Draudimas siūlo ramybę nuo netikėtų dalykų. Galite rasti draudimo polisą, kuris padengtų beveik viską, ką tik įmanoma įsivaizduoti, tačiau kai kurie yra svarbesni už kitus, atsižvelgiant į jūsų situaciją ir poreikius. Kai planuojate savo finansinę ateitį, šios penkios draudimo rūšys turėtų būti tvirtai įtrauktos į jūsų radarą.
Automobilių draudimas
Automobilių draudimas yra labai svarbus, jei vairuojate. Tai reikalinga ne tik daugumoje valstijų, bet ir autoįvykiai yra brangūs – virš 10 000 USD net be sužalojimų ir daugiau nei 1,5 mln. USD, jei avarija yra mirtina. Šios išlaidos susidaro iš medicininių išlaidų, transporto priemonių sugadinimo, atlyginimų ir produktyvumo praradimo ir kt.
Daugumoje valstijų reikalaujama, kad jūs turėtumėte pagrindinį automobilio civilinės atsakomybės draudimą, kuris padengia teisinius mokesčius, kūno sužalojimus ar mirtį ir turtinę žalą kitiems įvykiams, kai esate teisiškai atsakingi. Kai kurios valstijos taip pat reikalauja, kad jūs turėtumėte apsaugą nuo sužeidimų (PIP) ir (arba) neapdraustą vairuotojo apsaugą. Šie draudimai padengia medicinines išlaidas, susijusias su įvykiu jums ir jūsų keleiviams (neatsižvelgiant į tai, kas kaltas), avarijas įvykio vietoje ir avarijas su vairuotojais, kurie neturi draudimo.
Pastaba: jei perkate automobilį su paskola, jums taip pat gali reikėti į savo politiką įtraukti išsamią ir susidūrimo aprėptį. Šie draudimai padengia žalą jūsų transporto priemonei dėl autoįvykių, vagystės, vandalizmo ir kitų pavojų. Jie ypač svarbūs, jei automobilio remontas ar pakeitimas sukeltų jums finansinių sunkumų.
Namų draudimas
Daugeliui žmonių namai yra didžiausias jų turtas. Namų draudimas apsaugo jus ir jūsų investicijas, išplėsdamas finansinę apsaugą, kai atsiranda nenuspėjama žala. Jei turite hipoteką, skolintojui tikriausiai reikia poliso. Bet jei jūs nenusiperkate savo poliso, paskolos davėjas gali jums jį nusipirkti – galbūt už didesnes išlaidas ir su mažesne aprėptimi – ir išsiųsti sąskaitą.
Namų draudimas yra gera idėja, net jei sumokėjote savo hipoteką, nes tai apsaugo jus nuo išlaidų, patirtų dėl turtinės žalos, ir nuo atsakomybės už jūsų ar jūsų šeimos (įskaitant augintinius) svečiams padarytus sužalojimus ir turtinę žalą. Tai taip pat gali padengti papildomas pragyvenimo išlaidas, jei jūsų namuose po draudžiamo ieškinio negalima gyventi, ir sumokėti už remontuojamas ar atstatytas atskiras konstrukcijas, tokias kaip jūsų tvora ir namelis, apgadintą padengto ieškinio.
Jei nuomojate savo būstą, nuomininkų draudimo polisas yra toks pat svarbus ir gali būti reikalingas. Žinoma, jūsų nuomotojo draudimas apima pačią konstrukciją, tačiau jūsų asmeniniai daiktai gali sudaryti didelę pinigų sumą. Įsilaužimo, gaisro ar nelaimės atveju jūsų nuomininkų politika turėtų padengti didžiąją dalį pakeitimo išlaidų. Tai taip pat gali padėti sumokėti papildomas pragyvenimo išlaidas, jei jūs turite likti kitur, kol remontuojami jūsų namai. Be to, kaip ir namų draudimas, nuomininko draudimas suteikia atsakomybės apsaugą.
Sveikatos draudimas
Sveikatos draudimas yra lengvai viena iš svarbiausių draudimo rūšių. Jūsų gera sveikata yra tai, kas leidžia dirbti, užsidirbti pinigų ir džiaugtis gyvenimu. Jei apsidraudėte sunkia liga ar patyrėte nelaimingą atsitikimą, galite atsidurti negalėdami gydytis arba priversti sumokėti dideles sąskaitas už mediciną. Neseniai „American Journal of Public Health“ paskelbtas tyrimas parodė, kad beveik 67% respondentų mano, kad jų medicininės išlaidos prisidėjo prie jų bankroto.
“Sveikatos draudimo pirkimas yra neatsiejama pagrindinių asmeninių finansinių rizikų valdymo dalis”, – sakė Harry Stoutas, asmeninių finansų autorius, buvęs gyvybės ir bendrosios draudimo bendrovės prezidentas ir generalinis direktorius. Stoutas elektroniniame laiške „The Balance“ sakė, kad „neturėjimas aprėpties gali būti finansiškai pražūtingas namų ūkiams dėl didelių priežiūros išlaidų“.
Sveikatos draudimas, įsigytas per Sveikatos draudimo rinką, gali apimti net prevencines paslaugas (vakcinas, patikras ir kai kuriuos patikrinimus), kad galėtumėte išlaikyti savo sveikatą ir gerovę, kad patenkintumėte gyvenimo poreikius.
Patarimas: jei dirbate savarankiškai arba esate laisvai samdomas darbuotojas, galite atskaityti sveikatos draudimo įmokas, kurias mokate iš savo kišenės, kai pateikiate mokesčių deklaraciją.
Neįgalumo draudimas
„Priešingai nei mano daugelis žmonių, jų namai ar automobilis nėra didžiausias jų turtas. Greičiau tai yra jų galimybė užsidirbti pajamų. Vis dėlto daugelis specialistų neužtikrina negalios galimybės “, – elektroniniame laiške„ The Balance “sakė John Barnesas, CFP® ir„ My Family Life Insurance “savininkas.
Toliau jis teigė, kad „negalia įvyksta dažniau, nei žmonės galvoja“. Socialinės apsaugos administracija skaičiuoja, kad neįgalumas pasireiškia kiekvienam iš keturių dvidešimtmečių, kol jis sulaukia pensinio amžiaus.
„Neįgalumo draudimas yra vienintelė draudimo rūšis, kuri jums mokės išmoką, jei sergate ar susižeidžiate ir negalite dirbti savo darbo.“
Darbuotojai teisūs manydami, kad jie gauna neįgalumo išmokas, kompensuodami darbuotojus už patirtus sužalojimus darbe. Vis dėlto Barnesas perspėja, kad kompensacija darbuotojui „neapima traumų ar ligų, tokių kaip vėžys, diabetas, išsėtinė sklerozė ar net COVID-19, ne darbo vietoje“.
Laimei, neįgalumo draudimas greičiausiai nepažeis banko; šios rūšies draudimas gali patekti į daugumos biudžetus. „Paprastai neįgalumo draudimo įmokos kainuoja du centus už kiekvieną uždirbtą dolerį“, – sakė Barnesas. “Be abejo, įmokos skiriasi priklausomai nuo amžiaus, profesijos, atlyginimo ir sveikatos būklės.” Jei uždirbate 40 000 USD per metus, tai pasiekia 800 USD per metus (apie 67 USD per mėnesį).
Gyvybės draudimas
Daugelis finansų ekspertų mano, kad gyvybės draudimas yra neatsiejama jūsų finansinio plano dalis. Kiek svarbu įtraukti į savo planavimą, priklauso nuo jūsų aplinkybių. „Gyvybės draudimo poreikis skiriasi ir laikui bėgant keičiasi“, – laiške „The Balance“ paaiškino Steponas Caplanas, CSLP ™, „Neponset Valley Financial Partners“ finansų patarėjas. „Jei kažkas yra jaunas ir vienišas, jo poreikis yra minimalus. Jei jie yra atsakingi už šeimos palaikymą, labai svarbu užtikrinti tinkamą apsaugą “.
Jei mirę esate susituokę su šeima, gyvybės draudimas gali pakeisti prarastas pajamas, padėti sumokėti užsitęsusias skolas ar sumokėti už jūsų vaikų koleginį išsilavinimą. Jei esate vienišas, gyvybės draudimas gali padengti laidojimo išlaidas ir sumokėti visas jūsų paliktas skolas.
Jūsų galimybės įsigyti gyvybės draudimą pirmiausia priklauso nuo jūsų amžiaus ir sveikatos. Kuo jaunesnis ir sveikesnis esate, tuo mažesnė kaina, tikėtina, bus. Jums gali tekti atlikti medicininį egzaminą, tačiau kai kurios gyvybės draudimo bendrovės siūlo be egzamino gyvybės polisus.
Jei nesate tikri, ar gyvybės draudimo polisas būtų jums naudingas, Caplan siūlo užduoti šiuos klausimus, kad būtų galima įvertinti jūsų poreikius:
- Su kokiomis tiesioginėmis finansinėmis išlaidomis susidurtų jūsų šeima, kai numirtumėte? Pagalvokite apie neapmokėtas skolas, laidojimo išlaidas ir kt.
- Kiek laiko jūsų išlaikytiniams reikėtų finansinės paramos, jei šiandien išeitumėte iš gyvenimo?
- Ar ne tik padengtumėte skubiausius šeimos poreikius, ar norite palikti pinigų svarbioms, bet mažiau skubioms išlaidoms? Apsvarstykite savo vaikų išsilavinimą ar paveldėjimą, labdaros dovanas ir kt.
Esmė
“Draudimas vaidina svarbų, bet paprastą vaidmenį: jis pakeičia ekonominius nuostolius katastrofos atveju”, – sakė Caplanas. Automobilių, turto, sveikatos, negalios ir gyvybės draudimas yra pagrindinės draudimo rūšys, kurios padeda apsaugoti save ir savo turtą. Tačiau taip pat svarbu atsižvelgti į jūsų individualius poreikius ir kalbėtis su licencijuotais agentais, kad sužinotumėte, kaip galima pritaikyti politiką, kad ji būtų jums naudingesnė. Finansų patarėjai ir planuotojai gali patarti, ar kitos įprastos draudimo rūšys, pavyzdžiui, skėtis ir ilgalaikė priežiūra, taip pat turėtų būti jūsų finansinės strategijos dalis.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.