Paprasčiausiai draudimo įmoka apibrėžiama kaip pinigų suma, kurią draudimo kompanija imsis iš jūsų už jūsų įsigytą draudimo polisą. Draudimo įmoka yra jūsų draudimo kaina.
Čia yra pagrindai, kurie padės suprasti, kas yra draudimo įmoka ir kaip ji veikia.
Table of Contents
Kas yra draudimo įmoka?
Visi žino, kad draudimas kainuoja, tačiau terminas, kuris dažnai yra naujas, kai pirmą kartą pradedate pirkti draudimą, yra „priemoka“. Paprastai priemoka yra suma, kurią moka asmuo (arba verslas) už polisus, kurie suteikia automobilio, namų, sveikatos priežiūros ar gyvybės draudimo draudimą.
Kaip veikia draudimo įmokos
Draudimo įmokos paprastai apskaičiuojamos pagal bazinę bazę, o tada, atsižvelgdami į jūsų asmeninę informaciją, vietą ir kitą informaciją, turėsite nuolaidų, kurios bus pridėtos prie bazinės įmokos, sumažinančios jūsų išlaidas.
Norint gauti pageidaujamas normas, konkurencingesnes ar pigesnes draudimo įmokas, naudojama papildoma informacija. Toliau skyriuje apie keturis veiksnius, lemiančius priemoką, mes išsamiau apibūdiname šiuos veiksnius.
Draudimo įmoka kartais mokama kasmet, pusmetį ar mėnesį. Jei draudimo bendrovė nusprendžia, kad nori draudimo įmokos iš anksto, jie taip pat gali to reikalauti. Tai dažnai nutinka, kai asmeniui anksčiau buvo panaikintas draudimo polisas dėl nemokėjimo.
Priemoka yra jūsų „draudimo įmokos“ pagrindas. Draudimo įmoka tam tikrais atvejais gali būti laikoma jums apmokestinamosiomis pajamomis (pavyzdžiui, grupės gyvybės draudimo draudimas, viršijantis 50 000 USD ir kurį tiesiogiai ar netiesiogiai prisiima darbdavys). Be to, atsižvelgiant į vietinius draudimo įstatymus ir jūsų sutarties teikėją, prie jo gali būti pridedami paslaugų mokesčiai. Nacionalinė draudimo komisarų asociacijos gairės arba jūsų valstybinė draudimo komisarų tarnyba gali suteikti jums daugiau informacijos apie jūsų vietinius įstatymus, jei abejojate mokesčiais ar rinkliavomis.
Bet kokie papildomi mokesčiai, pvz., Išleidimo mokesčiai ar kiti paslaugų mokesčiai, nelaikomi įmokomis ir bus atskirai išdėstyti jūsų įmokoje arba sąskaitos išraše.
Kiek kainuoja draudimo įmoka?
Draudimo įmoka skirsis priklausomai nuo ieškomo draudimo tipo ir rizikos.
Štai kodėl visada yra gera idėja pirkti draudimą arba dirbti su draudimo specialistu, kuris gali įsigyti įmokų keliose draudimo kompanijose.
Kai žmonės apsiperka apsidraudę, jie gali rasti skirtingas draudimo įmokas, mokamas už draudimo išlaidas skirtingose draudimo kompanijose, ir sutaupyti daug pinigų draudimo įmokoms, tiesiog susiradę įmonę, kuri labiau suinteresuota „parašyti riziką“.
Kokie veiksniai lemia priemoką?
Draudimo įmoka paprastai nustatoma pagal keturis pagrindinius veiksnius:
1. Aprėpties tipas
Draudimo bendrovės siūlo skirtingas galimybes, kai įsigyjate draudimo polisą. Kuo daugiau draudimų gausite ar kuo išsamesnį draudimą pasirinksite, tuo didesnė bus jūsų draudimo įmoka.
Pavyzdžiui, žiūrėdami įmokas už namų draudimą, jei įsigysite atvirą pavojų ar visos rizikos draudimo namų draudimo polisą, jis bus brangesnis nei įvardytų pavojų namų draudimo polisas, kuris apima tik pagrindus.
2. Draudimo suma ir jūsų draudimo įmokos kaina
Nesvarbu, ar perkate gyvybės draudimą, automobilio draudimą, sveikatos draudimą ar bet kokį kitą draudimą, už didesnes draudimo sumas visada mokėsite daugiau įmokų (daugiau pinigų).
Tai gali veikti dviem būdais: pirmasis būdas yra gana paprastas, antrasis – šiek tiek sudėtingesnis, tačiau geras būdas sutaupyti draudimo įmokų:
- Draudimo sumą gali pakeisti norima dolerio vertė, kad ir ką draustumėte. Pavyzdžiui, apdrausti namą už 250 000 USD bus kitoks, nei apdrausti namus už 500 000 USD. Tai gana paprasta: kuo daugiau dolerio vertės norite apdrausti, tuo brangesnė bus priemoka
- Galite mokėti mažiau pinigų už tą pačią draudimo sumą, jei imsitės poliso su didesne išskaita. Pavyzdžiui, namų draudime galite sutaupyti iki 25% padidindami savo išskaitą nuo 500 USD iki 1 000 USD. Sveikatos draudimo ar papildomų sveikatos polisų atveju galite ne tik imti didesnes franšizes, bet ir pažvelgti į polisus su skirtingomis galimybėmis, pvz., Didesne užmokesčiu ar ilgesniu laukimo laikotarpiu.
3. Asmeninė pareiškėjo draudimo poliso informacija
Jūsų draudimo istorija, kurioje gyvenate, ir kiti jūsų gyvenimo veiksniai naudojami apskaičiuojant draudimo įmoką, kuri bus mokama. Kiekviena draudimo bendrovė naudos skirtingus reitingavimo kriterijus.
Kai kurios bendrovės naudoja draudimo balus, kuriuos gali nustatyti daugybė asmeninių veiksnių, pradedant kredito reitingais, baigiant autoįvykių dažnumu, asmeninių žalų istorija ir netgi profesija. Šie veiksniai dažnai tampa draudimo poliso įmokų nuolaidomis.
Gyvybės draudime taip pat bus naudojami kiti apdraustam asmeniui būdingi rizikos veiksniai, tai gali būti amžius ir sveikatos sąlygos.
Draudimo bendrovės turi tikslinių klientų, kaip ir bet kuris verslas. Siekdamos būti konkurencingos, draudimo bendrovės nustatys, kokį klientų profilį jie nori pritraukti, ir sukurs programas ar nuolaidas, kad padėtų pritraukti tikslinius klientus.
Pavyzdžiui, viena draudimo bendrovė gali nuspręsti, ar nori pritraukti senjorus ar pensininkus klientais, o kita jų įmokas nustatys, kad pritrauktų jaunas šeimas ar tūkstantmečius.
4. Konkurencija draudimo sektoriuje ir tikslinėje srityje
Jei draudimo bendrovė nuspręs, kad nori agresyviai siekti rinkos segmento, jie gali nukrypti nuo tarifų, kad pritrauktų naują verslą. Tai yra įdomus draudimo įmokų aspektas, nes jis gali smarkiai pakeisti tarifus laikinai arba nuolatiniu pagrindu, jei draudimo bendrovė sėkmingai dirba ir gauna gerų rezultatų rinkoje.
Kas nusprendžia draudimo įmoką?
Kiekvienoje draudimo įmonėje dirba žmonės, dirbantys įvairiose rizikos vertinimo srityse.
Pavyzdžiui, aktuarai, draudimo įmonėje, nustato:
- rizikos tikimybė ir pavojai
- išlaidos, susijusios su nelaimės įvykiu ar žalos atlyginimu, o aktuarai turi remtis prognozėmis ir gairėmis remdamiesi šia informacija
Naudodamiesi skaičiavimais, aktuarijai nustato, kiek išlaidų reikės sumokėti žalos atlyginimą, taip pat kiek pinigų turėtų surinkti draudimo bendrovė, kad įsitikintų, jog jie uždirba pakankamai pinigų galimoms žalos atlyginimo išmokoms ir taip pat uždirba.
Aktuarijų informacija padeda formuoti draudimą. Subsidiariams suteikiamos rizikos prisiėmimo gairės, o tai yra dalis priemokos nustatymo.
Draudimo bendrovė nusprendžia, kiek pinigų ims už draudimo sutartį, kurią jums parduos.
Ką draudimo bendrovė veikia su draudimo įmokomis?
Draudimo bendrovė turi rinkti įmokas iš daugelio ir įsitikinti, kad jie sutaupo pakankamai pinigų likviduje, kad galėtų sumokėti kelių asmenų reikalavimus.
Draudimo bendrovė paims jūsų įmoką ir padės ją į šalį, leisdama jai augti kiekvienais metais, kai neturite pretenzijų. Jei draudimo bendrovė surinks daugiau pinigų, nei moka žalos atlyginimo, veiklos ir kitos išlaidos, jie bus pelningi.
Kodėl keičiasi draudimo įmokos?
Pelningais metais draudimo bendrovei gali nereikėti didinti draudimo įmokų. Per mažiau pelningus metus, jei draudimo bendrovė patiria daugiau žalų ir nuostolių, nei tikėtasi, gali tekti peržiūrėti savo draudimo įmokų struktūrą ir iš naujo įvertinti rizikos faktorius, kuriuos draudžia. Tokiais atvejais įmokos gali padidėti.
Draudimo įmokų koregavimo ir normos padidinimo pavyzdžiai
Ar jūs kada nors kalbėjote su draugu, apdraustu vienoje draudimo bendrovėje, ir girdėjote juos sakant, kokias puikias kainas jie turi, tada palyginote tai su savo patirtimi su tos pačios bendrovės kainomis ir ar ji buvo visiškai kitokia?
Tai gali atsitikti atsižvelgiant į įvairius asmeninius veiksnius, nuolaidas ar vietos veiksnius, taip pat į draudimo bendrovės konkurencijos ar nuostolių patirtį.
Pvz., Jei draudimo bendrovės aktuarai peržiūri tam tikrą sritį vienerius metus ir nustato, kad jos rizikos veiksnys yra mažas ir tais metais ima tik labai minimalias įmokas, tačiau iki metų pabaigos nusikalstamumas, didelė katastrofa išauga didelius nuostolius ar išmokėtas išmokas, tai paskatins juos peržiūrėti savo rezultatus ir pakeisti priemoką, kurią jie už tą sritį ima naujais metais.
Toje srityje rezultatas padidės. Draudimo bendrovė turi tai padaryti, kad galėtų tęsti verslą. Tada toje vietoje esantys žmonės gali apsipirkti ir eiti kur nors kitur.
Įkainodami įmokas toje srityje didesne nei anksčiau, žmonės gali pakeisti savo draudimo bendrovę. Draudimo kompanija praranda toje srityje esančius klientus, kurie nenori mokėti įmokos, kurią nori imti už tai, ką nustatė kaip riziką, tikėtina, kad draudimo bendrovės pelningumo ar nuostolių rodikliai sumažės.
Mažiau žalų ir tinkamų įmokų už riziką draudimo bendrovė gali išlaikyti pagrįstas išlaidas savo tiksliniam klientui.
Kaip gauti mažiausią draudimo įmoką
Apgaulė gauti mažiausią draudimo įmoką yra surasti draudimo bendrovę, kuri labiausiai domisi jūsų draudimu.
Kai staiga draudimo bendrovės įkainiai tampa per aukšti, visada verta paklausti savo atstovo, ar yra ką padaryti, kad sumažintumėte įmoką.
Jei draudimo bendrovė nenori keisti jūsų mokamos įmokos, tada apsipirkdami galite rasti geresnę kainą. Apsipirkinėdami taip pat geriau suprasite vidutines rizikos riziką.
Paprašius draudimo atstovo ar draudimo specialisto paaiškinti priežastis, kodėl padidėja jūsų įmoka, ar yra kokių nors galimybių gauti nuolaidas ar sumažinti draudimo įmokų išlaidas, taip pat galėsite suprasti, ar galite gauti geresnę kainą ir kaip tai padaryti taip.
Pagrindiniai išsinešimai
- Draudimo įmoka yra pinigų suma, sumokėta draudimo bendrovei už jūsų įsigytą draudimo polisą.
- Jūsų draudimo istorija, kur gyvenate, ir kiti veiksniai naudojami apskaičiuojant draudimo įmokos kainą.
- Draudimo įmokos skirsis priklausomai nuo to, kokio draudimo jūs ieškote.
- Norint gauti gerą kainą už draudimo įmoką, reikia apsipirkti draudimo bendrovėje, kuri nori jus padengti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.