“Tai geriausia investicija aš kada nors padarė!”
“Kodėl ne jūs nusipirko namą dar? Jūs žinote, jūs tiesiog mesti savo pinigus toli nuo nuomos, ar ne? “
Ar kas nors kada nors sakė tie dalykai jums? Aš žinau, aš girdėjau, jiems kelis kartus. Iš draugų. Nuo šeimos. Iš nepažįstamų internete. Iš beveik visiems.
Ir nors tai tiesa, kad perkant namą gali būti protingas finansinę sprendimą (nors ir ne taip dažnai, kaip jūs tikriausiai manote), jūsų namuose yra ne finansų žodžio prasme investicijos, ir jūs neturėtumėte tikėtis, kad ji atlieka kaip vienas ,
Štai kodėl.
Table of Contents
Kas yra “investicijos”?
Žodis investicijos yra naudojama įvairių kontekstų daug ir gali reikšti daug įvairių dalykų. Bet grynai finansinės perspektyvos, šis apibrėžimas iš Merriam-Webster žodyne veikia gerai: “pinigų sąnaudomis paprastai pajamų ar pelno.”
Tai reiškia, kad investicija yra viską, ką įdėti pinigus į su lūkesčiais, kad jūs uždirbti pinigus, kaip rezultatas.
Akcijų ir obligacijų investicijos, nes tikimasi, kad turėti juos jums uždirbs pinigus. Kolegija mokslą yra investicija, kai tikimasi, rezultatas yra didesnis gyvenimo atlyginimas nei švietimo išlaidų.
Tai skiriasi nuo kitų finansinių sprendimų, kurie gali būti protingas, bet ne investicijos.
Pavyzdžiui, galite pasirinkti pirkti aukštesnės kokybės baldus, kurie kainuoja daugiau, bet dabar sutaupys jums pinigų ilgainiui, nes ji trunka amžinai. Dauguma žmonių sutiktų, kad tai yra geras finansinis sprendimas – bet tai nėra investicija, nes nėra Baldai kainuos jums pinigus, net jei jis kainuos jums mažiau nei alternatyva “pajamos ar pelnas.”.
Su šiuo apibrėžimu galvoje, galime savo ruožtu mūsų dėmesį atgal į jūsų namus.
Kodėl jūsų namuose yra ne investicijų
Perkant namą yra daug daugiau kaip pirkti baldus, nei ji yra kaip pirkti akcijas ir obligacijas.
Tai kainuoja daugiau priekyje, nei nuomos nėra, todėl nuoma yra pigesnis, jei jūs planuojate perkelti per artimiausius kelerius metus . Bet jei jūs padarote protingas pirkti, ir jei jūs likti savo namuose ilgesnį laiką, pirkti namą gali jums kainuoti mažiau nei nuoma ilgą laiką.
Kitaip tariant, jis gali būti protingas finansinis sprendimas. Bet tai nereiškia, kad tai gera investicija.
Pagrindinis žodis čia yra “kaina.” Net jei jis kainuoja mažiau, nei išsinuomoti, pirkti namą vis dar kainuoja daugiau pinigų, nei tai leidžia – bent jau labai ilgą laiką, ir daugeliu atvejų amžinai.
Pažvelkime į pavyzdį pamatyti, kaip tai veikia.
Veikia Numeriai nuo Atsakomybė Pradžia
Įsivaizduokime, kad jūs perkate namus už $ 300,000. Šie duomenys padės gerokai skirtis priklausomai nuo situacijos, bet šiame pavyzdyje tarkime taip:
- Imti 30 metų hipotekos yra su fiksuota 4,25% palūkanų normą.
- Jums padaryti standartinį 20%, arba 60.000 $, įmoka.
- Jūs mokate 4%, arba 12.000 $, kad uždarymo kaštus.
- Jūs mokate 1% jūsų namų vertę kiekvienais metais nekilnojamojo turto mokesčius.
- kiekvienais metais mokate 1% jūsų namų vertę nuo namų draudimo.
- kiekvienais metais mokate 1,5% vertę jūsų namuose dėl išlaikymo ir tobulinimo.
Ir Tarkime taip apie savo namų vertės augimo:
- Jūsų namuose vertė padidėja 3% per metus.
- Infliacijos vidurkiai 2% per metus.
- Naudojant “Freddie Mac” būsto kainų indeksas būsto kainų ir duomenis iš Darbo statistikos biuro infliaciją duomenimis, kad 1% skirtumas yra teisinga atsižvelgiant į duomenų Nuo 1975 iki šiandien.
Po 10 metų, kurie yra gana ilgą laiką į namų nuosavybės pasaulyje, jūsų namas bus padidinta vertė iki $ 391.432, kuris skamba puikiai! Galų gale, kas virsta žemyn iš $ 91.432 pelnas? Plius, jūs turite sumokėjo, nustatantis kai kurių pagrindinės savo būsto, uždirbti jums papildomo kapitalo.
Problema yra dvejopas:
- Kadangi hipoteka yra amortizuojamas taip, kad priekinė įkelia mokėtinos palūkanos, jūs turėsite tik apie $ 200.768 nuosavybėje, tuo momentu. Jūs nebūtų gauti visą $ 391.432 ir pardavimo.
- Faktoringo draudimas, turto mokesčių, ir priežiūrą, taip pat paskolos palūkanų, jūs praleido $ 279.315 pirkti ir savo namus per tuos 10 metų.
Tai reiškia, kad vietoj $ 98,326 naudos, jūs iš tikrųjų prarado $ 78.546. Ir tai nėra net veiksnys pardavimo savo namuose kaina, kuri gali būti reikšminga. (Tai taip pat neturi įtakos įvairiose mokesčių lengvatas namų nuosavybės, kurios, nors ir potencialiai vertinga, dažnai perdėta.)
Tai užtrunka 29 metų, kol jūsų namuose nuosavo lenkia pinigų sumą, kurią mokate į jį. Ir net tada jūs turėsite tik $ 23.969 parodyti jai, kuri perkoduoja į 0,08% metine grąža. Ir vėl, kad nėra veiksnys parduoda namus išlaidas.
Po 50 metų, kurie apima 20 metų hipotekos nemokamai, jūs pagaliau pamatyti padoraus $ 131,746 grąžą per ką jūs išleidote. Kuris skamba gana gerai, kol jūs žinote, kad tai buvo 50 METŲ ir kad jūsų metinis grąža yra tik 0.43%.
Ir net tada, tai visi darant prielaidą, gana idealiomis sąlygomis. Likti toje pačioje namuose amžinai. Verčių padidėja tuo pačiu, nuosekliai suma kiekvienais metais, virš ir už infliaciją (kuri yra toli nuo garantuotas). Jūs niekada pridėti į namus arba atsiskaityti už kitų kapitalinio remonto ar tobulinimo nepriklausančių standartinio priežiūra. Nėra stichinių nelaimių.
Net toje idealus scenarijus, ji užima 50 metų tik jums baigti su 0.43% metine grąža.
Tai galėjo būti geras finansinis sprendimas, bet tai nebuvo gera investicija.
Teisė būdas galvoti apie perkant namų
Žinoma, visa tai vyksta vakuume. Būstas yra viena didžiausių išlaidų daugumai amerikiečių namų ūkių, ir jei jums nereikia pirkti namo, tikriausiai mokėsite išsinuomoti vieną, kad visą laiką – kuri atlieka savo bylinėjimosi išlaidas ir galimybes.
Viskas, ką aš noriu pasakyti yra tai, kad perkant namų turėtų būti peržiūrėtas skirtingai nei investuojant į akcijų rinkoje, ir kad apskaičiuojant grąžą yra ne taip paprasta, kaip atimant savo pirkimo kaina nuo dabartinės vertės.
Ieško namų tikrai nužengia į du pagrindinius klausimus:
- Ar tai Palengvinti gyvenimo būdą, kad daro jus laimingą?
- Ar ji jums sutaupyti pinigų ilgainiui palyginti su alternatyvomis?
Kitaip tariant, pirkti namą yra daug daugiau kaip pirkti baldus nei investuojant į akcijų rinką. Tai gali būti protingas finansinis sprendimas, tačiau tai nėra tiesa investicija.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.