Iš abiejų klientams ir skaitytojams, čia yra septynios Dažniausiai pensijų klausimai Aš paklausiau.

1. Kai aš turėtų prasidėti Atsižvelgiant Socialinės apsaugos?

Dienos, kai imtis socialinio draudimo klausimas yra ne sąrašo viršuje, nes tai yra sprendimas, beveik kiekvienas Amerikos privalo. Jūs gaunate mažiau mėnesio pajamas, jei jūs pradėsite naudą anksti, ir daugiau mėnesinių pajamų, jei jūs pradėsite naudą vėlesniame amžiuje. Per daug žmonių mano, tai yra paprastas sprendimas – ir jie imasi variantą, kuris kelia daugiau pinigų į savo kišenes anksti.

Supaprastintas pasirinkimas kaip tai gali kainuoti šeimos tūkstančius (kai kuriais atvejais net šimtai tūkstančių) praleistus naudą. Užuot priimant sprendimą apie Socialinės apsaugos nepriklausomai nuo jūsų situacijos poilsio, turėtumėte pažvelgti, kaip jis telpa į holistiškai su visais savo pensinių pajamų plano aspektus, kaip antai infliaciją, ilgaamžiškumas, kad garantuotų pajamų poreikį, kad suma finansinis turtas turite, jūsų planai dirbti ne visą darbo laiką į pensiją, ir jūsų mokesčių situaciją.

2. Kaip ilgai mano pinigai Paskutinis?

Tai yra bendra išėjimo į pensiją klausimą ir, deja, viena iš sunkiausių tie atsakyti. Į jį atsakyti, turite įvertinti tokius dalykus kaip, kiek laiko jūs gyvenate, kiek jums bus išleisti, ką grąžos norma gausite santaupų ir investicijų, kokių tipų medicininių išlaidų jums patirti, ir ką Mokesčių tarifai bus. Kai jūs turite prognozuojama šiuos elementus, galite apskaičiuoti, kiek laiko jūsų pinigai truks išėjus į pensiją.

Tačiau, užuot sprendžiant dėl ​​”skaičiaus” tai geriausia sugalvoti keletą skirtingų scenarijų, kad parodyti jums, kiek jums reikės, jei jūsų grąža buvo mažesnė, arba jei išleido daugiau. Šis planavimo tipo duos jums sutaupyti reikia, kurie, manau, yra geresnis nei orientacija vieną skaičių diapazoną.

3. Kiek pinigų man reikia išeiti į pensiją?

Kaip aukščiau pensinio klausimą, atsakymas į šį klausimą priklauso nuo daugelio kintamųjų daug. Kai kurie žmonės praleidžia labai mažai, dirbo tą patį darbą visą savo gyvenimą, ir į pensiją išeis su dideliais mėnesio pensiją. Jie gali reikėti labai mažai pinigų už tą pensiją remti patogų gyvenimo būdą. Kiti žmonės yra naudojami išleisti daug ir neturite pensiją. Jie arba turi didelį energijos kiekį remti savo gyvenimo būdą ar jie turės rasti būdą, kaip būti laiminga gyvena mažiau.

4. Jeigu aš Pirkti anuitetą?

Anuitetas yra draudimo produktas, kuris apdraudžia savo pajamas visam gyvenimui. Jei turite kitų šaltinių garantuotų pajamų, pavyzdžiui, Socialinės apsaugos ir pensiją, ir tie šaltiniai padengti didžiąją dalį savo gyvenimo išlaidas pensijoje tada jūs tikriausiai neturite reikia apdrausti papildomų pajamų. Tačiau, jei jūs neturite daug garantuotas pajamas, tada ji gali prasmės imtis kai kurių savo santaupas ir naudoti jį įsigyti anuitetą, kad bus apdrausti minimalų kiekį ateities pajamų. Šis sprendimas, kaip ir dauguma finansinių sprendimų, yra viena geriausiai padarė kaip holistinio finansinį planą.

5. Kiek aš praleis?

Kai kurie žmonės išleidžia daugiau, kai pensininkas; jie keliauja ar užsiimti daugiau pomėgius, pavyzdžiui, golfas, slidinėjimas, plaukiojimas ir tt kitiems rasti jų išleisti mažiau, nes jie nebėra važinėja, mokėti už sausas valymas, ar valgo tiek pat. Norėdami nustatyti, kiek galite išleisti į pensiją pirmiau atsisėdęs patikrinti savo dabartinę išlaidas. Tada įvertis, kokie daiktai gali didėti arba mažėti sugalvoti senatvės biudžetą. Jei jūsų darbdavys nesiūlo sveikatos priežiūros planą pensininkų tada įsitikinkite, kad jūs veiksnys sveikatos priežiūros įmokų, kad jums reikės mokėti iš savo kišenės.

6. Kaip aš mokėsiu už medicininių išlaidų į pensiją?

Medicare sveikatos priežiūros aprėptis prasideda 65 metų, tačiau vidutiniškai jis apims tik apie 50% savo visų sveikatos priežiūros išlaidų išėjus į pensiją. Turėsite iš kišenės išlaidas už akių priežiūrai, dantų, klausos, bendrai moka, Medicare B dalis įmokų ir įmokų už kitas papildomo draudimo polisus galima įsigyti tokių kaip Medigap politikos ir ilgalaikės priežiūros draudimo.

 Medicininės išlaidos gali labai skirtis priklausomai nuo geografinės padėties, bet vidutiniškai tikėtis išleisti apie $ 5,000 – $ 10,000 per metus vienam asmeniui.

7. Jei aš mano pensija kaip vienkartinė išmoka?

Daugelis pensijos siūlome vienkartinę galimybę arba anuiteto variantą, kuris moka mėnesinį pajamų gyvenime. Matau per daug žmonių imtis vienkartinę sumą be kruopščiai analizuojant visą gyvenimą rezultatus savo potencialių pasirinkimų. Kai pažvelgė per gyvenimo trukmė, anuitetas variantas gali būti daug geresnis pasirinkimas nei vienkartinės išmokos. Būtinai kruopščiai išnagrinėti jūsų pensija pasirinkimus, atsižvelgiant į visą savo finansų paveikslėlyje, prieš jums padaryti sprendimą.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Atsargos arba obligacijos? Štai keletas būdų, kaip padalinti lėšas į viršų.

Kai kuriate portfelį, vienas iš pirmųjų žingsnių turite imtis yra nustatyti, kiek savo pinigų norite investuoti į akcijas vs obligacijas. Teisingas atsakymas priklauso nuo daugelio dalykų, įskaitant savo patirtį, kaip investuotojo, jūsų amžiaus ir investavimo filosofija, kad jūs planuojate naudoti.

Daugumai žmonių, ji padeda priimti požiūrį, kad investavimas yra visam gyvenimui, ir jūsų laiko horizontas yra gyvenimo trukmė.

Priimdamas ilgalaikį požiūrį, galite naudoti vadinamąjį strateginį turto paskirstymą, siekiant nustatyti, kiek procentų savo investicijas turėtų būti išteklių vs obligacijas.

Su strateginio turto paskirstymo metodą, jūs pasirenkate savo investicijų derinys remiantis istoriniais priemonių nuo grąžinimo normos ir lygių svyravimų (rizikos vertinant pagal trumpalaikių pakilimų ir nuosmukių) skirtingų turto klasių. Pavyzdžiui, per pastaruosius atsargų turėjo didesnę grąžą nei obligacijų (matuojant per ilgą laiką, pavyzdžiui, 15+ metų), tačiau daugiau kintamumą trumpuoju laikotarpiu.

Toliau keturi paskirstymo mėginiai remiantis strateginiu požiūriu – tai reiškia, jūs žiūrite į rezultatus per ilgą laikotarpį (15 + metų). Investuojant gyvenimui, jums nereikia matuoti sėkmę žiūri grįžta kasdien, kas savaitę, kas mėnesį, ar net metus; vietoj peržvelgsite per keletą metų laikotarpių rezultatus.

Ultra Agresyvus paskirstymas: 100% Atsargos

Jei jūsų tikslas yra pasiekti grąžą 9% arba daugiau, jūs norite skirti 100% savo portfelio akcijas.

Jūs turite tikėtis, kad tam tikru momentu jūs patirsite vieną kalendorinio ketvirčio, ​​kai jūsų portfelis sumažėjo tiek, kiek -30%, o gal net visą kalendoriniais metais, kai jūsų portfelis sumažėjo net -60%. Tai reiškia, kad už kiekvieną $ 10,000 investavo; vertė gali sumažėti iki 4000 $. Per daugelį metų žinoma, istoriškai žemyn metų (kurie nutiko apie 28% laiko) turėtų būti kompensuotas teigiamu metų (kurie įvyko apie 72% laiko).

Vidutiniškai Agresyvus paskirstymas: 80% Atsargos, 20% obligacijos

Jei norite nukreipti ilgalaikę grąžą 8% arba daugiau, jūs norite skirti 80% savo portfelio į atsargas ir 20% pinigų ir obligacijų. Jūs turite tikėtis, kad tam tikru momentu jūs patirsite vieną kalendorinio ketvirčio, ​​kai jūsų portfelis sumažėjo tiek, kiek -20%, o gal net visą kalendoriniais metais, kai jūsų portfelis sumažėjo net -40%. Tai reiškia, kad už kiekvieną $ 10,000 investavo; vertė gali sumažėti iki 6000 $. Tai geriausia subalansuoti šio paskirstymo tipo maždaug kartą per metus.

Vidutinio augimo paskirstymas: 60% Atsargos, 40% obligacijos

Jei norite nukreipti ilgalaikę grąžą 7% arba daugiau, jūs norite skirti 60% savo portfelio į atsargas ir 40% pinigų ir obligacijų. Jūs turite tikėtis, kad tam tikru momentu jūs patirsite vieną kalendorinio ketvirčio ir visą kalendorinius metus, kai jūsų portfelis sumažėjo net -20% vertės. Tai reiškia, kad už kiekvieną $ 10,000 investavo; vertė gali sumažėti iki 8000 $. Tai geriausia subalansuoti šio paskirstymo tipo maždaug kartą per metus.

Konservatorių Lėšos: mažiau kaip 50% į akcijas

Jei yra labiau susiję su kapitalo išsaugojimo nei pasiekti didesnę grąžą, tada investuoti ne daugiau kaip 50% savo portfelio akcijas.

Jūs vis dar turite svyravimą ir gali turėti per metus, arba kalendorinis ketvirtis, kur yra jūsų portfelis sumažėjo net -10%.

Ir investuotojai, kurie nori išvengti rizikos visiškai reikia klijuoti su saugių investicijų, pavyzdžiui, pinigų rinkose, CD, ir obligacijas, o tai reiškia, išvengiant atsargos apskritai.

Aukščiau asignavimai numatyti gaires tiems, kurie dar nėra pensininkas. Iš paskirstymo modelio tikslas yra maksimaliai padidinti pelną išlaikant portfelį iš viršija tam tikrą lygį svyravimus, ar rizika. Šie asignavimai gali būti ne jums, kai jūs perkelti į pensiją, kur jums reikės imtis reguliariai išimti iš savo santaupų ir investicijų.

Kaip įvesti amortizacijos etapą, kur pradedama išimti, jūsų investicijos tikslo pakeitimus iš maksimaliai grįžta į pristatymo patikimą pajamų gyvenime.

Aplankas pagamintas taip, kad maksimaliai padidinti pelną, gali būti ne taip veiksmingai kurti nuoseklų pajamų gyvenime. Prisiminkite, kaip jūsų gyvenimas fazių ir tikslai keičiasi, jūsų portfelis reikia keisti. Jei esate netoli išėjimo į pensiją, jūs norite patikrinti keletą alternatyvių metodų, kaip reikia padaryti kitaip šiuo gyvenimo etapu pensijos investuoti. Pavyzdžiui, išėjus į pensiją, galbūt apskaičiuoti, kiek jums reikia atsiimti per ateinančius penkerių iki dešimties metų, ir kad tampa savo portfelį dalis paskirstyti į obligacijas, o likusią investavo į akcijas.

Visiems investuotojams, jis gali būti lengvai gauti pasivijo naujausias tendencijas, pavyzdžiui, perkeliant lėšas į auksą ar technologijų išteklių, ar nekilnojamojo turto. Yra naudos, turintys portfelį, skirtą su tikslu, o ne portfeliui sukurta naujausia kaprizas. Klijuoti su paskirstymo modelį, ir jums išlaikyti savo portfelį iš bėdų.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Būkite atsargūs Lyginant Jūsų santaupas išėjimo į pensiją planavimo Gairės

“Kiek man reikia taupyti pensijai?”

Tai yra vienas iš sunkiausių klausimų, nes atsakymas visada – ” Tai priklauso nuo to! “

Yra “tai priklauso nuo” atsakymas gali būti nelinksma tiems, kurie ieško Magiškas skaičius jiems padėti nuspręsti, ar jie yra teisingame kelyje. Jau yra didžiulis kiekis netikrumo visą pensiją planavimo procesą pradėti. Apskritai, žmonės gyvena ilgiau, sveikatos priežiūros išlaidos auga, pensijos nyksta, ir abejonių debesis supa, ką Socialinė apsauga atrodys dešimtmečius nuo dabar.

Tačiau asmeniniai pensijų planai yra skirti būti asmens. Nustatyti, kaip ilgai jūs planuojate gyventi arba jei jūs ketinate projekto trumpą gyvenimo trukmę, dėl rimtų sveikatos problemų gali drastiškai pakeisti savo ateities pensijų poreikius. Įvedę savo išėjimo į pensiją metų su hipotekos ar vartotojų skolos ar be taip pat turės įtakos jūsų pensinių pajamų poreikius. Pagrindinė idėja yra ta, kad gyvenimo būdo pereiti ilgą kelią, nustatant, kaip sukurti kuo tikslesnę sąmatą mūsų ateities pajamų poreikius ir norus. Atsižvelgiant į visus unikalių kintamieji ir netikrumas dėl kiek kas turi išsaugoti galimybę pasiekti aukštą tikimybę sėkmės, prasminga turėti keletą bendrų gairių aplink, kad padėtų mums sekti mūsų pažangą.

Pensijų taupymo kaip pajamų pakartotinu

Viena taisyklė nykščio pensijai remiasi taupymo veiksnių, kurie yra susiję su jūsų pajamas. Naudodami šį metodą taupymo tikslai yra sukurti remiantis kartotiniai pajamų, siekiant padėti žmonėms sekti savo pažangą visoje kaupimo stadijoje darbo karjerą.

Ištikimybė nustatė pensijų taupymo gaires įvairaus amžiaus palei kelionę link išėjimo į pensiją.

Pavyzdžiui, norint išeiti į pensiją su tuo pačiu patogi gyvenimo būdo Ištikimybė rekomenduoja, kad kažkas turi 10x jų metinis atlyginimas saugomi pagal amžių 67. Jie taip pat teikia grafikas su kai kuriais naudingų gairių naudoti norint pasiekti rekomenduojamą kiekį santaupų reikia išeiti į pensiją įrašas:

• 30: Ar atitikmuo 1x savo atlyginimo išgelbėti
• 35 : Have 2x Jūsų atlyginimas išgelbėti
• 40: Ar 3x Jūsų atlyginimas išgelbėti
• 45: Ar 4x Jūsų atlyginimas išgelbėti
• 50 : Have 6x Jūsų atlyginimas išgelbėti
• 55: Ar 7x Jūsų atlyginimas išgelbėti
• 60: Ar 8x Jūsų atlyginimas išgelbėti
• 67: Ar 10x Jūsų atlyginimas išgelbėti

Turėkite omenyje, kad taupymo veiksniai naudojami Fidelity yra reguliuojami remiantis kai norėtumėte išeiti į pensiją ir jūsų lauktas gyvenimo būdas turi išėjimo į pensiją metu. Pavyzdžiui, 45-metų planuoja išeiti į pensiją pagal amžių 67 su vidutine gyvenimo būdo turėtų tikslą sutaupyti 4x (laikas) atlyginimo atidėti pensijai. Tačiau koreguojant pensinį amžių iki 65 panašiu scenarijumi iškilimų taupymo veiksnys iki 6x (kartus) atlyginimą. Galite pažvelgti į savo santaupų pensijai veiksnių remiantis savo dabartinio amžiaus, kai jūs norite išeiti į pensiją, ir pageidaujamus gyvensena sąnaudų poreikius naudojant šią nuorodą .

Svarbūs Gairės savo pensijų prognozės

Tradiciniai išmintis sako, kad jums reikia pakeisti maždaug nuo 70 iki 90 procentų savo einamųjų pajamų išėjus į pensiją išlaikyti savo paties gyvenimo išėjimo į pensiją metu. Kitas dažnai naudojamas nykščio taisykle į pensiją planavimo parametrai yra dažnai vadinamas “The 4% taisyklė.” Tai reiškia, kad bendra prielaida, kad jūs galite pasiimti 4% pasitraukimą iš savo santaupų pensijai balanso kasmet ir kasmet didinti sumą su infliacija ,

Todėl, jei jūs turite $ 1 mln jūsų pensijų sąskaitos, jums galės išleisti $ 40,000 per pirmuosius metus. Tai iš esmės reiškia, kad už kiekvieną $ 1,000 per mėnesį jūs norite išleisti į pensiją, jums reikės maždaug $ 300,000 vertės santaupų pensijai.

Priežastys naudoti atsargiai su pajamomis pagrįstų taupymo gairių

Svarbu pripažinti šias santaupas etalonai tiesiog etapai ir jie veikia kaip šiek tiek judantis taikinys. Prieš keletą metų, vadinamasis Magiškas skaičius gairės buvo 8x atlyginimas pagal amžių 67. Geriausias būdas nustatyti, jei jūs taupymo nepakanka pensijai yra paleisti išsamesnę pensinio skaičiuotuvą ir sukurti biudžeto planą pensiją grindžiamas tikroviškomis Gyvenimo būdas sąnaudos poreikius. Tai leis jums peržiūrėti visą savo finansinę nuotrauką ir apima asmeninius socialinio draudimo prognozes, galimas panaudoti kapitalo savo namuose, norimų pajamų diapazonai pagal jūsų tikslus, ir kitų pajamų šaltinių, pavyzdžiui, paveldimo turto, part-time darbą, ar nuomos pajamos ,

Sėkmingas pensijų planas reikalauja daugiau nei vienas dydis tinka visiems požiūrio. Bendrosios gairės, kaip antai ištikimybės savo taupymo veiksnių numatyti priimtiną atspirties taškas nustatant, jei esate teisingame kelyje su savo santaupų pensijai. Daugeliui žmonių taupomosios veiksniai taps sveikos pažadino. Kitiems, šis metodas leidžia per daug prielaidas jums ir trūksta individualų požiūrį. Geresnis būdas yra paleisti kai pensijų skaičiuotuvai, remiantis labiau asmeniniams tikslams, ar stebite į saugią pensiją, ar ne.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dalykų, kuriuos galite padaryti, siekiant padidinti šansai gyvenančių Patogiai į pensiją

Daugelis žmonių pradeda investuoti tik todėl, kad jie yra galvoti į priekį į pensiją. Tai nereiškia, kad jie nori pasyvių pajamų šiandien, bet, o, jie planuoja toliau dirbti visą jų karjerą ir nori įsitikinti, kai jie nebegali parodyti į biurą arba Punch laiko parą. Be to, jie niekada neturite jaudintis išleisti maistą ant stalo, kad galėtų sau leisti recepto vaistus, turintys gyvenamąją vietą, arba, kad galėtų sumokėti už tai, kas teikia tiek pramogų ir malonumą savo gyvenimą.

Fantastinis pavyzdys, kas yra įmanoma, kai jūs manote ilgalaikis ir organizuoti savo finansinius reikalus išmintingai yra Anne Scheiber, pensininkai IRS agentas, kuris surinko daug pinigų, kad 2016 infliacijos pakoreguotas dolerių, būtų verta $ 34.380.000 šiuolaikinėje perkamosios galios (ne laikas ji mirė 1995 metais, rinkos vertė viršijo $ 22.000.000). Ji tai padarė pradedant tik nedideliu kiekiu taupymo ir kuklios pensijos, statybos kiekvieną poziciją savo portfelyje nuo mažyčio buto Niujorke, kad ji vadinama namų. Galite paskaityti apie Anne Scheiber likimo šioje bylos tyrimą, ir kad, nustatantis kai kurių pamokų galime išmokti iš savo elgesį. Kitas pavyzdys yra durininkas Ronaldas Skaityti, kas uždirbo beveik minimalaus darbo užmokesčio dirbantys Sears. Kai jis mirė, jis buvo atidengta, kad jis tyliai sukaupta daugiau nei $ 8.000.000 mėlynai-chip atsargos. Jo dividendų pajamos buvo per šešerius skaičiai per metus. Sąrašas tęsiasi ir tęsiasi, bet esmė yra šie žmonės nebūtinai buvo išskirtinis, kalbant apie žvalgybos ar valandų skaičiaus jie dirbo.

 Atvirkščiai, jie pasinaudojo sudėtinių galia, davė sau ilgą ruožas leisti savo pinigus augti, daugiausia mažinant riziką ir suprasti, kad, galų gale, iš atsargų dalis yra nieko daugiau, o ne mažiau, nei nuosavybės akcijų tikras veiklos verslo; kad, kai kalbama įgyti atsargų, jūsų darbas yra iš esmės pirkti pelną.

Jei norite išeiti į pensiją turtingas, Jūs turite suprasti, kad laikas yra pinigai

Svarbiausias raktas į pensiją turtingas yra pradėti investuoti kuo anksčiau, ir tada, gyventi kuo ilgiau. Daugelis darbuotojų, stokojanti pinigų ar eying stambūs pirkiniai, papasakoti patys jie gali atsigriebti už prarastą laiką, darant didesnes įmokas ateityje. Deja, pinigai neveikia, kad taip. Ačiū, kad sudėtinių palūkanų galią, pinigų investuoti šiandien turi neproporcingą poveikį savo turtus lygiu pensiją.

Norėdami įdėti šį klausimą į perspektyvą, apsvarstyti du galimus scenarijus; tiek prisiimti mūsų hipotetinis investuotojas pasitraukia 65 ir patiko metinę sudedama grąžos norma yra 10%, o tai paprastai yra laikoma įprasta ir tinkama už akcijas per ilgą laiką.

Jonas yra 40 metų ir investuoja $ 20,000 per metus pensijai. Šarlotė yra 21 metų ir investuoja $ 5,000 per metus pensijai. Iki to laiko kiekvienas iš šių asmenų pensiją, jie turės investuoti $ 400,000 ir $ 220,000 atitinkamai. Tačiau dėl to, kad sudėtinių palūkanų galią, Jonas būtų pensiją su puse pinigų, kaip Šarlotė nors investuoti dvigubai daugiau! (Jn būtų pensiją su 1.97 mln $, Šarlotė su 3.26 mln $).

Iš istorijos moralas? Stop plėšia savo ateitį mokėti už šiandien.

Padidinti jūsų šansai Kitai turtingas maxing iš metinio IRA įnašą

Kai jis ateina į IRA įmokų ribas, Uncle Sam šūkis atrodo “naudok arba prarask”. Darbuotojai, kurie nėra pagaminti didžiausią leistiną indėlį į jų tradicinių arba Roth IRA iki galutinės datos yra plokšti nesiseka, nebent jie savo šeštojo dešimtmečio vidurio ir gauti kažką žinomas kaip išlyginamosios indėlį.

Kodėl iras tokia baisi? Jie leidžia jums mėgautis arba atidėtųjų mokesčių arba neapmokestinamą augimą, priklausomai nuo į IRA tipo jūs naudojate. Tai, savo ruožtu, leidžia jums naudoti strategijas, pavyzdžiui, turto vietą. Pavyzdžiui, Roth IRA yra arčiausiai dalykas tobula mokesčių pastogę, kuri egzistuoja Jungtinėse Amerikos Valstijose. Tol, kol jūs laikytis taisyklių ir nieko nedarykite per neįprasta, jūs galite efektyviai vengti mokėti mokesčius bet kurį iš savo kapitalo prieaugio ar dividendų visam gyvenimui.

Kaip svarbiausia, iras turėti skirtingų tipų turto apsaugos lygį. Roth IRA, kaip pavyzdį, paprastai apsaugotas nuo kreditorių sumos iki maždaug 1,25 mln $ (suma koreguojama atsižvelgiant į infliaciją ir pokyčius per tam tikrą laiką, todėl būtinai patikrinkite naujausius lentelės) į bankroto atveju su tik keletas tipų įsipareigojimų, galinčių įsiveržti į apsaugą, įskaitant mokesčių kreditorinio reikalavimo pirmumo teisėmis ir skyrybų gyvenviečių. Kiti tipai iras neturi ant bankroto apsaugos sumos, kurią jie siūlo limitą.

Visapusiškai pasinaudoti darbdavio Matching “jūsų 401 (k)

Daugelis kompanijų sutaps didelę dalį savo uždarbio remiantis įmokų jūs darote su savo 401 (k) planą. Jei esate laimė dirbti tokį verslą, o milijonai amerikiečių, pasinaudoti iki galo! Jei ne, jūs vaikščioti nuo laisvų pinigų. Net jei visi jūs darote, yra turėti savo 401 (k) įnašai pastatyti pinigai ir pinigų ekvivalentai, tai dažnai tiesioginių, praktiškai be rizikos 50% iki 100% ar daugiau naudos.

Negalima Cash Out Jūsų išėjimo į pensiją planą, kai jūs pakeičiate Darbas – Naudokite apsivertimo IRA išvengti ankstyvo pasitraukimo Nuobaudos ir mokesčių

Jei yra kažkas panašaus vidutinis amerikietis darbuotojo, šansai yra gana didelė jūs ketinate keisti darbą tam tikru metu savo karjerą. Kai tai atsitinka, pats kvailas dalykas, kurį galėtų padaryti pagal daugeliu atvejų yra pasipelnyti iš savo pensijų investicijų.

Vietoj to, apsiversti pajamų į virtimo IRA ar savo naujojo darbdavio 401k planą. Be to, siekiant išvengti didelių mokesčių ir ankstyvo pasitraukimo bausmes, kad jūs kitaip galėjo patirtas, galėsite laikyti savo pinigus dirbti jums neapmokestinama arba atidėtųjų mokesčių, todėl daug labiau tikėtina, jums pasiekti išėjimo į pensiją daugiau pinigų, nei jums kitaip būtų reikėję. Suteikta pakankamai laiko – jūs jau matė galią kelis dešimtmečius gali turėti pažiūros smulkių pinigų sumas – tai gali reikšti skirtumą tarp poilsiautojų Taitis ir turintys imtis nevisą darbo papildyti savo pajamas skirtumą.

Naudokite savo perteklines lėšas įsigyti gamybinio turto ir vengti įsipareigojimų

Galų gale, dauguma žmonių, geriausias būdas gauti turtingas pensijos yra gauti savo rankas ant nuosavybės gamybinio turto, ypač akcinio kapitalo dalis puikios verslui. Tikrai puikus verslas, nusipirkau už protingą kainą, gali dirbti stebuklų būdų labai mažai žmonių, atrodo, supranta. Plačiajai visuomenei kvailai dėmesys skiriamas trumpalaikio rinkos verte – aš paprastai apibrėžti nieko kaip mažiau kaip penkis metus yra trumpalaikė, – ir, šiame procese, nepataikė miško už medžių.

Pažvelkite, kaip Hershey bendrovė. Pavyzdys, kaip tikroji vertė gali nukrypti nuo rinkos kotiruočių pavyzdys yra savininkas, kuris vyks jį tarp 2005 ir 2009, kai akcijų prarado 50% savo vertės, lėtai mažėja, nepaisant pelno yra gerai, dividendai didėja patirtis, o P / E santykis PEG santykis, ir dividendų pakoreguotas PEG santykis viskas turi būti gerai. Jūs norite buvę kvailas jį parduoti ar net prarasti akimirka miego per jį. Bendrovės rinkos dalis yra nepaprastas. Jos grąža materialaus kapitalo yra dech.

Tai yra verslas, kuris gyvuoja jau daugiau nei šimtmetį. Jis plaukė per Didžiosios depresijos, kuri buvo blogiausia ekonominė katastrofa 600 metų. Jis padarė jį per 1973-1974 kracho. Jis išgyveno interneto bendrovių burbulas. Tai nuolat tęsiasi per 2007-2009 žlugimo. Šiandien, įmonė paskelbė apie savo 346-ame iš eilės ketvirčio dividendų; nepertraukiamas grandinės patikrinimus išsiųstas savininkams grįžta kartas. Visi pažįsta kaip fantastinis ši įmonė yra bet keli žmonės iš tiesų ką nors apie tai.

Apsvarstykite šį: Įsivaizduokite, kad tai yra vėlai 1982 Hershey yra didžiausia šokolado bendrovė šalyje; pavadinimas praktiškai kiekvienas pilietis, jaunas ir senas, žino. Jūs nuspręsite, kad norite pirkti $ 100,000 vertės nuosavybę. Tai bluest iš mėlynų žetonų. Jis turi stiprų balansą. Tai, ką norite savo maklerio sąskaitas ir patikos funds.This nėra tiksliai radikalus pasiūlymas bet kokiomis priemonėmis. Kas būtų atsitikę?

Nuo 2016 gegužės norite būti sėdi ant kažkur apie 49,739 akcijoms su rinkos verte $ 4,582,951.46 plius jūs turite surinkti 1,174,337.79 $ pinigų dividendų pakeliui dėl didžiojo viso $ 5,757,289.25. Tai reiškia, jūs ne investuoti bet kuris iš šių dividendų, arba, ir kad jūs niekada nusipirkau kitą dalį už visą likusį savo gyvenimą!

Tačiau, kiek žmonių jūs žinote savo akcijas Hershey? Kiek žmonių aplink jus turite akcijos jį nuošalioje savo sąskaitas?

Mano šeimoje šis elgesys dabar yra, kaip mes dirbame. Kalėdoms, mano vyras ir aš davė akcijas Hershey į jauniausių narių abi šeimos medį pusių. Mes turime jį mūsų portfelio. Mes turime tai įstūmė į mūsų tėvai portfelių. Jis įdaryti portfelius mes skirti mūsų broliai ir seserys. Tai taip  paprasta . Niekas daro. Niekas pasinaudoja ja, atrodo. Dažnai gauti turtingas reikia daryti kažką, kad yra tiesiai priešais savo veidą; taip visur, kad jūs apako į jį. Mes padarėme didelę lažintis, kad 25, 50 ir daugiau metų nuo dabar, Hershey paskęs mūsų šeimos narius su torrent grynųjų pinigų. Kai mes manome, kad yra pagrįstai vertinami, mes perkame daugiau.

Ieškoti savo Hershey. Yra dažnai dalykų tiesiai priešais jus, ko jums  žinoti  turi mažą šansą prarasti pinigų per ilgą laiką ir yra ne-Brainers. Pasinaudokite savo specialių žinių. Įsitikinkite, kad turite pakankamai diversifikuoti apsaugoti save, jei jūs klystate. Nepirkite atsargas skirtumu. Tai nereiškia, kad sudėtinga. Laikas ir sudėties darys didelių svorių iškėlimą, jei leisite jį. Jūs turite pasodinti teisingus sėklas teisinga dirvožemio ir tada gauti iš kelio.

Būti pasirengę rasti būdų, kaip išplėsti pyragas

Ar ne tik sumažinti išlaidas, rasti būdą, kaip uždirbti daugiau pinigų! Atsižvelgiant į šoninės darbo arba pasukant hobis į verslo įmonėje, galite sukurti papildomų pajamų srautus, siekiant padėti finansuoti savo išėjimą į pensiją. Daugeliu atvejų tai yra puiki alternatyva mažinant išlaidas, nes jis leidžia jums išlaikyti savo dabartinį gyvenimo lygį tuo pačiu užtikrinant už savo ateitį.

Kaip visą laiką studentai daugiau nei prieš dešimtmetį, mano vyras ir aš buvo padaryti beveik $ 100,000 per metus iš neakivaizdinių šalutinių projektų ir darbų. Tai leido mums finansuoti mūsų investicijas, kaip mes gyvenome gerai žemiau mūsų priemonėmis. Mums nebuvo sakau kas nors apie tai. Mes nelaukė, kad žmonės galėtų pasiūlyti mums galimybes daugeliu atvejų. Supratome, ką galėtume parduoti pasaulį – kas prekes ir paslaugas, mes galime suteikti kitiems žmonėms ir dėl kurių jie būtų laimingi parašykite mums čekį – ir mes sukurti sistemas, kad dirbo už mus, o mes miegojo. Jei mes norime sutelktas vien pjovimo kuponus, tai ėmėsi mus kiek ilgiau būti ten, kur esame šiandien.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Svarbūs Taupymo Patarimai apie 40 + minios

Ar jūsų 40-aisiais ar vyresniems?

Ar sumišęs apie tai, kiek pinigų jums reikia išeiti į pensiją?

Ar žinote, kiek pinigų jums reikia išeiti į pensiją, bet priblokšti taupymo tokią didelę sumą idėja?

Jei atsakėte “taip” į bet kurį iš šių klausimų, patikrinkite šiuos keturis pensijų taupymo patarimų orientuota amžiaus 40-o-virš minios.

Pirmasis patarimas padės jums išsiaiškinti, kiek pinigų jums reikia išeiti į pensiją, o patarimų poilsio padėti jums rasti būdų, kaip uždirbti daugiau pinigų.

Kiek pinigų man reikia išeiti į pensiją?

Kastuvas tiek daug pinigų į pensijų taupymo, kaip jūs galite. Jei pradėti taupyti pensijai Jūsų dvidešimties, bendra taisyklė nykščio sako, kad jūs galite išsisukti su taupymo tik 10 – 12 procentų savo išsinešus užmokesčio.

Jei pradeda savo keturiasdešimt metų, bendra taisyklė nykščio sako jums reikia padidinti savo santaupas norma 15 – 20 proc.

Ar tai garso nelengvas? Tada pabandykite taip:, o ne sutelkiant dėmesį į savo išsineštinai procentais mokėti, kad jums reikia išsaugoti, nuspręsti, kiek pinigų jūs norite gyventi per metus į pensiją metu. Padauginkite iš 25 išsiaiškinti, kiek jums reikia išsaugoti.

Gyventi 40.000 $ per metus į pensiją, pavyzdžiui, jums reikės mln $ 40,000 x 25 = $ 1 į savo išėjimo į pensiją portfelį.

$ 1 mln gali atrodyti daug, bet atminkite: Jums nereikia uždirbti $ 1 mln per savo 9-to-5 darbas, jums tiesiog reikia augti $ 1 mln per savo investicijų.

Labiausiai lemiamas veiksnys, siekiant padėti jums pasiekti tai ilgas laikotarpis. Kuo ilgiau jūsų pinigai būtų investuojami į pensijų fondą, tuo labiau ji didės. Tiesą sakant, su agresyviu taupymo strategijos, galite sukurti 1 milijoną dolerių portfelį taip mažai Kadangi 17 – 20 metų.

Kodėl? Trumpai tariant, tuo ilgiau jūsų pinigai būtų investuojami, tuo daugiau galite pasinaudoti sudėties interesus.

Po pakankamai laiko praeina, sudėtinės palūkanos leis jums dvigubai ar trigubai savo pinigus.

Ieškokite einamųjų pajamų šaltiniai

Jei jūsų dabartinis darbas nesumoka pakankamai, kad jums sutaupyti $ 1500 – 2000 $ per mėnesį ar daugiau, galbūt norėsite apsvarstyti ieškant būdų, kaip uždirbti pinigus ant šono.

Nedideli padaryti didelį poveikį. Jei jūs galite uždirbti papildomų $ 100 per savaitę – galbūt pjovimas veja, vaikų priežiūra, konsultavimas, mokymo ar Dirbantis – ir jūs galite taip pat apdaila papildomą 100 $ per savaitę nuo savo išlaidų įpročius, jums sutaupyti papildomą 10.400 $ per metus.

Ieškoti būsimų pajamų šaltiniai

Be to, uždirbti daugiau, išleidžia mažiau ir kurti savo milijonų dolerių portfelį, jūs taip pat galite ieškoti pajamų šaltinių išėjus į pensiją.

Žinau vieną pensininką, kurio namas yra visiškai atsipirko; jis hipotekos nemokamai. Jis nuomoja savo namus nuomininkams. Jis naudoja dalį nuomos pajamų mokėti savo nuomos pigiau vietą, ir jis gyvena ant nuomos pajamos, kurias papildo savo mažą pensiją ir socialinę apsaugą laikui.

Jo atvejis yra labai didelis, nes dauguma žmonių nenori išeiti iš savo namų. Bet modifikuota versija tai gali būti išnuomoti dalį savo namuose, pavyzdžiui, rūsyje ar in-law name.

Tai tik vienas pavyzdys, kaip galite uždirbti papildomų pinigų, o jūs į pensiją daugybė.

Jūs taip pat gali mokyti klases, konsultuotis, paleisti darželiai, arba dirbti aukle.

vėlavimas į pensiją

Jei esate savo 40-aisiais, jūs vis dar turite pakankamai laiko, kad prisiplėšti 1 milijoną dolerių portfelį. Jūs turite bent 20 metų liko iki savo išėjimo į pensiją datą.

Bet ką daryti, jei esate savo 50-aisiais ar 60-aisiais, ir jūs suprasite, kad jūs žymiai per mažas savo pensijų portfelio? Dirbk toliau.

Nebent jūsų viršininkas ar jūsų sveikatos verčia jus į pensiją, likti darbo jėgos tiek, kiek galite. Kiekvienus papildomus metus darbo jėgos suteiks jums daugiau pinigų, kad jūs galite taupyti pensijai, ir jūsų investicijos turės daugiau laiko augti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Suprasti, kaip paversti savo santaupas į pensinių pajamų

Jei esate susirūpinę, kaip paversti savo santaupų pensijai į pajamas, kai Jūs išeinate į pensiją esate gera kompanija. Pasak centro pensijai tyrimų Bostono koledžo, šiek tiek daugiau nei pusė visų namų ūkių Amerikoje gresia negalės pakeisti savo dabartinę gyvenimo išlaidas pensiją metu. Geros naujienos yra tai, kad pensijos pasitikėjimą, palaipsniui gerėjo nuo Didžiosios recesijos.

Ant paviršiaus, planuoja išeiti į pensiją arba “finansinę nepriklausomybę” sukasi aplink iššūkį galėtų atsiimti pakankamai pinigų, kad gyventi be imant tiek daug, kad jūsų senelių santaupos baigiasi prieš tai. Į “4 proc taisyklė” yra bendra taisyklė daugelio finansų planuotojams naudojami siekiant padėti orientacines abstinencijos strategijas. Ši taisyklė yra pagrįsta tyrimais, nurodytais jums galėjo istoriškai atšaukta apie 4 procentų pradinės vertės pensinio portfelio sudarė 50 procentų akcijų ir 50 proc obligacijas ir saugiai kasmet padidėjo šių atsisakymų su infliacija 30 metų.

Su šios bendros gairės problema yra ta, kad dabartiniai “tvaraus nutraukimo normos” gali būti žymiai mažesnis dėl įvairių veiksnių, įskaitant žemos palūkanų normos aplinkoje. Mokslininkai, pvz Wade Pfau neseniai atkreipė dėmesį į būdingus pavojus ir “4 proc taisyklė”. Dabartinė pensinės pajamos realybė, kad daugelis iš anksto-pensininkai dabar susiduria yra arčiau 3 procentų saugi ar tvaraus pašalinimo greičiu per visą jų išėjimo į pensiją.

Evan Inglis , kolega su aktuarijų draugija, pasisakė už panašią keitimas į tradicinę “4 proc taisyklė”, kad jis vadinamas “pajusti-nemokamai” išlaidų taisyklė. Šis paprastas pritaikymas užtrunka pensininkų amžių ir dalija jį 20 gauti bendrosios gairės, kiek santaupų gali būti išleista per tam tikrą metų.

Pavyzdžiui, 70-metų gali planuojate išleisti 3,5% santaupų (70/20 = 3,5).

Kaip pokyčiai, susiję su tvaraus pensijų sąskaitą išėmimai suma turės įtakos savo planus?

Nesvarbu, ar esate kaupimo etapą savo išėjimo į pensiją planavimo kelionę arba vėlesniuose etapuose savo karjerą, yra keletas strategijų, siekiant padėti padidinti sėkmės tikimybę jūsų pensinių pajamų planą. Štai privalumus ir trūkumus šių parinkčių:

Dirbti ilgiau, Išsaugoti daugiau ir sumokėti skolą

Argumentai “už”: dirbti ilgiau gali padėti padidinti ilgalaikes pajamas iš Socialinės apsaugos ir pensijų išmokų. Ji taip pat leidžia savo santaupas ir investicijos augs tuo pačiu sumažinant metus, jums reikės nuleisti šį turtą, kad atitiktų jūsų pajamas poreikius skaičių. Pavyzdžiui, jei turite sukaupę $ 300K senelių turtą, 4 proc pasitraukimas Gairės lemtų $ 12k pajamų per metus. Tačiau, naudojant tą patį scenarijų iš atitolinti išėjimą į pensiją 5 metus ir maxing iš 401 (k) įnašai ne 24k $ per metus aktas suteiks daugiau nei $ 177k papildomų išėjimo į pensiją investicijų darant prielaidą, kad 3 proc tikrą metinę grąžą. Tai generuoja daugiau nei $ 19k metinių pajamų, naudojant 4 proc taisyklę. Naudojant persvarstytą 3 proc užregistruota norma papildomų taupymo padėtų pristatyti maždaug $ 14k pajamų.

Keletas papildomų metų darbo jėgos taip pat gali suteikti daugiau laiko padėti atsiperka hipotekos, studentų paskolas, arba kreditinės kortelės iki išėjimo į pensiją. Be to, kad daugiau laiko sukaupti papildomų pensijų turtą, gebėjimas sumažinti būsimus skolos išlaidas, gali būti skirtumas virimo aparatas.

Trūkumai: Didžiausia neigiama šio plano yra galimybė, kad jūsų darbas nebegali būti ten (arba galite būti nenori ar negali toliau dirbti). Nors vis daugiau darbuotojų planuoja dirbti daugiau nei 65 metų, vidutinis pensinis amžius lieka 62. Darbas vėliau yra ne išeitis, turėtumėte pasikliauti. Jei nustatysite pirminius planus už pensinio amžiaus apatiniame gale potencialių variantų keletas papildomų metų gali padėti suteikti jums su paklaida. Nuo sveikata ir darbdaviai ne visada bendradarbiauti su mūsų planais geriausia strategija yra išsaugoti kuo daugiau, kaip jūs galite į mokesčių privilegijuotiems sąskaitas (401ks, iras ir Roth iras) ir patekti į žaidimą kuo anksčiau.

Apsvarstykite pajamų Anuitetas

Argumentai “už” : Anuitetas yra tarp draudimo bendrovės sutartis, ir jūs, kad galiausiai skirta jums mokėti iš pastovaus srauto pajamų gyvenime. Tačiau ne visi anuitetai yra lygūs. Nors fiksuotas ir kintamas anuitetai gauti didžiausią dėmesį ir yra labiau tikėtina, kad bus parduotas, pajamų anuitetai suteikti garantuotą pajamų srautą iš savo turto. Pavyzdžiui, greitas citata paieška EsantiMarketBook.lt ImmediateAnnuities.com atskleidžia 65-erių metų moteris Floridoje galėtų gauti visą gyvenimą pajamos 1522 $ per mėnesį (18.264 $ per metus), naudojant tą pačią $ 300K turto iš ankstesniame pavyzdyje. Jei jūsų darbdavys pensijų planas siūlo galimybę įsigyti anuitetą galite palyginti mokėjimo galimybes ir eiti su aukščiausiu mokėjimo įmanoma.

Kita alternatyva yra įsigyti atidėtasis pelno anuitetą, taip pat vadinama ilgaamžiškumo anuitetą. Atidėtasis anuitetai nepradėkite išmokėti pajamų vėlesniam laikui. Nauda yra ta, kad jis reikalauja mažesnę sumą savo santaupų pensijai gauti tą pačią sumą pajamų. Mokesčių įstatymai dabar leidžia jums naudoti savo IRA dalį ir / arba 401 (K) įsigyti atidėtasis pelno anuitetą. Pagrindinis privalumas yra tai, kad ateinančio laikotarpio pajamos anuitetas nebus skaičiuojami nustatant savo minimalius paskirstymo tol, kol rentos pradeda mokėti pagal amžių 85. Pagrindinė idėja atidėta pradžia yra tas, kad anuiteto apsaugo jus nuo bėga pajamų atveju naudoti visus savo santaupų pensijai per tą laiką.

Trūkumai:  Iš tiesioginis anuitetas pirkimo pašalina šio turto lankstumą ir toliau augti, būti prieinami, arba būti perduodama kartu įpėdiniams. Tai yra priežastis, jūs turėtumėte pabandyti išlaikyti pakankamai pinigų už anuiteto padengti bet kokią skubios pagalbos išlaidas ar planuojamus svarbius pirkinius. Kitas galimas neigiama yra tai, kad papildomų lenktynininkų, tokių kaip infliacija apsaugos pirkinys bus sumažinti savo pradines įmokas. Kadangi pajamos garantuoja draudimo bendrovė, savo gebėjimą rinkti mokėjimus už gyvenimą priklauso nuo finansinio stabilumo draudimo bendrovės. Dėl šios priežasties, jūs norite peržiūrėti finansinę reitingas draudiko ir diversifikuoti anuitetus pirkti iš įvairių įmonių, siekiant sumažinti riziką.

Išimkite Grįžtamieji Hipotekiniai

Argumentai “už”:  Daugelis pensininkų mano, kad didelė dalis jų bendros grynosios vertės rastas savo namuose. Pradžia nuosavo kapitalo yra potencialus turto, kad galėtų būti naudojami pagerinti savo pensinių pajamų alternatyvas. Atvirkštinės hipotekos skiriasi nuo tradicinių hipotekos produktus, kad nėra mėnesinių mokėjimų nereikia. Kaip rezultatas, jūs galite iš esmės pasukti savo namuose dalį į vienkartinę išmoką arba anuitetą. Po būsto krizių naujų reformų padarinius atvirkštinės hipotekos produktus padarė atvirkštinės hipotekos labiau patrauklūs.

Trūkumai: Didžiausia neigiama naudojant atvirkštinės hipotekos kaip pensinių pajamų alternatyva yra ta, kad jūs turite būti namą pakankamai kapitalo savo namuose. Kitas CON, kad atvirkštinės hipotekos turi būti grąžinta ne iš savininko mirties momentu arba, jei jums judėti. Tai yra kliūtis, jei jūs planuojate perkelti savo namus artimuosius. Nors gyvybės draudimo gali padėti sumažinti šį klausimą kitą būdą išlaikyti namus šeimoje yra turėti paveldėtojai gauti tradicinės hipoteka. Tačiau ji gali pasirodyti sudėtinga kai šeimos nariai net gauti hipotekos. Tai gali būti ne problema, jei jūs neturite planuojate laikyti namuose šeimoje. Tačiau potencialūs praradimas yra, kodėl daugelis žmonių dažnai peržiūrėti atvirkštinio hipotekos, kaip paskutinė išeitis. Kai jis ateina į gerinant pensiją rezultatų jie gali suteikti labai reikalingą lankstumą ir padėti jums sumažinti atsižvelgiant pinigus iš pensijų sąskaitos riziką, jei paliksite darbą per rinkos nuosmukio.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tai geriausia sukurti sveikatos priežiūros paslaugų išlaidas į savo pensijų biudžeto

Kaip jūs atsiskaityti už sveikatos priežiūros išlaidų savo išėjimo į pensiją planavimo? Jeigu esate kaip ir dauguma, jūs neįvertinti šias išlaidas.

Nors Medicare A dalis, kuri apima kai hospitalizacijos lygį, yra nemokamas (jei dirbote JAV pakankamai ilgai, kad gauti), kad Medicare aprėpties urmu nėra nemokama. Jūs mokėsite įmokas už Medicare B dalyje, ir papildomo draudimo ar receptinių planus.

Be to, jūs turite “out-of-pocket išlaidas.

Kai veiksnys visa tai Manoma, Medicare, apims tik apie 50-60 procentų savo sveikatos priežiūros poreikius. Ir laikui bėgant, įmokų ir “out-of-pocket išlaidas bus eiti.

Kaip žmonės pamiršta apie sveikatos priežiūros išlaidas per savo biudžetą

Daugelis Artimiausi pensininkai, ir žmonės rengiasi pereiti iš darbuotojų, pamiršti biudžeto sveikatos priežiūrai, kai jie įvertina savo išlaidas pensijoje. Kodėl? Jų darbdavys dažnai įlaipinami skirtuką (paprastai apie 75 proc), o likusios išlaidų dalį (vidurkis yra apie 25 proc) ateina iš savo algos. Jie galvoja, kad jie turi tą patį kiekį išsineštinai mokėti, kad jie šiuo metu turi – bet jie pamiršta, kad dabar jie bus atsakingi už savo sveikatos priežiūros draudimo įmokas papildomai prie “out-of-pocket išlaidas.

Kokius sveikatos priežiūros įmokos Ar turite?

Yra keturių tipų sveikatos priežiūros įmokų esate linkę turėti išėjus į pensiją:

• Medicare B dalis įmokos
• Medigap (vadinama Medicare Papildomo draudimo) arba Medicare Advantage įmokos (nurodyti kaip Medicare C dalis)
• Medicare D dalis aprėptis (narkotikų aprėptis)
• Ilgalaikės priežiūros draudimo įmokos

Žemiau yra informacija apie kiekvieną iš šių elementų:

• Medicare B dalis: 2016 m tai veikia šiek tiek daugiau nei $ 120 per mėnesį, tačiau jis eina iki pat jūsų pajamos pakyla. Jei jums padaryti daugiau, mokėsite daugiau.
• Jei norite draudimą išlaidas, kurioms netaikoma pagrindinio Medicare jums pažvelgti pirkti Arba Medigap politiką ar Medicare Advantage planą, taip pat receptinių vaistų aprėptis.
• Jei turite Medigap politiką, ji negali padengti išlaidas už dantų, regos ir akių priežiūros, potencialiai palikdami jus su kai kurių didelių išlaidų, ypač dantų poreikius.
• Jei turite Medicare Advantage politiką, kuri apimtų dantų, viziją ir akių priežiūros, ji negali suteikti kuo daugiau papildomos hospitalizavimo aprėptį, potencialiai palieka jums ir jūsų šeimai su dideliu sąskaitą turėtų lėtinė ar sunkios ligos einam.
• Medicare neturi padengti ilgalaikės priežiūros išlaidų galite patirti dauguma. Jei norite būti tikri, jūs turite lėšas į padengti šias išlaidas, apsvarstyti ilgalaikės priežiūros draudimo.

Taigi, kiek galėtų taip aprėptis ir susijusi “out-of-pocket išlaidas pridėti iki?

Kas Suma iš viso sveikatos priežiūros paslaugų išlaidas gali jus patirtis?

Dėl savo pačių dabartinių ir būsimų sveikatos priežiūros išlaidų sąmatą pabandyti internetu sveikatos sąnaudų skaičiuoklė pagal HVS finansų.

Naudojant šį skaičiuotuvą, pasakiau aš buvau vyras, amžius 65, ir tai įvertinta mano visų įmokų ir out-of-pocket išlaidas maždaug $ 4500 per metus. Tai reiškia, kad jei turite neskirti apie $ 375 per mėnesį į savo biudžeto sveikatos priežiūros išlaidų, jūs ketinate rasti sau trumpas pinigais.

Taip pat tikėtina, kad šie sveikatos priežiūros išlaidos išaugs maždaug dvigubai infliacijos lygį, o tai reiškia 10 metų į pensiją, kad $ 375 per mėnesį gali būti arčiau $ 675 per mėnesį (naudojant 6 procentų infliacija).

Dėl sutuoktinių pora, jums reikia padvigubinti šiuos numerius. Ouch.

Ką jūs galite padaryti, siekiant sumažinti didėjančių sveikatos priežiūros išlaidas?

Aš neseniai kalbėjau su Dan McGrath, anksčiau su  HealthView Paslaugos ir jis pasiūlė tris pasiūlymus padėti kontrolės auga sveikatos priežiūros išlaidas.

1. išlikti sveikiems

Kas nori ilgai, nesveiką gyvenimą? Pasirūpinti savo medicininę priežiūrą. Atlikti mokslinius tyrimus. Užduoti klausimus.

Danas turėjo keletą intriguojančių komentarus likti sveikiems. Du, kad pakimba su manimi:

• Gauti gerą odontologą, ir eiti pamatyti juos kas šešis mėnesius. Širdies ir kraujagyslių ligos rodo jūsų dantenų pirmas. Stomatologas, kad kreipia dėmesį gali pastebėti kažką ilgai, kol gydytojas daro.
• Eiti basomis. Taip, basomis.

2. Valdyti skirstiniai Mokesčių Efektyviai

Danas taip pat turėjo daug mąstantis komentarų apie valdymo sąskaitų paskirstymo į mokesčių efektyviai.

Dėl didelių pajamų mokesčių mokėtojams (2016, tai reiškia, singlus su tikimasi pajamų $ 85k ar daugiau, Sutuoktinių pora prie $ 170k ar daugiau), tuo daugiau jums padaryti, tuo didesnis jūsų Medicare B dalis įmokų ir tuo didesnis jūsų Medicare D dalis įmokų. Jei dirbate su gero mokesčių planuotojas ar pensinio planuotojas galite naudoti šiuos idėjas efektyviai valdyti skirstinių daugiau mokesčių, ir potencialiai išlaikyti savo įmokas nuo auga tiek, kiek:

• Paskirstymą HSA sąskaitų Roth IRA sąskaitas arba iš pinigų vertės gyvybės draudimo polisai nesiskaito į formulę, kuri nustato galutinę sumą jūsų Medicare B dalis įmokų. Pajamos iš atvirkštinės hipotekos nesiskaito arba.
• Pinigai pašalintas iš tradicinių pensijų sąskaitos dažnai galima kompensuoti su atskaitomas sveikatos priežiūros išlaidų.
• Nuo Roth IRA išėmimai nesiskaito į formulę, kuri gali padidinti jūsų Medicare B dalis įmokas, jei turite didelius likučius tradicinėse iras tai reiškia, kad turėsite didelę sumą minimalių privalomųjų paskirstymo būdamas 70 ir už jos ribų, ir jums gali tekti apsvarstyti keičiant dalį savo IRA Roth, kol jį pasieksite amžius 65. Visų pirma, Danas sakė “Roth yra didžiausia investicinė priemonė žinoma, kad žmonės”. Turiu likti sutinku su juo.

3. Ar ne gauti sugauti off-Guard

Kylančios sveikatos priežiūros išlaidos bus realybe. Padaryti eilutę į biudžetą už juos. Jei jūs planuojate į pensiją anksti (iki 65) įsitikinkite, kad jūs suprantate, vykdant savo sveikatos draudimo įmokas, kol pasieksite Medicare amžius išlaidas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Painiojama apie tai, kiek jūs turėtumėte planuoti gyventi į pensiją metu? Tu ne vienintelis. Štai 5 dalykai, kuriuos turėtumėte žinoti, kai jūs nustatyti savo idealias pensinių pajamų tikslus.

4 procentais atšaukimas taisyklė

Ši taisyklė sako, kad jūs galite saugiai panaikinti 4 procentų savo pensinio portfelio kasmet be senka pinigai. Pavyzdžiui, jei turite $ 1 mln jūsų pensinio portfelio, galite atsiimti 40.000 $ per metus.

(Pastaruoju metu, kai daugiau konservatorius finansų ekspertai pradėjo nukreipta žmones į 3 proc atšaukimas taisyklę Cituojant lėtėjant ekonomikai kaip veiksnys.)

85 procentų taisyklė

Daugelis ekspertų teigia, turite išsaugoti pakankamai pinigų, todėl jūs turite 85 procentų savo priešpensinio pajamų. Pavyzdžiui, jei jūs uždirbti $ 50,000 per metus savo darbo dieną, turėtumėte išsaugoti pakankamai sukurti kasmet pensinį pajamas $ 42.500. (Kitos finansinės ekspertai sako 75 iki 80 procentų savo priešpensinio pajamų yra pakankamai. Jie teigia, žmonės linkę išleisti mažiau pinigų jų 80s ir 90s.)

Padauginkite po 25 taisyklė

Kai apskaičiuojamas savo idealus pensinių pajamų, jums reikia naudoti šiuos duomenis išsiaiškinti jūsų idealus pensinio portfelio dydį. Tai paprasta: tiesiog padauginkite savo kasmetinę pajamas senatvėje tikslą 25 sužinoti, kiek pinigų jums reikia patenkinti 4 proc taisyklę. Šiame pavyzdyje, $ 42.500 x 25 = $ 1,06 mln, kad jums reikia taupyti pensijai.

(Jei norite pagrįsti savo prognozes dėl saugesnio 3 proc taisyklė, padauginkite savo pajamas senatvėje tikslą 33.)

Nesutarimai taisyklių

Kai finansų ekspertai sako, jūs turėtumėte gauti savo idealus pensinių pajamų, remiantis jūsų dabartinių išlaidų , o ne jūsų einamųjų pajamų. Jei uždirba $ 50,000 per metus, tačiau tik išleisti $ 30,000, tada paleisti savo skaičiavimus remiantis $ 30,000 skaičiaus.

(Jei esate skolos ir uždirba mažiau nei Jūs išleidžiate, gauti savo išlaidas Išvykimas pirmas. Tada projektą pensiją remiantis savo faktinių išlaidų.)

Socialinė apsauga

Nepamirškite, jūsų išėjimo į pensiją portfelis yra tik vienas etapas trijų kojomis santaupų pensijai išmatose. Kiti du “kojos” yra pensijos ir socialinės apsaugos pajamų. Jūs gali arba negali gauti pensiją. Maždaug 2 / 3rds amerikiečių negauna vieną. Jei esate teisę gauti pensiją, jos dydis ir terminai priklausys nuo jūsų darbdavys. Tuo tarpu Socialinės apsaugos pajamos yra sunku prognozuoti, ypač jei esate jaunas. Štai kodėl – už planavimo tikslų – mes siūlome atkreipti dėmesį į galvosūkį, kad jūs galite kontroliuoti gabalas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jei manote, kad taupymo pensijai yra sunku, palaukite, kol ateina laikas jį praleisti. Kai dirbate ir priėmimo įmokas į pensijų planą, tai gana paprasta. Jūs atidaryti pensijų sąskaitą, prisidėti prie jo nuolat, ir ne jūs einate. Jei esate laimė turėti kompanijos remiamų planą, jūs padaryti savo indėlius į per darbo užmokesčio atskaičius sąskaitą.

O tikrai, turėsite iš tikrųjų užsiregistruoti pensijų planą. Ir jums teks priimti sprendimus apie keletą dalykų, bet tai gana lengva. Kai atidarote sąskaitą, jums bus įvardyti paramos gavėjas, kuris paveldės turtą, jei kas nors atsitiks jums. Be to, jūs turite nuspręsti, kiek prisidėti prie sąskaitos. Norėčiau pasiūlyti, kad jums šaudyti ne mažiau kaip 10% savo darbo užmokesčio neatskaičius mokesčių, bet viskas yra geriau negu nieko. Jei esate tikrai pasisekė, Jūsų įmonė atitiks jūsų indėlį-kad nemokamai pinigų! Įsitikinkite, kad esate prisidėti bent pakankamai gauti visą įmonės rungtynes. Galiausiai, jums reikia priimti sprendimus apie tai, kaip jūsų sąskaita yra investuotas. Dažnai, kai tik pradedate, taikinys data fondas yra geras pasirinkimas.

Kai atrodo, kad pakeisti savo paycheck, turite apsvarstyti savo išteklius ir pradėti kurti veiksmų planą. Paprastai ten bus socialinio draudimo pajamų ir galbūt pensijų. Su grynųjų pinigų srautu poilsio Jums reikia finansuoti savo gyvenimo turės ateiti iš savo santaupų. Tikimės, kad jūs turite kai kurie po mokesčių taupymo-gal pinigus gavote, kai sumažintas ir pardavė savo ilgametis namo. Jūs galite turėti IRA ar 401 (K) arba 403 (B) iš savo darbo metus. Gal turite Roth IRA. Vis daugiau ir daugiau žmonių tai padaryti.

Vadovaujančioji kuris kibirą jums pinigus iš finansuoti savo pinigų srautų poreikius, galite, iki tam tikro laipsnio, kontroliuoti mokestines pasekmes savo pajamų išėjus į pensiją . Pavyzdžiui, galbūt norėsite imtis paskirstymai iš jūsų po mokesčių kibirą pirmas. Bet pinigų paimti iš šios sąskaitos nėra apmokestinamos, išskyrus mokestį, kuris gali būti sumokėti palūkanų, dividendų ir kapitalo prieaugio. Bet tai paprastai Gerai, nes kapitalo prieaugio mokesčio tarifai yra mažesni nei įprastų pajamų mokesčio tarifai. Ir, priklausomai nuo jūsų mokesčių krepšeliui, jie gali būti neapmokestinama.

Jeigu vartojate paskirstymus iš savo pensijų sąskaitą, šios lėšos yra laikomos paprastosios pajamos. Stebėti, kiek jūs vartojate, ir jei jūs gaunate arti juda į aukštesnį mokesčių krepšeliui ir vis dar reikia pinigų srautus, galite imtis tam tikrų paskirstymo nuo mokesčių be krūvos, jūsų Roth sąskaitas.

Atminkite, pavyzdys aukščiau yra tik, kad-pavyzdys. Tai nėra rekomendacija. Mes, tačiau rekomenduojame, kad kiekvienas peržiūrėti savo individualią situaciją daro kai mokesčių planavimą. Atsižvelgdama paskirstymo planą vietoje gali padėti jums gauti pinigų srautus, ko jums reikia, o mažinant mokesčių Užkandote apie tuos branginama senatvės dolerių.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tradicinis mąstymas apie pensijų sąskaitą išėmimai gali būti negerai

Akademinės daug mokslinių tyrimų buvo atlikta dėl  saugaus pašalinimo greičiu  iš santaupų pensijai. Kiek galima patogiai išimti nesukeldama naudodami savo pinigus iki per anksti riziką?

Tradicinis pasitraukimas požiūris naudoja kažką vadinamas 4 procentų taisyklė . Ši taisyklė sako, kad galite atsiimti kasmet apie 4 procentų savo pagrindinės, kad galėtumėte atšaukti apie 400 $ už kiekvieną $ 10,000 jūs investavo.

Bet jūs nebūtinai galės praleisti visa tai. Kai kurie iš to 400 $ turės eiti į mokesčius.

Jei tai tik jūs ieškote, kiek jūs galite išleisti į pensiją būdu, jūs darote tai negerai. Skaičiuojant saugų užregistruota norma yra geras konceptualus idėja, tačiau ji nemano, strategijas, kurios gali padidinti jūsų po mokesčių pajamų. Jums gali būti palieka pinigus ant stalo, naudojant tik užregistruota norma kaip gairės.

Kaip mokesčiai veikia kiek galite Ištraukite

Pagalvokite, kalbant apie laiko juostoje ir išsiaiškinti, kada jis turi prasmę paversti tam tikrų pajamų šaltinius arba išjungti. Vienas iš didžiausių veiksnių jūs norėsite apsvarstyti kuriant senatvės panaikinimo planą yra po mokesčių pajamų suma, kuri bus jums prieinamos per savo išėjimo į pensiją metus.

Pavyzdžiui, tradicinis mąstymas sako, kad jūs turėtumėte atidėti išimti iš jūsų IRA sąskaitas, kol pasieksite 70 metų amžiaus 1/2, kai turite pradėti vartoti reikiamus minimalius paskirstymo.

Bet tai Nykščio taisyklė yra dažnai neteisingai. Daugelis porų-nors jis pasireiškia ne visiems turėti galimybę padidinti po mokesčių pajamų turimą sumą atsižvelgdamos IRA paskirstymo anksti ir vilkinti pradžios datą savo socialinio draudimo išmokos. Tada jie gali sumažinti, ką jie pasitraukia iš išėjimo į pensiją sudaro, kai socialinio draudimo pradžią.

Tai reiškia, kad keletą metų galbūt atšaukti daug daugiau iš investicinių sąskaitų, nei kitais metais, tačiau galutinis rezultatas paprastai yra daugiau po mokesčių pajamų.

Kaip grąžos norma Pasireiškia kiek galite Ištraukite

Jūs taip pat norite praleisti šiek tiek laiko mokytis istorinius grąžą, todėl jūs galite suprasti, kaip norma savo investicijas turės įtakos, kiek galite atsiimti išėjus į pensiją. Galite gauti 20 metų didžiųjų grįžta, arba galite paspausti ekonominį laikotarpį, kai palūkanų normos yra žemas, o akcijų grąža per vienišų skaitmenų.

Jūs galite apsisaugoti nuo prastų grįžta, kai jūs naudojate savo išėjimo į pensiją panaikinimo planą, kad atitiktų investicijas su momentu, kai jums reikia naudoti juos. Pavyzdžiui, jei tai daro daugiau prasmės imtis pajamas iš savo IRA anksti, jūs norite, kad sumos, kad jums reikės per artimiausius penkerius metus turi būti dedamas į saugių investicijų. Kita vertus, kad pinigai turi ilgesnį laiką dirbti jums ir gali būti investuota daugiau agresyviai, jei jūsų pasitraukimas planas rodo, kad tai geriausias jums atidėti IRA išėmimai iki 70 metų amžiaus 1/2.

Šis atitikimo investicijų procesas, kai jums jų reikia kartais vadinama laiko segmentavimo.

Ką daryti, jei Ištraukite per daug?

Tai bus svarbu stebėti savo pašalinimą nuo savo pirminio plano metu Jūsų pasitraukimas planas skirtas, ir jūs taip pat norite atnaujinti savo planą iš metų į metus.

Imant per daug pinigų per anksti akivaizdžiai gali sukelti jums problemų vėliau.

Mes naudosime Susan, kurių investicijos padarė labai gerai per savo pirmuosius kelerius metus nuo išėjimo į pensiją pavyzdį. Ji reikalavo paimti papildomų pinigų per tuos metus. Ji buvo įspėta, kad jos planas buvo išbandytas prieš ir geras ir blogas investicijų rinkose ir kad ji būtų pavojaus savo būsimas pajamas imant šias papildomas pelnas anksti. Grąža viršija 12 procentų neturi tęstis amžinai, todėl ji turėjo užvertė tą perteklinę grąžą, kad ją naudoti juos tais metais, kai šios investicijos nebuvo sekasi taip pat.

Vis dėlto Susana reikalavo imtis papildomų lėšų iš karto, o rinkos krito po kelerių metų. Ji neturėjo tie papildomi pelnas atidėtos ir jos sąskaitos buvo smarkiai sumažėję.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.