Gyvybės draudimas yra vienas svarbiausių finansinių sprendimų, kuriuos kada nors priimsite. Vis dėlto daugelis žmonių skuba šį procesą arba neteisingai supranta svarbias detales, todėl draudimo apsauga tampa brangi arba neefektyvi. Šiame vadove išanalizuosime 10 dažniausiai žmonių daromų gyvybės draudimo klaidų , paaiškinsime , kodėl jos nutinka , ir parodysime , kaip jų išvengti . Nesvarbu, ar perkate pirmąjį draudimo polisą, ar peržiūrite senąjį, šios įžvalgos gali padėti jums veiksmingiau apsaugoti savo artimuosius.
Table of Contents
- 1 1. Per ilgas laukimas norint įsigyti gyvybės draudimą
- 2 2. Netinkamo tipo draudimo pirkimas
- 3 3. Neįvertinkite, kiek jums reikia draudimo
- 4 4. Infliacijos ignoravimas
- 5 5. Vien tik darbdavio teikiamu gyvybės draudimu pasikliauti
- 6 6. Nesąžiningas sveikatos ar gyvenimo būdo informacijos atskleidimas
- 7 7. Pigiausios poliso pasirinkimas neatsižvelgiant į vertę
- 8 8. Pamiršimas atnaujinti informaciją apie naudos gavėjus
- 9 9. Laikui bėgant neperžiūrima ir nekoreguojama draudimo apsauga
- 10 10. Per anksti nutraukus draudimo polisą
- 11 Papildomas patarimas: nedirbate su patikimu patarėju
- 12 Išvada
- 13 DUK apie gyvybės draudimo klaidas
- 13.1 Kokia dažniausia klaida perkant gyvybės draudimą?
- 13.2 Kokio dydžio gyvybės draudimą turėčiau įsigyti?
- 13.3 Ar blogai turėti tik darbdavio teikiamą gyvybės draudimą?
- 13.4 Ar turėčiau pirkti terminuotąjį ar visą gyvenimą trunkantį draudimą?
- 13.5 Ar galiu vėliau pakeisti savo polisą?
- 13.6 Ar galima slėpti sveikatos problemas, kad sumažintumėte draudimo įmokas?
- 13.7 Kaip dažnai turėčiau peržiūrėti savo polisą?
- 13.8 Ar gyvybės draudimas laikui bėgant praranda vertę?
- 13.9 Ar galiu turėti kelias gyvybės draudimo polisus?
- 13.10 O jeigu nebegalėsiu sau leisti mokėti įmokų?
- 13.11 Kaip sužinoti, ar draudikas patikimas?
- 13.12 Kada geriausias laikas pirkti gyvybės draudimą?
1. Per ilgas laukimas norint įsigyti gyvybės draudimą
Viena didžiausių gyvybės draudimo klaidų yra pirkimo atidėliojimas.
Kodėl tai problema
Gyvybės draudimo įmokos didėja senstant, o dėl sveikatos problemų draudimas gali būti brangesnis arba vėliau tapti nebeįmanomas.
Pavyzdys:
sveikas 30 metų vyras gali mokėti 20 USD per mėnesį už 500 000 USD vertės terminuotą draudimo polisą.
Sulaukus 40 metų, ta pati poliso kaina gali siekti 35–40 USD per mėnesį .
Sulaukus 50 metų, ji gali viršyti 70 USD per mėnesį arba gali prireikti medicininio draudimo.
Venkite:
įsigykite gyvybės draudimą kuo anksčiau – geriausia būdami 20 ar 30 metų, kai įmokos yra žemiausios.
2. Netinkamo tipo draudimo pirkimas
Ne visi gyvybės draudimai yra vienodi. Pasirinkti tarp terminuoto ir nuolatinio draudimo yra labai svarbu.
Kodėl tai problema
- Terminuotas gyvenimas baigiasi po nustatyto laikotarpio (10–30 metų).
- Nuolatinis gyvenimas trunka visą gyvenimą ir kaupia piniginę vertę.
Kai kurie pirkėjai per daug moka už visą gyvenimą galiojančią draudimą, kurio jiems nereikia, arba pasirenka terminuotą draudimo polisą, kuris baigiasi anksčiau nei jų įsipareigojimai.
Venkite:
derinkite draudimo poliso tipą su savo finansiniais tikslais :
- Trumpalaikiai poreikiai (pvz., būsto paskola, vaikų išsilavinimas) → Laikinas gyvenimas
- Ilgalaikiai turto ar taupymo tikslai → Nuolatinis gyvenimas
3. Neįvertinkite, kiek jums reikia draudimo
Daugelis žmonių spėja atsitiktinę sumą – 100 000 USD arba 250 000 USD – neapskaičiuodami realių poreikių.
Kodėl tai problema
Dėl nepakankamo draudimo jūsų šeima gali susidurti su skolomis, išlaidomis mokslui ar kasdienėmis išlaidomis.
Venkite:
taikykite „10–15 × pajamų taisyklę“. Jei uždirbate 60 000 USD per metus, siekite, kad draudimo suma
būtų bent 600 000–900 000 USD
. Taip pat atsižvelkite į savo būsto paskolą, skolas, išlaikytinius ir būsimus finansinius tikslus .
4. Infliacijos ignoravimas
250 000 USD draudimo polisas šiandien gali atrodyti nemažas, tačiau po 20 metų jis gali nebebus toks ilgas.
Kodėl tai problema
Infliacija laikui bėgant mažina perkamąją galią. Jei jūsų draudimo suma išliks fiksuota, jūsų šeima gali likti nepakankamai apdrausta.
Venkite to:
- Rinkitės polisus, kurie leidžia padidinti draudimo apsaugą .
- Pakartotinai įvertinkite savo draudimo apsaugą kas 5–10 metų .
- Apsvarstykite galimybę naudoti padangas, kurios prisitaiko prie pripūtimo.
5. Vien tik darbdavio teikiamu gyvybės draudimu pasikliauti
Daugelis žmonių mano, kad jų įmonės draudimo pakanka. Deja, taip yra retai.
Kodėl tai problema
Darbdavio gyvybės draudimas paprastai yra lygus 1–2 kartus jūsų metiniam atlyginimui – gerokai mažiau nei reikia daugumai šeimų.
Be to, jį prarandate, jei pakeičiate darbą arba išeinate į pensiją .
Venkite to:
Išsaugokite darbdavio planą, bet papildykite jį asmenine politika , kuri lieka su jumis visur, kur einate.
6. Nesąžiningas sveikatos ar gyvenimo būdo informacijos atskleidimas
Kai kurie žmonės sumenkina sveikatos būklę arba atsisako rizikingų pomėgių, kad gautų mažesnes įmokas.
Kodėl tai problema
Jei mirsite ir draudikas sužinos neatskleistos informacijos, jis gali atmesti pretenziją – taip jūsų šeima liks neapsaugota.
Venkite to:
Visada būkite skaidrūs dėl savo sveikatos, profesijos ir gyvenimo būdo. Geriau sumokėti šiek tiek daugiau ir garantuoti savo draudimo poliso galiojimą.
7. Pigiausios poliso pasirinkimas neatsižvelgiant į vertę
Pigus draudimas gali būti viliojantis, tačiau pigesnis ne visada yra geresnis.
Kodėl tai problema
Itin mažos įmokos gali būti teikiamos su:
- Ribota aprėptis
- Paslėpti mokesčiai
- Išimtys dėl tam tikrų būklių ar mirties priežasčių
Venkite:
Lyginkite draudimo polisus pagal vertę , o ne tik pagal kainą. Patikrinkite draudikų įvertinimus, išmokų istoriją ir lankstumą.
8. Pamiršimas atnaujinti informaciją apie naudos gavėjus
Pirkdami draudimo polisą, žmonės dažnai įvardija naudos gavėjus ir niekada nepersvarsto šio sprendimo – net ir po didelių gyvenimo pokyčių.
Kodėl tai problema
Jei pamiršite atnaujinti, jūsų buvęs sutuoktinis arba miręs giminaitis vis tiek gali būti įtrauktas į sąrašą, todėl gali kilti teisinių ginčų arba vėluoti išmokėjimai.
Venkite:
Peržiūrėkite savo naudos gavėjus kas kelerius metus arba po svarbių gyvenimo įvykių, tokių kaip santuoka, skyrybos ar gimdymas.
9. Laikui bėgant neperžiūrima ir nekoreguojama draudimo apsauga
Jūsų gyvenimas keičiasi – taip pat turėtų keistis ir jūsų draudimas.
Kodėl tai problema
Draudimas, kuris jums tiko būdamas 25 metų, gali nebetikti sulaukus 45 metų.
Sumažėjus skoloms arba atsiradus naujų išlaikytinių, keičiasi ir jūsų poreikiai.
Venkite to: Kas 3–5 metus
atlikite draudimo poliso peržiūrą . Koreguokite savo draudimo apsaugą, kad ji atitiktų jūsų finansinę realybę.
10. Per anksti nutraukus draudimo polisą
Kai kurie draudėjai nutraukia savo draudimo polisą sumokėję kelerius metus, manydami, kad jiems jo nebereikia.
Kodėl tai problema
Ankstyvas atšaukimas gali reikšti apsaugos praradimą, kai jos vis dar reikia, o vėlesnis atnaujinimas gali kainuoti daug daugiau.
Venkite:
Atšaukite tik tuo atveju, jei jį pakeitėte kitu planu arba jūsų išlaikytiniai yra tikrai finansiškai nepriklausomi.
Papildomas patarimas: nedirbate su patikimu patarėju
Gyvybės draudimas gali būti sudėtingas. Vien tik polisų, papildomų sąlygų ir sąlygų išmanymas dažnai sukelia painiavą ir blogus sprendimus.
Venkite to:
dirbkite su licencijuotu finansų patarėju arba draudimo brokeriu , kuris gali aiškiai paaiškinti galimybes ir palyginti kelis draudikus.
Išvada
Gyvybės draudimo pirkimas yra ne tik finansinis sandoris – tai saugumo pažadas tiems, kuriuos labiausiai mylite.
Šių gyvybės draudimo klaidų vengimas gali lemti skirtumą tarp poliso, kuris tikrai apsaugos jūsų šeimą, ir tokio, kuris neatitiks visų būtiniausių aplinkybių.
Pradėkite nuo sąžiningo savęs vertinimo, kreipkitės į specialistus ir reguliariai peržiūrėkite savo draudimo apsaugą, kad ji atitiktų kintančius jūsų gyvenimo poreikius.
DUK apie gyvybės draudimo klaidas
Kokia dažniausia klaida perkant gyvybės draudimą?
Per ilgai delsiama įsigyti draudimo apsaugą – įmokos didėja su amžiumi ir sveikatos rizika.
Kokio dydžio gyvybės draudimą turėčiau įsigyti?
Dauguma ekspertų rekomenduoja 10–15 kartų didesnę sumą nei jūsų metinės pajamos , atsižvelgiant į skolas ir būsimas išlaidas.
Ar blogai turėti tik darbdavio teikiamą gyvybės draudimą?
Taip, nes to paprastai nepakanka ir baigiasi, kai išeinate iš darbo.
Ar turėčiau pirkti terminuotąjį ar visą gyvenimą trunkantį draudimą?
Terminuotas draudimas geriausiai tinka laikiniems poreikiams; draudimas visam gyvenimui suteikia apsaugą ir santaupas visam gyvenimui.
Ar galiu vėliau pakeisti savo polisą?
Taip, galite koreguoti draudimo sąlygas arba pereiti prie kito draudimo bendrovės, jei pasikeis jūsų poreikiai.
Ar galima slėpti sveikatos problemas, kad sumažintumėte draudimo įmokas?
Ne – nesąžiningumas vėliau gali būti prašymo atmetimo priežastis.
Kaip dažnai turėčiau peržiūrėti savo polisą?
Kas 3–5 metus arba kai patiriate svarbų gyvenimo įvykį.
Ar gyvybės draudimas laikui bėgant praranda vertę?
Mirties išmoka išlieka fiksuota, tačiau infliacija gali sumažinti jos realią vertę.
Ar galiu turėti kelias gyvybės draudimo polisus?
Taip, įprasta sluoksniuoti terminuotąsias ir nuolatines draudimo polisus, atsižvelgiant į skirtingus poreikius.
O jeigu nebegalėsiu sau leisti mokėti įmokų?
Susisiekite su savo draudiku – jie gali pakoreguoti sąlygas arba pakeisti jūsų draudimo polisą, o ne jį nutraukti.
Kaip sužinoti, ar draudikas patikimas?
Patikrinkite tokių agentūrų kaip „AM Best“ ar „Moody’s“ reitingus ir atkreipkite dėmesį į tvirtą finansinį stabilumą.
Kada geriausias laikas pirkti gyvybės draudimą?
Kuo anksčiau, tuo geriau – jaunesni, sveikesni pirkėjai gauna geriausias kainas ir daugiausiai galimybių.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.