Padidinę išskaitymą, sutaupysite šiek tiek pinigų draudimo išlaidoms padengti, tačiau sutaupyta pinigų suma gali būti ne tokia, kokią manote. Jūsų atskaitytas draudimas tiesiogiai paveiks tai, kiek gausite išmokų pagal ieškinį, tačiau galite sutaupyti tūkstančius dolerių, jei padidinsite savo atskaitą naudodami tinkamą strategiją.

Čia yra viskas, ką turite žinoti, kad išsiaiškintumėte, ar pasirinkę didesnę išskaitą sutaupysite pinigų.

Ar turėtumėte padidinti savo atskaitytinumą?

Jei turite pinigų po ranka ir norite mokėti už žalą, atsirandančią dėl ieškinio, tuomet galite padidinti savo atskaitą, kad sutaupytumėte išlaidas. Jei galite sau leisti, tada imkitės santaupų, kurias jums suteiks draudimo įmonė, ir pradėkite taupyti pinigus dabar. Tačiau nenorite padaryti klaidos padidindami savo atskaitą, kad sutaupytumėte kelis dolerius per mėnesį, prieš pradėdami svarstyti ilgalaikes pasekmes. 

Tai yra trumpas ir paprastas atsakymas, tačiau gali būti nepakanka informacijos, kad visi pateiktų įtikinamą atsakymą, ką jie turėtų daryti. Ši išsami apžvalga turėtų padėti suprasti jūsų išskaitymo padidinimo poveikį, įskaitant būdus, kaip jis gali jums sutaupyti pinigų (arba kainuoti) trumpuoju ir ilguoju laikotarpiu.

Kur rasti jūsų atskaitytiną informaciją

Norėdami pradėti nuo draudimo išskaitymų pagrindų, pirmiausia turite žinoti, kiek šiuo metu yra jūsų išskaitytinų sumų. Šią informaciją rasite draudimo liudijimo puslapyje. Kartais skirtingos aprėptys turi skirtingus išskaitymus. Pavyzdžiui, jūsų žemės drebėjimo apimtys gali skirtis nuo jūsų vandens žalos ar potvynių draudimo.

Patarimas : nepamirškite ištirti galimybių sutaupyti pinigų iš skirtingų įskaitymų, susijusių su patvirtinimais ar kitomis jūsų politikos sritimis.

Ką reikia apgalvoti prieš padidinant savo atskaitingumą

Sunkiausias dalykas draudime yra tas, kad kuo mažiau pinigų, tuo svarbiau turėti draudimą, kuris apsaugotų jus, jei kas nors nutiktų netinkamai. Jei jūs stengiatės sugalvoti pinigų, kad galėtumėte sumokėti už savo draudimą, galbūt norėsite dar kartą pagalvoti apie savo išskaitos padidinimą. Čia reikia atsižvelgti į tris dalykus.

Faktinės jūsų draudimo išlaidos

Padidinta išskaita suteikia procentinę nuolaidą nuo draudimo kainos. Jei išleisite tik 300 USD savo draudimui, jums reikės nemažos procentinės nuolaidos, kad pamatytumėte realias santaupas, ypač palyginti su didelės atskaitymo reikalavimo išlaidos.

Pvz., Ar tikrai norite sumokėti 1000 USD išskaičiuojamą sumą reikalaudami sutaupyti 30 USD per metus? O kaip būtų, jei per metus sutaupytumėte 100 USD? Turite atlikti matematiką, kad pamatytumėte, ar taupymas yra prasmingas. Kuo didesnės jūsų draudimo išlaidos, tuo daugiau sutaupysite, padidindami išskaitą.

Kodėl turite draudimą?

Jei esate stabilioje finansinėje padėtyje ir greičiausiai patys pasirūpinsite smulkiais klausimais (nepareiškę pretenzijos), gali būti prasminga gauti didesnę išskaitą. Jei, pavyzdžiui, niekada nepareikšite reikalavimo sumokėti mažiau nei 1 000 USD už savo automobilį, nes galite sau leisti susimokėti už jį, tada didesnė 1000 USD išskaita daro didelę finansinę prasmę.

Kita vertus, jei nerimaujate dėl savo galimybių padengti bet kokią nenumatytų išlaidų sumą, tada geriau mokėti keletą papildomų dolerių draudimą kiekvienais metais, kad gautumėte išskaitymą, kurį galėjote sau leisti. Pradėję kaupti šiek tiek santaupų, galite dar kartą apsvarstyti problemą ir pasidomėti, kaip padidinti savo išskaitytiną sumą. 

Kaip dažnai pateikiate draudimo išmokas

Jei manote, kad jums niekada nereikės pareikšti draudimo išmokos, galite rizikuoti padidindami savo išskaitą. Čia yra raktinis žodis „rizika“. Galbūt niekada gyvenime nepareiškėte pretenzijų, bet niekada nežinote, kada jums to prireiks. Atminkite, kad išskaitymas parodo tiesioginį finansinį poveikį, kurį norite sutikti asmeniškai, jei jums reikia pareikšti ieškinį. 

Jei jau turite per daug draudimo išmokų, yra didelė tikimybė, kad jau mokate daug pinigų už draudimą. Jei pateiksite daugiau pretenzijų, kai tai nėra būtina, padidės visos jūsų draudimo išlaidos. Todėl padidėjęs išskaitymas, kad būtų išvengta mažesnių pretenzijų, gali atsipirkti. Kai mokate dideles įmokas, visada turėtumėte tartis su draudimo bendrove, kad sužinotumėte, kaip rasti geresnę kainą. 

Jei niekada nepareiškiate draudimo išmokų ir galite sau leisti didesnę išskaitą, tuomet turėtumėte padidinti savo išskaitą. Kiekvienais metais vengiate pareikšti pretenzijas, o ne draudimo kompanija, bet kišenėje bus papildomų pinigų iš didesnio atskaitymo plano.

Pvz., Tarkime, kad jūs imatės didesnės 1000 USD išskaitymo sumos, kad sutaupytumėte 100 USD nuo savo metinių draudimo išlaidų. Po penkerių metų nepareiškėte pretenzijos ir sutaupysite 500 USD. Be to, penkeri metai be pretenzijų taip pat gali suteikti jums teisę į nuolaidą be žalos ir taip sutaupyti dar daugiau pinigų jūsų draudimo išlaidoms padengti.

Patarimas : priežastis, dėl kurios didesni išskaitymai vieniems veikia geriau, nei kitų, yra susijusi su individualia rizika ir finansinėmis galimybėmis. Pavyzdžiui, daugelis didelės vertės namų draudikų turi klientų, kurių išskaitymai yra nuo 2500 iki 10 000 USD. Šie atskaitymai gali būti dideli vidutiniam namų savininkui, tačiau jie daro didelę prasmę aukštesnės vertės namams ir palyginti turtingesniems žmonėms, kurie juos valdo.

Kiek padidinus išskaitytiną sumą gali sumažėti jūsų draudimo išlaidos?

Norite sumažinti būsto draudimo, butų draudimo ar automobilio draudimo išlaidas, tačiau kiek didesnė išskaita turės įtakos jūsų draudimo išlaidoms? 

Kokia nuolaida jūsų atskaitymo padidinimui?

Priklausomai nuo to, kiek padidinsite išskaitymą, galite tikėtis, kad įmokoms sutaupysite maždaug 5–10%. Kuo daugiau padidinsite išskaitymą, tuo didesnė procentinė nuolaida taps.

Pavyzdžiui, galite tikėtis sutaupyti nuo 15% iki 30% automobilio susidūrimo ir visapusiškos aprėpties padidindami atskaitą nuo 200 USD iki 500 USD. Jei mokėtumėte iki 1000 USD, galėtumėte sutaupyti 40% .

Tokia pati logika galioja ir namų draudimui. Priklausomai nuo jūsų draudimo kompanijos, padidinus išskaitymą nuo 500 iki 1000 USD, draudimo išlaidos gali sumažėti iki 25%. Laikui bėgant, strategiškai padidindami draudimo išskaitas ir išvengdami nedidelių ieškinių, galite sutaupyti tūkstančius.

Kiek galite sau leisti padidinti savo atskaitomybę?

Išmokos padidinimas yra tik vienas iš būdų sutaupyti pinigų namų draudimui, automobilio draudimui ar bet kokiai kitai draudimo rūšiai. Tai populiarus pasirinkimas žmonėms, norintiems sutaupyti, nes tai padaryti lengviausia  dabar.  Tačiau, jei tuoj pat sutaupysite pinigų savo įmokai, padidinus išskaitymą, ilgainiui gali kainuoti pinigų, jei negalite sau leisti pareikšti ieškinio.

Jei skyrėte neatidėliotinos pagalbos fondą, skirtą specialiai automobilių avarijoms ar panašiems įvykiams, tada tai padaryti lengva – išskaitymas, kurį galite sau leisti, yra jūsų pagalbos fondo suma. Tačiau jei turite mišrią taupomąją sąskaitą, kurioje kartu su kitais skubios pagalbos fondais yra ir autoavarijų fondai, tada gali būti sunkiau atskirti, kiek galėtumėte mokėti kaip išskaitytiną sumą.

Patarimas  : apdraudami namus ir automobilį pas tą patį draudiką, galbūt galėsite sumokėti vieną išskaitymo sumą už ieškinį, kuris susijęs su abiem. Tai gali jums sutaupyti pinigų.

Didelio atskaitymo taupymo pavyzdys yra neteisingas

Kaip pavyzdį, kaip ilgainiui dideli išskaitymai gali jums kainuoti daugiau pinigų, apsvarstykite šį pavyzdį.

Jūs imatės didesnės 1000 USD išskaitymo sumos ir sutaupysite 100 USD per metus savo draudimo išlaidoms padengti. Esate laimingi, nes matote, kad sutaupote 100 USD per metus. Po penkerių metų nepareiškėte pretenzijos ir iš viso sutaupėte 500 USD.

Tuomet, šeštus metus, turite pareikšti ieškinį. Jūs sutaupėte 500 USD, bet tai tik pusė iš 1000 USD atskaitymų, kuriuos dabar turite sugalvoti. Ne tik jūs patiriate stresinę draudimo išmoką, bet ir nerimaujate dėl to, kaip galėsite sumokėti išskaitytiną sumą. Galbūt geriau mokėjote daugiau už mažesnį atskaitymo planą.

Kiti būdai, kaip taupyti pinigus draudime

Jei vis dar ieškote būdų, kaip sutaupyti pinigų savo namų draudimui, galbūt norėsite patikrinti savo namų draudimo apsaugos galimybes ir išsiaiškinti, ar turite tinkamą politiką savo poreikiams. Draudimo kompanijos aktyviai konkuruoja dėl klientų, todėl gali tekti mokėti apsipirkti dėl jūsų draudimo ar derėtis su automobilio ar namų draudimo įmone.

Jūsų draudimo polisas turėtų keistis atsižvelgiant į jūsų poreikius

Draudimo įmonė, kuri prieš penkerius metus buvo tinkamai pritaikyta jūsų poreikiams, gali būti ne pati geriausia įmonė jus drausti dabar.

Kartais verta sumokėti baudą už atšaukimą su viena draudimo bendrove, kad geriau apsidraustumėte su nauja. Jums gali tekti tik paskambinti į savo draudimo bendrovę ir pasakyti, kad esate pasiruošęs apsipirkti – jie gali pasiūlyti naujų idėjų, kaip sutaupyti pinigų, kad neprarastų jūsų kaip kliento.

Sužinokite apie savo atskaitymus

Namų draudimo ar gyvenamojo namo draudimo poliso atskaitymas yra išlyga, kuria atsisakoma atskaityti didelius nuostolius.

Kiekviena draudimo įmonė pasirinks skirtingą požiūrį į tai, ar jos siūlo išskaitymą, ir gali būti nelengva pasakyti, kaip tai taikoma jums. Net jei jūsų planas apima atsisakymą, jis gali būti panaudotas tankiai suformuluotoje jūsų draudimo poliso dalyje. Geresnis supratimas, kada bus taikomas išskaitymas, gali leisti patogiai pasirašyti didesnio atskaitymo planą. Geriausias būdas tai išspręsti yra tiesiogiai paklausti savo draudimo atstovo, ar jūsų draudimo polise yra atskaitomas atsisakymas, o jei taip, kai jis įsigalioja.

Pvz., Kai kurioms politikoms gali būti taikomas atskaitomas reikalavimas, jei nuostoliai viršija 10 000 USD. Kitoms polisoms gali būti taikoma labai aukšta riba, prieš pradedant taikyti atskaitymus, pavyzdžiui, didelėms pretenzijoms ar nuostoliams, viršijantiems 50 000 USD. Jei apsidraudžiate tik dėl didelių nuostolių, tokių kaip gaisras, gali būti prasminga visiškai pasinaudoti šiais atsisakymais, ieškant didesnio išskaitymo.

Atskaitomi automobilių draudimo išimtys

Automobilių draudimo polisuose taip pat parduodami atskaitymai. Tačiau skirtingai nuo namų draudimo planų, atskaitymai paprastai padidina automobilio draudimo kainą. Nors atskaitymai yra gražūs, turite įsitikinti, kad tai nereikalauja papildomų išlaidų, kurios nusveria naudą.

Norėdami sutaupyti pinigų, pasinaudokite padidintu atskaitomumu

Jei nuspręsite, kad galite sau leisti padidinti savo išskaitymą, ir sutaupyti 10% arba 40% draudimo sumai, apsvarstykite galimybę sutaupyti draudimo išlaidas į avarinės pagalbos fondo banko sąskaitą. Augant santaupoms, galite atitinkamai padidinti savo išskaitymą, o tada dar daugiau sutaupyti dėl draudimo.

Pastaba : Jei niekada neturite reikšti pretenzijos ir mokėti didesnę išskaitą, tada visi šie papildomi pinigai lieka jūsų kišenėje. Kita vertus, jei jums teks sumokėti išskaitytiną sumą, jūs turite paruoštus pinigus. Jums tai naudinga.

Esmė

Kurdami strategiją, balansuojančią jūsų finansinę padėtį su išskaičiuojamomis sumomis, galite sutaupyti šimtus (jei ne tūkstančius) dolerių savo draudime. Paprašykite draudimo atstovo įvertinti jūsų pasirinkimą draudimo srityje ir rekomenduoti keletą būdų, kaip sutaupyti. Visada atlikite savo tyrimus ir nepamirškite, kad perėję į naują draudimo bendrovę galite sumokėti mažiau ir gauti daugiau.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal