Draudimo draudimas – tai įmonės rizikos įvertinimo procesas apdraudžiant namus, automobilį, vairuotoją, asmens sveikatą ar gyvybę. Tai nustato, ar draudimo bendrovei būtų naudinga pasinaudoti galimybe suteikti draudimą asmeniui ar verslui.
Nustačiusi riziką, draudikas nustato kainą ir nustato draudimo įmoką, kuri bus imama mainais už jos prisiėmimą.
Table of Contents
Kas yra draudimo draudimas?
Draudimo bendrovė privalo turėti būdą nuspręsti, kiek lažybų ji imasi teikdama draudimą, ir kaip tikėtina, kad kažkas nutiks ne taip, dėl ko įmonei teks išmokėti žalą. Pavyzdžiui, išmoka yra praktiškai užtikrinta, jei įmonės prašoma apdrausti mirtinu vėžiu sergančio paciento gyvybę.
Pastaba: įmonė neprisiims rizikos išdavimo, jei per brangios išmokos tikimybė yra didelė.
Priėmus išvadą, kokia rizika yra priimtina, reikia sudaryti draudimą, labai sudėtingą procesą, apimantį aktuarijų pateiktus duomenis, statistiką ir gaires. Ši informacija suteikia draudėjams galimybę numatyti daugumos rizikos tikimybę ir atitinkamai imti įmokas.
Kaip veikia draudimo draudimas
Draudėjai yra apmokyti draudimo specialistai, kurie supranta riziką ir kaip jų išvengti. Jie turi specialių žinių apie rizikos vertinimą ir naudojasi šiomis žiniomis norėdami nustatyti, ar jie ką nors apdraus, ir kokia kaina.
Draudėjas peržiūri visą jūsų agento pateiktą informaciją ir nusprendžia, ar įmonė nori lošti apie jus. Darbo vieta apima:
- Peržiūrėkite konkrečią informaciją, kad nustatytumėte, kokia yra tikroji rizika
- Nustatyti, kokio tipo draudimą ar kokius pavojus draudimo bendrovė sutinka apdrausti ir kokiomis sąlygomis
- Galbūt ribojant ar pakeičiant aprėptį patvirtinant
- Ieško iniciatyvių sprendimų, kurie galėtų sumažinti ar panaikinti būsimų draudimo išmokų riziką
- Galbūt derėtės su savo agentu ar brokeriu, kad rastumėte būdų, kaip jus apdrausti, kai problema nėra tokia aiški arba yra draudimo problemų
Pastaba: daug garantijų yra automatizuota. Informacija gali būti įvesta į kompiuterio programas tais atvejais, kai situacijoje nėra ypatingų aplinkybių ir ji moja raudona vėliava. Programos yra panašios į tokias kainų siūlymo sistemas, kurias galite pamatyti, kai gausite internetinę draudimo citatą.
Labiausiai tikėtina, kad draudikas įsitrauks tais atvejais, kai reikalingas įsikišimas ar papildomas vertinimas, pavyzdžiui, kai apdraustas asmuo pareiškė keletą pretenzijų, kai buvo išduota nauja polisė arba kai kilo apdraustojo mokėjimo problemų.
Draudimo draudėjai paprastai peržiūri polisus ir informaciją apie riziką, kai tik atrodo, kad situacija neatitinka normos. Tai nebūtinai reiškia, kad draudėjas niekada daugiau nežiūrės į jūsų bylą vien todėl, kad jau pasirašėte sutartį. Draudėjas gali dalyvauti, kai pasikeičia draudimo sąlygos arba iš esmės pasikeičia rizika.
Pastaba: draudėjas peržiūrės situaciją, kad nustatytų, ar įmonė nori tęsti polisą dabartinėmis sąlygomis, ar pateiks naujas sąlygas pasikeitus draudimo sąlygoms. Naujos draudimo sąlygos gali apimti sumažintą ar ribotą draudimą arba padidintą išskaitą.
Valstijos įstatymai draudžia pasirašyti sprendimus, pagrįstus rasės, pajamų, išsilavinimo, šeiminės padėties ar etninės kilmės klausimais. Kai kurios valstijos taip pat draudžia draudikui atsisakyti auto poliso, pagrįsto tik kredito balais ar ataskaitomis.
Dalyviai prieš agentus / brokerius
Agentas ar brokeris parduoda draudimo polisus. Draudėjas nustato, ar draudimo bendrovė turėtų parduoti šią draudimą. Jūsų agentas ar brokeris turi pateikti rimtų faktų ir informacijos, kuri įtikins draudėją, kad jūsų rizika yra gera.
Draudimo agentai paprastai neturi sprendimų priėmimo įgaliojimų, išskyrus pagrindines taisykles, pateiktas draudimo sutartyje, tačiau atstovas gali atsisakyti jus drausti, remdamasis savo žiniomis apie draudimo bendrovės įprastus draudimo sprendimus. Be draudimo draudėjo sutikimo, jie negali specialiai susitarti dėl jūsų siūlymo.
Draudimo draudėjas apsaugo įmonę vykdydamas draudimo taisykles ir vertindamas riziką remdamasis šiuo supratimu. Jie turi galimybę nuspręsti aukščiau ir už pagrindinių rekomendacijų, kaip įmonė reaguos į rizikos galimybę. Jie gali padaryti išimtis arba pakeisti sąlygas, kad padėtis būtų mažiau rizikinga.
| Draudėjai | Draudimo agentai ar brokeriai |
| Patvirtina arba atmeta polisų išdavimo riziką | Parduokite politiką ir aprėptį įmonėms ir asmenims, bet tik turėdami draudėjo leidimą |
| Dirba draudimo bendrovėje | Dirba ir draudimo bendrovėje, ir apdraustajame |
Draudimo draudimo pavyzdžiai
Lengviausias būdas suprasti, kada draudėjas gali padėti ar gali pakeisti draudimo bendrovės sprendimus dėl jūsų draudimo, yra keletas pavyzdžių.
Kai namas neužimtas
Apsvarstykite Elžbietą ir Joną, kurie įsigijo naujus namus ir nusprendė parduoti senus. Nekilnojamojo turto rinka tuo metu buvo sunki ir jie nepardavė savo pirmo būsto taip greitai, kaip tikėjosi. Jie baigė išsikraustyti dar nepardavę.
Jie paskambino savo draudimo agentui, kad praneštų, jog seni namai tušti. Jų agentas jiems patarė, kad jie turės užpildyti anketą ir pateikti papildomos informacijos. Tuomet draudikas peržiūrėtų riziką ir nuspręstų, ar jis leistų laisvą darbo vietą išlaikyti apdraustą namą.
Kai namams reikia remonto
Naujuose Elžbietos ir Jono namuose reikėjo daug remonto. Draudimo bendrovė paprastai neapdraudė namų, kuriuose nebuvo atnaujintos elektros instaliacijos, tačiau Jonas ir Elžbieta buvo klientai keletą metų ir jie niekada nepareiškė jokių pretenzijų. Jie taip pat apdraudė savo automobilį toje pačioje įmonėje. Jų agentas nusprendė perduoti jų bylą pasirašyti.
Jonas ir Elžbieta pažadėjo elektros laidus sutaisyti per 30 dienų. Draudimo skyrius peržiūrėjo jų profilį ir nusprendė, kad jiems malonu prisiimti riziką. Draudėjas patarė agentui, kad jie nepanaikins namo draudimo poliso dėl remonto trūkumo, o laikinai padidins franšizę ir suteiks Jonui ir Elžbietai 30 dienų darbams atlikti.
Pastaba: kai bus įvykdytos tam tikros sąlygos, šiek tiek padidinus politikos sąlygas gali būti grąžintas pagrįstesnis atskaitymas.
Kelios pretenzijos dėl automobilio draudimo
Mary per penkerius metus pateikė tris pretenzijas dėl automobilio draudimo poliso, tačiau turi puikų vairavimo rekordą. Draudimo bendrovė nori ją ir toliau drausti, tačiau ji turi ką nors padaryti, kad rizika vėl taptų pelninga. Tai mokama 1400 JAV dolerių pretenzijų dėl stiklo, tačiau Marija už stiklo dangą moka tik 300 USD per metus, ir ji turi 100 USD išskaitą.
Draudėjas peržiūri bylą ir nusprendžia pasiūlyti Marijai naujas sąlygas jai atnaujinti. Bendrovė sutinka pasiūlyti jai visą aprėptį, tačiau ji padidins jos išskaitą iki 500 USD. Arba jie siūlo atnaujinti politiką su ribotu stiklo padengimu. Tai yra draudėjo būdas sumažinti riziką, tuo pačiu suteikiant Marijai kitą reikalingą aprėptį, pvz., Atsakomybę ir susidūrimą.
Pagrindiniai išsinešimai
- Draudimo draudimas yra įvertinimas, kaip rizikinga būtų draudikui išduoti draudimą tam tikram asmeniui ar įmonei, atsižvelgiant į to asmens ar bendrovės unikalias aplinkybes.
- Procesas parodo, kokia tikėtina, kad apdraustasis pateiks brangų reikalavimą ir ar draudikas, prarasdamas polisą, praras pinigus.
- Draudėjai, agentai ir brokeriai dirba draudimo įmonėje, tačiau atstovas ar brokeris taip pat turi pareigą tenkinti geriausius apdraustųjų interesus.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.