Tinkamo gyvybės draudimo poliso pasirinkimas yra vienas svarbiausių žingsnių siekiant užsitikrinti savo šeimos finansinę ateitį. Tačiau esant tiek daug pasirinkimo galimybių, vienas ginčytinas klausimas išsiskiria: terminuotas ir visą gyvenimą galiojantis draudimas – kuris geresnis?

Abu jie atlieka tą patį tikslą – suteikti finansinę apsaugą jūsų artimiesiems, – tačiau skiriasi kaina, trukme, nauda ir investicine verte. Šių skirtumų supratimas padės jums priimti pagrįstą ir užtikrintą sprendimą.

Šiame vadove pateikiama visa informacija apie terminuoto ir visą gyvenimą trunkančio gyvenimo draudimą , įskaitant realius pavyzdžius, kainų palyginimus ir ekspertų įžvalgas, kurios padės jums išmintingai pasirinkti.

Kas yra terminuotojo gyvybės draudimas?

Apibrėžimas

Terminuotas gyvybės draudimas galioja tam tikrą laikotarpį – paprastai 10, 20 arba 30 metų. Jei mirštate draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu, jūsų naudos gavėjai gauna mirties išmoką . Jei gyvenate ilgiau nei numatyta draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu, draudimo apsauga baigiasi ir išmoka nemokama.

Pagrindinės savybės

• Aprėptis fiksuotam laikotarpiui
• Mažesnės pradinės įmokos
• Paprasta struktūra (grynasis draudimas)
• Nėra piniginės vertės kaupimo
• Galimybė kai kuriais atvejais atnaujinti arba konvertuoti

Pavyzdys

Trisdešimtmetė Sara perka 20 metų terminuotą draudimo polisą, kurio vertė – 500 000 USD. Ji moka apie 20 USD per mėnesį . Jei ji miršta per 20 metų, jos šeima gauna 500 000 USD. Jei ji po to dar gyva, polisas nustoja galioti be vertės.

Kas yra visą gyvenimą trunkantis draudimas?

Apibrėžimas

Viso gyvenimo draudimas siūlo apsaugą visą gyvenimą – jis niekada nesibaigia, jei tik sumokamos įmokos. Jis taip pat apima piniginės vertės komponentą , kuris laikui bėgant auga ir kurį galima pasiskolinti arba atsiimti.

Pagrindinės savybės

• Apsauga visą gyvenimą
• Fiksuotos įmokos
• Didina piniginę vertę (augimas be mokesčių)
• Galima naudoti paskoloms arba pinigų išėmimui
• Dažnai brangesnis nei terminuotas draudimas

Pavyzdys

Džonas, kuriam taip pat 30 metų, įsigyja 500 000 USD vertės viso gyvenimo draudimo polisą. Jis moka apie 250 USD per mėnesį – gerokai daugiau nei Saros terminuotas planas, – tačiau polisas galioja amžinai ir kaupia piniginę vertę, kurią jis galės gauti vėliau gyvenime.

Terminuoto ir viso gyvenimo draudimas: palyginimas

Terminuoto gyvybės draudimo privalumai

• Įperkamumas:
  idealiai tinka tiems, kurie turi ribotą biudžetą – mažesnės įmokos reiškia didesnę apsaugą už mažesnę kainą.
• Paprastumas:
  jokių investavimo ypatybių ar sudėtingų sąlygų – tik gryna apsauga.
• Lankstumas:
  galite pritaikyti savo terminą prie konkrečių gyvenimo etapų (pvz., kol jūsų vaikai baigs mokyklą arba bus grąžinta jūsų hipoteka).
• Konvertuojamos parinktys:
  daugelis terminuotų sutarčių leidžia vėliau konvertuoti į nuolatinę apsaugą, jei pasikeičia jūsų poreikiai.

Viso gyvenimo draudimo privalumai

• Visą gyvenimą galiojantis draudimas:
  suteikia garantuotą apsaugą tol, kol mokate įmokas.
• Piniginės vertės kaupimas:
  dalis jūsų įmokos skiriama taupymo komponentui, kuris auga atidedant mokesčius.
• Nuspėjamumas:
  fiksuotos įmokos, garantuota mirties išmoka ir nuspėjamas pinigų srautų augimas.
• Turto kūrimo potencialas:
  grynieji pinigai gali būti naudojami kaip paskolų, nenumatytų atvejų fondų ar pensijų papildų užstatas.

Terminuoto gyvybės draudimo trūkumai

• Galiojimo pabaiga: Pasibaigus terminui, draudimas nustoja galioti, todėl jūs liekate neapsaugoti, jei jums vis dar reikia draudimo.
• Nėra piniginės vertės: Jei draudimo polisas galioja ilgiau, pinigai nebus grąžinti.
• Didesnės atnaujinimo išlaidos: Atnaujinti vėlesniame gyvenime gali būti labai brangu dėl amžiaus ir sveikatos pokyčių.

Viso gyvenimo draudimo trūkumai

• Brangios įmokos: 5–10 kartų didesnės nei terminuotųjų draudimo polisų už tą pačią draudimo sumą.
• Mažesnė grąža: Investicinė dalis dažnai duoda nedidelį augimą, palyginti su kitomis investicijomis.
• Mažiau lankstumo: ribotos galimybės keisti draudimo apsaugą ar įmokas, kai jos nustatytos.

Kada rinktis terminuotojo gyvybės draudimą

Terminuotas gyvenimas yra idealus, jei:

• Norite įperkamos apsaugos konkrečiam laikotarpiui
• Turite mažų vaikų arba turite hipoteką
• Draudimas reikalingas, kol pasieksite finansinę nepriklausomybę
• Verčiau investuokite santaupas kitur

Pavyzdys:
35 metų vyras, turintis du mažamečius vaikus ir 20 metų trukmės hipoteką, gali pasirinkti 20 metų trukmės draudimo polisą, kad apsaugotų savo šeimą, kol vaikai užaugs ir namas bus grąžintas.

Kada rinktis visą gyvenimą trunkantį draudimą

Viso gyvenimo draudimas geriausiai tinka, jei:

• Nori nuolatinio draudimo
• Turite didelę grynąją vertę arba turite turto planavimo poreikių
• Įvertinkite pinigų vertės augimą ilgalaikiam stabilumui
• Pirmenybę teikite nuspėjamoms išlaidoms ir garantuotai naudai

Pavyzdys:
40 metų amžiaus verslo savininkas gali įsigyti visą gyvenimą trunkantį draudimą, kad sukurtų piniginę vertę, apsaugotų savo šeimą ir panaudotų jį turto likvidumui ar verslo paveldėjimui.

Mišri strategija: geriausia iš abiejų pasaulių

Daugelis finansų patarėjų rekomenduoja derinti terminuotąjį ir visą gyvenimą galiojantį draudimą.

Pavyzdžiui:

• Įsigykite didelės trukmės draudimo polisą, skirtą tiesioginei šeimos apsaugai.
• Įsigykite mažesnę viso gyvenimo draudimo polisą, kad galėtumėte apdrausti visą gyvenimą ir padidinti savo pinigų srautus.

Ši strategija suderina prieinamumą ir pastovumą , suteikdama jums tiek trumpalaikę, tiek ilgalaikę naudą.

Kaip pasirinkti tinkamą politiką

Rinkdamiesi tarp terminuoto ir visą gyvenimą galiojančio draudimo , savęs paklauskite:

1. Kiek laiko man reikia draudimo?
2. Ką galiu patogiai sau leisti kiekvieną mėnesį?
3. Ar noriu, kad mano draudimo sutartyje būtų taupymo komponentas?
4. Ar mano poreikiai yra laikini (skolos, pajamų pakeitimas), ar galios visą gyvenimą (palikimas, turtas)?
5. Ar norėčiau lankstumo ar nuspėjamumo?

Taip pat galite pasikonsultuoti su finansų planuotoju arba licencijuotu draudimo agentu, kad išanalizuotumėte savo tikslus ir rekomenduotumėte tinkamą struktūrą.

Išvada

Nėra vieno universalaus atsakymo į klausimą , ar draudimas yra terminuotas, ar visam gyvenimui .
Teisingas pasirinkimas priklauso nuo jūsų finansinių tikslų, šeimos poreikių ir biudžeto.

• Jei norite įperkamo, laikino draudimo , terminuotas gyvybės draudimas yra praktiškas pasirinkimas.
• Jei pageidaujate visą gyvenimą galiojančios apsaugos su papildomomis santaupomis , jums labiau gali tikti visą gyvenimą galiojanti apsauga.

Kad ir ką pasirinktumėte, įsitikinkite, kad jūsų draudimo polisas atitinka jūsų gyvenimo tikslus, ir reguliariai jį peržiūrėkite, kai situacija keičiasi.

DUK apie terminuotąjį ir visą gyvenimą trunkantį draudimą

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Gyvybės draudimas yra vienas svarbiausių finansinių sprendimų, kuriuos kada nors priimsite. Vis dėlto daugelis žmonių skuba šį procesą arba neteisingai supranta svarbias detales, todėl draudimo apsauga tampa brangi arba neefektyvi. Šiame vadove išanalizuosime 10 dažniausiai žmonių daromų gyvybės draudimo klaidų , paaiškinsime , kodėl jos nutinka , ir parodysime , kaip jų išvengti . Nesvarbu, ar perkate pirmąjį draudimo polisą, ar peržiūrite senąjį, šios įžvalgos gali padėti jums veiksmingiau apsaugoti savo artimuosius.

1. Per ilgas laukimas norint įsigyti gyvybės draudimą

Viena didžiausių gyvybės draudimo klaidų yra pirkimo atidėliojimas.

Kodėl tai problema

Gyvybės draudimo įmokos didėja senstant, o dėl sveikatos problemų draudimas gali būti brangesnis arba vėliau tapti nebeįmanomas.

Pavyzdys:
sveikas 30 metų vyras gali mokėti 20 USD per mėnesį už 500 000 USD vertės terminuotą draudimo polisą.
Sulaukus 40 metų, ta pati poliso kaina gali siekti 35–40 USD per mėnesį .
Sulaukus 50 metų, ji gali viršyti 70 USD per mėnesį arba gali prireikti medicininio draudimo.

Venkite:
įsigykite gyvybės draudimą kuo anksčiau – geriausia būdami 20 ar 30 metų, kai įmokos yra žemiausios.

2. Netinkamo tipo draudimo pirkimas

Ne visi gyvybės draudimai yra vienodi. Pasirinkti tarp terminuoto ir nuolatinio draudimo yra labai svarbu.

Kodėl tai problema

• Terminuotas gyvenimas baigiasi po nustatyto laikotarpio (10–30 metų).
• Nuolatinis gyvenimas trunka visą gyvenimą ir kaupia piniginę vertę.

Kai kurie pirkėjai per daug moka už visą gyvenimą galiojančią draudimą, kurio jiems nereikia, arba pasirenka terminuotą draudimo polisą, kuris baigiasi anksčiau nei jų įsipareigojimai.

Venkite:
derinkite draudimo poliso tipą su savo finansiniais tikslais :

• Trumpalaikiai poreikiai (pvz., būsto paskola, vaikų išsilavinimas) → Laikinas gyvenimas
• Ilgalaikiai turto ar taupymo tikslai → Nuolatinis gyvenimas

3. Neįvertinkite, kiek jums reikia draudimo

Daugelis žmonių spėja atsitiktinę sumą – 100 000 USD arba 250 000 USD – neapskaičiuodami realių poreikių.

Kodėl tai problema

Dėl nepakankamo draudimo jūsų šeima gali susidurti su skolomis, išlaidomis mokslui ar kasdienėmis išlaidomis.

Venkite:
taikykite „10–15 × pajamų taisyklę“. Jei uždirbate 60 000 USD per metus, siekite, kad draudimo suma
būtų bent 600 000–900 000 USD
. Taip pat atsižvelkite į savo būsto paskolą, skolas, išlaikytinius ir būsimus finansinius tikslus .

4. Infliacijos ignoravimas

250 000 USD draudimo polisas šiandien gali atrodyti nemažas, tačiau po 20 metų jis gali nebebus toks ilgas.

Kodėl tai problema

Infliacija laikui bėgant mažina perkamąją galią. Jei jūsų draudimo suma išliks fiksuota, jūsų šeima gali likti nepakankamai apdrausta.

Venkite to:

• Rinkitės polisus, kurie leidžia padidinti draudimo apsaugą .
• Pakartotinai įvertinkite savo draudimo apsaugą kas 5–10 metų .
• Apsvarstykite galimybę naudoti padangas, kurios prisitaiko prie pripūtimo.

5. Vien tik darbdavio teikiamu gyvybės draudimu pasikliauti

Daugelis žmonių mano, kad jų įmonės draudimo pakanka. Deja, taip yra retai.

Kodėl tai problema

Darbdavio gyvybės draudimas paprastai yra lygus 1–2 kartus jūsų metiniam atlyginimui – gerokai mažiau nei reikia daugumai šeimų.
Be to, jį prarandate, jei pakeičiate darbą arba išeinate į pensiją .

Venkite to:
Išsaugokite darbdavio planą, bet papildykite jį asmenine politika , kuri lieka su jumis visur, kur einate.

6. Nesąžiningas sveikatos ar gyvenimo būdo informacijos atskleidimas

Kai kurie žmonės sumenkina sveikatos būklę arba atsisako rizikingų pomėgių, kad gautų mažesnes įmokas.

Kodėl tai problema

Jei mirsite ir draudikas sužinos neatskleistos informacijos, jis gali atmesti pretenziją – taip jūsų šeima liks neapsaugota.

Venkite to:
Visada būkite skaidrūs dėl savo sveikatos, profesijos ir gyvenimo būdo. Geriau sumokėti šiek tiek daugiau ir garantuoti savo draudimo poliso galiojimą.

7. Pigiausios poliso pasirinkimas neatsižvelgiant į vertę

Pigus draudimas gali būti viliojantis, tačiau pigesnis ne visada yra geresnis.

Kodėl tai problema

Itin mažos įmokos gali būti teikiamos su:

• Ribota aprėptis
• Paslėpti mokesčiai
• Išimtys dėl tam tikrų būklių ar mirties priežasčių

Venkite:
Lyginkite draudimo polisus pagal vertę , o ne tik pagal kainą. Patikrinkite draudikų įvertinimus, išmokų istoriją ir lankstumą.

8. Pamiršimas atnaujinti informaciją apie naudos gavėjus

Pirkdami draudimo polisą, žmonės dažnai įvardija naudos gavėjus ir niekada nepersvarsto šio sprendimo – net ir po didelių gyvenimo pokyčių.

Kodėl tai problema

Jei pamiršite atnaujinti, jūsų buvęs sutuoktinis arba miręs giminaitis vis tiek gali būti įtrauktas į sąrašą, todėl gali kilti teisinių ginčų arba vėluoti išmokėjimai.

Venkite:
Peržiūrėkite savo naudos gavėjus kas kelerius metus arba po svarbių gyvenimo įvykių, tokių kaip santuoka, skyrybos ar gimdymas.

9. Laikui bėgant neperžiūrima ir nekoreguojama draudimo apsauga

Jūsų gyvenimas keičiasi – taip pat turėtų keistis ir jūsų draudimas.

Kodėl tai problema

Draudimas, kuris jums tiko būdamas 25 metų, gali nebetikti sulaukus 45 metų.
Sumažėjus skoloms arba atsiradus naujų išlaikytinių, keičiasi ir jūsų poreikiai.

Venkite to: Kas 3–5 metus
atlikite draudimo poliso peržiūrą . Koreguokite savo draudimo apsaugą, kad ji atitiktų jūsų finansinę realybę.

10. Per anksti nutraukus draudimo polisą

Kai kurie draudėjai nutraukia savo draudimo polisą sumokėję kelerius metus, manydami, kad jiems jo nebereikia.

Kodėl tai problema

Ankstyvas atšaukimas gali reikšti apsaugos praradimą, kai jos vis dar reikia, o vėlesnis atnaujinimas gali kainuoti daug daugiau.

Venkite:
Atšaukite tik tuo atveju, jei jį pakeitėte kitu planu arba jūsų išlaikytiniai yra tikrai finansiškai nepriklausomi.

Papildomas patarimas: nedirbate su patikimu patarėju

Gyvybės draudimas gali būti sudėtingas. Vien tik polisų, papildomų sąlygų ir sąlygų išmanymas dažnai sukelia painiavą ir blogus sprendimus.

Venkite to:
dirbkite su licencijuotu finansų patarėju arba draudimo brokeriu , kuris gali aiškiai paaiškinti galimybes ir palyginti kelis draudikus.

Išvada

Gyvybės draudimo pirkimas yra ne tik finansinis sandoris – tai saugumo pažadas tiems, kuriuos labiausiai mylite.

Šių gyvybės draudimo klaidų vengimas gali lemti skirtumą tarp poliso, kuris tikrai apsaugos jūsų šeimą, ir tokio, kuris neatitiks visų būtiniausių aplinkybių.
Pradėkite nuo sąžiningo savęs vertinimo, kreipkitės į specialistus ir reguliariai peržiūrėkite savo draudimo apsaugą, kad ji atitiktų kintančius jūsų gyvenimo poreikius.

DUK apie gyvybės draudimo klaidas

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Gyvenimas yra nenuspėjamas, bet jūsų šeimos finansinis saugumas nebūtinai turi būti. Gyvybės draudimas yra viena iš svarbiausių priemonių apsaugoti artimuosius netikėtų nuostolių atveju. Nesvarbu, ar esate jaunas specialistas, pradedantis pirmąjį darbą, tėvas, išlaikantis išlaikytinius, ar planuojate ilgalaikį turto perleidimą, šis gyvybės draudimo vadovas padės jums suprasti, kaip jis veikia, kokie tipai yra galimi ir kaip pasirinkti planą, atitinkantį jūsų tikslus ir biudžetą.

Kas yra gyvybės draudimas?

Gyvybės draudimas yra sutartis tarp jūsų ir draudimo bendrovės. Mainais už reguliarius mokėjimus (vadinamus įmokomis ), draudikas įsipareigoja išmokėti mirties išmoką jūsų naudos gavėjams po jūsų mirties.

Tai iš esmės finansinis saugumo tinklas , padedantis jūsų šeimai padengti tokias išlaidas kaip:

• Hipotekos arba nuomos įmokos
• Pragyvenimo išlaidos
• Vaikų ugdymas
• Neapmokėtos skolos
• Laidotuvių ir medicininės išlaidos

Kaip tai veikia (supaprastintas pavyzdys):

Tarkime, kad perkate 250 000 USD vertės gyvybės draudimo polisą ir mokate 30 USD įmokų per mėnesį
. Jei mirštate, kol polisas galioja, jūsų šeima (gavėjai) iš draudiko gauna 250 000 USD – paprastai neapmokestinamą sumą.

Kodėl gyvybės draudimas svarbus

Gyvybės draudimas skirtas ne tik mirties atvejui – jis skirtas finansiniam tęstinumui .
Štai kodėl jis svarbus:

• Apsaugo išlaikytinius: užtikrina, kad jūsų sutuoktinis, vaikai ar tėvai galėtų išlaikyti savo gyvenimo kokybę.
• Apmoka skolas: apsaugo jūsų šeimą nuo neapmokėtų paskolų ar hipotekos paveldėjimo.
• Atkuria prarastas pajamas: suteikia stabilumo jūsų artimiesiems, kol jie prisitaiko.
• Palaiko ilgalaikius tikslus: kai kurios politikos kryptys kaupia santaupas, kurios gali būti naudojamos švietimui ar pensijai finansuoti.
• Padengia galutines išlaidas: Laidotuvių ir laidojimo išlaidos gali būti didelės; draudimas padeda jas kompensuoti.

Pagrindiniai gyvybės draudimo komponentai

Kiekvieną gyvybės draudimo polisą sudaro keli pagrindiniai elementai:

Gyvybės draudimo rūšys

Yra dvi pagrindinės kategorijos: terminuotas gyvybės draudimas ir nuolatinis gyvybės draudimas.

1. Terminuoto gyvybės draudimas

• Suteikia draudimą fiksuotam laikotarpiui (pvz., 10, 20 arba 30 metų).
• Mirties išmoka mokama tik tuo atveju, jei mirštate termino metu.
• Paprastai pigiausias variantas.

Geriausiai tinka:
Žmonėms, ieškantiems nebrangios ir paprastos apsaugos konkrečiam laikotarpiui (pavyzdžiui, mokant būsto paskolą ar auginant vaikus).

Pavyzdys:
30 metų asmuo gali įsigyti 20 metų terminuotą draudimo polisą už 250 000 USD, mokant 25 USD per mėnesį.
Jei asmuo miršta sulaukęs 45 metų, šeima gauna visus 250 000 USD. Jei asmuo sulaukia daugiau nei 50 metų, polisas baigiasi be išmokos.

2. Nuolatinis gyvybės draudimas

Suteikia visą gyvenimą trunkantį draudimą ir apima piniginės vertės komponentą, kuris laikui bėgant auga.

Įprasti tipai:

• Viso gyvenimo draudimas: fiksuotos įmokos, garantuotas piniginės vertės augimas.
• Universalus gyvybės draudimas: lanksčios įmokos ir reguliuojamos mirties išmokos.
• Kintamas gyvybės draudimas: į rinkos fondus investuota piniginė vertė – didesnis augimo potencialas, bet kartu ir didesnė rizika.

Geriausiai tinka:
ieškantiems ilgalaikio finansinio planavimo , turto apsaugos ar investavimo galimybių.

Terminuotas ir nuolatinis gyvybės draudimas: palyginimo lentelė

Kiek gyvybės draudimo jums reikia?

Tinkamas draudimas priklauso nuo jūsų finansinių įsipareigojimų , išlaikytinių ir ateities tikslų .

Įprasta nykščio taisyklė:

Norėdami apskaičiuoti idealų draudimo dydį, padauginkite savo metines pajamas 10–15 kartų .

Skaičiavimo pavyzdys:

Metinės pajamos: 50 000 USD

15 × draudimo suma = 750 000 USD draudimo polisas.
Ši suma galėtų padėti jūsų šeimai padengti pragyvenimo išlaidas, skolas ir mokslą daugelį metų.

Kiti metodai:

Išlaidų pakeitimo metodas: susumuokite skolas, išlaidas mokslui ir namų ūkio poreikius.

DIME formulė:

• Skola​
• Pajamų pakeitimas
• Hipoteka​
• Švietimo išlaidos

Gyvybės draudimo įmokas įtakojantys veiksniai

Draudimo bendrovės įvertina jūsų rizikos lygį prieš nustatydamos įmokas.
Svarbiausi veiksniai:

• Amžius: Jaunesni pareiškėjai moka mažesnes įmokas.
• Sveikata: Lėtinės ligos ar rūkymas didina išlaidas.
• Profesija: Rizikingi darbai (pvz., pilotai, kalnakasiai) kainuoja brangiau apdrausti.
• Gyvenimo būdas: Pomėgiai, tokie kaip šuoliai su parašiutu ar nardymas su akvalangu, padidina riziką.
• Draudimo suma: didesnės mirties išmokos reiškia didesnes įmokas.
• Poliso tipas: Nuolatinis gyvenimas yra brangesnis nei terminuotas gyvenimas.

Kaip įsigyti gyvybės draudimą: žingsnis po žingsnio

Štai trumpas veiksmų planas, kaip rasti tinkamą politiką.

1. Įvertinkite savo poreikius

Pagalvokite apie išlaikytinius, skolas ir ilgalaikius tikslus.
Paklauskite: „Jei manęs rytoj nebūtų, ko mano šeimai reikėtų finansiškai?“

2. Pasirinkite tinkamą tipą

Pasirinkite terminuotą (laikina apsauga) arba nuolatinę (visą gyvenimą galiojanti apsauga).

3. Palyginkite politiką ir paslaugų teikėjus

Gaukite kelias kainas. Ieškokite patikimų, finansiškai stiprių draudikų, siūlančių skaidrias sąlygas.

4. Atlikite medicininę apžiūrą

Daugelis draudikų reikalauja sveikatos patikrinimo, kad nustatytų riziką ir įmokų tarifus.

5. Atidžiai peržiūrėkite politiką

Prieš pasirašydami supraskite išimtis, išmokėjimo sąlygas ir lankstumą.

6. Reguliariai mokėkite įmokas

Praleisti mokėjimai gali lemti draudimo galiojimo pabaigą – tai reiškia, kad prarasite draudimą.

Gyvybės draudimo privalumai

• Ramybė jūsų artimiesiems
• Apsauga nuo skolų ir pajamų praradimo
• Mokesčių požiūriu efektyvus turto pervedimas (daugelyje šalių)
• Potencialus santaupų augimas (nuolatinėms polisėms)
• Palikimo planavimas ir labdaros galimybės

Dažni mitai apie gyvybės draudimą

Patarimai, kaip gauti geriausią gyvybės draudimo polisą

• Pirkite anksti: amžius ir sveikata yra svarbūs – jaunesni pirkėjai užsitikrina mažesnes kainas.
• Palyginkite kainas: neapsistokite ties pirmuoju pasiūlymu.
• Venkite nereikalingų priedų: draudikai padidina įmokas.
• Sąžiningai atskleiskite sveikatos informaciją: netikslūs duomenys gali panaikinti jūsų polisą.
• Pakartotinis vertinimas laikui bėgant: koreguokite draudimo apsaugą, kai keičiasi jūsų gyvenimas (santuoka, vaikai, skolos ir kt.).

Išvada

Gyvybės draudimas skirtas ne tik apsaugoti nuo netikėtumų – jis skirtas užtikrinti jūsų šeimos finansinę ateitį , kad ir kas nutiktų.

Suprasdami šio gyvybės draudimo vadovo pagrindus , galite užtikrintai pasirinkti polisą, kuris suteikia ramybę, ilgalaikę vertę ir tikrą apsaugą.
Pradėkite šiandien – kuo anksčiau planuosite, tuo didesnis jūsų saugumas rytoj.

DUK apie gyvybės draudimo vadovą

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Šiuolaikinėje sudėtingoje finansinėje aplinkoje norint sukurti visapusišką finansinį planą reikia ne tik santaupų ir investicijų. Draudimas finansų planavime vaidina pagrindinį vaidmenį saugant jūsų turtą ir užtikrinant ilgalaikį finansinį stabilumą. Šiame išsamiame vadove nagrinėjama, kaip įvairios draudimo rūšys integruojasi į jūsų finansinę strategiją, padedančios kurti saugią ateitį ir apsisaugoti nuo netikėtų iššūkių.

Esminis ryšys tarp draudimo ir finansinio planavimo

Finansinis planavimas be tinkamo draudimo yra kaip namo be pamatų statymas. Draudimas yra finansinio saugumo pagrindas, apsaugantis viską, ką sunkiai dirbote, kad pasiektumėte. Kai finansų planavime atsižvelgiame į draudimą, mes žiūrime į visapusišką rizikos valdymo metodą kuriant gerovę. Ši strateginė integracija padeda sukurti apsaugos tinklą, kuris palaiko jūsų finansinius tikslus ir apsaugo nuo galimų nesėkmių.

Draudimo rūšys, būtinos finansinei sėkmei

Gyvybės draudimas: jūsų šeimos ateities užtikrinimas

Gyvybės draudimas yra kertinis finansinio planavimo akmuo, siūlantis ne tik išmokas mirties atveju. Šiuolaikinės gyvybės draudimo polisai gali būti naudojami įvairiems tikslams jūsų finansinėje strategijoje. Terminuotas gyvybės draudimas suteikia gryną apsaugą, o viso gyvybės ir universalus gyvybės draudimas derina apsaugą su investiciniais komponentais. Įtraukdami draudimą į finansų planavimą, apsvarstykite, kaip gyvybės draudimas gali padėti planuojant nekilnojamąjį turtą, perėmus verslą ir netgi išėjus į pensiją.

Sveikatos draudimas: saugokite savo vertingiausią turtą

Jūsų galimybė uždirbti pajamų labai priklauso nuo jūsų sveikatos, todėl sveikatos draudimas yra labai svarbus planuojant finansus. Visapusiška sveikatos apsauga neleidžia medicininėms išlaidoms sugadinti jūsų finansinius tikslus. Didelės atskaitos sveikatos planai, susieti su sveikatos taupymo sąskaitomis (HSA), siūlo tiek draudimo apsaugą, tiek taupymo galimybes mokesčių požiūriu, parodydami, kaip finansinio planavimo draudimas gali būti naudojamas įvairiems tikslams.

Neįgalumo draudimas: jūsų pajamų srauto apsauga

Dažnai nepastebimas, bet labai svarbus neįgalumo draudimas apsaugo jūsų uždarbio galimybes. Trumpalaikis ir ilgalaikis neįgalumo draudimas užtikrina nuolatines pajamas, jei negalite dirbti. Planuodami finansų draudimą, atminkite, kad jūsų galimybė uždirbti pajamų paprastai yra didžiausias jūsų finansinis turtas.

Turto ir nelaimingų atsitikimų draudimas: savo turto apsauga

Namų savininkų, automobilių ir skėčių draudimo polisai apsaugo jūsų fizinį turtą ir apsaugo jūsų finansinį planą nuo atsakomybės reikalavimų. Šios draudimo rūšys sudaro esminę rizikos valdymo finansinio planavimo dalį, užkertant kelią dideliems finansiniams nesėkmėms dėl nelaimingų atsitikimų ar stichinių nelaimių.

Strateginis draudimo integravimas į jūsų finansinį planą

Jūsų draudimo poreikių įvertinimas

Veiksmingos draudimo strategijos kūrimas prasideda nuo išsamios poreikių analizės. Apsvarstykite savo gyvenimo etapą, šeimos padėtį, karjerą ir finansinius įsipareigojimus. Draudimas finansų planavime turėtų tobulėti keičiantis aplinkybėms, todėl norint išlaikyti optimalų draudimą, reikia reguliariai peržiūrėti ir koreguoti.

Subalansuoti aprėptį ir išlaidas

Labai svarbu rasti tinkamą pusiausvyrą tarp tinkamos aprėpties ir prieinamų įmokų. Atsižvelgdami į savo bendrą finansinį planą, apsvarstykite išskaitymus, padengimo limitus ir įmokų mokėjimus. Atminkite, kad finansų planavimo draudimas yra ne maksimalus draudimas, o apsaugos optimizavimas neviršijant biudžeto.

Mokesčių pasekmės ir lengvatos

Įvairių draudimo produktų mokesčių aspektų supratimas gali pagerinti jūsų finansinę strategiją. Gyvybės draudimo išmokos mirties atveju paprastai yra neapmokestinamos, o kai kurie draudimo produktai siūlo atidėto augimo galimybes. Tinkamas draudimo integravimas į finansų planavimą gali padidinti mokesčių efektyvumą jūsų bendroje finansinėje strategijoje.

Pažangios turto didinimo draudimo strategijos

Draudimo naudojimas turto planavimui

Gyvybės draudimas gali atlikti gyvybiškai svarbų vaidmenį planuojant nekilnojamąjį turtą, suteikdamas likvidumo nekilnojamojo turto mokesčiams ir įgalindamas efektyvų turto perdavimą. Svarstydami apie draudimą planuodami nekilnojamąjį turtą, ištirkite tokius įrankius kaip neatšaukiami gyvybės draudimo fondai (ILIT) ir maitintojo netekimo politika.

Verslo draudimo svarstymai

Verslo savininkai turėtų apsvarstyti pagrindinio asmens draudimą, pirkimo-pardavimo sutartis ir verslo pridėtinių išlaidų draudimą. Šios specializuotos finansų planavimo draudimo programos padeda apsaugoti asmeninį ir verslo turtą, tuo pačiu užtikrinant veiklos tęstinumą.

Ilgalaikės priežiūros planavimas

Didėjant sveikatos priežiūros išlaidoms, ilgalaikės priežiūros draudimas tampa vis svarbesnis planuojant finansus. Apsvarstykite, kaip ši aprėptis atitinka jūsų išėjimo į pensiją strategiją ir bendrą finansinį planą. Ilgalaikės priežiūros draudimo integravimas į finansinį planavimą padeda apsaugoti išėjusį pensinį turtą nuo išeikvojimo dėl ilgesnių priežiūros poreikių.

Avarinis planavimas ir rizikos valdymas

Neatidėliotinos pagalbos fondų kūrimas

Nors draudimas suteikia apsaugą, labai svarbu išlaikyti likvidžius skubios pagalbos fondus. Ryšys tarp draudimo ir taupymo kritiniais atvejais parodo, kaip draudimas finansų planavime veikia kartu su kitomis finansinėmis priemonėmis, kad būtų sukurta visapusiška apsauga.

Rizikos vertinimas ir valdymas

Reguliarus galimų rizikų ir draudimo apsaugos peržiūra padeda išlaikyti tinkamą apsaugą. Apsvarstykite, kaip jūsų gyvenimo, karjeros ar turto pokyčiai gali paveikti jūsų draudimo poreikius. Veiksmingas finansų planavimo draudimas reikalauja nuolatinio vertinimo ir koregavimo.

Draudimo ateitis finansų planavime

Technologijos ir draudimo naujovės

Skaitmeninės platformos ir draudimo technologijų plėtra keičia mūsų požiūrį į draudimą finansų planavime. Nauji produktai ir paslaugos leidžia lengviau integruoti draudimą į jūsų finansinę strategiją, tuo pačiu suteikiant lankstesnių draudimo galimybių.

Aplinkos ir socialiniai aspektai

Klimato kaita ir socialiniai veiksniai turi įtakos draudimo produktams ir prieinamumui. Šių tendencijų supratimas padeda priimti pagrįstus sprendimus dėl draudimo ilgalaikio finansinio planavimo metu.

Dažnai užduodami klausimai

Kiek gyvybės draudimo turėčiau įtraukti į savo finansinį planą?

Apsvarstykite tokius veiksnius kaip pajamų pakeitimo poreikis, skoliniai įsipareigojimai, mokymosi išlaidos ir laidojimo išlaidos. Įprastos gairės siūlo 10–15 kartų didinti jūsų metines pajamas, tačiau jūsų konkrečiai situacijai gali prireikti daugiau ar mažiau padengti.

Kada turėčiau pradėti įtraukti draudimą į savo finansinį planą?

Pradėkite kuo anksčiau, geriausia, kai pradedate karjerą arba turite išlaikytinių. Jauni, sveiki asmenys dažnai užsitikrina geresnius tarifus, todėl ankstyvas draudimo integravimas į finansų planavimą yra ekonomiškesnis.

Kaip nustatyti tinkamą skirtingų draudimo rūšių pusiausvyrą?

Įvertinkite savo konkrečias rizikas ir prioritetus. Atsižvelkite į savo amžių, sveikatą, šeimos padėtį ir finansinius įsipareigojimus. Dirbkite su finansų patarėju, kad optimizuotumėte draudimą finansų planavime, atsižvelgiant į jūsų unikalias aplinkybes.

Ar turėčiau rinktis terminuotą ar nuolatinį gyvybės draudimą?

Pasirinkimas priklauso nuo jūsų finansinių tikslų ir poreikių. Terminuotas draudimas suteikia gryną apsaugą mažesnėmis sąnaudomis, o nuolatinis draudimas siūlo papildomų funkcijų, tokių kaip grynųjų pinigų vertės kaupimas. Apsvarstykite, kaip kiekvienas tipas atitinka jūsų platesnę finansinę strategiją.

Kaip dažnai turėčiau peržiūrėti savo draudimo apsaugą?

Peržiūrėkite savo draudimo apsaugą kasmet arba įvykus dideliems gyvenimo pokyčiams, pavyzdžiui, santuokai, vaikų gimimui, karjeros pasikeitimams ar nekilnojamojo turto pirkimui. Reguliarus vertinimas užtikrina, kad finansų planavimo draudimas atitiks jūsų poreikius.

Kokį vaidmenį draudimas atlieka planuojant pensiją?

Draudimas gali apsaugoti pensinį turtą ir suteikti papildomų pajamų šaltinių. Apsvarstykite, kaip gyvybės draudimas, ilgalaikės priežiūros draudimas ir anuitetai gali atitikti jūsų išėjimo į pensiją strategiją.

Kaip galiu sumažinti draudimo išlaidas išlaikant tinkamą draudimą?

Palyginkite skirtingų paslaugų teikėjų politiką, apsvarstykite didesnes išskaitas, sugrupuokite politiką ir išlaikykite gerus sveikatos ir saugos įrašus. Reguliarus finansų planavimo draudimo peržiūra gali nustatyti išlaidų taupymo galimybes neprarandant apsaugos.

Verdiktas

Draudimas yra esminis bet kurio visapusiško finansinio plano komponentas, užtikrinantis apsaugą nuo įvairių rizikų ir padedantis siekti ilgalaikių finansinių tikslų. Norint veiksmingai integruoti draudimą į finansų planavimą, reikia atidžiai apsvarstyti individualias aplinkybes, reguliariai peržiūrėti ir koreguoti, taip pat išlaikyti pusiausvyrą tarp draudimo ir išlaidų. Tobulėjant finansų rinkoms ir asmeninėms situacijoms, tinkamos draudimo apsaugos palaikymas padeda užtikrinti jūsų bendros finansinės strategijos sėkmę.

Atminkite, kad draudimo poreikiai labai skiriasi tarp asmenų ir tai, kas tinka vienam asmeniui, gali netikti kitam. Darbas su kvalifikuotais finansų ir draudimo specialistais gali padėti sukurti pritaikytą strategiją, kuri tinkamai įtrauktų draudimą į finansų planavimą jūsų konkrečiai situacijai. Reguliari draudimo apsaugos peržiūra ir koregavimas užtikrina, kad jūsų finansinis planas išliktų tvirtas ir veiksmingas siekiant ilgalaikių tikslų, kartu užtikrinant reikiamą apsaugą nuo gyvenimo netikrumo.

Taikydami apgalvotą, visapusišką požiūrį į draudimą finansų planavime, sukuriate tvirtą finansinio saugumo ir sėkmės pagrindą. Šis draudimo ir finansinio planavimo integravimas padeda apsaugoti jūsų turtą, palaikyti jūsų tikslus ir užtikrinti ramybę jums bei jūsų artimiesiems.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Galbūt nustebsite sužinoję, kad 2021 m. gyvybės draudimą turi tik apie 47 % moterų, o tai yra 11 % mažiau nei jų kolegos vyrai. Gyvybės draudimą turi ne tik mažiau moterų nei vyrų, bet ir mirties išmoka yra gerokai mažesnė nei vyrų – apie 22 % mažesnė.

Moterys tampa vis dominuojančiomis šiuolaikinės Amerikos darbo jėgos žaidėjomis. Kai kurios moterys yra vienintelės savo šeimų maitintojos, todėl ieško finansinio saugumo, kurį gali suteikti gyvybės draudimas. Nesvarbu, ar moteris užima vadovaujančias pareigas, ar yra namuose gyvenanti mama, gyvybės draudimas yra svarbi apsauga. Štai keletas pagrindinių privalumų moterims, kurios turi gyvybės draudimą.

#1 Finansinis saugumas šeimai

Moterys, turinčios šeimą, ypač tos, kurios yra pagrindinės šeimos maitintojos, nerimauja dėl to, kaip jų šeima bus finansiškai pasirūpinta staiga mirus. Gyvybės draudimo polisas gali suteikti ramybę žinant, kad šeimos finansiniais poreikiais bus pasirūpinta ir finansiniai įsipareigojimai bus įvykdyti.

#2 Galimybė skolintis už grynųjų pinigų naudą

Daugelis gyvybės draudimo rūšių siūlo galimybę sukurti grynųjų pinigų vertę, už kurią galima pasiskolinti. Moterims ši grynųjų pinigų vertė gali būti prieinama bet kokiam poreikių skaičiui; sąskaitų apmokėjimas, koleginio išsilavinimo finansavimas; naujo verslo pradžia ar daugybė kitų finansinių poreikių ar tikslų.

3 pragyvenimo nauda, ​​kai diagnozuojama lėtinė/terminali liga

Ar kada nors pagalvojote, ką darytumėte, jei jums būtų diagnozuota lėtinė / nepagydoma liga? Kaip būtų apmokamos jūsų sąskaitos ir kas patenkins jūsų šeimos finansinius poreikius? Kai kurie gyvybės draudimo polisai gali būti patvirtinti su vairuotoju, kad būtų galima papildomai apdrausti lėtinę / nepagydomą ligą, jei jums kada nors diagnozuojama viena iš šių būklių. Pinigus galite panaudoti apmokėti medicininėms išlaidoms arba jūsų ir jūsų šeimos gyvenimo išlaidoms.

#4 Rūpinimasis pagyvenusiais / neįgaliais šeimos nariais

Globėjos vaidmuo yra žinomas daugeliui moterų, o jums artėjant prie vidutinio amžiaus, jums gali tekti pagyvenę ar neįgalūs tėvai ar kiti šeimos nariai, kuriais turite rūpintis. Galite būti saugūs žinodami, kad jų priežiūra bus tęsiama ir jums išvykus, įtraukę juos kaip naudos gavėją prie savo gyvybės draudimo.

Gyvybės draudimo polisų rūšys

Renkantis gyvybės draudimo rūšis, reikia apsvarstyti keletą skirtingų variantų. Štai keletas dažniausiai pasitaikančių.

Terminuotas gyvybės draudimas : terminuotas gyvybės draudimas suteikia jums gyvybės draudimo apsaugą tam tikrą laikotarpį; paprastai kas 10, 20, 25 arba 30 metų. Daugumoje terminuotų gyvybės draudimo sutarčių mokama tiesioginė mirties išmoka be jokios grynųjų pinigų kaupimo vertės, nors kai kurie gyvybės draudimo liudijimai suteikia galimybę pasibaigus draudimo terminui konvertuoti į visą gyvybės draudimo polisą.

Viso gyvybės draudimas : Viso gyvybės draudimas yra draudimas, kuris galioja visą gyvenimą ir taip pat kaupia piniginę vertę, kurią galima pasiskolinti. Visas gyvybės draudimas uždirba palūkanas pagal fiksuotą normą, kuri nustatoma perkant polisą. Įmokos išlieka lygios visą politikos galiojimo laiką.

Universalus gyvybės draudimas : Pagrindinis universalaus gyvybės draudimo poliso bruožas yra lanksti įmoka. Bet koks įmokos permokėjimas įskaitomas į poliso grynųjų pinigų vertę. Didėja mirties pašalpa. Piniginė vertė laikui bėgant uždirba didėjančią palūkanų normą, o draudėjas gali skolintis už uždirbtas palūkanas.

Indeksuotas universalus gyvybės draudimas : Indeksuotas universalus gyvybės draudimo polisas leidžia draudėjams paskirstyti pajamas į indeksuotas sąskaitas, už kurias mokamos palūkanos, kurių grynųjų pinigų vertė gali augti. IUL pajamos yra atidėtos mokesčių. Gera mintis apie tokio tipo polisą yra ta, kad grynųjų pinigų vertės dalis gali būti naudojama draudimo įmokoms sumokėti, jei draudėjas nori sustabdyti arba atidėti įmokų mokėjimą iš kišenės.

Garantuotas universalus gyvybės draudimas : Garantuotas universalus gyvybės draudimo polisas (GUL) yra hibridinis polisas, apimantis tiek terminuotą, tiek visą gyvybės draudimą. Draudimas rašomas ne metams, o priklauso nuo amžiaus ir paprastai sudaromas draudėjams iki 80 metų. Galite pasirinkti amžių, kada baigsis draudimas. GUL politika yra labiau prieinama nei įprasta viso gyvenimo politika ir gali būti pritaikyta siekiant padidinti grynųjų pinigų vertę.

Kintamasis universalus gyvybės draudimas : kintamo universalaus gyvybės draudimo įmokos mokamos į taupomąją sąskaitą. Politika turi subsąskaitas, kurios yra investuojamos. Ši sąskaita gali uždirbti daugiau, tačiau ji taip pat priklauso nuo rinkos svyravimų, o draudėjai gali patirti didelį pajamų praradimą.

Kiek jums reikia gyvybės draudimo?

Niekas negali pasakyti tikslios gyvybės draudimo sumos, kurią turėtumėte įsigyti. Tačiau apsispręsdami, kiek gyvybės draudimo jums reikia, pagalvokite, kiek kainuotų negrąžintų skolų apmokėjimas (mokymai kolegijoje, studentų paskolos, hipotekos, paskolos automobiliui ir kt.). Be to, jei turite išlaikytinių/sutuoktinių, kokia suma, jūsų nuomone, būtų pakankama, kad padėtų jiems patogiai gyventi? Taip pat galite įtraukti savo gyvybės draudimo polisą per vairuotojus. Yra gyvybės draudimo raitelių, kurie gali būti papildyti vaikams, neįgalumo pajamoms, atsitiktinai mirčiai, kritinei ligai ir kt.

Svarstymai

Paprastai kuo anksčiau įsigysite gyvybės draudimo polisą, tuo geriau. Moterų gyvybės draudimo tarifai statistiškai mažesni nei vyrų, nes gyvenimo trukmė ir bendra geros sveikatos būklė, palyginti su vyrais, yra ilgesnė. Jei polisą įsigysite jaunystėje, tarifas bus mažesnis nei tada, kai lauksite, kol būsite vidutinio amžiaus ar vyresnio amžiaus. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Namų savininkų draudimas gali apsaugoti jūsų namus ir daugeliu atvejų jūsų daiktus ištikus nelaimei. Jei turite hipoteką savo namuose, jūsų skolintojas greičiausiai reikalauja, kad turėtumėte būsto savininkų draudimo polisą. Jei sumokėjote hipoteką, neprivalote turėti politikos, tačiau vis tiek gali būti gera idėja ją turėti.

Sužinokite, kas yra namų savininkų draudimas, kada jis gali būti reikalingas ir kodėl galite pasirinkti turėti šios rūšies draudimą, net jei to neprivalote.

Pagrindiniai išsinešimai

• Namų savininkų draudimas suteikia finansinę apsaugą nuo nelaimių, pavojų ir kitų netikėtų scenarijų.
• Dauguma hipotekos skolintojų reikalauja, kad turėtumėte aktyvią namų savininkų politiką.
• Net jei namų draudimas nėra būtinas, jis gali padėti finansuoti jūsų namų remontą ir pakeisti daiktus, jei įvyktų kažkas netikėto.

Kas yra namų savininkų draudimas?

Namų savininkų draudimas draudžia jūsų namus ir daiktus nuo žalos, atsiradusios dėl tam tikrų nelaimių, nelaimingų atsitikimų ir kitų scenarijų. Jei įvyks draudžiamasis įvykis, jūsų draudimo polisas gali atlyginti žalą ir nuostolius, nors jūs vis tiek esate atsakingi už savo išskaitymą.

Standartinis namų draudimo polisas paprastai apima jūsų namus kartu su kitais pastatais ar statiniais jūsų nuosavybėje. Be to, ši politika apima jūsų asmeninę nuosavybę, asmeninę atsakomybę ir medicinines išmokas, jei kas nors nukentės jūsų namuose.

Svarbu: Į standartinius namų draudimo polisus neįtraukiama žala dėl visų tipų nelaimių ar pavojų. Norint apsisaugoti nuo potvynių ir žemės drebėjimų, gali tekti įsigyti papildomą apsaugą.

Kada reikalingas namų savininkų draudimas?

Namų savininkų draudimas nėra privalomas pagal įstatymą. Tačiau, jei turite hipoteką savo namuose, jūsų skolintojas gali teisiškai reikalauti, kad turėtumėte polisą. Tokiu būdu, jei kažkas atsitiks jūsų namui, jo investicijos bus apsaugotos.

Kiekvieno būsto savininkų draudimo polisas turi draudimo ribą. Jūsų skolintojas greičiausiai reikalauja, kad jūs turėsite minimalią sumą – paprastai 80% būsto pakeitimo išlaidų, tačiau kartais gali prireikti net 100%.

Jei hipotekos sąlyga turi būti būsto savininkų draudimas, bet to nepadarėte, skolintojas gali jums nupirkti polisą ir išsiųsti sąskaitą iš anksto įspėjęs. Ši politika gali būti brangesnė nei tuo atveju, jei pirkote ją pati ir gali apimti tik skolintoją, o ne jūs.

Pastaba: Asmeninio turto draudimas yra dviejų skirtingų formų: pakeitimo kaina ir faktinė grynųjų pinigų vertė. Pakeitimo išlaidų politika suteikia pinigų naujam (pakeitimo) elementui įsigyti. Faktinės pinigų vertės politika siūlo pinigus už dabartinę daikto grynųjų pinigų vertę, kurios po nusidėvėjimo gali nepakakti jį pakeisti. Nors pakeitimo išlaidų politika dažnai kainuoja daugiau, jos gali padėti sutaupyti daug pinigų, jei po nelaimės reikia atnaujinti namus.

Peržiūrėdami savo namų draudimo polisą, galite apsvarstyti galimybę sumažinti arba panaikinti draudimą, kad sutaupytumėte pinigų įmokoms. Standartiniai draudimo polisai suteikia šešių rūšių draudimą: 

• Būstas (A aprėptis)
• Kitos struktūros (B aprėptis)
• Asmeniniai daiktai (aprėptis C)
• Laikinos pragyvenimo išlaidos perkėlimo metu (D aprėptis)
• Atsakomybės apsauga (E aprėptis)
• Medicininės išmokos (F aprėptis)

Kai kurios draudimo bendrovės leidžia jums padidinti arba sumažinti ribas kiekvienoje iš šių draudimo sričių, kad pritaikytumėte savo politiką. Pvz., Jei turite mažiau ūkinių pastatų (B aprėptis), galite sumažinti šios teritorijos aprėptį, kad sumažintumėte įmoką. Tačiau nenorite nukristi žemiau savo skolintojo minimalių draudimo reikalavimų.

Kodėl kažkas nusprendžia apsidrausti būsto savininkams?

Daugeliui žmonių namai yra vertingiausias turtas; namų draudimas padeda jiems apsaugoti savo investicijas. Todėl gali būti prasminga turėti politiką net tada, kai to nereikia, jei manote, kad nelaimės atveju negalite sau leisti pakeisti namų ir turto.

Kita priežastis, dėl kurios turi būti taikoma namų savininkų politika, yra ta, kad ji tikriausiai suteikia atsakomybės apsaugą, jei kas nors susižaloja jūsų nuosavybėje. Ji taip pat gali atlyginti nuostolius, jei nukentėjęs asmuo kurį laiką negali dirbti. Be draudimo tikriausiai turėsite sumokėti už tą žalą iš savo kišenės.

Dažnai užduodami klausimai (DUK)

Kodėl reikalingas namų savininkų draudimas?

Jūsų hipotekos bendrovė reikalauja namų savininkų draudimo, kad užtikrintų, jog ji vis tiek gaus pinigų, kuriuos esate skolingi, jei kas nors atsitiks jūsų namams. Tai yra būdas įmonei apsaugoti savo finansinius interesus jūsų namuose.

Kokios informacijos reikia norint gauti būsto savininkų draudimo pasiūlymą?

Norėdami gauti pasiūlymą dėl būsto savininko draudimo poliso, jums gali prireikti šios informacijos:

• Jūsų identifikavimo informacija (pvz., Jūsų vardas, socialinio draudimo numeris ir gimimo data)
• Namo adresas
• Informacija apie dabartinę jūsų būsto būklę
• Informacija apie atliktą remontą
• Išsami informacija apie jūsų namus (pvz., Amžius, stilius ir išorinės apdailos tipas)
• Namų gyventojų sąrašas
• Turimų namų saugos priemonių sąrašas

Kokio minimalaus būsto savininkų draudimo poliso reikalauja skolintojai?

Minimali reikalaujama draudimo suma įvairiuose bankuose skiriasi. Kai kurie bankai prašo jūsų politikos, kad būtų apdrausta 100% apskaičiuotos būsto draudžiamosios vertės; kiti leidžia mažiau. Pasitarkite su savo skolintoju, kad įsitikintumėte, jog jūsų politika atitinka reikalavimus.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kaip ir visos draudimo formos, gyvybės draudimas padeda apsisaugoti nuo katastrofiškų nuostolių. Mirus apdraustajam, jo ​​naudos gavėjai gauna didelę išmoką, kad sumažintų finansinę naštą, kuri gali atsirasti po mirties.

Nors yra keletas gyvybės draudimo rūšių, daugiausia dėmesio skirsime viso gyvybės draudimui, įskaitant tai, kas tai yra, taip pat jo pliusus ir minusus, kad galėtumėte nuspręsti, ar visas gyvybės draudimas jums yra prasmingas.

Kas yra visas gyvybės draudimas?

Visas gyvybės draudimas suteikia fiksuotą draudimo sumą, kuri gali trukti tol, kol apdraustasis asmuo gyvas. Skirtingai nuo terminuotų polisų, kurie baigiasi po tam tikro metų skaičiaus, viso gyvenimo polisai gali ir toliau būti teikiami, jei jūs ir toliau mokate draudimo išlaidas.

Kai mokate įmokas į polisą, draudimo bendrovė išskaičiuoja gyvybės draudimo išlaidas ir prideda papildomų pinigų prie jūsų grynųjų pinigų vertės. Laikui bėgant, ši grynųjų vertė gali kauptis jūsų politikoje ir būti rezervu būsimoms išlaidoms finansuoti. Grynųjų pinigų vertė paprastai atidedama atidedant mokesčius, ir jūs galite ją pasiekti skolindamiesi pagal savo politiką arba atsiimdami pinigus. Tačiau paprastai polisų grąžinimo laikotarpis gali trukti iki 20 metų, per tą laiką bus imamas mokestis už grynųjų pinigų išėmimą.

Svarbu: jei naudosite per daug savo grynųjų pinigų vertės, galite būti skolingi mokesčių ir neteksite draudimo, jei neteksite galios savo politikai. Bet kokios negrąžintos paskolos paprastai sumažina išmoką mirčiai.

Įmokos už visą gyvybės draudimo polisą dažnai būna lygios, vadinasi, jos kiekvienais metais nesikeičia, nebent pasirenkate tam tikras galimybes. Priklausomai nuo to, kurią iš viso gyvybės draudimo rūšių pasirinksite, galite mokėti įmokas už nustatytą metų skaičių arba visą savo gyvenimą. 

Ar visas gyvybės draudimas yra gera investicija?

Kaip ir kiekvienos investavimo strategijos atveju, tai priklauso nuo jūsų poreikių ir aplinkybių. Visos gyvybės draudimo įmokos yra didesnės nei įmokos, kurias mokėtumėte už tą pačią mirties išmoką pagal terminuotą politiką. Taigi, jei jums pirmiausia reikia gyvybės draudimo, kad apsaugotumėte artimuosius tam tikrą laiką, dažniausiai jūsų geriausias pasirinkimas yra ilgalaikis gyvybės draudimas. Pvz., Jums gali prireikti tik draudimo, kuris galioja tol, kol jūsų vaikai užauga arba hipoteka yra sumokėta.

Visos gyvybės draudimo įmokos yra santykinai didelės, nes, skirtingai nuo terminuotų polisų, šio tipo polisai yra skirti apmokėti draudimo išlaidas už visą jūsų gyvenimą (todėl nuolatiniai polisai turi piniginės vertės komponentą). Daugeliui žmonių, dirbančių ribotomis lėšomis, protinga tuos „papildomus“ dolerius nukreipti kitur. Pavyzdžiui, už tą pačią pinigų sumą kaip už visą gyvenimo įmoką, jūs galite nusipirkti terminuotą polisą, taip pat sutaupyti švietimo finansavimui, sumokėti skolas ar prisidėti prie pensijų sąskaitų.

Visas gyvybės draudimas yra prasmingiausias, kai žinai, kad tau reikia nuolatinės draudimo – jei norite užtikrinti, kad naudos gavėjai gautų mirties pašalpą, nesvarbu, kiek jūs ar apdraustasis gyvena. Pvz., Galbūt norėsite pinigų injekcijos, padedančios sumokėti turto mokesčius ar suteikti likvidumo mirus. Tinkamai apsidraudus, mirus apdraustajam, naudos gavėjams gali nereikėti parduoti turto (galbūt greitai arba netinkamu laiku).

Pastaba: Visų pirma, kaip investavimo strategija, visas gyvenimas yra retai prasmingas. Bet jei turite draudimo poreikį, išnaudojote visas kitas mokesčių lengvatomis skatinamas taupymo strategijas, nesiekiate didelės grąžos ir esate pasirengęs sutikti su gyvybės draudimo poliso apribojimais, tai gali būti tinkama.

Viso gyvybės draudimo privalumai ir trūkumai

Argumentai “už”

• Galimas draudimas visą gyvenimą : Priešingai nei terminuotas draudimas, tol, kol sumokama pakankamai įmokų, visas gyvenimas yra skirtas užtikrinti visą gyvenimą.
• Neapmokestinama mirties išmoka : naudos gavėjai paprastai nemoka pajamų mokesčio už mirties išmoką pagal gyvybės draudimo polisą, leidžiantį jiems panaudoti visas lėšas savo poreikiams tenkinti.
• Galima nauda iš dividendų : jei jūsų politika mokės dividendus, šie pinigai gali sumažinti jūsų reikalaujamas įmokas, padidinti jūsų mirties pašalpą arba sumokėti grynaisiais pinigais, kad išleistumėte, kaip norite.
• Prieiga prie grynųjų pinigų vertės : jei jums reikia prieigos prie grynųjų pinigų vertės pagal politiką, galite pasinaudoti šiomis lėšomis grynaisiais pinigais arba paskolos būdu. Tačiau gali būti taikomi grąžinimo mokesčiai, ypač pirmaisiais politinės atsakomybės metais. Prieš tai aptarti privalumus ir trūkumus su savo draudimo bendrove.

Minusai

• Santykinai didelės įmokos : Kadangi jūs finansuojate piniginę vertę, kuri sumokės jūsų poliso išlaidas visą likusį gyvenimą, pirmaisiais metais turite mokėti gana dideles įmokas (palyginti su laikino draudimo su ilgalaikiu draudimu išlaidomis). Jei negalite mokėti įmokų ir neturite pakankamai pinigų, kad galėtumėte sumokėti vidines išlaidas, rizikuojate prarasti draudimą.
• Negalite pristabdyti įmokų mokėjimo : visos gyvybės draudimo įmokos paprastai turi būti mokamos nuosekliai; jei negalėsite atlikti reikalaujamų priemokų, politika gali nebegalėti. Tai prieštarauja universaliems gyvybės draudimo polisams, kurie yra sukurti lankstesni ir kurie grynaisiais pinigais bus naudojami reikalingoms įmokoms padengti.
• Naudojant grynąją vertę, gali sumažėti aprėptis : nors grynaisiais pinigais galima pasinaudoti paskoloms ir grąžinimams, kai naudojatės tomis lėšomis, kyla tam tikra rizika. Pvz., Nesumokėtas paskolos likutis sumažina išmokas, kurias gauna jūsų gavėjai. Jei atsiimsite per didelę grynųjų pinigų vertę, jūsų politika gali nustoti galioti, dėl to gali netekti draudimo ir atsirasti galimos mokestinės pasekmės.
• Prieigos prie lėšų apribojimai : jūsų grynųjų pinigų vertė gali būti nelengvai pasiekiama. Ypač pirmaisiais metais gali tekti sumokėti atsisakymo mokesčius, jei nuspręsite išsigryninti ar atsisakyti savo poliso.

Ar jums tinka visas gyvybės draudimas?

Draudimo sprendimai reikalauja kruopščios jūsų poreikių ir biudžeto analizės. Žemiau pateikti patarimai gali suteikti minties, kai vertinate viso gyvenimo politiką.

Ar jums reikia nuolatinio draudimo?

Poreikis aprėpti visą gyvenimą yra raktas, į kurį galbūt norėtumėte viso gyvenimo politikos. Tai gali atsitikti, jei norite, kad būtų padengtos galutinės išlaidos, kad ir kada praeitumėte, arba jei turite išlaikytinių, turinčių specialiųjų poreikių. Terminuoto draudimo polisai baigiasi po nustatyto metų skaičiaus, ir negalima tiksliai numatyti, kiek laiko gyvensite. Bet jei jums nereikia nuolatinės draudimo, terminuotas draudimas gali būti puikus sprendimas.

Ar turite pakankamai pinigų srautų?

Viso gyvybės draudimo polisų įmokos gali būti gana didelės. Jei jūsų biudžete yra ribotų pinigų, gali būti sunku įsigyti pakankamą aprėptį. Tačiau jei kiekvieną mėnesį turite daug pinigų perteklių ir neturite kur kitur jų dėti, gali būti tinkama viso gyvenimo politika.

Ar jums reikia nuspėti?

Draudžiant visą gyvybės draudimą, jūsų įmokos paprastai nustatomos poliso pradžioje. Tuo metu taip pat gali būti nustatytos grynųjų pinigų ir grąžinimo vertės, todėl žinote, ko tikėtis artimiausiais metais

Alternatyvos viso gyvybės draudimui

Jei visas gyvybės draudimas neatrodo tobulas, galite naudoti keletą alternatyvų.

Terminuotas gyvybės draudimas

Paprasčiausia gyvybės draudimo forma yra terminuota. Jūs pasirenkate, kiek laiko norite aprėpti, ir mokate įmokas, kad politika galioja. Daugumai šeimų, saugančių nuo ankstyvos tėvų mirties, terminuotas gyvenimas yra prieinamas sprendimas.

Kita nuolatinio gyvenimo politika

Jei esate pasiryžęs pirkti nuolatinį draudimą, egzistuoja kitos alternatyvos. 

• Visuotinis gyvenimas suteikia daugiau lankstumo, bet mažiau nuspėjamo. Įmokų mokėjimai turi būti pakankami, tačiau gali būti lankstūs, o grynųjų pinigų vertė auga tokiu greičiu, kuris priklauso nuo jūsų draudimo bendrovės investicijų rezultatų, todėl nežinote, kiek uždirbsite iš anksto. 
• Kintamasis gyvybės draudimas leidžia pasirinkti įvairias investicijas, panašias į investicinius fondus, atsižvelgiant į grynųjų pinigų vertę, ir su tomis investicijomis galima gauti ar prarasti pinigų.

Investicinės sąskaitos

Jei jūsų tikslas yra padidinti savo turtą, jums nereikia naudoti draudimo poliso, kad tai padarytumėte. Pvz., Galite nusipirkti terminuotą gyvybės draudimą jums reikalingam draudimui ir investuoti į kitas sąskaitas. Išėjimo į pensiją sąskaitos, įskaitant darbo vietų pensijų planus ir IRA, gali suteikti mokesčių lengvatas. Taip pat gali būti naudingos apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos, kurioms netaikomi tokie patys apribojimai kaip pensijų sąskaitoms.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Gyvybės draudimo liudijimas numato pinigų sumą, vadinamą mirties išmoka, vienam ar daugiau naudos gavėjų jūsų mirties atveju. Nuolatinis gyvybės draudimo polisas galioja visą jūsų gyvenimą ir nesibaigia praėjus tam tikram metų skaičiui.

Įprastos nuolatinio gyvybės draudimo rūšys apima visą gyvenimą, garantuotą emisiją visą gyvenimą, visuotinį gyvenimą ir kintamą gyvybės draudimą. Kiekvienas iš šių nuolatinio gyvybės draudimo polisų turi skirtingas savybes, tačiau visuose yra grynųjų pinigų sąskaita, prie kurios galite prisijungti. 

Štai ką turite žinoti apie nuolatinį gyvybės draudimą, kad nuspręstumėte, ar vienas iš šių polisų ir kokio tipo jums tinka. 

Kas yra nuolatinis gyvybės draudimas?

Nuolatinis gyvybės draudimas yra gyvybės draudimo polisų rūšis, kuri nesibaigia ir nesibaigia po tam tikro metų skaičiaus. Jis apima jus visą gyvenimą, jei jūs laiku mokate pakankamai priemokų.

Kai numirsite, gyvybės draudimo polise bus mokama neapmokestinama mirties išmoka jūsų naudos gavėjui. Norėdami gauti išmoką, galite įvardyti vieną ar daugiau naudos gavėjų politikoje.

Nuolatinis gyvybės draudimas taip pat žinomas kaip gyvybės draudimas grynaisiais pinigais, nes tai suteikia galimybę kaupti santaupas per politiką atidėto mokesčio pagrindu. Kai mokate priemoką už nuolatinio gyvenimo polisą, dalis jūsų sumokėto mokesčio padengia mirties pašalpos kainą, o kita jos dalis patenka į piniginės vertės sąskaitą. 

Tai būtina, nes senstant draudimo išlaidos didėja. Piniginė vertė kompensuoja draudimo išlaidas, kad jūs galėtumėte gauti lygio draudimo įmoką (viso gyvybės draudimo atveju) arba valdomą įmoką už visą polisą. Dar viena grynųjų pinigų vertė yra ta, kad sukūrę turtą, galite iš jų paimti pinigus arba imti paskolas. 

Kaip veikia nuolatinis gyvybės draudimas?

Nuolatinis gyvybės draudimas paprastai prasideda prašymu. Kai būsite patvirtinti ir turėsite polisą, mokėsite įmokas, kad ji būtų galiojanti. Nors ir skirtas vienai dienai mokėti mirties pašalpą, nuolatinis gyvybės draudimas yra finansinis turtas, kol jūs jį turite.

Kiekvienas iš šių gyvybės draudimo polisų etapų – mirties pašalpos taikymas, nuosavybės teisė ir mokėjimas – turi unikalių savybių ir aplinkybių.

Taikymas

Norėdami kreiptis dėl gyvybės draudimo poliso, turite pateikti prašymą dėl norimos draudimo sumos, kurią draudimo bendrovė naudoja nustatydama jūsų teisę į polisą ir įmoką.

Kreipiantis į gyvybės draudimą, gali būti (arba ne) sveikatos patikrinimas, tačiau paprastai reikia jūsų ir jūsų šeimos ligos istorijos. Ar reikalingas medicininis egzaminas, priklauso nuo įmonės draudimo kriterijų.

Pastaba: jei polisas yra visiškai mediciniškai prisiimtas, tai reiškia, kad jie naudojasi jūsų ligos istorija vykdydami draudimą, tačiau tai ne visada reiškia, kad turite atlikti laboratorijas ar laikyti egzaminą.

Pavyzdžiui, jūs galite gauti visiškai mediciniškai pasirašytą polisą ir neturėti egzamino, jei draudimo bendrovė naudojasi procesu, vadinamu pagreitintu draudimu.

Kitos su medicina nesusijusios strategijos siūlo supaprastintą rizikos pasirašymą (kuris paprastai susideda iš klausimyno), o kai kuriems, kaip ir garantuotai laidos politikai, visiškai nekyla klausimų.

Be medicininės informacijos rinkimo, draudikas gali paklausti apie jūsų užsiėmimą, jūsų įpročius, priežastį, dėl kurios norite aprėpties, ir kitus veiksnius, kuriuos laiko būtinais įmonės rizikai įvertinti. Ji taip pat gali paprašyti panaudoti jūsų kreditą ir patikrinti jūsų kilmę bei vairavimo istoriją. 

Nuosavybė

Kai jūsų paraiška bus patvirtinta, draudikas patvirtins draudimą ir įmoką. Prieš išleisdami savo politiką galite pasirinkti įtraukti įvairius raitelius ar funkcijas, pvz., Išmokas pragyvenimui ar neįmokų už neįgalumą atsisakymą. Raiteliai yra neprivalomi pranašumai, didinantys priemoką. 

Kai baigsite savo galimybes, sumokėsite sutartą priemoką. Dalis šios priemokos išmokos skiriama mirties pašalpos išlaidoms padengti. Kita dalis skiriama poliso grynajai vertei ir bet kokiems papildomiems vairuotojams ar jūsų įsigytoms funkcijoms. 

Jei turite investavimo galimybių (kaip ir kintamojo gyvybės draudimo polise), suma, įeinanti į grynųjų pinigų vertę, bus padalyta tarp pasirinktų investicinių ar fiksuotų sąskaitų. Bet kokie mokesčiai ar rinkliavos už polisą imami iš grynųjų pinigų vertės arba įmokų.

Grynųjų pinigų vertę galite gauti naudodamiesi polise paskola arba atsiimdami. Jei įsigijote pasirenkamus raitelius, pvz., Kritinę ligą, mirtiną ligą, negalią ar lėtinę ligą, tam tikromis aplinkybėmis galite gauti dalį nominaliosios vertės „anksti“ kaip pagreitintą mirties pašalpą.

Įspėjimas: svarbu peržiūrėti, kaip politikos paskolos paėmimas ar grynųjų pinigų atsiėmimas gali paveikti politiką. Kai kuriais atvejais tai gali sukelti pavojų pasibaigti arba sumažinti mirties išmoką. Taip pat gali būti neigiamų mokesčių pasekmių, priklausomai nuo to, kaip valdote pinigų išėmimą ar paskolą. 

Mirties išmokos mokėjimas

Mirties išmoka mokama mirus. Jūsų gavėjas gaus visą mirties išmokos vertę, nesvarbu, ar jūs mirsite penkerius metus vykdydami politiką, ar pasibaigus ilgam gyvenimui. Jei jūsų polisas yra grynaisiais pinigais, jūsų naudos gavėjas paprastai negaus mirties pašalpos ir piniginės vertės. Tačiau kai kurie polisai yra skirti mokėti tiek nominalią vertę, tiek sukauptą pinigų vertę. Jei ši funkcija jums yra svarbi, prieš įsigydami polisą būtinai aptarkite ją su draudimo agentu.

Daugumai, jei ne visoms, gyvenimo politikoje galioja dvejų metų konkurencijos laikotarpis. Jei mirsite per pirmuosius dvejus metus po draudimo išdavimo, draudikas gali peržiūrėti jūsų paraišką dėl esminių klaidų ir galbūt atmesti jūsų pretenziją. Pareiškimas dėl mirties dėl savižudybės taip pat gali būti atmestas ginčijamo laikotarpio metu.

Svarbu: Nuolatinės gyvybės draudimo polisai turi jų galiojimo datą, pvz., 100 ar 121 metų. Jei jūsų draudimas sueina, gyvybės draudimo bendrovė jums sumokės bent jau visą poliso grynąją vertę, taip nutraukdama draudimą ir sukurdama draudimą. apmokestinamas įvykis. Skirtinga politika skirtingai tvarko politikos brandą.

Nuolatinio gyvybės draudimo rūšys

Jei nuspręsite, kad nuolatinis gyvybės draudimas yra tinkamas pasirinkimas jūsų poreikiams, apsvarstykite, kuri nuolatinio gyvybės draudimo rūšis yra tinkamiausia.

Visas gyvybės draudimas

Visas gyvybės draudimas suteikia garantuotą išmoką mirties atveju, draudimo įmoką (įmoką, kuri laikui bėgant nedidėja) ir galimybę susikurti grynųjų pinigų vertę. Naudodamiesi „dalyvaujančiomis“ viso gyvenimo polisais (kuriuos gali įsigyti kai kurios savitarpio draudimo bendrovės), galite uždirbti metinius dividendus, kurie padidina poliso vertę.

Visuotinis gyvybės draudimas

Turėdami visuotinį gyvybės draudimo polisą, galite pakoreguoti savo įmokų įmokas ir pakeisti mirties išmoką (nors jums gali tekti atlikti medicininę garantiją, kad ją padidintumėte). Polisai taip pat siūlo minimalią garantuotą grynųjų pinigų palūkanų normą. Jei nemokėsite priemokų arba mokėjimai nėra pakankami, politika nustatys grynųjų pinigų vertę, kad padengtų išlaidas, ir galų gale ji gali nustoti galioti.

Kintamasis gyvybės draudimas

Priklausomai nuo draudimo rūšies, įmokos gali būti nustatytos arba lanksčios, taip pat gali būti minimali mirties pašalpos garantija. Pagrindinis kintamojo gyvybės draudimo bruožas yra galimybė investuoti piniginę vertę, paprastai į įvairius investicinius fondus, naudojant polisų subsąskaitas. Dėl investavimo ypatumų draudimo įmokos ir išlaidos yra didesnės nei už nekintamą gyvybės draudimą. 

Šio tipo polisams kyla didesnė rizika prarasti pinigus arba nutraukti jų galiojimą, kai rinkos rezultatai nėra geri, arba jei įmokų nepakanka draudimo mokesčiams padengti.

Garantuotas gyvybės draudimas

Garantuotas emisijos draudimas yra nuolatinis gyvybės draudimas, kuriam nereikia jokių medicininių garantijų. Paprastai vadinamas galutiniu išlaidų ar laidojimo draudimu, jis paprastai siūlo minimalų draudimą (paprastai nesiekia 25 000 USD, o kartais iki 50 000 USD).

Pastaba: į daugumą garantuoto gyvybės draudimo priskiriama laipsniška mirties išmoka, o tai reiškia, kad jei mirsite per pirmuosius dvejus draudimo metus dėl bet kokios kitos priežasties, išskyrus nelaimingą atsitikimą, jūsų įpėdiniai negaus nominalios poliso vertės. Vietoj to jie gaus tik sumokėtas įmokas, galbūt pridėjus procentą.

Nuolatinis gyvybės draudimas ir terminuotas gyvybės draudimas

Nors nuolatinis gyvybės draudimas suteikia apsaugą visam gyvenimui, ilgalaikis gyvybės draudimas gali jus apdrausti net vieneriems metams ir iki 30 ar 40 metų. Skirtingai nuo nuolatinių polisų, terminuotoje politikoje paprastai nėra piniginės vertės. Jei mirsite per terminą, mirties išmoka mokama gavėjui, tačiau pasibaigus terminui, jūs nebeturite draudimo. 

Kadangi tai suteikia draudimą ribotą laiką ir nekaupia piniginės vertės, terminuotas gyvybės draudimas paprastai turi pigesnes įmokas nei nuolatinis gyvybės draudimas.

Ar man reikia nuolatinio gyvybės draudimo?

Nuolatinis gyvybės draudimas ne tik apsaugo jūsų šeimos finansinį stabilumą, bet ir patenkina daugelį poreikių. Štai keli situacijų, kai nuolatinis gyvybės draudimas yra geras pasirinkimas, pavyzdžiai:

• Jūs norite suteikti neapmokestinamą palikimą savo vaikams
• Norite aprėpties visą gyvenimą
• Norite užsidrausti, kol esate jaunas ir geros sveikatos 
• Gyvybės draudimą norite naudoti kaip atidėtų mokesčių kaupimo priemonę – kaip apsauginį tinklą, pensijos pajamas ar padėti finansuoti tokias dideles išlaidas kaip vaiko mokymas ar pradinis įnašas namuose. 
• Jūs norite padaryti didelę labdaros dovaną, kai mirsite
• Kitą gyvybės draudimą (terminuotą polisą arba gyvybės draudimą dirbant) norite papildyti nuolatiniu draudimu

Jei nuspręsite įsigyti gyvybės draudimą, esate geroje kompanijoje. 57% amerikiečių turi gyvybės draudimą, kuris padeda papildyti pensines pajamas, 66% – turtą perkelti, 84% – gyvybės draudimą, padedantį apmokėti laidojimo ir galutines išlaidas, 62% – tai kompensuoja prarastas pajamas ar darbo užmokestį.

Pagrindiniai išsinešimai

• Nuolatinis gyvybės draudimas suteikia mirties išmoką, kuri draudžia jus visą gyvenimą.
• Yra kelios nuolatinio gyvybės draudimo rūšys.
• Mediciniškai apdraustą nuolatinį gyvybės draudimą galima gauti neatlikus medicininio patikrinimo. 
• Galite sukurti atidėtų mokesčių santaupas naudodami nuolatinės politikos grynųjų pinigų funkciją.
• Įvairių tipų nuolatinės politikos rūšys gali pasirinkti skirtingas investavimo ypatybes.
• Nuolatinis gyvybės draudimo polisas gali nustoti galioti, jei įmokos nesumokamos, kai mokesčiai per dideli, arba jei skolinatės ar išimate pinigus iš poliso ir nesate atsargūs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Draudimas siūlo ramybę nuo netikėtų dalykų. Galite rasti draudimo polisą, kuris padengtų beveik viską, ką tik įmanoma įsivaizduoti, tačiau kai kurie yra svarbesni už kitus, atsižvelgiant į jūsų situaciją ir poreikius. Kai planuojate savo finansinę ateitį, šios penkios draudimo rūšys turėtų būti tvirtai įtrauktos į jūsų radarą.

Automobilių draudimas

Automobilių draudimas yra labai svarbus, jei vairuojate. Tai reikalinga ne tik daugumoje valstijų, bet ir autoįvykiai yra brangūs – virš 10 000 USD net be sužalojimų ir daugiau nei 1,5 mln. USD, jei avarija yra mirtina. Šios išlaidos susidaro iš medicininių išlaidų, transporto priemonių sugadinimo, atlyginimų ir produktyvumo praradimo ir kt.

Daugumoje valstijų reikalaujama, kad jūs turėtumėte pagrindinį automobilio civilinės atsakomybės draudimą, kuris padengia teisinius mokesčius, kūno sužalojimus ar mirtį ir turtinę žalą kitiems įvykiams, kai esate teisiškai atsakingi. Kai kurios valstijos taip pat reikalauja, kad jūs turėtumėte apsaugą nuo sužeidimų (PIP) ir (arba) neapdraustą vairuotojo apsaugą. Šie draudimai padengia medicinines išlaidas, susijusias su įvykiu jums ir jūsų keleiviams (neatsižvelgiant į tai, kas kaltas), avarijas įvykio vietoje ir avarijas su vairuotojais, kurie neturi draudimo.

Pastaba: jei perkate automobilį su paskola, jums taip pat gali reikėti į savo politiką įtraukti išsamią ir susidūrimo aprėptį. Šie draudimai padengia žalą jūsų transporto priemonei dėl autoįvykių, vagystės, vandalizmo ir kitų pavojų. Jie ypač svarbūs, jei automobilio remontas ar pakeitimas sukeltų jums finansinių sunkumų.

Namų draudimas

Daugeliui žmonių namai yra didžiausias jų turtas. Namų draudimas apsaugo jus ir jūsų investicijas, išplėsdamas finansinę apsaugą, kai atsiranda nenuspėjama žala. Jei turite hipoteką, skolintojui tikriausiai reikia poliso. Bet jei jūs nenusiperkate savo poliso, paskolos davėjas gali jums jį nusipirkti – galbūt už didesnes išlaidas ir su mažesne aprėptimi – ir išsiųsti sąskaitą.

Namų draudimas yra gera idėja, net jei sumokėjote savo hipoteką, nes tai apsaugo jus nuo išlaidų, patirtų dėl turtinės žalos, ir nuo atsakomybės už jūsų ar jūsų šeimos (įskaitant augintinius) svečiams padarytus sužalojimus ir turtinę žalą. Tai taip pat gali padengti papildomas pragyvenimo išlaidas, jei jūsų namuose po draudžiamo ieškinio negalima gyventi, ir sumokėti už remontuojamas ar atstatytas atskiras konstrukcijas, tokias kaip jūsų tvora ir namelis, apgadintą padengto ieškinio.

Jei nuomojate savo būstą, nuomininkų draudimo polisas yra toks pat svarbus ir gali būti reikalingas. Žinoma, jūsų nuomotojo draudimas apima pačią konstrukciją, tačiau jūsų asmeniniai daiktai gali sudaryti didelę pinigų sumą. Įsilaužimo, gaisro ar nelaimės atveju jūsų nuomininkų politika turėtų padengti didžiąją dalį pakeitimo išlaidų. Tai taip pat gali padėti sumokėti papildomas pragyvenimo išlaidas, jei jūs turite likti kitur, kol remontuojami jūsų namai. Be to, kaip ir namų draudimas, nuomininko draudimas suteikia atsakomybės apsaugą.

Sveikatos draudimas

Sveikatos draudimas yra lengvai viena iš svarbiausių draudimo rūšių. Jūsų gera sveikata yra tai, kas leidžia dirbti, užsidirbti pinigų ir džiaugtis gyvenimu. Jei apsidraudėte sunkia liga ar patyrėte nelaimingą atsitikimą, galite atsidurti negalėdami gydytis arba priversti sumokėti dideles sąskaitas už mediciną. Neseniai „American Journal of Public Health“ paskelbtas tyrimas parodė, kad beveik 67% respondentų mano, kad jų medicininės išlaidos prisidėjo prie jų bankroto.

“Sveikatos draudimo pirkimas yra neatsiejama pagrindinių asmeninių finansinių rizikų valdymo dalis”, – sakė Harry Stoutas, asmeninių finansų autorius, buvęs gyvybės ir bendrosios draudimo bendrovės prezidentas ir generalinis direktorius. Stoutas elektroniniame laiške „The Balance“ sakė, kad „neturėjimas aprėpties gali būti finansiškai pražūtingas namų ūkiams dėl didelių priežiūros išlaidų“.

Sveikatos draudimas, įsigytas per Sveikatos draudimo rinką, gali apimti net prevencines paslaugas (vakcinas, patikras ir kai kuriuos patikrinimus), kad galėtumėte išlaikyti savo sveikatą ir gerovę, kad patenkintumėte gyvenimo poreikius.

Patarimas: jei dirbate savarankiškai arba esate laisvai samdomas darbuotojas, galite atskaityti sveikatos draudimo įmokas, kurias mokate iš savo kišenės, kai pateikiate mokesčių deklaraciją.

Neįgalumo draudimas

„Priešingai nei mano daugelis žmonių, jų namai ar automobilis nėra didžiausias jų turtas. Greičiau tai yra jų galimybė užsidirbti pajamų. Vis dėlto daugelis specialistų neužtikrina negalios galimybės “, – elektroniniame laiške„ The Balance “sakė John Barnesas, CFP® ir„ My Family Life Insurance “savininkas.  

Toliau jis teigė, kad „negalia įvyksta dažniau, nei žmonės galvoja“. Socialinės apsaugos administracija skaičiuoja, kad neįgalumas pasireiškia kiekvienam iš keturių dvidešimtmečių, kol jis sulaukia pensinio amžiaus.

„Neįgalumo draudimas yra vienintelė draudimo rūšis, kuri jums mokės išmoką, jei sergate ar susižeidžiate ir negalite dirbti savo darbo.“ 

Darbuotojai teisūs manydami, kad jie gauna neįgalumo išmokas, kompensuodami darbuotojus už patirtus sužalojimus darbe. Vis dėlto Barnesas perspėja, kad kompensacija darbuotojui „neapima traumų ar ligų, tokių kaip vėžys, diabetas, išsėtinė sklerozė ar net COVID-19, ne darbo vietoje“.

Laimei, neįgalumo draudimas greičiausiai nepažeis banko; šios rūšies draudimas gali patekti į daugumos biudžetus. „Paprastai neįgalumo draudimo įmokos kainuoja du centus už kiekvieną uždirbtą dolerį“, – sakė Barnesas. “Be abejo, įmokos skiriasi priklausomai nuo amžiaus, profesijos, atlyginimo ir sveikatos būklės.” Jei uždirbate 40 000 USD per metus, tai pasiekia 800 USD per metus (apie 67 USD per mėnesį).

Gyvybės draudimas

Daugelis finansų ekspertų mano, kad gyvybės draudimas yra neatsiejama jūsų finansinio plano dalis. Kiek svarbu įtraukti į savo planavimą, priklauso nuo jūsų aplinkybių. „Gyvybės draudimo poreikis skiriasi ir laikui bėgant keičiasi“, – laiške „The Balance“ paaiškino Steponas Caplanas, CSLP ™, „Neponset Valley Financial Partners“ finansų patarėjas. „Jei kažkas yra jaunas ir vienišas, jo poreikis yra minimalus. Jei jie yra atsakingi už šeimos palaikymą, labai svarbu užtikrinti tinkamą apsaugą “.

Jei mirę esate susituokę su šeima, gyvybės draudimas gali pakeisti prarastas pajamas, padėti sumokėti užsitęsusias skolas ar sumokėti už jūsų vaikų koleginį išsilavinimą. Jei esate vienišas, gyvybės draudimas gali padengti laidojimo išlaidas ir sumokėti visas jūsų paliktas skolas. 

Jūsų galimybės įsigyti gyvybės draudimą pirmiausia priklauso nuo jūsų amžiaus ir sveikatos. Kuo jaunesnis ir sveikesnis esate, tuo mažesnė kaina, tikėtina, bus. Jums gali tekti atlikti medicininį egzaminą, tačiau kai kurios gyvybės draudimo bendrovės siūlo be egzamino gyvybės polisus.

Jei nesate tikri, ar gyvybės draudimo polisas būtų jums naudingas, Caplan siūlo užduoti šiuos klausimus, kad būtų galima įvertinti jūsų poreikius:

• Su kokiomis tiesioginėmis finansinėmis išlaidomis susidurtų jūsų šeima, kai numirtumėte? Pagalvokite apie neapmokėtas skolas, laidojimo išlaidas ir kt.
• Kiek laiko jūsų išlaikytiniams reikėtų finansinės paramos, jei šiandien išeitumėte iš gyvenimo?
• Ar ne tik padengtumėte skubiausius šeimos poreikius, ar norite palikti pinigų svarbioms, bet mažiau skubioms išlaidoms? Apsvarstykite savo vaikų išsilavinimą ar paveldėjimą, labdaros dovanas ir kt.

Esmė

“Draudimas vaidina svarbų, bet paprastą vaidmenį: jis pakeičia ekonominius nuostolius katastrofos atveju”, – sakė Caplanas. Automobilių, turto, sveikatos, negalios ir gyvybės draudimas yra pagrindinės draudimo rūšys, kurios padeda apsaugoti save ir savo turtą. Tačiau taip pat svarbu atsižvelgti į jūsų individualius poreikius ir kalbėtis su licencijuotais agentais, kad sužinotumėte, kaip galima pritaikyti politiką, kad ji būtų jums naudingesnė. Finansų patarėjai ir planuotojai gali patarti, ar kitos įprastos draudimo rūšys, pavyzdžiui, skėtis ir ilgalaikė priežiūra, taip pat turėtų būti jūsų finansinės strategijos dalis.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kredito draudimas yra draudimo rūšis, kuri atsiperka jūsų kredito kortelę ar paskolos likutį, jei negalite atlikti mokėjimų dėl mirties, negalios, nedarbo arba tam tikrais atvejais, jei turtas yra pamestas ar sunaikintas. Verslui viena kredito draudimo rūšis apsaugo nuo nemokančių klientų.

Kaip veikia kredito draudimas

Užuot pardavę draudimo agentai, pavyzdžiui, su gyvybės draudimu ir automobilių draudimu, kredito draudimas paprastai yra papildoma paslauga, kurią siūlo jūsų kreditinės kortelės išdavėjas ar skolintojas, siūloma tuo metu, kai kreipiatės, arba vėliau paskolos galiojimo metu.

Kredito draudimo įmokos skiriasi priklausomai nuo išmokos dydžio. Apskritai, kuo didesnė skola, tuo didesnė bus jūsų draudimo įmoka. Draudimo įmoka dažnai priskiriama jūsų mėnesio sąskaitai, kol pasinaudosite draudimu ar atšauksite išmoką. Kitais atvejais kredito draudimas apmokestinamas vienkartine suma ir įtraukiamas į visas paskolos išlaidas. Jei turite pateikti pretenziją, draudimo išmokos mokamos tiesiogiai skolintojui, o ne jums.

5 kredito draudimo rūšys

Yra penkios kredito draudimo rūšys – keturios iš jų yra skirtos vartojimo kredito produktams. Penktasis tipas skirtas verslui.

1. Kredito gyvybės draudimas apmoka jūsų kreditinės kortelės likutį, jei mirsite. Tai apsaugo jūsų artimuosius nuo jūsų turto ar, dar blogiau, iš savo kišenės, kad nereikėtų mokėti jūsų neapmokėtos kreditinės kortelės balanso.
2. Kredito negalios draudimas moka jūsų minimalią įmoką tiesiogiai jūsų kredito kortelės išdavėjui, jei tapsite neįgalus. Prieš išmokant draudimą, jums gali tekti tam tikrą laiką būti neįgaliam. Prieš pradedant išmoką gali būti laukimo laikotarpis. Taigi tą pačią dieną negalite pridėti draudimo poliso ir pateikti pretenzijos.
3. Kredito nedarbo draudimas moka jūsų minimalią įmoką, jei prarandate darbą ne dėl savo kaltės. Pavyzdžiui, jei jūs mesti, draudimo išmoka nepadidėja. Kai kuriais atvejais jums gali tekti tam tikrą laiką būti bedarbiu, kol draudimas sumokės jūsų minimalią įmoką.
4. Kredito turto draudimas apsaugo bet kokį asmeninį turtą, kurį panaudojote paskolai gauti, jei tas turtas yra sunaikintas ar pamestas vagystės, avarijos ar stichinės nelaimės atveju.
5. Prekybos kredito draudimas – tai draudimo rūšis, sauganti įmones, parduodančias prekes ir paslaugas kreditais. Tai apsaugo nuo klientų, nemokančių dėl nemokumo ir kelių kitų įvykių, rizikos. Daugumai vartotojų tokio draudimo nereikės.

Kredito draudimo alternatyvos

Priklausomai nuo skolos rūšies, jums nebūtinai reikia kredito draudimo. Nors kai kurie kredito kortelių išdavėjai ar skolintojai gali naudoti aukšto slėgio pardavimo taktiką, kad priverstumėte jus užsiregistruoti draudime, tai nėra jūsų paskolos reikalavimas.

Pastaba: jei naudojate kreditines korteles, jums gali neprireikti draudimo, jei visą mėnesį sumokėsite visą kredito kortelės likutį, nes neturėsite balanso, dėl kurio jaudintis.

Kredito draudimo galite išvengti, jei turite sukauptą skubios pagalbos fondą. Skubios pagalbos fondo esmė yra suteikti lėšų šaltinį, jei tapsite neįgalus, neteksite darbo ar dar kartą neteksite pajamų.

Jūsų gyvybės draudimo polisas taip pat gali suteikti pakankamai apsaugos, kad išvengtumėte atskiro kredito draudimo. Gyvybės draudimo išmokėta mirties išmoka turėtų būti pakankama, kad padengtų negrąžintas skolas ir paliktų papildomas lėšas artimiesiems. Galite pakalbėti su savo draudimo agentu dėl mirties pašalpos padidinimo, jei to nepakaks esamiems įsipareigojimams padengti. Kaina gali būti mažesnė nei atskiras kredito draudimas ir jums nereikės mokėti palūkanų už savo gyvybės draudimo polisą.

Fine Print

Jei ketinate apsidrausti kredito draudimu, svarbu perskaityti smulkius siūlomų išmokų raštus, kai draudimas atsiperka, ir visas išimtis. Pasverkite, ar draudimas yra geresnis nei kitas jūsų draudimas.

Neužsiregistruokite draudimu telefonu, jei jį reklamuoja kreditinės kortelės klientų aptarnavimo atstovas. Verčiau paprašykite brošiūros ar svetainės, kurioje galite apsilankyti, kad sužinotumėte daugiau apie draudimo detales. Įsitikinkite, kad žinote įvykius, kurių neapima draudimas, ir išsamią informaciją apie tai, kaip galite nutraukti draudimą, jei jis nebereikalingas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.