Paskolos be užstato leidžia skolintis pinigus beveik bet kokiems tikslams. Lėšas galite naudoti verslo pradžiai, skolų konsolidavimui ar brangiam žaislui įsigyti. Prieš skolindamiesi įsitikinkite, kad suprantate, kaip veikia šios paskolos ir kitos jūsų turimos alternatyvos.
Table of Contents
Neužtikrintų asmeninių paskolų pagrindai
Kredito davėjui, kuris siūlo paskolą be užstato, paskolai užtikrinti ar garantuoti nereikės jokio turto ar užstato. Naudojant užtikrintą paskolą, pavyzdžiui, hipotekos paskolą, paskola užtikrinama turtu. Jei negrąžinsite paskolos, paskolos davėjas turi teisę parduoti savo namus ir surinkti tai, ko esate skolingas iš pardavimo pajamų. Naudojant neužtikrintas paskolas, nieko konkretaus nebuvo įkeista kaip užstatas. Tai daro juos šiek tiek mažiau rizikingus jums, skolininkui, nes nesugebėjus grąžinti pasekmės nėra tokios greitos.
Skolintojai, kita vertus, rizikuoja labiau, jei paskolos be užstato yra užtikrintos. Jie neturi jokio turto parduoti, jei nemokate paskolos, tačiau jie turi kitas galimybes, jei nori grąžinti pinigus, pavyzdžiui, imtis teisinių veiksmų prieš jus ir bandyti susigrąžinti jūsų atlyginimus. Kadangi skolintojai rizikuoja didesnėmis paskolomis be užstato, jie paprastai taiko didesnes palūkanas nei už užtikrintas paskolas.
Jūsų kreditas yra vienas iš svarbiausių veiksnių nustatant, ar gausite paskolą be užstato. Jei turite gerą kreditą, mokėsite mažesnes palūkanas ir turėsite daugiau paskolos galimybių. Turėdami blogą kreditą, neturėsite tiek pasirinkimo galimybių, kad jums gali prireikti bendrai pasirašiusio asmens, kad gautumėte patvirtinimą paskolai gauti. Kreipiantis dėl paskolos, verta sužinoti daugiau apie tai, kaip veikia kredito balai.
Paskolų rūšys
Skolintojai siūlo kelias asmeninių paskolų be užstato rūšis, ir kiekviena iš jų yra su kompromisais. Ieškokite paskolos, kuri geriausiai atitiktų jūsų poreikius, tuo pačiu sumažinant išlaidas.
Paskola su parašu: tai yra pagrindinė paskolos be užstato rūšis. Kaip rodo pavadinimas, paskolą garantuoja tik jūsų parašas ar pažadas sumokėti. Šias paskolas galite rasti bankuose ir kredito unijose, o pinigus galite panaudoti bet kokiam norimam tikslui. Tiesiog įsitikinkite, kad žinote visus skolintojų apribojimus, susijusius su paskolų panaudojimu, kad išvengtumėte teisinių problemų.
Šios paskolos paprastai yra išsimokėtinos paskolos, kurios amortizuojasi laikui bėgant, todėl jūs pasiskolinate vieną pinigų sumą ir grąžinate ją fiksuotu mėnesiniu mokėjimu, kol sumokėsite paskolą. Šios paskolos yra geras pasirinkimas, jei turite gerą kreditą, nes jų palūkanos paprastai yra gana žemos. Paskolos su parašais taip pat gali padėti susikurti kreditą, kad ateityje skolinimasis taptų lengvesnis ir pigesnis. Norėdami gauti parašo paskolą, pasakykite bankui, kad norėtumėte pasiskolinti pinigų naudodamiesi asmenine paskola.
Asmeninė kredito linija: asmeninė kredito linija yra dar viena neužtikrintos asmeninės paskolos forma, tačiau užuot paėmęs visas paskolos pajamas vienu metu, bankas patvirtins jus už tam tikrą sumą, kurią galėsite panaudoti ir grąžinti, jei reikia. Pavyzdžiui, jūs galite turėti 15 000 USD neužtikrintą asmeninę kredito liniją ir iš jos paimti 5 000 USD, kad ją panaudotumėte atsiskaitymui vykdant namo atnaujinimo projektą.
Mokėdami 5000 USD paskolą, vis tiek turite dar 10 000 USD, jei, pavyzdžiui, atsiras netikėta ar didelė sąskaita. Kai sumokėsite likutį, kredito linija vėl taps jums prieinama. Jūs mokate palūkanas tik už tą kredito linijos dalį, kurią pasiskolinote, ir galbūt galėsite gauti mažesnę palūkanų normą, nei mokėtumėte iš kredito kortelės paskolos.
Kreditinės kortelės kaip paskolos: Kreditinių kortelių naudojimas yra skolinimosi forma daugeliui žmonių. Kai naudojatės kreditine kortele, paskolos pradžioje negausite vienkartinės sumos, kaip tai darote su parašine paskola. Vietoj to, kiekvieną kartą naudodamiesi savo kortele, jūs efektyviai skolinatės viską, ko jums reikia, kai tik jums to reikia, kaip tai darytumėte su asmenine kredito linija. Jei vėliau jums reikia daugiau pinigų, galite iš kredito kortelės sumokėti daugiau, neviršydami kredito limito.
Kreditinės kortelės yra populiarus sprendimas, nes kai jūs patvirtinsite, galėsite praktiškai iškart pasiskolinti pinigų. Deja, už kredito korteles paprastai mokėsite gana dideles palūkanas. Kartais galite gauti „teaser“ palūkanų normą ir kurį laiką pasiskolinti nuliu procentų, tačiau galiausiai šios palūkanos baigiasi. Lengva įklimpti į problemą dėl kreditinių kortelių – kas mėnesį mokate šimtus dolerių vien tik už palūkanas.
Jei norite naudoti kreditinę kortelę kaip paskolos priemonę, patikrinkite savo pašto dėžutę, kuri greičiausiai yra pilna pasiūlymų, jei turite gerą kreditą. Jūs taip pat ieškote internetinių kreditinių kortelių, kuriose siūlomi nulio procentai arba žemos procentinės kainos pasiūlymai.
Tarpusavio paskola: ši naujesnė finansavimo rūšis leidžia skolintis iš fizinių asmenų, o ne skolintis iš tradicinio skolintojo, pavyzdžiui, banko. Kelios svetainės leidžia paskelbti paskolos prašymą internete, o žmonės turi galimybę įsitraukti ir finansuoti paskolą. Šios paskolos, kaip ir paskolos su parašu, paprastai turi fiksuoto dydžio įmokas ir konkurencingas palūkanų normas. Jie taip pat leidžia pasiskolinti padorią sumą. Tačiau daugeliu atvejų jūsų kredito balas vis dar išlieka veiksniu.
Norėdami gauti tarpusavio paskolą, pabandykite apsilankyti vienoje iš populiarių P2P skolinimo svetainių, tokių kaip Prosper.com ar LendingClub.
Paskolos studentams : Šios paskolos be užstato suteikia studentams finansavimą švietimui. Jie dažnai yra geras pasirinkimas, nes studentų paskolos turi savybių, kurių nerandate kitur, pavyzdžiui, lanksčios grąžinimo galimybės, lengvatiniai laikotarpiai, palūkanų subsidijos ir kt. Naudojant kai kurias paskolas, net nesvarbu, ar turite gerą kreditą. Vienintelis kreditas su studentų paskolomis yra tas, kad jūs turite būti studentas.
Norėdami gauti paskolą studentui, pirmiausia apsilankykite savo mokyklos finansinės pagalbos skyriuje. Tame biure dirbantys žmonės, kurie kiekvieną dieną dirba su šiomis paskolomis, padės jums užpildyti su tuo susijusius dokumentus ir padės suprasti jūsų galimybes.
Kuri paskola jus supranta?
Peržiūrėdami paskolos galimybes nuspręskite, kurie kriterijai yra svarbūs jūsų sprendimui, ir apsvarstykite šiuos dalykus:
- Studentų paskoloms taikomos pagrįstos palūkanų normos, o dauguma asmenų gali gauti kvalifikaciją tol, kol jie yra įstoję į kursus akredituotoje kolegijos lygio įstaigoje. Šios paskolos suteikia ilgesnį grąžinimo terminą, taip pat paprastai yra lengvatinis laikotarpis, kol jums reikia pradėti mokėjimus. Tačiau šias lėšas galite naudoti tik už mokslą ir susijusias mokyklos išlaidas.
- Parašu ir tarpusavio paskolomis siūlomos lėšos už prieinamą palūkanų normą, ir jūs galite rasti patrauklesnes palūkanų normas per kredito uniją ar savo banką, ypač jei turite indėlių lėšų. Šios paskolos dažnai leidžia skolintis nuo 1 000 iki 35 000 USD su trejų metų grąžinimo terminu. Jums gali kilti sunkumų gauti patvirtinimą, jei jūsų kredito balas patenka į „sąžiningos“ ar žemesnės kategorijos.
- Kreditinės kortelės ir asmeninės kredito linijos gali suteikti lėšų daugeliui skolininkų, nors kuo žemesnis jūsų kredito balas, tuo didesnė palūkanų norma bus mokama norint kompensuoti skolintojams tenkančią grąžinimo riziką. Žmonės, turintys gerą ar puikų kreditą, gali pasinaudoti kreditinių kortelių išdavėjų nulinio procento pasiūlymais, nors jie paprastai baigiasi po 12–18 mėnesių.
Kadangi jūs skolinatės ir mokate palūkanas tik už faktinę pinigų sumą, kurią naudojate, šios paskolos gali būti patrauklesnės ir ekonomiškai naudingesnės jūsų asmeninei situacijai. Gali būti, kad negalėsite gauti didesnės paskolos, jei neturėsite pakankamai mėnesinių pajamų, kad galėtumėte patenkinti skolintojo reikalavimus.
Pasirinkimai, jei turite blogą kreditą
Gauti paskolą be užstato, kai turite blogą kreditą, gali būti sudėtinga, tačiau tai nėra neįmanoma. Turėsite mažiau pasirinkimo galimybių ir greičiausiai mokėsite didesnes palūkanas nei skolininkas, turintis gerą kreditą. Jei jums sunku skolintis, sužinokite, kaip gauti paskolą be užstato su blogu kreditu. Jei tai įmanoma, laikykitės skolinimosi, kol sukursite kreditą iki taško, kuriame galėsite gauti paskolas patrauklesnėmis sąlygomis.
Galite sustiprinti savo kreditą skolindamiesi ir grąžinant paskolas, ir net mažos paskolos gali tai pakeisti. Jei šiuo metu turite žemą kredito balą, būkite iniciatyvūs jį atstatydami. Išbandykite nedidelę paskolą, užtikrintą grynaisiais banke, kad gautumėte pagreitį.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.