Taigi jūs ką tik nusipirkote naujus namus. Įsikuriate, puošiatės ir mėgaujatės namų privilegijomis. Tuomet jūsų pajamos netikėtai pasikeičia. Staiga jūs neturite papildomų pinigų susimokėti už ekstremalias situacijas ar net pakankamai pinigų savo išlaidoms padengti ir sutaupyti ateičiai, nes jūsų hipotekos mokėjimas yra per didelis. Staiga tu esi vargšas namuose.
Bet ką reiškia būti vargingam namui? Ekspertai sako, kad jūsų mokėjimas už namą turėtų sudaryti maždaug 25% jūsų namo užmokesčio, tuo tarpu kiti sako, kad galite sumokėti net 30%, jei neturite kitos negrąžintos skolos ir neplanuojate skolintis.
Netikėtai pasikeitus aplinkybėms, jūsų mokėjimas gali tapti prastas, o jūsų mokėjimas tampa daug didesne jūsų namo užmokesčio procentine dalimi, pavyzdžiui, 50 arba 60%. Jūs netgi galite stengtis atlikti mokėjimus.
Tai gali atsitikti dėl daugelio priežasčių. Pavyzdžiui, jūs ir jūsų sutuoktinis galite nuspręsti, kad vienas iš jūsų išeis iš darbo, kad taptų tėvais, kurie liktų namuose. O galbūt prarandate darbą arba turite susidurti su netikėta liga.
Bet kokiu atveju būti vargingam namui nėra smagu. Štai kaip elgtis, jei užduodate sau hipotekos klausimus ir staiga atsiduriate namuose.
Table of Contents
Nustatykite priežastį
Pirmiausia turėtumėte išnagrinėti, dėl ko tapote vargingu namu. Gali būti, kad pirkdamas namą uždirbai nemažą atlyginimą, tačiau tai nuo to laiko pasikeitė. Arba galbūt esate perėję iš dviejų pajamų šeimos į vienas pajamas gaunančią šeimą. O galbūt jūsų mokėjimas už namą nuo pat pradžių buvo per didelis, ir jūs iki galo nesvarstėte, kokios bus kitos jūsų mėnesinės išlaidos, todėl finansiškai esate per daug ištemptas.
Jei jūsų finansinėje situacijoje yra perjungimas arba jei pridedate išlaidų, tokių kaip dienos priežiūros išlaidos, medicininės sąskaitos ar kitos mėnesio išlaidos, galite net piktintis savo namo mokėjimu ir norėti, kad net neturėtumėte namų.
Ar ši situacija laikina?
Pažvelkite į situaciją ir nustatykite, ar ji laikina, ar nuolatinė. Jei žinote, kad ši padėtis tęsis tik dvejus ar trejus metus, galbūt sugebėsite valdyti, tačiau turite būti įsipareigoję neišlaidauti be reikalo. Ši išlaidų riba nereiškia, kad atostogos ar kitos prabangos.
Jei nustatysite, kad jūsų padėtis truks ilgiau nei trejus metus, turėtumėte apsvarstyti galimybes. Per didelė hipotekos įmoka gali neleisti jums pasiekti kitų finansinių tikslų, tokių kaip kaupimas pensijai ar investicinio portfelio sudarymas.
Aukokite trumpalaikes aukas
Jei myli savo namus, gali nuspręsti, kad esi pasirengęs aukotis, kad liktum juose ir neparduotum. Šios aukos gali reikšti, kad imatės papildomo darbo, pasirenkate laisvai samdomą darbą, pakeičiate darbą ar karjerą, netgi išsinuomojate papildomą kambarį naudodamiesi nuomos paslauga, pavyzdžiui, „Airbnb“.
Šios trumpalaikės aukos gali padėti sumokėti kitą skolą ir sukurti skubios pagalbos fondą, kad jūsų namo mokėjimas būtų lengviau valdomas.
Apsvarstykite galimybę parduoti
Gali būti sunku nuspręsti parduoti namą, kurį sunkiai dirbote norėdami sumažinti savo dydį arba persikelti į labiau prieinamą rajoną. Tačiau tai padarius gali būti lengviau atlikti jums svarbiausius dalykus. Tai taip pat gali padėti sukurti geresnę finansinę ateitį.
Jei nuspręsite, kad turite parduoti namą ir persikelti į kai ką įperkamesnį ar net laikinai išsinuomoti, turėtumėte susisiekti su geru makleriu ir kuo greičiau pateikti savo namą į rinką. Nenorite laukti, kol labai norėsite parduoti, nes gali nepavykti parduoti kelis mėnesius ar net metus, priklausomai nuo rinkos. Gali nepavykti gauti tiek pinigų iš namo pardavimo, jei labai norisi greitai parduoti.
Venkite uždaryti
Kai susiduriate su skurdu namuose, nenorite, kad vėluotumėte į mokėjimus ar dar blogiau, susidūrę su draudimu, todėl būtinai atlikite veiksmus, kol tai neįvyks.
Be to, jei hipotekoje esate povandeninis, priimti sprendimą gali būti dar sunkiau. Jei negalite parduoti savo namų už tai, ką esate skolingi už hipoteką, apsvarstykite galimybę pasikalbėti su savo banku dėl trumpalaikio pardavimo. Trumpas išpardavimas reiškia, kad bankas sutinka priimti už namą sumą, kuri yra mažesnė už tą, kurią esate skolingi už hipoteką. Tačiau nepamirškite, kad trumpas išpardavimas nėra kiekvienų namų dalykas, todėl prieš pasirinkdami šią parinktį būtinai ištirkite, ar turite teisę į tai.
Apsvarstykite galimybę persikelti į pigesnę vietą
Daugelyje šalies rajonų būsto kainos gali būti astronomiškos, o sau leisti namą gali būti labai sunku. Kitose vietose gali būti labai prieinamų namų.
Jums gali būti geriau imtis šiek tiek mažiau apmokamo darbo kitoje srityje, kad galėtumėte sau leisti tai, ko labiausiai norite. Apsvarstykite gyvenimo būdą, kurį norite gyventi, nesvarbu, ar tai yra namų turėjimas, dažnai keliaujantys, ar didelis biudžetas savo nuožiūra. Tada pakoreguokite savo pasirinkimus, kad tai būtų įmanoma.
Pavyzdžiui, brangus namas gali apsunkinti kelionę, o mažesnis – lengviau. Jei norite praleisti daugiau laiko su šeima ir mažiau laiko dirbti, pasirinkus gyventi pigesnėje vietovėje, gali būti lengviau pasiekti šiuos tikslus.
Neleisk, kad tai vėl atsitiktų
Prieš įsigydami kitą namą, prieš ieškodami namo turėtumėte nusistatyti biudžetą ir atsispirti norui peržengti tai, kad ir kaip mylėtumėte namus.
Kiti patarimai
- Laikykitės, kad mokėjimai neviršytų 25 proc. Jūsų darbo užmokesčio, pasiimant namus, ir nustatykite maksimalų biudžetą, kuris yra 2,5 karto didesnis už dabartinį atlyginimą.
- Nepasikliaukite tuo, ką bankas nori paskolinti.
- Neplanuokite ir atlyginimų didinimo. Pirkite namus, kuriuos galite sau leisti dabar, kitaip galite atsidurti prastame kelyje.
- Taip pat turėtumėte įsitikinti, ar pasirinkote tinkamą hipoteką su fiksuotomis palūkanomis, kad jūsų mokėjimas nepadidėtų.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.