Neatidėliotinos pagalbos fondai yra sukurti kaip finansinis išsigelbėjimas, kai atsitinka netikėtumai. Bet kas atsitinka, kai netikėtumai nepasiduoda?

Remiantis CNBC ir „fintech“ investavimo platformos „Acorns“ atlikta apklausa, beveik 14% amerikiečių teigia, kad dėl koronaviruso pandemijos išnaikino savo santaupas. Jei jūsų skubios pagalbos santaupos senka dėl ilgalaikio pajamų sumažėjimo, susijusių su pandemija ar kitaip, jums gali kilti klausimas, ką daryti toliau.

Įvertinkite tai, ką turite

Pirmas žingsnis valdant pinigų trūkumą yra žinoti, su kokiais ištekliais turite dirbti ir kokios išlaidos juos mažina. Net jei tai nemalonu, peržiūrėkite visą savo finansinį vaizdą, įskaitant:

• Kiek jums liko avarinių santaupų
• Kokias pajamas turite, jei turite
• Jūsų dabartinis biudžetas ir išlaidos
• Turimas kreditas, kuriuo galite pasinaudoti
• Turtą, kurį galite parduoti, pasiskolinti arba išnuomoti

Esant finansinei krizei, labai svarbu turėti pasirinkimo galimybių. Aiškus savo finansinės padėties vaizdas leidžia nustatyti galimybes, kurios gali padėti prisitaikyti ir išgyventi naujomis aplinkybėmis.

Įspėjimas: venkite skolinimosi su didelėmis palūkanomis variantų, pvz., paskolų iki atlyginimo arba paskolų be kredito čekio įmokų, nes tai gali apmokestinti efektyvią triženklį APR.

Supaprastinkite savo išlaidas

Greičiausiai jau mažinate išlaidas pirkdami išmaniau bakalėjos prekes, sustabdydami automatines įmokas į pensiją ir taupomąsias sąskaitas bei atsisakydami arba sumažindami mokamas mėnesines paslaugas (kabelinį, palydovinį radiją, narystę sporto salėje). Kai kurios papildomos išlaidų mažinimo priemonės apima:

• Draudimo išskaitų didinimas, siekiant sumažinti įmokas
• Sumažinkite mokesčių išskaitymą darbe
• Derybos dėl naujų mobiliojo telefono paslaugų ir interneto planų
• 0% likučio pervedimas (atkreipkite dėmesį į balanso pervedimo mokestį)

Patarimas : jei ketinate pasinaudoti sąskaitų derinimo paslauga, patikrinkite mokesčius, kad įsitikintumėte, jog galima sutaupyti pinigų, pagrįstų išlaidomis.

Kreipkitės į kreditorius

Jūsų skolintojai ir kreditoriai siūlo parinktis, padedančias valdyti jūsų skolas. Kai kurios galimybės, kurias verta ištirti, yra šios:

• Studentų paskolų atidėjimas arba atidėjimas, įskaitant koronaviruso studentų paskolų lengvatos galimybes
• Hipotekos atleidimas arba paskolų restruktūrizavimas, įskaitant koronaviruso hipotekos lengvatos galimybes
• Mokėjimo praleidimo programos automobilių paskoloms
• Kredito kortelių sunkumų atidėjimo programos

Sunkumai ir atidėjimo galimybės

Kreipdamiesi į kreditorius, būkite atviri dėl savo finansinės padėties, sako Ademas Selita, „The Debt Relief Company“ generalinis direktorius ir vienas iš įkūrėjų. „Kuo geriau paaiškinsi savo sunkumus, tuo didesnė tikimybė, kad bus lengviau atleisti nuo įsipareigojimų“.

Jei kreditorius siūlo sunkumų variantą, įsitikinkite, kad suprantate sąlygas ir parašykite ją. Pavyzdžiui, hipotekos mokėjimų atidėjimas gali pasiūlyti trumpalaikę palengvėjimą, tačiau vėliau gali kilti problemų, jei pagal sąlygas bus reikalingas didelis mokėjimas, kad būtų padengti atidėtieji mokėjimai.

Svarbu: prieš įsitraukdami į sunkumų programą, paklauskite, kaip apie tai bus pranešta kredito biurams. Idealiu atveju skolintojas arba kreditorius praneš, kad jūsų sąskaita yra dabartinė, jei laikysitės programos gairių.

Apsvarstykite galimybę panaudoti savo turtą 

Ekstremalios aplinkybės kartais reikalauja kraštutinių priemonių. Peržiūrėkite savo išteklių sąrašą. Ar galite užsidirbti pinigų iš bet kurio iš jų?

Tavo namai

Pavyzdžiui, jei turite namą ir turite papildomos erdvės, galite jį išsinuomoti saugojimui ar nuomai. Nors patalpų nuoma kai kuriems gali būti perspektyvus pasirinkimas, jei tai kelia grėsmę jūsų ar jūsų šeimos saugumui, apsvarstykite kitas galimybes.

Įspėjimas: peržiūrėkite savo miesto zonavimo potvarkius, kad įsitikintumėte, jog bet koks jūsų svarstomas nuomos susitarimas (ypač jei jis trumpalaikis) yra teisėtas.

Kita galimybė yra parduoti savo būstą, kad gautumėte susietą kapitalą, ypač jei turite per didelę hipotekos įmoką arba nebegalite mokėti už hipoteką.

Atminkite, kad jūsų būstas yra investicija, kurios kaina gali kilti ir nuvertėti atsižvelgiant į bendrą nekilnojamojo turto rinką. Jei nekilnojamojo turto vertė jūsų vietovėje labai padidėjo, gali būti protinga realizuoti šį pelną parduodant investiciją.

Išėjimo į pensiją sąskaitos

Jei turite 401 (k) arba IRA, gali būti pasirinkta naudoti šį turtą, bet tik kaip paskutinė išeitis ir galbūt net ne tada. CARES įstatymas leido atsiimti iki 100 000 USD iš 401(k) arba IRA iki 2020 m. gruodžio 30 d., netaikant 10 % išankstinio pasitraukimo baudos.

Tačiau pensijų sąskaitų išeikvojimas gali turėti didelių neigiamų pasekmių jūsų ilgalaikei finansinei būklei. Kai išimate pensijų lėšas anksčiau laiko, prarandate sudėtines palūkanas. Net jei grąžinsite pinigus vėliau, galbūt neturėsite pakankamai laiko kompensuoti prarastą augimą.

Svarbu: jei jūsų padėtis yra ypač sunki, turėkite omenyje, kad išėjimo į pensiją sąskaitos paprastai yra apsaugotos bankroto procedūrų metu.

Ieškokite finansinės pagalbos

Priklausomai nuo jūsų situacijos, galite gauti pagalbos dėl energijos sąskaitų, telefono sąskaitų, pagalbos grynaisiais ir būsto apmokėjimo.

Kari Lorz, asmeninių finansų ekspertas ir „Money for the Mamas“ įkūrėjas, rekomenduoja pasiteirauti savo darbdavio ir išmokų darbuotojams paketo, kad sužinotumėte, ar galima gauti pagalbos, pvz., subsidijų sunkumų ir paslaugų plano nuolaidų.

Svarbiausia, nepanikuokite, jei jūsų santaupos senka. “Jei turite skubią situaciją ir neturite skubios pagalbos fondo, pirmiausia turite atsikvėpti, – sako Lorzas. – Rasite būdą, tik gali tekti kasti.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Biudžeto sudarymas yra pagrindinė tvirto finansinio pagrindo dalis. Biudžeto turėjimas padeda valdyti savo pinigus, kontroliuoti išlaidas, sutaupyti daugiau pinigų, sumokėti skolas arba nesiskolinti.

Neturėdami tikslaus vaizdo apie tai, kas įeina į jūsų banko sąskaitą ir išeina iš jos, galite lengvai per daug išleisti arba pasikliauti kredito kortelėmis ir paskolomis, kad apmokėtumėte sąskaitas. Jei jau turite biudžetą, dabar tinkamas laikas jį atnaujinti.

Atsisiųskite ir atsispausdinkite biudžeto darbalapį

Norėdami pradėti, naudokite darbalapį, kad atliktumėte visus toliau nurodytus veiksmus. Taip pat galite sukurti savo biudžeto darbalapį naudodami nemokamas skaičiuoklių programas, įskaitant tas, kurias siūlo Vertex42 ir It’s Your Money, arba net popierių ir rašiklį.

Išvardykite savo pajamas

Pradėkite nuo to, kad išsiaiškintumėte, kiek atnešate kiekvieną mėnesį. Sudėkite visus patikimus pajamų šaltinius: darbo užmokestį, alimentus, vaiko išlaikymą ir kt. Atkreipkite dėmesį į žodį patikimas . Jei gaunate grynųjų iš išorės darbų ar pomėgių, bet ne reguliariai, neįtraukite pinigų į savo biudžetą kaip pajamas. Jūsų biudžetas turėtų būti dokumentas, kuriuo galite pasikliauti.

Patarimas: jei dirbate savarankiškai arba jūsų pajamos svyruoja, naudokite vidutines mėnesines pajamas arba pajamų, kurias tikitės gauti per tam tikrą mėnesį, įvertinimą.

Sudėkite savo išlaidas

Kai kurios jūsų mėnesinės išlaidos yra fiksuotos – hipoteka / nuoma, nekilnojamojo turto mokesčiai, vaiko išlaikymas ir alimentai, o kitos gali skirtis, pavyzdžiui, elektra, vanduo ir bakalėjos. Išvardykite visas fiksuotas išlaidas ir išlaidų sumą.

Kintamoms išlaidoms parašykite maksimalią sumą, kurią planuojate išleisti toje kategorijoje, arba sumą, kurią tikitės iš savo sąskaitos. Pavyzdžiui, galite planuoti išleisti 500 USD bakalėjos prekėms ir 150 USD dujoms.

Naudokite ankstesnes banko ir kredito kortelių ataskaitas, kad sužinotumėte, kiek paprastai išleidžiate kiekvieną mėnesį. Ankstesnių išlaidų peržiūra taip pat gali padėti atskleisti išlaidų kategorijas, kurias galbūt praleidote.

Įspėjimas: kai kurios jūsų išlaidos atsiranda ne kiekvieną mėnesį. Tačiau apskaitydami šias periodines išlaidas savo mėnesio biudžete, gali būti lengviau jas sau leisti, kai jos turi būti sumokėtos. Padalinkite metines išlaidas iš 12, o pusmečio išlaidas iš šešių, kad gautumėte mėnesio sumą, kurią reikia atsižvelgti į šias kategorijas.

Apskaičiuokite savo grynąsias pajamas

Jūsų grynosios pajamos yra tos, kurios lieka po visų sąskaitų apmokėjimo. Norite, kad tai būtų teigiamas skaičius, kad galėtumėte jį panaudoti savo skoloms, santaupoms ar kitiems finansiniams tikslams. Apskaičiuokite savo grynąsias pajamas iš mėnesinių pajamų atimdami išlaidas. Užrašykite skaičių, net jei jis neigiamas.

Koreguokite savo išlaidas

Jei jūsų grynosios pajamos yra neigiamos, tai reiškia, kad biudžete numatėte išleisti daugiau nei jūsų pajamos. Turėsite tai ištaisyti. Priešingu atveju jums gali tekti naudoti kreditines korteles, skolintis pinigų arba pereiti prie sąskaitos pereikvojimo, kad galėtumėte praleisti mėnesį.

Kintamos išlaidos paprastai yra lengviausios vietos, kur galite koreguoti išlaidas, pvz., valgymas, pomėgiai ir pramogos. Net kai kurias fiksuotas išlaidas galima koreguoti, pvz., sumažinant kabelio ar telefono sąskaitą, atšaukiant narystę sporto salėje arba šiais metais neatostogaujant.

Įvertinkite savo išlaidas naudodami „norų ir poreikių“ analizę. Sumažinkite arba pašalinkite išlaidas tose „noriose“ srityse, kad atsirastumėte daugiau vietos dalykams, kuriems „reikia“ išleisti pinigus.

Stebėkite savo išlaidas

Visą mėnesį stebėkite savo faktines išlaidas, palyginti su biudžetu. Jei viršysite biudžetą, tai padės išsiaiškinti, kur išleidote daugiau pinigų. Ateityje galite labiau pasirūpinti, kad toje srityje neišleistumėte per daug. Arba gali tekti pakoreguoti biudžetą, kad kompensuotumėte papildomas išlaidas. Jei padidinate biudžetą vienoje srityje, sumažinkite jį kitoje srityje, kad biudžetas būtų subalansuotas.

Dažnai užduodami klausimai (DUK)

Kaip suplanuojate pinigus naudodami 50/20/30 taisyklę?

Turėdami 50/30/20 biudžetą, 50% savo pajamų skiriate poreikiams, 30% norams ir 20% finansiniams tikslams. Finansiniai tikslai apima pinigų taupymą pensijai ar koledžui ir (arba) pinigų skyrimą skoloms apmokėti.

Kaip jūs gyvenate iš biudžeto?

Norėdami gyventi iš biudžeto, turėsite reguliariai sekti savo išlaidas ir palyginti jas su savo biudžeto kategorijomis. Kuo dažniau derinsite savo biudžetą, tuo geriau, ypač kai tik pradedate. Laikui bėgant galėsite tiksliau nuspėti, kiek reikia skirti kiekvienai kategorijai.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Jūsų pragyvenimo išlaidos yra vienas iš svarbiausių jūsų finansinės sėkmės veiksnių. Kuo daugiau mokate už pragyvenimą, tuo mažiau turite sutaupyti nenumatytiems atvejams ar pensijai.

Tačiau gali būti sunku nustatyti, kokios yra jūsų pragyvenimo išlaidos, ir nustatyti, ar jos didesnės nei idealios. Norėdami tai išsiaiškinti, turėsite suprasti, kas yra pragyvenimo išlaidos, kaip jos susijusios su jūsų pajamomis ir kaip galite naudoti turimus įrankius atsakydami į labai svarbų klausimą: ar mano pragyvenimo išlaidos per didelės?

Pajamos ir pragyvenimo išlaidos

Kuo daugiau pinigų uždirbate, tuo daugiau galite sau leisti beveik visais aspektais: didesniu būsto mokėjimu, automobilio mokėjimu, maisto išlaidomis, komunalinėmis paslaugomis ir kt. Tas pats pasakytina ir apie mažas pajamas gaunančius asmenis: kuo mažiau uždirbate pinigų, tuo mažiau galite skirti savo namams, transportui ir maistui.

Tačiau tai, kiek galite sau leisti, priklauso nuo to, kur gyvenate, be to, kiek uždirbate. Žinodami savo vietovės pragyvenimo atlyginimo apskaičiavimą, galite suprasti, ar jūsų pragyvenimo išlaidos nėra per didelės.

„Pragyvenimo atlyginimas“ reiškia valandinį darbo užmokestį, kurį turite uždirbti dirbdami 40 valandų per savaitę, kad atitiktumėte minimalius gyvenimo standartus. Šis skaičius keisis priklausomai nuo jūsų gyvenamosios vietos. Pavyzdžiui, suaugęs su dviem vaikais Niujorko-Niuarko-Džersio miesto rajone turėtų uždirbti 49,18 USD per valandą vien tam, kad patenkintų savo pagrindinius kasdienius poreikius. Tačiau tam pačiam suaugusiajam Pitsburge tektų tik 33,91 USD pragyvenimui.

Taigi, jei svarstote, ar jūsų gyvenamoji vieta jums per brangu, suraskite savo miesto ar miestelio pragyvenimo atlyginimą ir palyginkite jį su savo pajamomis. Jei uždirbate mažiau nei jūsų vietovėje pragyvenimo atlyginimas, jūsų pragyvenimo išlaidos greičiausiai bus per didelės.

Palyginkite savo pragyvenimo išlaidas su vietiniais vidurkiais

Kad suprastumėte bendras pragyvenimo išlaidas ten, kur esate, susmulkinkite skaičius pragyvenimo išlaidų skaičiuokle. Štai keletas gerbiamų pragyvenimo išlaidų skaičiuoklių:

• Surašymo biuro greiti faktai: šioje nacionalinėje duomenų bazėje rodomos vidutinės mėnesinės pagrindinių išlaidų, pvz., būsto ir interneto, išlaidos. Taip pat pateikiama miesto demografinių rodiklių, išsilavinimo ir namų ūkio pajamų apžvalga.
• Ekonominės politikos instituto (EPI) šeimos biudžeto skaičiuoklė : EPI skaičiuoklė lygina būsto, maisto, vaikų priežiūros ir kitas išlaidas skirtinguose miestuose, apskrityse ir valstijose.
• Masačusetso technologijos instituto (MIT) pragyvenimo atlyginimo skaičiuoklė : ši skaičiuoklė rodo pragyvenimo atlyginimą kiekviename mieste, atsižvelgiant į skirtingą šeimos dydį. Tai taip pat apima įprastas metines vaiko priežiūros, būsto, transporto ir mokesčių išlaidas.

Patarimas: ne visi skaičiuotuvai yra vienodi, todėl turėtumėte naudoti keletą skirtingų įrankių, kad susidarytumėte bendrą vaizdą apie vidutines pragyvenimo išlaidas jūsų mieste ar valstijoje. 

Kai dirbate su šiais skaičiuotuvais, skirkite minutę ir palyginkite savo dabartinio miesto pragyvenimo išlaidas su kitu miestu tame pačiame regione ar valstijoje. Pavyzdžiui, vieno suaugusiojo su dviem vaikais pragyvenimo atlyginimas yra maždaug 4,50 USD didesnis Filadelfijos-Kamdeno-Vilmingtono rajone nei Pitsburge. Nors abiejuose miestuose išlaidos maistui yra vienodos, Filadelfijoje kasmetinės vaikų priežiūros ir būsto išlaidos yra maždaug 4000 USD didesnės nei Pitsburge. Dėl šių valstybių skirtumų galite apsvarstyti galimybę persikelti į kitą miestą, kad sumažintumėte pragyvenimo išlaidas.

Ar didelės pragyvenimo išlaidos trukdo jūsų finansinei ateičiai?

Jei galite įvykdyti visus savo dabartinius finansinius įsipareigojimus, galite manyti, kad jūsų pragyvenimo išlaidos nėra per didelės. Tačiau dauguma pragyvenimo išlaidų skaičiuoklių neatsižvelgia į jūsų finansinę ateitį. Daugelis apibūdina tai, ką jums reikia uždirbti kaip pragyvenimui reikalingą atlyginimą, tačiau paprastai neįtraukiamos įmokos į skubios pagalbos fondą, pensijos ar kitos investicinės sąskaitos.

Remiantis 2020 m. „TD Ameritrade“ tyrimu, beveik pusė amerikiečių turi mažiau nei 100 000 USD sutaupyti pensijai. Tačiau sumokėję 100 000 USD daugumos žmonių išeis į pensiją nebus labai toli – „Fidelity“ apskaičiavo, kad sulaukę 67 metų turėtumėte sutaupyti 10 kartų didesnį už metinį atlyginimą. Jei neįtrauksite savo pensinio plano į pragyvenimo išlaidų sąmatas, negausite gero ilgalaikio savo finansinės padėties supratimo. Galbūt manote, kad jūsų pragyvenimo išlaidos yra tinkamos, nors iš tikrųjų jos yra per didelės.

Taip pat norėsite pagalvoti apie savo santaupas kritiniais atvejais. Paprastai jūsų skubios pagalbos fondas turėtų padengti trijų iki šešių mėnesių išlaidas. Tačiau dauguma žmonių taupo ne tai. Praėjusią vasarą „Acorns“ pranešė, kad 14% amerikiečių visiškai išnaudojo savo atsargines santaupas. Ir į šį skaičių neįtraukti žmonės, kurie iš pradžių neturėjo papildomų santaupų.

Pastaba: beveik 70 % amerikiečių būtų patyrę finansinių sunkumų, jei jų atlyginimas būtų atidėtas tik viena savaite, remiantis 2020 m. Amerikos darbo užmokesčio asociacijos atlikta apklausa. Tai ženklas, kad daugelis žmonių susiduria su pragyvenimo išlaidomis, kurios gali būti per didelės jų pajamoms.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high. 

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

„Taisyklė iš 72“ yra matematikos taisyklė, leidžianti lengvai įvertinti, per kiek laiko padvigubės lizdo kiaušinis, atsižvelgiant į bet kurią grąžos normą.

72 taisyklė yra gera mokymo priemonė, padedanti parodyti skirtingų grąžos normų poveikį, tačiau ji yra prasta priemonė, kurią galima naudoti prognozuojant būsimą santaupų vertę. Tai ypač aktualu artėjant pensijai ir turite būti atsargūs, kaip investuojami jūsų pinigai.

Sužinokite daugiau apie šios taisyklės veikimą ir geriausią jos panaudojimo būdą.

Kaip veikia 72 taisyklė

Norėdami naudoti taisyklę, padalykite 72 padalijus iš investicijų grąžos (arba palūkanų normos, kurią uždirbsite). Atsakymas jums pasakys, kiek metų reikės padvigubinti pinigus.

Pavyzdžiui:

• Jei jūsų pinigai yra taupomojoje sąskaitoje ir uždirba 3 proc. Per metus, prireiks 24 metų, kad padvigubintumėte pinigus (72/3 = 24).
• Jei jūsų pinigai yra vertybinių popierių fonde, kurio, jūsų manymu, vidutiniškai 8% per metus, jums reikės devynerių metų, kad padvigubintumėte savo pinigus (72/8 = 9).

Kaip mokymo priemonė

72 taisyklė gali būti naudinga kaip mokymo priemonė, iliustruojanti riziką ir rezultatus, susijusius su trumpalaikiu ir ilgalaikiu investavimu.

Kalbant apie investavimą, jei jūsų pinigai naudojami norint pasiekti trumpalaikę finansinę paskirtį, nėra svarbu, ar uždirbate 3% grąžos normą, ar 8% grąžos normą. Kadangi jūsų kelionės tikslas nėra toks toli, papildoma grąža neturės didelio skirtumo, kaip greitai kaupsite pinigus.

Tai padeda pažvelgti į tai tikrais doleriais. Naudodamiesi Taisykle 72 matėte, kad investicija, uždirbanti 3%, per 24 metus padvigubina jūsų pinigus; vienas uždirbo 8% per devynerius metus. Didelis skirtumas, bet koks didelis skirtumas jau po vienerių metų?

Tarkime, kad turite 10 000 USD. Po vienerių metų taupomojoje sąskaitoje su 3% palūkanų norma turite 10 300 USD. Investiciniame fonde, uždirbančiame 8%, turite 10 800 USD. Nėra didelis skirtumas.

Ištiesk tai iki devintų metų. Taupymo sąskaitoje turite apie 13 050 USD. Pagal akcijų indekso savitarpio fondą pagal 72 taisyklę jūsų pinigai padvigubėjo iki 20 000 USD.

Tai yra daug didesnis skirtumas, kuris su laiku tik auga. Per kitus devynerius metus jūs turite apie 17 000 USD santaupų, bet apie 40 000 USD savo akcijų indekso fonde.

Trumpesniais laikotarpiais didesnės grąžos uždirbimas neturi didelės įtakos. Per ilgesnį laiką tai daro.

Ar taisyklė naudinga artėjant pensijai?

72 taisyklė gali būti klaidinanti artėjant pensijai.

Tarkime, kad esate 55-erių su 500 000 USD ir tikitės, kad per ateinančius 10 metų jūsų santaupos uždirbs apie 7% ir padvigubės. 65 metų amžiaus planuojate įsigyti 1 milijoną dolerių.

Galbūt, gal ir ne. Per ateinančius 10 metų rinkose gali būti didesnė ar mažesnė grąža, nei to vidurkio galite tikėtis.

Kadangi jūsų laikas yra trumpesnis, jūs turite mažiau galimybių atsiskaityti ir ištaisyti bet kokius rinkos svyravimus. Skaičiuodami tai, kas gali atsitikti, gali ir nebūti, galite sutaupyti mažiau arba nepaisyti kitų svarbių planavimo veiksmų, pvz., Metinio mokesčių planavimo.

Svarbu: 72 taisyklė yra smagi matematikos taisyklė ir gera mokymo priemonė, tačiau neturėtumėte ja pasikliauti apskaičiuodami būsimas santaupas.

Vietoj to sudarykite visų dalykų, kuriuos galite valdyti, ir dalykų, kurių negalite, sąrašą. Ar galite kontroliuoti uždarbio normą? Ne. Bet jūs galite kontroliuoti:

• Investicinės rizikos lygis, kurį prisiimate
• Kiek sutaupote
• Kaip dažnai peržiūrite savo planą

Dar mažiau naudinga išėjus į pensiją

Išėjęs į pensiją, svarbiausias dalykas yra paimti pajamas iš investicijų ir išsiaiškinti, kiek laiko truks jūsų pinigai, priklausomai nuo to, kiek užtruksite. 72 taisyklė nepadeda atlikti šios užduoties.

Vietoj to, jums reikia pažvelgti į tokias strategijas kaip:

• Laiko segmentavimas, kuris apima jūsų investicijų suderinimą su tuo momentu, kai jums reikės juos panaudoti
• Atšaukimo normos taisyklės, kurios padeda išsiaiškinti, kiek galite saugiai pasiimti kiekvienais metais išėjus į pensiją

Geriausia, ką galite padaryti, tai susikurti savo pensijų pajamų plano tvarkaraštį, kuris padėtų jums įsivaizduoti, kaip kūriniai derės.

Jei finansinis planavimas buvo toks pat lengvas kaip 72 taisyklė, jums gali prireikti profesionalo. Iš tikrųjų yra per daug kintamųjų, į kuriuos reikia atsižvelgti.

Paprastos matematinės lygties naudojimas nėra būdas valdyti pinigus.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Amerikos skola didėja jau 22 ketvirtį iš eilės. Niujorko federalinio rezervo duomenimis, 2019 m. Ketvirtąjį ketvirtį namų ūkių skola artėjo prie 14,15 trln. USD. Nominalioji vertė dabar yra 1,5 trln. USD didesnė nei ankstesnė 12,68 trln. USD didžiausia vertė 2008 m. Trečiąjį ketvirtį. paskolos ir kreditinės kortelės yra didžiausi skolų sektoriai JAV, o dauguma amerikiečių yra skolingi.

Kai pasijusi priblokštas – atsikvėpk. Skola yra tai, kas leidžia mums panaudoti laiką mainais į grynuosius pinigus, norint nusipirkti savo pirmąjį būstą, finansuoti verslą ar įsigyti šeimos automobilį, ir tai nėra blogai. Kai kurie žmonės sugeba greitai sumokėti skolas, tačiau dauguma jų renkasi ilgesnį kelią.

Žemiau pateikiami septyni įpročiai sėkmingai apmokėti skolas, neaukojant sveiko proto.

Skolos mokėjimų biudžetas

Pirma klaida, kurią daro žmonės bandydami sumokėti skolą, nėra mėnesinių mokėjimų planavimas, tas pats, kaip jūs darote komunalinėms paslaugoms, maistui ir kitoms būtinoms reikmėms. Skola turėtų būti traktuojama kaip ir bet kuri kita sąskaita.

Tai mokėtina kiekvieną mėnesį, ir jūs susiduriate su neigiamomis pasekmėmis, jei laiku nesumokėsite. Jei norite sumokėti papildomai savo skolai, tai padeda tuos pinigus įskaityti į jūsų biudžetą.

Lengviausias būdas pradėti naudoti nulinės sumos biudžeto sudarymo metodą. Tai priverčia kiekvieną uždirbtą dolerį atiduoti „darbui“. Jei uždirbate 3000 USD per mėnesį, turite išsiaiškinti, kur eina kiekvienas doleris.

Pažvelkite į savo dabartinį biudžetą ir sužinokite, ar mėnesio pabaigoje paprastai liko pinigų. Jei to nepadarėte, pertvarkykite savo biudžetą; jei taip padarysite, tada tiksliai išsiaiškinkite, kur dingo tie papildomi doleriai.

Skolos mokėjimų įtraukimas į jūsų biudžetą reiškia, kad pinigus atidėjote kiekvienam mėnesiui, ir galbūt norėsite tai padaryti dar labiau, užsiregistruodami atlikti automatinius mokėjimus (kad nereikėtų jaudintis dėl mokėjimo praleidimo).

Galvokite apie skolas kaip apie maratoną, o ne apie sprintą

Artėjimas prie skolos sprintiniu mąstymu yra vienas iš paprasčiausių būdų sukelti skolos nuovargį. Nors kai kurias skolas galima priskirti „ekstremalioms situacijoms“, ypač jei joms taikoma dviženklė palūkanų norma, darniau laikytis pasitikėjimo savimi ir metodiškumo grąžinant paskolą.

Visų pirma, visas savo pajamas perkelti į skolą išsekina tiek fiziškai, tiek emociškai. Jei turite sumokėti didelę sumą, greičiausiai sprinterio tempas bus per daug varginantis.

Antra, kai kurie žmonės nori praleisti laiką mokėdami skolas su mažomis palūkanomis, nes mano, kad gali gauti geresnę grąžą kitur. Nors tai gali būti tiesa, jei naudojate šį argumentą, įsitikinkite, kad iš tikrųjų kažką darote su savo pinigais. Sulaukę geresnio pelno sėdėsite banke, nes grąža grąžinant skolą yra jūsų palūkanų norma.

Jei laikysitės požiūrio „viskas arba nieko“, labai greitai pamatysite, kad jūsų gyvenimas pradeda suktis dėl jūsų skolos. Neleisk, kad ji priimtų sprendimus už tave. Nepaisant skolos, galite mėgautis finansiniais savo darbo vaisiais, jei tik tai darote finansiškai atsakingai. Tai gali reikšti, kad turėsite atskirą kelionių taupymo fondą arba tam tikrą pinigų sumą, skirtą kiekvienam mėnesiui (sumokėjus skolą).

Neįdėkite savo sveikatos į Jeopardy

Dažnas patarimas, kaip sumokėti skolas, yra tiesiog uždirbti daugiau pinigų. Jei šiuo metu negalite sau leisti sumokėti papildomai už savo skolą, verta padirbėti papildomas valandas, sukurti šalutinį šurmulį ar ieškoti sezoninio darbo.

Nors šis patarimas yra praktiškas ir naudingas daugeliu atvejų, jūs taip pat rizikuojate leisti savo skolai pavergti jus.

Įsivaizduokite, kad esate visiškai orientuotas į tai, kad taptumėte be skolų, kad kiekvieną valandą aukojate ne savo įprastame darbe, kad uždirbtumėte daugiau pinigų. Jūs įtvirtinate šoninį šurmulį, dirbate 80 valandų savaites ir galite agresyviai sumokėti savo skolas. Jūs pasinaudojate kiekviena pasitaikiusia pinigų uždirbimo galimybe, negalvodamas du kartus. Tai yra, kol pradėsite jaustis nuskriausti, tarsi nebeturėtumėte degalų ir negalėtumėte prisiminti, kada paskutinį kartą turėjote pertrauką.

Tapimas darboholiku yra įprotis ir kasdienybė, kurią susikuri sau. Negalite pasakyti „ne“ daugiau pinigų ir nežinote, kaip sustoti.

Galų gale nukentės jūsų sveikas protas, taip pat kenks asmeniniai santykiai ir darbo kokybė dirbant kasdienį darbą ir šalutinį šurmulį. Žongliravimas su jais nebebus malonus, nes jie sukietėja kaip skausminga priemonė be skolų.

Neleisk, kad taip nutiktų tau. Jei nusprendėte dirbti daugiau, nes norėtumėte uždirbti daugiau, kad greičiau sumokėtumėte skolą, eikite į tai su ribomis. Neleiskite klientams (potencialiems ar kitiems) diktuoti savo tvarkaraščio.

Negalima marginalizuoti savo fizinės ir psichinės gerovės. JAV medicininės išlaidos gali sudaryti palūkanas kaupiančią skolą, o ši žiauri ironija yra paskutinis dalykas, kurio jums reikia bandant išmokėti paskolą savo sveikatos sąskaita. Sveikatos problemos, kurių dabar nepaisote, neišvengiamai grįš vėliau, tokios brangios ir pavojingos, kokios buvo kada nors anksčiau.

Nėra nieko vertingesnio už jūsų laiką ir sveikatą; skola neverta savęs atidirbti iki mirties.

Mokykis iš kitų

Jei pastebite, kad jums trūksta įkvėpimo arba jums reikia kitokio požiūrio į skolas, perskaitykite kitų žmonių, išgyvenančių panašią situaciją, istorijas.

Daug kartų būdamas skolingas jaučiasi izoliuotas. Galite pajusti, kad padarėte ką nors ne taip, kaip jūs nusipelnėte būti varganas ir pasigailėti savęs. Tačiau perskaičius kitų žmonių istorijas, problema gali būti pakeista.

Jūs tikrai nesate vienišas pasaulio ekonomikoje, apsėstas pinigų skolinimosi, todėl suradę paslaugią ir palaikančią bendruomenę galite labai pakeisti savo kelionę link skolų.

Susisiekite su panašiai mąstančiais žmonėmis, kad galėtumėte atmesti idėjas, pasitikėti jomis ir gauti partnerių, kurie liktų atsakingi. Apsupkite save žmonėmis, kurie tiksliai žino, ką išgyvenate, ir galite paskatinti jus jaustis optimistiškai dėl savo situacijos.

Prisimink savo „Kodėl“

Niekam nepatinka būti skolingam. Tai nepatogus ir būtinas gyvenimo faktas daugumai žmonių ir įmonių, ir natūralu, kad norisi laisvės tapti skolų neturinčiu.

Apsvarstykite, kodėl pirmiausia pasirinkote skolą ir užsirašykite savo apmąstymus. Išvirkite tai į mantrą ir pakartokite, kai tik turite sunkią dieną. Priimkite, kad kai kuriomis dienomis pajusite, kad skolos neišvengsite ir kad niekada neišlipsite iš jos svorio.

Šiomis akimirkomis grįžkite prie savo mantros – savo „kodėl“ – ir greičiausiai rasite atnaujinto įkvėpimo. Turėdami pagrindimą bet kuriam dideliam gyvenimo tikslui, galėsite įveikti daugybę iššūkių, su kuriais susidursite jį įgyvendindami.

Būkite nuoseklūs ir atleiskite sau, kai planai nepavyksta

Vienas iš geriausių dalykų, kuriuos galite padaryti, kad sėkmingai sumokėtumėte skolą, yra plano sudarymas. Jei neturite skolų grąžinimo strategijos, nepadarysite tiek pažangos, kiek darytumėte, jei turėtumėte planą, kurio reikia laikytis.

Galite pasirinkti sumokėti skolą naudodamiesi lavinos ar sniego gniūžtės metodu (arba jų deriniu), bet duokite sau buferį, jei viskas nevyksta taip, kaip planuota.

Jums gali kilti netikėtų išlaidų, kurias turite patirti per mėnesį, dėl ko jūs sumokėsite minimalų įsiskolinimą, ir tai gerai. Turint planą svarbu, bet jo nereikia laikytis visomis aplinkybėmis.

Įsteigti skubios pagalbos fondą

Netikėtos išlaidos yra priežastis kruopščiai auginti savo pagalbos fondą.

Jei turite papildomų lėšų, tai reiškia, kad turite mažiau galimybių atsidurti daugiau skolų, nei pradėjote.

Nors daugelis pagalbos išlaidos gali  būti numatyta, tiesa yra tai, dauguma žmonių neturi galvoti apie juos, kol dar nevėlu. Jums nereikia milžiniško skubios pagalbos fondo, tačiau biudžetas, skirtas įvairioms taupomosioms sąskaitoms, gali padėti jums netekti skolų, kai keliuose susidaro mažiau iškilimų, ir ateityje likti be skolų.

Išsiugdę šiuos paprastus įpročius, anksčiau ar vėliau atimsite į skolų laisvę. Nereikia savęs išprotėti išleidus kiekvieną uždirbtą centą į skolą, tačiau jums reikia plano, geriausia, kad jis būtų naudingas jūsų asmeninei laisvei ir protingumui, o ne prieš jį.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Grynosios pajamos yra pinigai, kuriuos iš tikrųjų turite. Ji lygi jūsų pajamoms atėmus mokesčius ir išankstinius mokesčius.

Sužinokite, kas įtraukta į grynąsias pajamas ir kodėl tai svarbu jūsų finansiniam gyvenimui.

Kas yra grynosios pajamos?

Pajamos yra tai, kiek pinigų jūs įnešate reguliariai, paprastai kas mėnesį ar kasmet. Pvz., Jei uždirbate 1000 USD per savaitę, jūsų pajamos per mėnesį būtų apie 4 333 USD, o metinės pajamos – 52 000 USD.

Tačiau tai nėra tas pats, kas jūsų grynosios pajamos.

Pajamos reiškia pinigus, kurie patenka į jūsų asmeninį namų ūkį, paprastai kaip kompensaciją už atliktą darbą. Kai atimsite tokias išlaidas kaip pajamų mokesčiai ir išankstiniai mokesčiai, pasieksite savo asmenines grynąsias pajamas.

Grynosios pajamos yra pinigai, kuriuos jūs iš tikrųjų gaunate ir galite išleisti.

Kaip veikia grynosios pajamos

Kadangi grynosios pajamos nėra tas pats skaičius, kiek uždirbate pinigų, jūsų grynųjų pajamų vertę reikia šiek tiek apskaičiuoti.

Norėdami apskaičiuoti savo asmenines grynąsias pajamas, susumuosite visas pajamas iš įvairių šaltinių. Suma yra jūsų bendrosios pajamos.

Tada atimsite darbo užmokesčio mokesčius ir kitus reikalingus išskaičiavimus, kad rastumėte grynąsias pajamas. Kai kurių iš šių atskaitymų ir išskaičiavimų pavyzdžiai:

• Valstybiniai ir federaliniai pajamų mokesčiai
• Socialinio draudimo mokesčiai
• Sveikatos draudimo įmokos
• Ikimokestinių pensijų plano įmokos prieš mokesčius

Jei esate užsiregistravęs lanksčioje išlaidų sąskaitoje (FSA) medicinos išlaidoms apmokėti, iš kiekvieno atlyginimo išskaityta suma apskaičiuojama prieš mokesčius.

Deklaruodami savo pajamas mokesčių deklaracijoje, mokesčių paruošimo programinė įranga gali padėti nustatyti, kiek uždirbote pinigų, taip pat padėti atskleisti visus pajamų šaltinius, apie kuriuos galbūt pamiršote.

Finansinė programinė įranga taip pat gali apskaičiuoti jūsų grynąsias pajamas ir išlaikys visą jūsų bendrą sumą, prieinamą programinės įrangos ataskaitose. Pajamas įrašytumėte į sąskaitų registrą kaip padalytą operaciją, kad galėtumėte apskaityti bendrą darbo užmokestį ir kiekvieną iš jūsų darbo užmokesčio mokesčio ir atskaitymų prieš mokesčius.

Jei turite tiesioginį indėlį (tai reiškia, kad negaunate popierinių čekių), paklauskite savo įmonės žmogiškųjų išteklių skyriaus ar asmens, kuris valdo darbo užmokestį, kaip galite gauti kiekvieno čekio įrašą su šia informacija. Jūs taip pat norėsite užduoti tam asmeniui visus klausimus, susijusius su skirtingais jūsų darbo užmokesčio atskaitymais. 

Pajamų rūšys

Dažniausias pajamų šaltinis daugumai žmonių bus jų savaitinis arba mėnesinis atlyginimas. Kiti pajamų šaltiniai gali būti:

• Prekių pardavimas internetu
• Antras darbas arba konsultavimo paslaugos
• Socialinio draudimo įmokos
• Autoriniai atlyginimai
• Autorių teisės
• Patentai
• Teisės į dujas, mineralus ar naftą

Patarimas: apskaičiuojant mokesčius, gaunamos vaiko išlaikymo išmokos nelaikomos jūsų bendrųjų pajamų dalimi. Ar alimentai bus laikomi jūsų pajamų dalimi, priklauso nuo to, kada buvo paduota jūsų skyrybų sutartis.

Kai kurie žmonės pinigus gauna iš pasyvių pajamų šaltinių. Tai yra pajamų šaltiniai, dėl kurių nereikia prekiauti savo darbu už pinigus, pavyzdžiui:

• Kambarių, namų ar butų nuoma
• Kapitalo prieaugis, dividendai ar investicijų palūkanos
• Palūkanas turinčios sąskaitos, tokios kaip taupomosios sąskaitos ar kai kurios tikrinamosios sąskaitos

Ar man reikia žinoti savo grynąsias pajamas?

Nesvarbu, ar bandote sukurti valdomą biudžetą, taupyti tikslo siekimui, ar mokėti mokesčius, žinodami, kad grynosios pajamos palengvins jūsų finansinį gyvenimą. Galite sekti savo pajamas ir apskaičiuoti savo grynąją naudodami įvairią asmeninių finansų programinę įrangą.

Šios programinės įrangos rūšys leis jums įvesti atlyginimus, socialinio draudimo įmokas ar kitas pajamų formas, tada apskaičiuoti bendrą sumą. Daugelis taip pat turės funkciją, leidžiančią atlikti vienkartinį darbo užmokesčio ir visų jo komponentų nustatymą, įskaitant mokesčius ir įmokas, kad galėtumėte lengvai stebėti grynąsias pajamas ateityje.

Grynosios pajamos yra paprastas, tačiau svarbus jūsų asmeninės finansinės padėties rodiklis. Aiškiai suprasdami, kiek pinigų ateina į jūsų asmeninį namų ūkį ir kas juos skiria nuo jūsų bendrųjų pajamų, tai padės priimti pagrįstus sprendimus dėl to, kaip išleidžiate, taupote ir planuojate ateitį.

Pagrindiniai išsinešimai

• Grynosios pajamos yra pinigai, kuriuos iš tikrųjų galite išleisti.
• Ji lygi jūsų pajamoms atėmus mokesčius ir išankstinius mokesčius.
• Dažniausiai gaunami pajamų šaltiniai yra savaitinis arba mėnesinis atlyginimas, socialinio draudimo įmokos, honorarai ir investicinės pajamos.
• Jūsų grynųjų pajamų žinojimas yra svarbus valdant finansus ir mokant mokesčius.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Būti gerai su pinigais reiškia ne tik pragyventi. Nesijaudinkite, kad nesate matematikos švilpukas; puikių matematikos įgūdžių iš tikrųjų nereikia – tiesiog reikia žinoti pagrindinius sudėties ir atimties dalykus.

Gyvenimas yra daug lengvesnis, kai turi gerų finansinių įgūdžių. Tai, kaip jūs išleidžiate savo pinigus, turi įtakos jūsų kredito balui ir skolos sumai, kurią galiausiai turėsite. Nepaisant to, kad uždirbote daugiau nei pakankamai pinigų, jūs kovojate su pinigų tvarkymo problemomis, tokiomis kaip pragyvenimas nuo algos iki algos, tada pateikiame keletą patarimų, kaip pagerinti savo finansinius įpročius.

Kai susiduriate su sprendimu dėl išlaidų, ypač didelio sprendimo dėl pirkimo, nemanykite, kad tik galite sau leisti. Patvirtinkite, kad iš tikrųjų galite tai sau leisti ir kad dar nepaskyrėte tų lėšų kitoms išlaidoms.

Tai reiškia, kad naudodamiesi savo biudžetu ir likučiu savo sąskaitose ir taupomosiose sąskaitose nuspręsite, ar galite sau leisti pirkti. Atminkite, kad vien todėl, kad pinigai yra, dar nereiškia, jog galite įsigyti. Taip pat turite atsižvelgti į sąskaitas ir išlaidas, kurias turėsite sumokėti iki kitos atlyginimo dienos.

Kaip geriau valdyti savo pinigus

1. Turėkite biudžetą : Daugelis žmonių neskiria biudžeto, nes nenori patirti nuobodaus proceso, kai surašomos išlaidos, susumuojami skaičiai ir užtikrinama, kad viskas sutampa. Jei jums blogai su pinigais, jūs neturite vietos pasiteisinimams dėl biudžeto. Jei viskas, ko reikia norint pasiekti savo išlaidas, yra kelios valandos, kiekvieną mėnesį dirbant biudžetą, kodėl gi to nepadarius? Užuot sutelkę dėmesį į biudžeto kūrimo procesą, sutelkite dėmesį į vertę, kurią jūsų biudžetas suteiks jūsų gyvenimui.
2. Biudžeto naudojimas: jūsų biudžetas yra nenaudingas, jei jį padarote, leiskite jam kaupti dulkes aplanke, užkištame jūsų knygų lentynoje ar dokumentų spintelėje. Dažnai per mėnesį kreipkitės į tai, kad padėtumėte priimti sprendimus dėl išlaidų. Atnaujinkite, kai mokate sąskaitas ir išleidžiate kitoms mėnesinėms išlaidoms. Bet kuriuo mėnesio metu turėtumėte įsivaizduoti, kiek pinigų galite išleisti, atsižvelgdami į visas likusias išlaidas.
3. Suteikite sau biudžetą neišlaiduotoms išlaidoms: kritinė jūsų biudžeto dalis yra grynosios pajamos arba pinigų suma, likusi po to, kai iš savo pajamų atimsite savo išlaidas. Jei turite pinigų, galite juos naudoti pramogoms ir pramogoms, bet tik iki tam tikros sumos. Su šiais pinigais negalima išprotėti, ypač jei jų nėra daug ir jie turi trukti visą mėnesį. Prieš pirkdami didelius pirkinius įsitikinkite, kad tai netrukdys nieko kito, ką planavote.
4. Stebėkite savo išlaidas: nedideli pirkiniai čia ir ten greitai prisideda, ir, kol dar nežinote, viršijote savo biudžetą. Pradėkite sekti savo išlaidas, kad sužinotumėte vietas, kuriose galite nesąmoningai išlaidauti. Išsaugokite savo kvitus ir įrašykite pirkinius į išlaidų žurnalą, suskirstydami juos į kategorijas, kad galėtumėte nustatyti sritis, kuriose jums sunku išlaikyti savo išlaidas.
5. Negalima įsipareigoti jokių naujų pasikartojančių mėnesinių sąskaitų: Tai, kad jūsų pajamos ir kreditas atitinka tam tikrą paskolą, dar nereiškia, kad turėtumėte ją pasiimti. Daugelis žmonių naiviai mano, kad bankas nepatvirtins kreditinės kortelės ar paskolos, kurios jie negali sau leisti. Bankas žino tik jūsų pajamas, kaip pranešėte, ir skolinius įsipareigojimus, nurodytus jūsų kredito ataskaitoje, o ne kitus įsipareigojimus, kurie galėtų trukdyti laiku atlikti mokėjimus. Pagal jūsų pajamas ir kitus mėnesinius įsipareigojimus turite nuspręsti, ar mėnesinė įmoka yra prieinama.
6. Įsitikinkite, kad mokate geriausias kainas: galite maksimaliai išnaudoti pinigų palyginimo apsipirkimą, užtikrindami, kad mokėtumėte mažiausią produktų ir paslaugų kainą. Kai tik galite, ieškokite nuolaidų, kuponų ir pigesnių alternatyvų.
7. Sutaupykite dideliems pirkiniams: galimybė atidėti pasitenkinimą bus naudinga tam, kad padėtų jums geriau naudotis pinigais. Atidėję didelius pirkinius, užuot paaukoję svarbesnius daiktus ar įsidėję pirkinį į kreditinę kortelę, jūs suteikiate sau laiko įvertinti, ar pirkinys yra būtinas, ir dar daugiau laiko palyginti kainas. Sutaupydami, o ne naudodami kreditą, išvengsite palūkanų už pirkinį. Ir jei sutaupysite, o ne praleisite sąskaitas ar įsipareigojimus, jums nereikės kovoti su daugybe tų sąskaitų praleidimo pasekmių.
8. Apribokite pirkimus kreditinėmis kortelėmis: kreditinės kortelės yra blogiausias išleidėjo priešas. Kai baigsis gryni pinigai, paprasčiausiai kreipkitės į savo kreditines korteles, nesvarstydami, ar galite sau leisti sumokėti likutį. Atsispirkite norui naudoti kreditines korteles pirkimams, kurių negalite sau leisti, ypač daiktams, kurių jums tikrai nereikia.
9. Reguliariai prisidėkite prie taupymo: kiekvieną mėnesį įnešdami pinigus į kaupiamąją sąskaitą, galite padėti sukurti sveikus finansinius įpročius. Jūs netgi galite jį nustatyti, kad pinigai būtų automatiškai pervesti iš jūsų atsiskaitomosios sąskaitos į jūsų taupomąją sąskaitą. Tokiu būdu nereikia atsiminti, kad atlikote pervedimą.
10. Gerai elgiantis su pinigais reikia praktikos: Iš pradžių galite būti nepratę planuoti iš anksto ir atidėlioti pirkinius, kol negalėsite jų sau leisti. Kuo daugiau šiuos įpročius paversite kasdienio gyvenimo dalimi, tuo lengviau valdysite savo pinigus ir geriau seksis jūsų finansai.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Svarbu laikas nuo laiko pasilepinti dėl savo psichinės sveikatos ir laimės. Tačiau jei nenorite skirti atlaidų biudžetui, tai gali padaryti žalos jūsų finansinei padėčiai, jei nesate atsargūs. Laimei, yra būdų, kaip pasilepinti ir kontroliuoti finansus, net jei jūsų biudžetas yra ribotas. 

Ką reiškia gydyti save?

„Kai elgiatės su savimi, darote tai, ko laikas ir pinigai neleidžia reguliariai“, – elektroniniu paštu „The Balance“ sakė Paulas Gaudio, atestuotas finansų planuotojas (BŽP) iš „Bryn Mawr Trust“. Tai veikla ar pirkinys, kuris jums patinka kiekvieną kartą, o ne kiekvieną dieną.

Tai gali reikšti įvairius dalykus, iš kurių daugelis visiškai nekainuoja pinigų.

„Pavyzdžiui, galite išjungti telefoną, skaityti, rašyti ar tiesiog atsipalaiduoti ant sofos“, – „The Balance“ el. Paštu sakė „Willingdon Wealth Management“ atestuotas finansų patarėjas (CFA) Mike’as Kayesas. “Atsižvelgiant į tai, kad daugybė dienų gali būti užimtos ir įtemptos, galite rasti ramų laiką atsigaivinti.”

Kada gerai pasimėgauti?

Nors gali būti gerai, kad tavo draugas mėgaujasi kada panorėjęs, gali būti prasmingiau tai daryti kas savaitę ar kas mėnesį.

Pastaba: nėra vienareikšmiško atsakymo į tai, kaip dažnai galima pasilepinti, nes viskas priklauso nuo jūsų „skanėstų“ kainos žymos, pajamų, biudžeto ir ilgalaikių finansinių tikslų.

“Kad galėčiau jaustis laisvai, pirmiausia turiu aukoti”, – sakė Kayes. „Būdamas dešimtokininku labai atidžiai stebiu savo mitybą, bet mėgstu ir ledus. Taigi valgau ledus kartą per savaitę, norėdamas „pasilepinti“, kai norėčiau juos vartoti kiekvieną dieną “.

Kayesas tvirtai įsitikinęs, kad nors atlaidai neturi kainuoti daug, pirmiausia jie turėtų apimti auką. Lėšų skyrimas brangesniam pasilepinimui, pavyzdžiui, savaitgalio atostogoms ar įmantriam patiekalui, yra auka, pavyzdžiui, dirbant viršvalandžius, pasiimant šoninį koncertą ar pirmiausia sumokant skolą. Kuo daugiau aukosite, tuo didesni ir dažnesni bus jūsų atlaidai.

Kaip planuoti savo atlaidus

Norėdami skirti savo atlaidams biudžetą, pirmiausia nustatykite ir nustatykite prioritetus finansiniams tikslams, pvz., Sumokėti dideles palūkanas turinčias kredito kortelių skolas ir studentų paskolas, arba tiesiog sumokėti visas mėnesio sąskaitas prieš išleidžiant kitus pinigus. Supraskite, kur šiuo metu esate ir kur tikitės būti ateityje, kad galėtumėte nustatyti idealų biudžetą savo situacijai. 

„Kai pažvelgsite į savo pajamas ir išlaidas, atskleisite, kiek galite skirti atlaidams, vis tiek laikydamiesi tikslo, kad pasiektumėte savo tikslų“, – „The Balance“ el. Laiške sakė Davidas Abate’as, Strateginių turto partnerių BŽP. Abate pasiūlė keletą biudžeto sudarymo metodų, įskaitant:

• Pirmiausia sumokėkite sau : apskaičiuokite mėnesio santaupas, kurių reikia norint pasiekti savo finansinius tikslus. Tada pirmiausia sumokėkite sau, automatiškai įmokėdami šią sumą į banko sąskaitą tiesiai iš savo darbo užmokesčio. Apskaitę fiksuotas išlaidas, tokias kaip būstas ir transportas, likusius dolerius galite panaudoti savo prioritetinėms savo nuožiūra. Šis metodas gali užtikrinti, kad jūsų įpročiai bus derinami su jūsų tikslais.    
• Vokų metodas : pinigų įdėjimas į vokus su skirtingomis kategorijomis, pavyzdžiui, bakalėja, dujos ir atlaidai, yra puiki idėja. Tada kiekvieną mėnesį išleiskite tik tuos pinigus, kuriuos turite toje kategorijoje. Voko metodas gali suteikti jums galios jausmą ir leisti paskirstyti savo lėšas pagal jūsų prioritetus. 

Patarimas: Kitas jums tinkamas biudžeto sudarymo metodas yra biudžetas „50/20/30“ , kuris gali padėti paskirstyti mėnesinį darbo užmokestį namo būtiniausioms reikmėms, santaupoms ir norams (atlaidams).

Patarimai, kaip elgtis su griežtu biudžetu

Yra daugybė būdų, kaip galite pasilepinti sau taupiu biudžetu. Abate rekomendavo būti kūrybingam ir pagalvoti apie pigesnes alternatyvas, kurios neleidžia jaustis per daug aukojančiam. 

• Organizuokite knygų klubą: užuot išleidę daug pinigų socialinei veiklai su artimaisiais, įsteigkite knygų klubą, kuriame nariai galėtų susitikti asmeniškai arba virtualiai, aptarti knygą ir kartu mėgautis mėgstamu maistu ir gėrimais.
• Aplankykite parką: Visoje JAV yra daug miestų, apskričių ir nacionalinių parkų, iš kurių dauguma leidžia nemokamai patekti. Kaskart taip dažnai aplankykite vietinį, kad gautumėte gryno oro ir pasinertumėte į nuostabius vaizdus. 
• Savanoris: sutik naujų žmonių ir grąžink savo bendruomenei per savanorišką veiklą. Galite savanoriauti gyvūnų prieglaudoje, sriubos virtuvėje ar vietinėje ne pelno organizacijoje.
• Atsipalaiduokite karštoje vonioje: po ilgos, sunkios dienos išsimaudykite karštoje vonioje ir klausykite mėgstamos muzikos. Tokiu būdu galite atsipalaiduoti ir atsipalaiduoti savo namuose, neišleisdami nė cento. 
• Įsigykite kokybišką kavos aparatą: jei kyla pagunda kiekvieną dieną apžiūrėti „Starbucks“ latte, vietoj to investuokite į kokybišką kavos aparatą ir pasigaminkite gėrimų namuose.

Esmė

Atminkite, kad pasilepinti yra gerai. Iš tikrųjų taip elgdamiesi galite būti sveiki ir laimingi, nepakenkdami finansams. Tiesiog įsitikinkite, kad atitinkamai planuojate savo atlaidus. Jei jūsų biudžete nėra vietos malonumui, pakeiskite jį taip, kad neišleistumėte tiek daug kitoms išlaidoms.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Studentų paskolos ir kreditinės kortelės yra dvi labiausiai paplitusios skolų rūšys – dvi sunkiausiai grąžinamos. Dėmesys vienai skolai vienu metu yra efektyviausias būdas sumokėti kelias skolas. Naudodamiesi šia strategija, atliksite didelius vienkartinius mokėjimus tik į vieną konkrečią skolą ir minimalius mokėjimus už visus kitus. Išsiaiškinti, ar pirmiausia reikia sumokėti studentų paskolas ar kreditines korteles, gali būti sunku.

Prieš pradėdami agresyviai grąžinti bet kurios rūšies skolą, įsitikinkite, kad mokate visose savo sąskaitose. Jums nėra naudinga visiškai ignoruoti vienos skolos mokėjimus, kad galėtumėte sumokėti kitą. Ne tik atsilikimas pakenks jūsų kredito balui, bet ir apsunkins pasivijimą ir sąskaitos apmokėjimą.

Norėdami apsvarstyti, ar pirmiausia mokėti studentų paskolas, ar kreditines korteles, suskirstysime skolas tarpusavyje keliose svarbiose grąžinimo kategorijose. Kiekvienos kategorijos „nevykėlis“ gauna tašką. Skola, kurios pabaigoje yra daugiausiai taškų, yra ta, kurią turėtumėte sumokėti pirmiausia. Į šiuos grąžinimo veiksnius reikia atsižvelgti:

• Nemokėjimo pasekmės
• Galimybė panaikinti skolą
• Grąžinimo lankstumas
• Lengva pasivyti delspinigius
• Ilgalaikė skolos kaina
• Bendras likutis
• Lengva skolintis net su skolomis

Nemokėjimo pasekmės

Tiek paskolos studentams, tiek kreditinės kortelės yra neužtikrintos skolos rūšys. Tai reiškia, kad nėra jokio įkeitimo, susieto su skola, pavyzdžiui, su hipoteka ar paskola automobiliui. Jei atsiliekate nuo mokėjimų, kreditorius ar skolintojas negali automatiškai atsiimti jokio jūsų turto skolai patenkinti. Yra išimtis federalinėms studentų paskoloms. Kai kuriais atvejais jūsų federaliniai mokesčiai gali būti grąžinami, kad būtų patenkintos neįvykdytos federalinės studentų paskolos.

Nesumokėjus abiejų rūšių skolų, tai turės įtakos jūsų kredito balui. Po kelių mėnesių praleistų mokėjimų kreditorius ar skolintojas gali pasiskolinti skolų išieškotoją iš trečiosios šalies. Gali būti pareikštas ieškinys dėl pradelstų skolų, o ieškinys gali būti teismo sprendimas. Priimdamas sprendimą, teismas gali skirti atlyginimą už darbo užmokestį arba banko rinkliavą. Šis rinkimo kelias gali atsitikti, kai mokėtinos kredito kortelės ar mokėjimai už studentą.

Verdiktas : galimybė susigrąžinti mokesčius šiek tiek pablogina studentų paskolų nemokėjimą. Šiame etape studentų paskolos gauna tašką.

Rezultatas : Studentų paskolos: 1, Kreditinės kortelės: 0

Galimybė anuliuoti skolą

Vienas didžiausių studentų paskolų ir kreditinių kortelių skirtumų yra santykinai lengvas skolos panaikinimas bankroto metu. Bankroto metu skolų paskolos gali būti panaikintos, tačiau įrodinėjimo pareiga yra sunkesnė. 

Turite įrodyti, kad sumokėjus skolą pragyventumėte žemesnį nei minimalus gyvenimo lygis, negalėtumėte atlikti mokėjimų už didelę grąžinimo laikotarpio dalį ir kad jau (nesėkmingai) bandėte dirbti sudarykite mokėjimo planą su savo skolintoju. Šio lygio įrodymai paprastai nėra būtini, kad bankroto metu būtų panaikinta kredito kortelės skola.

Kai kurioms studentų paskoloms gali būti taikomos atleidimo programos, kurios panaikins dalį ar visą skolą. Šio tipo skolų atleidimas nėra galimas naudojant kreditines korteles. Kai kuriais atvejais kredito kortelių išdavėjai gali atšaukti dalį neapmokėtos sumos kaip taikos sutarties dalį, dėl kurios derėtės.

Tačiau šios rūšies atsiskaitymo sutartys nėra įprastos, kenkia jūsų kreditui ir paprastai sudaromos tik su pradelstomis kredito kortelių sąskaitomis. Jei jūsų sąskaitos būklė gera, kredito kortelės išdavėjas neįvykdys atsiskaitymo sutarties.

Verdiktas : studentų paskolos gali būti atleistos ir atleidžiamos bankroto atveju (tam tikrose situacijose). Kreditinės kortelės praranda šią kategoriją, nes vienintelės skolos panaikinimo galimybės – bankrotas ir skolų sureguliavimas – kenkia jūsų kredito balui.

Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 1

Grąžinimo lankstumas

Studentų paskolos grąžinimo galimybės yra kur kas lankstesnės nei galimos kreditinėms kortelėms. Skolintojai dažnai turi kelis grąžinimo planus, kuriuos galite pasirinkti atsižvelgdami į savo galimybes mokėti. Pavyzdžiui, dauguma skolintojų siūlo pajamomis pagrįstą grąžinimo planą, kuris gali svyruoti pagal jūsų pajamas ir išlaidas. Pakantumas ir atidėjimas taip pat yra galimybės, kurias skolintojas gali jums pritaikyti, jei negalite atlikti mokėjimų arba vėl stojate į mokyklą.

Kreditinės kortelės turi mažą minimalų mokėjimą, kurį turite atlikti kiekvieną mėnesį, kad jūsų kredito kortelė būtų geros būklės. Galite sumokėti daugiau nei minimumą, kad greičiau sumokėtumėte savo likutį.

Jei negalite sau leisti sumokėti minimalaus kredito kortelės, neturite labai daug galimybių. Kai kurie kredito kortelių išdavėjai siūlo sunkumų programas, kurios sumažina jūsų palūkanų normą ir mėnesinį mokėjimą.

Deja, šios programos dažnai yra prieinamos tik tuo atveju, jei jau atsilikote nuo mokėjimų. Vartotojo kredito konsultavimas yra dar viena galimybė valdyti mokėjimus kreditine kortele. Tačiau galite atsisveikinti su savo kredito kortelėmis (bent laikinai), jei su kredito konsultavimo agentūra įvesite skolų valdymo planą.

Verdiktas : studentų paskolos turi daugiau grąžinimo galimybių, kurias galite pasirinkti atsižvelgdami į savo finansinę būklę. Kadangi kredito kortelės turi mažiau lanksčių grąžinimo galimybių, pirmiausia turėtumėte jas sumokėti.

Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 2

Pasivyti pavėluotus mokėjimus

Jūs turite daugiau galimybių susigrąžinti mokėjimus, kuriuos mokėjote anksčiau. Paskolos davėjas gali atgaline data pritaikyti jūsų sąskaitos toleranciją ir iš esmės atšaukti visus anksčiau praleistus mokėjimus.

Kredito davėjas taip pat galės grąžinti grąžintą sumą į paskolą ir perskaičiuoti mėnesinius mokėjimus. Nors tai gali reikšti didesnes mėnesines įmokas, tai jus užklupo.

Kai atsiliksite nuo mokėjimų kreditine kortele, paprastai turėsite sumokėti visą pradelstą likutį, kad paskyra vėl būtų atnaujinta. Be to, kai jūsų kredito kortelės sąskaita bus nurašyta, nebebus galimybės vėl ją atnaujinti ir tęsti mokėjimus. Nustačius studento paskolos nevykdymą, paskolos davėjas gali leisti atkurti paskolą, kad ji vėl būtų aktuali.

Verdiktas : kadangi sunkiau pasivyti pavėluotus kredito kortelių likučius, o kreditinių kortelių išdavėjai yra ne tokie švelnūs, pirmiausia turėtumėte atsikratyti šių likučių.

Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 3

Kurios skolos kainuoja daugiau

Kredito kortelių palūkanų normos paprastai yra didesnės nei studentų paskolų palūkanų normos, o tai reiškia, kad ši skola yra brangesnė. Pavyzdžiui, per 20 metų mokama 10 000 USD studentų paskola su 6,8 proc. Balandžiu kainuotų 8 321 USD palūkanų. 10 000 USD kreditinės kortelės likutis esant 17 proc. Balandžiui, sumokėtas per 20 metų, kainuotų 25 230 USD palūkanų! Tai daroma prielaida, kad abi palūkanų normos išlieka fiksuotos per tą laikotarpį. Ilgalaikės palūkanų išlaidos padidėja, jei palūkanų normos padidės.

Mokėjimo paskolos skolai mokėti gali būti šiek tiek aukštesnė – mokesčių lengvatos. Studentų paskolos palūkanos yra viršijanti mokesčio atskaitymą, o tai reiškia, kad galite atskaityti, net jei nedetalizuosite išskaitymų. Jūsų mokesčių rengėjas ir gali suteikti jums daugiau informacijos apie tai, kaip studentų paskolos palūkanos gali būti naudingos jūsų mokesčiams.

Kredito kortelės palūkanos nėra atskaitomos iš mokesčių, nebent kreditinę kortelę naudojote tik švietimo išlaidoms padengti. Turėsite vesti išsamią informaciją apie tai, kaip naudojote savo kreditinę kortelę, ir kasmet mokamų palūkanų sumą.

Verdiktas : kreditinės kortelės kainuoja daugiau palūkanų, o mokant palūkanas nėra jokios papildomos naudos. Kreditinės kortelės šią praranda.

Paskolos studentams : 1, Kreditinės kortelės: 4

Bendra kiekvienos skolos suma

Paprastai lengviau sumokėti kredito kortelių likučius, nes jie greičiausiai yra mažesni nei jūsų studentų paskolų likučiai. Jei norite greitai išmušti skolas, sutelkę dėmesį į kredito kortelės sumokėjimą galėsite greitai išmušti kai kurias sąskaitas. Tokiu būdu kiekvieną mėnesį turite atlikti mažiau mokėjimų.

Verdiktas : kalbant apie skolos dydį, tai yra lygus, nes tai priklauso nuo jūsų balanso su kiekviena skola dydžio. Nei viena, nei kita skola negauna taško.

Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 4

Kaip skolintojai suvokia skolą

Studentų paskolų skola dažnai laikoma „gera skola“, nes studentų paskolų skola gali parodyti investicijas į jūsų ateitį. Tai rodo, kad įgijote išsilavinimo lygį, kuris leis jums uždirbti daugiau pinigų. Kai ieškote naujos paskolos ar kreditinės kortelės, studentų paskolų skola nebus jums skaičiuojama taip stipriai, kaip kreditinių kortelių skola, kuri laikoma bloga skola.

Tai nereiškia, kad studentų paskolų skola niekada jums nepakenks. Galima turėti tokią didelę skolos studentams sumą, kad negalite sau leisti jokių papildomų paskolos įsipareigojimų. Tačiau skolintojai yra šiek tiek švelnesni studentų paskolų skolų atžvilgiu nei su kredito kortelių skolomis, kai reikia tvirtinti pagrindines paskolas, tokias kaip hipotekos ar automobilio paskola.

Verdiktas : kreditinės kortelės pralaimi šį etapą, nes sunkiau gauti patvirtinimą naujoms kreditinėms kortelėms ar paskoloms su kredito kortelių skolomis.

Rezultatas : studentų paskolos: 1, kreditinės kortelės: 5

Kurią skolą pirmiausia turėtumėte sumokėti

Lyginant su kreditinėmis kortelėmis, vienintelė priežastis, kodėl pirmiausia reikia sumokėti studentų paskolas, yra vengti paskolos nevykdymo, dėl kurio gali būti grąžinamos mokesčių sumos. Tačiau kalbant apie skolos kainą, grąžinimo galimybes ir kitus svarbius veiksnius, naudingiau sumokėti kreditines korteles. Išmynę savo kredito kortelės skolą, galėsite sumokėti visus mokėjimus, kad atsikratytumėte studentų paskolų.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Finansinio neapibrėžtumo metu skubios pagalbos fondo turėjimas gali padėti išlikti ant vandens ir suteikti jums taip reikalingą ramybę.

Kadangi tai yra apsauginis tinklas, skubios pagalbos fondą turėtumėte naudoti tik tada, kai susiduriate tikromis kritinėmis situacijomis, tokiomis kaip medicinos išlaidos, darbo praradimas ar skyrybos. Prekyba atostogomis, pradinis įnašas už naują automobilį ar naują buitinę techniką nelaikomi ekstremaliomis situacijomis. Vietoj to, turėtumėte sutaupyti šioms išlaidoms atskirai ir palikti taupymo skubos tvarka laiką, kurio jums tikrai reikia.

Užsitęsus ekstremalioms situacijoms, pvz., Finansiniams sunkumams, kuriuos sukelia koronaviruso pandemija, svarbu valdyti skubios pagalbos fondą, kad neišnaudotumėte santaupų, kol padėtis nepagerės.

Nebijokite savo neatidėliotinų lėšų fondo panaudoti tikrai ekstremaliai situacijai

„Kruopščiai kaupdami savo santaupas kelis mėnesius, net metus, galite nesivaržyti iš tikrųjų paliesti savo santaupų“, – sakė „New York Times“ geriausiai parduodama asmeninių finansų autorė Ramit Sethi.

„Vienas skaitytojas man pasakė, kad ji vis dar eina į darbą ir daro save (ir kitus) koronavirusą“, – sakė Sethi. „Kai paklausiau, kodėl, ji prisipažino turinti skubios pagalbos fondą, tačiau„ yra per daug susirūpinusi dėl jo naudojimo – tai yra kritinėms situacijoms “. 

Ši dvejonė yra pagrįsta lengvabūdiškais pirkimais ir neesminiais daiktais, tačiau, kai reikia panaudoti pinigus teisėta ekstremalia situacija, nedvejokite.

„Naudokite savo skubios pagalbos fondą, jei jį turite ir jums reikia lėšų. Per daug žmonių jaučiasi kalti ar išsigandę naudodamiesi savo skubios pagalbos fondu, tačiau pasaulinė pandemija (pavyzdžiui) yra būtent tai, kam jūs sutaupėte – kritinei situacijai “, – sakė Sethi.

Supraskite savo pinigų situaciją

Kai aplinkybės sujaudina jūsų finansus – pavyzdžiui, viršininkas sutrumpina jūsų darbo laiką arba jūs netenkate darbo, pirmiausia reikia inventorizuoti savo pagalbos fondą ir bet kokį kitą likvidaus turtą, prie kurio turite prieigą.

Jei vis tiek turite pajamų iš šalutinio koncerto, nedarbo draudimo ar išeitinių išmokų paketo, galbūt galėsite tiesiog pasinaudoti savo skubios pagalbos fondu, kad papildytumėte kitas savo pajamas. Priešingu atveju jūsų skubios pagalbos fondas gali tekti padengti jūsų pragyvenimo išlaidas, kol vėl būsite visiškai įdarbintas.

Jei prarandate visas pajamas, apsvarstykite, kiek išleidžiate kiekvieną mėnesį, kad apskaičiuotumėte, kiek truks jūsų skubios pagalbos fondas. Pavyzdžiui, 15 000 USD skubios pagalbos fondas truks penkis mėnesius, jei kiekvieną mėnesį išleisite 3000 USD. Jūsų mėnesinis biudžetas arba naujausios atsiskaitomosios sąskaitos išrašai gali suteikti jums šiek tiek įžvalgos apie įprastas mėnesio išlaidas.

Išnagrinėję savo situaciją, galite nesiryžti naudotis savo skubios pagalbos fondu dėl laiko ir drausmės, kurios prireikė jam sukurti. Tačiau atminkite, kad jūsų skubios pagalbos fondas skirtas sunkiems laikams. Tai yra ten, kad nereikėtų įsiskolinti, o tai padidina didelių išlaidų ar pajamų sumažėjimo poveikį.

Įspėjimas: venkite brangių paskolų, tokių kaip paskolos iki atlyginimo, avansai grynaisiais ir sąskaitos pereikvojimas. Paprastai jie turi trisženklį (arba didesnį) balandį ir gali būti sunku atsipirkti, net ir tada, kai pajamos normalizuosis.

Skubios pagalbos fondo pinigus perveskite strategiškai

Jūsų instinktas gali būti pervesti visą likutį iš santaupų į pagrindinę atsiskaitomąją sąskaitą. Tačiau taip elgdamiesi prarandate galimybę užsidirbti pinigų grąžinimo per internetinę taupomąją ar pinigų rinkos sąskaitą, sako Malikas S. Lee, CFP ir „Felton and Peel Wealth Management, Inc.“ vadovaujantis partneris.

„Galima padidinti jų pajamingumą šiandieninėje rinkoje naudojant internetinį banką, nes jie paprastai teikia didžiausią pajamingumą santaupų ir pinigų rinkos sąskaitose“, – sakė Lee.

Geriausios internetinės taupymo sąskaitos ir pinigų rinkos sąskaitos paprastai uždirba daugiau nei 1,50% APY. Nors mažesnių likučių grąža gali būti nominali, geriau uždirbti tam tikrą susidomėjimą nei uždirbti iš viso.

Suteikite prioritetą savo išlaidoms

Kai nuspręsite pasinaudoti skubios pagalbos fondu, turėsite pakeisti savo finansinius prioritetus, kad jis išliktų. Jūs negalite būti tikri, kiek laiko jums trūks pajamų, o tai reiškia, kad negalėsite išleisti taip, lyg kiekvieną mėnesį tektų pastovus atlyginimas. Pavyzdžiui, jei agresyviai mokėjote kredito kortelės skolą, sumokėjus tik minimalų sumą sumažinama jūsų mėnesio išlaidų suma.

Sukurkite biudžetą

Kol pasitikite savo skubios pagalbos fondu, susikurkite skubios pagalbos biudžetą, kuris pirmiausia sutelktų dėmesį į jūsų pagrindinių poreikių, tokių kaip būstas ir maistas, padengimą. Išleidžiant kuo mažiau išlaidų, kai patiriate finansinių sunkumų, sumažinama suma, kurią turite paimti iš savo skubios pagalbos fondo, ir leidžia toms ribotoms lėšoms tęsti. Tai netgi gali reikšti daugiau drausmės ir nereikalingų išlaidų. Pavyzdžiui, vidutinis namų ūkis praleidžia apie 288 USD per mėnesį valgydamas. Šių išlaidų sumažinimas gali atlaisvinti pinigus, kuriuos reikia sumokėti už būtiniausius dalykus, tokius kaip komunalinės paslaugos, dujos ir maisto prekės.

Svarbu: prieš atsilikdami nuo mokėjimų, kreipkitės į finansinę pagalbą ten, kur ji yra prieinama. Kai kurie skolintojai gali pasiūlyti sunkumų – toleranciją, atidėtus mokėjimus ar mažesnius minimalius mokėjimus -, kurie suteikia jums šiek tiek atsipalaidavimo iš jūsų mėnesinių įsipareigojimų.

Sureguliuokite išlaidas atsižvelgdami į savo pinigų srautus

Jei vis dar gaunate atlyginimą arba gaunate tokias išmokas kaip nedarbas, įsitikinkite, kad koreguojate ne tik tai, kiek išleidžiate, bet ir tada, kai išleidžiate. Jei paprastai perkate maisto produktus pirmadienį, bet jūsų atlyginimas ar išmokos mokami trečiadienį, gali būti naudinga pirkti maisto prekes ketvirtadienį, kad užtikrintumėte, jog neperviršite savo sąskaitos.

Kas bus toliau?

Jūsų krizė, nesvarbu kokia didelė ar maža, nesitęs amžinai. Kai jūsų pajamos normalizuojasi, galite vėl pradėti sutelkti dėmesį į ilgalaikę perspektyvą ir pradėti papildyti savo skubios pagalbos fondą. Tęsdami sumažintus išlaidų įpročius bent keletą mėnesių, jūsų biudžete bus šiek tiek vietos reguliariai prisidėti prie taupymo. Taip pat apsvarstykite galimybę paskirti kitą mokesčių grąžinimą, kad sutaupytumėte skubiai.

Kai atsistosite ant kojų, gali prireikti pridėti papildomą koncertą, kad papildytumėte savo skubios pagalbos fondą. Lee rekomendavo pridėti laikiną darbą ne visą darbo dieną, pvz., „Uber“, arba išsinuomoti kambarį per „Airbnb“, kad jūsų skubios pagalbos fondas būtų grąžintas ten, kur jis turi būti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.