Kodėl svarbu planuoti išėjimą į pensiją dvidešimtaisiais gyvenimo metais?

Kai tau dvidešimt keleri, pensija gali atrodyti kaip amžinybė. Pradedant karjerą, keičiant gyvenimo būdą, imant paskolas studijoms ar svajojant apie keliones, taupymas tolimai ateičiai dažnai nėra svarbiausias prioritetas. Vis dėlto taupymas pensijai dvidešimtmečių yra vienas protingiausių finansinių žingsnių, kuriuos galite žengti. Kodėl? Nes kuo anksčiau pradėsite, tuo daugiau laiko jūsų pinigai turės augti dėl sudėtinių palūkanų.

Pagalvokite apie tai šitaip: jei dvidešimtaisiais gyvenimo metais sutaupysite vos 200 dolerių per mėnesį ir juos išmintingai investuosite, iki 60 metų galite sukaupti daugiau turto nei tas, kuris pradeda taupyti dvigubai daugiau būdamas trisdešimtmečio. Laikas yra didžiausias jūsų turtas, o planuojant pensiją jis vertas daugiau nei bet koks atlyginimo padidinimas.

Šis vadovas supažindins jus su viskuo, ką reikia žinoti apie taupymą pensijai dvidešimtmečiams ir trisdešimtmečiams – nuo ​​sudėtinių palūkanų svarbos supratimo, gerų pinigų valdymo įpročių formavimo, investavimo galimybių tyrinėjimo ir brangiai kainuojančių klaidų vengimo. Nesvarbu, ar esate Europoje, Azijoje, Afrikoje ar Amerikoje, šios universalios strategijos taikomos visame pasaulyje.

Ankstyvo pradžios galia: kodėl jūsų dvidešimtmečiai yra auksiniai

Sudėtinės palūkanos – jūsų geriausias draugas

Sudėtinės palūkanos reiškia, kad jūsų santaupos uždirba grąžą, o ta grąža generuoja dar didesnę grąžą. Kuo anksčiau pradėsite, tuo daugiau laiko turėsite sudėtinėms palūkanoms, kad jos suveiktų.

Pavyzdys:

• Pradedant nuo 22 metų : sutaupykite 200 USD/mėn. iki 60 metų amžiaus, o metinis augimas yra 7 % = daugiau nei 500 000 USD .
• Pradedant nuo 32 metų : sutaupykite 400 USD/mėn. iki 60 metų amžiaus, o augimas bus 7 % = mažiau nei 480 000 USD .

Pradėdami anksčiau, investuosite mažiau pinigų, bet galiausiai sukaupsite daugiau turto.

Mažesnis finansinis spaudimas vėliau

Jei pradėsite taupyti būdami 20-ies, jums reikės atidėti tik mažesnę pajamų dalį. Palaukite iki 40-ies ar 50-ies, ir jums reikės taupyti daug agresyviau, o tai gali apkrauti jūsų gyvenimo būdą.

Ugdykite ilgalaikius įpročius

Svarbiausia ankstyvojo taupymo dalis yra ne tik skaičiai – tai disciplina . Pinigų taupymas dabar tampa natūraliu įpročiu, o ne našta vėliau.

1 žingsnis: supraskite savo pensijos tikslus

Prieš pradėdami, paklauskite savęs:

• Kokio gyvenimo būdo noriu išėjęs į pensiją?
• Kokio amžiaus norėčiau išeiti į pensiją?
• Kur planuoju gyventi (mieste, kaime, užsienyje)?

Jūsų atsakymai nulems, kiek jums reikia sutaupyti. Nors niekas negali tiksliai numatyti ateities, net ir apytikslis tikslas suteikia kryptį.

Bendroji taisyklė: Norint išlaikyti tinkamą gyvenimo būdą, greičiausiai reikės 60–80 % jūsų ikipensinių pajamų. Pavyzdžiui, jei uždirbate 40 000 USD per metus, išėjus į pensiją jums gali prireikti 24 000–32 000 USD per metus.

2 žingsnis: Pirmiausia sukurkite tvirtą finansinį pagrindą

Prieš pasinerdami į investicijas į pensiją, užtikrinkite savo finansinius pagrindus:

1. Avarinis fondas

• Siekite padengti 3–6 mėnesių pragyvenimo išlaidas.
• Apsaugo jus nuo pensijų santaupų atsiėmimo krizės metu.

1. Mokėkite dideles palūkanas turinčias skolas

• Kredito kortelių skolos arba greitieji kreditai gali augti greičiau nei investicijos.
• Pirmiausia pašalinkite juos, nes jie naikina turto kūrimo potencialą.

1. Sukurkite veikiantį biudžetą

• Naudokite 50/30/20 taisyklę (50 % poreikių, 30 % norų, 20 % santaupų).
• Automatizuokite pervedimus į pensijų sąskaitas, kad taupymas būtų lengvas.

3 veiksmas: sužinokite apie pasaulines pensijų kaupimo priemones

Skirtingos šalys siūlo skirtingas sistemas, tačiau pagrindinės parinktys yra panašios:

Darbdavio remiami pensijų planai

• Daugybė įmonių visame pasaulyje siūlo pensijų arba įmokomis pagrįstas taupymo schemas.
• Visada įneškite bent tiek įmokų, kad gautumėte darbdavio įmoką, jei tokia yra – tai nemokami pinigai.

Privačios pensijų sąskaitos

• Bankai, draudikai ir investicinės įmonės teikia ilgalaikius pensijų planus.
• Paprastai suteikiamos mokesčių lengvatos arba paskatos (patikrinkite savo šalies sistemą).

Vyriausybės pensijų sistemos

• Dauguma šalių teikia tam tikrą valstybinę pensiją, tačiau jos retai pakanka vien pragyvenimui.
• Elkitės su tuo kaip su priedu, o ne kaip su visu savo planu.

Asmeninės investicijos

Jei oficialių pensijų sąskaitų nėra, vis tiek galite investuoti asmeniškai į:

• Investiciniai fondai
• Biržoje prekiaujami fondai (ETF)
• Akcijos ir obligacijos
• Nekilnojamasis turtas
• Indeksų fondai

4 žingsnis: išmaniosios investavimo strategijos dvidešimtmečiams ir trisdešimtmečiams

Jūsų 20-ieji ir 30-ieji metai idealiai tinka investicijoms, orientuotoms į augimą, nes turite dešimtmečių, per kuriuos galėsite įveikti nepastovumą.

Turto paskirstymas

• 20-ieji : Didesnė dalis akcijų (70–90 %), mažesnė – obligacijų (10–30 %).
• 30-ieji : Pradėkite balansuoti – galbūt 60–80 % akcijų, 20–40 % obligacijų / nekilnojamojo turto.

Kodėl akcijos ankstyvoje stadijoje?

Akcijos ir akcijų fondai istoriškai duoda didesnę grąžą, palyginti su obligacijomis ar taupomosiomis sąskaitomis. Nors jie yra nepastovesni, ilgas laikotarpis suteikia erdvės atsigauti po nuosmukių.

Diversifikacijos klausimai

Paskirstykite investicijas į:

• Vietinės ir tarptautinės rinkos
• Įvairios pramonės šakos (technologijos, sveikatos apsauga, energetika ir kt.)
• Turto klasės (akcijos, obligacijos, nekilnojamasis turtas, žaliavos)

Diversifikacija sumažina riziką neprarandant didelės grąžos potencialo.

Pigių indeksų fondai ir ETF

Pradedantiesiems indeksų fondai ir ETF yra veiksmingi:

• Lengva pasiekti visame pasaulyje.
• Siūlome greitą diversifikaciją.
• Taiko mažesnius mokesčius nei aktyviai valdomi fondai.

5 veiksmas: automatizuokite ir didinkite santaupas laikui bėgant

• Automatizavimas: nustatykite automatinius mėnesinius pervedimus į investicines sąskaitas. Tai pašalina valios pastangas iš lygties.
• Laipsniškas didinimas: kiekvieną kartą, kai jūsų pajamos didėja, įmokas didinkite 1–2 %. Nedideli koregavimai kaupiasi per dešimtmečius.

6 veiksmas: venkite dažniausiai pasitaikančių pensijų kaupimo klaidų

• Per ilgas laukimas : vos keleri metai delsimo gali kainuoti šimtus tūkstančių.
• Pasikliaujama tik vyriausybės pensijomis : jos retai padengia visus pensijos poreikius.
• „Karštų“ investicijų vaikymasis : didelės rizikos schemos arba spekuliacinis turtas gali sunaikinti santaupas.
• Neperžiūrimos investicijos : rinkos ir asmeninės situacijos keičiasi – peržiūrėkite kasmet.

7 žingsnis: gyvenimo būdo pasirinkimai, didinantys pensijų santaupas

Tai ne tik apie pinigus – tai ir apie įpročius:

• Gyvenk žemiau savo išgalių.
• Venkite nereikalingo gyvenimo būdo iškraipymo (naujų įtaisų, prabangių automobilių ir pan.).
• Pirmenybę teikite patirtims ir ilgalaikiam saugumui, o ne trumpalaikiam vartojimui.
• Išlikite sveiki: medicininės išlaidos gali sužlugdyti pensijų santaupas.

Atvejo analizė: ankstyvas taupytojas ir vėlyvas taupytojas

• Ana (pradeda nuo 25 metų) : Investuoja 250 USD/mėn. 35 metus, augant 7 % = ~400 000 USD.
• Benas (pradeda nuo 35 metų) : Investuoja 400 USD/mėn. 25 metus, augant 7 % = ~310 000 USD.

Pamoka: ankstyvi ritmai vėliau duoda daugiau naudos.

DUK apie taupymą pensijai dvidešimtmečiams

Išvada: Jūsų būsimasis „aš“ jums padėkos

Taupyti pensijai sulaukus dvidešimties dabar gali atrodyti kaip auka, bet iš tikrųjų tai dovana jūsų ateičiai. Pradėdami anksti, leisite kaupiamoms palūkanoms, disciplinai ir laikui atlikti sunkų darbą. Kuo anksčiau pradėsite, tuo mažiau reikės jaudintis dėl to, kad vėliau pasivysite atsilikimą.

Atminkite:

• Pradėk nuo mažų dalykų, bet pradėk dabar.
• Diversifikuokite savo investicijas visame pasaulyje.
• Automatizuokite taupymą ir laikui bėgant didinkite įmokas.
• Venkite skolų spąstų ir gyvenimo būdo infliacijos.

Išėjimas į pensiją gali atrodyti tolima ateitis, tačiau kiekvienas jūsų šiandienos indėlis priartina jus prie finansinės laisvės rytoj.

Raginimas veikti: ženkite pirmąjį žingsnį jau šiandien – atidarykite pensijų sąskaitą, nustatykite automatinį pervedimą arba peržiūrėkite savo išlaidas. Jūsų būsimas „aš“ jums padėkos už ankstyvus veiksmus.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nykščio taisyklė yra netikslus, tačiau patogus naudoti. Remiantis nykščio pensijų taisyklėmis, aš manau, kad jos yra vidurkiai, kurie gali būti taikomi, jei sugrupuosite visus gyventojus, bet gali netikti visai jūsų konkrečiai situacijai. 

Pensijų nykščio taisyklės gali būti naudingos, jei neįsivaizduojate, kiek sutaupyti, kiek galite atsiimti, kaip greitai gali augti pinigai ar kaip paskirstyti investicijas. Tačiau jie neturėtų būti naudojami kaip griežta taisyklė, kuri jums tikrai taikoma. Tam tikri atsakymai gaunami tik pažvelgus į konkrečias jūsų finansines prognozes ir išsiaiškinus, kas jums tinka ir kas netinka. Toliau pateiktas „taisykles“ naudokite tik kaip bendras, bendras gaires.

„4% pašalinimo taisyklė“

Jei nesate tikri, kiek pajamų gali suteikti jūsų santaupos ir investicijos, 4% taisyklė suteikia jums pradinę vietą. Jame sakoma, kad už kiekvieną turimą 100 000 USD santaupų galite atsiimti maždaug 4 000 USD per metus ir pagrįstai tikėtis, kad jūsų pinigai truks 30 metų išėjus į pensiją. Tai nėra tam tikras rezultatas. Priklausomai nuo pasirinktų investicijų ir ekonomikos pensijos metais, jums gali tekti daugiau ar mažiau atsiimti.

„100 metų amžiaus paskirstymo taisyklė“

Jei nesate tikri, kiek jūsų santaupų ir investicijų turėtų sudaryti akcijos ar obligacijos, 100 minus amžiaus taisyklė suteikia jums gaires, kurių reikia laikytis. Jame sakoma, kad turėtumėte paimti 100, atėmus savo amžių, ir tai būtų jūsų atsargos. Tai reiškia, kad senstant turėsite vis mažiau atsargų. Naujausi tyrimai parodė, kad tai gali būti ne geriausias būdas išeiti į pensiją. 

Taisyklė „Jums reikės 80% pajamų“

Bandydami išsiaiškinti, kiek jums gali prireikti išeiti į pensiją, daugelis žmonių naudoja tai, kas vadinama „80% taisykle“. Sakoma, kad išeinant į pensiją jums reikės apie 80% pajamų, kurias gavote dirbdami. Man ši taisyklė tikrai nepatinka. Kiekvieno žmogaus gyvenimo būdas, dabartiniai išlaidų ir taupymo įpročiai bei mokesčių grupė skiriasi. Turite susikurti savo asmeninį įvertinimą, kiek jums reikės išeinant į pensiją.

„72 taisyklė“

Ar kada susimąstėte, kiek užtruksite padvigubinti savo pinigus? 72 taisyklė suteikia jums greitą paprastą būdą tai įvertinti, atsižvelgiant į tai, kokios grąžos normos tikitės uždirbti. Šios taisyklės iššūkis yra tas, kad jūs negalite tiksliai žinoti, kokios grąžos normos galite uždirbti ateityje. Jei norite greičiau padvigubinti savo pinigus, geriausia, ką galite padaryti, tai sutaupyti daugiau.

Taupykite 10% savo pajamų taisyklės

Jei neįsivaizduojate, kiek sutaupyti pensijai, žinoma, geriau sutaupyti 10% savo pajamų, nei visai neturėti. Šiuo požiūriu 10% taisyklė yra naudinga kaip pradinė vieta. Tačiau manau, kad ši taisyklė vienodai netaikoma žmonėms. Kai kurie jau yra pakankamai sutaupę arba paveldėję pinigų, ir jiems visai nereikia taupyti. Kiti išleidžia daug pinigų ir turės sutaupyti daugiau nei 10% savo pajamų, kad galėtų išlaikyti savo gyvenimo būdą pensijoje. 

Verdiktas: sukurkite asmeninį planą

Nėra nykščio taisyklės, kuri galėtų arti pakeisti asmeninį pensijos planą. Jūs išeinate į pensiją tik vieną kartą, o ne laikas klysti. Daugumai būsimų pensininkų bus naudinga pasinaudoti kvalifikuotu išėjimo į pensiją planuotoju, kuris gali padėti nustatyti, kurios taisyklės jums tinka ir netaikomos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Išėjimas į pensiją yra tikslas, kurį turi visi dirbantys žmonės, tačiau laikas labai skiriasi. Didžiausias daugumos žmonių sprendimas dėl kada išeiti į pensiją yra pinigai, kuriuos jie sukaupė pensijų fonde. Išeikite į pensiją per anksti, neišsaugoję pakankamai lėšų, ir jums gali tekti grįžti į darbą arba sumažinti savo gyvenimo lygį.

Taigi, kiek reikia pensijų kaupimo, kiek jų pakanka? Galbūt nėra aiškaus atsakymo, tačiau sukrėtus kai kuriuos skaičius galite susidaryti idėją. Štai kelios gairės, kurios gali padėti suformuoti jūsų pensijos planavimą.

Prieštaringos nykščio taisyklės

Apskritai kalbant, yra dvi nykščio taisyklės, kuriomis žmonės gali naudotis nustatydami grubius pensijų tikslus.

Remiantis pajamomis

Viena iš šių taisyklių rodo, kad reikia sutaupyti tiek pinigų, kad galėtum pragyventi iš 75–85% priešpensinių pajamų. Pavyzdžiui, jei jūs ir jūsų sutuoktinis kartu uždirbi 100 000 USD, abu iš jūsų turėtumėte planuoti sutaupyti tiek pinigų, kad išeitumėte į pensiją nuo 75 000 iki 85 000 USD per metus.

Remiantis išlaidomis

Antroji taisyklė rodo, kad planuodami pensiją turėtumėte vadovautis ne savo pajamomis, o išlaidomis . Užuot nustatę dabartinį jūsų atlyginimą, pagal šią strategiją reikia išsiaiškinti, kiek pinigų norite išleisti kiekvienais metais išėjus į pensiją, tada padauginkite iš 25. Tiek jums reikės sutaupyti.

Pvz., Jei jūs ir jūsų sutuoktinis nusprendėte kasmet papildyti socialinio draudimo pajamas papildomais 40 000 USD iš savo santaupų, jums išeinant į pensiją reikės 1 mln. Jei jūs ir jūsų sutuoktinis norite atsiimti 80 000 USD per metus, jums reikės 2 mln.

Klausimai, padėsiantys apskaičiuoti jūsų išlaidas

Nors pirmoji taisyklė yra gana paprasta – tiesiog paimkite savo dabartinį atlyginimą ir apskaičiuokite procentą, o antroji taisyklė pareikalaus šiek tiek daugiau jūsų darbo. Kad pensijos tikslas būtų naudingas, turite tiksliai įvertinti, kiek pinigų jums prireiks kiekvienais metais pragyvenimo išlaidoms išėjus į pensiją.

Norėdami pradėti, peržiūrėkite dabartinį biudžetą. Jūsų išlaidos išėjus į pensiją gali tiksliai neatspindėti jūsų einamųjų išlaidų, tačiau tai suteiks jums gerą atspirties tašką jūsų sąmatoms. Kad jis būtų tikslesnis, suskirstykite biudžetą pagal kategorijas ir apsvarstykite, kaip šioms kategorijoms galėtų turėti įtakos jūsų pensinis gyvenimo būdas.

Kai žinosite savo dabartinį biudžetą, užduokite sau šiuos klausimus.

Ar jūsų vaikai priklausys nuo jūsų finansinės paramos išėjus į pensiją?

Apsvarstykite vaikų siuntimo į koledžą ir galbūt jų palaikymo per aukštosios mokyklos išlaidas. Apsvarstykite, ar jie greičiausiai paprašys skolintis pinigų automobiliui, namui ar sužadėtuvių žiedui. Ar planuojate sumokėti už jų vestuves? Tai gali padidinti jūsų senatvės išlaidas.

Patarimas: amortizuokite vienkartines išlaidas. Pavyzdžiui, jei planuojate sumokėti 20 000 USD už vaiko vestuves, tarkime, kad jūsų metinės pensijos išlaidos vidutiniškai bus 2 000 USD per metus didesnės nei dabartinės sąskaitos.

Ar jūsų ir jūsų sutuoktinio sveikata gera?

Ar turite šeimos istoriją apie pagrindines sveikatos ligas, kurios gali pasirodyti brangios? „Medicare“ padengia kai kurias išlaidas, tačiau daugelis senjorų už kai kurias išlaidas sumokės iš savo kišenės.

Taip pat yra „netiesioginių“ medicininių išlaidų, pavyzdžiui, namų atnaujinimas, kad būtų pritaikyta vežimėliams, o tai gali kainuoti nemažą sumą. Remiantis „Fidelity“ tyrimais, vidutinė 65 metų pora, išėjusi į pensiją 2019 m., Per visą savo pensiją išleis 285 000 USD sveikatos priežiūros išlaidoms, ir tai daroma prielaida, kad pora yra apdrausta Medicare.

Ar turite skolų?

Kredito kortelių skolos, paskolos automobiliams ir studentų paskolos turės įtakos jūsų biudžetui. Įvertinkite savo skolų likučius ir atitinkamas palūkanų normas, tada naudokite tai, kad apskaičiuotumėte savo skolos grąžinimo grafiką ir kaip tai paveiks jūsų metinį pensijų biudžetą.

Ar turėsite namų hipoteką?

Skaičiuodami skolą, nepamirškite apie savo hipoteką. Hipotekos mokėjimo trukmės nustatymas yra pagrindinis veiksnys planuojant jūsų pensiją.

Kokios yra jūsų namų išlaidos?

Net jei sumokėjote savo hipoteką, vis tiek turėsite nuolatinių išlaidų, susijusių su būsto nuosavybe. Pažvelkite į savo turto mokesčio tarifą ir apskaičiuokite tas metines išlaidas. Namų savininkų draudimas yra dar viena nuolatinė kaina, kurią turėsite skirti savo biudžetui.

Ar rūpinsitės savo tėvais?

Ar jūs ar jūsų sutuoktinis turi senyvus tėvus? Jiems senatvėje gali prireikti fizinės ar finansinės pagalbos, todėl turėtumėte pasiruošti tenkinti tuos poreikius.

Ar jums rūpės kiti šeimos nariai?

Jei manote, kad reikia padėti broliams, seserims ar kitiems šeimos nariams, turėtumėte skirti šias išlaidas.

Apskaičiuokite savo pensijas

Supratę savo pensijų pajamų šaltinius, galėsite geriau įvertinti, kiek santaupų jums reikės norint išlaikyti jūsų gyvenimo lygį išėjus į pensiją.

Pastaba: jūsų pensijos pajamos bus atimtos iš jūsų išlaidų planuojant pensijų biudžetą. Į šias pajamas įeina socialinio draudimo išmokos, pensijų išmokos ir visos pajamos iš nuomojamo turto, autorinio atlyginimo ar rentos.

2019 m. Mažiau nei trečdalis 65 metų ar vyresnių amerikiečių gavo lėšų iš pensijų ar pensijų kaupimo plano. Jei jūsų darbas siūlo pensijų planą, paprašykite darbdavio išsamesnės informacijos apie tai, kiek gausite. Žmogiškųjų išteklių skyrius yra geriausia vieta, kur pradėti klausinėti.

Socialinė apsauga kartą per metus 60 metų ar vyresniems amerikiečiams išsiunčia formą, informuodama, kiek jie gali gauti išėję į pensiją, atsižvelgiant į dabartines įmokas. Norėdami rasti numatomą mokėjimą, pasinaudokite šia forma. Jei nerandate formos, naudokite sąmatą oficialioje socialinės apsaugos svetainėje.

Esmė

Negalima samdyti finansų planuotojo, kuris galėtų atidžiai išnagrinėti jūsų unikalią situaciją ir atitinkamai planuoti. Tai reiškia, kad naudodamiesi nykščio taisykle galite gauti praktinį tikslą, kurio galite siekti artėdami aukso metams. Šiuos įvarčius galite pagrįsti savo dabartinėmis pajamomis arba numatomomis išlaidomis. Svarbu tai, kad pradėsite planuoti ir taupyti dar prieš tikėdamiesi visam laikui palikti darbo jėgą.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tam tikru savo gyvenimo metu jūs beveik neabejotinai būti pastatyta gyvybės draudimo, kaip investavimo idėją.

Pikis skambės gera. Ji skambės kaip jūs gaunate garantuotą grąžą, su šiek tiek ne neigiamos rizikos, ir kad pinigai bus galima beveik viską, ką norite bet kuriuo metu.

Na, aš čia jums pasakyti, kad viskas yra ne visada tai, ką jie atrodo, ir kad su retomis išimtimis turėtumėte vengti gyvybės draudimo kaip investicija. Štai kodėl.

Pirma, Greita Gruntas gyvybės draudimo

Prieš gaunant į visas priežastis, kodėl gyvybės draudimo nėra gera investicija, tegul žingsnį atgal ir surasti greitai ne dviejų pagrindinių tipų gyvybės draudimo:

1. Trukmės gyvybės draudimo:  trukmės gyvybės draudimas yra nustatytas kiekis padengimo, kuris trunka tam tikrą nustatytą laiką, dažnai nuo 10 iki 30 metų. Tai nebrangios ir nėra investavimo komponentas į jį. Tai grynas finansinis apsauga nuo ankstyvos mirties.
2. Nuolatinė gyvybės draudimas:  nuolatinis gyvybės draudimas ateina daug įvairių formų ir dydžių, tačiau iš esmės jis suteikia aprėptį, kuris trunka visą savo gyvenimą, ir ji turi taupomąją komponentas, kuris gali būti naudojamas kaip investicijų sąskaita. Jūs taip pat išgirsti tai vadinama visa gyvenimą , universalus gyvenimo ,  kintamas gyvenimą , ir net nuosavybės indeksuotas gyvenimą . Tai yra visų skirtingų rūšių nuolatinės gyvybės draudimą.

Yra visa diskusija turi būti turėjo apie laikotarpio gyvybės draudimo vs nuolatinio gyvybės draudimo nuo kurio draudimo perspektyvos, bet tai kito Rašyti temą. (Patarimas: Dauguma žmonių tik kada nors reikės trukmės gyvybės draudimo.)

Čia mes sutelkti dėmesį į taupymo komponento nuolatinio gyvybės draudimo, kad dažnai šlaitinio kaip fantastinis investavimo galimybė.

Štai septynios priežastys, kodėl gyvybės draudimo beveik niekada gera investicija.

1. Garantuotas grąža yra ne tai, kas atrodo

Vienas iš didžiausių nurodytų naudą visai gyvybės draudimo yra tai, kad jūs gaunate garantuotą minimalų grąžą, kuri yra dažnai sakoma, kad apie 4% per metus.

Tai skamba nuostabi, tiesa? Štai kas daugiau nei gausite iš bet taupomosios sąskaitos šias dienas, ir tai tik minimalus grąža. Yra, žinoma, galimybė, kad jis būtų geresnis.

Problema yra ta, kad jūs ne iš tikrųjų gauti 4% grąžą, nesvarbu, ką jie sako. Visa gyvenimo projekcija Peržiūrėjau neseniai, vienas, kad “garantuotas” 4% grąžą, iš tikrųjų tik parodė 0,30% grąžą, kai išbėgau numerius. Štai kiek mažiau nei tai, ką norite gauti iš paprasto prisijungę taupomąją sąskaitą, net ir šiuo žemos palūkanų normos aplinkoje.

Aš sąžiningai nežinote, kodėl jie leido užtikrinti grąžą, kad jūs neturite iš tikrųjų gauti, bet aš manau, kad grąža IS 4% … Prieš visi mokesčiai rūšių yra atsižvelgta į lygtį.

Nesvarbu, ką, nors, jūs negaunate kur nors netoli grąžinimo jie perspektyvus.

2. Jūs neigiamas, o

Virš sakiau, kad garantuota grąža šios politikos pasirodė esąs tik 0,30%. Na, tai buvo tik tada, kai draudėjas laukė 30 metų Prieš vartojant bet kokį pinigų iš. Grąžinamos buvo daug mažesnis, ir dažnai neigiamas, visiems prieš tai metus.

Žr jei galite mokėti į visą gyvybės draudimo polisą, dauguma jūsų pradinių įmokų eiti į mokesčius. Yra ir paties draudimo, kitų administracinių išlaidų sąnaudų, ir, žinoma, didelė komisija, kuri turi būti sumokėta į agentas, kuris parduoda jums politiką.

Ką tai reiškia, kad ji trunka ilgą laiką, dažnai 10 metų ar daugiau, tiesiog  sulaužyti net savo investicijų. Prieš tai jūsų garantuojama grąža yra neigiama. Ir net po to, tai užima daug laiko, kol grįžti pradeda artėti kažką tinkamas.

Ar jums patinka investuoti į kažką, kad gali gaminti neigiamą grąžą ateinantį dešimtmetį ar daugiau idėja?

3. tai brangu

Visa gyvybės draudimo yra brangus dviem dideliais būdais:

1. Draudimo įmokos yra daug didesnės nei trukmės gyvybės draudimo už tą pačią sumą aprėpties. Tai dažnai kiek 10 kartus brangiau.
2. Yra vykstančių mokesčius, kurių dauguma yra paslėptas ir neatskleidžiama daug.

Atminkite, kad kaina yra vienas geriausiai prognozuoti būsimų investicijų grąžą. Kuo mažesnė kaina, tuo didesnė out-atlikimo tikimybė.

Paprastai visa gyvybės draudimas yra viena iš brangiausių investicijų ten.

4. Mokesčių Taupymas yra pervertinamas

Vienas iš nurodytų išmokų visą gyvybės draudimo yra tai, kad tai dar vienas mokesčių privilegijuotiems sąskaita. Ir tai tiesa, kad tiek:

1. Jūsų investicijų sąskaita auga neapmokestinama.
2. Jūs galite “atsiimti” pinigus neapmokestinama.

Abu šie turi keletą didelių laimikį nors.

Pirma, nors jūsų pinigai auga neapmokestinama, jūsų įmokos nėra atskaitomas. Ta prasme, tai tipo kaip neatskaitomo IRA, be visapusiškos naudos iš abiejų Roth IRA ar tradicinės IRA.

Antra, neapmokestinamų išėmimai teiginys yra neįtikėtinai klaidinanti. Ką jūs iš tikrųjų daro, kai jūs atsiimti pinigus iš savo gyvybės draudimo polisas yra skolinimo pinigus sau. Jūs vartojate paskolą ir kad paskola yra kaupti palūkanas už taip ilgai, kaip jūs neturite mokėti jį atgal į savo politiką.

Taigi ne, jūs ne apmokestinamos šių atsisakymų, bet …

1. Jums reikės mokėti palūkanas, kurios iš esmės pakeičia mokesčių sąnaudas (nors tai gali būti daugiau ar mažiau).
2. Kai kuriais atvejais galite atsiimti per daug pinigų, tokiu atveju jums reikės įdėti pinigus atgal į politiką (tikriausiai ne dalį savo pensijos biudžeto) arba leisti politika galioti.

Šios komplikacijos rūšių sugalvoti visą laiką su politikos, kaip šis, ir retai paaiškino priekyje.

5. Tai Undiversified

Veiklos įvairinimas yra pagrindinis bruožas yra geros investavimo strategiją. Iš esmės, ji apima plinta savo pinigus per įvairių investicijų skaičių, kad jūs gaunate kiekvieno naudos be bet vieno konkretaus dalį savo investicijų portfelį sugebėjo nuskandinti jums.

Visa gyvybės draudimo iš esmės yra undiversified. Jūs investuoti didelę pinigų sumą su vienu įmonės ir remiasi tiek jų investavimo įgūdžius ir jų prestižo gaminti grąžą už jus.

Jie turi būti pakankamai gera aktyvūs investicijų valdytojai lenkia rinką (tikėtina). Ir jie turi nuspręsti, kredituoti pakankamai tų grįžta į jus, po apskaitos visi abiejų išlaidų valdymo investicijas ir  jų draudimo įsipareigojimais valdyti.

Štai iš kiaušinių daug į vieną krepšį.

6. Trūksta lankstumo

Taupyti pinigus nuosekliai yra vienintelis svarbiausias dalis investicijų sėkmę. Taigi idealiai Galėsite sukurti savo mėnesio santaupas ir toliau juos neribotą laiką arba net padidinti juos laikui bėgant.

Bet gyvenimas vyksta, ir lankstumas yra naudinga, kai ji daro.

Tarkime, kad jūs prarasite savo darbą. O gal norite grįžti į mokyklą. O gal jums gauti palikimą, tai reiškia, jums nebereikia taupyti kiek.

Jei prisidėti prie kažko panašaus į 401 (K) ar IRA, galite tiesiog pristabdyti arba sumažinti reguliarius įnašus atlaisvinti pinigų srautus. Tuo tarpu, pinigai jau išsaugoti ir toliau augs, ir jūs galite paversti savo įmokas atgal bet kuriuo metu.

Jūs neturite tą lankstumą su gyvybės draudimo. Jei neturite išlaikyti moka savo įmokas, santaupos jūs sukauptos bus naudojami mokėti juos už jus. Ir kai tie pinigai baigsis, jūsų politika bus anuliuojamas.

Tai reiškia, kad bet koks finansinių aplinkybių pasikeitimas gali reikšti jūs prarasite visus pažangą jūs pagamintas su visa gyvybės draudimo polisą. Yra ne daug lankstumo ten protektoriaus vandenį, kol viskas susitvarko.

7. Jūs turite geresnių variantų!

Jei paklausite tiesiog apie bet kokį finansinį planavimą, kuris neturi turėti akcijų pardavimo visą gyvybės draudimo, jie beveik visada rekomenduojame maxing iš visų kitų mokesčių privilegijuotiems pensijų sąskaitos dar prieš atsižvelgiant gyvybės draudimo kaip investiciją, nes jie tiesiog pasiūlyti geresnio mokesčių pertraukos, daugiau kontroliuoti savo investicijų, ir dažnai mažesnės rinkliavos.

Tai reiškia, kad maxing iš jūsų 401 (k), iras, sveikatos taupomųjų sąskaitų, ir savarankiškai dirbantys pensijų sąskaitos pirmieji. Ir net po to, atsižvelgiant į tokius dalykus kaip 529 planą ar net reguliariai senų apmokestinamojo investicijų sąskaita.

Jei ne jau visiškai pasinaudoti tų kitų pensijų sąskaitos, naudojant gyvybės draudimo kaip investicija turėtų būti paskutinis dalykas, dėl savo proto.

Kai nuolatinis gyvybės draudimo prasmę?

Daugumai žmonių, gyvybės draudimas niekada prasmės kaip investiciją. Bet tai nereiškia, kad nuolatinis gyvybės draudimas yra nenaudingas.

Štai keletas situacijų, kai ji gali prasmės:

1. Turite vaiką su specialiaisiais poreikiais ir norime užtikrinti, kad jis ar ji visada turės daug finansinių išteklių, nesvarbu kas.
2. Turite milijonai dolerių potencialiai taikomos turto mokesčius, ir jūs norite naudoti gyvybės draudimo kaip būdą išsaugoti šią pinigų, kai jis perėjo prie savo šeimos.
3. Jūs jau esate maxing visus kitus mokesčių privilegijuotiems sąskaitas, norite sutaupyti daugiau už pensiją, ir jūsų pajamos yra pakankamai didelės, kad siūlomi gyvybės draudimo mokesčių nauda yra patraukli.

Visų tais atvejais, trijų, jūs norite dirbti su specialistu, kuris galėtų sukurti politiką, kad atitiktų jūsų konkrečius poreikius, sumažinti mokesčius ir padidinti pinigų sumą, kuri lieka kišenėje. Visa gyvybės draudimo polisai dauguma agentų pasiūlymas neatitinka šių kriterijų.

“Per geras, kad būtų tiesa” paprastai

Visa gyvybės draudimo pikio skamba gerai. Garantuojamas sugrįžta neapmokestinamų augimo, neapmokestinamų pašalinimą, ir pinigų galima bet kuriuo metu reikia.

Kas sako, kad ne, kad?

Žinoma, kai kas nors skamba per daug gerai, kad būtų tiesa, ji paprastai yra, ir tai yra ne išimtis. Gyvybės draudimas yra paprastai nėra gera investicija, o daugeliu atvejų jums bus geriau vengti ją.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pirmoji taisyklė pensinių pajamų planavimo yra: Niekada paleisti iš pinigų. Antroji taisyklė: Niekada nepamirškite pirmas. Pastabus skaitytojas pastebės, kad nėra konflikto tarp taisykles.

Tačiau, yra daug konfliktų tarp įrašų, skirtų saugai poreikio ir augimo poreikis siekiant apsidrausti infliacija per pensininkas gyvenime. Kadangi infliacija ir palūkanų normos taip glaudžiai stebėti vienas kito, saugus nulinės rizikos investicinis portfelis bus nuolat suardo į lizdą kiaušinių per portfelio gyvenimo vertę, net su labai kuklus išėmimą. Mes visi galime, bet užtikrinti, kad nulinis rizikos portfeliai nebus patenkinti visus pagrįstus ekonominius tikslus.

Kita vertus, tik nuosavo portfelis turi dideles tikėtiną grąžą, tačiau ateina su kintamumo, kad gali kilti savęs likvidavimą, jei išėmimai per apačią rinkose toliau.

Tinkama strategija subalansuoja du prieštaringus reikalavimus.

Mes sukurti portfelį, kad turėtų subalansuoti liberalios pajamų reikalavimus pakankamai likvidumo atlaikyti žemyn rinkas. Mes galime pradėti dalijant portfelį į dvi dalis, kurių konkrečių tikslų kiekvienam:

• Plačiausias įmanoma diversifikavimas sumažina kapitalo dalį svyravimus iki žemiausio praktinio ribos, kartu suteikiant ilgalaikio augimo būtina apdrausti infliaciją, ir atitinka bendrą grąžą, reikalingą finansuoti išėmimą.
• Iš fiksuoto pajamų vaidmuo yra suteikti vertės parduotuvę finansuoti paskirstymo ir sušvelninti bendrą portfelio nepastovumo. Pastoviųjų pajamų portfelis yra skirtas būti šalia pinigų rinkos svyravimus, o ne bandyti ištempti už derlių didinant trukmę ir / arba sumažinti kredito kokybę. Pelno gamyba nėra pagrindinis tikslas.

Iš viso Grįžti Investavimas

Abi portfelio porcijos prisidėti prie gamybos liberalią tvarią pasitraukimą per ilgą laiką tikslo. Atkreipkite dėmesį, kad mes specialiai neinvestuoja pajamų; o mes investuojame į visų mainais.

Jūsų seneliai investuoti pajamas ir sugrūsti savo portfelius pilnas dividendų atsargas, privilegijuotųjų akcijų, konvertuojamas obligacijas ir daugiau generinių obligacijas. Mantra buvo gyventi nuo pajamų ir niekada įsiveržti pagrindinę. Jie atrinkti pagal atskirus vertybinius popierius, remiantis jų didelis riebalų sultingas derlių. Tai skamba kaip pagrįstą strategiją, tačiau visi jie gavo buvo portfelis su mažesnę grąžą ir didesnę riziką, negu būtina.

Tuo metu niekas nežinojo, geriau, kad galėtume juos atleisti. Jie padarė geriausia, ką galėjo pagal vyraujančią žinių. Be to, dividendai ir palūkanos buvo gerokai didesnis tavo senelio laiku, nei jie yra šiandien. Taigi, nors toli gražu nėra tobula, strategija dirbo po mados.

Šiandien, yra daug geresnis būdas galvoti apie investuojant. Visa esmė šiuolaikinio finansų teorija yra pakeisti dėmesį nuo individualaus saugumo atrankos turto paskirstymo ir portfelio statybos ir sutelkti dėmesį į bendrą grąžą, o ne pajamų. Jei portfelis turi padaryti paskirstymą dėl bet kokios priežasties, pavyzdžiui, remti gyvenimo išėjimo į pensiją metu, mes galime pasirinkti, tarp turto klasių nusiskusti akcijas kaip tinkamas.

Total Grįžti Investiciniai požiūris

Iš viso grąža investuojant palieka dirbtinės apibrėžimus pajamų ir pagrindinės kurių buvo daug apskaitos ir investicijų dilemas. Ji gamina portfelio sprendimus, kurie yra kur kas daugiau optimalus nei senosios pajamos kartos protokolą. Skirstiniai yra finansuojamas oportunistiškai iš bet kurios portfelio dalį, neatsižvelgiant į apskaitos pajamų, dividendų ar palūkanų, pelno arba nuostolių; galime apibūdinti platinti akcijas kaip “sintetinis dividendų.”

Bendras grąža investicijų metodas yra visuotinai priimta akademinėje literatūroje ir institucinių geriausios praktikos. Tai reikalauja vieningo Konservatyvus investicijų įstatyme (UPIA), darbuotojas pensinių pajamų apsaugos aktas (ERISA), dažni Įstatymai ir teisės aktai. Įvairios įstatymai ir reglamentai visi pasikeitė laikui bėgant įtraukti šiuolaikinių finansų teoriją, įskaitant minties, kad investuojant pajamos yra netinkama investavimo politika.

Vis dėlto, visada yra tie, kurie negauna žodį. Pernelyg daug individualūs investuotojai, ypač pensininkai ar tiems, kurie turi reguliariai paskirstymo remti savo gyvenimo būdą, vis dar įklimpusi į senelio investavimo politiką. Atsižvelgiant pasirinkimas tarp investicijų su 4% dividendų ir 2% tikimasi augimo arba 8% pelnu bet ne dividendų, daugelis pasirinks dividendų investicijų, ir jie gali ginčytis su visa turima įrodymų, kad jų portfelis yra “saugesnė . ” Tai akivaizdžiai ne taip.

Deja, žemos palūkanų normos aplinkoje, už pajamas, iš kurių gaminamas produktų paklausa yra didelė. Fondo įmonės ir vadybininkai neskuba duoti pajamų sprendimus rinkoje, stengiantis padidinti savo pelną. Dividendo strategijas yra iš pardavėjas Ukochane, kada pasiruošę “stumti juos taip, kaip jie yra pakreipimo.” Ir, spauda pilna straipsnių apie tai, kaip pakeisti prarastą palūkanų pajamas nulinio pajamingumo pasaulyje. Nė vienas iš šių tarnauja investuotojus gerai.

Taigi, kaip gali investuotojas generuoti išėmimai srautą paremti jo gyvensenos poreikius iš viso grąžinimo portfelio?

Pavyzdys

Pradėkite pasirinkdami tvarią užregistruota norma. Dauguma stebėtojai mano, kad 4% norma yra tvarus ir leidžia portfelį augti laikui bėgant.

Padaryti aukščiausio lygio turto paskirstymą nuo 40% iki Trumpalaikiai pasimatymai, aukštos kokybės obligacijų, o likutį diversifikuotą pasaulio akcijų portfelio gal nuo 10 iki 12 turto klasių.

Pinigai už paskirstymo gali būti generuojami dinamiškai, kaip situacija reikalauja. Į apačią rinkoje, 40% paskirstymas obligacijas galėtų paremti pasiskirstymo prieš 10 metų lakiuosius (akcijų) turto reikės būti likviduotas. Geros laikotarpiu, kai nuosavybės turtas įvertino, skirstiniai gali būti padaryta skutimosi išjungti akcijas, o tada naudojant bet perteklius vėl pusiausvyra atgal į 40% / 60% obligacijų / nuosavo modelį.

Subalansavimas per nuosavybės klasių bus palaipsniui padidinti našumą per ilgą laiką įgyvendindama keletą parduoda aukštos ir pirkti mažiau kaip veiklos tarp įvairių klasių skiriasi discipliną.

Kai rizikuoti investuotojai gali pasirinkti ne subalansuoti tarp akcijų ir obligacijų metu žemyn akcijų rinkose, jei jie nori išlaikyti savo saugius turtą nepažeistas. Nors tai apsaugo būsimus paskirstymo į užsitęsusios žemyn akcijų rinkos atveju kalbama ne apie alternatyviąsias sąnaudas kainą. Tačiau mes pripažįstame, kad miega gerai yra teisėtas rūpestis. Investuotojai turės nustatyti jų lengvatas subalansavimo tarp saugių ir rizikingo turto, kaip dalį savo investicijų politiką.

Esmė

Total Return investicijų politika bus pasiekti didesnę grąžą su mažesne rizika nei mažiau optimalaus dividendų arba pelno politiką. Tai reiškia, kad aukštojo platinimo potencialą ir padidinti galutines vertes, o sumažinti portfelio bėga lėšų tikimybę. Investuotojai turi daug naudos apimant bendrą grąža investicijų politiką.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kiek pinigų jums reikia išeiti į pensiją? Tikriausiai daugiau, nei jūs manote.

Išplėstinės gyvenimas tęsiasi, sumažinti darbdavių nauda, ​​mažesnės akcijų rinkos grąža ir padidėjusių pragyvenimo išlaidų (ypač medicinos susijusių tuos) visi rezervavimo sumas, reikalingas tiems saulėlydžio metų. Deja, dauguma amerikiečių darai bloga darbą užtikrinti savo ateitį. Darbuotojas Privalumai tyrimų institutas praneša, kad jei dabartinės tendencijos išliks, iki 2030 m, metinis trūkumas tarp sumos pensininkas amerikiečiai reikia ir suma, kurią jie iš tikrųjų turi būti ne mažesnis kaip $ 45 milijardus. Pagal neseniai atliktas tyrimas Allianz Life, 28% darbuotojų tarp amžiaus 55 iki 65 yra susirūpinę, jie negalės padengti pagrindinius pragyvenimo išlaidas pensijoje. Jei norite išvengti apversti mėsainiai būdamas 75, vienas iš geriausių dalykų, kuriuos galite padaryti sau yra apskaičiuoti dabar kiek jums reikės ateityje.

Ar galite išeiti su $ 1 milijono dolerių? Žinoma, jūs galite. Teisybę pasakius, jums gali būti suteikta galimybė pasitraukti su daug mažiau. Tada vėl, jums gali nepavykti į pensiją su mln $ 1 arba 2 mln $ o gal net $ 10 mln. Viskas priklauso nuo jūsų asmeninę padėtį.

Paprastai, mes matome tris kategorijas žmonių bando nuspręsti, ar jie yra pasirengę išeiti į pensiją:

1. “Žinoma, jūs galite išeiti į pensiją! Live it up ir mėgaukitės!” Jei esate bent savo 70s su priimtinomis sąnaudomis, yra didelė tikimybė, jūs ir jūsų 1 $ mln rudenį šioje kategorijoje.
2. “Už jūsų išėjimo į pensiją tikimybė atrodo gerai. Tiesiog nereikia išprotėti ir pirkti Porsche”. Jei esate bent 62 ir visada gyveno kuklus gyvenimo būdą, tada jūs ir jūsų $ 1 mln greičiausiai ketinate kristi šioje kategorijoje.
3. “Leiskite naujo pensiją už jus.” Tai tik apie visiems kitiems, įskaitant ankstyvą pensininkams su $ 1 milijono gyvena taupiai ir 70 metų amžiaus su $ 1 milijono išleisti gausiai.

Taigi, galiu Safe $ 1 milijonų?

Daugelis patarėjai ir finansų specialistai Varėna atsakymą žemyn į vieną skaičių, taip pat žinomas kaip Gralis pensinio analizė: 4% tvaraus pašalinimo greičiu. Iš esmės, tai yra suma, kurią galite atsiimti per storas ir plonas ir dar tikėtis, kad jūsų portfelis trukti ne mažiau kaip 30 metų, jei ne ilgiau. Tai turėtų padėti nustatyti, kiek laiko jūsų santaupų pensijai truks, ir padės jums nustatyti, kiek pinigų jums reikia už pensiją norite. Žinoma, ne visi sutinka, kad šis pasitraukimas norma yra tvarus šiandienos finansų aplinkoje.

Jei esate 65 su $ 1 mln santaupų, galite tikėtis, kad jūsų portfelis tinkamai diversifikuotas investicijų teikti 40.000 $ per metus (šiandienos dolerių), kol esate 95. pridurti, kad savo socialinio draudimo pajamų ir jums turėtų būti pareikšti maždaug $ 70.000 metus.

Dabar, jei tai nėra pakankamai jums išlaikyti gyvenimo norite, turite ateiti į jūsų gaila atsakymo gana greitai: Ne, jūs negalite išeiti į pensiją su $ 1 mln.

Dabar palauk, tu sakai, kas apie mano sutuoktinis, kuris taip pat gauti socialinės apsaugos? Ką daryti, jei aš 75, o ne 65? Ką daryti, jei noriu mirti sumušė? Ką daryti, jei gaunu vyriausybės pensiją ir naudą? Ką daryti, jei aš planuoju išeiti į pensiją Kosta Rika? Yra daug “kas IFS”, bet matematika yra dar matematika: Jei planuojate kuriems daug daugiau nei $ 40,000 iš savo pensijos lizdą kiaušinių, tada sėkmingo išėjimo į pensiją tikimybės $ 1 mln nėra gera.

Ir ankstyvas išėjimas į pensiją, o tai reiškia, kol Socialinės apsaugos ir Medicare Mirti, tik su $ 1 mln yra labai rizikinga. Jūs paliekate save taip keletą variantų, jei viskas vyks siaubingai negerai. Žinoma, galite eiti į Kosta Rikos ir valgyti žuvų tacos kiekvieną dieną. Bet kas, jei norite perkelti atgal į JAV? Ką daryti, jei norite pakeisti? Turėdami daugiau pinigų atidėtos suteiks jums daugiau lankstumo ir padidinti tolesnio finansinio nepriklausomumo tikimybę daryti tai, ką norite proto ribose iki tos dienos, jums mirti. Jei yra priversti likti Kosta Rika arba gauti darbą, tada jūs ne padaryti gerą sprendimą ir planą.

Projektavimas būsimas išlaidas

Daugelis knygų ir straipsnių aptarti ilgaamžiškumas riziką, seką sugrįžta sveikatos priežiūros išlaidas ir skolą. Bet žinant, kiek jums reikia išeiti į pensiją vis suvesta projektavimas savo ateities išlaidas iki tos dienos, jums mirti. Geriausia, kad kasmet figūra bus pridėti iki mažiau nei 4% savo lizdą kiaušinių.

Taigi 1 $ milijonų dolerių portfelis turėtų suteikti jums, ne daugiau, $ 40,000 į biudžetą. Jei yra priversti imti daugiau nei $ 40,000 pakoreguota metu per savo išėjimo į pensiją, jūs viliojanti likimą ir remiasi sėkmės gauti jums. Taigi, jei norite bent $ 40,000 per metus, $ 1 mln tai tikrai mažiausiai pinigų suma, minimumo, reikia turėti prieš jums pradėti į pensiją.

“Jei tik išsaugoti $ 1 mln ir panaikinimo 4% arba daugiau išėjimo į pensiją, jūs greičiausiai linkusios atskleisti savo sąskaitas daugiau rizikos atsigriebti už santaupų trūkumo. Su daugiau pozicijų į lakiųjų rinkoje, yra didesnė tikimybė Jūsų išėjimo į pensiją sąskaitos patirs didelių nuostolių metu rinkos korekcijas “, sako Carlos Dias Jr, turto valdytojas,” Excel “Mokesčių ir turto grupė, Lake Mary, Florida.

Senatvės planavimo reiškia maksimaliai padidinant savo gyvenimo būdą, išlaikant aukštą tikimybę, kad galėtų išlaikyti tą gyvenimo būdą iki tos dienos, jums mirti. Taigi grandymo kartu minimumo lizdą kiaušinių yra tarsi Explorer antrašte į džiungles savaitę su ką tik pakankamai tiekimą. Ką daryti, jei kas nors atsitiks? Kodėl gi ne imtis papildomų? “Žmonės neplanuoja tinkamai pajamų išėjus į pensiją, nes jie tikrai galvoja apie Socialinės apsaugos tinkamai, jie skaldo savo turtą, jie negalvoja apie tai, kaip viskas, ką jie savo gali sukurti pajamas, jie nesugeba įvertinti sverto galią išėjimo į pensiją. tai nėra ypač rizikinga turėti tik $ 1 mln per išėjimo į pensiją turto, jei turite tai, kas gali būti įjungtas į pensinių pajamų, sako Tracy Ann Miller BŽP ®, generalinis direktorius ir vyriausiasis portfelio pareigūnas, portfelio Wealth Advisors “, Oklahoma City, Okla ,

Taigi, kai jūs turite savo $ 1 mln, sutelkti dėmesį į tai, ką jūs galite kontroliuoti, ar bent jau, įtaką. Jūs negalite kontroliuoti, kai tu mirsi, bet jūs galite turėti įtakos jūsų sveikatai išlaidas, atlikdami savo geriausia likti sveikas, kol jums gauti Medicare. Jūs negalite kontroliuoti investicijų grąžą, bet jūs galite paveikti grįžta asortimentą. Jūs negalite kontroliuoti infliaciją, tačiau galite turėti įtakos jūsų pastoviąsias sąnaudas ir savo kintamąsias sąnaudas.

Išlaidos ir sąnaudos

Keletas greitų bitai apie išlaidų ir išlaidų. Tam tikru mastu, pensijos planavimas yra tiksliai atitikimo būsimas pajamas su išlaidomis str. Žmonės, atrodo, ignoruoti tam tikras išlaidas. Pavyzdžiui, šeimos atostogos ir anūkas vestuvių dovana suskaičiuoti tas pats kaip dantų chirurgija ir automobilių remonto išėjimo į pensiją planavimo, bet žmonės nei įtraukti šiuos malonių išlaidų, kai jie projektavimas savo išlaidas, nei jie pripažįsta, kaip sunku juos sumažinti. Pabandykite pasakyti vieną vaiką, kad jūs negalite padėti su savo nuptuals sumokėjus kitoms savo vaikų vestuves!

“Dažnai iš anksto-pensininkai kredituoti save su daugiau išlaidų kontrolę, nei yra realus. Gyvenimas nori greitai tapti poreikius. Užuot nevilties per išleidžia daugiau nei prognozavo, siūlau taupyti daugiau teikti rezervą Dėl šių ir kitų nenumatytų neapibrėžtumų”, sako Elyse Foster BŽP ® įkūrėjas Harbour Financial Group Boulder, Colo.

Jei norite išeiti į pensiją su $ 1 mln, ji ketina nusileisti iki derinys: 1) kaip nustatyti išėjimo į pensiją; 2) jūsų asmeninis inventorius viską savo gyvenime, pavyzdžiui, turto, skolos, medicinos, šeimos; ir 3) kas bus ateityje priklauso.

Galite išeiti su $ 1 milijono JAV dolerių, tačiau tai geriau būtų saugus nei atsiprašau – šaudyti $ 2 mln. Jūs norite įsitikinti, kad jūsų išėjimo į pensiją metų yra ne tik kova už būvį.

Taupymo norma

Pažvelkime į pensiją pinigų išdavimo kitą kelią: ne pagal tai, kaip didelis suma jums reikia turėti, bet, kiek jums reikia socking toli metus.

Dešimt procentų yra istorinis rekomenduojama taupymo norma. Tačiau yra kraštutinis neatitikimas tarp šio optimalaus taupymo normos ir faktinės taupymo rodiklis tarp amerikiečių šiandien. Pasak St Louis Federalinių rezervų bankas, ir kitose ataskaitose, JAV vartojimo anketa taupymo norma yra mažesnė nei 5%.

Pažvelkime, kaip šios prielaidos gali žaisti būsimos pensininkas.

5% Senatvės taupymo norma

Pradėsime, kaip sutaupyti 5% savo pajamų per savo darbingą amžių būtų žaisti, kai atėjo laikas išeiti į pensiją.

Tarkime, kad Beth, 30 metų vyras, daro $ 40,000 per metus ir tikisi 3,8% padidina iki pensijos amžiaus 67. Be to, su diversifikuotą portfelį akcijų ir obligacijų investicinius fondus, Bet tikisi, 6% grąžą per metus ant jos pensijų įmokos.

Su 5% taupymo norma per savo darbinį gyvenimą, Bet turės $ 423.754 išsaugoti iki (per 2051 JAV dolerių), būdamas 67 Jei Bet reikia 85% savo priešpensinio pajamų gyventi ir taip pat gauna socialinę apsaugą, tada jos 5% senelių santaupos yra žymiai trumpas ženklo.

Kad atitiktų 85% savo priešpensinio pajamų išėjus į pensiją, Bet reikia būdamas 67. 5% taupymo norma 1,3 mln $ nėra net dėti savo santaupas 50% lėšų ji bus reikalinga.

Akivaizdu, kad 5% ištarnauto laiko taupymo norma yra ne pakankamai.

Taupymo norma: Kas Užteks?

Laikydami virš prielaidas apie jos atlyginimo ir lūkesčius, 10% taupymo norma duoda Beth $ 847.528 (iš 2051 dolerių), būdamas 67 Jai prognozuojama poreikiai išlieka tie patys ne 1,3 mln $. Taigi net 10% taupymo norma, Bet nepataikė savo pageidaujamą taupymo sumą.

Jei Bet siurbliai iki jos taupymo norma 15%, tada ji pasiekia 1,3 milijonų JAV dolerių (2051) sumą. Įrašyta į numatomą Socialinės apsaugos, jos pensijos bus finansuojamas.

Ar tai reiškia, kad asmenys, kurie neturi sutaupykite 15% savo pajamų, bus pasmerktas sub standarto pensiją? Nebūtinai.

Konservatorių prielaidos

Kaip ir bet kokio būsimo projekcijos scenarijų, mes padarėme tam tikras konservatorius prielaidas. Investicijų grąža gali būti didesnis nei 6% per metus. Bet gali gyventi pigių-of-gyvenimo srityje, kur būsto, mokesčių ir pragyvenimo išlaidos yra mažesnės už JAV vidurkiai. Ji gali prireikti mažiau nei 85% jos priešpensinio pajamų, ar ji gali pasirinkti dirbti iki Amžius 70. rožinis atveju, Beth atlyginimas gali augti sparčiau nei 3,8% per metus. Visi šie optimistiniai galimybes būtų neto didesnį pensijų fondas ir mažesnes gyvenimo išlaidoms, o išėjus į pensiją. Todėl į geriausiu atveju, Bet galėtų sutaupyti mažiau nei 15% ir turi pakankamą lizdą kiaušinių pensijai.

Ką daryti, jei pradiniai prielaidos yra pernelyg optimistiškai? Daugiau pesimistinis scenarijus apima galimybę, kad socialinio draudimo įmokų, gali būti mažesnis nei dabar. Arba Bet negali tęsti tą pačią teigiamą finansinę trajektoriją. Arba Bet gali gyventi Čikagoje, Los Andžele, Niujorke ar kitą didelės vertės-of-gyvena regioną, kuriame išlaidos yra daug didesnės nei likusioje šalies dalyje. Su šiais niūresnės hipotezių, net 15% taupymo norma gali būti nepakankama patogiai pensiją.

Matavimo jūsų poreikius

Jei jūs pasiekėte vidurio karjeros be taupymo, kiek šie skaičiai sako, kad turėjo atidėti, svarbu planuoti papildomų santaupų ar pajamų srautus, kad nuo šiol atsigriebti už šį trūkumą. Arba galite planuojate išeiti į pensiją vietą su mažesniu pragyvenimo išlaidos, todėl, kad jums reikės mažiau. Jūs taip pat gali planuoti dirbti ilgiau, kuri bus padidinti savo socialinio draudimo išmokos, taip pat savo pajamas, žinoma.

Jei ieškote už vieną skaičių jūsų išėjimo į pensiją lizdą kiaušinių tikslas, yra patarimų, kurie padės jums nustatyti vieną. Kai patarėjai rekomenduoja taupyti 12 kartus savo metinę algą. Pagal šią taisyklę, 66-metų $ 100,000 darbuotojas turės išėjimo į pensiją 1,2 mln $. Tačiau, kaip buvęs pavyzdžiai rodo – ir turint omenyje, kad ateitis yra nesuvokiama – nėra tobula santaupų pensijai dalis procentais ar tikslinės numeris.

Poreikiu planuoti

Vietoj galvoti apie konkrečius lizdą kiaušinių sumas kaip $ 1 mln) arba taupymo normos, jūsų pirmas žingsnis planuojant yra nustatyti, kiek jums reikia.

Daugelis tyrimų rodo, kad pensininkai reikės tarp 70% išlyginti 100% jų priešpensinio pajamų, kad išlaikytų savo dabartinį gyvenimo lygį. Taigi, pagrįstai tikslas yra vienas, kad bus suteikti Jums su metine pajamų panašus į pajamas turite dabar. Tada jums reikia apsvarstyti “saugus” užregistruota norma. Tai yra jūsų išėjimo į pensiją lizdą kiaušinių procentas kasmet bus atšaukti per savo išėjimo į pensiją. Kaip pažymėta pirmiau, 4% yra tradicinis etalonas figūra, bet 5% iki 6% gali būti realesnis. Tai leidžia greitai ir purvinas formulę nustatyti bendrą sumą, kurią reikia išsaugoti iki išėjimo į pensiją: padalinti norimą metinę pajamų atsisakymo norma.

Nest-kirpčiukų veiksniai

Apskaičiuojant savo tikslinę lizdą kiaušinių, ir kiek jūs turite išsaugoti kiekvieną mėnesį pasiekti šį tikslą, yra daug veiksnių, kurie ateina į žaidimą:

• Jūsų dabartinė amžiaus.
• Skirtas pensinis amžius.
• Gyvenimo trukmė.
• Dabartiniai pajamas.
• Pajamų šaltiniai pensiją metu.
• Suma einamųjų santaupų pensijai.
• Laukiami taupymo įmokos.
• Pinigų išmokos į pensiją metu.
• Portfelio rizikos / pelno.
• Infliacija.

Iš visų jų, galbūt trečias priešpaskutinė yra svarbiausia – ar bent jau, labiausiai kontroliuojama. “Atsižvelgdama aiškų supratimą apie savo gyvenimo išlaidas yra svarbus pensinio sėkmę. Tai kur kas geriau suprasti savo situaciją, kai jūs galite būti iniciatyvus ir atlikti koregavimus, o ne laukti, kol krizė kaltis ir yra priversti imtis veiksmų. Kaip sakoma “atsargumo uncija beats svarais gydymui”, “sako Jack Brkich III BŽP ® įkūrėjas JMB finansinės specialistais, Inc., Irvine, Kalifornija.

Kai jūs turite suprasti, kaip nustatyti, kiek jums reikia idėjos, atėjo laikas pradėti naudoti priemones, prieinamas jums. Šiandien tie apibrėžtų išmokų planai tapo beveik išnykusi, ištarnauto laiko taupymo naštą perkelti nuo korporacijų ir ant darbuotojų. Taigi kaulų ant mokesčių privilegijuotiems naudą iš 401 (k) planus, iras ir Roth iras ir figūra, kaip padidinti jų naudojimą.

Niekas nežino, ateitį ar kas taupymo norma yra pakankamai. Taip pat mes žinome, mūsų galimus investicijų grąžą. Bet užsklandos gali kontroliuoti, kiek jie sutaupo – ir suprasti, kaip grįžta junginys. Dėl palūkanų generuojančio interesų magija, anksčiau pradėsite, tuo mažiau jums teks taupyti kas mėnesį.

Esmė

Aišku, planuoja išeiti į pensiją yra ne kažkas, kad jūs padaryti prieš jums nustoti veikti. Atvirkščiai, tai visą gyvenimą trunkantis procesas. Per savo darbo metus, jūsų planavimas bus atlikta keletą etapų, kuriame jums bus įvertinti savo pažangą ir tikslus ir priimti sprendimus, siekiant užtikrinti jums pasiekti juos serijos.

Sėkmingas pensijos labai priklauso ne tik nuo jūsų pačių gebėjimas išsaugoti ir protingai investuoti, bet ir apie savo gebėjimą planuoti. Atminkite, kad dalykų nutinka gyvenime. Ar tikrai norite pradėti šį 30 plius metų nuotykius su minimumo? Tiesiog gauti iki nėra geras būdas pradėti dešimtmečius nedarbo ir sumažinti įsidarbinti. Jei nutinka kas nors netikėto, kas yra jūsų pasirinkimai? Re patekti į darbo rinką, pakeisti savo gyvenimo būdą ar gauti daugiau agresyviai su savo investicijas? Tai yra dvigubai žemyn Blackjack atitikmuo: Jis gali dirbti, bet mes ne statyti ant jo – daugiau nei vieną kartą.

“Senatvės turėtų būti okupacijos kaita, galimybė daryti tai, ką norite daryti. Mes turime visi tik tiek daug laiko, kad daryti kažką, kol mūsų kūnai nesugeba su mumis ir mes galime padaryti mažiau ir mažiau”, sako Wes Shannon, BŽP ®, įkūrėjas SJK finansinį planavimą, LLC, Hurst, Teksasas. Kiek pajamų jums reikia į pensiją yra sunku žinoti, ir sudėtinga planuoti. Tačiau vienas dalykas yra tikrai: Tai daug geriau, kai esate vyresnis nei paruošti, nei kai juo jūs sparno.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nes pensijos toliau tolti nuo darbo, Socialinės apsaugos yra garantuojama tik pajamų šaltinis senatvėje, kad daug amerikiečių gali tikėtis. Deja, tie valdžios patikrinimai nesuteikia paramos, kad dauguma suaugusiųjų reikės per savo vėlesniais metais lygį.

Vidutinis mėnesinis nauda siūlomos pagal senatvės, maitintojo netekimo ir invalidumo draudimo programos (Socialinė apsauga oficialus pseudonimą) yra $ 1360 už išėjusių į pensiją darbuotojų ir $ 703 už sutuoktinių. Tai reiškia, kad tipiškas pora tik pareikšti $ 24.756 per metus. Yra tikimybė, kad nebus pakankamai padengti visas savo sąskaitas, ypač jei jūs vis dar moka būsto paskolą.

Ir, deja, daugelis amerikiečių negali finansavo savo 401 (k) s ir IRAS pakankamai atsigriebti skirtumą. Jei tai jums, kas yra ir kitų būdų, kaip papildyti savo pajamas per savo pašto apdirbimo metus? Štai keletas šaltinių jūs norėsite apsvarstyti.

apmokestinamieji Investicijos

Jei esate laimė prisidėti daugiau nei 401 (K) ir IRA ribos leisti apmokestinamiesiems investicijos, pavyzdžiui, akcijų, obligacijų ir investicinių fondų yra dar vienas puikus būdas taupyti pensijai. Indekso fondai ir valiutų prekiaujama lėšos yra ypač patrauklus, nes jie siūlo žemas išlaidas ir built-in diversifikaciją.

Svarbiausia yra sukurti tinkamą mišinį turto klasių. Pasvirusi per daug apie atsargas gali būti rizikinga, kad žmonės su mažiau metų atsigauti nuo meškų rinkose. Tačiau portfelis sudaro tik fiksuoto pajamų vertybinius popierius, pavyzdžiui, obligacijas, nesuteiks augimo potencialą, kad dauguma žmonių reikia ilgesniam pensiją.

Tipiškas nykščio taisykle yra surengti atsargų lygi 110 minus jūsų amžius dalį. Tai reiškia, kad 65-metų turės portfelį su 45% jos bendros vertės atsargos ir 55% obligacijas. Žinoma, jūs galite padaryti kuklius koreguoti šią formulę, remdamiesi jūsų rizikos toleranciją.

anuitetai

Gyvenimas ilgą gyvenimą gali atrodyti labai teiginiu, tačiau tai nėra toks didelis, jūsų finansus. Daug žmonių neturi pakankamai turto, remti jų gyvenimo būdą, jei jie padaryti jį į savo 80-ųjų pabaigoje ar 90s.

Fiksuoto anuitetas, kuris siūlo gyvenimo pajamų srautą per nustatytą palūkanų normą, yra vienas iš būdų valdyti šią riziką. Jūs netgi galite nusipirkti atidėtojo anuitetai, kad nereikia mokėti, kol jūs pasieksite tam tikro amžiaus. Kai jie Mirti jie siūlo didesnes išmokas nei greito anuiteto produktus.

Nuomos pajamos

Ar turite atsarginę miegamasis savo namuose dabar, kad jūsų vaikai išsikraustė? Nuoma Jis gali būti paprastas būdas generuoti pinigų kiekvieną mėnesį, kaip ilgai, kaip jūs galite padaryti taiką su naujuoju kambarioku. Rasti žmonių, kuriuos turi žinių arba geras nuorodas gali padėti pašalinti galvos žemyn kelio.

Kita idėja: sumažinimas į butą ar namu, o išnuomojant savo originalų namo. Vienas iš vis nuomotojas privilegijos yra, kad jūs galite atskaityti tokius dalykus, kaip hipotekos palūkanų, nusidėvėjimo ir komunalines paslaugas, sumažinti savo pajamų mokesčio sąskaitą. Yra rizika, žinoma, tokių kaip nesugebėjimas rasti nuomininką ar nenumatytų techninės priežiūros išlaidas.

Parduodami Daiktai

Kaip jūs senės yra nemaža tikimybė, jūsų rūsyje ar garaže jau pripildyta dalykų, kuriuos nebereikia. Parduoti šiuos daiktus eBay ar Craigslist gali būti puikus būdas užsidirbti šiek tiek papildomų pinigų – jau nekalbant aišku iš savo namų. Jei jums patogu, galite naudoti interneto svetainėse, pavyzdžiui, Etsy parduoti savo amatus ir kitus namų prekes, kurti gražią pusėje verslą sau.

Pradžia nuosavo kapitalo

Kai kiti pajamų šaltiniai yra trumpas tiekimo, daugelis vyresnio amžiaus žmonių naudoti nuosavo kapitalo savo namuose gauti prieigą prie tiesioginių grynųjų pinigų. Vienas iš būdų tai padaryti yra su namų nuosavo kapitalo kredito linijos. HELOC gali padėti jums išspręsti trumpalaikius poreikius, kaip ilgai jūs tikitės turėti pajamas vėliau mokėti jį atgal. Ir todėl, kad tai yra kredito linija, turite naudoti tiek, kiek jums reikia tik.

Kitas būdas bakstelėkite savo namų nuosavo kapitalo yra su atvirkštinės hipotekos, kuri leidžia jums likti savo namuose ir skolintis prieš savo vertę. Kai galų gale parduoti turtą, jūsų pajamos yra sumažinama paskolos, kad vis dar negrąžintos sumos. Prieš sutikdamas su atvirkštine hipoteka, tačiau žino, kad jie gali būti sudėtinga sutartis su dideliais Paskolų mokesčiai ir kitos išlaidos. Ir jei jūs vedęs, reikia žinoti, kaip jūsų sutuoktinis telpa į planą.

Ne visą darbo dieną

Kadangi daugelis amerikiečių pensinio amžiaus neturi pakankamai investavimo pajamų pragyventi, nemažai rinktis dirbti ilgiau arba rasti nevisą darbo dieną, kai jie palieka savo karjerą. JAV Darbo statistikos biuras prognozuoja, kad beveik trečdalis suaugusiųjų, tarp 65 ir 74 metų amžiaus dirbs tam tikrą pajėgumo pagal metus 2022.

Dėl kai kurių pensininkų, darbo sumažintą tvarkaraštį į pensiją yra tik tai, ko jiems reikia – galimybę būti mažai streso aplinkoje ir sutikti naujų žmonių.

šalutinis Įmonės

Vietoj darbo kažkam kitam, galite nuspręsti jūs norėtumėte tapti savo bosą, kai Jūs išeinate į pensiją. Tai galėtų reikšti, dirba savo ankstesnio srityje kaip konsultantas ar kuriant visiškai naują rinkinį naujų įgūdžių. Galbūt jūs visada norėjau pradėti savo kepyklą ar parankinis paslaugą. Gal norėtumėte įsteigti mokesčių paruošimo verslą, todėl jūs turite tik dirbti dalį metus. Nuo šio momento Vadovas privalumas: Jūs galite pelėsiai poziciją esamą gyvenimo būdą.

Esmė

Socialinė apsauga yra gražus apsauginis tinklas pensininkams, bet tai paprastai nėra pakankamai padengti visas savo išlaidas. Jei išėjo iš darbo, ir rasti sau pigesniu centus, tai gali būti laikas gauti kūrybingi ir siekti kitų būdų pritraukti papildomų pinigų.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Per 40 ir atsilieka santaupų pensijai? Čia yra 7 patarimai

Po to, kai atidarė savo 40-gimtadienio atvirukai, supratau, jums reikia sužinoti apie santaupų pensijai. Nusipirkus pensinio knygą ar žurnalą, kuris sakė, kad – Oi! – turėtumėte pradėti taupyti pensijai Jūsų dvidešimties.

Ak, adyti. Tu negali pradėti taupyti pensijai anksti. Kas dabar?

Štai keletas patarimų, kad padėtų jums per taupyti pensijai, jei jūs įvedate žaidimą vėlu.

Groti pasivyti

Tarkime, jūs esate 40 metų, su $ 0 santaupų pensijai.

Jūsų amžiaus, jūs teisiškai leidžiama išsaugoti 17.000 $ per metus 401k pensinio fondo. Kaip toli, kad pinigai?

Darant prielaidą, kad 7 proc grąžos – o ne atsitiktinai, yra vidutinis metinis grąžos norma, kad investuojant legenda Warren Buffett prognozuoja matysime per ateinančius dešimtmečius – jūsų 401k išaugs iki $ 1 mln per 24 metų ir 2 mėnesių. Tai reiškia, kad jūs būsite kelyje turėti mln $ 1 iki 64 metų amžiaus, ir laiko pensiją.

Jūs reikia papildomo 7 metų turėti infliacijos pakoreguotas $ 1 mln, ty šiandienos dolerių. Kitaip tariant, jūs turite infliacijos pakoreguotas $ 1 mln iki 71 metų amžiaus, darant prielaidą, kad jūs nuolat prisideda $ 17.000 per metus. Kadangi daugelis pensininkų dirba iki 68 ar 70 metų, dirba už papildomą 7 metų gali būti įmanomas tikslas.

Suprasti kiek jums reikia

“Bet man nereikia milijono!” Jums gali būti mąstymas. “Aš tik noriu paprastą gyvenimą.”

Ak, bet paprastas gyvenimas reikalauja $ 1 mln banke.

Matai, dauguma ekspertų sutinka, kad per savo išėjimo į pensiją, turite atsiimti ne daugiau nei 3 – kiekvienais metais 4 proc Jūsų išėjimo į pensiją portfelį. (Tai yra vadinama “4 proc taisyklė” ir “3 proc taisyklės”).

Trys procentai mln $ 1 $ 30,000. Keturi procentai mln $ 1 $ 40,000. Kitaip tariant, jei norite gyventi ant iš $ 30,000 pajamų – 40,000 $ per metus į pensiją, jums reikės bent $ 1 milijono dolerių portfelį.

(Tai reiškia, kad jūs neturite pensiją, Nuoma NT ar kitų šaltinių pensinių pajamų. Taip pat neapima socialinės apsaugos, kurią daugelis žmonių mano, kad būti labiau apgailėtinas nei jie tikisi.)

Nevartokite daugiau rizikos

Kai kurie žmonės padaryti atsižvelgiant į papildomą investavimo rizika atsigriebti už prarastą laiką klaidą. Potencialūs grąža didesnė: o kaip 7 proc, yra tikimybė, kad jūsų investicijos gali augti 10 proc arba 12 proc.

Tačiau rizika, už galimus nuostolius, taip pat yra daug didesnis. Jūsų rizika turėtų visada, visada būti suderinta su jūsų amžiaus. Žmonės savo dvidešimties gali priimti didesnius nuostolius, nes jie turi daugiau laiko atsigauti. Žmonės savo keturiasdešimt metų negali.

Nepriimkite papildomą riziką savo portfelį. Pasirinkite vieną iš šių išbandyta ir tiesa turto paskirstymo rekomendacijas:

• 120 atėmus jūsų amžius akcijų fondus, su į obligacijų fondus poilsio. (Aukščiausias priimtiną rizikos lygį.)
• 110 atėmus jūsų amžius akcijų fondus, su į obligacijų fondus poilsio. (Vidutinio sunkumo rizikos lygis.)
• Jūsų amžius obligacijų fondų, su į akcijų fondus poilsio. (Dauguma konservatyvi priimtiną rizikos lygį.)

Atidaryti Roth IRA

Kai baigsite maxing iš savo 401k, atidarykite IRA ir padidinti savo indėlį į tai, taip pat.

A 40-metų kas turi teisę visapusiškai prisidėti prie Roth IRA galite pridėti papildomų pinigų kiekvienais metais jų santaupų pensijai.

Įmokos į Roth IRA augti neapmokestinamų ir gali būti atšauktas neapmokestinama. Jūs net išvengti kapitalo prieaugio mokestį.

Pirkti pakankamą draudimą

Nelaimių yra viena didžiausių priežasčių, kad žmonės yra priversti paskelbti bankrotą. Sumažinti savo riziką perkant tinkamą sveikatos draudimas, invalidumo draudimo ir automobilių draudimas.

Jei turite išlaikytinių, apsvarstyti trukmės gyvybės draudimo už laiką, kad jūsų išlaikytiniai priklausys nuo jūsų finansiškai trukmę. Daugelis finansų ekspertai sako, kad visa gyvybės draudimo paprastai yra ne tokia gera, idėjos, ypač jei jūs pradedant savo 40-ųjų politiką.

Tai tik bendri pastebėjimai. Pakalbėkite su tik mokesčių, finansų planuotojas gauti asmeninei patarimų.

Ieškokite planuotojų, kurie turi “patikėtinio pareigų” jums, kaip jų klientui.

Mokėti žemyn skolos

Atsiperka kredito kortelės skola, automobilių paskolos ir kitą aukštos palūkanų ar ne hipotekinių skolų.

Pasverkite ar jums reikia padaryti papildomų mokėjimų savo būsto. Jei esate anksti savo būsto, ir daugelis iš jūsų mokėjimai yra taikomos į interesus, ji gali padaryti daugiau prasmės padaryti papildomų hipotekos mokėjimus.

Tačiau, jei esate galutinių metų savo būsto ir mokėjimai pirmiausia yra taikomos pagrindinės, jums gali būti geriau investuoti tuos pinigus.

Atminkite: jūs ir jūsų sutuoktinis ateina pirmas

Nereikia taupyti ant santaupų pensijai siųsti savo vaikus į mokyklą. Jūsų vaikai turi daugiau galimybių ir galimybių nei jūs.

Jūsų vaikai gali imti studentų paskoloms. Jūs negalite imti “senatvės paskolą.”

Jūsų vaikai turi jų visą gyvenimą priešakyje. Laikas yra jų pusėje. Laikas yra ne jūsų pusėje.

Jūsų vaikai gali pradėti taupyti pensijai savo 20-aisiais ir 30-aisiais. Tu negali.

Jūsų vaikai yra suaugę dabar; tegul stovi ant savo kojų. Geriausia dovana galite duoti jiems yra jūsų pačių finansų pensijos saugumas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sukurti planą Prieš paliesdami investicines sąskaitas

Jei išsaugosite reguliariai pensijai, išleisti savo paycheck arba metinių pajamų dalį į atidėtųjų mokesčių investicinės sąskaitos kaip 401k arba individualios pensijų sąskaitą, ne savo karjeros pabaigoje jūs turėtumėte turėti didelę portfelio, iš kurio atkreipti pajamas. Tačiau pinigai gali gyventi daug skirtingų investicijų, laikomų įvairiose sąskaitose. Tai nėra neįprasta, kad turime keletą mokesčių palankumo pensijų kaupimo sąskaitas, kartu su dar viena apmokestinamoji investicinių sąskaitų, taip pat.

Tu jau gali būti susipažinę su svarbiu samprata turto paskirstymo. Atkreipti dėmesį į savo turto buvimo vietą  yra lygiai taip pat svarbu. Kaip ir kada išgėrėte paskirstymą kiekvienai sąskaitai turės įtakos jūsų mokesčius ir pajamų planavimas. Štai ką galvoti apie kai paliesdami savo santaupų pensijai sudaro pajamų.

Planuoja imtis nustatoma procentais kasmet

Pensininkai, kurie nustatyti drausmingą norma atsisakyti galite padaryti savo santaupas ilgiau. Senatvės ekspertai paprastai rekomenduoti paskirstymo norma apie 4 procentus per metus, atsižvelgiant į infliaciją. Galite naudoti skaičiuotuvą pamatyti, ką tai 4 proc atrodys iš savo sąskaitų. Gali tekti pakoreguoti užregistruota norma tam tikru momentu. Nuomonės gali skirtis nuo metinio pašalinimo lankstumo 3 proc iki 7 procentų ribos.

Pirmenybę tam tikroms abonementai

Tvarka, kuria pradėdami vartoti pinigų iš įvairių sąskaitų bus daugiausia priklausys nuo mokesčių.

Apmokestinamieji sąskaitas gauti paliesti pirmas. Tai apima tarpininkavimo sąskaitas, paveldėtas investicinius portfelius, ir bet sąskaitą už kurį sumokėti apmokestinamąjį pelną. Palikite atidėtųjų mokesčių pinigus sudėties tol, kol įmanoma.

Tos atidėtųjų mokesčių iras ir 401 (K) s yra sąskaitos traukti iš kito. Investuotojai gali pradėti vartoti paskirstymai iš šių sąskaitų pradeda būdamas 59 1/2.

Jei norite laukti, jūs turite iki 70 metų amžiaus 1/2 prieš jums reikia pradėti vartoti paskirstymą. Miss reikiamą pasiskirstymą ir galėtumėte skolingi apie 50 procentų sumos, kuri turėjo būti paskirstytos bausmę. Plius mokesčiai mokėsite už pasitraukimo, kad jūs vis dar priversti imtis. Ouch. Tai nėra verta rizikos.

Galutinė sąskaita paliesti yra neapmokestinama sąskaita, pavyzdžiui, Roth IRA Roth 401k, ar sveikatos taupomąją sąskaitą (HSA). Šios sąskaitos yra netaikomos, reikalingų paskirstymo taisykles, nepriklausomai nuo amžiaus. (Išimtis, jei esate miręs, tada visą platinimo nereikia.) Iki tol, investicijos į Roth gali kauptis neapmokestinamų pelno.

automatizuoti išmokos

Kai darbdavys planai ir investicinių bendrovių pasiūlyti lėšas, bus automatizuoti pensijų išmokas už jus. Vienas iš pavyzdžių yra Vanguard anketa pavyko išmokėjimo fondas, kuris yra skirtas subalansuoti pagrindinę augimo ir išmokėjimo norma, kad savo santaupas paskutinis. Nepaskirstytasis turtas per šių lėšų gali būti perduota pergyvenusiam sutuoktiniui ar kitiems gavėjams. Ištirti jūsų 401 (k) administratoriaus arba per savo banką ar tarpininkavimo siūlomų pamatyti, jei yra planas, kuris leidžia išmokos lengva jums variantus.

Apsaugokite nuo pajamų neribotam

Pensininkams arba iš anksto pensininkų, kuriems rūpi bėga pinigų, kai kurie finansiniai patarėjai rekomenduojame nedelsiant anuiteto arba pajamų anuiteto įsigijimą padengti esmines išlaidas. Anuitetas yra draudimo rūšis. Iš esmės, investuotojas prekiauja vienkartinę išmoką garantuotų pajamų gyvenimą. Jei gyvenate 30 arba 40 metų išėjimo į pensiją, tai puiki idėja jums. Jei jūs gyvenate tik keletą metų, tai geriau spręsti už draudimo bendrovė. Kai anuitetai apima maitintojo naudą, kurią apima sutuoktinis po anuiteto savininkas mirė, bet gali mokėti šiek tiek daugiau už šią parinktį. Gal jūs geriau investuoti į rinką per mažai sąnaudų fondo ar ETF? Gal būt. Bet kai kiti garantuotų pajamų srautai nėra, anuitetas gali padėti užtikrinti tam tikrą ramybę, kad pagrindai yra taikoma.

Žinoma, tai tik ledkalnio viršūnė, kalbant apie tai, ką manote apie tai, kada planuoja pajamas senatvėje. Įsiminti apsvarstyti kitus šaltinius garantuotų pajamų, pavyzdžiui, socialinės apsaugos, anuiteto išmokų ar pensijų pajamų apskaičiuojant savo paskyros platinimo poreikius.

Turinys šioje svetainėje pateikiama tik informavimo ir diskusija tikslais. Jis nėra skirtas būti profesinės finansines konsultacijas ir neturėtų būti vienintelis pagrindas jūsų investicijų arba mokesčių planavimo sprendimus. Jokiomis aplinkybėmis neturi ši informacija sudaro rekomendacija pirkti ar parduoti vertybinius popierius.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Per visus darbo metus turite lėtai taupyti, išeidami į pensiją, siekdami konkrečių gairių tam tikrame amžiuje. Pasak Nacionalinio pensijų saugumo instituto, daugiau kaip 60% 55–64 metų amžiaus namų ūkių turi mažiau nei vieną kartą per metus. kaupiant pensijas.

Jūs neturite būti lemtas to paties likimo. Kad išvengtumėte staigaus atsibudimo pensiniame amžiuje, kad suprastumėte, jog esate atsilikęs, turėsite pasistūmėti į priekį. Siekimas konkrečių „mylių žymeklių“ jūsų finansinėje kelionėje užtikrins, kad išliksite kelyje, kad pasiektumėte savo tikslus.

Tvarkyti savo finansus – nuo pilnametystės iki numatomo išeiti į pensiją – yra tarsi bėgti maratoną. Norėdami įsitikinti, kad pasieksite tikslą per norimą laiką, turite žinoti savo tempą ir atstumą kelyje. Maratonininkai neprasideda laisvalaikiu, tikėdamiesi, kad jie tiesiog sugaiš laiką, tačiau daugelis iš mūsų išeina į pensiją tokiu būdu.

25 metų tikslai pasiekti

Jūsų ankstyvas 20-asis amžius yra puikus laikas nustatyti sveikus finansinius įpročius. Pasinaudokite tuo, kad laikas yra jūsų pusėje, ir pasistenkite pasiekti šiuos svarbius etapus.

• Turėkite visiškai finansuojamą nepaprastosios padėties fondą: bet kokio tvirto finansinio plano atveju būtina skirti pinigų kritinėms situacijoms. Pasirūpinkite, kad būtų sutaupytos nuo trijų iki šešių mėnesių išlaidos.
• Apsaugokite savo sveikatos draudimą : kadangi jūs nebegalėsite apsigyventi mamos ir tėčio sveikatos draudime nuo 26 metų, turėkite planą, kuris buvo parengtas gerokai anksčiau, kad išvengtumėte draudimo galiojimo pabaigos.
• Pradėkite prisidėti prie išėjimo į pensiją: leiskite sudėtinėms palūkanoms padaryti savo stebuklą taupant ankstyvą pensiją. Jei kovojate su studentų paskolomis, darykite tai savo prioritetu, tačiau stenkitės ką nors prisidėti prie 401 (k) ar IRA ir stenkitės kasmet jį padidinti.

30 metų tikslai pasiekti

Iki to laiko, kai sueisite į trisdešimtmetį, užklupsite šį dalyką, vadinamą pilnametyste. Laikas sutvirtinti savo finansinį pagrindą. Pažvelkite, kad pasiektumėte šiuos tikslus.

• Pašalinkite studentų paskolą: stenkitės kuo greičiau atsikratyti paskolų studentams. Galų gale, jūs turite savo vaikų (ar būsimų vaikų) kolegiją, apie kurią netrukus pagalvosite, todėl įsitikinkite, kad sumokėjote už savo.
• Sutaupykite pradiniam įnašui namuose : Jei namo įsigijimas yra tikslas, pasistenkite sutaupyti 10-20% pradinės įmokos. Nors galite nusipirkti namą su mažesnėmis įmokomis, sveikesni avansai suteikia jums galimybę susikurti kapitalą ir išvengti privataus hipotekos draudimo (PMI).
• Saugus gyvybės draudimas ir testamento sudarymas: jei jūs įkūrėte šeimą arba jei kas nors priklauso nuo jūsų pajamų, sudarykite gyvybės draudimo polisus tiek jums, tiek sutuoktiniui (jei esate vedęs) ir parašykite savo valią. Net jei dar nesukūrėte šeimos, vis tiek verta pasidomėti, nes būdami jauni ir sveiki galite užfiksuoti mažesnį gyvybės draudimo tarifą.
• Įmokėkite 15% savo pajamų į pensiją: Jei šiame etape išeinate į pensiją mažiau nei 10% savo pajamų prieš apmokestinimą, laikas tai padidinti. Siekiama 15 proc. Ir tikrai ne mažiau kaip 10 proc.

40 metų amžiaus pensijos tikslai

Iki 40 metų esate labiau įsitvirtinęs gyvenime, ir jūsų finansai tai turėtų atspindėti. Siekite šių kritinių gairių.

• Pašalinkite visą (ne hipotekos) vartojimo skolą: Tikimės, kad jūsų paskolos studentams šiuo metu smarkiai atsilieka nuo jūsų. Taip pat pasistenkite išnaikinti kreditinę kortelę, paskolą automobiliui ir kitas vartotojų skolas iki šio amžiaus.
• Turėkite vaikų kolegijos planą: nelaukite, kol jūsų vaikai taps senjorais, ir žiūrėsite į jų priėmimo laiškus, kad pradėtumėte galvoti apie kolegijos finansavimą. Turėkite savo planą prieš tai pasiekdami ir įsitikinkite, ką galite sau leisti prisidėti.
• Du kartus išsaugokite savo pajamas: puikus tikslas, kurį reikia pasiekti, yra pasiekti, kad iki šio amžiaus jūsų pensijų sąskaitose būtų sutaupytos dvigubai didesnės metinės pajamos. Tai padės jums išlikti kelyje, kai sulauksite pensinio amžiaus.

50 metų tikslai pasiekti

Tęskite savo tvirtą finansinį pagrindą, siekdami pasiekti šiuos orientyrus iki 50.

• Maksimalus išėjimo į pensiją pasirinkimas: maksimaliai išnaudokite visas galimybes išeiti į pensiją. Susipažinkite su profesionalu, kad sužinotumėte, kokius pakeitimus turite atlikti, kad galėtumėte pasiekti savo pensijos tikslus. Pasinaudokite didesnėmis pasivijimo įmokų ribomis, pradedant nuo 50 metų.
• Mokėkite papildomai už savo namus: kadangi vartotojų skolos yra už jūsų, tai yra tinkamas laikas pradėti galvoti apie papildomą mokėjimą už namus. Jei esate maksimaliai išėjęs į pensiją ir turite saugų finansavimą kolegijoje, paverskite visus turimus savo biudžeto dolerius savo hipoteka.
• Žiūrėkite į ilgalaikės priežiūros draudimą: įsigykite sau ir sutuoktiniui, jei esate vedęs, ilgalaikės priežiūros draudimą. Geriausia, jei norite, kad tai būtų įdiegta anksčiau nei jums to reikia.

60 metų senatvės tikslai

Jūs esate savo finansinio maratono pradžia, tačiau dar neperžengėte finišo linijos. Siekite atlikti šias užduotis.

• Puikiai suderinkite savo išėjimo į pensiją tikslus: Vėl susitikite su specialistu, kad įvertintumėte savo išėjimo į pensiją tikslus ir kokių papildomų veiksmų turite imtis, kad juos pasiektumėte. Jei svarstote sumažinti savo namus, persikraustyti ar atlikti kokius nors svarbius pakeitimus iki išėjimo į pensiją, nustatykite tvirtą tvarkaraštį, kurį turite pasiekti.
• Peržiūrėkite savo valią ir gyvybės draudimą: dar kartą peržiūrėkite savo valią, kad įsitikintumėte, ar ji atspindi jūsų esamą situaciją ir norus. Atlikite visus būtinus pakeitimus. Ir patikrinkite, ar jūsų gyvybės draudimo polisas atitinka jūsų poreikius.

Turi pensijos planą

Gali būti baugu galvoti apie visų šių gairių įgyvendinimą, ypač jei jau praėjote keletą iš jų. Vis dėlto nereikia nusivilti. Verčiau įvertinkite, kur esate ir ką turite padaryti, kad padėtumėte sau, kad juos sutiktumėte.

Svarbiausia yra turėti planą ir apgalvotai pasirinkti finansinius sprendimus. Žinodami šiuos etapus ir siekdami jų, jūs nusistatysite kelią, kad įgyvendintumėte savo išėjimo į pensiją tikslus.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.