Gyvybės draudimo tarpininkai pateikia vertingą paslaugą paaiškinti politikos naudą ir sąnaudas, tačiau jie negali pasakyti viską, ką reikia žinoti prieš jums padaryti aprėpties pasirinkimas.
Agentai yra verslo pardavimo politiką, todėl savo pranašumą sutelkti dėmesį į teigiamus. Vartotojai gali apsaugoti save daryti kai kurių tyrimų, kad jie suprastų, kaip gyvybės draudimo darbų pagrindai. Taip pat svarbu užduoti klausimus apie ką jūs nesuprantate.
“Ne kiekvienas poreikiai yra tokie pat,” paaiškina Curtis Kaina, nepriklausomas draudimo tarpininkas, įsikūrusi San Diego. “Jūs turite užduoti klausimus.”
Štai penki dalykai, kad jūsų gyvybės draudimo agentas gali ne tau:
Table of Contents
1. Ne kiekvienas turi gyvybės draudimą.
Nors daugelis žmonių gali turėti naudos iš gyvybės draudimo apsaugos, kiekviena situacija yra skirtinga. Pagrindinis gyvenimo tikslas aprėptis yra pakeisti savo pajamas, jei mirsite, todėl bus teikiama jūsų išlaikytiniai už. Jei esate pagrindinis šeimos maitintojas su sutuoktiniu ar vaikais, kurie pasikliauti savo pajamų, perkant gyvybės draudimo polisą tikriausiai yra protingas sprendimas.
Tačiau, jei jūs neturite išlaikytinių, gyvenimo politika galėtų būti pinigų švaistymas, jei jūs planuojate paskirti mėgstamą labdaros kaip jūsų gavėjas.
Be to, kai kurie žmonės turi pakankamai finansinių išteklių, siekiant užtikrinti jų išlaikytiniams gerovę, net jei jie miršta netikėtai. “Jei turite pakankamai santaupų ar investicijų, kad visi jūsų pirminių išlaidos apmokamos, Jums gali neprireikti gyvybės draudimo”, sako Kaina.
Kevinas Foley, draudimo agentas, New Jersey, sako kai kurie žmonės prasminga pirkti minimalų kiekį gyvybės draudimo padengti galutiniai išlaidas, pavyzdžiui, laidojimo paslaugų ir kapus.
2. Nuolatinė gyvybės draudimo nėra teisinga visiems.
Du pagrindiniai tipai gyvybės draudimo polisai yra draugyste ir pinigų vertė, kuri taip pat yra žinoma kaip nuolatinė ar visai gyvybės draudimo. Terminas gyvybės draudimo polisas paprastai yra pigesnis, nes tai užtikrina jums už tam tikrą laikotarpį, pavyzdžiui, 10 metų. Pasibaigus kadencijai, turite pirkti naują politiką.
Pinigų vertė draudimas apima tave visą savo gyvenimą, kaip ilgai, kaip jūs mokate savo įmokas. Ji palaipsniui sukuria vertę dėl atidėtųjų mokesčių pagrindu. Pinigų vertė yra suma, jei jūs atsisakyti politiką prieš jums mirti ar po politikos pasiekia brandą. Terminas paprastai atsitinka, kai apdraustasis pasiekia amžių 100, sako Foley.
Pinigų vertė politika gali būti pasiskolintas nuo tokių išlaidų, kaip žemyn mokėjimų namus ir kolegijos mokslą. Pinigų vertė yra kitokia, nors, kaip šios politikos nominalią sumą – tai yra pinigai, kurie bus sumokėta po jūsų mirties, arba kai politika bręsta.
Kadangi pinigų vertė politika skirtas laikyti ilgą laiką, jie gali netikti žmonėms, kurie neturi ilgalaikio padengimo poreikį, atsižvelgiant į Gyvenimas atsitinka, ne pelno organizacija, įsteigta siekiant šviesti visuomenę apie gyvybės draudimo klausimais ,
3. Jūs galite įsigyti per daug gyvybės draudimas.
Tai gali skambėti kaip gera idėja pirkti daugiau gyvybės draudimą, nei jums reikia, tačiau atsižvelgiant į per daug aprėpties užkrauti bereikalingą įtampą jūsų banko sąskaitą. MarketWatch pažymi, kad tai gera idėja, kad turite pakankamai aprėpties sumokėti savo būsto paskolą. Po to, suma pasirinksite turėtų būti grindžiamas jūsų išlaikytinių poreikius. Ar ne per daug greitai susitarti iki $ 500,000, arba $ 1 mln aprėptį.
Jei našlys ir jūsų vaikai yra auginami, jūsų poreikis gyvybės draudimo greičiausiai bus kur kas mažiau nei pirminės maitintojo su sutuoktiniu ir mažiems vaikams, sako Jimas Armitage, draudimo agentas, Arcadia, Kalifornija. “Viskas priklauso nuo to, ką jūsų tikslai ir ką jūsų poreikius, “sako jis.
4. Jūsų gyvybės draudimo agentas yra mokama už komisinius.
Jūsų agentas gali būti nuoširdus, kai jis ar ji sako jūs neturite pakankamai gyvybės draudimo aprėptį, tačiau nepamirškite, kad agentai paprastai yra mokamos Komisijai. Kuo didesnis politika perkate, tuo daugiau pinigų jie uždirba. Kartais agentai ragins klientus pakeisti esamą politiką tik generuoti naujas pardavimus, sako Foley.
“Būkite atsargūs, jei jūsų agentas parduoda jums politiką ir pasakoja jums porą metų vėliau jie turi geresnį sandorį,” sako jis.
Jei jūsų agentas sako jums reikia brangaus politiką, įsitikinkite, kad jis arba ji gali pateisinti išlaidas, Foley priduria. Nebijokite paklausti apie savo agento komisijos įvairių draudimo produktų.
5. Draudimo pirmiausia yra rizikos valdymo priemonė.
Jei ieškote būdas investuoti savo pinigus, ten paprastai yra labiau pelningas būdų, kaip tai padaryti, nei pirkti gyvybės draudimo polisą.
Nors nuolatinis gyvybės draudimas turi investicinį komponentas, kurio pagrindinis tikslas bet gyvenimo politikos tikslas yra pakeisti draudžiamųjų pajamų ir apsaugoti jo ar jos išlaikytinių. Politika leidžia jums valdyti savo riziką mirti.
“Aš nesu sakydamas gyvybės draudimo šalininkas yra gera investicija”, sako Foley. “Tai yra už grynųjų pinigų srautą į savo šeimos po mirties įrankis.”
Yra atvejų, tačiau, kai tai prasminga aukštos neto verta asmenys sumažinti turto mokesčius perkant nuolatinius gyvenimo principus. Kreipkitės į kvalifikuotą turto planavimo tyrinėti savo galimybes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.