Skolinimasis daro daug dalykų galimos daug. Jei negalite sau leisti mokėti pinigus už namo (ar kažkas su aukšto kaina tag), namų paskolos leidžia jums pirkti namus ir pradėti kurti nuosavą. Tačiau skolinimosi gali būti brangūs, ir ji netgi gali sugadinti savo finansus. Prieš jums paskolą, gauti susipažinę su, kaip paskolos dirbti, kaip skolintis geriausius tarifus, ir kaip išvengti problemų.
Table of Contents
skolintis išmintingai
Paskolos kuo daugiau prasmės, kai jums padaryti investicijas į savo ateitį ar pirkti kažką, kad jūs tikrai reikia ir negali nusipirkti su pinigais.
Kai kurie žmonės galvoja, kalbant apie “gerą skolą” ir “blogų skolų”, o kiti mato visą skolą, kaip blogai. Tai lengva nustatyti blogas skola (brangių mokėjimo diena paskolos ar atostogas visiškai finansuojami remiantis kredito kortelė), bet gera skola yra sudėtingesnis.
Mes aprašysime žemiau paskolų mechanika. Prieš patekti į veržlės ir varžtai, svarbu įvertinti tiksliai, kodėl naršote.
Švietimas išlaidos turi gana gerą reputaciją: Jūs mokėsite už laipsnius ir įgūdžių, kad atidaryti duris jums profesionaliai ir pateikti pajamas. Tai daugiausia tiksli, bet viskas yra geriausias saikingai. Kaip studentas negrąžintų paskolų pasiekti visų laikų aukštumas, verta įvertinti, kiek jūs mokate prieš galimą atsipirkimo. Pasirinkite studijų sritį protingai ir išlaikyti skolinimąsi iki minimumo.
Pagrindinis nuosavybė taip pat yra vertinamas kaip geros naudojimo skolos. Vis dėlto, būsto paskolas buvo atsakingas už hipotekos krizės 2008 ir namų visada atleidžiamas padaryti paskutinį hipotekos mokėjimo. Pagrindinis nuosavybė leidžia jums imtis kontroliuoti savo aplinką ir kurti nuosavą, bet namų paskolos yra didelių paskolų – todėl jie ypač rizikinga.
Automobiliai yra patogu, jei nėra būtina, daugelyje sričių. Dauguma darbuotojų turi fiziškai eiti kažkur užsidirbti pragyvenimui ir visuomeniniu transportu gali būti ne išeitis, kur jūs gyvenate. Deja, tai lengva švaistyti pinigus ant automobilio, ir naudotų transporto priemonių, dažnai gauti pamiršta, kaip nebrangiai variantų.
Pradedant ir auga savo verslą , gali būti naudingas, bet tai rizikinga. Dauguma naujų verslas žlunga per kelerius metus, bet gerai ištirta įmones su sveikos injekcijos “prakaito kapitalo” gali būti sėkminga. Yra rizika ir atlygis kompromisas verslo, ir pinigų skolinimosi dažnai sandorio dalis – bet jūs ne visada reikia skolintis dideles sumas.
Paskolos gali būti naudojamas viskam kitam, (darant prielaidą, savo skolintojui neriboja, kaip jūs naudojate lėšas). Nesvarbu, ar tai prasminga skolintis ar ne, yra kažkas, ką reikės atidžiai įvertinti. Apskritai, skolinimosi finansuoti savo einamąsias išlaidas – kaip jūsų būsto mokėjimo, maisto ir komunalinių paslaugų sąskaitas – nėra tvarus ir turėtų būti vengiama.
Kur gauti paskolą
Jūs tikriausiai galite skolintis iš kelių skirtingų šaltinių, ir ji moka išsirinkti, nes palūkanų normos ir mokesčiai gali skirtis nuo skolintojo skolintojui. Gauk citatos iš trijų skirtingų skolintojų, ir eiti su pasiūlymu, kad tarnauja jums geriausias.
Bankai dažnai ateina į galvą pirmas, ir jie gali būti puikus pasirinkimas, tačiau kitų rūšių skolintojai yra tikrai verta žiūrėti. Bankai yra dideli namų apyvokos vardus ir bendruomenės bankus su vietos dėmesio.
Kredito unijos yra labai panašus į bankų, tačiau jie priklauso vartotojams, o ne užsienio investuotojams. Produktai ir paslaugos dažnai yra beveik tas pats, ir kainos yra ir mokesčiai yra dažnai geriau kredito unijose (bet ne visada).
Kredito unijos taip pat linkę būti mažesnis nei didžiųjų bankų, todėl ji gali būti lengviau gauti paskola pareigūnas asmeniškai peržiūrėti savo paraišką paskolai gauti. Asmens požiūris pagerina jūsų šansai gauti patvirtintas kai yra pažeidimų, kurie yra pernelyg sudėtinga automatizuotų programų spręsti.
Dabar skolintojai yra palyginti nauja, tačiau jie yra nusistovėjęs šiuo metu. Lėšos internetinių paskolų iš įvairių šaltinių. Asmenys, turintys papildomų pinigų gali teikti pinigų per peer-to-peer skolintojų, ir nebankinės skolintojai (kaip stambių investicinių fondų), taip pat tiekti finansavimą paskolų. Šie skolintojai dažnai konkurencinga, ir jie gali patvirtinti jūsų paskola, remiantis skirtingais kriterijais nei tie, kurie naudojami daugumoje bankų ir kredito unijos.
Hipotekos makleriai yra verta pažvelgti perkant namus. Makleris organizuoja paskolas ir galėtų apsipirkti tarp daugelio konkurentų. Paklauskite savo nekilnojamojo turto agentas už pasiūlymus.
Kietos pinigų skolintojai teikti finansavimą investuotojams ir kitiems, kurie perka nekilnojamąjį turtą – bet kurie nėra būdingi namų.
Šie skolintojai vertina ir tvirtina paskolas remiantis turto galite įsigyti ir savo patirtį vertės, ir jie yra mažiau susiję su pajamų santykis ir kredito nutowe.
JAV vyriausybė finansuoja keletą studentų paskoloms, ir tie paskolų programas gali ne reikalauti, kad kredito nutowe arba pajamų gauti patvirtintas. Privačios paskolos yra taip pat galima gauti iš bankų ir kitų, bet jums reikia gauti su privačių kreditorių.
Finansų kompanijos teikti paskolas už viską iš čiužinių, drabužių ir elektronika. Šie skolintojai dažnai atsilieka parduotuvių kredito korteles ir “ne palūkanų” pasiūlymais.
Auto pardavėjai leidžia jums pirkti ir skolintis toje pačioje vietoje. Pardavėjai paprastai partnerių su bankais, kredito unijų ar kitų skolintojų. Kai kurie prekiautojai, ypač tiems, parduoda nebrangius naudotų automobilių tvarkyti savo finansavimą.
Tipai paskolos
Jūs galite skolintis pinigų įvairios paskirties. Kai paskolos yra skirtos (ir tik tada) tam tikram tikslui, o kitos paskolos gali būti naudojamas beveik nieko.
Neužtikrintas paskolas siūlyti labiausiai lankstumą.
Jie vadinami neužtikrintos nes nėra turtas tvirtinimo paskolą: jums nereikia Įkeisti kaip skolintojui garantija. Kai kurie iš labiausiai paplitusių neužtikrintas paskolas (taip pat žinomas kaip asmeninės paskolos) apima:
- Kredito kortelės yra vienas iš populiariausių tipų neužtikrintas paskolas. Su kredito kortelės sąskaitos, jūs gaunate kreditą, kad jūs praleisti prieš liniją, ir jūs galite grąžinti ir skolintis pakartotinai. Kredito kortelės gali būti brangus (su aukštos palūkanų normos ir metinius mokesčius), bet trumpalaikiai “teaser” pasiūlymai yra bendro.
- Parašas paskolos yra asmeninės paskolos, kurios yra garantuojamos tik savo parašą: jūs tiesiog sutinka grąžinti, ir jums nesiūlome jokios užstatą. Jeigu jums nepavyksta grąžinti visi skolintojai gali padaryti, tai sugadinti jūsų kredito ir pareikšti ieškinį prieš jus (kurie ilgainiui gali sukelti papuošimai savo darbo užmokestį ir atsižvelgiant pinigus iš banko sąskaitų).
- Konsolidavimo paskolos yra skirtos derinant esamus įsiskolinimus, paprastai su sumažinti savo skolinimosi išlaidas ar jūsų mėnesio mokėjimai tikslo. Pavyzdžiui, jei turite likučius kelių kredito korteles, konsolidavimo paskolą galite nemokamai jus nuo aukštos palūkanų normos ir supaprastinti grąžinti.
Studentų paskolos yra iš negarantuotą paskolą, kad moka už švietimo susijusių išlaidų tipas. Šios paskolos paprastai yra prieinami tik asmenims, dalyvaujantiems tam tikrų švietimo programas, ir jie gali būti naudojami už mokslą, mokesčius, knygų ir medžiagų, pragyvenimo išlaidas, ir dar daugiau. JAV vyriausybė suteikia studentų paskoloms su skolininko patogiomis funkcijomis, privatūs skolintojai siūlo papildomas finansavimo galimybes.
Auto paskolos leis jums padaryti nedidelį mėnesinį mokėjimų automobiliams, RVS, motociklų ir kitų transporto priemonių. Tipiniai grąžinimo terminai yra penkeri metai ar mažiau. Bet jei jūs nebedaryti reikiamus mokėjimus auto paskolos, skolintojai gali atsiimti automobilį.
Pradžia paskolos yra skirtos didelių sumų, reikalingų pirkti namus. Standartinės paskolos trukti nuo 15 iki 30 metų, todėl santykinai mažą mėnesinį mokėjimų. Pradžia paskolos paprastai yra užtikrintos turto areštu nuo turto esate skolinantis, ir skolintojai gali atimti tą turtą, jei nustosite mokėjimus. Variacijos standartinio namo pirkimo paskolos apima:
- Pradžia nuosavo kapitalo paskolų (antra hipotekos): Skolintis prieš namuose, kad jūs jau turite vertę. Skolininkams dažnai gauti pinigų iš namų patobulinimų, švietimo išlaidų ir kitoms reikmėms.
- Vyriausybės paskolų programas: Lengviau kvalifikacija su mažesniu įmoka arba sumažinti kredito nutowe. Skolintojai turi papildomą saugumą, nes paskolos yra paremti JAV vyriausybės. FHA paskolos yra tarp populiariausių būsto paskolų prieinama.
- Statybos paskolos: mokėti už naujus namus statybai, įskaitant išlaidas žemės, statybinių medžiagų ir rangovams.
Verslo paskolos suteikti lėšų pradedant ir auga savo verslą. Dauguma skolintojų reikalauja, kad verslo savininkai asmeniškai garantuoti paskolas, nebent įmonė turi reikšmingų turto ar ilgą istoriją pelningumą. JAV Smulkiojo verslo administracija (SBA), taip pat garantuoja paskolas paskatinti bankus skolinti.
Mikropaskolos yra labai smulkaus verslo paskolas. Liesos komplektai ir smulkių verslininkų, šios paskolos gali būti lengviau gauti – ypač jei jūs neturite kreditų, pajamų ir patirtis rodo, kad pagrindinės skolintojai ieškote.
Kaip Paskolos Darbas
Paskolos gali atrodyti paprasta: jums skolintis pinigus ir mokėti jį atgal vėliau. Bet jūs turite suprasti paskolų mechanika padaryti protingus skolinimosi sprendimus.
Palūkanos yra kaina, kurią mokate už pinigų skolinimosi. Jums gali mokėti papildomus mokesčius, tačiau išlaidų dalis turėtų būti palūkanos jūsų paskolos likutį. Mažesnės palūkanų normos yra geriau nei intensyvi, o kredito kainos metinė norma (MN) yra vienas iš geriausių būdų, kaip suprasti savo skolinimosi išlaidas.
Mėnesiniai mokėjimai yra labiausiai matoma dalis paskolos – jūs matote juos palikti savo banko sąskaitą kiekvieną mėnesį. Jūsų mėnesinis mokėjimas priklausys nuo sumos, kurią jau pasiskolino, jūsų palūkanų normos, ir kiti veiksniai.
- Kreditinė kortelė paskolos (ir kiti besisukančios paskolų) turi minimalią sumą, kuri yra apskaičiuota remiantis savo sąskaitos likutį ir savo skolintojui reikalavimus. Bet tai rizikinga mokate tik minimumą, nes tai užtruks metus panaikinti savo skolą ir mokėsite didelį kiekį interesus.
- Įmoka paskolos (dauguma Auto, namų ir studentų paskolos) bus mokama žemyn per tam tikrą laiką su fiksuota mėnesinį mokestį. Jūs galite apskaičiuoti, kad mokėjimo, jei žinote keletą detalių apie savo paskolą. Iš kiekvienos mėnesinio mokėjimo dalis eina link savo paskolos likutį, o kita dalis apima palūkanų išlaidas dėl paskolos. Laikui bėgant, vis daugiau ir daugiau kiekvieną mėnesį mokėjimo taikomi jūsų paskolos likutį.
Paskolos trukmė (mėnesiais ar metais) nustato, kiek mokėsite kiekvieną mėnesį ir kiek iš viso palūkanų mokate. Ilgesnės trukmės paskolos ateiti su mažesnių mokėjimų, bet jūs mokėsite daugiau palūkanų per šios paskolos gyvenimą. Net jei turite ilgalaikę paskolą, galite mokėti jį išjungti anksti ir sutaupyti palūkanų išlaidas.
Įmoka yra pinigai mokate iš anksto dėl kokios nors perkate. Dalinius mokėjimus yra standartinis su namų ir auto pirkimo, ir jie sumažinti pinigų sumą, jums reikia skolintis. Kaip rezultatas, įmoka gali sumažinti palūkanų sumą, kurią mokėsite ir jūsų mėnesio mokėjimo dydį.
Pažiūrėkite, kaip paskolos dirbti , žiūrėdamas numeriais. Kai jūs suprantate, kaip palūkanų įkrautas ir mokėjimai taikomi jūsų paskolos likutį, jūs žinote, ką jūs gaunate į.
- Pažiūrėkite, kaip Amortizacija paskolos mokama žemyn per tam tikrą laiką (dažniausiai Auto, namų ir studentų paskolos)
- Naudoti skaičiuoklę skaičiuoti išmokas ir išlaidas dėl paskolos jūs svarsto
- Pažiūrėkite, kaip mokėjimus ir palūkanos dirbti su atnaujinamų sąskaitas (kredito kortelės)
Kaip gauti patvirtinimą
Kai kreiptis dėl paskolos, skolintojai bus įvertinti kelis veiksnius. Siekiant palengvinti šį procesą, įvertinti tuos pačius daiktus sau, prieš jus taikyti – ir imtis veiksmų siekiant pagerinti nieko, kad reikia atkreipti dėmesį.
Jūsų kredito pasakoja apie savo skolinimosi istorija istoriją. Skolintojai pažvelgti į savo praeitį bando prognozuoti, ar jums atsipirks naujų paskolų jūs kreipiatės. Norėdami tai padaryti, jie peržiūrėti informaciją savo kredito ataskaitas, kurį taip pat galite pamatyti save (nemokamai). Kompiuteriai gali automatizuoti procesą, sukuriant kredito balas, kuris yra tik skaitinė rezultatas remiantis rasta informacija jūsų kredito ataskaitų. Rekordai yra geriau nei mažas balas, ir geras rezultatas daro jį labiau tikėtina, kad gausite patvirtintas ir gauti gerą greitį.
Jei turite blogą kredito arba jūs niekada turėjo galimybę įsteigti kredito istorija, galite sukurti savo kredito skolinantis ir grąžinant paskolas laiku.
Jūs turite pajamų, kad grąžinti paskolą, todėl skolintojai visada sužinoti jūsų pajamas. Dauguma skolintojų apskaičiuoti skolą pajamų santykis pamatyti, kiek jūsų mėnesio pajamos eina į skolos grąžinimo. Jei didelė dalis savo mėnesinių pajamų gauna suryja paskolų mokėjimų, jie mažiau linkę pritarti savo paskolą. Apskritai, tai geriausia laikyti savo mėnesinius įsipareigojimus pagal 31 procentų savo pajamų (arba 43 proc, jei norite įtraukti būsto paskolas).
Kiti veiksniai taip pat yra svarbūs. Pavyzdžiui:
- Įkaitas gali padėti jums gauti patvirtintas. Naudoti įkeistą turtą, jūs “įsipareigojimas” kažkas, kad skolintojas gali ir parduoti patenkinti savo nemokamų skola (darant prielaidą, kad jums nebedaryti reikiamus mokėjimus). Kaip rezultatas, skolintojas užima mažiau rizikos ir gali būti labiau linkę pritarti savo paskolą.
- Paskolos ir vertės santykių jūsų užstato yra svarbūs. Jei naršote 100 proc pirkimo kainą, skolintojai imtis daugiau rizikos – jie turi parduoti daiktą už viršų dolerio gauti savo pinigus atgal. Jei jūs padarote įmoka 20 procentų ar daugiau, paskola yra daug saugiau skolintojų (iš dalies todėl, kad jūs turite daugiau odą žaidime).
- Cosigner gali pagerinti savo paraišką. Jei jūs neturite pakankamai kredito ar pajamų kvalifikuojama savo, galite paprašyti ką nors kreiptis dėl paskolos su jumis. Kad asmuo (kuris turi turėti gerą kredito ir pakankamai pajamų Pagalba) žada grąžinti paskolą, jei jums nepavyksta tai padaryti. Štai didžiulis – ir rizikinga – palankumas, todėl abu skolininkų ir cosigners reikia kruopščiai galvoti prieš pereinant į priekį.
Išlaidos ir paskolų riziką
Tai lengva suprasti, paskolos privalumus: jūs gaunate pinigų, ir jūs galite mokėti jį atgal vėliau. Dar svarbiau, kad jūs gaunate viską, ko norite pirkti, pavyzdžiui, namuose, automobilyje, ar mokykloje semestrą. Norėdami gauti pilną nuotrauką, išsaugoti skolinimosi trūkumų omenyje, kaip jums nuspręsti, kiek skolintis (arba, ar paskola prasminga ne visi).
Mokėjimai: Tai turbūt nenuostabu, kad reikės grąžinti paskolą, bet tai sudėtinga suprasti, kas grąžinimas atrodys. Ypač, jei išmokos bus ne pradėti keletą metų (taip su kai paskolos studentams), tai pagunda manyti, jūs figure it out, kai ateis laikas. Tai niekada smagu padaryti paskolos mokėjimai, ypač kai jie užima didelę dalį savo mėnesinių pajamų. Net jei jūs skolintis išmintingai su prieinamą mokėjimų, viskas gali pasikeisti. Darbas supjaustyti ar šeimos išlaidų pokytis gali palikti jums apgailestaudamas dieną, gautą paskolą.
Kaina: Kai grąžinti paskolą, jums grąžinti viską, ką pasiskolino – ir jūs papildomai mokėti. Kad papildomos išlaidos paprastai yra palūkanos, ir su kai kuriais paskolų (kaip namie ir auto paskolų), šios išlaidos nėra lengva pamatyti. Palūkanos gali būti kepama į jūsų mėnesio mokėjimo nepastebimai, arba ji gali būti eilutė nuo jūsų kredito kortelės sąskaitą. Bet kuriuo atveju, palūkanų kelia visko kaina jums pirkti kredito. Jei apskaičiuoti, kaip jūsų paskolos dirbti (aprašyta aukščiau), jūs tiksliai sužinoti, kiek palūkanų klausimus.
Kreditas: Jūsų kredito balai remtis skolinimosi istoriją, bet ten gali būti per daug geras dalykas. Jei naudojate paskolas konservatyviai, galite (ir tikriausiai) dar turi puikias kredito balai. Tačiau, jei jūs skolintis per daug, jūsų kredito ilgainiui nukentės. Plius, jūs padidinti įsipareigojimų nevykdančių paskolų, kurios bus tikrai vilkti žemyn savo balus riziką.
Lankstumas: Pinigai perka galimybes ir gauti paskolą gali atverti duris jums. Tuo pačiu metu, kai jūs skolintis, jūs pakimba su paskola, kurią reikia atsipirko. Šie mokėjimai gali gaudyklė jus tokioje situacijoje ar gyvenimo būdą, kad jūs norite, o išeiti iš, bet pokytis yra ne išeitis, kol sumokėti skolą. Pavyzdžiui, jei norite perkelti į naują miestą arba nustoti veikti, todėl jūs galite skirti laiko šeimai ar verslui, tai lengviau, kai jūs skolos ir nemokama.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.