuojama lėtinė/terminali liga

Ar kada nors pagalvojote, ką darytumėte, jei jums būtų diagnozuota lėtinė / nepagydoma liga? Kaip būtų apmokamos jūsų sąskaitos ir kas patenkins jūsų šeimos finansinius poreikius? Kai kurie gyvybės draudimo polisai gali būti patvirtinti su vairuotoju, kad būtų galima papildomai apdrausti lėtinę / nepagydomą ligą, jei jums kada nors diagnozuojama viena iš šių būklių. Pinigus galite panaudoti apmokėti medicininėms išlaidoms arba jūsų ir jūsų šeimos gyvenimo išlaidoms.

#4 Rūpinimasis pagyvenusiais / neįgaliais šeimos nariais

Globėjos vaidmuo yra žinomas daugeliui moterų, o jums artėjant prie vidutinio amžiaus, jums gali tekti pagyvenę ar neįgalūs tėvai ar kiti šeimos nariai, kuriais turite rūpintis. Galite būti saugūs žinodami, kad jų priežiūra bus tęsiama ir jums išvykus, įtraukę juos kaip naudos gavėją prie savo gyvybės draudimo.

Gyvybės draudimo polisų rūšys

Renkantis gyvybės draudimo rūšis, reikia apsvarstyti keletą skirtingų variantų. Štai keletas dažniausiai pasitaikančių.

Terminuotas gyvybės draudimas : terminuotas gyvybės draudimas suteikia jums gyvybės draudimo apsaugą tam tikrą laikotarpį; paprastai kas 10, 20, 25 arba 30 metų. Daugumoje terminuotų gyvybės draudimo sutarčių mokama tiesioginė mirties išmoka be jokios grynųjų pinigų kaupimo vertės, nors kai kurie gyvybės draudimo liudijimai suteikia galimybę pasibaigus draudimo terminui konvertuoti į visą gyvybės draudimo polisą.

Viso gyvybės draudimas : Viso gyvybės draudimas yra draudimas, kuris galioja visą gyvenimą ir taip pat kaupia piniginę vertę, kurią galima pasiskolinti. Visas gyvybės draudimas uždirba palūkanas pagal fiksuotą normą, kuri nustatoma perkant polisą. Įmokos išlieka lygios visą politikos galiojimo laiką.

Universalus gyvybės draudimas : Pagrindinis universalaus gyvybės draudimo poliso bruožas yra lanksti įmoka. Bet koks įmokos permokėjimas įskaitomas į poliso grynųjų pinigų vertę. Didėja mirties pašalpa. Piniginė vertė laikui bėgant uždirba didėjančią palūkanų normą, o draudėjas gali skolintis už uždirbtas palūkanas.

Indeksuotas universalus gyvybės draudimas : Indeksuotas universalus gyvybės draudimo polisas leidžia draudėjams paskirstyti pajamas į indeksuotas sąskaitas, už kurias mokamos palūkanos, kurių grynųjų pinigų vertė gali augti. IUL pajamos yra atidėtos mokesčių. Gera mintis apie tokio tipo polisą yra ta, kad grynųjų pinigų vertės dalis gali būti naudojama draudimo įmokoms sumokėti, jei draudėjas nori sustabdyti arba atidėti įmokų mokėjimą iš kišenės.

Garantuotas universalus gyvybės draudimas : Garantuotas universalus gyvybės draudimo polisas (GUL) yra hibridinis polisas, apimantis tiek terminuotą, tiek visą gyvybės draudimą. Draudimas rašomas ne metams, o priklauso nuo amžiaus ir paprastai sudaromas draudėjams iki 80 metų. Galite pasirinkti amžių, kada baigsis draudimas. GUL politika yra labiau prieinama nei įprasta viso gyvenimo politika ir gali būti pritaikyta siekiant padidinti grynųjų pinigų vertę.

Kintamasis universalus gyvybės draudimas : kintamo universalaus gyvybės draudimo įmokos mokamos į taupomąją sąskaitą. Politika turi subsąskaitas, kurios yra investuojamos. Ši sąskaita gali uždirbti daugiau, tačiau ji taip pat priklauso nuo rinkos svyravimų, o draudėjai gali patirti didelį pajamų praradimą.

Kiek jums reikia gyvybės draudimo?

Niekas negali pasakyti tikslios gyvybės draudimo sumos, kurią turėtumėte įsigyti. Tačiau apsispręsdami, kiek gyvybės draudimo jums reikia, pagalvokite, kiek kainuotų negrąžintų skolų apmokėjimas (mokymai kolegijoje, studentų paskolos, hipotekos, paskolos automobiliui ir kt.). Be to, jei turite išlaikytinių/sutuoktinių, kokia suma, jūsų nuomone, būtų pakankama, kad padėtų jiems patogiai gyventi? Taip pat galite įtraukti savo gyvybės draudimo polisą per vairuotojus. Yra gyvybės draudimo raitelių, kurie gali būti papildyti vaikams, neįgalumo pajamoms, atsitiktinai mirčiai, kritinei ligai ir kt.

Svarstymai

Paprastai kuo anksčiau įsigysite gyvybės draudimo polisą, tuo geriau. Moterų gyvybės draudimo tarifai statistiškai mažesni nei vyrų, nes gyvenimo trukmė ir bendra geros sveikatos būklė, palyginti su vyrais, yra ilgesnė. Jei polisą įsigysite jaunystėje, tarifas bus mažesnis nei tada, kai lauksite, kol būsite vidutinio amžiaus ar vyresnio amžiaus. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Namų savininkų draudimas gali apsaugoti jūsų namus ir daugeliu atvejų jūsų daiktus ištikus nelaimei. Jei turite hipoteką savo namuose, jūsų skolintojas greičiausiai reikalauja, kad turėtumėte būsto savininkų draudimo polisą. Jei sumokėjote hipoteką, neprivalote turėti politikos, tačiau vis tiek gali būti gera idėja ją turėti.

Sužinokite, kas yra namų savininkų draudimas, kada jis gali būti reikalingas ir kodėl galite pasirinkti turėti šios rūšies draudimą, net jei to neprivalote.

Pagrindiniai išsinešimai

• Namų savininkų draudimas suteikia finansinę apsaugą nuo nelaimių, pavojų ir kitų netikėtų scenarijų.
• Dauguma hipotekos skolintojų reikalauja, kad turėtumėte aktyvią namų savininkų politiką.
• Net jei namų draudimas nėra būtinas, jis gali padėti finansuoti jūsų namų remontą ir pakeisti daiktus, jei įvyktų kažkas netikėto.

Kas yra namų savininkų draudimas?

Namų savininkų draudimas draudžia jūsų namus ir daiktus nuo žalos, atsiradusios dėl tam tikrų nelaimių, nelaimingų atsitikimų ir kitų scenarijų. Jei įvyks draudžiamasis įvykis, jūsų draudimo polisas gali atlyginti žalą ir nuostolius, nors jūs vis tiek esate atsakingi už savo išskaitymą.

Standartinis namų draudimo polisas paprastai apima jūsų namus kartu su kitais pastatais ar statiniais jūsų nuosavybėje. Be to, ši politika apima jūsų asmeninę nuosavybę, asmeninę atsakomybę ir medicinines išmokas, jei kas nors nukentės jūsų namuose.

Svarbu: Į standartinius namų draudimo polisus neįtraukiama žala dėl visų tipų nelaimių ar pavojų. Norint apsisaugoti nuo potvynių ir žemės drebėjimų, gali tekti įsigyti papildomą apsaugą.

Kada reikalingas namų savininkų draudimas?

Namų savininkų draudimas nėra privalomas pagal įstatymą. Tačiau, jei turite hipoteką savo namuose, jūsų skolintojas gali teisiškai reikalauti, kad turėtumėte polisą. Tokiu būdu, jei kažkas atsitiks jūsų namui, jo investicijos bus apsaugotos.

Kiekvieno būsto savininkų draudimo polisas turi draudimo ribą. Jūsų skolintojas greičiausiai reikalauja, kad jūs turėsite minimalią sumą – paprastai 80% būsto pakeitimo išlaidų, tačiau kartais gali prireikti net 100%.

Jei hipotekos sąlyga turi būti būsto savininkų draudimas, bet to nepadarėte, skolintojas gali jums nupirkti polisą ir išsiųsti sąskaitą iš anksto įspėjęs. Ši politika gali būti brangesnė nei tuo atveju, jei pirkote ją pati ir gali apimti tik skolintoją, o ne jūs.

Pastaba: Asmeninio turto draudimas yra dviejų skirtingų formų: pakeitimo kaina ir faktinė grynųjų pinigų vertė. Pakeitimo išlaidų politika suteikia pinigų naujam (pakeitimo) elementui įsigyti. Faktinės pinigų vertės politika siūlo pinigus už dabartinę daikto grynųjų pinigų vertę, kurios po nusidėvėjimo gali nepakakti jį pakeisti. Nors pakeitimo išlaidų politika dažnai kainuoja daugiau, jos gali padėti sutaupyti daug pinigų, jei po nelaimės reikia atnaujinti namus.

Peržiūrėdami savo namų draudimo polisą, galite apsvarstyti galimybę sumažinti arba panaikinti draudimą, kad sutaupytumėte pinigų įmokoms. Standartiniai draudimo polisai suteikia šešių rūšių draudimą: 

• Būstas (A aprėptis)
• Kitos struktūros (B aprėptis)
• Asmeniniai daiktai (aprėptis C)
• Laikinos pragyvenimo išlaidos perkėlimo metu (D aprėptis)
• Atsakomybės apsauga (E aprėptis)
• Medicininės išmokos (F aprėptis)

Kai kurios draudimo bendrovės leidžia jums padidinti arba sumažinti ribas kiekvienoje iš šių draudimo sričių, kad pritaikytumėte savo politiką. Pvz., Jei turite mažiau ūkinių pastatų (B aprėptis), galite sumažinti šios teritorijos aprėptį, kad sumažintumėte įmoką. Tačiau nenorite nukristi žemiau savo skolintojo minimalių draudimo reikalavimų.

Kodėl kažkas nusprendžia apsidrausti būsto savininkams?

Daugeliui žmonių namai yra vertingiausias turtas; namų draudimas padeda jiems apsaugoti savo investicijas. Todėl gali būti prasminga turėti politiką net tada, kai to nereikia, jei manote, kad nelaimės atveju negalite sau leisti pakeisti namų ir turto.

Kita priežastis, dėl kurios turi būti taikoma namų savininkų politika, yra ta, kad ji tikriausiai suteikia atsakomybės apsaugą, jei kas nors susižaloja jūsų nuosavybėje. Ji taip pat gali atlyginti nuostolius, jei nukentėjęs asmuo kurį laiką negali dirbti. Be draudimo tikriausiai turėsite sumokėti už tą žalą iš savo kišenės.

Dažnai užduodami klausimai (DUK)

Kodėl reikalingas namų savininkų draudimas?

Jūsų hipotekos bendrovė reikalauja namų savininkų draudimo, kad užtikrintų, jog ji vis tiek gaus pinigų, kuriuos esate skolingi, jei kas nors atsitiks jūsų namams. Tai yra būdas įmonei apsaugoti savo finansinius interesus jūsų namuose.

Kokios informacijos reikia norint gauti būsto savininkų draudimo pasiūlymą?

Norėdami gauti pasiūlymą dėl būsto savininko draudimo poliso, jums gali prireikti šios informacijos:

• Jūsų identifikavimo informacija (pvz., Jūsų vardas, socialinio draudimo numeris ir gimimo data)
• Namo adresas
• Informacija apie dabartinę jūsų būsto būklę
• Informacija apie atliktą remontą
• Išsami informacija apie jūsų namus (pvz., Amžius, stilius ir išorinės apdailos tipas)
• Namų gyventojų sąrašas
• Turimų namų saugos priemonių sąrašas

Kokio minimalaus būsto savininkų draudimo poliso reikalauja skolintojai?

Minimali reikalaujama draudimo suma įvairiuose bankuose skiriasi. Kai kurie bankai prašo jūsų politikos, kad būtų apdrausta 100% apskaičiuotos būsto draudžiamosios vertės; kiti leidžia mažiau. Pasitarkite su savo skolintoju, kad įsitikintumėte, jog jūsų politika atitinka reikalavimus.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kaip ir visos draudimo formos, gyvybės draudimas padeda apsisaugoti nuo katastrofiškų nuostolių. Mirus apdraustajam, jo ​​naudos gavėjai gauna didelę išmoką, kad sumažintų finansinę naštą, kuri gali atsirasti po mirties.

Nors yra keletas gyvybės draudimo rūšių, daugiausia dėmesio skirsime viso gyvybės draudimui, įskaitant tai, kas tai yra, taip pat jo pliusus ir minusus, kad galėtumėte nuspręsti, ar visas gyvybės draudimas jums yra prasmingas.

Kas yra visas gyvybės draudimas?

Visas gyvybės draudimas suteikia fiksuotą draudimo sumą, kuri gali trukti tol, kol apdraustasis asmuo gyvas. Skirtingai nuo terminuotų polisų, kurie baigiasi po tam tikro metų skaičiaus, viso gyvenimo polisai gali ir toliau būti teikiami, jei jūs ir toliau mokate draudimo išlaidas.

Kai mokate įmokas į polisą, draudimo bendrovė išskaičiuoja gyvybės draudimo išlaidas ir prideda papildomų pinigų prie jūsų grynųjų pinigų vertės. Laikui bėgant, ši grynųjų vertė gali kauptis jūsų politikoje ir būti rezervu būsimoms išlaidoms finansuoti. Grynųjų pinigų vertė paprastai atidedama atidedant mokesčius, ir jūs galite ją pasiekti skolindamiesi pagal savo politiką arba atsiimdami pinigus. Tačiau paprastai polisų grąžinimo laikotarpis gali trukti iki 20 metų, per tą laiką bus imamas mokestis už grynųjų pinigų išėmimą.

Svarbu: jei naudosite per daug savo grynųjų pinigų vertės, galite būti skolingi mokesčių ir neteksite draudimo, jei neteksite galios savo politikai. Bet kokios negrąžintos paskolos paprastai sumažina išmoką mirčiai.

Įmokos už visą gyvybės draudimo polisą dažnai būna lygios, vadinasi, jos kiekvienais metais nesikeičia, nebent pasirenkate tam tikras galimybes. Priklausomai nuo to, kurią iš viso gyvybės draudimo rūšių pasirinksite, galite mokėti įmokas už nustatytą metų skaičių arba visą savo gyvenimą. 

Ar visas gyvybės draudimas yra gera investicija?

Kaip ir kiekvienos investavimo strategijos atveju, tai priklauso nuo jūsų poreikių ir aplinkybių. Visos gyvybės draudimo įmokos yra didesnės nei įmokos, kurias mokėtumėte už tą pačią mirties išmoką pagal terminuotą politiką. Taigi, jei jums pirmiausia reikia gyvybės draudimo, kad apsaugotumėte artimuosius tam tikrą laiką, dažniausiai jūsų geriausias pasirinkimas yra ilgalaikis gyvybės draudimas. Pvz., Jums gali prireikti tik draudimo, kuris galioja tol, kol jūsų vaikai užauga arba hipoteka yra sumokėta.

Visos gyvybės draudimo įmokos yra santykinai didelės, nes, skirtingai nuo terminuotų polisų, šio tipo polisai yra skirti apmokėti draudimo išlaidas už visą jūsų gyvenimą (todėl nuolatiniai polisai turi piniginės vertės komponentą). Daugeliui žmonių, dirbančių ribotomis lėšomis, protinga tuos „papildomus“ dolerius nukreipti kitur. Pavyzdžiui, už tą pačią pinigų sumą kaip už visą gyvenimo įmoką, jūs galite nusipirkti terminuotą polisą, taip pat sutaupyti švietimo finansavimui, sumokėti skolas ar prisidėti prie pensijų sąskaitų.

Visas gyvybės draudimas yra prasmingiausias, kai žinai, kad tau reikia nuolatinės draudimo – jei norite užtikrinti, kad naudos gavėjai gautų mirties pašalpą, nesvarbu, kiek jūs ar apdraustasis gyvena. Pvz., Galbūt norėsite pinigų injekcijos, padedančios sumokėti turto mokesčius ar suteikti likvidumo mirus. Tinkamai apsidraudus, mirus apdraustajam, naudos gavėjams gali nereikėti parduoti turto (galbūt greitai arba netinkamu laiku).

Pastaba: Visų pirma, kaip investavimo strategija, visas gyvenimas yra retai prasmingas. Bet jei turite draudimo poreikį, išnaudojote visas kitas mokesčių lengvatomis skatinamas taupymo strategijas, nesiekiate didelės grąžos ir esate pasirengęs sutikti su gyvybės draudimo poliso apribojimais, tai gali būti tinkama.

Viso gyvybės draudimo privalumai ir trūkumai

Argumentai “už”

• Galimas draudimas visą gyvenimą : Priešingai nei terminuotas draudimas, tol, kol sumokama pakankamai įmokų, visas gyvenimas yra skirtas užtikrinti visą gyvenimą.
• Neapmokestinama mirties išmoka : naudos gavėjai paprastai nemoka pajamų mokesčio už mirties išmoką pagal gyvybės draudimo polisą, leidžiantį jiems panaudoti visas lėšas savo poreikiams tenkinti.
• Galima nauda iš dividendų : jei jūsų politika mokės dividendus, šie pinigai gali sumažinti jūsų reikalaujamas įmokas, padidinti jūsų mirties pašalpą arba sumokėti grynaisiais pinigais, kad išleistumėte, kaip norite.
• Prieiga prie grynųjų pinigų vertės : jei jums reikia prieigos prie grynųjų pinigų vertės pagal politiką, galite pasinaudoti šiomis lėšomis grynaisiais pinigais arba paskolos būdu. Tačiau gali būti taikomi grąžinimo mokesčiai, ypač pirmaisiais politinės atsakomybės metais. Prieš tai aptarti privalumus ir trūkumus su savo draudimo bendrove.

Minusai

• Santykinai didelės įmokos : Kadangi jūs finansuojate piniginę vertę, kuri sumokės jūsų poliso išlaidas visą likusį gyvenimą, pirmaisiais metais turite mokėti gana dideles įmokas (palyginti su laikino draudimo su ilgalaikiu draudimu išlaidomis). Jei negalite mokėti įmokų ir neturite pakankamai pinigų, kad galėtumėte sumokėti vidines išlaidas, rizikuojate prarasti draudimą.
• Negalite pristabdyti įmokų mokėjimo : visos gyvybės draudimo įmokos paprastai turi būti mokamos nuosekliai; jei negalėsite atlikti reikalaujamų priemokų, politika gali nebegalėti. Tai prieštarauja universaliems gyvybės draudimo polisams, kurie yra sukurti lankstesni ir kurie grynaisiais pinigais bus naudojami reikalingoms įmokoms padengti.
• Naudojant grynąją vertę, gali sumažėti aprėptis : nors grynaisiais pinigais galima pasinaudoti paskoloms ir grąžinimams, kai naudojatės tomis lėšomis, kyla tam tikra rizika. Pvz., Nesumokėtas paskolos likutis sumažina išmokas, kurias gauna jūsų gavėjai. Jei atsiimsite per didelę grynųjų pinigų vertę, jūsų politika gali nustoti galioti, dėl to gali netekti draudimo ir atsirasti galimos mokestinės pasekmės.
• Prieigos prie lėšų apribojimai : jūsų grynųjų pinigų vertė gali būti nelengvai pasiekiama. Ypač pirmaisiais metais gali tekti sumokėti atsisakymo mokesčius, jei nuspręsite išsigryninti ar atsisakyti savo poliso.

Ar jums tinka visas gyvybės draudimas?

Draudimo sprendimai reikalauja kruopščios jūsų poreikių ir biudžeto analizės. Žemiau pateikti patarimai gali suteikti minties, kai vertinate viso gyvenimo politiką.

Ar jums reikia nuolatinio draudimo?

Poreikis aprėpti visą gyvenimą yra raktas, į kurį galbūt norėtumėte viso gyvenimo politikos. Tai gali atsitikti, jei norite, kad būtų padengtos galutinės išlaidos, kad ir kada praeitumėte, arba jei turite išlaikytinių, turinčių specialiųjų poreikių. Terminuoto draudimo polisai baigiasi po nustatyto metų skaičiaus, ir negalima tiksliai numatyti, kiek laiko gyvensite. Bet jei jums nereikia nuolatinės draudimo, terminuotas draudimas gali būti puikus sprendimas.

Ar turite pakankamai pinigų srautų?

Viso gyvybės draudimo polisų įmokos gali būti gana didelės. Jei jūsų biudžete yra ribotų pinigų, gali būti sunku įsigyti pakankamą aprėptį. Tačiau jei kiekvieną mėnesį turite daug pinigų perteklių ir neturite kur kitur jų dėti, gali būti tinkama viso gyvenimo politika.

Ar jums reikia nuspėti?

Draudžiant visą gyvybės draudimą, jūsų įmokos paprastai nustatomos poliso pradžioje. Tuo metu taip pat gali būti nustatytos grynųjų pinigų ir grąžinimo vertės, todėl žinote, ko tikėtis artimiausiais metais

Alternatyvos viso gyvybės draudimui

Jei visas gyvybės draudimas neatrodo tobulas, galite naudoti keletą alternatyvų.

Terminuotas gyvybės draudimas

Paprasčiausia gyvybės draudimo forma yra terminuota. Jūs pasirenkate, kiek laiko norite aprėpti, ir mokate įmokas, kad politika galioja. Daugumai šeimų, saugančių nuo ankstyvos tėvų mirties, terminuotas gyvenimas yra prieinamas sprendimas.

Kita nuolatinio gyvenimo politika

Jei esate pasiryžęs pirkti nuolatinį draudimą, egzistuoja kitos alternatyvos. 

• Visuotinis gyvenimas suteikia daugiau lankstumo, bet mažiau nuspėjamo. Įmokų mokėjimai turi būti pakankami, tačiau gali būti lankstūs, o grynųjų pinigų vertė auga tokiu greičiu, kuris priklauso nuo jūsų draudimo bendrovės investicijų rezultatų, todėl nežinote, kiek uždirbsite iš anksto. 
• Kintamasis gyvybės draudimas leidžia pasirinkti įvairias investicijas, panašias į investicinius fondus, atsižvelgiant į grynųjų pinigų vertę, ir su tomis investicijomis galima gauti ar prarasti pinigų.

Investicinės sąskaitos

Jei jūsų tikslas yra padidinti savo turtą, jums nereikia naudoti draudimo poliso, kad tai padarytumėte. Pvz., Galite nusipirkti terminuotą gyvybės draudimą jums reikalingam draudimui ir investuoti į kitas sąskaitas. Išėjimo į pensiją sąskaitos, įskaitant darbo vietų pensijų planus ir IRA, gali suteikti mokesčių lengvatas. Taip pat gali būti naudingos apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos, kurioms netaikomi tokie patys apribojimai kaip pensijų sąskaitoms.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Gyvybės draudimo liudijimas numato pinigų sumą, vadinamą mirties išmoka, vienam ar daugiau naudos gavėjų jūsų mirties atveju. Nuolatinis gyvybės draudimo polisas galioja visą jūsų gyvenimą ir nesibaigia praėjus tam tikram metų skaičiui.

Įprastos nuolatinio gyvybės draudimo rūšys apima visą gyvenimą, garantuotą emisiją visą gyvenimą, visuotinį gyvenimą ir kintamą gyvybės draudimą. Kiekvienas iš šių nuolatinio gyvybės draudimo polisų turi skirtingas savybes, tačiau visuose yra grynųjų pinigų sąskaita, prie kurios galite prisijungti. 

Štai ką turite žinoti apie nuolatinį gyvybės draudimą, kad nuspręstumėte, ar vienas iš šių polisų ir kokio tipo jums tinka. 

Kas yra nuolatinis gyvybės draudimas?

Nuolatinis gyvybės draudimas yra gyvybės draudimo polisų rūšis, kuri nesibaigia ir nesibaigia po tam tikro metų skaičiaus. Jis apima jus visą gyvenimą, jei jūs laiku mokate pakankamai priemokų.

Kai numirsite, gyvybės draudimo polise bus mokama neapmokestinama mirties išmoka jūsų naudos gavėjui. Norėdami gauti išmoką, galite įvardyti vieną ar daugiau naudos gavėjų politikoje.

Nuolatinis gyvybės draudimas taip pat žinomas kaip gyvybės draudimas grynaisiais pinigais, nes tai suteikia galimybę kaupti santaupas per politiką atidėto mokesčio pagrindu. Kai mokate priemoką už nuolatinio gyvenimo polisą, dalis jūsų sumokėto mokesčio padengia mirties pašalpos kainą, o kita jos dalis patenka į piniginės vertės sąskaitą. 

Tai būtina, nes senstant draudimo išlaidos didėja. Piniginė vertė kompensuoja draudimo išlaidas, kad jūs galėtumėte gauti lygio draudimo įmoką (viso gyvybės draudimo atveju) arba valdomą įmoką už visą polisą. Dar viena grynųjų pinigų vertė yra ta, kad sukūrę turtą, galite iš jų paimti pinigus arba imti paskolas. 

Kaip veikia nuolatinis gyvybės draudimas?

Nuolatinis gyvybės draudimas paprastai prasideda prašymu. Kai būsite patvirtinti ir turėsite polisą, mokėsite įmokas, kad ji būtų galiojanti. Nors ir skirtas vienai dienai mokėti mirties pašalpą, nuolatinis gyvybės draudimas yra finansinis turtas, kol jūs jį turite.

Kiekvienas iš šių gyvybės draudimo polisų etapų – mirties pašalpos taikymas, nuosavybės teisė ir mokėjimas – turi unikalių savybių ir aplinkybių.

Taikymas

Norėdami kreiptis dėl gyvybės draudimo poliso, turite pateikti prašymą dėl norimos draudimo sumos, kurią draudimo bendrovė naudoja nustatydama jūsų teisę į polisą ir įmoką.

Kreipiantis į gyvybės draudimą, gali būti (arba ne) sveikatos patikrinimas, tačiau paprastai reikia jūsų ir jūsų šeimos ligos istorijos. Ar reikalingas medicininis egzaminas, priklauso nuo įmonės draudimo kriterijų.

Pastaba: jei polisas yra visiškai mediciniškai prisiimtas, tai reiškia, kad jie naudojasi jūsų ligos istorija vykdydami draudimą, tačiau tai ne visada reiškia, kad turite atlikti laboratorijas ar laikyti egzaminą.

Pavyzdžiui, jūs galite gauti visiškai mediciniškai pasirašytą polisą ir neturėti egzamino, jei draudimo bendrovė naudojasi procesu, vadinamu pagreitintu draudimu.

Kitos su medicina nesusijusios strategijos siūlo supaprastintą rizikos pasirašymą (kuris paprastai susideda iš klausimyno), o kai kuriems, kaip ir garantuotai laidos politikai, visiškai nekyla klausimų.

Be medicininės informacijos rinkimo, draudikas gali paklausti apie jūsų užsiėmimą, jūsų įpročius, priežastį, dėl kurios norite aprėpties, ir kitus veiksnius, kuriuos laiko būtinais įmonės rizikai įvertinti. Ji taip pat gali paprašyti panaudoti jūsų kreditą ir patikrinti jūsų kilmę bei vairavimo istoriją. 

Nuosavybė

Kai jūsų paraiška bus patvirtinta, draudikas patvirtins draudimą ir įmoką. Prieš išleisdami savo politiką galite pasirinkti įtraukti įvairius raitelius ar funkcijas, pvz., Išmokas pragyvenimui ar neįmokų už neįgalumą atsisakymą. Raiteliai yra neprivalomi pranašumai, didinantys priemoką. 

Kai baigsite savo galimybes, sumokėsite sutartą priemoką. Dalis šios priemokos išmokos skiriama mirties pašalpos išlaidoms padengti. Kita dalis skiriama poliso grynajai vertei ir bet kokiems papildomiems vairuotojams ar jūsų įsigytoms funkcijoms. 

Jei turite investavimo galimybių (kaip ir kintamojo gyvybės draudimo polise), suma, įeinanti į grynųjų pinigų vertę, bus padalyta tarp pasirinktų investicinių ar fiksuotų sąskaitų. Bet kokie mokesčiai ar rinkliavos už polisą imami iš grynųjų pinigų vertės arba įmokų.

Grynųjų pinigų vertę galite gauti naudodamiesi polise paskola arba atsiimdami. Jei įsigijote pasirenkamus raitelius, pvz., Kritinę ligą, mirtiną ligą, negalią ar lėtinę ligą, tam tikromis aplinkybėmis galite gauti dalį nominaliosios vertės „anksti“ kaip pagreitintą mirties pašalpą.

Įspėjimas: svarbu peržiūrėti, kaip politikos paskolos paėmimas ar grynųjų pinigų atsiėmimas gali paveikti politiką. Kai kuriais atvejais tai gali sukelti pavojų pasibaigti arba sumažinti mirties išmoką. Taip pat gali būti neigiamų mokesčių pasekmių, priklausomai nuo to, kaip valdote pinigų išėmimą ar paskolą. 

Mirties išmokos mokėjimas

Mirties išmoka mokama mirus. Jūsų gavėjas gaus visą mirties išmokos vertę, nesvarbu, ar jūs mirsite penkerius metus vykdydami politiką, ar pasibaigus ilgam gyvenimui. Jei jūsų polisas yra grynaisiais pinigais, jūsų naudos gavėjas paprastai negaus mirties pašalpos ir piniginės vertės. Tačiau kai kurie polisai yra skirti mokėti tiek nominalią vertę, tiek sukauptą pinigų vertę. Jei ši funkcija jums yra svarbi, prieš įsigydami polisą būtinai aptarkite ją su draudimo agentu.

Daugumai, jei ne visoms, gyvenimo politikoje galioja dvejų metų konkurencijos laikotarpis. Jei mirsite per pirmuosius dvejus metus po draudimo išdavimo, draudikas gali peržiūrėti jūsų paraišką dėl esminių klaidų ir galbūt atmesti jūsų pretenziją. Pareiškimas dėl mirties dėl savižudybės taip pat gali būti atmestas ginčijamo laikotarpio metu.

Svarbu: Nuolatinės gyvybės draudimo polisai turi jų galiojimo datą, pvz., 100 ar 121 metų. Jei jūsų draudimas sueina, gyvybės draudimo bendrovė jums sumokės bent jau visą poliso grynąją vertę, taip nutraukdama draudimą ir sukurdama draudimą. apmokestinamas įvykis. Skirtinga politika skirtingai tvarko politikos brandą.

Nuolatinio gyvybės draudimo rūšys

Jei nuspręsite, kad nuolatinis gyvybės draudimas yra tinkamas pasirinkimas jūsų poreikiams, apsvarstykite, kuri nuolatinio gyvybės draudimo rūšis yra tinkamiausia.

Visas gyvybės draudimas

Visas gyvybės draudimas suteikia garantuotą išmoką mirties atveju, draudimo įmoką (įmoką, kuri laikui bėgant nedidėja) ir galimybę susikurti grynųjų pinigų vertę. Naudodamiesi „dalyvaujančiomis“ viso gyvenimo polisais (kuriuos gali įsigyti kai kurios savitarpio draudimo bendrovės), galite uždirbti metinius dividendus, kurie padidina poliso vertę.

Visuotinis gyvybės draudimas

Turėdami visuotinį gyvybės draudimo polisą, galite pakoreguoti savo įmokų įmokas ir pakeisti mirties išmoką (nors jums gali tekti atlikti medicininę garantiją, kad ją padidintumėte). Polisai taip pat siūlo minimalią garantuotą grynųjų pinigų palūkanų normą. Jei nemokėsite priemokų arba mokėjimai nėra pakankami, politika nustatys grynųjų pinigų vertę, kad padengtų išlaidas, ir galų gale ji gali nustoti galioti.

Kintamasis gyvybės draudimas

Priklausomai nuo draudimo rūšies, įmokos gali būti nustatytos arba lanksčios, taip pat gali būti minimali mirties pašalpos garantija. Pagrindinis kintamojo gyvybės draudimo bruožas yra galimybė investuoti piniginę vertę, paprastai į įvairius investicinius fondus, naudojant polisų subsąskaitas. Dėl investavimo ypatumų draudimo įmokos ir išlaidos yra didesnės nei už nekintamą gyvybės draudimą. 

Šio tipo polisams kyla didesnė rizika prarasti pinigus arba nutraukti jų galiojimą, kai rinkos rezultatai nėra geri, arba jei įmokų nepakanka draudimo mokesčiams padengti.

Garantuotas gyvybės draudimas

Garantuotas emisijos draudimas yra nuolatinis gyvybės draudimas, kuriam nereikia jokių medicininių garantijų. Paprastai vadinamas galutiniu išlaidų ar laidojimo draudimu, jis paprastai siūlo minimalų draudimą (paprastai nesiekia 25 000 USD, o kartais iki 50 000 USD).

Pastaba: į daugumą garantuoto gyvybės draudimo priskiriama laipsniška mirties išmoka, o tai reiškia, kad jei mirsite per pirmuosius dvejus draudimo metus dėl bet kokios kitos priežasties, išskyrus nelaimingą atsitikimą, jūsų įpėdiniai negaus nominalios poliso vertės. Vietoj to jie gaus tik sumokėtas įmokas, galbūt pridėjus procentą.

Nuolatinis gyvybės draudimas ir terminuotas gyvybės draudimas

Nors nuolatinis gyvybės draudimas suteikia apsaugą visam gyvenimui, ilgalaikis gyvybės draudimas gali jus apdrausti net vieneriems metams ir iki 30 ar 40 metų. Skirtingai nuo nuolatinių polisų, terminuotoje politikoje paprastai nėra piniginės vertės. Jei mirsite per terminą, mirties išmoka mokama gavėjui, tačiau pasibaigus terminui, jūs nebeturite draudimo. 

Kadangi tai suteikia draudimą ribotą laiką ir nekaupia piniginės vertės, terminuotas gyvybės draudimas paprastai turi pigesnes įmokas nei nuolatinis gyvybės draudimas.

Ar man reikia nuolatinio gyvybės draudimo?

Nuolatinis gyvybės draudimas ne tik apsaugo jūsų šeimos finansinį stabilumą, bet ir patenkina daugelį poreikių. Štai keli situacijų, kai nuolatinis gyvybės draudimas yra geras pasirinkimas, pavyzdžiai:

• Jūs norite suteikti neapmokestinamą palikimą savo vaikams
• Norite aprėpties visą gyvenimą
• Norite užsidrausti, kol esate jaunas ir geros sveikatos 
• Gyvybės draudimą norite naudoti kaip atidėtų mokesčių kaupimo priemonę – kaip apsauginį tinklą, pensijos pajamas ar padėti finansuoti tokias dideles išlaidas kaip vaiko mokymas ar pradinis įnašas namuose. 
• Jūs norite padaryti didelę labdaros dovaną, kai mirsite
• Kitą gyvybės draudimą (terminuotą polisą arba gyvybės draudimą dirbant) norite papildyti nuolatiniu draudimu

Jei nuspręsite įsigyti gyvybės draudimą, esate geroje kompanijoje. 57% amerikiečių turi gyvybės draudimą, kuris padeda papildyti pensines pajamas, 66% – turtą perkelti, 84% – gyvybės draudimą, padedantį apmokėti laidojimo ir galutines išlaidas, 62% – tai kompensuoja prarastas pajamas ar darbo užmokestį.

Pagrindiniai išsinešimai

• Nuolatinis gyvybės draudimas suteikia mirties išmoką, kuri draudžia jus visą gyvenimą.
• Yra kelios nuolatinio gyvybės draudimo rūšys.
• Mediciniškai apdraustą nuolatinį gyvybės draudimą galima gauti neatlikus medicininio patikrinimo. 
• Galite sukurti atidėtų mokesčių santaupas naudodami nuolatinės politikos grynųjų pinigų funkciją.
• Įvairių tipų nuolatinės politikos rūšys gali pasirinkti skirtingas investavimo ypatybes.
• Nuolatinis gyvybės draudimo polisas gali nustoti galioti, jei įmokos nesumokamos, kai mokesčiai per dideli, arba jei skolinatės ar išimate pinigus iš poliso ir nesate atsargūs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Draudimas siūlo ramybę nuo netikėtų dalykų. Galite rasti draudimo polisą, kuris padengtų beveik viską, ką tik įmanoma įsivaizduoti, tačiau kai kurie yra svarbesni už kitus, atsižvelgiant į jūsų situaciją ir poreikius. Kai planuojate savo finansinę ateitį, šios penkios draudimo rūšys turėtų būti tvirtai įtrauktos į jūsų radarą.

Automobilių draudimas

Automobilių draudimas yra labai svarbus, jei vairuojate. Tai reikalinga ne tik daugumoje valstijų, bet ir autoįvykiai yra brangūs – virš 10 000 USD net be sužalojimų ir daugiau nei 1,5 mln. USD, jei avarija yra mirtina. Šios išlaidos susidaro iš medicininių išlaidų, transporto priemonių sugadinimo, atlyginimų ir produktyvumo praradimo ir kt.

Daugumoje valstijų reikalaujama, kad jūs turėtumėte pagrindinį automobilio civilinės atsakomybės draudimą, kuris padengia teisinius mokesčius, kūno sužalojimus ar mirtį ir turtinę žalą kitiems įvykiams, kai esate teisiškai atsakingi. Kai kurios valstijos taip pat reikalauja, kad jūs turėtumėte apsaugą nuo sužeidimų (PIP) ir (arba) neapdraustą vairuotojo apsaugą. Šie draudimai padengia medicinines išlaidas, susijusias su įvykiu jums ir jūsų keleiviams (neatsižvelgiant į tai, kas kaltas), avarijas įvykio vietoje ir avarijas su vairuotojais, kurie neturi draudimo.

Pastaba: jei perkate automobilį su paskola, jums taip pat gali reikėti į savo politiką įtraukti išsamią ir susidūrimo aprėptį. Šie draudimai padengia žalą jūsų transporto priemonei dėl autoįvykių, vagystės, vandalizmo ir kitų pavojų. Jie ypač svarbūs, jei automobilio remontas ar pakeitimas sukeltų jums finansinių sunkumų.

Namų draudimas

Daugeliui žmonių namai yra didžiausias jų turtas. Namų draudimas apsaugo jus ir jūsų investicijas, išplėsdamas finansinę apsaugą, kai atsiranda nenuspėjama žala. Jei turite hipoteką, skolintojui tikriausiai reikia poliso. Bet jei jūs nenusiperkate savo poliso, paskolos davėjas gali jums jį nusipirkti – galbūt už didesnes išlaidas ir su mažesne aprėptimi – ir išsiųsti sąskaitą.

Namų draudimas yra gera idėja, net jei sumokėjote savo hipoteką, nes tai apsaugo jus nuo išlaidų, patirtų dėl turtinės žalos, ir nuo atsakomybės už jūsų ar jūsų šeimos (įskaitant augintinius) svečiams padarytus sužalojimus ir turtinę žalą. Tai taip pat gali padengti papildomas pragyvenimo išlaidas, jei jūsų namuose po draudžiamo ieškinio negalima gyventi, ir sumokėti už remontuojamas ar atstatytas atskiras konstrukcijas, tokias kaip jūsų tvora ir namelis, apgadintą padengto ieškinio.

Jei nuomojate savo būstą, nuomininkų draudimo polisas yra toks pat svarbus ir gali būti reikalingas. Žinoma, jūsų nuomotojo draudimas apima pačią konstrukciją, tačiau jūsų asmeniniai daiktai gali sudaryti didelę pinigų sumą. Įsilaužimo, gaisro ar nelaimės atveju jūsų nuomininkų politika turėtų padengti didžiąją dalį pakeitimo išlaidų. Tai taip pat gali padėti sumokėti papildomas pragyvenimo išlaidas, jei jūs turite likti kitur, kol remontuojami jūsų namai. Be to, kaip ir namų draudimas, nuomininko draudimas suteikia atsakomybės apsaugą.

Sveikatos draudimas

Sveikatos draudimas yra lengvai viena iš svarbiausių draudimo rūšių. Jūsų gera sveikata yra tai, kas leidžia dirbti, užsidirbti pinigų ir džiaugtis gyvenimu. Jei apsidraudėte sunkia liga ar patyrėte nelaimingą atsitikimą, galite atsidurti negalėdami gydytis arba priversti sumokėti dideles sąskaitas už mediciną. Neseniai „American Journal of Public Health“ paskelbtas tyrimas parodė, kad beveik 67% respondentų mano, kad jų medicininės išlaidos prisidėjo prie jų bankroto.

“Sveikatos draudimo pirkimas yra neatsiejama pagrindinių asmeninių finansinių rizikų valdymo dalis”, – sakė Harry Stoutas, asmeninių finansų autorius, buvęs gyvybės ir bendrosios draudimo bendrovės prezidentas ir generalinis direktorius. Stoutas elektroniniame laiške „The Balance“ sakė, kad „neturėjimas aprėpties gali būti finansiškai pražūtingas namų ūkiams dėl didelių priežiūros išlaidų“.

Sveikatos draudimas, įsigytas per Sveikatos draudimo rinką, gali apimti net prevencines paslaugas (vakcinas, patikras ir kai kuriuos patikrinimus), kad galėtumėte išlaikyti savo sveikatą ir gerovę, kad patenkintumėte gyvenimo poreikius.

Patarimas: jei dirbate savarankiškai arba esate laisvai samdomas darbuotojas, galite atskaityti sveikatos draudimo įmokas, kurias mokate iš savo kišenės, kai pateikiate mokesčių deklaraciją.

Neįgalumo draudimas

„Priešingai nei mano daugelis žmonių, jų namai ar automobilis nėra didžiausias jų turtas. Greičiau tai yra jų galimybė užsidirbti pajamų. Vis dėlto daugelis specialistų neužtikrina negalios galimybės “, – elektroniniame laiške„ The Balance “sakė John Barnesas, CFP® ir„ My Family Life Insurance “savininkas.  

Toliau jis teigė, kad „negalia įvyksta dažniau, nei žmonės galvoja“. Socialinės apsaugos administracija skaičiuoja, kad neįgalumas pasireiškia kiekvienam iš keturių dvidešimtmečių, kol jis sulaukia pensinio amžiaus.

„Neįgalumo draudimas yra vienintelė draudimo rūšis, kuri jums mokės išmoką, jei sergate ar susižeidžiate ir negalite dirbti savo darbo.“ 

Darbuotojai teisūs manydami, kad jie gauna neįgalumo išmokas, kompensuodami darbuotojus už patirtus sužalojimus darbe. Vis dėlto Barnesas perspėja, kad kompensacija darbuotojui „neapima traumų ar ligų, tokių kaip vėžys, diabetas, išsėtinė sklerozė ar net COVID-19, ne darbo vietoje“.

Laimei, neįgalumo draudimas greičiausiai nepažeis banko; šios rūšies draudimas gali patekti į daugumos biudžetus. „Paprastai neįgalumo draudimo įmokos kainuoja du centus už kiekvieną uždirbtą dolerį“, – sakė Barnesas. “Be abejo, įmokos skiriasi priklausomai nuo amžiaus, profesijos, atlyginimo ir sveikatos būklės.” Jei uždirbate 40 000 USD per metus, tai pasiekia 800 USD per metus (apie 67 USD per mėnesį).

Gyvybės draudimas

Daugelis finansų ekspertų mano, kad gyvybės draudimas yra neatsiejama jūsų finansinio plano dalis. Kiek svarbu įtraukti į savo planavimą, priklauso nuo jūsų aplinkybių. „Gyvybės draudimo poreikis skiriasi ir laikui bėgant keičiasi“, – laiške „The Balance“ paaiškino Steponas Caplanas, CSLP ™, „Neponset Valley Financial Partners“ finansų patarėjas. „Jei kažkas yra jaunas ir vienišas, jo poreikis yra minimalus. Jei jie yra atsakingi už šeimos palaikymą, labai svarbu užtikrinti tinkamą apsaugą “.

Jei mirę esate susituokę su šeima, gyvybės draudimas gali pakeisti prarastas pajamas, padėti sumokėti užsitęsusias skolas ar sumokėti už jūsų vaikų koleginį išsilavinimą. Jei esate vienišas, gyvybės draudimas gali padengti laidojimo išlaidas ir sumokėti visas jūsų paliktas skolas. 

Jūsų galimybės įsigyti gyvybės draudimą pirmiausia priklauso nuo jūsų amžiaus ir sveikatos. Kuo jaunesnis ir sveikesnis esate, tuo mažesnė kaina, tikėtina, bus. Jums gali tekti atlikti medicininį egzaminą, tačiau kai kurios gyvybės draudimo bendrovės siūlo be egzamino gyvybės polisus.

Jei nesate tikri, ar gyvybės draudimo polisas būtų jums naudingas, Caplan siūlo užduoti šiuos klausimus, kad būtų galima įvertinti jūsų poreikius:

• Su kokiomis tiesioginėmis finansinėmis išlaidomis susidurtų jūsų šeima, kai numirtumėte? Pagalvokite apie neapmokėtas skolas, laidojimo išlaidas ir kt.
• Kiek laiko jūsų išlaikytiniams reikėtų finansinės paramos, jei šiandien išeitumėte iš gyvenimo?
• Ar ne tik padengtumėte skubiausius šeimos poreikius, ar norite palikti pinigų svarbioms, bet mažiau skubioms išlaidoms? Apsvarstykite savo vaikų išsilavinimą ar paveldėjimą, labdaros dovanas ir kt.

Esmė

“Draudimas vaidina svarbų, bet paprastą vaidmenį: jis pakeičia ekonominius nuostolius katastrofos atveju”, – sakė Caplanas. Automobilių, turto, sveikatos, negalios ir gyvybės draudimas yra pagrindinės draudimo rūšys, kurios padeda apsaugoti save ir savo turtą. Tačiau taip pat svarbu atsižvelgti į jūsų individualius poreikius ir kalbėtis su licencijuotais agentais, kad sužinotumėte, kaip galima pritaikyti politiką, kad ji būtų jums naudingesnė. Finansų patarėjai ir planuotojai gali patarti, ar kitos įprastos draudimo rūšys, pavyzdžiui, skėtis ir ilgalaikė priežiūra, taip pat turėtų būti jūsų finansinės strategijos dalis.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kredito draudimas yra draudimo rūšis, kuri atsiperka jūsų kredito kortelę ar paskolos likutį, jei negalite atlikti mokėjimų dėl mirties, negalios, nedarbo arba tam tikrais atvejais, jei turtas yra pamestas ar sunaikintas. Verslui viena kredito draudimo rūšis apsaugo nuo nemokančių klientų.

Kaip veikia kredito draudimas

Užuot pardavę draudimo agentai, pavyzdžiui, su gyvybės draudimu ir automobilių draudimu, kredito draudimas paprastai yra papildoma paslauga, kurią siūlo jūsų kreditinės kortelės išdavėjas ar skolintojas, siūloma tuo metu, kai kreipiatės, arba vėliau paskolos galiojimo metu.

Kredito draudimo įmokos skiriasi priklausomai nuo išmokos dydžio. Apskritai, kuo didesnė skola, tuo didesnė bus jūsų draudimo įmoka. Draudimo įmoka dažnai priskiriama jūsų mėnesio sąskaitai, kol pasinaudosite draudimu ar atšauksite išmoką. Kitais atvejais kredito draudimas apmokestinamas vienkartine suma ir įtraukiamas į visas paskolos išlaidas. Jei turite pateikti pretenziją, draudimo išmokos mokamos tiesiogiai skolintojui, o ne jums.

5 kredito draudimo rūšys

Yra penkios kredito draudimo rūšys – keturios iš jų yra skirtos vartojimo kredito produktams. Penktasis tipas skirtas verslui.

1. Kredito gyvybės draudimas apmoka jūsų kreditinės kortelės likutį, jei mirsite. Tai apsaugo jūsų artimuosius nuo jūsų turto ar, dar blogiau, iš savo kišenės, kad nereikėtų mokėti jūsų neapmokėtos kreditinės kortelės balanso.
2. Kredito negalios draudimas moka jūsų minimalią įmoką tiesiogiai jūsų kredito kortelės išdavėjui, jei tapsite neįgalus. Prieš išmokant draudimą, jums gali tekti tam tikrą laiką būti neįgaliam. Prieš pradedant išmoką gali būti laukimo laikotarpis. Taigi tą pačią dieną negalite pridėti draudimo poliso ir pateikti pretenzijos.
3. Kredito nedarbo draudimas moka jūsų minimalią įmoką, jei prarandate darbą ne dėl savo kaltės. Pavyzdžiui, jei jūs mesti, draudimo išmoka nepadidėja. Kai kuriais atvejais jums gali tekti tam tikrą laiką būti bedarbiu, kol draudimas sumokės jūsų minimalią įmoką.
4. Kredito turto draudimas apsaugo bet kokį asmeninį turtą, kurį panaudojote paskolai gauti, jei tas turtas yra sunaikintas ar pamestas vagystės, avarijos ar stichinės nelaimės atveju.
5. Prekybos kredito draudimas – tai draudimo rūšis, sauganti įmones, parduodančias prekes ir paslaugas kreditais. Tai apsaugo nuo klientų, nemokančių dėl nemokumo ir kelių kitų įvykių, rizikos. Daugumai vartotojų tokio draudimo nereikės.

Kredito draudimo alternatyvos

Priklausomai nuo skolos rūšies, jums nebūtinai reikia kredito draudimo. Nors kai kurie kredito kortelių išdavėjai ar skolintojai gali naudoti aukšto slėgio pardavimo taktiką, kad priverstumėte jus užsiregistruoti draudime, tai nėra jūsų paskolos reikalavimas.

Pastaba: jei naudojate kreditines korteles, jums gali neprireikti draudimo, jei visą mėnesį sumokėsite visą kredito kortelės likutį, nes neturėsite balanso, dėl kurio jaudintis.

Kredito draudimo galite išvengti, jei turite sukauptą skubios pagalbos fondą. Skubios pagalbos fondo esmė yra suteikti lėšų šaltinį, jei tapsite neįgalus, neteksite darbo ar dar kartą neteksite pajamų.

Jūsų gyvybės draudimo polisas taip pat gali suteikti pakankamai apsaugos, kad išvengtumėte atskiro kredito draudimo. Gyvybės draudimo išmokėta mirties išmoka turėtų būti pakankama, kad padengtų negrąžintas skolas ir paliktų papildomas lėšas artimiesiems. Galite pakalbėti su savo draudimo agentu dėl mirties pašalpos padidinimo, jei to nepakaks esamiems įsipareigojimams padengti. Kaina gali būti mažesnė nei atskiras kredito draudimas ir jums nereikės mokėti palūkanų už savo gyvybės draudimo polisą.

Fine Print

Jei ketinate apsidrausti kredito draudimu, svarbu perskaityti smulkius siūlomų išmokų raštus, kai draudimas atsiperka, ir visas išimtis. Pasverkite, ar draudimas yra geresnis nei kitas jūsų draudimas.

Neužsiregistruokite draudimu telefonu, jei jį reklamuoja kreditinės kortelės klientų aptarnavimo atstovas. Verčiau paprašykite brošiūros ar svetainės, kurioje galite apsilankyti, kad sužinotumėte daugiau apie draudimo detales. Įsitikinkite, kad žinote įvykius, kurių neapima draudimas, ir išsamią informaciją apie tai, kaip galite nutraukti draudimą, jei jis nebereikalingas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Draudimo draudimas – tai įmonės rizikos įvertinimo procesas apdraudžiant namus, automobilį, vairuotoją, asmens sveikatą ar gyvybę. Tai nustato, ar draudimo bendrovei būtų naudinga pasinaudoti galimybe suteikti draudimą asmeniui ar verslui.

Nustačiusi riziką, draudikas nustato kainą ir nustato draudimo įmoką, kuri bus imama mainais už jos prisiėmimą.

Kas yra draudimo draudimas?

Draudimo bendrovė privalo turėti būdą nuspręsti, kiek lažybų ji imasi teikdama draudimą, ir kaip tikėtina, kad kažkas nutiks ne taip, dėl ko įmonei teks išmokėti žalą. Pavyzdžiui, išmoka yra praktiškai užtikrinta, jei įmonės prašoma apdrausti mirtinu vėžiu sergančio paciento gyvybę.

Pastaba: įmonė neprisiims rizikos išdavimo, jei per brangios išmokos tikimybė yra didelė.

Priėmus išvadą, kokia rizika yra priimtina, reikia sudaryti draudimą, labai sudėtingą procesą, apimantį aktuarijų pateiktus duomenis, statistiką ir gaires. Ši informacija suteikia draudėjams galimybę numatyti daugumos rizikos tikimybę ir atitinkamai imti įmokas.  

Kaip veikia draudimo draudimas

Draudėjai yra apmokyti draudimo specialistai, kurie supranta riziką ir kaip jų išvengti. Jie turi specialių žinių apie rizikos vertinimą ir naudojasi šiomis žiniomis norėdami nustatyti, ar jie ką nors apdraus, ir kokia kaina.

Draudėjas peržiūri visą jūsų agento pateiktą informaciją ir nusprendžia, ar įmonė nori lošti apie jus. Darbo vieta apima:

• Peržiūrėkite konkrečią informaciją, kad nustatytumėte, kokia yra tikroji rizika
• Nustatyti, kokio tipo draudimą ar kokius pavojus draudimo bendrovė sutinka apdrausti ir kokiomis sąlygomis
• Galbūt ribojant ar pakeičiant aprėptį patvirtinant
• Ieško iniciatyvių sprendimų, kurie galėtų sumažinti ar panaikinti būsimų draudimo išmokų riziką
• Galbūt derėtės su savo agentu ar brokeriu, kad rastumėte būdų, kaip jus apdrausti, kai problema nėra tokia aiški arba yra draudimo problemų

Pastaba: daug garantijų yra automatizuota. Informacija gali būti įvesta į kompiuterio programas tais atvejais, kai situacijoje nėra ypatingų aplinkybių ir ji moja raudona vėliava. Programos yra panašios į tokias kainų siūlymo sistemas, kurias galite pamatyti, kai gausite internetinę draudimo citatą.

Labiausiai tikėtina, kad draudikas įsitrauks tais atvejais, kai reikalingas įsikišimas ar papildomas vertinimas, pavyzdžiui, kai apdraustas asmuo pareiškė keletą pretenzijų, kai buvo išduota nauja polisė arba kai kilo apdraustojo mokėjimo problemų.

Draudimo draudėjai paprastai peržiūri polisus ir informaciją apie riziką, kai tik atrodo, kad situacija neatitinka normos. Tai nebūtinai reiškia, kad draudėjas niekada daugiau nežiūrės į jūsų bylą vien todėl, kad jau pasirašėte sutartį. Draudėjas gali dalyvauti, kai pasikeičia draudimo sąlygos arba iš esmės pasikeičia rizika. 

Pastaba: draudėjas peržiūrės situaciją, kad nustatytų, ar įmonė nori tęsti polisą dabartinėmis sąlygomis, ar pateiks naujas sąlygas pasikeitus draudimo sąlygoms. Naujos draudimo sąlygos gali apimti sumažintą ar ribotą draudimą arba padidintą išskaitą. 

Valstijos įstatymai draudžia pasirašyti sprendimus, pagrįstus rasės, pajamų, išsilavinimo, šeiminės padėties ar etninės kilmės klausimais. Kai kurios valstijos taip pat draudžia draudikui atsisakyti auto poliso, pagrįsto tik kredito balais ar ataskaitomis.

Dalyviai prieš agentus / brokerius

Agentas ar brokeris parduoda draudimo polisus. Draudėjas nustato, ar draudimo bendrovė turėtų parduoti šią draudimą. Jūsų agentas ar brokeris turi pateikti rimtų faktų ir informacijos, kuri įtikins draudėją, kad jūsų rizika yra gera.

Draudimo agentai paprastai neturi sprendimų priėmimo įgaliojimų, išskyrus pagrindines taisykles, pateiktas draudimo sutartyje, tačiau atstovas gali atsisakyti jus drausti, remdamasis savo žiniomis apie draudimo bendrovės įprastus draudimo sprendimus. Be draudimo draudėjo sutikimo, jie negali specialiai susitarti dėl jūsų siūlymo.

Draudimo draudėjas apsaugo įmonę vykdydamas draudimo taisykles ir vertindamas riziką remdamasis šiuo supratimu. Jie turi galimybę nuspręsti aukščiau ir už pagrindinių rekomendacijų, kaip įmonė reaguos į rizikos galimybę. Jie gali padaryti išimtis arba pakeisti sąlygas, kad padėtis būtų mažiau rizikinga.

Draudimo draudimo pavyzdžiai

Lengviausias būdas suprasti, kada draudėjas gali padėti ar gali pakeisti draudimo bendrovės sprendimus dėl jūsų draudimo, yra keletas pavyzdžių.

Kai namas neužimtas

Apsvarstykite Elžbietą ir Joną, kurie įsigijo naujus namus ir nusprendė parduoti senus. Nekilnojamojo turto rinka tuo metu buvo sunki ir jie nepardavė savo pirmo būsto taip greitai, kaip tikėjosi. Jie baigė išsikraustyti dar nepardavę.

Jie paskambino savo draudimo agentui, kad praneštų, jog seni namai tušti. Jų agentas jiems patarė, kad jie turės užpildyti anketą ir pateikti papildomos informacijos. Tuomet draudikas peržiūrėtų riziką ir nuspręstų, ar jis leistų laisvą darbo vietą išlaikyti apdraustą namą.

Kai namams reikia remonto

Naujuose Elžbietos ir Jono namuose reikėjo daug remonto. Draudimo bendrovė paprastai neapdraudė namų, kuriuose nebuvo atnaujintos elektros instaliacijos, tačiau Jonas ir Elžbieta buvo klientai keletą metų ir jie niekada nepareiškė jokių pretenzijų. Jie taip pat apdraudė savo automobilį toje pačioje įmonėje. Jų agentas nusprendė perduoti jų bylą pasirašyti.

Jonas ir Elžbieta pažadėjo elektros laidus sutaisyti per 30 dienų. Draudimo skyrius peržiūrėjo jų profilį ir nusprendė, kad jiems malonu prisiimti riziką. Draudėjas patarė agentui, kad jie nepanaikins namo draudimo poliso dėl remonto trūkumo, o laikinai padidins franšizę ir suteiks Jonui ir Elžbietai 30 dienų darbams atlikti.

Pastaba: kai bus įvykdytos tam tikros sąlygos, šiek tiek padidinus politikos sąlygas gali būti grąžintas pagrįstesnis atskaitymas.

Kelios pretenzijos dėl automobilio draudimo

Mary per penkerius metus pateikė tris pretenzijas dėl automobilio draudimo poliso, tačiau turi puikų vairavimo rekordą. Draudimo bendrovė nori ją ir toliau drausti, tačiau ji turi ką nors padaryti, kad rizika vėl taptų pelninga. Tai mokama 1400 JAV dolerių pretenzijų dėl stiklo, tačiau Marija už stiklo dangą moka tik 300 USD per metus, ir ji turi 100 USD išskaitą.

Draudėjas peržiūri bylą ir nusprendžia pasiūlyti Marijai naujas sąlygas jai atnaujinti. Bendrovė sutinka pasiūlyti jai visą aprėptį, tačiau ji padidins jos išskaitą iki 500 USD. Arba jie siūlo atnaujinti politiką su ribotu stiklo padengimu. Tai yra draudėjo būdas sumažinti riziką, tuo pačiu suteikiant Marijai kitą reikalingą aprėptį, pvz., Atsakomybę ir susidūrimą.

Pagrindiniai išsinešimai

• Draudimo draudimas yra įvertinimas, kaip rizikinga būtų draudikui išduoti draudimą tam tikram asmeniui ar įmonei, atsižvelgiant į to asmens ar bendrovės unikalias aplinkybes.
• Procesas parodo, kokia tikėtina, kad apdraustasis pateiks brangų reikalavimą ir ar draudikas, prarasdamas polisą, praras pinigus.
• Draudėjai, agentai ir brokeriai dirba draudimo įmonėje, tačiau atstovas ar brokeris taip pat turi pareigą tenkinti geriausius apdraustųjų interesus. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Paprasčiausiai draudimo įmoka apibrėžiama kaip pinigų suma, kurią draudimo kompanija imsis iš jūsų už jūsų įsigytą draudimo polisą. Draudimo įmoka yra jūsų draudimo kaina.

Čia yra pagrindai, kurie padės suprasti, kas yra draudimo įmoka ir kaip ji veikia.

Kas yra draudimo įmoka?

Visi žino, kad draudimas kainuoja, tačiau terminas, kuris dažnai yra naujas, kai pirmą kartą pradedate pirkti draudimą, yra „priemoka“. Paprastai priemoka yra suma, kurią moka asmuo (arba verslas) už polisus, kurie suteikia automobilio, namų, sveikatos priežiūros ar gyvybės draudimo draudimą.

Kaip veikia draudimo įmokos

Draudimo įmokos paprastai apskaičiuojamos pagal bazinę bazę, o tada, atsižvelgdami į jūsų asmeninę informaciją, vietą ir kitą informaciją, turėsite nuolaidų, kurios bus pridėtos prie bazinės įmokos, sumažinančios jūsų išlaidas.

Norint gauti pageidaujamas normas, konkurencingesnes ar pigesnes draudimo įmokas, naudojama papildoma informacija. Toliau skyriuje apie keturis veiksnius, lemiančius priemoką, mes išsamiau apibūdiname šiuos veiksnius. 

Draudimo įmoka kartais mokama kasmet, pusmetį ar mėnesį. Jei draudimo bendrovė nusprendžia, kad nori draudimo įmokos iš anksto, jie taip pat gali to reikalauti. Tai dažnai nutinka, kai asmeniui anksčiau buvo panaikintas draudimo polisas dėl nemokėjimo.

Priemoka yra jūsų „draudimo įmokos“ pagrindas. Draudimo įmoka tam tikrais atvejais gali būti laikoma jums apmokestinamosiomis pajamomis (pavyzdžiui, grupės gyvybės draudimo draudimas, viršijantis 50 000 USD ir kurį tiesiogiai ar netiesiogiai prisiima darbdavys). Be to, atsižvelgiant į vietinius draudimo įstatymus ir jūsų sutarties teikėją, prie jo gali būti pridedami paslaugų mokesčiai. Nacionalinė draudimo komisarų asociacijos gairės arba jūsų valstybinė draudimo komisarų tarnyba gali suteikti jums daugiau informacijos apie jūsų vietinius įstatymus, jei abejojate mokesčiais ar rinkliavomis.

Bet kokie papildomi mokesčiai, pvz., Išleidimo mokesčiai ar kiti paslaugų mokesčiai, nelaikomi įmokomis ir bus atskirai išdėstyti jūsų įmokoje arba sąskaitos išraše.

Kiek kainuoja draudimo įmoka?

Draudimo įmoka skirsis priklausomai nuo ieškomo draudimo tipo ir rizikos.

Štai kodėl visada yra gera idėja pirkti draudimą arba dirbti su draudimo specialistu, kuris gali įsigyti įmokų keliose draudimo kompanijose.

Kai žmonės apsiperka apsidraudę, jie gali rasti skirtingas draudimo įmokas, mokamas už draudimo išlaidas skirtingose ​​draudimo kompanijose, ir sutaupyti daug pinigų draudimo įmokoms, tiesiog susiradę įmonę, kuri labiau suinteresuota „parašyti riziką“.

Kokie veiksniai lemia priemoką?

Draudimo įmoka paprastai nustatoma pagal keturis pagrindinius veiksnius:

1. Aprėpties tipas

Draudimo bendrovės siūlo skirtingas galimybes, kai įsigyjate draudimo polisą. Kuo daugiau draudimų gausite ar kuo išsamesnį draudimą pasirinksite, tuo didesnė bus jūsų draudimo įmoka.

Pavyzdžiui, žiūrėdami įmokas už namų draudimą, jei įsigysite atvirą pavojų ar visos rizikos draudimo namų draudimo polisą, jis bus brangesnis nei įvardytų pavojų namų draudimo polisas, kuris apima tik pagrindus.

2. Draudimo suma ir jūsų draudimo įmokos kaina

Nesvarbu, ar perkate gyvybės draudimą, automobilio draudimą, sveikatos draudimą ar bet kokį kitą draudimą, už didesnes draudimo sumas visada mokėsite daugiau įmokų (daugiau pinigų).

Tai gali veikti dviem būdais: pirmasis būdas yra gana paprastas, antrasis – šiek tiek sudėtingesnis, tačiau geras būdas sutaupyti draudimo įmokų:

• Draudimo sumą gali pakeisti norima dolerio vertė, kad ir ką draustumėte. Pavyzdžiui, apdrausti namą už 250 000 USD bus kitoks, nei apdrausti namus už 500 000 USD. Tai gana paprasta: kuo daugiau dolerio vertės norite apdrausti, tuo brangesnė bus priemoka
• Galite mokėti mažiau pinigų už tą pačią draudimo sumą, jei imsitės poliso su didesne išskaita. Pavyzdžiui, namų draudime galite sutaupyti iki 25% padidindami savo išskaitą nuo 500 USD iki 1 000 USD. Sveikatos draudimo ar papildomų sveikatos polisų atveju galite ne tik imti didesnes franšizes, bet ir pažvelgti į polisus su skirtingomis galimybėmis, pvz., Didesne užmokesčiu ar ilgesniu laukimo laikotarpiu. 

3. Asmeninė pareiškėjo draudimo poliso informacija

Jūsų draudimo istorija, kurioje gyvenate, ir kiti jūsų gyvenimo veiksniai naudojami apskaičiuojant draudimo įmoką, kuri bus mokama. Kiekviena draudimo bendrovė naudos skirtingus reitingavimo kriterijus.

Kai kurios bendrovės naudoja draudimo balus, kuriuos gali nustatyti daugybė asmeninių veiksnių, pradedant kredito reitingais, baigiant autoįvykių dažnumu, asmeninių žalų istorija ir netgi profesija. Šie veiksniai dažnai tampa draudimo poliso įmokų nuolaidomis.

Gyvybės draudime taip pat bus naudojami kiti apdraustam asmeniui būdingi rizikos veiksniai, tai gali būti amžius ir sveikatos sąlygos.

Draudimo bendrovės turi tikslinių klientų, kaip ir bet kuris verslas. Siekdamos būti konkurencingos, draudimo bendrovės nustatys, kokį klientų profilį jie nori pritraukti, ir sukurs programas ar nuolaidas, kad padėtų pritraukti tikslinius klientus.

Pavyzdžiui, viena draudimo bendrovė gali nuspręsti, ar nori pritraukti senjorus ar pensininkus klientais, o kita jų įmokas nustatys, kad pritrauktų jaunas šeimas ar tūkstantmečius.

4. Konkurencija draudimo sektoriuje ir tikslinėje srityje

Jei draudimo bendrovė nuspręs, kad nori agresyviai siekti rinkos segmento, jie gali nukrypti nuo tarifų, kad pritrauktų naują verslą. Tai yra įdomus draudimo įmokų aspektas, nes jis gali smarkiai pakeisti tarifus laikinai arba nuolatiniu pagrindu, jei draudimo bendrovė sėkmingai dirba ir gauna gerų rezultatų rinkoje. 

Kas nusprendžia draudimo įmoką?

Kiekvienoje draudimo įmonėje dirba žmonės, dirbantys įvairiose rizikos vertinimo srityse.

Pavyzdžiui, aktuarai, draudimo įmonėje, nustato:

• rizikos tikimybė ir pavojai
• išlaidos, susijusios su nelaimės įvykiu ar žalos atlyginimu, o aktuarai turi remtis prognozėmis ir gairėmis remdamiesi šia informacija

Naudodamiesi skaičiavimais, aktuarijai nustato, kiek išlaidų reikės sumokėti žalos atlyginimą, taip pat kiek pinigų turėtų surinkti draudimo bendrovė, kad įsitikintų, jog jie uždirba pakankamai pinigų galimoms žalos atlyginimo išmokoms ir taip pat uždirba.

Aktuarijų informacija padeda formuoti draudimą. Subsidiariams suteikiamos rizikos prisiėmimo gairės, o tai yra dalis priemokos nustatymo.

Draudimo bendrovė nusprendžia, kiek pinigų ims už draudimo sutartį, kurią jums parduos.  

Ką draudimo bendrovė veikia su draudimo įmokomis?

Draudimo bendrovė turi rinkti įmokas iš daugelio ir įsitikinti, kad jie sutaupo pakankamai pinigų likviduje, kad galėtų sumokėti kelių asmenų reikalavimus.

Draudimo bendrovė paims jūsų įmoką ir padės ją į šalį, leisdama jai augti kiekvienais metais, kai neturite pretenzijų. Jei draudimo bendrovė surinks daugiau pinigų, nei moka žalos atlyginimo, veiklos ir kitos išlaidos, jie bus pelningi.

Kodėl keičiasi draudimo įmokos?

Pelningais metais draudimo bendrovei gali nereikėti didinti draudimo įmokų. Per mažiau pelningus metus, jei draudimo bendrovė patiria daugiau žalų ir nuostolių, nei tikėtasi, gali tekti peržiūrėti savo draudimo įmokų struktūrą ir iš naujo įvertinti rizikos faktorius, kuriuos draudžia. Tokiais atvejais įmokos gali padidėti.

Draudimo įmokų koregavimo ir normos padidinimo pavyzdžiai

Ar jūs kada nors kalbėjote su draugu, apdraustu vienoje draudimo bendrovėje, ir girdėjote juos sakant, kokias puikias kainas jie turi, tada palyginote tai su savo patirtimi su tos pačios bendrovės kainomis ir ar ji buvo visiškai kitokia?

Tai gali atsitikti atsižvelgiant į įvairius asmeninius veiksnius, nuolaidas ar vietos veiksnius, taip pat į draudimo bendrovės konkurencijos ar nuostolių patirtį.

Pvz., Jei draudimo bendrovės aktuarai peržiūri tam tikrą sritį vienerius metus ir nustato, kad jos rizikos veiksnys yra mažas ir tais metais ima tik labai minimalias įmokas, tačiau iki metų pabaigos nusikalstamumas, didelė katastrofa išauga didelius nuostolius ar išmokėtas išmokas, tai paskatins juos peržiūrėti savo rezultatus ir pakeisti priemoką, kurią jie už tą sritį ima naujais metais.

Toje srityje rezultatas padidės. Draudimo bendrovė turi tai padaryti, kad galėtų tęsti verslą. Tada toje vietoje esantys žmonės gali apsipirkti ir eiti kur nors kitur.

Įkainodami įmokas toje srityje didesne nei anksčiau, žmonės gali pakeisti savo draudimo bendrovę. Draudimo kompanija praranda toje srityje esančius klientus, kurie nenori mokėti įmokos, kurią nori imti už tai, ką nustatė kaip riziką, tikėtina, kad draudimo bendrovės pelningumo ar nuostolių rodikliai sumažės.

Mažiau žalų ir tinkamų įmokų už riziką draudimo bendrovė gali išlaikyti pagrįstas išlaidas savo tiksliniam klientui.

Kaip gauti mažiausią draudimo įmoką

Apgaulė gauti mažiausią draudimo įmoką yra surasti draudimo bendrovę, kuri labiausiai domisi jūsų draudimu.

Kai staiga draudimo bendrovės įkainiai tampa per aukšti, visada verta paklausti savo atstovo, ar yra ką padaryti, kad sumažintumėte įmoką.

Jei draudimo bendrovė nenori keisti jūsų mokamos įmokos, tada apsipirkdami galite rasti geresnę kainą. Apsipirkinėdami taip pat geriau suprasite vidutines rizikos riziką.

Paprašius draudimo atstovo ar draudimo specialisto paaiškinti priežastis, kodėl padidėja jūsų įmoka, ar yra kokių nors galimybių gauti nuolaidas ar sumažinti draudimo įmokų išlaidas, taip pat galėsite suprasti, ar galite gauti geresnę kainą ir kaip tai padaryti taip. 

Pagrindiniai išsinešimai

• Draudimo įmoka yra pinigų suma, sumokėta draudimo bendrovei už jūsų įsigytą draudimo polisą.
• Jūsų draudimo istorija, kur gyvenate, ir kiti veiksniai naudojami apskaičiuojant draudimo įmokos kainą.
• Draudimo įmokos skirsis priklausomai nuo to, kokio draudimo jūs ieškote.
• Norint gauti gerą kainą už draudimo įmoką, reikia apsipirkti draudimo bendrovėje, kuri nori jus padengti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Savęs Mokami Funkcijos Uždenkite ilgalaikės priežiūros poreikius

Dažnai rūpestis artėjančių pensininkų kaip jie gali mokėti už ilgalaikę priežiūrą sveikatos poreikius vėliau gyvenime. Ilgalaikė priežiūra draudimo gali būti brangiau, ir jūs niekada negali reikia. Taigi jūs turėtumėte jį pirkti? Raktas į sprendimą yra žinoti, ką jūsų ir kitų variantų yra. Žemiau yra keturi būdai sumokėti už ilgalaikių sveikatos priežiūros poreikius, be draudimo.

1. Pasirengimo mokėti už apsaugos

Vienas alternatyva perkant tradicinį ilgalaikės priežiūros politikos yra pirkti į nuolat globos bendruomenei.

Su šiais susitarimais, jūs paprastai mokėti padoraus dydžio vienkartinę sumą rezervuoti savo vietą ir tada, kai jūs judėti mokate mėnesinį mokestį. Daugelis iš šių bendruomenių yra skirti būti viskas įskaičiuota – tai reiškia, jūsų vienkartinę sumą ir mėnesinis mokestis gausite ką lygio sveikatos priežiūros reikia. Idėja yra tai, kad jūs iš anksto sumokėtas ir fiksuoto savo išlaidas.

Čia gali būti dideli mokesčių lengvatos perkant į pensinio bendruomenės , kuri siūlo gyvenimo priežiūros išmokas, bet taip pat yra rizika. Kai patalpos Dotarłeś į finansinių sunkumų ir nebuvo tenkinami gyvenime priežiūros pažadai. Skaitykite nuo kaip pasirinkti priežiūros bendruomenės prieš jus investuoti. Ir nepamiršti, ši parinktis gali kainuoti kur kas daugiau nei tradicinės ilgalaikės priežiūros politikos.

2. Bendrijos Gyvenamoji (ty Golden Girls)

Jei jūs kada nors stebėjo TV šou “Golden Girls , jūs turite tai, ką aš turiu galvoje idėją bendruomenės gyvenimo . Daugelis iš mūsų neteks šeimą ir artimuosius, nes mes amžiaus.

Jūsų geriausias pasirinkimas yra priimti tai kaip gyvenimo realybę ir toliau formuoti naujų draugų ir vėl su senais draugais, kurie savo paties vietą gyvenime. Kai pasirenkate šią parinktį, jums gali būti nustebinti tuo, keletas galimybių, kurios tampa prieinamos. Galite pasirinkti gyventi kartu su savo pasirinktoje vietoje ir mokėti už paslaugas jums reikia, pavyzdžiui, valymo, maisto ruošimui, ir net Lankymūsi slaugytoja, jei reikia.

Išlaidų pasidalijimo gali leisti jums išlaikyti kontrolę ir gyvą aplinką savo pasirinkimą, o dalintis gyvenimo patirtimi su senais draugais ar naujais.

3. Planuokite iš anksto su šeima

Kiekviena šeima yra skirtingas ir turi savo mišinys iš meilės. Jei jūsų šeima yra natūra, kuri visada rūpinasi savo, tuomet jūs turėtų atvirai aptarti ilgalaikės priežiūros tvarką. Jūs privalote turėti autentiškus diskusijas apie tai, ką tai reiškia, ir jei ji būtų dirbti jums visiems. Jei jis būtų, aptarti finansinius susitarimus.

Gal galite mokėti už to šeimos nario namuose, kaip srities, kurią ilgainiui pereiti į. Gal jūsų šeimos narys gali pridėti svečių namuose arba pritvirtintame gyvenama, kurie gali būti nuomojamas iš iki tol, kol jūs ten gyventi. Atminkite, kad jūs taip pat gali prireikti namuose medicininę priežiūrą vėliau gyvenime, todėl jūs norite panaikinti padengti tai lėšų ir norite būti tikri, kad jūsų ateitis gyvenimo vieta yra prieinama.

Vienas variantas; jei mokate už to į namus, ir jis yra išnuomotas už metus, o gal ir nuomos pajamos gali būti atidėta padėti kompensuoti bet kokius namuose medicininę priežiūrą, reikalingą vėliau. Visos priemonės, kuri veikia tiek jums, tiek jūsų šeimai gali būti diskutuojama.

4. Vadovas Užsienis

Medicinos turizmas yra tikrai auga.

Daugelis amerikiečių galvos užjūrio įvairių chirurginių procedūrų – bet kas apie gyvenimą užsienyje, nuolatinės sprendimas Jūsų ilgalaikės priežiūros poreikius? Šis pirmasis kirto mano protas, kai aš perskaičiau apie 85-erių metų Betty medvilnė tarptautinėse gyvenamasis anketa straipsnio geriausių vietų į pensiją 2014 m . Aprašiusi pagarbą vyresniesiems į Malaizijos Kultūra – ir įperkamumą priežiūros – straipsnyje cituoja Betty “, aš persikėlė į Malaiziją pats, kai buvau 85 metų. Gyvenu savo namuose, turiu savo dalykų aplink mane, ir jei man reikia ką nors, ką nors ne visi, turiu puikius kaimynus, kurie tik paskambinti. Nenorėčiau gyventi niekur kitur. “

Malaizija, žinoma, yra ne vienintelė vieta, kur galite gauti orų prieinamą priežiūrą. Yra daug padedamo gyvenimo galimybės Meksika , taip pat užsienyje pensijos priežiūros Filipinuose ir individualiems poreikiams pritaikytos ilgalaikės priežiūros galimybės Tailandas .

Ir tiems, kurie nepagydomai serga, yra šalių (ir dabar kai JAV valstijų), kurie leidžia jums didesnį pasirinkimą, kaip atsiranda jūsų paskutiniai gyvenimo mėnesius . Vieniems tai gali būti svarbus veiksnys, kur jūs einate ilgalaikės priežiūros paslaugas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.