Ilgalaikės priežiūros draudimo supratimas: išsamus vadovas

Ilgalaikės priežiūros draudimas (LTCI) yra vienas iš tų finansinių produktų, apie kuriuos žmonės dažnai girdi, bet retai skiria laiko visapusiškai suprasti – tol, kol jiems ar jų artimajam staiga prireikia nuolatinės priežiūros. Šio tipo draudimas gali atlikti svarbų vaidmenį apsaugant jūsų santaupas, gerinant ilgalaikį finansinį saugumą ir užtikrinant tinkamą priežiūrą senatvėje ar po medicininio įvykio.

Šiame išsamiame ilgalaikės priežiūros draudimo vadove sužinosite, ką jis apima, kaip jis veikia, kam jo reikia, kiek jis kainuoja, kokios yra alternatyvos ir ar tikrai verta jį pirkti. Tikslas – pateikti aiškumo, paneigti paplitusius mitus ir padėti jums priimti visapusiškai pagrįstą sprendimą.

Kas yra ilgalaikė priežiūra?

Ilgalaikė priežiūra (IP) – tai nuolatinė pagalba atliekant kasdienes užduotis arba priežiūra, kurios reikia dėl:

• Senėjimas,
• Lėtinė liga,
• Negalia,
• Kognityvinis nuosmukis (pvz., demencija ar Alzheimerio liga).

Kasdienės veiklos (ADL)

Paprastai ilgalaikė priežiūra pradedama teikti, kai asmuo negali atlikti bent dviejų iš šešių aktyvaus gyvenimo būdo (ADL) užduočių :

1. Maudymasis
2. Padažas
3. Valgymas
4. Tualetas
5. Persikėlimas (pvz., įlipimas į lovą / išlipimas iš jos)
6. Susilaikymas

Kognityviniai sutrikimai (pvz., demencija) taip pat yra pagrindinė priežastis.

Skirtingai nuo sveikatos draudimo, „Medicare“ ar privataus medicininio draudimo, ilgalaikė priežiūra nėra skirta ligos gydymui, o funkcinio nuosmukio valdymui ir palaikymui .

Ką apima ilgalaikės priežiūros draudimas

Ilgalaikės priežiūros draudimas skirtas apmokėti nuolatinę priežiūrą, kurios jums gali prireikti senstant arba dėl negalios.

Paprastai dengiamos priežiūros rūšys

• Priežiūra namuose (slaugytojų vizitai, namų sveikatos priežiūros padėjėjai, globėjai)
• Pagalbos namuose
• Slaugos namų priežiūra
• Atminties priežiūros įstaigos
• Suaugusiųjų dienos priežiūros programos
• Laikinoji slauga globėjams
• Namo pakeitimai (kai kurios politikos sritys)

Paslaugos dažnai įtrauktos

• Pagalba dirbant su aktyvaus gyvenimo veikla (ADL)
• Maisto ruošimas
• Vaistų valdymas
• Kineziterapija
• Demencijos priežiūra
• Transporto paslaugos

Ko LTC draudimas paprastai neapima

• Priežiūra iš nelicencijuotų šeimos narių
• Medicininės išlaidos (vietoj jų padengiamos sveikatos draudimo)
• Kosmetinės arba pasirenkamosios procedūros
• Eksperimentiniai gydymo būdai

Kodėl ilgalaikė priežiūra yra tokia brangi

Ilgalaikės priežiūros išlaidos toliau auga dėl senėjančios visuomenės, didėjančių sveikatos priežiūros poreikių ir didesnių personalo išlaidų.

Vidutinės ilgalaikės priežiūros išlaidos JAV

(Įvertinimai skiriasi priklausomai nuo valstijos ir įstaigos tipo.)

• Namų sveikatos priežiūros padėjėjas: 65 000 USD ir daugiau per metus
• Pagalbos gyvenamoji vieta: 55 000 USD ir daugiau per metus
• Slaugos namai (pusiau privatus kambarys): 95 000 USD ir daugiau per metus
• Slaugos namai (privatus kambarys): 115 000 USD ir daugiau per metus

Daugelis pensininkų mano, kad „Medicare“ padengia šias išlaidas, tačiau „Medicare“ moka labai mažai ir tik už trumpalaikę reabilitaciją, o ne už nuolatinę priežiūrą.

Štai kodėl egzistuoja ilgalaikės priežiūros draudimas: siekiant panaikinti didelę finansinę spragą.

Kaip veikia ilgalaikės priežiūros draudimas

Ilgalaikės priežiūros draudimas veikia panašiai kaip ir kitų rūšių draudimas, tačiau turi unikalių priežasčių ir struktūrų.

Pagrindiniai ilgalaikės priežiūros politikos komponentai

1. Išmokos suma –
   dienos arba mėnesio suma, kurią pagal polisą mokama už priežiūrą (pvz., 150 USD/dieną).

2. Išmokų laikotarpis
   Išmokų mokėjimo trukmė (2 metai, 3 metai, 5 metai arba visą gyvenimą).

3. Eliminacijos laikotarpis
   Laukimo laikotarpis prieš išmokų pradžią (paprastai 30–90 dienų).

4. Apsauga nuo infliacijos
   padeda išmokoms neatsilikti nuo didėjančių priežiūros išlaidų.

5. Aprėpties nustatymas.
   Ar draudimo polisas apima priežiūrą namuose, priežiūrą įstaigoje ar abi paslaugas.

Teisė gauti išmokas

Paprastai atitinkate reikalavimus, kai:

• Negalite atlikti 2 iš 6 ADL arba
• Jums diagnozuotas kognityvinis sutrikimas.

Paprastai reikalinga gydytojo pažyma.

Kiek kainuoja ilgalaikės priežiūros draudimas?

Kaina labai skiriasi priklausomai nuo:

• Amžius pirkimo metu
• Sveikatos būklės
• Lytis
• Išmokos suma
• Politikos tipas

Tipinės metinės įmokos

• Pirkimas sulaukus 55 metų : 2 000–3 000 USD per metus
• Pirkimas sulaukus 65 metų : 3 500–6 000 USD per metus
• Pirkimas sulaukus 75 metų : dažnai per brangu arba atsisakoma

Kuo anksčiau perkate, tuo pigesnės įmokos ir didesnė patvirtinimo tikimybė.

Kas turėtų apsvarstyti ilgalaikės priežiūros draudimą?

LTC draudimas tinka ne visiems, tačiau tam tikroms grupėms jis gali būti neįtikėtinai naudingas.

Jums gali prireikti LTC draudimo, jei:

• Turite didelį turtą , kurį reikia apsaugoti (pvz., 100 tūkst.–2 mln. USD santaupų).
• Norite išvengti šeimos naštos rūpesčiais.
• Alzheimerio liga arba demencija yra paveldima jūsų šeimoje.
• Norite likti namuose, o ne persikelti į įstaigą.
• Esate 50-ies ar 60-ies metų amžiaus ir esate gana geros sveikatos.

Jums gali nereikėti LTC draudimo, jei:

• Jūsų pajamos labai mažos ir jūs galėtumėte gauti Medicaid.
• Turite daugiau nei 5–10 milijonų dolerių turto ir galite patys finansuoti priežiūrą.
• Jūs jau turite alternatyvias ilgalaikės priežiūros sutartis.

Ilgalaikės priežiūros draudimo privalumai

1. Apsaugo jūsų pensijų santaupas

Didžiausias privalumas: tai neleidžia ilgalaikės priežiūros išlaidoms nusausinti jūsų 401(k), IRA ar būsto nuosavybės.

2. Siūlo daugiau priežiūros galimybių

Labiau tikėtina, kad gausite:

• Namų priežiūra
• Aukštesnės kokybės įranga
• Ilgesnė ir nuoseklesnė priežiūra

3. Sumažina stresą šeimos nariams

Tai gali užkirsti kelią artimiesiems tapti neapmokamais globėjais – tai viena didžiausių naštų, su kuria susiduria šeimos.

4. Siūlo nuspėjamumą

Žinojimas, kad turite draudimą, suteikia ramybės, ypač kylant sveikatos priežiūros išlaidoms.

Ilgalaikės priežiūros draudimo trūkumai

1. Įmokos gali būti brangios

Metinės įmokos didėja su amžiumi ir sveikatos problemomis. Be to, kai kurios bendrovės padidino įmokas pagal senesnes draudimo sutartis.

2. Niekada negalite jo naudoti

Apie 40–50 % žmonių, perkančių draudimo polisus, niekada neprašo išmokų.
(Tačiau draudimas visada yra susijęs su rizikos apsauga, o ne su tikrumu.)

3. Sunkiau gauti patvirtinimą dėl sveikatos problemų

Tokios būklės kaip insulto istorija, diabeto komplikacijos, širdies ligos ar kognityvinis nuosmukis dažnai veda prie neigimo.

Ar verta rinktis ilgalaikės priežiūros draudimą?

Svarbiausias klausimas: ar turėtumėte jį pirkti?

Verta, jei:

• Turite vidutines arba dideles santaupas (200 tūkst.–2 mln. USD).
• Jūs teikiate pirmenybę namų priežiūrai, o ne slaugos namų priežiūrai.
• Norite finansiškai apsaugoti savo sutuoktinį/šeimą.
• Jūs perkate būdami 50-ies arba 60-ies metų .

Tai gali būti neverta, jei:

• Jūsų santaupos labai ribotos ir tikitės pasikliauti „Medicaid“ .
• Draudimo įmokos gerokai apkrautų jūsų biudžetą.
• Jūsų sveikata jau prasta ir tikėtina, kad jūsų paraiška bus atmesta.

Dauguma finansų planuotojų rekomenduoja ilgalaikio laikymosi draudimą vidutines ir didesnes vidutines pajamas gaunantiems namų ūkiams, kurie negali sau leisti savarankiškai apsidrausti, bet turi pakankamai turto, kurį verta apsaugoti.

Ilgalaikės priežiūros politikos tipai

Yra dvi pagrindinės kategorijos, iš kurių galima rinktis.

1. Tradicinės „atskiros“ ilgalaikės priežiūros politikos

Šie duomenys suteikia:

• Grynoji ilgalaikės priežiūros aprėptis
• Mažesnės pradinės įmokos
• Nėra piniginės vertės

Bet pinigus prarasi, jei niekada jų nepanaudosi.

2. Hibridinis gyvybės draudimas + ilgalaikės priežiūros polisai

Šie deriniai:

• Gyvybės draudimas
• Ilgalaikės priežiūros išmokos

Jei nesinaudojate ilgalaikės priežiūros išmokomis, jūsų gavėjai gauna mirties išmoką. Jos tampa vis populiaresnės, bet brangesnės.

Ilgalaikės priežiūros draudimo mokesčių lengvatos

Daugelis žmonių nesuvokia, kad LTC draudimas gali pasiūlyti mokesčių lengvatų.

H3 – Mokesčių atskaitymai

• Įmokos gali būti atskaitomos nuo mokesčių (amžius pagrįstos viršutinės ribos).
• Gautos išmokos paprastai yra neapmokestinamos .

Sveikatos taupymo sąskaitos (HSA)

HSA lėšas galite naudoti LTC įmokoms mokėti.

Ilgalaikės priežiūros draudimo alternatyvos

Jei ilgalaikės priežiūros draudimas atrodo per brangus arba nereikalingas, alternatyvos apima:

Savarankiškas finansavimas

Naudojant santaupas, investicijas arba būsto nuosavybę.

Medicaid planavimas

Tik tiems, kurie turi mažas pajamas ir ribotą turtą.

Hibridinės politikos

Ilgalaikės priežiūros priedų draudimas gyvybės draudime arba anuitetuose.

Šeimos priežiūra

Ne idealu, bet kai kurios šeimos tai renkasi dėl kultūrinių ar finansinių priežasčių.

Kaip pasirinkti tinkamą ilgalaikės priežiūros polisą

Štai jūsų kontrolinis sąrašas.

Svarbiausios savybės, į kurias reikia atkreipti dėmesį

• Puikus draudikų finansinis įvertinimas
• Namų priežiūros draudimas
• Bent 3 metų išmokos
• 90 dienų eliminacijos laikotarpis
• Apsauga nuo infliacijos (3 % arba 5 %)
• Nėra namų priežiūros paslaugų apribojimų

Klausimai, kuriuos reikia užduoti savo agentui

• Ar įmokos yra garantuotos, ar kintamos?
• Ar galiu sumažinti išmokas, jei padidėja įmokos?
• Ar yra laukimo laikotarpiai?
• Ar polisas apima kognityvinius sutrikimus?

DUK: Ilgalaikės priežiūros draudimo vadovas

Baigiamosios mintys: ar turėtumėte įsigyti ilgalaikės priežiūros draudimą?

Ilgalaikės priežiūros draudimas gali būti puiki investicija – jei jis atitinka jūsų finansinę padėtį, sveikatos profilį ir ilgalaikius planus. Daugeliui žmonių ilgalaikės priežiūros draudimas yra skirtumas tarp nepriklausomybės ir finansinio saugumo išsaugojimo ir naštos šeimai ar pensijų santaupų išeikvojimo.

Jei jūs:

• Esate 50–60 metų amžiaus,
• Turi vidutinio arba didelio turto, kurį reikia apsaugoti,
• Norite namų priežiūros galimybių,
• Ir gali patogiai sau leisti įmokas…

Tuomet ilgalaikės priežiūros draudimas dažnai yra vertas dėmesio .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal