Anksčiau šiais metais, aš, ką aš turėjo padaryti metų anksčiau – aš nusipirkau kitą trukmės gyvybės draudimo polisą pridėti prie aprėpties mes jau. Turėjau gyvybės draudimo, nes buvau 25 metų, tačiau mūsų poreikiai pasikeitė ir aš pradėjau jaustis nesaugiai. Buvau vaikas-nemokamai, kai aš įsigijo savo pirmąjį politiką, galų gale. Dabar daugiau nei dešimties metų, aš 37 su dviem jaunais vaikais ir daug daugiau atsakomybės. Aš uždirbsiu daugiau pinigų dabar, taip pat tai reiškia, aš turiu didesnį politiką pakeisti savo pajamas.
Kadangi aš naudojamas dirbti šarvojimo verslo ir mano vyras buvo Dellamore daugiau nei 10 metų, aš esu gerai žino, kas atsitinka, kai kas nors miršta neapdrausta arba underinsured. Aš mačiau padarinius savo akimis; šeima eina į paniką, ne tik todėl, kad jie gedi mama ar tėtis, bet todėl, kad jie žino, kaip pavojinga jų finansinė padėtis netrukus taps.
Jei aš mirsiu jauna, paskutinis dalykas, kurį noriu tai praeis žinant palikau vyrą ir vaikus pažeidžiami.
Taigi, aš pridėjo dar $ 750,000 per trukmės gyvybės draudimo, kad tai, ką mes jau ir aš miegojau daug geriau, nes. Mes tikriausiai turi daugiau aprėptį nei mums reikia dabar, bet aš mieliau klysta dėl atsargūs, kai jis ateina į mano vaikams.
Craziest dalis apie pirkimo gyvybės draudimo yra tiesiog kaip lengvai ji tapo. Kur kartą teko slunkius į draudimo biurą ar kelis biurus Jei nori kelis kabučių, dabar galite baigti visą procesą internete. Politika Aš įsigijo per Haven gyvenimas taip pat buvo tipo, kad nereikalauja medicininės egzaminas – gražintis galite gauti, jei esate vidutinio svorio ir puikios sveikatos.
Kai aš nusipirkau savo naują $ 750,000 trukmės gyvybės politiką, aš prašė ryte ir turėjo aprėptis tą popietę.
Bet ką daryti, net crazier kaip nebrangiai trukmės gyvybės draudimo aprėptis yra. Dėl $ 750,000 politiką, kuri truks 20 metų, kol aš 57 metų, moku 27.88 $ per mėnesį.
Table of Contents
Kodėl aš niekada švaistytis visą gyvenimą draudimo
Prieš Aš įsigijo šį terminą politiką, tačiau man buvo susisiekta draudimo agentas, kuris norėjo parduoti man kitokį gyvybės draudimo – visą gyvenimą. Kur trukmės gyvybės draudimo trunka tik termino pasirinksite iš anksto (dėl šios politikos, 20 metų), visa gyvybės draudimas yra įsteigtas pasiūlyti išmoką mirties, nesvarbu, kiek tau metų tapti.
Aš iš karto Nesėkminga tuo pirkti visą gyvenimą, idėja ir daugiau priežasčių nei vienas. Štai kodėl aš niekada pirkti visą gyvybės draudimo, ir kodėl trukmės gyvybės draudimo polisai tiktų mūsų šeimai tiesiog puikiai:
# 1: Visa gyvybės draudimo gali būti absurdiškai brangus.
Kai kas nors kreipėsi į mane apie pirkimo visą gyvybės draudimo, aš iš karto jas uždaryti. Aš maniau jis buvo savotiškas jie pasiūlė man pirkti visą gyvybės draudimo nežinant nieko apie mūsų finansus ar aprėpties tipo mes gali prireikti bet kuriuo atveju, todėl aš ne tegul bombarduoti man visą savo pardavimo aikštelėje.
Taigi ne, aš nežinau tiksliai, kiek jie norėjo mane mokėti už dengimo suma norėjau – $ 750,000. Tačiau, tai nereiškia, kad sunku suprasti jį, arba.
Valstybės ūkio tikrųjų yra skaičiuotuvas, kuri suteikia pagrindines kabučių trukmės gyvybės draudimo ir visą gyvenimą, todėl jūs galite palyginti. Įvedę savo gimimo datą, ūgį ir svorį, kartu su mano lygio sveikatos (puikiai), jų skaičiuoklė išspjauti kelis numerius. Už 20 metų trukmės politikos, kaip vienas aš pirkote, jie pasiūlė man reikia mokėti 62,40 $ per mėnesį arba $ 717,50 per metus. Visai gyvybės draudimo, kita vertus, mano rekomenduojamas premija buvo 859,13 $ per mėnesį – arba $ 9,875.00 per metus.
Akivaizdu, kad tai yra tik vienas įvertis iš vieno draudiko, ir aš galėtų mokėti daugiau ar mažiau visos gyvybės draudimo remiantis teikėjo pasirinkti. Vis dėlto, jis tiesiog eina į rodo, kaip daug brangesnis visa gyvybės draudimas gali būti palyginti su laikotarpiu aprėptį. Šiuo atveju ji kainuoja daugiau nei 10 kartų tiek, kiek už tą patį lygį aprėptį.
# 2: Aš nesuprantu, pastatas pinigų vertę galiu skolintis prieš.
Vienas iš didžiausių pardavimo taškų visam gyvenimui, ar nuolatinio gyvybės draudimo, kad ji stato pinigų vertę galite skolintis prieš. Daugelis visą gyvenimą draudimo politika taip pat mokėti dividendus, bet jie nėra garantuojamas. Kaip rezultatas, kai kurios įmonės melagingai parduoti visą gyvybės draudimo polisai, kaip sudėtingas derinys gyvybės draudimo ir investicijų.
Tačiau, sunku man suprasti overpaying išmoka (galbūt dešimteriopai) už gyvybės draudimo polisas tiesiog pastatyti kvazi-taupomąją sąskaitą aš potencialiai gali pasiekti. Tai tikrai gali būti daugiau niuansų ir sudėtingesnis nei tas, ir aš žinome, kad visa gyvybės draudimas gali būti protingas būdas turtingų šeimų palikti neapmokestinamą pinigus į jų įpėdiniams. Vis dėlto, yra ten tikrai naudos vidutinė šeima mokėti tiek daug už visą gyvenimą tik statyti pinigų vertę ir potencialiai rezultatas dividendus?
Consumer Reports tikri nemano, kad. Dėl tyrimo jie atliko, jie paprašė keleto gyvybės draudimo kabučių už 40-erių metų Ilinojaus žmogus puikios sveikatos. Per savo mokslinių tyrimų – ir per siūlomų per AccuQuote kabučių – jie nustatė, kad ši teorinė vaikinas reikės mokėti $ 660 per metus už savo 30 metų trukmės politikos $ 500,000 ir $ 6760 per metus visai gyvybės draudimo su tuo pačiu lygiu aprėptį.
Nors “viršytas įmokos” Eiti į garantuojamų santaupų, kad sukurti pinigų vertę laikui bėgant, Consumer Reports parodė, kaip galima pasiekti tą patį perkant trukmės gyvybės draudimo aprėptį ir investuoti skirtumą.
“Arba galima nusipirkti 30-metų laikotarpio politikos ir kasmet investuoti skirtumą tarp didmenine ir draugyste gyvenimo įmokų konservatorius 10 metų iždo pastabose,” jie rašo. Paleidus skaičius, Consumer Reports nustatė, kad vekseliais uždirba 2.17% teiktų didesnę grąžą savo pinigus. Tačiau jie taip pat pažymi, nebūtų išmoka mirties atveju, kai terminas politika pasibaigęs.
Esmė: Nematau prasmės pirkti brangių gyvybės draudimo politiką, kuri stato pinigų vertę, kai galiu nusipirkti laikotarpio draudimą tada taupyti ir investuoti skirtumą on my own.
Pavyzdyje politiką aš pasidalinti aukščiau iš valstybės Farm, aš sutaupyti daugiau nei $ 9000 metais pasirenkant naudotinas terminas politiką per visą gyvenimą. Dauguma žmonių būtų geriau taupyti ir save investuoti, kad pinigai, palyginti su pilant jį į pusiau investicijų, kaip visą gyvenimą.
# 3: Aš nereikės gyvybės draudimo, kai aš mirsiu.
Kitas tariamas naudos visai gyvybės draudimo yra tai, tai garantuoja pasiūlyti išmoką mirties nesvarbu, kada tu mirsi, skirtingai nuo laikotarpio politiką, kuri tik moka, jei nepraeis per 20- arba 30-metų laikotarpį. Tai didžiulis palaima, jei esate susirūpinę neturi pinigų laidojimo išlaidų arba palikimo atsilieka. Žinoma, būtų puiku, kad nepraeis būdamas 90 ir žinoti, kad jūsų politika vis dar yra nesugadintos.
Bet aš nematau, kodėl aš galbūt reikia gyvybės draudimo, kai aš vyresnio amžiaus žmonėms. Pagrindinė funkcija gyvybės draudimo, kaip matau, yra pakeisti savo pajamų, o aš jauna ir vis dar dirba – o mano šeima priklauso nuo manęs. Jei aš nepraeis per ateinančius 20 metų, noriu sužinoti mūsų sąskaitas taikoma ir mano du vaikai turės pinigų kolegijoje.
Kas galėtų gyvybės draudimo galbūt padengti, kai aš 80 ar 90 metų? Mano vaikai bus suaugę, kad tuo momentu, ir mes jau be skolų dešimtmečius. Mes taip pat sutaupyti didelę dalį mūsų pajamų ir taupymo ateičiai, todėl turintys gyvybės draudimo politiką mano auksinių metų greičiausiai bus žiauru.
# 4: Aš kurti savo palikimą palikti.
Kitas didelis teigdamas taškas visai gyvybės draudimo yra tai, kad jis padeda jums palikti už jūsų vaikams palikimą. Aš ne ginčytis su, kad; Akivaizdu, bet mylintis tėvas norėtų palikti lizdą kiaušinių savo vaikams, jei įmanoma. Vietoj to, aš norėčiau teigti, kad jums nereikia visą gyvybės draudimo atlikti tai.
Vietoj pilant pinigus į visą gyvybės draudimo polisą ir tikėdamasi, kad apsimoka, aš daug, o laikyti daugiau mano pinigus savo rankomis. Tokiu būdu, galiu toliau taupyti pinigus, maxing iš mūsų pensijų sąskaitas ir investuojant į nekilnojamąjį turtą. Kam mokėti trečiajai šaliai, siekiant padėti jums sukurti palikimą, kai jūs galite naudoti savo pinigus ir išradingumą statyti vieną ant savo?
Baigiamosios mintys
Kaip Consumer Reports pastabas, keletas veiksnių, kad būtų sunku išsiaiškinti, ar visa gyvybės draudimas yra idealus. Dėl užkandžių, jie pažymi, draudikai neprivalo atskleisti, kokia dalis metinę priemoką eina mokėti gyvybės draudimo ir kuri dalis stato pinigų vertę. Kaip tokia, ji gali būti sunku apskaičiuoti ar net spėti, bet rūšiuoti “grąžos norma.”
Ne tik kad, bet didžiuliai komisiniai agentams uždirbti parduodant visą gyvenimą tarnauti kaip šaudmenų už sunkų parduoti. Brianas Fechtel, finansų analitikas ir gyvybės draudimo agentas, sakė Consumer Reports, kad komisijų visos gyvybės draudimo gali būti tiek, kiek 130% iki 150% pirmojo metų premija, kuri gali būti lengvai $ 10,000 JAV dolerių ar daugiau. Kaip jūs galite pasitikėti agento patarimų, kai jūsų sprendimą pirkti – ar ne pirkti – gali lengvai reikšti tūkstančius dolerių už jų skirtumas? Mano nuomone, galite ne.
Tačiau, tai ne vienintelė priežastis, kodėl aš niekada pirkti visą gyvybės draudimas. Tuo dienos pabaigos, aš stengiuosi išlaikyti mūsų gyvenimus – ir mūsų finansus – taip paprasta, kaip įmanoma. Man, tai reiškia, kad pirkti pigius trukmės gyvybės draudimo polisą ir išlaikyti kontrolę, kiek iš mūsų sunkiai uždirbtus pinigus, kaip mes galime. Jei aš noriu pinigų vertę galiu skolintis prieš, aš mieliau statyti jį į taupymo ar investavimo sąskaitą mano vardu ant jo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.