Antrasis hipotekos paskola, kuri leidžia jums skolintis prieš jūsų namo vertę. Jūsų namuose yra turtas, o laikui bėgant, kad turtas gali įgyti vertę. Antra hipoteka, taip pat žinomas kaip namų nuosavo kapitalo kredito linijos (HELOCs) yra būdas naudoti šią turtą kitiems projektams ir tikslus-be ją parduoti.
Table of Contents
Kas yra antrą hipotekos?
Antrasis hipotekos paskola, kuri naudoja savo namus kaip įkaitas, panašus į paskolos galbūt naudojamas įsigyti savo namus.
Paskola yra žinomas kaip “antrosios” hipotekos, nes Jūsų pirkinys paskolos paprastai yra pirmoji paskola kad būtų užtikrintas turto areštu jūsų namuose.
Antra hipotekos bakstelėkite į savo namų nuosavo kapitalo, kuris yra rinkos vertė jūsų namuose, palyginti su bet kurios paskolos likučius. Nuosavybės gali padidinti arba sumažinti, tačiau idealiu atveju, jis auga tik per tam tikrą laiką. Nuosavas kapitalas negali pakeisti įvairiais būdais:
- Kai jums padaryti mėnesinius mokėjimus jūsų paskola, jums sumažinti savo paskolos likutį, kuris padidina jūsų nuosavybę.
- Jei jūsų namuose pelnas vertę, nes stiprios nekilnojamojo turto rinkos ar patobulinimų jums padaryti su namų jūsų nuosavybės padidėjimą.
- Jūs prarasti nešališkumą, kai jūsų namuose praranda vertę arba skolintis prieš jūsų namuose.
Antra hipoteka gali ateiti kelių skirtingų formų.
Vienkartinė: Standartinis antra hipotekos yra vienkartinis paskolos, kuri teikia vienkartinę pinigų sumą galite naudoti ką tik norite. Su tuo tipo paskolos, jums grąžinti paskolą palaipsniui per tam tikrą laiką, dažnai su fiksuotais mėnesinių mokėjimų.
Su kiekvieno mokėjimo, mokate palūkanų išlaidų dalį ir jūsų paskolos balanso dalį (šis procesas vadinamas amortizacija).
Kredito linijos: Taip pat galima skolintis naudojant kredito liniją, ar pinigų, kad galite piešti iš baseinas. Su tuo tipo paskolos, jūs niekada privalo imtis visų pinigų, bet jūs turite galimybę tai padaryti, jei norite.
Jūsų skolintojas nustato maksimalų skolinimosi limitą, ir Jūs galėsite tęsti skolinimasis (kelis kartus), kol pasieksite tą maksimalią ribą. Kaip ir su kreditine kortele, galima grąžinti ir skolintis daugiau ir daugiau.
Balsuok pasirinkimai: Priklausomai nuo paskolos jūs naudojate ir jūsų pageidavimus tipą, jūsų paskola gali ateiti su fiksuota palūkanų norma, kuri padeda jums planuoti savo mokėjimus už metus į priekį. Kintama palūkanų norma paskolos yra taip pat prieinama ir yra už kredito linijos norma.
Privalumai antrojo Mortgages
Paskolos suma: Antra hipotekos leidžia jums skolintis dideles sumas. Kadangi paskola yra užtikrinama jūsų namuose (kuris paprastai yra verta daug pinigų), jūs turite prieigą prie daugiau nei galima gauti nenaudojant savo namus kaip įkaitas. Kiek galite skolintis? Tai priklauso nuo jūsų skolintojui, bet galima tikėtis pasiskolinti iki 80% jūsų namo vertę. Kad maksimali būtų suskaičiuoti visus savo būsto paskolas, įskaitant pirmojo ir antrojo hipoteka.
Palūkanų normos: Antra hipotekos dažnai turi mažesnes palūkanų normas nei kitų tipų skolos. Vėlgi, užtikrinant paskolą su jūsų namuose padės jums, nes ji sumažina savo skolintojui riziką. Skirtingai nei neužtikrintos asmeninės paskolos, pavyzdžiui, kredito korteles, antrą hipotekos palūkanų normos paprastai yra iš atskirų skaitmenų.
Mokesčių lengvatos (ypač Pasirengimo 2018): Kai kuriais atvejais, jūs gausite atskaitą sumokėto už antrą hipotekos palūkanas. Yra daug techniniai, kuriuos reikia žinoti, todėl paprašykite savo mokesčių tvarkytojo, prieš pradėdami vartoti atskaitymus. Norėdami gauti daugiau informacijos, sužinoti apie hipotekos palūkanų atskaitą. Dėl mokestinių metų po 2017, mokesčių sumažinimo ir “JOBS Act pašalina atskaitą, jei naudojatės” esminių patobulinimų “prie namų pinigus.
Trūkumai antrojo Mortgages
Privalumai visada ateina su kompromisų. Išlaidos ir rizika reiškia, kad šios paskolos turėtų būti naudojami protingai.
Rizikos uždarymo: Vienas iš didžiausių problemų, su antrą hipotekos yra tai, kad jūs turite įdėti savo namus ant linijos. Nustojus mokėjimus, jūsų skolintojas galės imtis savo namus per uždarymo, kuris gali sukelti rimtų problemų Jums ir Jūsų šeimai.
Dėl šios priežasties, ji retai prasminga naudoti antrą hipotekos “dabartinės vartojimo” išlaidas. Pramogų ir tvarkingi pragyvenimo išlaidas, tai tiesiog nėra tvarus ar verta rizikos naudoti namų nuosavo kapitalo paskola.
Kaina: Antra hipotekos, kaip jūsų pirkimo paskola, gali būti brangus. Jums reikės mokėti daug išlaidų dalykų, pavyzdžiui, kredito patikrinimus, vertinimus, inicijavimo mokesčius, ir dar daugiau. Uždarymo išlaidos gali lengvai pridėti iki tūkstančių dolerių. Net jei jūs pažadėjo “ne uždarymo kaina” paskolą, jūs vis dar moka-tiesiog nematau tas išlaidas skaidriai.
Palūkanų sąnaudos: Bet koks laikas jums skolintis, jūs mokėti palūkanas. Antra hipotekos normos paprastai yra mažesnės nei kredito kortelių palūkanų normos, tačiau dažnai jie šiek tiek didesnis nei jūsų pirmos paskolos anketa norma. Antra hipotekos skolintojai imtis daugiau rizikos nei skolintojas, kuris padarė savo pirmąjį paskolą. Nustojus mokėjimus, antra hipotekos kreditorius nebus mokama tol, kol pagrindinis skolintojas gauna visus savo pinigus atgal. Kadangi šios paskolos yra toks didelis, kad bendras palūkanų sąnaudos gali būti reikšmingas.
Bendrojo naudojimo antrojo Mortgages
Pasirinkite protingai, kaip jūs naudojate lėšas iš savo paskolą. Tai geriausia įdėti, kad pinigus į kažką, kad bus pagerinti savo grynosios vertės (arba jūsų namuose vertę) ateityje. Jūs turėsite grąžinti šias paskolas, jie rizikinga, ir jie kainuoja daug pinigų.
- Pradžia patobulinimai yra bendras pasirinkimas, nes daroma prielaida, kad jūs grąžinti paskolą, kai jūs parduodate savo namus su didesne pardavimo kaina.
- Vengti asmeninįpranešimą hipotekos draudimas (PMI) , gali būti įmanoma su paskolų derinys. Pavyzdžiui, 80/20 strategija arba “prisišlieti” paskolos naudoja antrą hipotekos, kad jūsų paskolos ir vertės santykis viršija 80 procentų savo pirmąją paskolą. Tiesiog įsitikinkite, kad tai prasminga palyginti su mokėjimo-ir tada atšaukiu-PMI.
- Skolos konsolidavimas: Jūs dažnai galite gauti mažesnį tarifą su antrą hipotekos, tačiau jums gali būti perėjimas nuo neužtikrintas paskolas paskolos, kad gali jums kainuoti savo namus.
- Išsilavinimas: Jūs galite nustatyti sau iki už didesnes pajamas. Bet kaip su kitais situacijose, kuriate situacijoje, kai jums gali susidurti protekcionizmui. Pamatyti, jei standartiniai studentų paskolos yra geresnis pasirinkimas
Patarimai Kaip antrą hipotekos
Parduotuvė aplink ir gauti citatos iš ne mažiau kaip trijų skirtingų šaltinių. Būtinai įtraukti į jūsų paiešką taip:
- Vietos bankas ar kredito unija
- Paskolų brokeris arba paskolos iniciatorius (paklauskite savo nekilnojamojo turto agentas pasiūlymai)
- Internetinis skolintojas
Gauk pasirengę už kurį gaunate pinigus į tinkamose vietose ir gauti jūsų dokumentai pasirengę procesą. Tai, kad procesas daug lengviau ir mažiau streso.
Saugokitės rizikingų paskolų funkcijų . Dauguma paskolos neturi šių problemų, bet tai verta turėti akis iš jų:
- Balionas mokėjimai, kurie bus sukelti problemų žemyn kelio
- Apmokėjimo nuobaudos, kad iššluostyti naudą mokėti savo skolą anksti
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.