Avariniai pinigai gali būti gaunami iš įvairių vietų. Idealiu atveju jūs turite sukūrę skubios pagalbos fondą, todėl tiesiog skolinsitės iš savęs. Jei ne, jums gali prireikti skubios paskolos grynaisiais. Kai yra nelaimė, yra būdų, kaip rasti grynųjų. Tačiau jūs turite save mokyti, kuri galimybė gali kelti mažiausią riziką.

Paskolos iš banko ir kredito unijų

Bankas ar kredito unija turėtų būti jūsų pirmasis pasirinkimas, jei gaunate paskolą nepaprastosioms išlaidoms padengti. Kiti skolintojai gali žadėti greitus pinigus ir lengvą patvirtinimą, tačiau šie pažadai dažnai kainuoja – paprastai tai yra aukštos palūkanos ir nepalankios sąlygos. Skubias grynųjų pinigų paskolas galite gauti iš banko įvairiais būdais:

• Mokestis iš banko išduotos kredito kortelės
• Būsto paskola
• Namų kapitalo kredito linija (HELOC)
• Paskola be užstato – dar vadinama „parašo“ paskola

Kreipdamiesi dėl paskolų, nepamirškite palyginti bankų su vietinėmis kredito unijomis. Kredito unijoje galite sulaukti daugiau individualizuoto dėmesio, todėl galite turėti daugiau galimybių būti patvirtintiems. Dažnai didelis bankas žiūrės tik duomenis iš jūsų paskolos paraiškos.

Paskoloms būsto nuosavybėje ir kredito linijose paskolai išduoti naudojama jūsų namuose sukaupta vertė. Pagrindinis skirtumas yra tas, kad HELOC leidžia jums atsiimti lėšas per nustatytą laikotarpį, o paskolos nuosavo kapitalo lėšoms skolinamos vienkartine suma. Tačiau būkite atsargūs, nes kartais šioms nuosavybės paskoloms gali būti kintančios palūkanų normos.

Neužtikrintas asmenines paskolas gauti sunkiau, nes paskolos davėjas neturi nieko, išskyrus jūsų parašą ir rankos paspaudimą, kad apsaugotų raštelį. Šios paskolos paprastai turi didesnę palūkanų normą, jas reikia grąžinti per trumpesnį laikotarpį ir tikriausiai bus mokamos mažesnės sumos doleriais.

Be to, jūs turite suprasti, kad grynųjų pinigų avanso paėmimas iš banko išduotos kreditinės kortelės jums kainuos daugiau nei pasiskolinta suma. Už šiuos grynųjų pinigų avansus bus imamos palūkanos ir kiti mokesčiai. Bet jei jūs išnaudojote kitus šaltinius, jie gali būti pasirinkimas.

Apsvarstykite užstatą prieš skolindamiesi

Prieš skolindamiesi gerai pagalvokite apie bet kokio tipo užstatą, kurį įkeisite paskolai užtikrinti. Tokio turto, kaip jūsų namai, įkeitimas – jei naudojate būsto paskolą ar būsto kredito liniją – reiškia, kad rizikuojate savo namuose. Jei įsipareigojimų nevykdote, skolintojas gali reikalauti jūsų namų ar finansinės jūsų namo dalies, lygios paskolai. Kadangi vekselis yra užtikrinamas jūsų namo užstatu, bankas rizikuoja mažiau. Taigi, paskolą galite gauti už didesnę sumą ir dažnai gausite mažesnes palūkanas.

Kitu įkeitimu, kurį galėtumėte įkeisti, yra tokie daiktai kaip automobiliai, valtys, nameliai ant ratų ir kitas turtas. Pradėkite nuo neužtikrintų asmeninių paskolų ir įkeiskite užstatą tik tuo atveju, jei to reikia.

Apsvarstykite blogiausią scenarijų: jei ši nepaprastoji padėtis pablogės ir negalėsite grąžinti paskolos, kas nutiks? Paskelbę savo namus, jūs padarėte juos prieinamus savo kreditoriams. Geriausia skolintis nerizikuojant svarbiu turtu (kai tokia galimybė yra).

Šiek tiek pagalbos iš draugų

Užuot įsiskolinę dėl skubios paskolos grynaisiais, apsvarstykite galimybę pasikalbėti su savo draugų ir šeimos tinklu. Jei patyrėte sunkumų, jie gali būti pasirengę padėti. Žinoma, neįsižeisk, jei negausi iš jų pinigų. Paskolos suteikimas gali kelti didesnę riziką, nei jie gali sau leisti paimti, ir jie gali turėti savo biudžeto rūpesčių. Be to, atminkite, kad bet kurią dieną jie gali patekti į savo pačių ekstremalias situacijas.

Svetimų žmonių pagalba

Taip pat galite skolintis iš nepažįstamų žmonių, vadinamų tarpusavio (P2P) skolinimu. Tarpusavio skolinimo svetainės padės susisiekti su asmenimis, o kartais ir institucijomis, kurie nori skolinti pinigus. Daugeliu atvejų šios P2P paskolos bus teikiamos palankesnėmis sąlygomis, nei rasite banke.

Paskolos iki atlyginimo – pavojingos skubios grynųjų pinigų paskolos

Jei neturite pakankamai kredito ir pajamų, kad galėtumėte gauti paskolą, tradicinis skolinimasis gali būti ne išeitis. Paskutinės galimybės atveju paskolos iki atlyginimo gali padėti išgyventi sunkmetį. Tačiau to neįmanoma pervertinti, paskolos iki atlyginimo yra pavojingos, o jomis pasinaudojus viskas gali lengvai blogai baigtis.

Tikrai turite būti atsargūs naudodamiesi paskolomis iki atlyginimo. Jų problema yra ta, kad jie greičiausiai pablogins jūsų situaciją  . Paskola iki atlyginimo už skubius pinigus yra kaip pagalbos priemonė – ji jūsų neišgydys ir anksčiau ar vėliau nukris. Be to, tai netrukdys jums ateityje subraižyti.

Atminkite, kad paskolos iki atlyginimo gali lengvai kainuoti  kelis šimtus procentų  APR. Kitaip tariant, tai yra itin brangios paskolos (o jei neturėjote pajamų ir kredito, kad galėtumėte gauti tradicinę paskolą, kaip ketinate grąžinti brangią paskolą iki atlyginimo)?

Nuosavybės paskolos yra panaši brangių paskolų rūšis. Galite gauti šiek tiek grynųjų, tačiau rizikuojate prarasti svarbų turtą, pavyzdžiui, automobilį. Jei pamestumėte automobilį, ar neteksite galimybės dirbti ir užsidirbti pajamų?

Skubios grynųjų pinigų paskolos alternatyvos

Galų gale turite turėti skubios pagalbos fondą. Jei šiandien neturite, pradėkite kurti kitam renginiui. Taip pat apsvarstykite savo turtą. Ar galite ką nors parduoti (ar kelis), kad padengtumėte šios avarijos išlaidas? Tai bus daug geresnis pasirinkimas nei prisiimti skolą.

Apsvarstykite galimybes. Galbūt turėsite gražų televizorių, automatą ar sofą, kuri jums patinka. Jūs galite arba parduoti daiktus ir išeiti iš avarijos palyginti nepakitęs, arba galite atsisakyti skolos keleriems metams (ar daugiau). Jei naudojate paskolą iki atlyginimo, galite išleisti daug daugiau, nei iš pradžių skolinote (ir tai gali būti daugiau nei kainuoja įsigyjant visiškai naują televizorių).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Paskolos be užstato leidžia skolintis pinigus beveik bet kokiems tikslams. Lėšas galite naudoti verslo pradžiai, skolų konsolidavimui ar brangiam žaislui įsigyti. Prieš skolindamiesi įsitikinkite, kad suprantate, kaip veikia šios paskolos ir kitos jūsų turimos alternatyvos.

Neužtikrintų asmeninių paskolų pagrindai

Kredito davėjui, kuris siūlo paskolą be užstato, paskolai užtikrinti ar garantuoti nereikės jokio turto ar užstato. Naudojant užtikrintą paskolą, pavyzdžiui, hipotekos paskolą, paskola užtikrinama turtu. Jei negrąžinsite paskolos, paskolos davėjas turi teisę parduoti savo namus ir surinkti tai, ko esate skolingas iš pardavimo pajamų. Naudojant neužtikrintas paskolas, nieko konkretaus nebuvo įkeista kaip užstatas. Tai daro juos šiek tiek mažiau rizikingus jums, skolininkui, nes nesugebėjus grąžinti pasekmės nėra tokios greitos.

Skolintojai, kita vertus, rizikuoja labiau, jei paskolos be užstato yra užtikrintos. Jie neturi jokio turto parduoti, jei nemokate paskolos, tačiau jie turi kitas galimybes, jei nori grąžinti pinigus, pavyzdžiui, imtis teisinių veiksmų prieš jus ir bandyti susigrąžinti jūsų atlyginimus. Kadangi skolintojai rizikuoja didesnėmis paskolomis be užstato, jie paprastai taiko didesnes palūkanas nei už užtikrintas paskolas.

Jūsų kreditas yra vienas iš svarbiausių veiksnių nustatant, ar gausite paskolą be užstato. Jei turite gerą kreditą, mokėsite mažesnes palūkanas ir turėsite daugiau paskolos galimybių. Turėdami blogą kreditą, neturėsite tiek pasirinkimo galimybių, kad jums gali prireikti bendrai pasirašiusio asmens, kad gautumėte patvirtinimą paskolai gauti. Kreipiantis dėl paskolos, verta sužinoti daugiau apie tai, kaip veikia kredito balai.

Paskolų rūšys

Skolintojai siūlo kelias asmeninių paskolų be užstato rūšis, ir kiekviena iš jų yra su kompromisais. Ieškokite paskolos, kuri geriausiai atitiktų jūsų poreikius, tuo pačiu sumažinant išlaidas.

Paskola su parašu: tai yra pagrindinė paskolos be užstato rūšis. Kaip rodo pavadinimas, paskolą garantuoja tik jūsų parašas ar pažadas sumokėti. Šias paskolas galite rasti bankuose ir kredito unijose, o pinigus galite panaudoti bet kokiam norimam tikslui. Tiesiog įsitikinkite, kad žinote visus skolintojų apribojimus, susijusius su paskolų panaudojimu, kad išvengtumėte teisinių problemų.

Šios paskolos paprastai yra išsimokėtinos paskolos, kurios amortizuojasi laikui bėgant, todėl jūs pasiskolinate vieną pinigų sumą ir grąžinate ją fiksuotu mėnesiniu mokėjimu, kol sumokėsite paskolą. Šios paskolos yra geras pasirinkimas, jei turite gerą kreditą, nes jų palūkanos paprastai yra gana žemos. Paskolos su parašais taip pat gali padėti susikurti kreditą, kad ateityje skolinimasis taptų lengvesnis ir pigesnis. Norėdami gauti parašo paskolą, pasakykite bankui, kad norėtumėte pasiskolinti pinigų naudodamiesi asmenine paskola.

Asmeninė kredito linija: asmeninė kredito linija yra dar viena neužtikrintos asmeninės paskolos forma, tačiau užuot paėmęs visas paskolos pajamas vienu metu, bankas patvirtins jus už tam tikrą sumą, kurią galėsite panaudoti ir grąžinti, jei reikia. Pavyzdžiui, jūs galite turėti 15 000 USD neužtikrintą asmeninę kredito liniją ir iš jos paimti 5 000 USD, kad ją panaudotumėte atsiskaitymui vykdant namo atnaujinimo projektą.

Mokėdami 5000 USD paskolą, vis tiek turite dar 10 000 USD, jei, pavyzdžiui, atsiras netikėta ar didelė sąskaita. Kai sumokėsite likutį, kredito linija vėl taps jums prieinama. Jūs mokate palūkanas tik už tą kredito linijos dalį, kurią pasiskolinote, ir galbūt galėsite gauti mažesnę palūkanų normą, nei mokėtumėte iš kredito kortelės paskolos.

Kreditinės kortelės kaip paskolos: Kreditinių kortelių naudojimas yra skolinimosi forma daugeliui žmonių. Kai naudojatės kreditine kortele, paskolos pradžioje negausite vienkartinės sumos, kaip tai darote su parašine paskola. Vietoj to, kiekvieną kartą naudodamiesi savo kortele, jūs efektyviai skolinatės viską, ko jums reikia, kai tik jums to reikia, kaip tai darytumėte su asmenine kredito linija. Jei vėliau jums reikia daugiau pinigų, galite iš kredito kortelės sumokėti daugiau, neviršydami kredito limito.

Kreditinės kortelės yra populiarus sprendimas, nes kai jūs patvirtinsite, galėsite praktiškai iškart pasiskolinti pinigų. Deja, už kredito korteles paprastai mokėsite gana dideles palūkanas. Kartais galite gauti „teaser“ palūkanų normą ir kurį laiką pasiskolinti nuliu procentų, tačiau galiausiai šios palūkanos baigiasi. Lengva įklimpti į problemą dėl kreditinių kortelių – kas mėnesį mokate šimtus dolerių vien tik už palūkanas.

Jei norite naudoti kreditinę kortelę kaip paskolos priemonę, patikrinkite savo pašto dėžutę, kuri greičiausiai yra pilna pasiūlymų, jei turite gerą kreditą. Jūs taip pat ieškote internetinių kreditinių kortelių, kuriose siūlomi nulio procentai arba žemos procentinės kainos pasiūlymai.

Tarpusavio paskola: ši naujesnė finansavimo rūšis leidžia skolintis iš fizinių asmenų, o ne skolintis iš tradicinio skolintojo, pavyzdžiui, banko. Kelios svetainės leidžia paskelbti paskolos prašymą internete, o žmonės turi galimybę įsitraukti ir finansuoti paskolą. Šios paskolos, kaip ir paskolos su parašu, paprastai turi fiksuoto dydžio įmokas ir konkurencingas palūkanų normas. Jie taip pat leidžia pasiskolinti padorią sumą. Tačiau daugeliu atvejų jūsų kredito balas vis dar išlieka veiksniu.

Norėdami gauti tarpusavio paskolą, pabandykite apsilankyti vienoje iš populiarių P2P skolinimo svetainių, tokių kaip Prosper.com ar LendingClub.

Paskolos studentams : Šios paskolos be užstato suteikia studentams finansavimą švietimui. Jie dažnai yra geras pasirinkimas, nes studentų paskolos turi savybių, kurių nerandate kitur, pavyzdžiui, lanksčios grąžinimo galimybės, lengvatiniai laikotarpiai, palūkanų subsidijos ir kt. Naudojant kai kurias paskolas, net nesvarbu, ar turite gerą kreditą. Vienintelis kreditas su studentų paskolomis yra tas, kad jūs turite būti studentas.

Norėdami gauti paskolą studentui, pirmiausia apsilankykite savo mokyklos finansinės pagalbos skyriuje. Tame biure dirbantys žmonės, kurie kiekvieną dieną dirba su šiomis paskolomis, padės jums užpildyti su tuo susijusius dokumentus ir padės suprasti jūsų galimybes.

Kuri paskola jus supranta?

Peržiūrėdami paskolos galimybes nuspręskite, kurie kriterijai yra svarbūs jūsų sprendimui, ir apsvarstykite šiuos dalykus:

• Studentų paskoloms taikomos pagrįstos palūkanų normos, o dauguma asmenų gali gauti kvalifikaciją tol, kol jie yra įstoję į kursus akredituotoje kolegijos lygio įstaigoje. Šios paskolos suteikia ilgesnį grąžinimo terminą, taip pat paprastai yra lengvatinis laikotarpis, kol jums reikia pradėti mokėjimus. Tačiau šias lėšas galite naudoti tik už mokslą ir susijusias mokyklos išlaidas.
• Parašu ir tarpusavio paskolomis siūlomos lėšos už prieinamą palūkanų normą, ir jūs galite rasti patrauklesnes palūkanų normas per kredito uniją ar savo banką, ypač jei turite indėlių lėšų. Šios paskolos dažnai leidžia skolintis nuo 1 000 iki 35 000 USD su trejų metų grąžinimo terminu. Jums gali kilti sunkumų gauti patvirtinimą, jei jūsų kredito balas patenka į „sąžiningos“ ar žemesnės kategorijos.
• Kreditinės kortelės ir asmeninės kredito linijos gali suteikti lėšų daugeliui skolininkų, nors kuo žemesnis jūsų kredito balas, tuo didesnė palūkanų norma bus mokama norint kompensuoti skolintojams tenkančią grąžinimo riziką. Žmonės, turintys gerą ar puikų kreditą, gali pasinaudoti kreditinių kortelių išdavėjų nulinio procento pasiūlymais, nors jie paprastai baigiasi po 12–18 mėnesių.

Kadangi jūs skolinatės ir mokate palūkanas tik už faktinę pinigų sumą, kurią naudojate, šios paskolos gali būti patrauklesnės ir ekonomiškai naudingesnės jūsų asmeninei situacijai. Gali būti, kad negalėsite gauti didesnės paskolos, jei neturėsite pakankamai mėnesinių pajamų, kad galėtumėte patenkinti skolintojo reikalavimus.

Pasirinkimai, jei turite blogą kreditą

Gauti paskolą be užstato, kai turite blogą kreditą, gali būti sudėtinga, tačiau tai nėra neįmanoma. Turėsite mažiau pasirinkimo galimybių ir greičiausiai mokėsite didesnes palūkanas nei skolininkas, turintis gerą kreditą. Jei jums sunku skolintis, sužinokite, kaip gauti paskolą be užstato su blogu kreditu. Jei tai įmanoma, laikykitės skolinimosi, kol sukursite kreditą iki taško, kuriame galėsite gauti paskolas patrauklesnėmis sąlygomis.

Galite sustiprinti savo kreditą skolindamiesi ir grąžinant paskolas, ir net mažos paskolos gali tai pakeisti. Jei šiuo metu turite žemą kredito balą, būkite iniciatyvūs jį atstatydami. Išbandykite nedidelę paskolą, užtikrintą grynaisiais banke, kad gautumėte pagreitį.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Paskolos nevykdymas reiškia, kad ilgą laiką nesugebėjote tinkamai sumokėti. Kreditoriai laikys paskolą neįvykdyta, kai už tam tikrą mėnesių skaičių iš eilės nesumokėjote minimalaus reikalaujamo mokėjimo, kaip nurodyta jūsų paskolos sutartyje.

Paskolos nevykdymas gali įvykti naudojant bet kokio tipo paskolą, nesvarbu, ar tai būtų hipoteka, kreditinė kortelė ar verslo paskola. Paskolos įsipareigojimų nevykdymas yra rimtas ir gali pakenkti įsipareigojimų neįvykdžiusio asmens ar įmonės kreditingumui. Svarbu suprasti paskolos sąlygas, kaip išvengti įsipareigojimų nevykdymo ir ką galite padaryti, jei atsiliksite.

Kas yra paskolos nevykdymas?

Jei prisiimate skolą, tokią kaip hipoteka, kredito kortelės likutis, studentų paskola ar kita asmeninė paskola, jūs pasirašote sutartį su savo skolintoju. Ši sutartis yra teisinis dokumentas, kuris jus sieja su joje nurodytomis sąlygomis.

Jūsų sutartyje bus nurodytas laikotarpis, per kurį jūsų paskola gali būti pradelsta (nevykdyti), kol ji nevykdoma. Tai gali svyruoti nuo mėnesio paskolų paskoloms iki 270 dienų studento paskolai. Tai taip pat apibūdins jūsų skolintojo galimybes, jei nevykdytumėte paskolos.

Patarimas: Daugumoje vartojimo paskolos sutarčių bus nurodyta, kad prieš jus bus imtasi teisinių veiksmų, jei nemokėsite arba nesugebėsite įvykdyti pasirašytos paskolos ar sutarties.

Kas atsitiks, jei nesumokėsite paskolos?

Jei nesilaikysite tokios paskolos kaip asmeninė paskola ar kreditinė kortelė, susidursite su pasekmėmis, įskaitant pavėluotus mokesčius, inkasavimo procedūras ir ieškinius. Kai nevykdote paskolos su garantija, tokios kaip hipoteka ar paskola automobiliui, paskolos davėjas gali uždaryti namus ar atsiimti automobilį. Bet koks paskolos nevykdymas gali paskatinti darbo užmokestį, todėl labai sunku įvykdyti kasdienius finansinius įsipareigojimus.

Paskolos nevykdymas taip pat bus rodomas jūsų kredito istorijoje ir atsispindės jūsų kredito bale. Jūsų kredito balas sumažės ir ateityje jums bus labai sunku gauti kreditą.

Įspėjimas: paskolos nevykdymas gali turėti ilgalaikį poveikį. Gali tekti iškelti bankroto bylą. Numatytieji studentų paskolos dydžiai gali padėti jums išeiti į pensiją, sumažinant socialinio draudimo įmokas ir sumažinant mokesčių grąžinimą.

Čia yra tik keli pavyzdžiai, kas nutiks, kai nevykdysite kai kurių dažniausiai pasitaikančių paskolų.

Kreditinės kortelės nevykdymas

Pirmas dalykas, kuris nutiks, jei nenorite mokėti kredito kortele, yra tai, kad turėsite mokėti vėlavimo mokesčius už kiekvieną mėnesį, kai nesumokėsite. Po mėnesio jūsų kreditinės kortelės išdavėjas praneš apie jūsų neteisėtą mokėjimą trims pagrindiniams kredito biurams. Praleidus du minimalius mokėjimus, kurie paprastai yra 60 dienų ribos, jūsų metinė procentinė norma (APR) padidės. Kai jūsų APR padidėja, ji padidina skolingą sumą kartu su pavėluotų mokesčių suma.

Kuo ilgiau liksite įsipareigojimų nevykdęs, tuo labiau tai paveiks jūsų kredito balą. Po šešių mėnesių kredito kortelių įmonė gali išskaityti jūsų sąskaitą ir nusiųsti ją į kolekcijas. Šiuo metu jūsų kredito istorija ir kredito rezultatas yra labai ir neigiamai paveikti. Jums gali būti iškelta byla arba priversti bankrutuoti.

Mokėjimo paskolos nevykdymas

Nevykdydami studentų paskolų, ateityje gali būti sunkiau gauti federalinę pagalbą studentams, o visas paskolos likutis gali būti mokamas iš karto. Geros naujienos yra tai, kad studentų paskolų davėjai paprastai yra labai atlaidūs, kai rengia mokėjimo planą, jei tampi bedarbis. Yra paskolų atleidimo, mokėjimo atidėjimo ir tolerancijos programos.

Automobilių paskolos nevykdymas

Jei praleisite daugiau nei vieną mokėjimą, jums gresia pavojus, kad skolintojas atsiims jūsų automobilį. Jis bus parduotas aukcione ir, jei jis bus parduotas už mažiau nei esate skolingi, būsite atsakingi už skirtumą, pridėjus išlaidas, arba jums gali kilti ieškinys.

Hipotekos įsipareigojimų nevykdymas

Dėl hipotekos įsipareigojimų nevykdymo galite prarasti savo namus. Kad bankas ar skolinančioji įmonė galėtų uždaryti namus ir jus iškeldinti, jis turi pateikti teismui pranešimą apie įsipareigojimų neįvykdymą. Pateikę šį pranešimą, galite arba susitarti su skolintoju, arba atnaujinti savo hipoteką, sumokėdami vėluojančius mokėjimus. Jei negalėsite pasinaudoti viena iš šių galimybių, namai bus uždaryti ir jus iškeldins. Atsižvelgiant į valstijos įstatymus, vis tiek gali tekti mokėti už būstą, jei jis nebus parduotas už tiek, kad galėtumėte sumokėti paskolą. Taip pat galite būti atsakingi už išlaidas.

Tiksli informacija gali skirtis priklausomai nuo paskolos rūšies, tačiau jei nevykdote paskolos, skolintojai gali imtis prieš jus daugybės veiksmų, kurie gali sugadinti jūsų kreditą ir kainuoti pinigus iki pat pensijos.

Paskolos neįvykdymas ir nusikalstamumas

Svarbu nepainioti paskolos nevykdymo su nusikalstamumu. Jūs vėluojate paskolą pirmą dieną, kai vėluojate sumokėti. Paprastai tai mokama už pavėluotą mokestį, todėl galite prarasti kitas privilegijas, pavyzdžiui, kredito kortelės lengvatinį laikotarpį. Bet jūsų įsipareigojimų nevykdymas nebus laikomas tol, kol nebūsite nusikalstamas ilgiau, o tai priklauso nuo paskolos rūšies. Paskolos nevykdymo pasekmės yra daug sunkesnės nei neteisėtos.

Ką daryti, jei nevykdote paskolos

Vietoj paskolos nevykdymo visada geriausia ieškoti sprendimo su skolintoju. Geriausia, ką galite padaryti, tai susisiekti su skolintoju, kai tik manote, kad gali kilti sunkumų atliekant mokėjimus.

Jei vis dėlto paskolą nevykdote, galite atlikti kelis veiksmus. Federalinės studentų paskolos siūlo keletą paskolos atidėjimo ir reabilitacijos galimybių, o šios mokėjimo programos paprastai yra pagrįstos pajamomis. Hipotekos skolintojai dažnai bendradarbiaus su jumis, kad išvengtumėte turto uždraudimo, o kreditinių kortelių kompanijos padės nustatyti mokėjimo planus.

Jei per daug atsiliekate nuo skolų, galite išnagrinėti drastiškesnes priemones, pavyzdžiui, paskolų konsolidavimo programą ar net bankrotą. Tai nėra priemonės, kurių reikia imtis lengvai, tačiau jos gali padėti sugrįžti į savo vėžes. Pirmiausia būtinai pasikalbėkite su teisininku.

Pagrindiniai išsinešimai

• Kai vėluojate mokėti paskolą ilgesnį laiką, laikoma, kad paskolos neįvykdėte.
• Tikslus įsipareigojimų nevykdymo poveikis skiriasi priklausomai nuo paskolos rūšies, tačiau tai gali būti žala jūsų kredito balui, tam tikro turto praradimas ir sunku gauti naujų paskolų ateityje.
• Jei paskolos nevykdote, turėtumėte išnagrinėti skolos sumažinimo ir grąžinimo plano galimybes su savo skolintoju.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Asmeninė paskola gali būti gera priemonė ieškant lanksčių finansavimo galimybių. Bet ar banko paskolos yra geriausias pasirinkimas asmeninėms paskoloms?

Nors bankas gali būti tinkama vieta asmeninės paskolos paieškai, realybė tokia, kad dabar yra ir kitų variantų. Būtinai patikrinkite, ką siūlo jūsų bankas, tačiau neatmeskite galimybės, kad kiti konkurentai ten yra. Internetiniai bankai ir skolintojai teikia perspektyvią alternatyvą tradiciniams bankams.

Štai ką turite žinoti, svarstydami banko paskolas asmeninėms paskoloms.

Privalumai ir trūkumai banko paskoloms

Paskolos naudojimasis banku gali suteikti jums asmeninio dėmesio ir prieigą. Tačiau yra ir tradicinio banko naudojimo asmeninei paskolai gauti trūkumų.

Argumentai už banko paskolas

• Galite aptarti paskolą ir kreiptis asmeniškai, suteikdami ryšį su paskolos pareigūnu.
• Kreipdamiesi į banką, kuriame jau turite sąskaitą, galite gauti geresnes sąlygas ir prieigą.

Bankų paskolų minusai

• Kredito reikalavimai gali būti didesni banko paskoloms.
• Galite mokėti didesnius tarifus ir mokesčius, nes tradiciniame banke paprastai yra pridėtinės išlaidos, susijusios su plytomis ir skiediniu.
• Gali būti, kad negalėsite kreiptis dėl paskolos ar pasikalbėti su kitu asmeniu ne įprastu darbo laiku.
• Gali tekti laukti kelių dienų, kol bus priimtas sprendimas, ir dar kelių už savo pinigus.

Jei neprieštaraujate eidami į banką įprastu darbo laiku, o jums labiau patinka tiesioginė sąveika, susijusi su fizine bankininkyste, tradicinis bankas gali turėti daug prasmės.

Taip pat galite prisijungti prie vietinės kredito unijos, kad gautumėte asmeninės patirties. Kredito unijos dažnai siūlo mažesnius tarifus, nes jų pelningumo modelis skiriasi nuo banko.

Privalumai ir trūkumai naudojant internetinį skolintoją

Užuot gavus tradicines banko paskolas, gali būti prasminga kreiptis į skolintoją internetu. Kai naudojatės skolintoju internetu, jums vis dar taikomi kredito reikalavimai, tačiau kriterijai gali būti ne tokie griežti.

Štai ką turite žinoti apie skolintojus internetu.

Internetinių skolintojų pliusai

• Galite kreiptis dėl paskolos bet kuriuo metu, nes internetu galima naudotis visą parą.
• Mažesnės pridėtinės išlaidos gali reikšti mažesnes palūkanų normas nei naudojant banko paskolas.
• Kai kuriais atvejais kredito reikalavimai yra ne tokie griežti. Jei turite blogą kreditą, galbūt galėsite gauti paskolą, kuri gali neleisti kreiptis į paskolos davėją.
• Sprendimai dažnai priimami greitai, o pinigus dažniausiai galite gauti per porą dienų.

Internetinių skolintojų minusai

• Klientų aptarnavimas gali būti ribotas. Gali būti, kad negalėsite paskambinti ir turėsite susitaikyti su internetiniais pokalbiais ar el. Paštu.
• Atstovai ne visada gali išmanyti finansus, kaip matytumėte tradiciniame banke.
• Turite atkreipti dėmesį į sąlygas. Kai kurie skolintojai internetu nėra daug geresni nei skolintojai, mokantys atlyginimą.

Jei jums patinka patogumas ir paprastumas naudotis internetu tvarkant finansus ir jums tai patinka, internetinis skolintojas gali būti geras būdas greitai gauti savo pinigus.

Palyginkite savo parinktis

Nesvarbu, ar pasirenkate tradicinį banką, ar kreipiatės į skolintoją internetu, atsižvelgdami į asmeninius paskolos poreikius, svarbu palyginti savo galimybes. Įsitikinkite, kad palyginate obuolius su obuoliais, atsižvelgdami į šiuos dalykus:

• Paskolos palūkanų norma
• Termino trukmė, nesvarbu, ar ji trumpesnė nei metai, ar iki trejų metų
• Visa suma, kurią grąžinsite, kai bus pridėti visi mokesčiai ir palūkanos
• Baudos, kurios gali būti taikomos, jei vėluojate atlikti mokėjimą arba nesilaikote įsipareigojimų

Daugeliu atvejų dalį šios informacijos galite gauti užpildę formą su skolintoju internetu. Skolintojas atliks lengvatinį kreditą ir grįš su paskolos galimybėmis. Tada galite kreiptis į šias paskolos galimybes į tradicinį banką ir sužinoti, ar jie nori atitikti sąlygas (o gal net pasiūlyti jums geresnį sandorį).

Įspėjimas: dar kartą patikrinkite, ar suteikdamas palūkanų normą paskolos davėjas atlieka lengvatinį kredito patikrinimą, kuris neturi įtakos jūsų kredito balui. Kai priimsite galutinį sprendimą ir užpildysite oficialią paraišką, paskolos davėjas patikrins jūsų kreditinę informaciją, jei bus patikrintas kietasis kreditas.

Galų gale turite pasirinkti geriausią variantą savo situacijai ir komforto lygiui. Kai kuriais atvejais banko paskolos patenkina jūsų poreikius. Tačiau svarbu palyginti tris ar keturis variantus, kad užtikrintumėte geriausią įmanomą asmeninės paskolos sandorį.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Paskolas iki atlyginimo lengva rasti, tačiau jos gali būti ne pats geriausias finansavimo šaltinis dėl didelių išlaidų. Šių paskolų alternatyvos gali suteikti labai reikalingą palengvėjimą nuo beveik 400 proc. Be to, kitos rūšies paskolos gali turėti ilgesnius grąžinimo laikotarpius, todėl jūs galite atlikti santykinai mažus mėnesinius mokėjimus, kai panaikinsite skolas. Net jei turite blogą kreditą, prieš įsigydami paskolą iki atlyginimo verta pasidomėti alternatyvomis.

Mokėjimo dienos alternatyvios paskolos

Alternatyvios atlyginimo dienos paskolos (PAL), siūlomos tik per kredito unijas, turi specialias taisykles, kurios riboja jūsų mokamas išlaidas ir skolinamą sumą. Pavyzdžiui, paraiškos mokesčiai yra ribojami iki 20 USD arba mažiau. Galite pasiskolinti nuo 200 iki 1000 USD, o paskolą grąžinti turite iki šešių mėnesių.

Asmeninės paskolos

Asmeninės paskolos naudojimas paprastai leidžia skolintis nuo vienerių iki septynerių metų laikotarpių. Dėl ilgesnio laikotarpio mėnesiniai mokėjimai yra mažesni, todėl didelius paskolų likučius lengviau valdyti. Tačiau jūs mokate palūkanas tol, kol skolinatės, todėl nėra idealu dalykus ištiesti per ilgai. Keletas skolintojų internetu nori dirbti su skolininkais, turinčiais sąžiningą ar blogą kreditą.

Kreditinės kortelės

Kreditinės kortelės leidžia greitai išleisti pinigus arba pasiskolinti už kredito limitą grynaisiais avansu. Jei jau turite atvirą kortelę, viskas bus lengva. Taip pat galite kreiptis dėl naujos kreditinės kortelės ir greitai gauti atsakymą dėl patvirtinimo. Nors palūkanos gali būti gana aukštos, kredito kortelės greičiausiai yra pigesnės už paskolą iki atlyginimo, ir jūs galite mėgautis didesniu lankstumu grąžinant pinigus.

Svarbu: jei jūsų kredito balai yra prasti, geriausios galimybės pasinaudoti kredito kortele gali būti užtikrintos kredito kortelės. Šioms kortelėms reikalingas grynųjų pinigų užstatas, kuris veikia kaip jūsų kredito limitas, o minimalūs indėliai paprastai prasideda nuo 200 USD.

Konsoliduoti esamas skolas

Užuot prisiėmę daugiau skolų avansu iki atlyginimo, galite pasinaudoti pertvarkydami ar refinansuodami dabartines paskolas. Jei gaunate mažesnę palūkanų normą ar ilgesnį grąžinimo terminą, turėtumėte turėti mažesnes mėnesines įmokas, todėl galbūt nereikės skolintis daugiau. Išnagrinėkite skolų konsolidavimo paskolas, kurios leidžia viską sudėti į vieną paskolą ir kontroliuoti savo pinigų srautus.

Skolinkitės su pasirašytoju

Bendrasis pasirašytojas gali padėti jums gauti asmeninės paskolos, kreditinės kortelės ar skolos konsolidavimo paskolos patvirtinimą. Jis arba ji kreipiasi dėl paskolos su jumis, todėl paskolos davėjas, priimdamas sprendimą suteikti paskolą, atsižvelgia į pasirašiusio asmens kredito istoriją. Kad strategija veiktų, jūsų pasirašytojas turėtų turėti aukštą kredito balą ir daug pajamų, kad padengtų mėnesines įmokas (net jei jūs mokate, idealiu atveju).

Pastaba: bendrai pasirašyti yra rizikinga, todėl gali būti sunku rasti ką nors, kas norėtų įsiskolinti jums.

Skolinkis iš draugų ar šeimos

Skolinimasis iš pažįstamų žmonių gali apsunkinti santykius, tačiau kartais tai yra geriausias būdas išvengti brangių paskolų. Jei kas nors nori jums padėti, apsvarstykite privalumus ir trūkumus ir pagalvokite, kaip viskas vyks, jei negalėsite grąžinti paskolos. IRS reikalauja, kad jūs ir jūsų šeimos narys sukurtų pasirašytą dokumentą, kuriame būtų nurodytas paskolos grąžinimo laikotarpis ir minimali palūkanų norma. Jei galite, nustatykite nemokamą konsultaciją su CPA ir paklauskite jos ar jo, kaip paskolos pasekmės gali atrodyti jums ir jums skolinančiam asmeniui.

Gaukite avansinį atlyginimą

Jei jūsų darbo grafikas yra nuoseklus, galbūt galėsite paprašyti darbdavio sumokėti avansą už jūsų būsimą uždarbį. Tai padarius, jūs galėsite išvengti didelių paskolų, mokamų iki atlyginimo, išlaidų, tačiau yra laimėjimų: vėlesniais mokėjimo laikotarpiais gausite mažesnius darbo užmokesčio čekius (arba banko indėlius), dėl kurių galite patekti į sudėtingą situaciją.

Viena lankstiausių darbo užmokesčio avanso programų yra „Earnin“, kuri neima mėnesinių mokesčių ir nereikalauja, kad jūsų darbdavys dalyvautų. Naudodamiesi „Earnin“, galite pasiskolinti iki 100–500 USD per dieną, jei turite teisę, o paslauga bus surinkta iš jūsų banko sąskaitos po atlyginimo dienos. „Earnin“ nėra palūkanų ar apdorojimo mokesčio, tačiau galite palikti arbatpinigių naudodamiesi programa.

Paprašykite skolintojų pagalbos dėl mokėjimo

Jei svarstote paskolą iki atlyginimo, nes jums reikia pagalbos neatsiliekant nuo mokėjimų ar sąskaitų, teiraukitės mokėjimo ir pagalbos programų. Pavyzdžiui, jūsų paskolos davėjas gali būti pasirengęs su jumis ką nors išspręsti. Galbūt pavyks derėtis dėl vėluojančių mokėjimų ar kitokio mokėjimo grafiko, dėl kurio nebereikės prisiimti daugiau skolų arba jūsų automobilis būtų atsiimtas. 

Apsvarstykite Vyriausybės programas

Vietos pagalbos programos per Sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentą taip pat gali padėti padengti kai kurias išlaidas. Jūsų vietinis biuras turėtų turėti informacijos apie įvairias finansinės pagalbos programas, kurios galėtų padengti maisto ir kitas išlaidas. 

Pavyzdžiui, Papildomos mitybos pagalbos programa (SNAP) galėtų skirti iki 646 USD per mėnesį maistui įsigyti. Jei turite teisę į programą, pinigai, kuriuos gaunate už maisto prekes, gali padėti išvengti paskolos. 

Avarinis taupymas

Jei jums pasisekė, kad turite skubių santaupų, apsvarstykite galimybę pasinaudoti tomis lėšomis, o ne gauti paskolą iki atlyginimo. Vienas skubios pagalbos fondo tikslas yra padėti patenkinti jūsų poreikius, išvengiant brangių skolų – ir jūs galite atsidurti nepaprastosios padėties viduryje. Žinoma, geriausia išsaugoti savo santaupas nepažeistas, jei galvojate skolintis „norui“, o ne poreikiui.

Kiti finansiniai žingsniai

Jei pirmiau nurodytos strategijos neatlaisvina pinigų srautų, galite rasti tam tikrą palengvėjimą dėl tradicinių (bet nebūtinai lengvai) pinigų judėjimo. Parduodami turimus daiktus galite greitai surinkti grynuosius pinigus, tačiau tik tuo atveju, jei turite vertingų daiktų, nuo kurių esate pasiryžę išsiskirti. Uždirbti papildomai daugiau dirbant gali būti kita galimybė, ir tam reikia laiko, jėgų ir galimybių. Galiausiai, tam tikru mastu gali padėti sumažinti išlaidas, jei dar nesumažinsite savo išlaidų.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Skolinimasis daro daug dalykų galimos daug. Jei negalite sau leisti mokėti pinigus už namo (ar kažkas su aukšto kaina tag), namų paskolos leidžia jums pirkti namus ir pradėti kurti nuosavą. Tačiau skolinimosi gali būti brangūs, ir ji netgi gali sugadinti savo finansus. Prieš jums paskolą, gauti susipažinę su, kaip paskolos dirbti, kaip skolintis geriausius tarifus, ir kaip išvengti problemų.

skolintis išmintingai

Paskolos kuo daugiau prasmės, kai jums padaryti investicijas į savo ateitį ar pirkti kažką, kad jūs tikrai reikia ir negali nusipirkti su pinigais.

Kai kurie žmonės galvoja, kalbant apie “gerą skolą” ir “blogų skolų”, o kiti mato visą skolą, kaip blogai. Tai lengva nustatyti blogas skola (brangių mokėjimo diena paskolos ar atostogas visiškai finansuojami remiantis kredito kortelė), bet gera skola yra sudėtingesnis.

Mes aprašysime žemiau paskolų mechanika. Prieš patekti į veržlės ir varžtai, svarbu įvertinti tiksliai, kodėl naršote.

Švietimas išlaidos turi gana gerą reputaciją: Jūs mokėsite už laipsnius ir įgūdžių, kad atidaryti duris jums profesionaliai ir pateikti pajamas. Tai daugiausia tiksli, bet viskas yra geriausias saikingai. Kaip studentas negrąžintų paskolų pasiekti visų laikų aukštumas, verta įvertinti, kiek jūs mokate prieš galimą atsipirkimo. Pasirinkite studijų sritį protingai ir išlaikyti skolinimąsi iki minimumo.

Pagrindinis nuosavybė taip pat yra vertinamas kaip geros naudojimo skolos. Vis dėlto, būsto paskolas buvo atsakingas už hipotekos krizės 2008 ir namų visada atleidžiamas padaryti paskutinį hipotekos mokėjimo. Pagrindinis nuosavybė leidžia jums imtis kontroliuoti savo aplinką ir kurti nuosavą, bet namų paskolos yra didelių paskolų – todėl jie ypač rizikinga.

Automobiliai yra patogu, jei nėra būtina, daugelyje sričių. Dauguma darbuotojų turi fiziškai eiti kažkur užsidirbti pragyvenimui ir visuomeniniu transportu gali būti ne išeitis, kur jūs gyvenate. Deja, tai lengva švaistyti pinigus ant automobilio, ir naudotų transporto priemonių, dažnai gauti pamiršta, kaip nebrangiai variantų.

Pradedant ir auga savo verslą , gali būti naudingas, bet tai rizikinga. Dauguma naujų verslas žlunga per kelerius metus, bet gerai ištirta įmones su sveikos injekcijos “prakaito kapitalo” gali būti sėkminga. Yra rizika ir atlygis kompromisas verslo, ir pinigų skolinimosi dažnai sandorio dalis – bet jūs ne visada reikia skolintis dideles sumas.

Paskolos gali būti naudojamas viskam kitam, (darant prielaidą, savo skolintojui neriboja, kaip jūs naudojate lėšas). Nesvarbu, ar tai prasminga skolintis ar ne, yra kažkas, ką reikės atidžiai įvertinti. Apskritai, skolinimosi finansuoti savo einamąsias išlaidas – kaip jūsų būsto mokėjimo, maisto ir komunalinių paslaugų sąskaitas – nėra tvarus ir turėtų būti vengiama.

Kur gauti paskolą

Jūs tikriausiai galite skolintis iš kelių skirtingų šaltinių, ir ji moka išsirinkti, nes palūkanų normos ir mokesčiai gali skirtis nuo skolintojo skolintojui. Gauk citatos iš trijų skirtingų skolintojų, ir eiti su pasiūlymu, kad tarnauja jums geriausias.

Bankai dažnai ateina į galvą pirmas, ir jie gali būti puikus pasirinkimas, tačiau kitų rūšių skolintojai yra tikrai verta žiūrėti. Bankai yra dideli namų apyvokos vardus ir bendruomenės bankus su vietos dėmesio.

Kredito unijos yra labai panašus į bankų, tačiau jie priklauso vartotojams, o ne užsienio investuotojams. Produktai ir paslaugos dažnai yra beveik tas pats, ir kainos yra ir mokesčiai yra dažnai geriau kredito unijose (bet ne visada).

Kredito unijos taip pat linkę būti mažesnis nei didžiųjų bankų, todėl ji gali būti lengviau gauti paskola pareigūnas asmeniškai peržiūrėti savo paraišką paskolai gauti. Asmens požiūris pagerina jūsų šansai gauti patvirtintas kai yra pažeidimų, kurie yra pernelyg sudėtinga automatizuotų programų spręsti.

Dabar skolintojai yra palyginti nauja, tačiau jie yra nusistovėjęs šiuo metu. Lėšos internetinių paskolų iš įvairių šaltinių. Asmenys, turintys papildomų pinigų gali teikti pinigų per peer-to-peer skolintojų, ir nebankinės skolintojai (kaip stambių investicinių fondų), taip pat tiekti finansavimą paskolų. Šie skolintojai dažnai konkurencinga, ir jie gali patvirtinti jūsų paskola, remiantis skirtingais kriterijais nei tie, kurie naudojami daugumoje bankų ir kredito unijos.

Hipotekos makleriai yra verta pažvelgti perkant namus. Makleris organizuoja paskolas ir galėtų apsipirkti tarp daugelio konkurentų. Paklauskite savo nekilnojamojo turto agentas už pasiūlymus.

Kietos pinigų skolintojai teikti finansavimą investuotojams ir kitiems, kurie perka nekilnojamąjį turtą – bet kurie nėra būdingi namų.

Šie skolintojai vertina ir tvirtina paskolas remiantis turto galite įsigyti ir savo patirtį vertės, ir jie yra mažiau susiję su pajamų santykis ir kredito nutowe.

JAV vyriausybė finansuoja keletą studentų paskoloms, ir tie paskolų programas gali ne reikalauti, kad kredito nutowe arba pajamų gauti patvirtintas. Privačios paskolos yra taip pat galima gauti iš bankų ir kitų, bet jums reikia gauti su privačių kreditorių.

Finansų kompanijos teikti paskolas už viską iš čiužinių, drabužių ir elektronika. Šie skolintojai dažnai atsilieka parduotuvių kredito korteles ir “ne palūkanų” pasiūlymais.

Auto pardavėjai leidžia jums pirkti ir skolintis toje pačioje vietoje. Pardavėjai paprastai partnerių su bankais, kredito unijų ar kitų skolintojų. Kai kurie prekiautojai, ypač tiems, parduoda nebrangius naudotų automobilių tvarkyti savo finansavimą.

Tipai paskolos

Jūs galite skolintis pinigų įvairios paskirties. Kai paskolos yra skirtos (ir tik tada) tam tikram tikslui, o kitos paskolos gali būti naudojamas beveik nieko.

Neužtikrintas paskolas siūlyti labiausiai lankstumą.

Jie vadinami neužtikrintos nes nėra turtas tvirtinimo paskolą: jums nereikia Įkeisti kaip skolintojui garantija. Kai kurie iš labiausiai paplitusių neužtikrintas paskolas (taip pat žinomas kaip asmeninės paskolos) apima:

• Kredito kortelės yra vienas iš populiariausių tipų neužtikrintas paskolas. Su kredito kortelės sąskaitos, jūs gaunate kreditą, kad jūs praleisti prieš liniją, ir jūs galite grąžinti ir skolintis pakartotinai. Kredito kortelės gali būti brangus (su aukštos palūkanų normos ir metinius mokesčius), bet trumpalaikiai “teaser” pasiūlymai yra bendro.
• Parašas paskolos yra asmeninės paskolos, kurios yra garantuojamos tik savo parašą: jūs tiesiog sutinka grąžinti, ir jums nesiūlome jokios užstatą. Jeigu jums nepavyksta grąžinti visi skolintojai gali padaryti, tai sugadinti jūsų kredito ir pareikšti ieškinį prieš jus (kurie ilgainiui gali sukelti papuošimai savo darbo užmokestį ir atsižvelgiant pinigus iš banko sąskaitų).
• Konsolidavimo paskolos yra skirtos derinant esamus įsiskolinimus, paprastai su sumažinti savo skolinimosi išlaidas ar jūsų mėnesio mokėjimai tikslo. Pavyzdžiui, jei turite likučius kelių kredito korteles, konsolidavimo paskolą galite nemokamai jus nuo aukštos palūkanų normos ir supaprastinti grąžinti.

Studentų paskolos yra iš negarantuotą paskolą, kad moka už švietimo susijusių išlaidų tipas. Šios paskolos paprastai yra prieinami tik asmenims, dalyvaujantiems tam tikrų švietimo programas, ir jie gali būti naudojami už mokslą, mokesčius, knygų ir medžiagų, pragyvenimo išlaidas, ir dar daugiau. JAV vyriausybė suteikia studentų paskoloms su skolininko patogiomis funkcijomis, privatūs skolintojai siūlo papildomas finansavimo galimybes.

Auto paskolos leis jums padaryti nedidelį mėnesinį mokėjimų automobiliams, RVS, motociklų ir kitų transporto priemonių. Tipiniai grąžinimo terminai yra penkeri metai ar mažiau. Bet jei jūs nebedaryti reikiamus mokėjimus auto paskolos, skolintojai gali atsiimti automobilį.

Pradžia paskolos yra skirtos didelių sumų, reikalingų pirkti namus. Standartinės paskolos trukti nuo 15 iki 30 metų, todėl santykinai mažą mėnesinį mokėjimų. Pradžia paskolos paprastai yra užtikrintos turto areštu nuo turto esate skolinantis, ir skolintojai gali atimti tą turtą, jei nustosite mokėjimus. Variacijos standartinio namo pirkimo paskolos apima:

• Pradžia nuosavo kapitalo paskolų (antra hipotekos): Skolintis prieš namuose, kad jūs jau turite vertę. Skolininkams dažnai gauti pinigų iš namų patobulinimų, švietimo išlaidų ir kitoms reikmėms.
• Vyriausybės paskolų programas: Lengviau kvalifikacija su mažesniu įmoka arba sumažinti kredito nutowe. Skolintojai turi papildomą saugumą, nes paskolos yra paremti JAV vyriausybės. FHA paskolos yra tarp populiariausių būsto paskolų prieinama.
• Statybos paskolos: mokėti už naujus namus statybai, įskaitant išlaidas žemės, statybinių medžiagų ir rangovams.

Verslo paskolos suteikti lėšų pradedant ir auga savo verslą. Dauguma skolintojų reikalauja, kad verslo savininkai asmeniškai garantuoti paskolas, nebent įmonė turi reikšmingų turto ar ilgą istoriją pelningumą. JAV Smulkiojo verslo administracija (SBA), taip pat garantuoja paskolas paskatinti bankus skolinti.

Mikropaskolos yra labai smulkaus verslo paskolas. Liesos komplektai ir smulkių verslininkų, šios paskolos gali būti lengviau gauti – ypač jei jūs neturite kreditų, pajamų ir patirtis rodo, kad pagrindinės skolintojai ieškote.

Kaip Paskolos Darbas

Paskolos gali atrodyti paprasta: jums skolintis pinigus ir mokėti jį atgal vėliau. Bet jūs turite suprasti paskolų mechanika padaryti protingus skolinimosi sprendimus.

Palūkanos yra kaina, kurią mokate už pinigų skolinimosi. Jums gali mokėti papildomus mokesčius, tačiau išlaidų dalis turėtų būti palūkanos jūsų paskolos likutį. Mažesnės palūkanų normos yra geriau nei intensyvi, o kredito kainos metinė norma (MN) yra vienas iš geriausių būdų, kaip suprasti savo skolinimosi išlaidas.

Mėnesiniai mokėjimai yra labiausiai matoma dalis paskolos – jūs matote juos palikti savo banko sąskaitą kiekvieną mėnesį. Jūsų mėnesinis mokėjimas priklausys nuo sumos, kurią jau pasiskolino, jūsų palūkanų normos, ir kiti veiksniai.

• Kreditinė kortelė paskolos (ir kiti besisukančios paskolų) turi minimalią sumą, kuri yra apskaičiuota remiantis savo sąskaitos likutį ir savo skolintojui reikalavimus. Bet tai rizikinga mokate tik minimumą, nes tai užtruks metus panaikinti savo skolą ir mokėsite didelį kiekį interesus.
• Įmoka paskolos (dauguma Auto, namų ir studentų paskolos) bus mokama žemyn per tam tikrą laiką su fiksuota mėnesinį mokestį. Jūs galite apskaičiuoti, kad mokėjimo, jei žinote keletą detalių apie savo paskolą. Iš kiekvienos mėnesinio mokėjimo dalis eina link savo paskolos likutį, o kita dalis apima palūkanų išlaidas dėl paskolos. Laikui bėgant, vis daugiau ir daugiau kiekvieną mėnesį mokėjimo taikomi jūsų paskolos likutį.

Paskolos trukmė (mėnesiais ar metais) nustato, kiek mokėsite kiekvieną mėnesį ir kiek iš viso palūkanų mokate. Ilgesnės trukmės paskolos ateiti su mažesnių mokėjimų, bet jūs mokėsite daugiau palūkanų per šios paskolos gyvenimą. Net jei turite ilgalaikę paskolą, galite mokėti jį išjungti anksti ir sutaupyti palūkanų išlaidas.

Įmoka yra pinigai mokate iš anksto dėl kokios nors perkate. Dalinius mokėjimus yra standartinis su namų ir auto pirkimo, ir jie sumažinti pinigų sumą, jums reikia skolintis. Kaip rezultatas, įmoka gali sumažinti palūkanų sumą, kurią mokėsite ir jūsų mėnesio mokėjimo dydį.

Pažiūrėkite, kaip paskolos dirbti , žiūrėdamas numeriais. Kai jūs suprantate, kaip palūkanų įkrautas ir mokėjimai taikomi jūsų paskolos likutį, jūs žinote, ką jūs gaunate į.

• Pažiūrėkite, kaip Amortizacija paskolos mokama žemyn per tam tikrą laiką (dažniausiai Auto, namų ir studentų paskolos)
• Naudoti skaičiuoklę skaičiuoti išmokas ir išlaidas dėl paskolos jūs svarsto
• Pažiūrėkite, kaip mokėjimus ir palūkanos dirbti su atnaujinamų sąskaitas (kredito kortelės)

Kaip gauti patvirtinimą

Kai kreiptis dėl paskolos, skolintojai bus įvertinti kelis veiksnius. Siekiant palengvinti šį procesą, įvertinti tuos pačius daiktus sau, prieš jus taikyti – ir imtis veiksmų siekiant pagerinti nieko, kad reikia atkreipti dėmesį.

Jūsų kredito pasakoja apie savo skolinimosi istorija istoriją. Skolintojai pažvelgti į savo praeitį bando prognozuoti, ar jums atsipirks naujų paskolų jūs kreipiatės. Norėdami tai padaryti, jie peržiūrėti informaciją savo kredito ataskaitas, kurį taip pat galite pamatyti save (nemokamai). Kompiuteriai gali automatizuoti procesą, sukuriant kredito balas, kuris yra tik skaitinė rezultatas remiantis rasta informacija jūsų kredito ataskaitų. Rekordai yra geriau nei mažas balas, ir geras rezultatas daro jį labiau tikėtina, kad gausite patvirtintas ir gauti gerą greitį.

Jei turite blogą kredito arba jūs niekada turėjo galimybę įsteigti kredito istorija, galite sukurti savo kredito skolinantis ir grąžinant paskolas laiku.

Jūs turite pajamų, kad grąžinti paskolą, todėl skolintojai visada sužinoti jūsų pajamas. Dauguma skolintojų apskaičiuoti skolą pajamų santykis pamatyti, kiek jūsų mėnesio pajamos eina į skolos grąžinimo. Jei didelė dalis savo mėnesinių pajamų gauna suryja paskolų mokėjimų, jie mažiau linkę pritarti savo paskolą. Apskritai, tai geriausia laikyti savo mėnesinius įsipareigojimus pagal 31 procentų savo pajamų (arba 43 proc, jei norite įtraukti būsto paskolas).

Kiti veiksniai taip pat yra svarbūs. Pavyzdžiui:

• Įkaitas gali padėti jums gauti patvirtintas. Naudoti įkeistą turtą, jūs “įsipareigojimas” kažkas, kad skolintojas gali ir parduoti patenkinti savo nemokamų skola (darant prielaidą, kad jums nebedaryti reikiamus mokėjimus). Kaip rezultatas, skolintojas užima mažiau rizikos ir gali būti labiau linkę pritarti savo paskolą.
• Paskolos ir vertės santykių jūsų užstato yra svarbūs. Jei naršote 100 proc pirkimo kainą, skolintojai imtis daugiau rizikos – jie turi parduoti daiktą už viršų dolerio gauti savo pinigus atgal. Jei jūs padarote įmoka 20 procentų ar daugiau, paskola yra daug saugiau skolintojų (iš dalies todėl, kad jūs turite daugiau odą žaidime).
• Cosigner gali pagerinti savo paraišką. Jei jūs neturite pakankamai kredito ar pajamų kvalifikuojama savo, galite paprašyti ką nors kreiptis dėl paskolos su jumis. Kad asmuo (kuris turi turėti gerą kredito ir pakankamai pajamų Pagalba) žada grąžinti paskolą, jei jums nepavyksta tai padaryti. Štai didžiulis – ir rizikinga – palankumas, todėl abu skolininkų ir cosigners reikia kruopščiai galvoti prieš pereinant į priekį.

Išlaidos ir paskolų riziką

Tai lengva suprasti, paskolos privalumus: jūs gaunate pinigų, ir jūs galite mokėti jį atgal vėliau. Dar svarbiau, kad jūs gaunate viską, ko norite pirkti, pavyzdžiui, namuose, automobilyje, ar mokykloje semestrą. Norėdami gauti pilną nuotrauką, išsaugoti skolinimosi trūkumų omenyje, kaip jums nuspręsti, kiek skolintis (arba, ar paskola prasminga ne visi).

Mokėjimai: Tai turbūt nenuostabu, kad reikės grąžinti paskolą, bet tai sudėtinga suprasti, kas grąžinimas atrodys. Ypač, jei išmokos bus ne pradėti keletą metų (taip su kai paskolos studentams), tai pagunda manyti, jūs figure it out, kai ateis laikas. Tai niekada smagu padaryti paskolos mokėjimai, ypač kai jie užima didelę dalį savo mėnesinių pajamų. Net jei jūs skolintis išmintingai su prieinamą mokėjimų, viskas gali pasikeisti. Darbas supjaustyti ar šeimos išlaidų pokytis gali palikti jums apgailestaudamas dieną, gautą paskolą.

Kaina: Kai grąžinti paskolą, jums grąžinti viską, ką pasiskolino – ir jūs papildomai mokėti. Kad papildomos išlaidos paprastai yra palūkanos, ir su kai kuriais paskolų (kaip namie ir auto paskolų), šios išlaidos nėra lengva pamatyti. Palūkanos gali būti kepama į jūsų mėnesio mokėjimo nepastebimai, arba ji gali būti eilutė nuo jūsų kredito kortelės sąskaitą. Bet kuriuo atveju, palūkanų kelia visko kaina jums pirkti kredito. Jei apskaičiuoti, kaip jūsų paskolos dirbti (aprašyta aukščiau), jūs tiksliai sužinoti, kiek palūkanų klausimus.

Kreditas: Jūsų kredito balai remtis skolinimosi istoriją, bet ten gali būti per daug geras dalykas. Jei naudojate paskolas konservatyviai, galite (ir tikriausiai) dar turi puikias kredito balai. Tačiau, jei jūs skolintis per daug, jūsų kredito ilgainiui nukentės. Plius, jūs padidinti įsipareigojimų nevykdančių paskolų, kurios bus tikrai vilkti žemyn savo balus riziką.

Lankstumas: Pinigai perka galimybes ir gauti paskolą gali atverti duris jums. Tuo pačiu metu, kai jūs skolintis, jūs pakimba su paskola, kurią reikia atsipirko. Šie mokėjimai gali gaudyklė jus tokioje situacijoje ar gyvenimo būdą, kad jūs norite, o išeiti iš, bet pokytis yra ne išeitis, kol sumokėti skolą. Pavyzdžiui, jei norite perkelti į naują miestą arba nustoti veikti, todėl jūs galite skirti laiko šeimai ar verslui, tai lengviau, kai jūs skolos ir nemokama.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mokėti su plastiko yra lengva, tačiau svarbu pasirinkti tinkamą tipo plastiko. Galite naudoti tiek debetines korteles ir kredito korteles beveik nieko: kasdien išlaidų, perkant internetu, ir net apmokėti sąskaitas. Bet kokio tipo kortele yra geriausia?

Kredito kortelės turi keletą privalumų, palyginti su debetinėmis kortelėmis – ypač jei esate susirūpinęs apsaugoti savo atsiskaitomąją sąskaitą – bet debeto kortelės turi savo vietą.

Prieš įsipareigoti vieno tipo kortelę (kuri jūs neturite daryti, nes galima naudoti skirtingų korteles skirtingais tikslais), tai naudinga žinoti privalumus ir trūkumus kiekvienos rūšies.

Privalumai debeto korteles

Skola:  Nes daugelis, debeto kortelių skundas yra tai, kad jie neleis jums eiti į skolą. Jūs esate leidžiama praleisti, kas yra jūsų einamąją sąskaitą, ir viskas. Nebent jūs užsiregistruosite  neprivalomas  overdrafto apsaugos, jūsų kortelė bus tik nustoti veikti, kai pritrūksta pinigų, ir tai yra naudinga, jei jūs turite sunku kontroliuoti savo išlaidas. Yra keletas situacijų, kai jūs vis dar galite gauti nukentėjo nepakanka lėšų mokesčius, tačiau šie atvejai yra gana reti. Jūs nerasite sau giliai skolos ir jums nereikės susidurti su aukštos palūkanų mokesčiai kiekvieną mėnesį.

Kainuoja mokate:  debetinės kortelės yra nebrangios naudoti. Skirtingai nei kredito korteles, debeto korteles neima metinius mokesčius.

Kai tikrinimo sąskaitas (kurį reikės už standartinę debeto kortelė) mokestis priežiūros mokesčius, jei jūs neturite gauti išimtimi, bet einamąją sąskaitą yra praktiškai būtinybė – kredito kortelė nėra. Plius, jūs tikriausiai galite rasti nemokamai patikrinti kitur. Jei jums reikia pinigų iš bankomato, jūs turite gerą galimybę gauti ją nemokamai su savo debetine kortele, bet kreditinės kortelės pinigų avansai yra gerai žinoma brangu.

Išlaidos pirkliai mokėti: debetinės kortelės taip pat gali būti nebrangūs mažmenininkams. Prekeiviai mokėti mokesčius apdoroti mokėjimus, ir debetinės kortelės magnetinės mokesčiai paprastai yra daug mažesnis, nei kredito kortelių mokesčius (nors yra išimčių). Kaip rezultatas, kai prekybininkai reikalauja, kad jūs patenkinti minimalius pirkimo ribas, kai jūs naudojate kredito kortelę ($ 10 minimumą, pavyzdžiui). Jūs galite padėti savo mėgstamus įmonės registruoja žemą kainą, kai jūs mokate su debetine kortele.

Paprastumas:  Jūsų debetinė kortelė ateina su jūsų einamąją sąskaitą, o jums reikia einamąją sąskaitą, todėl pridedant kreditinę kortelę į mišinį tiesiog pridedant sudėtingumo sluoksnį savo finansus. Štai dar vieną vartotojo vardą ir slaptažodį, kitą kortelės numerį, kad galima gauti pavogtas, ir papildomai mokamas jums reikia likti ant kiekvieno mėnesį. Jūsų debeto kortelė bus dirbti beveik visur kredito kortelė darbus.

No Credit reikia:  Debeto kortelės yra lengviau gauti, jei jūs turite blogą (arba ne) kreditą. Jei Jūs galite gauti einamąją sąskaitą, galite gauti debetine kortele. Jūs netgi galite naudoti išankstinio mokėjimo debeto kortelę, jei gauti banko sąskaitą ne išeitis. Nesvarbu, ar jums nepatinka skolos idėją arba jūs negalite gauti patvirtinimą dėl skolos produktų, debetinės kortelės jums išvengti kredito kortelės.

Visa tai sakė, kredito kortelės turi savo privalumų.

Privalumai kreditinės kortelės

Mažesnė rizika:  Kai naudojate debeto kortelę, pinigai ateina iš savo atsiskaitomosios sąskaitos iš karto. Su kreditine kortele, jūs (arba vagys su savo kortelės numeris) praleisti banko pinigus, ir jūs turite atidėjimo laikotarpį prieš mokėjimas. Tai suteikia jums daugiau laiko pastebėti klaidų ir ginčų juos – išlaikant savo atsiskaitomąją sąskaitą nepažeistas. Kredito korteles taip pat siūlo geresnę apsaugą nuo sukčiavimo (nors dauguma debetinės kortelės su savanorišku “nulis atsakomybės” draudimą yra panašūs): su kreditinėmis kortelėmis, jūs negalite prarasti daugiau nei $ 50 apgaulės, bet su debeto kortelėmis, jūsų atsakomybė yra potencialiai neribotas pagal federalinis įstatymas.

Papildoma apsauga:  Nors nulis atsakomybės politiką, kad debetinės kortelės beveik tokie pat saugūs, kaip kredito kortelių (neskaitant laiko užtrunka gauti pinigus atgal į jūsų einamąją sąskaitą), kredito korteles siūlo papildomų išmokų.

Tai lengviau užginčyti mokesčius, jei yra problema, ir kai kredito korteles siūlo pratęstų garantijų dėl daiktų galite įsigyti, taip pat ribotą kelionės draudimą.

Sukurti ir išlaikyti kreditas:  K eeping kredito kortelės sąskaitos atvira padeda jums sukurti tvirtą kredito istorija – arba laikyti savo kredito geros formos. Debeto kortelės, didžiąja dalimi, neturi įtakos jūsų kredito. Kai Atkakli debeto kortelių naudotojai sako, kad jie negalvoja apie kredito balas, nes jie niekada reikės skolintis, bet tie balai yra svarbūs. Galbūt Jūs norite skolintis  kada nors  (pirkti namo ar automobilį, pavyzdžiui), ir pradėti nuo nulio yra sunku. Jūs negalite mokėti jokių palūkanų mokesčius, jei atsiperka jūsų kreditinės kortelės likučiai visiškai kiekvieną mėnesį, o kai kurios kortos neturi metinius mokesčius, todėl yra mažai prarasti.

Apdovanojimai:  Jei esate tipą, kuris nori šiek tiek daugiau, kreditinės kortelės pasiūlyti geresnes atlygį nei debetinių kortelių (ar tai reiškia, kad patekti į nuolaidas, grynųjų pinigų atgal, ar kelionių taškai).

Aukštos ribos:  Kreditinės kortelės dažnai ateina su ribas, kurios yra didesnės nei pinigų suma, kurią išlaikyti tikrinti. Kaip rezultatas, jūs neturite jaudintis pradeda savo ribą, nes leidimų ir turi. Jūs turėsite mažiau problemų naudojant savo kortelę automobilių nuoma, viešbučiai, dujų siurblys, ir valgomasis (kai iš anksto leidimą turi užrakinti lėšų kelių dienų, ar ne jūs mokate su kortele).

Kiti privalumai: Priklausomai nuo jūsų situacijos (ir jūsų kortelės emitento), gali būti ir kitų privalumų, naudojant kredito korteles. Pavyzdžiui, kai kuriose automobilių nuomos agentūrų, kredito kortelės yra vienintelė priimtina mokėjimo forma.

Kuris geresnis?

Galų gale jūs turite nuspręsti, kas svarbiausia. Jei norite, kad geriausias abiejų pasaulių, naudoti abi korteles:

Kredito kortelės yra geriausias daugumai pirkinius. Kai jūs apsipirkti internete arba-asmeniui, kredito kortelės saugo jums keletą būdų, kad debeto kortelė negali (įskaitant prieglobstis savo einamąją sąskaitą, pratęstų garantijų, ir daugiau). Svarbiausia yra atsipirks kortelės balansą visiškai kiekvieną mėnesį, siekiant išvengti finansų mokesčius.

Debetine kortele yra geriausias grynųjų pinigų išėmimą ir skolos vengimo . Dėl grynųjų pinigų išėmimą bankomatuose, jūsų debeto kortelės yra geriausias variantas. Galite išsaugoti mokesčius bent, ir jūsų kortelės duomenys yra mažai tikėtina, kad gauti pavogtas, jei jums laikytis saugių bankomatų. Jeigu kreditinės kortelės bus vilioja jums imtis dėl skolos kalno, klijuoti su debetine kortele. Bet galiausiai, reikia pasirūpinti savo išlaidas (nuo kortelės tipo jūs naudojate negali padaryti tai už jus). Jei neturite padaryti, rasite būdų, kaip apgauti ir išleisti daugiau nei jums reikia nepaisant to, kokios yra jūsų piniginėje.

Prepaid Debeto kortelės

Jei jūs tiesiog negali nuspręsti, iš anksto apmokėtos debeto korteles siūlo kai kurie iš abiejų kredito kortelių ir debeto kortelių naudą.

Kaip kreditinės kortelės , jie išlaikyti savo pirminę einamąją sąskaitą, būtų apsaugoti nuo pasaulio. Jei yra klaida ar kas nors pavogs jūsų kortelės numerio, tik pinigų galima pinigai jūs pakrautas ant kortelės. Tačiau, jums bus negali praleisti tas lėšas (kurios jums gali prireikti) ir gaunant lėšas pakeisti gali būti lėtas ir sudėtingas procesas.

Kaip debeto kortelėmis , išankstinio mokėjimo kortelės neleisti jums eiti į skolą. Jūs galite praleisti tik lėšų, kad jūs pakrautas ant kortelės. Kai tai pinigai naudojami iki, kortelė nustoja veikti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kai jūs ir jūsų sutuoktinis naudojasi drastiškai skirtingais finansiniais stiliais, tai gali pakenkti jūsų santykiams. Jūs ir jūsų sutuoktinė turite surasti būdą, kaip suderinti savo finansus darniai, geriau ar blogiau. Kaip galite susitvarkyti su tokia situacija? Išbandykite šią naujovišką taktiką:

Sukurkite sąskaitą „Jūsų“, „Mano“ ir „Mūsų“

Sukurkite vieną bendrą banko sąskaitą, iš kurios jūs apmokate savo kombinuotas sąskaitas, tokias kaip nuoma ar hipoteka, komunalinės paslaugos, bakalėjos prekės, dujos ir visos kitos būtinos pragyvenimo išlaidos.

Be to, tvarkykite atskiras sąskaitas, kuriose kiekvienas sutuoktinis turi šiek tiek lanksčių pinigų, kuriuos gali išleisti, jei tik nori. Abipusiai sutariame, kad kiekvienas sutuoktinis turi išleisti šiuos pinigus taip, kaip jiems labiausiai tinka, o kitas partneris negali pareikšti prieštaravimų (darant prielaidą, kad pinigai išleidžiami tam, kas teisėta ir etiška).

Kai abu sukursite šią sąskaitą, abu sutuoktiniai turi laikytis taisyklės, kad jie negali pareikšti prieštaravimo dėl to, kaip kitas partneris išleidžia savo pinigus, nepaisant to, kaip jie jaučiasi. Geriausia, kad abu sutuoktiniai neišsakytų jokios nuomonės.

Nutylėkite apie savo partnerio pirkinius taip, kaip norėtumėte su pažįstamu. Tai nėra jūsų pinigai; tai pinigai, kurie priklauso jūsų sutuoktiniui, ir dėl jūsų santykių abu sutarėte džiaugtis visiška šios biudžeto dalies autonomija.

Kiek turėtumėte tam lėšų

Abu iš jūsų turite bendradarbiauti priimdami sprendimą, kokia turėtų būti jūsų individuali sąskaita. Kai kurios poros nusprendžia tvarkyti atskiras sąskaitas, kuriose nurodomos atsitiktinės pinigų sumos, pavyzdžiui, 1% arba 2% viso jų namų ūkio biudžeto. 

Pavyzdžiui, jei pora įneša 5000 USD per mėnesį kartu ir paskiria 2 procentus tų pajamų savo individualioms sąskaitoms, kiekviena iš jų turės po 50 USD per mėnesį (iš viso 100 USD), kad galėtų žaisti su savimi. 

Kitos poros pasirenka didesnę dalį namų ūkio biudžeto savo individualiose sąskaitose, pavyzdžiui, 5%, 10% ar net 20%. 

Jei ta pati pora, atnešanti iš viso 5000 USD per mėnesį, nusprendžia skirti 20% savo pajamų šiam projektui, tada kiekvienas atskiras partneris gauna 500 USD per mėnesį, kad galėtų išleisti taip, kaip norėtų. Šiame pavyzdyje „tavo ir mano“ projektui skirta 1 000 USD.

Uždirbti skirtingas sumas

Tokia padėtis tampa sudėtinga, jei jūs ir jūsų sutuoktinis uždirbate drastiškai skirtingas pinigų sumas. Sutuoktinis, uždirbantis daugiau uždirbančius, gali jaustis taip, tarsi subsidijuoja mažesnes pajamas gaunantį sutuoktinį, ypač jei abu sutuoktiniai uždirba pajamas gaunančius darbus ne namuose, tačiau didesnį užmokestį gaunantis sutuoktinis yra linkęs dirbti ilgesnes valandas. Kai kuriuose santykiuose tai gali sukelti pasipiktinimą.

Kita vertus, mažesnes pajamas gaunantis sutuoktinis gali jaustis nepakankamai įvertintas, ypač jei jis imasi daugumos namų ūkio darbų. Tokiomis aplinkybėmis sutuoktinis, gaunantis mažesnes pajamas, gali jaustis taip, tarsi jų namų įmokos nebūtų pripažįstamos.

Šiam klausimui nėra visiems tinkamo sprendimo. Čia yra keletas galimybių:

• Kai kurios poros kiekvienam asmeniui skiria vienodą pinigų sumą, nepriklausomai nuo kiekvieno asmens pajamų. 
• Kai kurios poros kiekvienam asmeniui skiria pinigus, proporcingus jų atitinkamam pajamų lygiui. Jei vienas partneris gauna 70% visų namų ūkio pajamų, o kitas partneris gauna likusius 30%, tada kiekvienas asmuo gauna asmeninę išlaidų sąskaitą, proporcingą jų finansiniam įnašui. 
• Kai kurios poros moka „atlyginimą“ sutuoktiniui, kuris tvarko didžiąją dalį namų ūkio darbų. 

Kaip matote, tai yra unikalus požiūris. Nei vienas iš jų nėra geresnis ar blogesnis už bet kurį kitą variantą, jie tiesiog skiriasi. Asmeniniai finansai yra „asmeniniai“, todėl turite nuspręsti, kuris požiūris labiausiai tinka jūsų vertybėms, asmenybėms ir stiliui. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kai reikia pasiskolinti pinigų, pirmiausia reikia nuspręsti, kaip tai padaryti. Galite apsvarstyti kredito kortelę ar būsto paskolą, tačiau asmeninė paskola taip pat gali būti tinkama. Asmeninė paskola yra būdas gana greitai gauti grynuosius pinigus, o naudojant neužtikrintą asmeninę paskolą nereikia jokio užstato. Jei jus domina dažniausiai pasitaikančios asmeninių paskolų priežastys arba kaip jos veikia, štai ką reikia žinoti.

Kas yra asmeninė paskola?

Asmeninė paskola yra pinigų suma, kurią skolinatės iš banko, kredito unijos ar skolintojo internetu. Asmeninės paskolos gali būti užtikrintos, tai reiškia, kad norint gauti patvirtinimą jums reikia užstato arba neužtikrintos. Laikui bėgant grąžinate asmeninę paskolą, paprastai mokėdami fiksuotas mėnesines įmokas ir fiksuotą palūkanų normą, nors kai kurioms asmeninėms paskoloms gali būti kintamos palūkanos. Skolintojas nustato sumą, kurią galite pasiskolinti, ir grąžinimo terminus.

Reikalavimai asmeninei paskolai gauti priklauso nuo kelių veiksnių, įskaitant jūsų kreditingumą.

Pastaba: kuo stipresnis jūsų kredito balas, tuo didesnė tikimybė, kad būsite patvirtintas.

Didesnis kredito balas gali lemti ir mažesnes asmeninės paskolos palūkanas. Asmeninių paskolų skolintojai taip pat gali atsižvelgti į tokius dalykus:

• Jūsų pajamos
• Bendros mėnesinės skolos
• Nesvarbu, ar nuomojatės, ar turite savo namus

Paskolos skaičiuoklės naudojimas gali padėti susidaryti idėją, kiek mokėsite mėnesio įmokų ir kokias palūkanas mokėsite per visą paskolos laiką.

Asmeninės paskolos, kartais vadinamos parašų paskolomis, yra tam tikros paskolos dalys. Su paskolomis dalimis galėsite gauti vienkartinę pinigų sumą, o paskola bus išmokėta nustatytą datą. Tai skiriasi nuo kredito linijos ar kredito kortelės, kurios yra atnaujinamų skolų rūšys.

Su atnaujinamąja skola kiekvieną mėnesį mokate pagal balansą, o tai atlaisvina jūsų turimą kredito limitą. Galite nešti likučius nuo vieno mėnesio iki kito arba sumokėti visą sumą. Kreditinės kortelės paprastai neterminuotos, tai reiškia, kad galite tęsti apmokestinimą už naujus pirkinius ir juos sumokėti neribotą laiką. Apyvartinė kredito linija, tokia kaip būsto kapitalo kredito linija, gali būti atvira tik nustatytą laikotarpį.

Geros asmeninių paskolų priežastys, kai reikia skolintis

Yra keletas rimtų priežasčių asmeninėms paskoloms palyginti su kitomis paskolų ar kredito rūšimis, kai atsidūrėte skolinimosi situacijoje. Galite apsvarstyti galimybę asmeniškai paskolinti bet kurį iš šių scenarijų:

• Konsoliduojanti skola
• Automobilio pirkimas
• Apmokėjimas už vestuves
• Atostogos
• Netikėtos išlaidos

Konsoliduojanti skola

Jei turite keletą paskolų su didelėmis palūkanų normomis, gali būti sunku jas išmokėti, kai didelė jūsų mokėjimo dalis eina palūkanomis. Skolų konsolidavimas naudojant asmeninę paskolą leidžia jas sugrupuoti į vieną skolą. Šis skolų derinimas suteikia jums tik vieną mokėjimą valdyti kiekvieną mėnesį, palyginti su keliais. Idealiu atveju jūs taip pat gaunate mažesnę palūkanų normą, kuri gali jums padėti sutaupyti.

Kredito kortelėms konsoliduoti taip pat galite naudoti asmeninę paskolą. Kai būsite patvirtinti, o paskolos pajamos bus pervestos į jūsų banko sąskaitą, galite patekti į sąrašą ir sumokėti savo korteles. Be to, mokėtumėte už paskolą, nes jūsų kortelės likutis yra lygus nuliui.

Įspėjimas: jei atliksite naują kredito kortelių likučius, sumokėję juos asmenine paskola, jūsų skolos padidės. Dėl to jūsų biudžetas gali būti per mažas.

Automobilio pirkimas

Asmeninė paskola taip pat gali būti naudinga, jei norite nusipirkti automobilį. Panašiai kaip skolos konsolidavimas, jūs gautumėte paskolos pajamas, tada iš savo banko sąskaitos parašykite čekį, kad padengtumėte transporto priemonės išlaidas. Be automobilių, asmeninę paskolą taip pat galėtumėte įsigyti valtims, motociklams, priekaboms ar pramoginėms transporto priemonėms įsigyti.

Sumokėkite už vestuves

Vidutinės vestuvės 2019 m. Kainuoja daugiau nei 33 900 USD. 1 Jei neturėtumėte tokių grynųjų pinigų, asmeninė paskola galėtų sutaupyti jūsų didelę dieną. Pvz., Galite naudoti asmeninę paskolą indėliams padengti, viešojo maitinimo įstaigoms ir fotografui sumokėti, vestuvių suknelę ar smokingą nusipirkti, draugų ir šeimos narių kelionės išlaidas padengti, jei rengiatės vestuves, arba susimokėti už medaus mėnesį.

Išeiti atostogų

Net jei nesusituokiate, vis tiek galbūt norėsite išsisukti. Jei svajojate, kad kelionės tikslas yra brangus, išlaidų padengimui galėtumėte naudoti asmeninę paskolą. Tai apima jūsų lėktuvo bilietus ar kitas kelionės išlaidas norint patekti atgal ir atgal, viešbučio kambarius ar kitas patalpas, maistą, pramogas, suvenyrus ir visas papildomas išlaidas, kurios gali atsirasti pakeliui.

Netikėtos išlaidos

Daugiau nei pusė amerikiečių negalėtų padengti neatidėliotinų išlaidų taupydami. Jei vis dar dirbate skubios pagalbos fonde ar dar neturite ką pradėti, asmeninė paskola galėtų padėti bet kokiems finansiniams kreivės rutuliams, kuriuos gyvenimas pakeis.

Kitos asmeninių paskolų priežastys

Tai yra kelios dažniausios asmeninių paskolų priežastys, tačiau yra ir kitų būdų jomis naudotis. Pvz., Galite nuspręsti naudoti asmeninę paskolą:

• Padengti namo rekonstravimo išlaidas
• Pradėkite mažą verslą
• Padėkite padengti vaiko studijų užsienyje išlaidas
• Apmokėkite mokesčių sąskaitą
• Padengti medicinines sąskaitas
• Apmokėkite galutines išlaidas už mylimą žmogų
• Finansuokite žingsnį
• Apmokėti teisinius mokesčius
• Įsigykite mažyčius namus

Esmė

Nepriklausomai nuo asmeninių paskolų priežasčių, prieš imdamiesi paskolos turite atsižvelgti į kelis dalykus:

1. Kokią palūkanų normą mokėsite, ir ar skolintojas imasi kokių nors mokesčių?
2. Kiek galite pasiskolinti, o kokios bus jūsų mėnesinės įmokos?
3. Ar yra kokių nors asmeninių paskolų alternatyvų, kurios galėtų labiau atitikti jūsų skolinimosi poreikius ir biudžetą?

Nepamirškite palyginti skolintojų, kad sužinotumėte, kur galima rasti geriausias asmeninių paskolų sąlygas. Ir, žinoma, prieš pasirašydami asmeninę paskolą, atidžiai perskaitykite puikų atspaudą, kad įsitikintumėte, jog suprantate grąžinimo informaciją ir skolinimosi išlaidas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Asmeninė paskola suteikia galimybę greitai pasiekti šiek tiek grynųjų su keliomis eilutėmis – tol, kol atliksite mėnesinius mokėjimus.
Pirkdami parduotuvėje, galite savęs paklausti: kam aš galiu naudoti asmeninę paskolą? Techniškai jūs galite naudoti asmeninę paskolą beveik viskam. Tačiau kai kurie naudojimo būdai gali būti pranašesni už kitus, o kai kurie yra tiesiog rizikingi.

Konsoliduokite skolą

Jei savo kredito kortelėse sukaupėte didelę skolų sumą, asmeninė paskola gali būti geras būdas šią skolą lengviau valdyti. Tai yra vienas iš labiausiai paplitusių asmeninių paskolų naudojimo būdų ir dėl rimtos priežasties.

Argumentai už

• Vienkartinis, nustatytas mokėjimas
• Potencialiai mažesnė palūkanų norma

Minusai

• Galėtumėte surinkti daugiau skolų

Privalumai paaiškinti : Asmeninę paskolą galite naudoti norėdami sumokėti keletą kitų paskolų, palikdami tik vieną paskolą ir vieną mėnesinį mokėjimą. Fiksuotas paskolos terminas reiškia, kad tiksliai žinosite, kada neturėsite skolų. Taip pat galite gauti asmeninę paskolą, kurios palūkanos yra mažesnės nei turimos skolos, taigi ilgainiui galite sutaupyti pinigų.

Trūkumai paaiškinti : Jei naudojate asmeninę paskolą kredito kortelei padengti, tai reiškia, kad turite daugiau kredito išleisti. Jei nesate drausmingas, prieš išmokėdami asmeninę paskolą galite lengvai surinkti daugiau kredito kortelių skolų.

Alternatyvos

Balanso pervedimo kreditinė kortelė leidžia perkelti likučius iš kelių kortelių į vieną naują kortelę, dažnai su mažesne įvadine palūkanų norma ribotam laikotarpiui. Be to, jei turite išėjimo į pensiją planą, galėsite pasiskolinti pinigų iš savo likučio, kad užtikrintumėte skolą.

Įspėjimas: nors tai yra alternatyva, imant paskolą iš savo 401 (k) ar IRA gali būti taikomos griežtos mokestinės baudos, todėl tai tikrai nerekomenduojama.

Sukurkite savo kreditą

Jei turite ribotą kredito istoriją, gali būti sunku gauti tokias paskolas kaip doleris, pavyzdžiui, būsto paskolos, kurių doleriai dideli. Asmeninė paskola gali būti patraukli galimybė pradėti kurti kredito istoriją mokant fiksuotus, laiku mokamus mokėjimus.

Argumentai už

• Lengviau gauti
• Padeda įvairinti jūsų kreditą

Minusai

• Gali įvertinti jūsų kredito rezultatą

Priežastys paaiškintos : Nors hipotekos dažnai keliamos su griežtais kredito reikalavimais, asmeninės paskolos yra daug lankstesnės mažesnėms sumoms doleriais. Yra net asmeninės paskolos žmonėms, turintiems blogus ar neturinčius kredito. Kredito balai atsižvelgia į jūsų turimas skolų rūšis. Pridėjus išsimokėtinai paskolą, kaip asmeninę paskolą, jūsų balas gali padidėti, jei turite tik atnaujinamąjį kreditą, pavyzdžiui, kredito korteles.

Trūkumai paaiškinti : nauja asmeninė paskola gali sumažinti jūsų kredito rezultatą sukuriant naują kredito užklausą jūsų ataskaitoje arba pridedant bendrą skolą.

Pastaba: nors jūs galite gauti asmeninę paskolą neturėdami didelių kreditų, bankas gali pasakyti, kad jums vis dar reikia pasirašyti pasirašiusiojo, kad ją užtikrintumėte, jei neturite daug kredito patirties ar didelių pajamų.

Alternatyvos

Bankai ir kredito unijos turi daug pigesnių variantų žmonėms, norintiems susikurti kredito profilį. Daugybė bankų ir kredito unijų siūlo paskolas su akcijomis, kurių paskolas naudojate savo sąskaitoje, pinigų rinkos sąskaitoje ar sertifikatų sąskaitoje. Saugios kreditinės kortelės leidžia įnešti tam tikrą sumą į banką, tada pasiekti kredito liniją, lygią kasoje.

Papildomos studentų paskolos

Jūsų federalinės studentų paskolos gali nepadengti visų išlaidų, kurias patiriate mokydamiesi mokykloje. Asmeninė paskola gali padėti susitvarkyti, kol uždirbsite laipsnį.

Argumentai už

• Jokių naudojimo apribojimų

Minusai

• Mažiau apsaugos

Privalumai paaiškinti : Asmeninės paskolos nereikalauja, kad jūs išleistumėte pinigus kokiam nors konkrečiam dalykui, tai reiškia, kad jie gali užpildyti bet kokią spragą, su kuria susiduriate.

Trūkumai paaiškinti : jums reikės pradėti mokėti asmeninę paskolą iš karto, tuo tarpu studentų paskolos dažnai leidžia jums mokėti pagal jūsų pajamas arba atidėti jūsų mokėjimo dalis iki studijų baigimo.

Alternatyvos

Jei svarstote asmeninę paskolą išlaidoms padengti studijuodami kolegijoje, paprastai galėsite rasti geresnių variantų.

Paprastai federalinės studentų paskolos per vyriausybės programas yra mažiausios. Privačios studentų paskolos paprastai yra brangesnės nei federalinės paskolos, tačiau pasižymi tomis pačiomis savybėmis. Jie skirti padėti papildyti federalines studentų paskolas.

Pradėti verslą

Norint užmegzti naują verslą reikia pinigų, o asmeninė paskola gali padėti jums pradėti.

Argumentai už

• Lankstesni individualiems savininkams ir naujoms įmonėms

Minusai

• Jūsų rizika yra jūsų pinigai ir kreditas

Priežastys paaiškintos : Asmenines paskolas lengviau užtikrinti nei verslo paskolas, nes pastarosioms dažnai reikia pateikti savo verslo planą ir finansinę istoriją.
Trūkumai paaiškinti : Daugelis verslo paskolų kelia pavojų jūsų verslo turtui. Dėl asmeninės paskolos rizikuojate tik savo pinigais ir kredito balais, o ne jūsų įmone.

Alternatyvos

Nors tai nėra pirmas pasirinkimas, gana dažnai asmeninis kreditas naudojamas pradedant verslą. Vis dėlto pirmiausia verta ištirti kitas galimybes. Skolintojų paskolos per federalinę smulkaus verslo administraciją gali padėti jums pradėti savo smulkaus verslo pradžią. SBA, taip pat „Grants.gov“, taip pat siūlo daugybę stipendijų veteranėms, moterims, technologijų verslininkams ir kitoms žmonių grupėms. Be to, daugelis bankų turi verslo kredito korteles naujoms ir smulkioms įmonėms. Tai gali būti ir žema įvadinė įmoka ar atlygis.

Atlikite namų patobulinimus

Jei norite pridėti naują kambarį prie savo namų ar nusipirkti naują ŠVOK sistemą, galite apsvarstyti galimybę kreiptis į asmeninę paskolą.

Argumentai už

• Lengvai prieinama
• Jūsų namai nėra pavojuje

Minusai

• Didesnės palūkanų normos nei alternatyvos

Privalumai paaiškinti : jei jums reikia skubiai remontuoti namus, asmeninė paskola gali būti vienas greičiausių būdų gauti reikiamus grynuosius pinigus. Paprastai galite gauti pinigus per vieną ar dvi darbo dienas. Be to, kai kurios alternatyvos yra paskolos, kurias garantuoja jūsų namas, tai reiškia, kad galite netekti paskolos, jei neatliksite mokėjimų. Turėdami asmeninę paskolą, jūs nepatiriate tokios rizikos.

Trūkumai paaiškinti : Asmeninės paskolos paprastai gaunamos su didesnėmis palūkanų normomis nei būsto paskolos, kurios gali sugadinti jūsų namų pagerinimo biudžetą.

Alternatyvos

Atsižvelgiant į projekto apimtį, galite apsvarstyti galimybę prisiimti pigesnes skolas. Būsto paskolos suteikia prieigą prie jūsų namuose sukaupto kapitalo, paprastai mažomis palūkanomis. Grynųjų pinigų refinansavimas apima naujos hipotekos išėmimą už didesnę sumą, nei esate skolingi, o likutį paimant grynaisiais pinigais, kuriuos galite panaudoti bet kur, ko norite.

FHA I antraštinės dalies paskolos taip pat yra tinkamos tiems, kurie turi teisę. Jie leidžia jums gauti nuo 25 000 iki 60 000 USD už namų tobulinimą vienbučiuose ar daugiabučiuose namuose, net jei neturite nuosavo kapitalo. Tačiau šios rūšies paskola gali būti naudojama tik tiems projektams, kurie iš esmės pagerina būsto gyvybingumą.

Įsigykite didelę kainą

Jei parduodate brangią prekę, pavyzdžiui, vestuvinį žiedą ar vestuves, medaus mėnesį ar namų apyvokos reikmenis, asmeninė paskola gali greitai jums padėti grynuosius pinigus.

Argumentai už

• Kurdami prisiminimus

Minusai

• Jūsų būsimoms finansinėms galimybėms gresia pavojus

Privalumai paaiškinti : Asmeninės paskolos suteikia lankstų būdą vestuves ar svajonių atostogas, net jei neturite grynųjų pinigų, ir laikui bėgant jas finansuokite.

Trūkumai paaiškino : Asmeninės paskolos imimas trumpalaikiam įvykiui padengti yra rimta užduotis. Galite pradėti savo vedybinį gyvenimą turėdami didelę skolą arba patekdami į nepalankią padėtį, kai kreipiatės dėl hipotekos.

Alternatyvos

Prieš imdamiesi bet kokio tipo paskolos, gerai pagalvokite, kiek galite išleisti. Nors ir brangesnis, jūsų kredito limitas kreditinėje kortelėje gali paskatinti jus išleisti vis mažiau lėšų. O jei esate drausmingas, galite tiesiog sutaupyti pakankamai pinigų, kad sumokėtumėte už tą vestuvinį žiedą ar atostogas, neprisiimdami skolų.

Esmė

Asmeninėms paskoloms dažnai lengva kreiptis, jas greitai gauti ir joms suteikiama galimybė lanksčiai išleisti pinigus. Bet prisiimti bet kokio tipo skolas nėra lengva. Prieš traukdami gaiduką asmeninei paskolai, būtinai atidžiai įvertinkite savo alternatyvas ir tai, kiek kiekviena kainuoja.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.