Labai mažai žmonių naudojasi galvoti apie mirties neišvengiamybę. Mažiau dar imtis malonumą dėl atsitiktinio mirties galimybę. Jei yra žmonių, kurie priklauso nuo jūsų ir jūsų pajamos, tačiau yra vienas iš tų nemalonių dalykų, kad jūs turite apsvarstyti. Šiame straipsnyje, mes kreiptis į gyvybės draudimo temą dviem būdais: pirma, mes atkreipti dėmesį į kai kuriuos įsivaizdavimus ir tada mes pažvelgti, kaip įvertinti, kiek ir kokio tipo gyvybės draudimo jums reikia.
Table of Contents
Ar Kiekvienas Reikia Gyvybės draudimas?
Ieško gyvybės draudimo nėra prasmės visiems. Jei neturite išlaikytinių ir pakankamai turto, kad galėtų patenkinti savo skolas ir miršta (laidotuves, turto advokato mokesčius ir tt) išlaidas, tada draudimas yra nereikalingas išlaidas už jus. Jei turite išlaikytinių, ir jūs turite pakankamai turto teikti jiems po jūsų mirties (investicijos, investiciniai fondai ir tt), tada jums nereikia gyvybės draudimas.
Tačiau, jei jūs turite išlaikytinių (ypač jei esate pagrindinis teikėjas) arba didelę skolų kad pranoks savo turtą, tada jūs tikriausiai reikės draudimą užtikrinti, kad jūsų išlaikytiniai yra prižiūrimi, jei kas nors atsitiks jums.
Draudimo ir amžius
Vienas didžiausių mitų, kad agresyvus gyvybės draudimo agentai trikdo tai, kad “draudimas yra sunkiau gauti, kaip jūs amžiaus, todėl jums geriau jį gauti, o jūs jaunas.” Trumpai tariant, draudimo bendrovės, kad uždirbti pinigus lažybų, kiek laiko jūs gyvensite. Kai esi jaunas, jūsų įmokos bus gana pigus. Jei mirti staiga ir bendrovė turi išmokėti, buvai blogas statymas. Laimei, daugelis jaunų žmonių išgyventi senatvėje, mokėjimo didesnes ir didesnes draudimo įmokas, nes jos amžiaus (rizika padidėja iš jų miršta todėl šansai mažiau patrauklus).
Draudimas yra pigiau, kai esate jauni, bet tai ne lengviau gauti. Paprastas faktas yra tai, kad draudimo bendrovės norės didesnių įmokų, padengti šansai vyresnio amžiaus žmonių – tai labai reta, kad draudimo kompanija atsisako aprėptį su žmogumi, kuris yra pasirengęs mokėti įmokas už jų rizikos kategorijas. Tai sakė, gauti draudimą, jei reikia ir kada reikia. Nesupraskite draudimą, nes esate bijo negali gauti vėliau gyvenime.
Ar gyvybės draudimo investiciją?
Daugelis žmonių matyti gyvybės draudimo kaip investicija, bet, palyginti su kitų investicinių priemonių, remdamasis draudimo kaip investiciją tiesiog nėra prasmės. Tam tikrų rūšių gyvybės draudimo yra reklamuojami kaip transporto priemonės, taupyti ar investuoti pinigus pensijai, dažniausiai vadinamos pinigų vertės politikos. Tai yra draudimo polisai, kuriame jums sukurti kapitalo baseinas kad pelnas, gaunamas palūkanas. Tai palūkanos neskaičiuojamos, nes draudimo bendrovė investuoja tuos pinigus, kuriuos jų naudai, panašiai kaip bankai, ir moka jums procentą už savo pinigus naudoti.
Tačiau, jei jūs imtis pinigus iš priverstinio taupymo programos ir investuoti jį į indekso fondą, jūs greičiausiai pamatysite daug geresnių rezultatų. Žmonės, kuriems trūksta drausmės nuolat investuoti, pinigų vertė draudimo polisas gali būti naudingas. Griežtesnė investuotojas, kita vertus, neturi už gabalais poreikį iš draudimo įmonės stalo.
Pinigai Vertė vs terminas
Draudimo bendrovės myliu pinigų vertės politikos ir skatinti juos aktyviai suteikiant komisijas agentai, kurie parduoda šiuos politiką. Jei bandysite atsisakyti politiką (paklausos savo santaupas dalį atgal ir atšaukti draudimą), draudimo įmonės dažnai rodo, kad vartojate paskolą iš savo santaupų, kad toliau mokėti įmokas. Nors tai gali atrodyti kaip paprastas sprendimas, ši paskola jums kainuos, nes jūs turėsite mokėti palūkanas į draudimo bendrovę dėl skolinimosi savo pinigus.
Terminas draudimas yra draudimo gryna ir paprasta. Jūs perkate politiką, kuri moka nustatytą sumą, jei tu mirsi laikotarpiu, kuriam taikomas politika. Jei ne mirti, jums nieko (ne nusivilti, esate gyvas juk). Šio draudimo tikslas yra turėti tave, kol jūs galite tapti savarankiškai apdrausti savo turtą. Deja, ne visi terminas draudimas yra vienodai pageidautinas. Nepriklausomai nuo asmens padėties (gyvenimo būdas, pajamos, skolos) specifiką, dauguma žmonių yra geriausias aptarnauja atsinaujinančių ir konvertuojamųjų terminas draudimo polisus. Jie siūlo tik tiek, kiek aprėpties ir pigiau nei pinigų vertės, ir, su interneto palyginimų vairuotojo žemyn įmokas už panašias politikos atėjimas, galite įsigyti juos konkurencingomis kainomis.
Atsinaujinančios sąlyga yra trukmės gyvybės draudimo politikos reiškia, kad draudžiant įmonės leis jums atnaujinti savo politiką nustatytu tarifu neatliekant medicinos. Tai reiškia, kad jei apdraustasis yra diagnozuota mirtina liga kaip terminas senka, jis ar ji galės atnaujinti už konkurencingą kainą politiką, nepaisant to, kad draudimo įmonė yra tikras, kad išmokėti.
Kabrioletas draudimo polisas suteikia galimybę keisti nominalios vertės politikos į siūlomą draudiko, jei jums pasiekti 65 metų ir nėra finansiškai saugus pakankamai eiti be draudimo pinigų vertės politikos. Nors jūs būsite planavimas ne tik naudojant šią parinktį vilties, tai geriau, kad būtų saugūs ir priemoka paprastai gana nebrangūs.
Įvertinti savo draudimo poreikius
Didelė dalis pasirenkant gyvybės draudimo polisas yra nustatyti, kiek pinigų jūsų išlaikytiniai reikės. Nurodykite nominalią vertę (suma jūsų politika moka, jei tu mirsi) priklauso nuo:
- Kiek skola turite : visi jūsų skolas reikia atsipirko visiškai, įskaitant automobilių paskolos, hipotekos, kredito kortelių, paskolų, ir tt Jei turite $ 200,000 hipotekos ir 4000 $ automobilių paskolos, jums reikia ne mažiau kaip $ 204,000 į savo politikos padengti savo skolas (ir galbūt šiek tiek daugiau rūpintis palūkanų, taip pat).
- Pajamas pakeičianti : Vienas iš didžiausių veiksnių gyvybės draudimo yra pajamų pakeitimo, kuris bus pagrindinis veiksnys, lemiantis savo politikos dydžio. Jei esate vienintelis teikėjas jūsų išlaikytinių ir jums atnešti į $ 40,000 per metus, jums reikės politikos išmokėjimo, kuris yra pakankamai didelis, kad pakeisti savo pajamas plius šiek tiek papildomai apsisaugoti nuo infliacijos. Klysti apie saugų pusėje, manyti, kad vienkartinė išmoka savo politikos investavo 8% (jei nepasitiki savo išlaikytinių investuoti, jums gali paskirti patikėtiniai arba pasirinko finansinio planavimo ir apskaičiuoti jo ar jos išlaidas kaip dalį išmokėjimo). Tiesiog pakeisti savo pajamas, jums reikia $ 500,000 politiką. Tai ne rinkinys taisyklė, bet pridedant savo metines pajamas atgal į politiką (500.000 + 40.000 = 540000 šiuo atveju) yra gana gera apsauga nuo infliacijos. Atminkite, jūs turite pridėti $ 540,000 kokia jūsų bendra skolos pridėti iki.
- Būsimų įsipareigojimų : Jei norite mokėti už jūsų vaiko kolegijos mokslą arba jūsų sutuoktinis perkelti į Havajus, kai dingo, jums teks įvertinti šių įsipareigojimų išlaidas ir įtraukti juos į dengimo suma, kurią norite. Taigi, jei asmuo turi kasmet pajamas $ 40,000, iš $ 200,000 hipotekos ir nori siųsti savo ar savo vaiką į universitetą (tarkim tai kainuos $ 80,000), šis asmuo tikriausiai nori, kad $ 820,000 politiką ($ 540,000 pakeisti metines pajamas + $ 200,000 už hipotekos sąskaita + $ 80,000 universiteto sąskaita). Kai jums nustatyti reikiamą veido vertę savo draudimo bendrovę, galite pradėti apsipirkti maždaug už teisingą politiką (ir nemažai). Yra daug internetinių draudimo įvertiniai kad gali padėti jums nustatyti, kiek draudimas jums reikės.
- Draudžiant Kiti : Aišku yra ir kitų žmonių, savo gyvenimą, kuris yra svarbu jums, ir jums gali būti įdomu, jei jums reikia juos apdrausti. Kaip taisyklė, turėtumėte tik apdrausti žmonės, kurių mirties reikštų finansinius nuostolius jums. Vaiko mirtis, o emociškai sukrečiantys, nėra finansinių nuostolių, nes vaikai kainuos pinigus pakelti. Paskelbė apie pajamas uždirbančių sutuoktinio mirties, tačiau, ar kurti situaciją su abiem emocinių ir finansinių nuostolių. Tokiu atveju sekite pajamų pakeitimo triuką mes perėjome anksčiau (jūsų sutuoktinio pajamos / 8% + infliaciją = kiek jums reikia apdrausti savo sutuoktinį už). Tai taip pat pasakytina apie bet kokius verslo partneriais, su kuriais turite finansinį santykius (pavyzdžiui, bendrą atsakomybę už hipotekos mokėjimus dėl bendros nuosavybės teise priklausantį turtą).
Alternatyvos gyvybės draudimo
Jei gaunate gyvybės draudimo grynai padengti skolas ir neturi išlaikytinių, yra dar vienas būdas eiti apie tai. Skolinimo institucijos mačiau draudimo bendrovių pelną ir vis dėl teisės akto. Kredito kortelių įmonės ir bankai siūlo draudimo frančizę apie jūsų skolų likučius. Dažnai tai prilygsta kelis dolerius per mėnesį ir jūsų mirties atveju politikos mokės tą ypatingą skolą visiškai. Jei pasirinksite šį draudimą iš skolinančios įstaigos, įsitikinkite, kad atimti tą skolą nuo bet kokių skaičiavimų jūs darysite gyvybės draudimo – yra dvigubai apdrausta yra nereikalingas išlaidas.
Esmė
Jei reikia gyvybės draudimo, svarbu žinoti, kiek ir kokios jums reikia. Nors paprastai kadencijai draudimo yra pakankama daugumai žmonių, jūs turite pažvelgti į savo situaciją. Jei nuspręsite pirkti draudimą per tarpininką, nuspręsti, ką jums reikia iš anksto, kad būtų išvengta strigti nepakankamo aprėpties arba brangaus aprėpties, kad jums nereikia. Kaip investuoti, šviesti sau yra labai svarbi, kad teisingas pasirinkimas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.