Table of Contents
Patarimai, kaip išvengti problemų su Grįžtamieji Hipotekiniai
Atvirkštinės hipotekos yra namų savininkai per 62 metų paversti teisingumą į pinigus tvarka. Nauda yra patraukli: jums išlaikyti jūsų namuose, jūs gaunate pinigų už viską, ką nori, ir nereikia, kad paskolų mokėjimų. Galbūt net “laimėti” didelis, jei jūs gyvenate nepaprastai ilgą tarnavimo laiką.
Grįžtamieji hipoteka yra galimybė tam tikrų namų, bet jie neturi prasmės visiems. Jei jūs ir jūsų tikslai netelpa tinkamą profilį, atvirkštinės hipotekos gali virsti jums ir jūsų šeimai košmaras.
Šios paskolos keitėsi tapti pigesnis ir daugiau vartotojų palankios, bet jie vis dar sudėtinga. Galbūt svarbiausia, gauti iš atvirkštinės hipotekos gali būti sudėtinga, jei apsigalvojote.
Paneigti alternatyvos
KAS ŽINOTINA PRIEŠ VARTOJANT atvirkštinės hipotekos, įvertinti visas alternatyvas. Jūs galite turėti kitų variantų, ir jūs vis dar galite palikti duris atviras atvirkštinės hipotekos vėliau. Priklausomai nuo jūsų būsto rinkoje, ji gali būti net geriau palaukti kuo ilgiau prieš taikant atvirkštinės hipotekos – darant prielaidą, kad būsto kainos didės, o palūkanų normos bendradarbiauti, kurioje jie gali ne. Alternatyvios strategijos gali padėti jums atidėti skolinimąsi ar išvengti atvirkštinės hipotekos apskritai.
- Sumažinti: Jei turite didelę kapitalo savo namuose, yra keletas būdų konvertuoti į grynuosius pinigus. Vienas variantas yra tiesiog parduoti savo turtą. Po 62 metų, kai kurie savininkai yra pasirengę padaryti toli su užduotimis ir išlaidų išlaikyti didesnį namą, todėl sumažinimas gali padėti jums gauti pinigų ir supaprastinti savo gyvenimą. Nesvarbu, ar jūs perkate pigesnis vietą arba pradėti nuomos, jums turėtų būti suteikta galimybė atlaisvinti šiek tiek pinigų. Jūs galite taip pat praleisti tuos atvirkštinės hipotekos išlaidas, ypač jei tikitės juda iš namų vistiek,
- Parduoti šeimos: Jei nesate pasirengę išeiti tik dar, jums gali būti suteikta galimybė parduoti šeimos nariui, kad domisi jūsų namuose. Jei viskas pavyks, jūs netgi galite likti savo turtą, todėl nuomos mokėjimus šeimos nariu visą likusį savo gyvenimą. Jūsų mirties, turtas tampa laisva ir savininkas gali daryti ką nori su juo. Šie sandoriai yra sudėtinga, bet geras advokatas ir mokesčių konsultantas galite lengvai padaryti darbą už jus. Valdyti santykius tarp šeimos narių gali būti sunkiausia dalis.
- “Pirmyn” paskola: Vietoj gauti atvirkštinės hipotekos, galite gauti daugiau tradicinės namų nuosavo kapitalo paskola? Jūs turėsite pakankamai pajamų gauti, bet jūs turėsite daugiau galimybių ir galbūt mažiau skolą, jei vartojate šį maršrutą. Palyginkite palūkanų išlaidas ir uždarymo išlaidas ir pamatyti, kas veikia iš geriausiai.
- Uždirbti daugiau: Jums gali būti pensininkas, bet yra ten bet koks darbas jums gali padaryti ir yra pasirengę padaryti, kad sudurtų galą su galu? Sutaupysite pluoštas ir ji netgi gali būti naudinga jūsų sveikatai. Tai sakė, užmesti akį į bet poveikio į savo mokesčių, socialinės apsaugos ir kitų išmokų.
Tai tik keletas idėjų. Būkite kūrybingi ir pamatyti, jei yra puikus sprendimas jūsų situaciją. Pokalbio su finansinių patarėjų ir skolos patarėjų gauti antrą nuomonę prieš jums judėti į priekį.
Pagrindinis for Life
Atvirkštinė hipoteka geriausia dirbti, kai jūs – ir bendro skolinimosi sutuoktinis, jei jūs vedęs – planas gyventi savo namuose dėl savo likusį gyvenimą ir tegul jūsų įpėdiniai parduoti namo po savo mirties. Grįžtamieji hipoteka turi būti atsipirko, kai paskutinis skolininkas miršta arba “visam laikui” juda iš namų, įskaitant laikiną pereiti kitur, pavyzdžiui, padedamo gyvenimo, daugiau nei 12 mėnesių.
Be Blogiausio atvejo-scenarijumi, sutuoktinis ar partneris, kuris nebuvo nurodytas kaip bendro skolininko paskolos gali tekti išsikraustyti.
Tas pats pasakytina apie vaikus ar kitus išlaikytinius, gyvenančių namuose su jumis. Jei jie negali sumokėti paskolą, jie turi išeiti. Tai gali būti labai pavojingi.
Geros naujienos yra tai, kad jūsų įpėdiniai nebus skolingi daugiau nei namo įvertintos vertės arba rinkos vertę – net jei jūs pasiskolino daugiau nei namuose šiuo metu verta, jei jūs naudojami FHA-apdraustas HECM atvirkštinės hipotekos.
Patarimas: Norėdami išvengti problemų, sudaryti planą ateičiai, ar tai alternatyva būsto maitintojo ar gyvybės draudimo politiką, kuri gali atsipirkti paskolą ir padėti visiems likti namuose.
Išsaugoti Equity?
Ką daryti, jei jūs planuojate siekiant sumažinti arba perkelti šeimą kažkur kitur? Tai įmanoma padaryti, kai jūs naudojama atvirkštinės hipotekos, bet tai sunkiau. Grįžtamieji hipoteka patekti į savo namų nuosavo kapitalo, paliekant mažiau vertę saugomi jūsų namuose.
Jei Jūs parduodate savo dabartinį būstą, jums reikia sumokėti atvirkštinės hipotekos naudojant pinigai kasoje arba iš pardavimo pajamų. Jei buvo viename lygyje su pinigais, jūs tikriausiai nebūtų naudojama atvirkštinės hipotekos pirmoje vietoje – todėl jūs turite, kad daug mažiau išleisti savo kitą namuose.
Patarimas: Jei manote, kad jums gali išeiti iš namų, prieš jums mirti, prisimindama savo išlaidas. Kuo mažiau skolintis, tuo daugiau kapitalo jūs turite gauti išleisti savo kitą namuose. Žinoma, ši strategija gali turėti neigiamos: Su atvirkštinės hipotekos, tai įmanoma grąžinti mažiau nei jūs pasiskolino – kai kuriose situacijose, norite būti geriau skolintis daugiau .
Likti ant daiktų
Kai savo namuose, išlaidos ir priežiūra niekada nesibaigs. Jūs turite būti ypač kruopščiai su atvirkštinės hipotekos vietoje. Jūsų paskola gali ateiti, nes – o tai reiškia, jūs turite grąžinti visi pinigai ar rizikos uždaryta, jei jūs neturite išlaikyti savo galą sandorį.
Jūsų namų tarnauja kaip įkaitas atvirkštinės hipotekos, kuri apsaugo jūsų skolintojas. Kaip rezultatas, jūsų skolintojas nori įsitikinti, kad namuose yra verta tiek, kiek įmanoma. Spinduliuojamieji stogo gali nevargti jums , bet puvimo lentos ir pelėsių viduje savo namuose gali būti problema, kai šalia pirkėjas patikrinimą. Taip pat reikia suspėti su nuosavybės mokesčių ir rinkliavų Hoa. Priešingu atveju, jūs turite kreditorinio reikalavimo pirmumo teisėmis į savo nuosavybę. Skolintojai net reikalauti, kad jums išlaikyti tinkamą draudimą. Jei jūsų namuose yra sugadinta ar sunaikinta, ji turi būti atstatytas toks, kad tai pakankamai verta sumokėti paskolą.
Patarimas: Jei jūs linkę Nekreipti, rasti būdą, kaip likti ant išlaidų ir priežiūros daiktų jūsų skolintojas reikalauja. Biudžetas, reguliariai priežiūrai, todėl jūs galite mokėti už remontą, kai reikia. Nustatykite Automatinis elektroninis apmokėjimą už jūsų draudimo įmokų ir turto mokesčius, todėl jūs turite mažiau daiktų sekti.
Sumažinti palūkanų sąnaudos
Kai skolintis pinigų, jums mokėti palūkanas, ir tai paprastai nėra išlaidų galima susigrąžinti, kai jūs parduodate. Taigi ji protinga sumažinti šias sąnaudas – ar įsitikinkite, kad jūs tikrai gauti savo pinigus verta.
- Finansuoti, ar ne? Jūs turėsite mokėti uždarymo išlaidas gauti atvirkštinės hipotekos, ir jūs turite nuspręsti, ar jūs norite mokėti šias išlaidas “out-of-pocket arba finansuoti juos pridedant prie savo paskolų likutis išlaidas. Finansavimas yra patraukli, nes jūs neturite perduoti pinigus, kai jūs uždaryti, tačiau jis taip pat brangesnis. Kadangi šios išlaidos yra dalis jūsų paskola, mokėsite palūkanas už papildomą sumą metai po metų. Mokėti “out-of-pocket skauda daugiau šiandien, tačiau ji dažnai dirba geriau, finansiškai.
- Kredito linijos? Jūs taip pat turite keletą galimybių, kaip imtis lėšas iš savo atvirkštine hipoteka. Vienas variantas yra priimti tiek daug pinigų, kaip jūs galite – kiek įmanoma greičiau – į vienkartinę sumą. Kitas variantas yra naudoti savo atvirkštinės hipotekos, kaip kredito linija, atsižvelgiant tik tai, ką jums reikia, kai jums reikia. Kredito linija gali padėti jums išlaikyti palūkanų sąnaudos mažos, nes jis vėluoja savo skolinimąsi . Vietoj pradedant didžiule paskolų likutis ir atitinkamų palūkanų už vieną dieną, jūs skolintis lėtai. Jei naudojate savo atvirkštinės hipotekos papildyti pragyvenimo išlaidas iki kelių šimtų dolerių per mėnesį, pavyzdžiui, galite skleisti savo skolinimąsi iš per daugelį metų. Kas daugiau, jūsų prieinama baseinas pinigų gali augti laikui bėgant, jei jūs naudojate kredito liniją.
Yra bent vienas potencialus trūkumas kredito linijos, kad jūs turėtumėte žinoti apie: Kai pasirenkate kredito liniją, jūs gausite kintamą palūkanų normą savo atvirkštine hipoteka. Tai nebūtinai blogai, bet fiksuota palūkanų norma vienkartinė gali dirbti geriau kai kuriose situacijose.
Venkite hucksters
Grįžtamieji Hipotekiniai kreditai yra galingi finansiniai įrankiai, ir jie gali būti labai naudinga, teisinga situacijos. Deja, jie taip pat netinkamai. Jei kas nors mano, kad jūs naudojate atvirkštinės hipotekos pirkti ką jie parduoda, pavyzdžiui, rentos, ilgalaikės priežiūros draudimo ar pakaitinis, pažvelgti į savo interesus ir konsultuokitės kitur, jei jūs įtariate bet kurią šališkumo.
Jūsų namų nuosavo kapitalo paprastai yra didelis baseinas pinigų, ir tai yra patraukli sukčiai ir pardavėjai ieško papildomų pajamų. Jei jūs naudojate savo atvirkštinės hipotekos pinigus investuoti, jums reikia padengti atvirkštinės hipotekos išlaidas tik lūžio. Dar daugiau, jūs pateikėte savo namus ant linijos – rizikuojant uždarymo – jei negali suspėti su mokesčių ir techninės priežiūros išlaidų.
Paimkite konsultavimas Rimtai
Jūs turite užpildyti privalomą konsultacijos sesija su HUD-patvirtintą patarėjas naudoti FHA HECM programą. Tai yra ne tik kliūtis peršokti per – tai galimybė sužinoti tai, ką jūs gaunate į. Paklauskite, kaip daug klausimų, kaip jūs turite, ir peržiūrėti skolintojo citatos ir numerius su savo patarėju.
Aptarkite su šeima
Tai jūsų namuose ir jūsų pinigai, bet jūsų šeima ir kiti gali turėti įtakos jūsų sprendimams. Jie tave myliu ir jie nori jums būtų patogu, bet jie taip pat gali turėti lūkesčius išlaikyti namą ir galbūt ten gyvena. Jei jų lūkesčiai yra nerealūs, leiskite jiems žinoti, ar bendradarbiauti ir rasti būdų, kaip patenkinti savo poreikius, tuo pačiu padedant savo šeimą su savo tikslus.
Ką jūs neturite nori yra jūsų įpėdiniai manyti, kad namuose liks šeimoje tiesiog, nes jūs gyvenate ten, kol tu mirsi. Šeimos nariai negali suprasti, kad jie turės sugalvoti didelę sumą pinigų išlaikyti namą. Dauguma paveldėtojai neturi pakankamai pinigų ant rankų – jie turi parduoti namus ar refinansuoti paskolą. Leiskite jiems žinoti apie tai anksčiau, o ne vėliau, kad jie gali valdyti savo kredito ir kitas paskolas, todėl labiau tikėtina, kad jie bus patvirtintas perfinansuoti paskolą.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.