Kaip naudotis skubios pagalbos fondu ir padaryti jį paskutinį

Kaip naudotis skubios pagalbos fondu ir padaryti jį paskutinį

Finansinio neapibrėžtumo metu skubios pagalbos fondo turėjimas gali padėti išlikti ant vandens ir suteikti jums taip reikalingą ramybę.

Kadangi tai yra apsauginis tinklas, skubios pagalbos fondą turėtumėte naudoti tik tada, kai susiduriate tikromis kritinėmis situacijomis, tokiomis kaip medicinos išlaidos, darbo praradimas ar skyrybos. Prekyba atostogomis, pradinis įnašas už naują automobilį ar naują buitinę techniką nelaikomi ekstremaliomis situacijomis. Vietoj to, turėtumėte sutaupyti šioms išlaidoms atskirai ir palikti taupymo skubos tvarka laiką, kurio jums tikrai reikia.

Užsitęsus ekstremalioms situacijoms, pvz., Finansiniams sunkumams, kuriuos sukelia koronaviruso pandemija, svarbu valdyti skubios pagalbos fondą, kad neišnaudotumėte santaupų, kol padėtis nepagerės.

Nebijokite savo neatidėliotinų lėšų fondo panaudoti tikrai ekstremaliai situacijai

„Kruopščiai kaupdami savo santaupas kelis mėnesius, net metus, galite nesivaržyti iš tikrųjų paliesti savo santaupų“, – sakė „New York Times“ geriausiai parduodama asmeninių finansų autorė Ramit Sethi.

„Vienas skaitytojas man pasakė, kad ji vis dar eina į darbą ir daro save (ir kitus) koronavirusą“, – sakė Sethi. „Kai paklausiau, kodėl, ji prisipažino turinti skubios pagalbos fondą, tačiau„ yra per daug susirūpinusi dėl jo naudojimo – tai yra kritinėms situacijoms “. 

Ši dvejonė yra pagrįsta lengvabūdiškais pirkimais ir neesminiais daiktais, tačiau, kai reikia panaudoti pinigus teisėta ekstremalia situacija, nedvejokite.

„Naudokite savo skubios pagalbos fondą, jei jį turite ir jums reikia lėšų. Per daug žmonių jaučiasi kalti ar išsigandę naudodamiesi savo skubios pagalbos fondu, tačiau pasaulinė pandemija (pavyzdžiui) yra būtent tai, kam jūs sutaupėte – kritinei situacijai “, – sakė Sethi.

Supraskite savo pinigų situaciją

Kai aplinkybės sujaudina jūsų finansus – pavyzdžiui, viršininkas sutrumpina jūsų darbo laiką arba jūs netenkate darbo, pirmiausia reikia inventorizuoti savo pagalbos fondą ir bet kokį kitą likvidaus turtą, prie kurio turite prieigą.

Jei vis tiek turite pajamų iš šalutinio koncerto, nedarbo draudimo ar išeitinių išmokų paketo, galbūt galėsite tiesiog pasinaudoti savo skubios pagalbos fondu, kad papildytumėte kitas savo pajamas. Priešingu atveju jūsų skubios pagalbos fondas gali tekti padengti jūsų pragyvenimo išlaidas, kol vėl būsite visiškai įdarbintas.

Jei prarandate visas pajamas, apsvarstykite, kiek išleidžiate kiekvieną mėnesį, kad apskaičiuotumėte, kiek truks jūsų skubios pagalbos fondas. Pavyzdžiui, 15 000 USD skubios pagalbos fondas truks penkis mėnesius, jei kiekvieną mėnesį išleisite 3000 USD. Jūsų mėnesinis biudžetas arba naujausios atsiskaitomosios sąskaitos išrašai gali suteikti jums šiek tiek įžvalgos apie įprastas mėnesio išlaidas.

Išnagrinėję savo situaciją, galite nesiryžti naudotis savo skubios pagalbos fondu dėl laiko ir drausmės, kurios prireikė jam sukurti. Tačiau atminkite, kad jūsų skubios pagalbos fondas skirtas sunkiems laikams. Tai yra ten, kad nereikėtų įsiskolinti, o tai padidina didelių išlaidų ar pajamų sumažėjimo poveikį.

Įspėjimas: venkite brangių paskolų, tokių kaip paskolos iki atlyginimo, avansai grynaisiais ir sąskaitos pereikvojimas. Paprastai jie turi trisženklį (arba didesnį) balandį ir gali būti sunku atsipirkti, net ir tada, kai pajamos normalizuosis.

Skubios pagalbos fondo pinigus perveskite strategiškai

Jūsų instinktas gali būti pervesti visą likutį iš santaupų į pagrindinę atsiskaitomąją sąskaitą. Tačiau taip elgdamiesi prarandate galimybę užsidirbti pinigų grąžinimo per internetinę taupomąją ar pinigų rinkos sąskaitą, sako Malikas S. Lee, CFP ir „Felton and Peel Wealth Management, Inc.“ vadovaujantis partneris.

„Galima padidinti jų pajamingumą šiandieninėje rinkoje naudojant internetinį banką, nes jie paprastai teikia didžiausią pajamingumą santaupų ir pinigų rinkos sąskaitose“, – sakė Lee.

Geriausios internetinės taupymo sąskaitos ir pinigų rinkos sąskaitos paprastai uždirba daugiau nei 1,50% APY. Nors mažesnių likučių grąža gali būti nominali, geriau uždirbti tam tikrą susidomėjimą nei uždirbti iš viso.

Suteikite prioritetą savo išlaidoms

Kai nuspręsite pasinaudoti skubios pagalbos fondu, turėsite pakeisti savo finansinius prioritetus, kad jis išliktų. Jūs negalite būti tikri, kiek laiko jums trūks pajamų, o tai reiškia, kad negalėsite išleisti taip, lyg kiekvieną mėnesį tektų pastovus atlyginimas. Pavyzdžiui, jei agresyviai mokėjote kredito kortelės skolą, sumokėjus tik minimalų sumą sumažinama jūsų mėnesio išlaidų suma.

Sukurkite biudžetą

Kol pasitikite savo skubios pagalbos fondu, susikurkite skubios pagalbos biudžetą, kuris pirmiausia sutelktų dėmesį į jūsų pagrindinių poreikių, tokių kaip būstas ir maistas, padengimą. Išleidžiant kuo mažiau išlaidų, kai patiriate finansinių sunkumų, sumažinama suma, kurią turite paimti iš savo skubios pagalbos fondo, ir leidžia toms ribotoms lėšoms tęsti. Tai netgi gali reikšti daugiau drausmės ir nereikalingų išlaidų. Pavyzdžiui, vidutinis namų ūkis praleidžia apie 288 USD per mėnesį valgydamas. Šių išlaidų sumažinimas gali atlaisvinti pinigus, kuriuos reikia sumokėti už būtiniausius dalykus, tokius kaip komunalinės paslaugos, dujos ir maisto prekės.

Svarbu: prieš atsilikdami nuo mokėjimų, kreipkitės į finansinę pagalbą ten, kur ji yra prieinama. Kai kurie skolintojai gali pasiūlyti sunkumų – toleranciją, atidėtus mokėjimus ar mažesnius minimalius mokėjimus -, kurie suteikia jums šiek tiek atsipalaidavimo iš jūsų mėnesinių įsipareigojimų.

Sureguliuokite išlaidas atsižvelgdami į savo pinigų srautus

Jei vis dar gaunate atlyginimą arba gaunate tokias išmokas kaip nedarbas, įsitikinkite, kad koreguojate ne tik tai, kiek išleidžiate, bet ir tada, kai išleidžiate. Jei paprastai perkate maisto produktus pirmadienį, bet jūsų atlyginimas ar išmokos mokami trečiadienį, gali būti naudinga pirkti maisto prekes ketvirtadienį, kad užtikrintumėte, jog neperviršite savo sąskaitos.

Kas bus toliau?

Jūsų krizė, nesvarbu kokia didelė ar maža, nesitęs amžinai. Kai jūsų pajamos normalizuojasi, galite vėl pradėti sutelkti dėmesį į ilgalaikę perspektyvą ir pradėti papildyti savo skubios pagalbos fondą. Tęsdami sumažintus išlaidų įpročius bent keletą mėnesių, jūsų biudžete bus šiek tiek vietos reguliariai prisidėti prie taupymo. Taip pat apsvarstykite galimybę paskirti kitą mokesčių grąžinimą, kad sutaupytumėte skubiai.

Kai atsistosite ant kojų, gali prireikti pridėti papildomą koncertą, kad papildytumėte savo skubios pagalbos fondą. Lee rekomendavo pridėti laikiną darbą ne visą darbo dieną, pvz., „Uber“, arba išsinuomoti kambarį per „Airbnb“, kad jūsų skubios pagalbos fondas būtų grąžintas ten, kur jis turi būti.

Kodėl kreditinės kortelės naudojimas kritiniais atvejais yra rizikingas

Kodėl kreditinės kortelės naudojimas kritiniais atvejais yra rizikingas

Kreditinės kortelės naudojimas kritinės situacijos atveju skamba kaip gera idėja. Jei kada nors esate susietas – tarkime, kad jūsų viryklę reikia pakeisti, arba jums reikia kapitalinio automobilio remonto, galite sumokėti už tai savo kredito kortele. Tačiau priklausomai nuo kredito kortelės netikėtoms išlaidoms padengti nėra geriausias finansinis žingsnis.

Kreditinės kortelės naudojimas kritinėje situacijoje yra tarsi paskolos gavimas

Jame nurodoma akivaizdu, bet pagalvokite, ką tai reiškia. Tai reiškia, kad imate paskolą avarinėms išlaidoms padengti, nes negalite sau leisti jos mokėti iš savo kišenės. Tai reiškia, kad turėsite grąžinti pinigus.

Jei negalite sau leisti to grąžinti iš karto, tai reiškia, kad turėsite mokėti palūkanas. Jei dar nesumokėjote kas mėnesį už šią kreditinę kortelę, turėtumėte kitas mėnesio išlaidas, kurios atitiktų dabartines išlaidas.

Jei turite kreditinę kortelę, kritiniu atveju rečiau ieškosite kitų sprendimų

Turėdami kreditinę kortelę kaip savo skubios pagalbos fondą, galite tapti tingūs. Galite neieškoti „pasidaryk pats“ sprendimo, derėtis dėl mažesnės kainos ar apsipirkti, kad gautumėte geresnę kainą, nes manote, kad jau turite perspektyvų sprendimą – savo kreditinę kortelę.

Ką daryti, jei jūs išleidžiate grynuosius pinigus iš savo skubios pagalbos fondo, užuot naudoję savo kreditinę kortelę? Tikriausiai norėtumėte sulaikyti kuo daugiau tų grynųjų, todėl tikriausiai bandytumėte rasti pigesnių alternatyvų savo problemai išspręsti.

Kredito kortelės naudojimas norint sumokėti už nepaprastąją padėtį kelia riziką įsiskolinti

Techniškai jūs jau turite bent šiek tiek skolų, kai tik padėsite likutį kredito kortelėje. Tačiau nustačius vieną kredito kortelės mokestį net ir kritiniu atveju, galima sukurti impulsą, kuris lemia kitus mokesčius už kredito korteles ir galbūt daugiau skolų, nei galite sau leisti grąžinti.

Turite apsisaugoti nuo pagundos mokėti kreditines korteles virš savo dabartinio likučio ir nuspręsti nepirkti papildomų kreditinių kortelių, kol nesumokėsite savo skubios skolos.

Neveikianti kreditinė kortelė gali būti atšaukta arba gali būti sumažintos ribos

Jei turite kredito kortelę, kurią taupote kritinėms situacijoms, ji gali būti atšaukta po kelių mėnesių, kai nebus naudojama. Arba kredito kortelės išdavėjas gali sumažinti jūsų kredito limitą, todėl jūsų kreditine kortele sunkiau finansuoti visą skubią situaciją. Galite sumokėti už savo išlaidas galimą kreditą keliose skirtingose ​​kreditinėse kortelėse.

Pasikliaudami kreditine kortele kritinės padėties atveju, jūs atsidursite kredito kortelės išdavėjo malonėje, kuris gali nuspręsti suteikti jums pakankamai kreditų jūsų kritinei padėčiai.

Antroji ar trečioji ekstremalioji situacija gali jūsų finansus kontroliuoti

Nėra garantijos, kad ekstremaliomis situacijomis bus vienas po kito, ir tik po to, kai patogiai išvalysite kredito kortelės likutį iš ankstesnės kritinės situacijos. Jie juk nepaprastosios padėties atvejai; jie atsiranda atsitiktinai. Ką daryti, jei įvyksta dar viena ekstremali situacija, o jūsų kreditinė kortelė jau viršija pirmąją avariją? Didėjant kreditinės kortelės balansui, jūsų galimybių sąrašas sutrumpėja.

Sunkiau bus sukurti skubios pagalbos fondą, turint kreditinių kortelių likutį

Taupyti pinigus gali būti sunku, o tai gali būti priežastis, dėl kurios dar neturite skubios pagalbos fondo. Bus dar sunkiau sukurti skubios pagalbos fondą, kai jūs atliksite minimalius (ar didesnius) mokėjimus kredito kortele. Įsivaizduokite, jei prieš nepaprastąją situaciją turėtumėte sutaupyti avarijos atveju. Tada pinigai, kuriuos dabar išleidžiate mokėjimui kreditine kortele (ir palūkanos), būtų grąžinami į jūsų santaupas ir galbūt uždirbtų palūkanų.

Jei neturite pakankamai pinigų santaupose, kad padengtumėte netikėtas išlaidas tuo metu, kai įvyksta avarija, neturite daug galimybių. Taigi, žinoma, skolinimasis kreditine kortele yra geriau nei daugelis alternatyvų, pavyzdžiui, banko sąskaitos perviršis ar paskolos iki atlyginimo paėmimas.

Galite būti tikri, kad gyvenime kils finansinių nepaprastųjų padėčių. Kadangi žinote, kad už juos geriau mokėti ne iš kišenės, o ne įdėti į kreditinę kortelę, dabar pats laikas pradėti kurti skubios pagalbos fondą.

Gali būti, kad negalėsite įdėti daug pinigų į savo pagalbos fondą, bet pradėkite ten, kur galite; Sudaro 25 arba 50 USD per mėnesį. Nustatykite skubios pagalbos lėšų tikslą, pvz., 500 USD arba 1 000 USD, ir siekite jo. Nesustokite tuo; idealus fondas yra šešių mėnesių pragyvenimo išlaidos, todėl siekite savo ilgalaikio tikslo.

Neužtikrintos asmeninių paskolų galimybės ir kaip jos veikia

Neužtikrintos asmeninių paskolų galimybės ir kaip jos veikia

Paskolos be užstato leidžia skolintis pinigus beveik bet kokiems tikslams. Lėšas galite naudoti verslo pradžiai, skolų konsolidavimui ar brangiam žaislui įsigyti. Prieš skolindamiesi įsitikinkite, kad suprantate, kaip veikia šios paskolos ir kitos jūsų turimos alternatyvos.

Neužtikrintų asmeninių paskolų pagrindai

Kredito davėjui, kuris siūlo paskolą be užstato, paskolai užtikrinti ar garantuoti nereikės jokio turto ar užstato. Naudojant užtikrintą paskolą, pavyzdžiui, hipotekos paskolą, paskola užtikrinama turtu. Jei negrąžinsite paskolos, paskolos davėjas turi teisę parduoti savo namus ir surinkti tai, ko esate skolingas iš pardavimo pajamų. Naudojant neužtikrintas paskolas, nieko konkretaus nebuvo įkeista kaip užstatas. Tai daro juos šiek tiek mažiau rizikingus jums, skolininkui, nes nesugebėjus grąžinti pasekmės nėra tokios greitos.

Skolintojai, kita vertus, rizikuoja labiau, jei paskolos be užstato yra užtikrintos. Jie neturi jokio turto parduoti, jei nemokate paskolos, tačiau jie turi kitas galimybes, jei nori grąžinti pinigus, pavyzdžiui, imtis teisinių veiksmų prieš jus ir bandyti susigrąžinti jūsų atlyginimus. Kadangi skolintojai rizikuoja didesnėmis paskolomis be užstato, jie paprastai taiko didesnes palūkanas nei už užtikrintas paskolas.

Jūsų kreditas yra vienas iš svarbiausių veiksnių nustatant, ar gausite paskolą be užstato. Jei turite gerą kreditą, mokėsite mažesnes palūkanas ir turėsite daugiau paskolos galimybių. Turėdami blogą kreditą, neturėsite tiek pasirinkimo galimybių, kad jums gali prireikti bendrai pasirašiusio asmens, kad gautumėte patvirtinimą paskolai gauti. Kreipiantis dėl paskolos, verta sužinoti daugiau apie tai, kaip veikia kredito balai.

Paskolų rūšys

Skolintojai siūlo kelias asmeninių paskolų be užstato rūšis, ir kiekviena iš jų yra su kompromisais. Ieškokite paskolos, kuri geriausiai atitiktų jūsų poreikius, tuo pačiu sumažinant išlaidas.

Paskola su parašu: tai yra pagrindinė paskolos be užstato rūšis. Kaip rodo pavadinimas, paskolą garantuoja tik jūsų parašas ar pažadas sumokėti. Šias paskolas galite rasti bankuose ir kredito unijose, o pinigus galite panaudoti bet kokiam norimam tikslui. Tiesiog įsitikinkite, kad žinote visus skolintojų apribojimus, susijusius su paskolų panaudojimu, kad išvengtumėte teisinių problemų.

Šios paskolos paprastai yra išsimokėtinos paskolos, kurios amortizuojasi laikui bėgant, todėl jūs pasiskolinate vieną pinigų sumą ir grąžinate ją fiksuotu mėnesiniu mokėjimu, kol sumokėsite paskolą. Šios paskolos yra geras pasirinkimas, jei turite gerą kreditą, nes jų palūkanos paprastai yra gana žemos. Paskolos su parašais taip pat gali padėti susikurti kreditą, kad ateityje skolinimasis taptų lengvesnis ir pigesnis. Norėdami gauti parašo paskolą, pasakykite bankui, kad norėtumėte pasiskolinti pinigų naudodamiesi asmenine paskola.

Asmeninė kredito linija: asmeninė kredito linija yra dar viena neužtikrintos asmeninės paskolos forma, tačiau užuot paėmęs visas paskolos pajamas vienu metu, bankas patvirtins jus už tam tikrą sumą, kurią galėsite panaudoti ir grąžinti, jei reikia. Pavyzdžiui, jūs galite turėti 15 000 USD neužtikrintą asmeninę kredito liniją ir iš jos paimti 5 000 USD, kad ją panaudotumėte atsiskaitymui vykdant namo atnaujinimo projektą.

Mokėdami 5000 USD paskolą, vis tiek turite dar 10 000 USD, jei, pavyzdžiui, atsiras netikėta ar didelė sąskaita. Kai sumokėsite likutį, kredito linija vėl taps jums prieinama. Jūs mokate palūkanas tik už tą kredito linijos dalį, kurią pasiskolinote, ir galbūt galėsite gauti mažesnę palūkanų normą, nei mokėtumėte iš kredito kortelės paskolos.

Kreditinės kortelės kaip paskolos: Kreditinių kortelių naudojimas yra skolinimosi forma daugeliui žmonių. Kai naudojatės kreditine kortele, paskolos pradžioje negausite vienkartinės sumos, kaip tai darote su parašine paskola. Vietoj to, kiekvieną kartą naudodamiesi savo kortele, jūs efektyviai skolinatės viską, ko jums reikia, kai tik jums to reikia, kaip tai darytumėte su asmenine kredito linija. Jei vėliau jums reikia daugiau pinigų, galite iš kredito kortelės sumokėti daugiau, neviršydami kredito limito.

Kreditinės kortelės yra populiarus sprendimas, nes kai jūs patvirtinsite, galėsite praktiškai iškart pasiskolinti pinigų. Deja, už kredito korteles paprastai mokėsite gana dideles palūkanas. Kartais galite gauti „teaser“ palūkanų normą ir kurį laiką pasiskolinti nuliu procentų, tačiau galiausiai šios palūkanos baigiasi. Lengva įklimpti į problemą dėl kreditinių kortelių – kas mėnesį mokate šimtus dolerių vien tik už palūkanas.

Jei norite naudoti kreditinę kortelę kaip paskolos priemonę, patikrinkite savo pašto dėžutę, kuri greičiausiai yra pilna pasiūlymų, jei turite gerą kreditą. Jūs taip pat ieškote internetinių kreditinių kortelių, kuriose siūlomi nulio procentai arba žemos procentinės kainos pasiūlymai.

Tarpusavio paskola: ši naujesnė finansavimo rūšis leidžia skolintis iš fizinių asmenų, o ne skolintis iš tradicinio skolintojo, pavyzdžiui, banko. Kelios svetainės leidžia paskelbti paskolos prašymą internete, o žmonės turi galimybę įsitraukti ir finansuoti paskolą. Šios paskolos, kaip ir paskolos su parašu, paprastai turi fiksuoto dydžio įmokas ir konkurencingas palūkanų normas. Jie taip pat leidžia pasiskolinti padorią sumą. Tačiau daugeliu atvejų jūsų kredito balas vis dar išlieka veiksniu.

Norėdami gauti tarpusavio paskolą, pabandykite apsilankyti vienoje iš populiarių P2P skolinimo svetainių, tokių kaip Prosper.com ar LendingClub.

Paskolos studentams : Šios paskolos be užstato suteikia studentams finansavimą švietimui. Jie dažnai yra geras pasirinkimas, nes studentų paskolos turi savybių, kurių nerandate kitur, pavyzdžiui, lanksčios grąžinimo galimybės, lengvatiniai laikotarpiai, palūkanų subsidijos ir kt. Naudojant kai kurias paskolas, net nesvarbu, ar turite gerą kreditą. Vienintelis kreditas su studentų paskolomis yra tas, kad jūs turite būti studentas.

Norėdami gauti paskolą studentui, pirmiausia apsilankykite savo mokyklos finansinės pagalbos skyriuje. Tame biure dirbantys žmonės, kurie kiekvieną dieną dirba su šiomis paskolomis, padės jums užpildyti su tuo susijusius dokumentus ir padės suprasti jūsų galimybes.

Kuri paskola jus supranta?

Peržiūrėdami paskolos galimybes nuspręskite, kurie kriterijai yra svarbūs jūsų sprendimui, ir apsvarstykite šiuos dalykus:

  • Studentų paskoloms taikomos pagrįstos palūkanų normos, o dauguma asmenų gali gauti kvalifikaciją tol, kol jie yra įstoję į kursus akredituotoje kolegijos lygio įstaigoje. Šios paskolos suteikia ilgesnį grąžinimo terminą, taip pat paprastai yra lengvatinis laikotarpis, kol jums reikia pradėti mokėjimus. Tačiau šias lėšas galite naudoti tik už mokslą ir susijusias mokyklos išlaidas.
  • Parašu ir tarpusavio paskolomis siūlomos lėšos už prieinamą palūkanų normą, ir jūs galite rasti patrauklesnes palūkanų normas per kredito uniją ar savo banką, ypač jei turite indėlių lėšų. Šios paskolos dažnai leidžia skolintis nuo 1 000 iki 35 000 USD su trejų metų grąžinimo terminu. Jums gali kilti sunkumų gauti patvirtinimą, jei jūsų kredito balas patenka į „sąžiningos“ ar žemesnės kategorijos.
  • Kreditinės kortelės ir asmeninės kredito linijos gali suteikti lėšų daugeliui skolininkų, nors kuo žemesnis jūsų kredito balas, tuo didesnė palūkanų norma bus mokama norint kompensuoti skolintojams tenkančią grąžinimo riziką. Žmonės, turintys gerą ar puikų kreditą, gali pasinaudoti kreditinių kortelių išdavėjų nulinio procento pasiūlymais, nors jie paprastai baigiasi po 12–18 mėnesių.

Kadangi jūs skolinatės ir mokate palūkanas tik už faktinę pinigų sumą, kurią naudojate, šios paskolos gali būti patrauklesnės ir ekonomiškai naudingesnės jūsų asmeninei situacijai. Gali būti, kad negalėsite gauti didesnės paskolos, jei neturėsite pakankamai mėnesinių pajamų, kad galėtumėte patenkinti skolintojo reikalavimus.

Pasirinkimai, jei turite blogą kreditą

Gauti paskolą be užstato, kai turite blogą kreditą, gali būti sudėtinga, tačiau tai nėra neįmanoma. Turėsite mažiau pasirinkimo galimybių ir greičiausiai mokėsite didesnes palūkanas nei skolininkas, turintis gerą kreditą. Jei jums sunku skolintis, sužinokite, kaip gauti paskolą be užstato su blogu kreditu. Jei tai įmanoma, laikykitės skolinimosi, kol sukursite kreditą iki taško, kuriame galėsite gauti paskolas patrauklesnėmis sąlygomis.

Galite sustiprinti savo kreditą skolindamiesi ir grąžinant paskolas, ir net mažos paskolos gali tai pakeisti. Jei šiuo metu turite žemą kredito balą, būkite iniciatyvūs jį atstatydami. Išbandykite nedidelę paskolą, užtikrintą grynaisiais banke, kad gautumėte pagreitį.

Kas yra paskolos nevykdymas? Paskolos neįvykdymo apibrėžimas ir pavyzdžiai

Kas yra paskolos nevykdymas?  Paskolos neįvykdymo apibrėžimas ir pavyzdžiai

Paskolos nevykdymas reiškia, kad ilgą laiką nesugebėjote tinkamai sumokėti. Kreditoriai laikys paskolą neįvykdyta, kai už tam tikrą mėnesių skaičių iš eilės nesumokėjote minimalaus reikalaujamo mokėjimo, kaip nurodyta jūsų paskolos sutartyje.

Paskolos nevykdymas gali įvykti naudojant bet kokio tipo paskolą, nesvarbu, ar tai būtų hipoteka, kreditinė kortelė ar verslo paskola. Paskolos įsipareigojimų nevykdymas yra rimtas ir gali pakenkti įsipareigojimų neįvykdžiusio asmens ar įmonės kreditingumui. Svarbu suprasti paskolos sąlygas, kaip išvengti įsipareigojimų nevykdymo ir ką galite padaryti, jei atsiliksite.

Kas yra paskolos nevykdymas?

Jei prisiimate skolą, tokią kaip hipoteka, kredito kortelės likutis, studentų paskola ar kita asmeninė paskola, jūs pasirašote sutartį su savo skolintoju. Ši sutartis yra teisinis dokumentas, kuris jus sieja su joje nurodytomis sąlygomis.

Jūsų sutartyje bus nurodytas laikotarpis, per kurį jūsų paskola gali būti pradelsta (nevykdyti), kol ji nevykdoma. Tai gali svyruoti nuo mėnesio paskolų paskoloms iki 270 dienų studento paskolai. Tai taip pat apibūdins jūsų skolintojo galimybes, jei nevykdytumėte paskolos.

Patarimas: Daugumoje vartojimo paskolos sutarčių bus nurodyta, kad prieš jus bus imtasi teisinių veiksmų, jei nemokėsite arba nesugebėsite įvykdyti pasirašytos paskolos ar sutarties.

Kas atsitiks, jei nesumokėsite paskolos?

Jei nesilaikysite tokios paskolos kaip asmeninė paskola ar kreditinė kortelė, susidursite su pasekmėmis, įskaitant pavėluotus mokesčius, inkasavimo procedūras ir ieškinius. Kai nevykdote paskolos su garantija, tokios kaip hipoteka ar paskola automobiliui, paskolos davėjas gali uždaryti namus ar atsiimti automobilį. Bet koks paskolos nevykdymas gali paskatinti darbo užmokestį, todėl labai sunku įvykdyti kasdienius finansinius įsipareigojimus.

Paskolos nevykdymas taip pat bus rodomas jūsų kredito istorijoje ir atsispindės jūsų kredito bale. Jūsų kredito balas sumažės ir ateityje jums bus labai sunku gauti kreditą.

Įspėjimas: paskolos nevykdymas gali turėti ilgalaikį poveikį. Gali tekti iškelti bankroto bylą. Numatytieji studentų paskolos dydžiai gali padėti jums išeiti į pensiją, sumažinant socialinio draudimo įmokas ir sumažinant mokesčių grąžinimą.

Čia yra tik keli pavyzdžiai, kas nutiks, kai nevykdysite kai kurių dažniausiai pasitaikančių paskolų.

Kreditinės kortelės nevykdymas

Pirmas dalykas, kuris nutiks, jei nenorite mokėti kredito kortele, yra tai, kad turėsite mokėti vėlavimo mokesčius už kiekvieną mėnesį, kai nesumokėsite. Po mėnesio jūsų kreditinės kortelės išdavėjas praneš apie jūsų neteisėtą mokėjimą trims pagrindiniams kredito biurams. Praleidus du minimalius mokėjimus, kurie paprastai yra 60 dienų ribos, jūsų metinė procentinė norma (APR) padidės. Kai jūsų APR padidėja, ji padidina skolingą sumą kartu su pavėluotų mokesčių suma.

Kuo ilgiau liksite įsipareigojimų nevykdęs, tuo labiau tai paveiks jūsų kredito balą. Po šešių mėnesių kredito kortelių įmonė gali išskaityti jūsų sąskaitą ir nusiųsti ją į kolekcijas. Šiuo metu jūsų kredito istorija ir kredito rezultatas yra labai ir neigiamai paveikti. Jums gali būti iškelta byla arba priversti bankrutuoti.

Mokėjimo paskolos nevykdymas

Nevykdydami studentų paskolų, ateityje gali būti sunkiau gauti federalinę pagalbą studentams, o visas paskolos likutis gali būti mokamas iš karto. Geros naujienos yra tai, kad studentų paskolų davėjai paprastai yra labai atlaidūs, kai rengia mokėjimo planą, jei tampi bedarbis. Yra paskolų atleidimo, mokėjimo atidėjimo ir tolerancijos programos.

Automobilių paskolos nevykdymas

Jei praleisite daugiau nei vieną mokėjimą, jums gresia pavojus, kad skolintojas atsiims jūsų automobilį. Jis bus parduotas aukcione ir, jei jis bus parduotas už mažiau nei esate skolingi, būsite atsakingi už skirtumą, pridėjus išlaidas, arba jums gali kilti ieškinys.

Hipotekos įsipareigojimų nevykdymas

Dėl hipotekos įsipareigojimų nevykdymo galite prarasti savo namus. Kad bankas ar skolinančioji įmonė galėtų uždaryti namus ir jus iškeldinti, jis turi pateikti teismui pranešimą apie įsipareigojimų neįvykdymą. Pateikę šį pranešimą, galite arba susitarti su skolintoju, arba atnaujinti savo hipoteką, sumokėdami vėluojančius mokėjimus. Jei negalėsite pasinaudoti viena iš šių galimybių, namai bus uždaryti ir jus iškeldins. Atsižvelgiant į valstijos įstatymus, vis tiek gali tekti mokėti už būstą, jei jis nebus parduotas už tiek, kad galėtumėte sumokėti paskolą. Taip pat galite būti atsakingi už išlaidas.

Tiksli informacija gali skirtis priklausomai nuo paskolos rūšies, tačiau jei nevykdote paskolos, skolintojai gali imtis prieš jus daugybės veiksmų, kurie gali sugadinti jūsų kreditą ir kainuoti pinigus iki pat pensijos.

Paskolos neįvykdymas ir nusikalstamumas

Svarbu nepainioti paskolos nevykdymo su nusikalstamumu. Jūs vėluojate paskolą pirmą dieną, kai vėluojate sumokėti. Paprastai tai mokama už pavėluotą mokestį, todėl galite prarasti kitas privilegijas, pavyzdžiui, kredito kortelės lengvatinį laikotarpį. Bet jūsų įsipareigojimų nevykdymas nebus laikomas tol, kol nebūsite nusikalstamas ilgiau, o tai priklauso nuo paskolos rūšies. Paskolos nevykdymo pasekmės yra daug sunkesnės nei neteisėtos.

Ką daryti, jei nevykdote paskolos

Vietoj paskolos nevykdymo visada geriausia ieškoti sprendimo su skolintoju. Geriausia, ką galite padaryti, tai susisiekti su skolintoju, kai tik manote, kad gali kilti sunkumų atliekant mokėjimus.

Jei vis dėlto paskolą nevykdote, galite atlikti kelis veiksmus. Federalinės studentų paskolos siūlo keletą paskolos atidėjimo ir reabilitacijos galimybių, o šios mokėjimo programos paprastai yra pagrįstos pajamomis. Hipotekos skolintojai dažnai bendradarbiaus su jumis, kad išvengtumėte turto uždraudimo, o kreditinių kortelių kompanijos padės nustatyti mokėjimo planus.

Jei per daug atsiliekate nuo skolų, galite išnagrinėti drastiškesnes priemones, pavyzdžiui, paskolų konsolidavimo programą ar net bankrotą. Tai nėra priemonės, kurių reikia imtis lengvai, tačiau jos gali padėti sugrįžti į savo vėžes. Pirmiausia būtinai pasikalbėkite su teisininku.

Pagrindiniai išsinešimai

  • Kai vėluojate mokėti paskolą ilgesnį laiką, laikoma, kad paskolos neįvykdėte.
  • Tikslus įsipareigojimų nevykdymo poveikis skiriasi priklausomai nuo paskolos rūšies, tačiau tai gali būti žala jūsų kredito balui, tam tikro turto praradimas ir sunku gauti naujų paskolų ateityje.
  • Jei paskolos nevykdote, turėtumėte išnagrinėti skolos sumažinimo ir grąžinimo plano galimybes su savo skolintoju.

Ar turėtumėte naudoti banko paskolas asmeninėms paskoloms?

Ar turėtumėte naudoti banko paskolas asmeninėms paskoloms?

Asmeninė paskola gali būti gera priemonė ieškant lanksčių finansavimo galimybių. Bet ar banko paskolos yra geriausias pasirinkimas asmeninėms paskoloms?

Nors bankas gali būti tinkama vieta asmeninės paskolos paieškai, realybė tokia, kad dabar yra ir kitų variantų. Būtinai patikrinkite, ką siūlo jūsų bankas, tačiau neatmeskite galimybės, kad kiti konkurentai ten yra. Internetiniai bankai ir skolintojai teikia perspektyvią alternatyvą tradiciniams bankams.

Štai ką turite žinoti, svarstydami banko paskolas asmeninėms paskoloms.

Privalumai ir trūkumai banko paskoloms

Paskolos naudojimasis banku gali suteikti jums asmeninio dėmesio ir prieigą. Tačiau yra ir tradicinio banko naudojimo asmeninei paskolai gauti trūkumų.

Argumentai už banko paskolas

  • Galite aptarti paskolą ir kreiptis asmeniškai, suteikdami ryšį su paskolos pareigūnu.
  • Kreipdamiesi į banką, kuriame jau turite sąskaitą, galite gauti geresnes sąlygas ir prieigą.

Bankų paskolų minusai

  • Kredito reikalavimai gali būti didesni banko paskoloms.
  • Galite mokėti didesnius tarifus ir mokesčius, nes tradiciniame banke paprastai yra pridėtinės išlaidos, susijusios su plytomis ir skiediniu.
  • Gali būti, kad negalėsite kreiptis dėl paskolos ar pasikalbėti su kitu asmeniu ne įprastu darbo laiku.
  • Gali tekti laukti kelių dienų, kol bus priimtas sprendimas, ir dar kelių už savo pinigus.

Jei neprieštaraujate eidami į banką įprastu darbo laiku, o jums labiau patinka tiesioginė sąveika, susijusi su fizine bankininkyste, tradicinis bankas gali turėti daug prasmės.

Taip pat galite prisijungti prie vietinės kredito unijos, kad gautumėte asmeninės patirties. Kredito unijos dažnai siūlo mažesnius tarifus, nes jų pelningumo modelis skiriasi nuo banko.

Privalumai ir trūkumai naudojant internetinį skolintoją

Užuot gavus tradicines banko paskolas, gali būti prasminga kreiptis į skolintoją internetu. Kai naudojatės skolintoju internetu, jums vis dar taikomi kredito reikalavimai, tačiau kriterijai gali būti ne tokie griežti.

Štai ką turite žinoti apie skolintojus internetu.

Internetinių skolintojų pliusai

  • Galite kreiptis dėl paskolos bet kuriuo metu, nes internetu galima naudotis visą parą.
  • Mažesnės pridėtinės išlaidos gali reikšti mažesnes palūkanų normas nei naudojant banko paskolas.
  • Kai kuriais atvejais kredito reikalavimai yra ne tokie griežti. Jei turite blogą kreditą, galbūt galėsite gauti paskolą, kuri gali neleisti kreiptis į paskolos davėją.
  • Sprendimai dažnai priimami greitai, o pinigus dažniausiai galite gauti per porą dienų.

Internetinių skolintojų minusai

  • Klientų aptarnavimas gali būti ribotas. Gali būti, kad negalėsite paskambinti ir turėsite susitaikyti su internetiniais pokalbiais ar el. Paštu.
  • Atstovai ne visada gali išmanyti finansus, kaip matytumėte tradiciniame banke.
  • Turite atkreipti dėmesį į sąlygas. Kai kurie skolintojai internetu nėra daug geresni nei skolintojai, mokantys atlyginimą.

Jei jums patinka patogumas ir paprastumas naudotis internetu tvarkant finansus ir jums tai patinka, internetinis skolintojas gali būti geras būdas greitai gauti savo pinigus.

Palyginkite savo parinktis

Nesvarbu, ar pasirenkate tradicinį banką, ar kreipiatės į skolintoją internetu, atsižvelgdami į asmeninius paskolos poreikius, svarbu palyginti savo galimybes. Įsitikinkite, kad palyginate obuolius su obuoliais, atsižvelgdami į šiuos dalykus:

  • Paskolos palūkanų norma
  • Termino trukmė, nesvarbu, ar ji trumpesnė nei metai, ar iki trejų metų
  • Visa suma, kurią grąžinsite, kai bus pridėti visi mokesčiai ir palūkanos
  • Baudos, kurios gali būti taikomos, jei vėluojate atlikti mokėjimą arba nesilaikote įsipareigojimų

Daugeliu atvejų dalį šios informacijos galite gauti užpildę formą su skolintoju internetu. Skolintojas atliks lengvatinį kreditą ir grįš su paskolos galimybėmis. Tada galite kreiptis į šias paskolos galimybes į tradicinį banką ir sužinoti, ar jie nori atitikti sąlygas (o gal net pasiūlyti jums geresnį sandorį).

Įspėjimas: dar kartą patikrinkite, ar suteikdamas palūkanų normą paskolos davėjas atlieka lengvatinį kredito patikrinimą, kuris neturi įtakos jūsų kredito balui. Kai priimsite galutinį sprendimą ir užpildysite oficialią paraišką, paskolos davėjas patikrins jūsų kreditinę informaciją, jei bus patikrintas kietasis kreditas.

Galų gale turite pasirinkti geriausią variantą savo situacijai ir komforto lygiui. Kai kuriais atvejais banko paskolos patenkina jūsų poreikius. Tačiau svarbu palyginti tris ar keturis variantus, kad užtikrintumėte geriausią įmanomą asmeninės paskolos sandorį.

Ką man padarys geras patarėjas investicijų klausimais?

 Ką man padarys geras patarėjas investicijų klausimais?

Investicijų patarėjai valdo pinigus. Jie pasirenka finansinį turtą, pvz., Akcijas, obligacijas ir investicinius fondus, o tada perka, parduoda ir stebi jį savo sąskaitoje, atsižvelgdami į jūsų investavimo tikslus. Investicijų patarėjai paprastai turi diskrecijos teisę valdyti jūsų sąskaitą: Juos įtraukdami jūs suteikiate jiems bendrą įgaliojimą prekiauti už jus, nepasitarę su jumis prieš kiekvieną operaciją.

Kai kurie investavimo patarėjai dirba holistiškai, žvelgdami į visus jūsų finansinio gyvenimo aspektus ir sudarydami išsamų investicijų planą – procedūrą, dažnai vadinamą „turto valdymu“. Kiti konsultantai investavimo klausimais yra siauresni, pavyzdžiui, žinios apie dividendus mokančių akcijų ar savivaldybių obligacijų srityje. Turto valdymo investicijų patarėjas, norėdamas valdyti tam tikras kliento portfelio dalis, samdo siaurai orientuotus investavimo patarėjus. Jis koordinuoja jų pastangas, būdamas kliento asmeniu.

Investicijų patarėjai vs. Finansų planuotojai

Nors yra tam tikrų sutapimų, patarimai investuoti skiriasi nuo finansų planavimo. Finansų planuotojai sprendžia tokius klausimus kaip taupymas ir biudžeto sudarymas, hipotekos ir paskolos bei gyvybės draudimas; kai jie pataria investuoti, tai dažniausiai yra investiciniai fondai, o ne konkretūs vertybiniai popieriai. Kai kurie finansų planuotojai taip pat gali būti vertybinių popierių brokeriai ir galintys prekiauti klientais. Bet jie retai turi diskrecijos teisę valdyti sąskaitą.

Skirtumai tarp šių dviejų dažnai neryškūs, nes kai kurie investavimo patarėjai, ypač turto valdymo tipas, siūlo pagrindines finansų planavimo konsultacijas, o keli siūlo išsamų finansų planavimą, taip pat patarimus dėl investavimo. Kaip ir finansų planuotojai, investicijų patarėjai turi suprasti pagrindinius jūsų finansinius tikslus, reikalaudami informacijos apie tai, kada turėsite naudoti savo pinigus ir kam juos panaudosite. Jie turi rinkti asmeninius ir finansinius duomenis apie jus, skirdami laiko suprasti jūsų toleranciją rizikai, numatomą grąžos normą ir finansinius pajėgumus patirti bet kokius investicinius nuostolius.

Temos, kurias reikia aptarti su patarėju dėl investicijų

Investicijų patarėjas, sutelktas į turto valdymą, struktūrizuodamas savo portfelį aptaria konkrečius klausimus. Visų pirma ji gali jums pasakyti:

  • Į ką investuoti
  • Ar pirkti akcijas, ar investicinius fondus
  • Jei turėtumėte investuoti į indekso fondus ar aktyviai valdomus fondus
  • Kurias investicijas naudoti pensijų sąskaitose
  • Kokias investicijas turėtumėte turėti ne pensijų sąskaitose
  • Kokia rizika siejama su kiekviena investicija
  • Kokią tikėtiną grąžos normą galite gauti iš savo portfelio
  • Kokias apmokestinamųjų pajamų rūšis gaus jūsų investicijos
  • Kaip galite pertvarkyti investicijas, kad sumažintumėte apmokestinamąsias pajamas
  • Kokius mokesčius turėsite pirkti ar parduoti investicijas

Siaurai orientuoti investicijų patarėjai

Kartais jums gali prireikti investicijų patarėjo, turinčio tam tikrą specialybę, paslaugų, o ne paslaugų, skirtų bendram turto valdymui. Keletas pavyzdžių:

  • Jūs turite daug kompanijos akcijų ir turite rasti asmenį, kuris rašo opcionus ar padengė kvietimus į šias akcijas.
  • Jūs paveldite didelį akcijų ar obligacijų portfelį ir turite rasti asmenį, kuris padėtų jums valdyti šį turtą ar jį parduoti.
  • Norite sukurti obligacijų laiptelius pensinėms pajamoms ir turite susirasti patarėją investuoti, kuris specializuojasi kuriant tokio tipo portfelius.

Kaip imasi investicijų patarėjai

Dauguma patarėjų investuoti metinį mokestį sudaro procentinę dalį jūsų vardu valdomo turto. Paprastai šis procentas yra didesnis mažesniems portfeliams ir mažėja, kai portfeliai didėja. 100 000 USD sąskaitos bendras diapazonas būtų 2 proc. Per metus, o sąskaitose, kurios yra 5 mln. USD ar daugiau, sumažėtų iki 0,5 proc. Per metus.

Vietoj turto valdymo mokesčių arba juos papildydami kai kurie patarėjai investuoti gali imti bet kurį iš šių būdų:

  • Valandos tarifas
  • Fiksuotas mokestis už jūsų esamo portfelio peržiūrą
  • Ketvirtinis arba metinis išlaikymo mokestis
  • Mokesčių ir komisinių derinys

Visada paprašykite investicijų patarėjų, kaip paaiškinti, kaip jiems kompensuojama. Kiekvienas investavimo patarėjas taip pat privalo pateikti informacijos atskleidimo dokumentą, parengtą pagal Vertybinių popierių ir biržos komisijos (SEC) reikalavimus. Oficialiai vadinama vienoda investicijų patarėjo registravimo paraiška ir neapmokestinto patarėjo patarėjo ataskaita. Joje yra skyrius, žinomas kaip ADV formos 2 dalis, kuriame atskleidžiamos jų kompensavimo formulės ir galimi interesų konfliktai.

Esmė

Investicijų patarėjų stiliai ir strategijos labai skiriasi. Tačiau apskritai patarėja visada turėtų pateikti aiškų, lengvai suprantamą savo pagrindinio pinigų valdymo metodo apibūdinimą. Ji norės sužinoti, kur yra visos jūsų investicijos ir sąskaitos, net ir tos, kurių ji nevaldo, kad jūsų visas portfelis būtų prasmingas, nesidubliuojantis ar dirbantis kryžminiu tikslu su kitais jūsų turimais turtais ir turtu. Ji nepateiks rekomendacijų, kol nesupras jūsų laiko horizonto, patirties investuojant, tikslų ir tolerancijos investicinei rizikai. Daugiau nei tikėtina, nebent jūs esate klientas, kuris klesti rizikuodamas, ji nesiūlys visus savo pinigus įdėti į vieną siaurą investiciją, pavyzdžiui, į naftos gręžinį Venesueloje.

Atsisakymas ir tinkamumas: kodėl reikia žinoti skirtumą

 Atsisakymas ir tinkamumas: kodėl reikia žinoti skirtumą

Nenuostabu, kad daugybė žmonių šiek tiek skeptiškai vertina investavimo patarėjo samdymą. Juk visi esame girdėję pasakojimų apie Bernie Madoffo Ponzi schemos aukas. Mes žiūrėjome tokius filmus kaip „Volstrytas“ ir „Katilinė“, kurie mus supainiojo, kam galime patikėti savo pinigais.   

Taigi, kaip pasirinkti investicijų patarėją, kuriuo galite pasitikėti? Ir kaip rasti patarėją, kuris teisėtai iškelia jūsų interesus virš jų?

Jei atlikote tyrimą ieškodami idealaus patarėjo, galbūt suklupote du žodžius, kurie skamba taip, lyg jie galėtų reikšti tą patį, tačiau iš tikrųjų jie turi labai skirtingus apibrėžimus. Šie žodžiai yra patikėjimas ir tinkamumas. Svarbu suprasti skirtumą tarp patarėjų, kurie laikosi patikėjimo standarto, nuo tų, kurie laikosi tinkamumo standarto, ypač prieš pasirinkdami asmenį, kuriuo pasitikėsite savo pinigais.

Pagrindiniai išsinešimai

  • Skirtingų tipų finansų patarėjams gali būti taikomi skirtingi etikos standartai valdant klientų pinigus.
  • Atsiskaitytojai turi pareigą veikti, atsižvelgdami į savo klientų interesus.
  • Patikėtojo pareiga gali būti pažeista, kai patarėjas, kuris laikosi fiduciarinio standarto, savo interesus iškelia virš savo klientų interesų.
  • Paprasčiausias būdas sužinoti, ar patarėjas yra patikėtinis, yra klausti.

Finansų patarėjų patikos standartas

„Fiduciary“ standartas buvo sukurtas 1940 m. Įgyvendinant Investicijų patarėjų įstatymą. Šis standartas, kurį reguliuoja VPK arba valstybės vertybinių popierių reguliuotojai, teigia, kad investavimo patarėjai privalo laikytis standarto, kuriame reikalaujama, kad kliento interesai būtų svarbesni už jų pačių interesus. Šios taisyklės atitinka patikėjimo standartą: 1

  • Patarėjas savo interesus turi laikyti žemiau kliento interesų. 
  • Patarėjui draudžiama pirkti vertybinius popierius už savo sąskaitą prieš juos perkant klientui. 
  • Patarėjas turi padaryti viską, kad investicijų konsultacijos būtų teikiamos naudojant tikslią ir išsamią informaciją. Analizė turi būti kuo išsamesnė.
  • Patarėjas turi vengti interesų konfliktų. Kaip patikėtinis patarėjas turi atskleisti visus interesų konfliktus ar galimus interesų konfliktus. 

Jei patarėjas, kuris yra patikėtinis, nepaiso nė vieno iš šių standartų, tai gali būti patikėjimo pareigos pažeidimas. Patarėjo klientai gali pareikšti ieškinį dėl žalos atlyginimo, jei pažeidus patikėjimo pareigą patiriama finansinių nuostolių.

Kas yra Fiduciary?

Techniškai patikėtinis yra tas, kuriam patikėta laikytis patikėjimo standarto finansinėje aplinkoje. Pavyzdžiui, jei savo turto plane įtvirtinsite pasitikėjimą, jūsų paskirtas patikėtinis gali būti laikomas patikėtiniu.

Žvelgiant iš finansinės konsultacijos perspektyvos, patikėtinis gali būti individualus finansų patarėjas arba investicinė įmonė, kurioje dirba patarėjas, su kuriuo dirbate. Asmenys, kurie yra registruoti investicijų patarėjai arba RIA, laikosi patikėjimo standarto. RIA privalo registruotis JAV vertybinių popierių ir biržos komisijoje ir pateikti ADV formą.

Ši forma yra viešo atskleidimo forma, kurioje nurodoma, kaip mokamas patarėjo atlygis, jų investavimo strategija ir visi prieš juos buvę ar dabartiniai drausminiai ar teisiniai veiksmai. Galite ieškoti ir peržiūrėti viešą patarėjo informaciją, naudodamiesi SEC internetine duomenų baze.

Pastaba: Registruoti investicijų patarėjai taip pat gali turėti kitų profesionalių finansinių paskirčių. Pavyzdžiui, RIA taip pat gali būti atestuotas finansų planuotojas (CFP) arba privilegijuotas finansų analitikas (CFA).

Finansinių patarėjų tinkamumo standartas

Nors abu terminai gali skambėti panašiai, yra skirtumas tarp tinkamumo ir patikėjimo. Tinkamumas reiškia tik rekomendacijų, kurios atitinka pagrindinio kliento interesus, teikimą. Štai ką dar reikia žinoti:   

  • Vietoj to, kad jo interesas nebūtų žemesnis už kliento interesus, tinkamumo standartas reikalauja tik, kad patarėjas turėtų pagrįstai tikėti, kad visos pateiktos rekomendacijos yra tinkamos klientui, atsižvelgiant į kliento finansinius poreikius, tikslus ir unikalias aplinkybes. 
  • Tinkamumas reiškia, kad sandorio išlaidos nėra per didelės arba rekomendacija nėra netinkama klientui. 
  • Pernelyg didelė prekyba, maišymas, norint gauti daugiau komisinių, arba dažnai keičiamas sąskaitos turtas, kad patarėjas gautų pajamų iš sandorių. 
  • Būtinybė atskleisti galimus interesų konfliktus nėra toks griežtas reikalavimas kaip su patikėtiniu.
  • Investicijos klientui turi būti tinkamos; tai nebūtinai turi atitikti investuotojo tikslus ir profilį.
  • Investicijų patarėjai, kurie yra pagrįsti mokesčiais, gali būti paskatinti parduoti savo produktus prieš konkuruojant dėl ​​produktų, kurių kaina gali būti mažesnė. Tai, kaip jie daro savo komisinius.

Kurie patarėjai laikosi tinkamumo standarto?

Tinkamumo standartas dažniausiai siejamas su brokeriais-pardavėjais. Tarpininkas-prekiautojas yra asmuo arba įmonė, kuri palengvina vertybinių popierių prekybą savo klientams. Pavyzdžiui, tarkime, kad turite pensijų sąskaitą tarpininkavimo įmonėje, tokioje kaip „Fidelity“ ar „TD Ameritrade“. Tos įmonės yra tarpininkų-tarpininkų pavyzdžiai. Jūs pasakykite jiems, kurias investicijas norėtumėte pirkti ar parduoti savo portfelyje; jie tvarko sandorį.

Esmė

Jei jus domina patarimas investuoti, kuris privalo laikytis „Fiduciary“ standarto, puiki vieta pradėti nuo to, kad ieškote tik mokestinį finansų planuotoją. Tik mokesčių planuotojai ir patarėjai neparduoda investicinių produktų ir neduoda komisinių. Tik mokesčių planuotojai ima fiksuotą kainą, o ne dėl bet kokio produkto pardavimo. Jų patarimai yra aukščiausio lygio ir reikalaujama, kad jų klientų interesai būtų viršesni už jų pačių interesus. 

Tai skiriasi nuo patarėjo, kurio mokestis pagrįstas. Mokestiniai patarėjai uždirba pinigus derindami mokesčius ir komisinius. Tai reiškia, kad jei jūs perkate tam tikrą investiciją, kurią jie rekomenduoja, jie uždirba procentą to, ką jūs investuojate kaip komisiniai.

Koks yra geriausias būdas palyginti kelionių kreditines korteles?

Koks yra geriausias būdas palyginti kelionių kreditines korteles?
Kreditinės kortelės pasaulio žemėlapio fone

Kelionė gali būti pigesnė, kai ją užsisakote naudodamiesi kelionės kredito kortele.

Jei užsidirbate taškų ar mylių už viešnagę, galbūt galėsite juos išpirkti kaip ataskaitos kreditą už lėktuvų bilietus, viešbučius ir kitus kelionių pirkinius.

Arba jūsų kortelė gali leisti naudoti tuos taškus ar mylias, kad rezervuotumėte savo kitą kelionę. Maža to, kai kuriose kelionių kortelėse yra papildomų privilegijų, kurios gali padaryti jūsų kelionę patogesnę. Į šias privilegijas įskaičiuotas nemokamas lankymasis poilsio salone, viešbučio atnaujinimas ir kelionių draudimas.

Bet kaip palyginti kelionių kreditines korteles, kad rastumėte tinkamą? Ieškodami kitos kelionės kortelės, šie patarimai gali padėti rasti idealiausią atitikimą. 

Pradėkite nuo savo poreikių

Renkantis kelionės kreditinę kortelę, naudinga pagalvoti apie tai, kaip naudosite kortelę ir ką jums reikės padaryti.

Pavyzdžiui, kai kurie keliautojai gali teikti pirmenybę didžiausių mylių ar taškų uždirbimui. Kiti gali būti labiau suinteresuoti pasinaudoti kelionių lengvatomis ir lengvatomis, tokiomis kaip nemokamas lankymasis poilsio salone arba mokesčio kreditas „Global Entry“ arba „TSA Precheck“ (pagreitinti saugumo / muitinės procesai).

Galų gale, jūsų sprendimas turėtų atspindėti jūsų kelionės kreditinės kortelės gavimo priežastis. Keli naudingi dalykai, į kuriuos reikia atsižvelgti:

  • Kaip dažnai keliaujate ar planuojate keliauti
  • Kur dažniausiai užsisakote keliones: JAV viduje, o ne JAV
  • Jūsų tipinės metinės išlaidos kelionėms
  • Kokio tipo privilegijos ar privilegijos gali būti vertingiausios
  • Nesvarbu, ar jus domina pelnas, o jei taip, ar pirmenybė teikiama taškams ar mylioms 

Bendro prekės ženklo kelionių premijų kortelės

Jei jūs nuvažiuojate mylių, galite pasilenkti bendrai pažymėtos aviakompanijos kreditinės kortelės link. Bendro prekės ženklo kreditines korteles remia dvi šalys – kreditinių kortelių išdavėjas ir kelionių prekės ženklas, dažniausiai aviakompanija ar viešbutis.

Jei viešbutis ar oro linijų partneris turi savo kelionių lojalumo programą, per savo lojalumo narystę galite uždirbti papildomų taškų ar mylių. Dažnai šie papildomi taškai ar mylios pridedami prie taškų ar mylių, kuriuos jau uždirbate pirkdami savo kortele.

Šio tipo kortelės gali būti mažiau naudingos kelionėms, jei užsisakote kitų prekės ženklų keliones ar naudojate savo kortelę kasdieniams pirkimams.

Vienas dalykas, į kurį reikia atsižvelgti sveriant bendro prekės ženklo kortelę, yra tai, ar esate ištikimas tam konkrečiam prekės ženklui, ar dažnai užsakote konkurentų viešbučiuose ar oro linijose.

Bendrosios kelionių premijos kortelės 

Jei esate linkę užsisakyti su daugiau nei vienu prekės ženklu, jums gali būti naudingesnė bendra kelionių premijų kreditinė kortelė, suteikianti papildomų taškų ar mylių už visus kelionių pirkimus, o ne pirkimus iš konkrečios aviakompanijos ar viešbučio.

Bendros kelionės kortelės suteikia lankstumo pranašumą. Jei nesate tikri, kokie bus jūsų kelionės poreikiai, bendra kelionės atlygio kortelė neprimena nei kelionių lėktuvu, nei viešbučių.

Šių kortelių yra įvairių skonių, pradedant paprastomis, kukliomis kelionių atlygio kortelėmis, tokiomis kaip „Discover It Miles“, ir baigiant aukščiausios klasės „American Express Platinum“, siūlančia daugybę prabangių privilegijų.

Palyginkite kelionių kortelių ypatybes ir privalumus

Kai nustatysite, ką jums reikia padaryti kelionės kredito kortelėje, pagalvokite apie konkrečias savybes ir pranašumus, kuriuos norėtumėte pasiūlyti kortelėje. 

Pradėkite nuo atlygio uždarbio struktūros

Pirmiausia patikrinkite kortelės atlygio uždirbimo struktūrą. Ar uždirbsite vienodą taškų normą, pavyzdžiui, 2 mylių už kiekvieną kortelėje išleistą dolerį, ar atlygiai bus pakopiniai?

Kurios išlaidų kategorijos siūlo daugiausiai taškų ar mylių, jei atlygiai yra pakopiniai?

Pavyzdžiui, bendra kelionės kortelė gali suteikti jums 2 taškus ar mylias už kiekvieną dolerį, kurį išleidžiate restoranams ir kelionėms, ir 1 tašką už visa kita.

Viešbučių apdovanojimų kortelės dažniausiai skiria daugiausiai taškų už pirkinius, kuriuos atliekate per savo svetaines ir jų nuosavybę. Be to, jie gali turėti antrinę kelionių ir maitinimo premijų pakopą, kuri yra didesnė už bazinę atlygio normą.

Oro linijų kortelės paprastai suteikia jums vieną premiją už pirkinius su jomis ir bazinį tarifą – 1 tašką už dolerį, išleistą visiems kitiems jūsų pirkiniams.

Svarbu: apsvarstykite, ar yra didžiausia taškų ar mylių suma, kurią galite uždirbti pirkdami kasmet, ir ar šioms premijoms galioja data.

Palyginkite išpirkimo parinktis

Tada pažiūrėkite, kaip galite išpirkti premijas ir kokius išpirkimo apribojimus. Patikrinkite, ar yra užtemimo datos (datos, nuo kurių negalite užsisakyti atlygio skrydžių ar viešbučių naktų) ir taisyklės, kaip galite naudoti savo premijas užsisakydami.

Pavyzdžiui, kai kurios bendros kelionės atlygio kortelės suteikia premiją už premijas, kai išperkate kelionę arba išperkate per kortelės internetinį kelionių portalą. Kiti leidžia jums pervesti atlygį kitiems kelionės partneriams.

Jei leidžiama pervesti, pirmiausia patikrinkite pervedimo vertę. Kai kurios kortelės taškus perduoda 1: 1 principu, tačiau ne visos kortelės tai daro. Svarbu įsitikinti, kad neprarandate jokios vertės, kai išperkate taškus ar mylias kelionėms.

„Chase Sapphire Preferred Card“ yra kortelės, suteikiančios premijas už išpirkimą, leidžiantis perduoti taškus kelionės partneriams, pavyzdys.

Kai naudosite taškus rezervuodami keliones per „Chase Ultimate Rewards“ portalą, taškai padidins 25%. Taškus taip pat galite pervesti keliems kelionių partneriams 1: 1 tarifu.

Kita vertus, taškai ir mylios, esančios viešbučių ir aviakompanijų kortelėse, turi didžiausią vertę, kai jas išperkate už naktis į apdovanojimus ir skrydžius.

Pastaba: Pažvelkite į kelionių partnerius, kurie yra sąraše, nes kai kurios kelionių kortelės gali turėti platesnius partnerių tinklus nei kiti, arba partneriai, kurie jums geriau tinka. 

Ieškokite kelionių priedų

Tada palyginkite kelionių kreditines korteles, kad sužinotumėte, kokie priedai yra įtraukti. Kai kurios funkcijos, kurias galite rasti su kelionės kortele, yra:

  • Įvadinės premijų premijos
  • Nemokami registruoti krepšiai
  • Galima nemokamai lankytis poilsio salone
  • Nemokami viešbučio atnaujinimai ar naktys
  • Nemokamas belaidis internetas, kol keliaujate
  • Kreditai perkant skrydžio metu
  • Mokestiniai kreditai už „TSA Precheck“ arba „Global Entry“

Geriausia, jei pasirinkta kelionės kortelė turėtų pasiūlyti geriausią atlygio ir privilegijų derinį, atitinkantį jūsų individualius kelionės įpročius ir pageidavimus.

Jei svarstote apie bendro prekės ženklo kortelę, atidžiai išnagrinėkite visus papildomus privalumus, kuriuos galite gauti naudodamiesi kelionės partnerio lojalumo programa.

Pavyzdžiui, kai kuriose viešbučio programose programos nariams gali būti siūlomi nemokami pusryčiai ir vėlyvas atsiskaitymas. 

Palyginkite kainą

Galiausiai, apsipirkdami kelionių kreditinėmis kortelėmis, atkreipkite dėmesį į išlaidas, kurias mokėsite už kortelės turėjimą.

Pradėkite nuo metinio mokesčio. Apsvarstykite, ką gaunate mainais už tai, ką mokate. Pavyzdžiui, aukščiausios kokybės kelionių kreditinė kortelė gali pasiūlyti ypač vertingas funkcijas ir privalumus, tačiau galbūt norėsite turėti daugiau nei 500 USD metinį mokestį vienai iš šių kortelių laikyti.

Jei ketinate mokėti tokio dydžio metinį mokestį arba bet kokį metinį mokestį, svarbu užtikrinti, kad tai, ką grąžinate iš kortelės, subalansuotų jos naudojimo išlaidas.

Tada palyginkite užsienio sandorių mokesčius. Šie mokesčiai taikomi perkant už JAV ribų. Nors yra daug kelionių kreditinių kortelių, kurios neima šio mokesčio, kai kurios tai daro. Taigi, svarbu žinoti, ką mokėsite už pirkimus užsienyje, jei dažnai keliausite į užsienį.

Galiausiai pažvelkite į metinę procentinę normą arba balandį, kuris rodo metines likučio įskaitymo į jūsų kortelę išlaidas. Kuo didesnis APR, tuo daugiau jūsų pirkiniai kainuos, jei turėsite balansą, palyginti su visa sąskaita kiekvieną mėnesį.

Kredito kortelėje niekada neturėtumėte turėti balanso kas mėnesį – tai brangu. Tai padarę, naudodamiesi kelionės premijų kortele, pašalinsite visas uždirbtas premijas.

Esmė

Tinkamo kelionės atlygio kredito pasirinkimas priklauso nuo jūsų kelionės nuostatų ir kasdienių išlaidų įpročių.

Pabandykite rasti kortelę, suteikiančią kelionės privilegijas, kuriomis galite pasinaudoti. Ieškokite galimybių, suteikiančių atlygį kategorijoms, kuriose leidžiate pinigus.

Galiausiai apsvarstykite, kiek jums kainuos metinis mokestis. Svarbu, kad pasinaudotumėte pakankamu atlygio skrydžių, apdovanojimų naktų ir privilegijų privalumu, kad metinis mokestis būtų vertas.

Ar turėtumėte gauti kreditinę kortelę?

Ar turėtumėte gauti kreditinę kortelę?

Jei dar neturite kreditinės kortelės, natūralu, kad kyla klausimas, ar ją gauti. Nors kai kurie žmonės gali rekomenduoti elgtis tik su grynaisiais, kad būtų išvengta skolų, kreditinės kortelės turi daug privalumų, jei jomis naudojatės atsakingai.  

Pradėkite nuo šių sumetimų, tada pasverkite kreditinės kortelės gavimo privalumus ir trūkumus, kad nuspręstumėte, ar ji jums tinka.

Patvirtinkite, kad atitinkate minimalius reikalavimus

Norėdami gauti kreditinę kortelę, turite būti ne jaunesnis kaip 21 metų arba bent 18 metų, jei turite savo patikrinamas pajamas. 

Neturėdami pajamų, galite kreiptis dėl sąskaitos pas bendrai pasirašiusį asmenį – tai leidžia tik kelios kreditinių kortelių įmonės – arba tapti įgaliotu kito asmens sąskaitos vartotoju. Bet abiem atvejais kito vartotojo kreditas gali nukentėti, jei įsigysite pirkinių, kurių negalėsite grąžinti. Prieš eidami į priekį įsitikinkite, kad jie supranta bendro pasirašymo ar pridėjimo jus kaip įgaliotą vartotoją riziką.

Nuspręskite, ar norite mokėti indėlį

Jei turite mažai arba visai neturite kredito istorijos, vienas iš būdų pradėti savo kreditinę kelionę yra užtikrinta kreditinė kortelė. Jūs įnešite grynųjų pinigų indėlį, kuris taip pat bus jūsų kredito linija – pavyzdžiui, 300 USD indėlis suteiks 300 USD kredito limitą. Tai apsaugo kredito kortelės išdavėją tuo atveju, jei nesumokate sąskaitos: įmonė naudos jūsų užstatą sumai, kurios negalite sumokėti. 

Patarimas: laikui bėgant, turėdami teigiamą mokėjimų istoriją, galėsite pereiti prie tradicinės neužtikrintos kredito kortelės ir susigrąžinti savo indėlį.

Įsitikinkite, ar esate pasirengęs atsakingumui

Nors jūs galite gauti kreditinę kortelę, tai nereiškia, kad esate pasirengęs tai gauti. Svarbu šiek tiek ieškoti sielos ir apsvarstyti, ar tikėtina, kad išlaikysite mažą balansą ir laiku atliksite mokėjimus. Jūsų tikslas turėtų būti visą mėnesį apmokėti visą sąskaitą, kad išvengtumėte palūkanų mokesčių kaupimo. 

Idealiu atveju, prieš gaudami kreditinę kortelę, turėsite laiku laiku apmokėti mėnesines sąskaitas ir tvarkyti debeto kortelę nepersistengdami savo sąskaitos. Jūs taip pat turėtumėte turėti šiek tiek patirties laikydamiesi biudžeto, kad galėtumėte patogiai likti gerokai žemiau savo kredito limito. 

Kreditinių kortelių privalumai ir trūkumai

Dabar galite priimti didelį sprendimą: ar turėtumėte gauti kreditinę kortelę? Čia yra svarbiausi kreditinių kortelių privalumai ir trūkumai.

Argumentai “už”

  • Jūs sukursite kredito istoriją
  • Būsite apsaugoti nuo atsakomybės už sukčiavimą
  • Keliaudami neprivalote nešiotis grynųjų
  • Galėtumėte užsidirbti pinigų ar kelionių atlygių

Minusai

  • Jums gali kilti pagunda išlaidauti
  • Galite jaustis labiau priblokšti sąskaitų
  • Jūs negalite būti pasirengęs plastikui

Pliusai paaiškinti

Neabejotina, kad kreditinė kortelė gali praskaidrinti jūsų finansinę ateitį, sutaupyti pinigų ir šiek tiek palengvinti kasdienį gyvenimą.

Jūs sukursite kredito istoriją

Kad galėtumėte naudotis kitais skolinimo produktais, kurių jums gali prireikti ateityje, pvz., Hipotekos ar automatinės paskolos, turite turėti patikimą kreditą. Gausite geresnes sąlygas, kai turėsite ir gerą kreditą. Vienas paprastas būdas pradėti kurti kredito istoriją yra atidaryti kreditinę kortelę, taupiai ja naudotis – tarkime, mokėti už mėnesio abonentinę paslaugą ar už dujas – ir kiekvieną mėnesį apmokėti visą sąskaitą. Tada galėsite parodyti skolintojams, kad galite atsakingai valdyti pinigus ir laiku atlikti mokėjimus.

Būsite apsaugoti nuo atsakomybės už sukčiavimą 

Kadangi duomenų antraštėse dažnai pažeidžiami duomenys, svarbu apsaugoti savo tapatybę ir finansines sąskaitas, ypač perkant internetu. Jei jūsų sąskaitos informacija yra pavogta, kredito kortelėms taikoma mažesnė atsakomybė už sukčiavimą ir rizika nei debeto kortelėms. Daugumoje kreditinių kortelių taikoma politika, pagal kurią nebus padaryta nė vieno dolerio, jei bus atliekamos apgaulingos operacijos. Pagal įstatymus esate atsakingi už ne daugiau kaip 50 USD vertės sandorius, įvykusius prieš pranešant apie sukčiavimą. 

Debeto kortelės veikia kitaip. Priklausomai nuo to, kada pranešate apie sukčiavimą, galite būti atsakingi už visą pavogtą sumą. Be to, kol vyksta tyrimas, einamosios sąskaitos lėšos jums nebus prieinamos.

Keliaudami neprivalote nešiotis grynųjų

Kreditinės kortelės yra patogesnės ir saugesnės, nei keliaujant ar perkant didelį kiekį piniginėje nešioti daug grynųjų. Kai kurios kredito kortelės neapmokestina užsienio operacijų mokesčių, o tai reiškia, kad užuot paėmę grynuosius pinigus už grąžinamus bankomatus ar keisdami grynuosius už nepalankius tarifus, galite naudoti savo kortelę pirkdami keliaudami į užsienį.

Jūs galėtumėte uždirbti pinigų grąžinimą ar kelionių premijas

Bene geriausia kreditinės kortelės privilegija yra galimybė užsidirbti atlygio už kasdien daromas išlaidas. Sumanūs vartotojai gali užsidirbti pinigų ar taškų, kuriuos galima išpirkti už viską, pradedant ataskaitų kreditais ir baigiant nemokamais oro linijų skrydžiais. Net pirmoji kreditinė kortelė gali suteikti jums galimybę užsidirbti atlygio, nors daugumai aukščiausios kokybės kortelių dažnai reikia puikių kreditų. 

Svarbiausia vis tiek vengti likučio – tokiu būdu jūsų pajamos nebus kompensuojamos palūkanų mokėjimais.

Minusai paaiškinti

Kreditinės kortelės gali būti naudingos, bet ir finansinių problemų šaltinis. Nežinojimas, kaip valdyti kreditines korteles, gali sukurti skolų ciklą, o vėlai sumokėjus ir panaudojus didelę kredito limito dalį, tai gali turėti neigiamos įtakos jūsų kredito balui.

Galite susigundyti per daug išleisti

Įsigiję kreditinę kortelę neturėtumėte paskatinti pirkti dalykų, kurių negalite sau leisti. Tačiau be atsakingų išlaidų įpročių galite pasiekti pusiausvyrą, viršijančią jūsų biudžetą. Gera taisyklė yra išleisti tik tai, ką žinai, kad galėsi iki galo sumokėti iki nustatytos datos.

Galite jaustis labiau priblokšti sąskaitų

Jei beveik nesusitvarkote padengdami kitas išlaidas – įskaitant nuomą, paskolą automobiliui, studentų paskolas ir komunalines paslaugas – kreditinė kortelė gali atrodyti kaip gelbėjimosi ratas. Bet jei jūs perkate ir tada galite sau leisti sumokėti tik minimalią skolą, galite greitai įsisukti per galvą. Susitelkite į išlaidų supaprastinimą ir biudžeto sudarymą, kurio galite laikytis prieš kreipdamiesi į kreditines korteles.

Jūs negalite būti pasirengęs plastikui

Jei daug nežinote apie kredito balus, kredito ataskaitas, kaip veikia palūkanos ir kitas pagrindines kredito sąvokas, galite palaukti, kol naudosite kreditines korteles, kol būsite pasirengę. Netinkamas kredito naudojimas gali pakenkti jūsų kredito balui ir turėti įtakos galimybei gauti daugiau kreditų, kai jums to reikia.

Patarimas: jei dar nesinaudojote kreditais, paskolos kūrėjui paskola gali būti geresnis pasirinkimas nei kreditinė kortelė. Kas mėnesį mokėsite skolintojui, kuris pateks į taupomąją sąskaitą, prie kurios galėsite naudotis pasibaigus paskolos terminui. Jūs vis tiek sukursite kredito istoriją, bet nesinešiosite plastiko.

Jei nuspręsite, kad jums tinkamas laikas gauti kreditinę kortelę, tai gali būti gyvybiškai svarbi jūsų kredito bylos sudedamoji dalis ir patogus įrankis, padedantis valdyti ir maksimaliai padidinti jūsų finansinį gyvenimą.

Ar galima naudoti Gyvybės draudimas kaip pensijų investicijų?

Ar galima naudoti Gyvybės draudimas kaip pensijų investicijų?

Tam tikru savo gyvenimo metu jūs beveik neabejotinai būti pastatyta gyvybės draudimo, kaip investavimo idėją.

Pikis skambės gera. Ji skambės kaip jūs gaunate garantuotą grąžą, su šiek tiek ne neigiamos rizikos, ir kad pinigai bus galima beveik viską, ką norite bet kuriuo metu.

Na, aš čia jums pasakyti, kad viskas yra ne visada tai, ką jie atrodo, ir kad su retomis išimtimis turėtumėte vengti gyvybės draudimo kaip investicija. Štai kodėl.

Pirma, Greita Gruntas gyvybės draudimo

Prieš gaunant į visas priežastis, kodėl gyvybės draudimo nėra gera investicija, tegul žingsnį atgal ir surasti greitai ne dviejų pagrindinių tipų gyvybės draudimo:

  1. Trukmės gyvybės draudimo:  trukmės gyvybės draudimas yra nustatytas kiekis padengimo, kuris trunka tam tikrą nustatytą laiką, dažnai nuo 10 iki 30 metų. Tai nebrangios ir nėra investavimo komponentas į jį. Tai grynas finansinis apsauga nuo ankstyvos mirties.
  2. Nuolatinė gyvybės draudimas:  nuolatinis gyvybės draudimas ateina daug įvairių formų ir dydžių, tačiau iš esmės jis suteikia aprėptį, kuris trunka visą savo gyvenimą, ir ji turi taupomąją komponentas, kuris gali būti naudojamas kaip investicijų sąskaita. Jūs taip pat išgirsti tai vadinama visa gyvenimą , universalus gyvenimokintamas gyvenimą , ir net nuosavybės indeksuotas gyvenimą . Tai yra visų skirtingų rūšių nuolatinės gyvybės draudimą.

Yra visa diskusija turi būti turėjo apie laikotarpio gyvybės draudimo vs nuolatinio gyvybės draudimo nuo kurio draudimo perspektyvos, bet tai kito Rašyti temą. (Patarimas: Dauguma žmonių tik kada nors reikės trukmės gyvybės draudimo.)

Čia mes sutelkti dėmesį į taupymo komponento nuolatinio gyvybės draudimo, kad dažnai šlaitinio kaip fantastinis investavimo galimybė.

Štai septynios priežastys, kodėl gyvybės draudimo beveik niekada gera investicija.

1. Garantuotas grąža yra ne tai, kas atrodo

Vienas iš didžiausių nurodytų naudą visai gyvybės draudimo yra tai, kad jūs gaunate garantuotą minimalų grąžą, kuri yra dažnai sakoma, kad apie 4% per metus.

Tai skamba nuostabi, tiesa? Štai kas daugiau nei gausite iš bet taupomosios sąskaitos šias dienas, ir tai tik minimalus grąža. Yra, žinoma, galimybė, kad jis būtų geresnis.

Problema yra ta, kad jūs ne iš tikrųjų gauti 4% grąžą, nesvarbu, ką jie sako. Visa gyvenimo projekcija Peržiūrėjau neseniai, vienas, kad “garantuotas” 4% grąžą, iš tikrųjų tik parodė 0,30% grąžą, kai išbėgau numerius. Štai kiek mažiau nei tai, ką norite gauti iš paprasto prisijungę taupomąją sąskaitą, net ir šiuo žemos palūkanų normos aplinkoje.

Aš sąžiningai nežinote, kodėl jie leido užtikrinti grąžą, kad jūs neturite iš tikrųjų gauti, bet aš manau, kad grąža IS 4% … Prieš visi mokesčiai rūšių yra atsižvelgta į lygtį.

Nesvarbu, ką, nors, jūs negaunate kur nors netoli grąžinimo jie perspektyvus.

2. Jūs neigiamas, o

Virš sakiau, kad garantuota grąža šios politikos pasirodė esąs tik 0,30%. Na, tai buvo tik tada, kai draudėjas laukė 30 metų Prieš vartojant bet kokį pinigų iš. Grąžinamos buvo daug mažesnis, ir dažnai neigiamas, visiems prieš tai metus.

Žr jei galite mokėti į visą gyvybės draudimo polisą, dauguma jūsų pradinių įmokų eiti į mokesčius. Yra ir paties draudimo, kitų administracinių išlaidų sąnaudų, ir, žinoma, didelė komisija, kuri turi būti sumokėta į agentas, kuris parduoda jums politiką.

Ką tai reiškia, kad ji trunka ilgą laiką, dažnai 10 metų ar daugiau, tiesiog  sulaužyti net savo investicijų. Prieš tai jūsų garantuojama grąža yra neigiama. Ir net po to, tai užima daug laiko, kol grįžti pradeda artėti kažką tinkamas.

Ar jums patinka investuoti į kažką, kad gali gaminti neigiamą grąžą ateinantį dešimtmetį ar daugiau idėja?

3. tai brangu

Visa gyvybės draudimo yra brangus dviem dideliais būdais:

  1. Draudimo įmokos yra daug didesnės nei trukmės gyvybės draudimo už tą pačią sumą aprėpties. Tai dažnai kiek 10 kartus brangiau.
  2. Yra vykstančių mokesčius, kurių dauguma yra paslėptas ir neatskleidžiama daug.

Atminkite, kad kaina yra vienas geriausiai prognozuoti būsimų investicijų grąžą. Kuo mažesnė kaina, tuo didesnė out-atlikimo tikimybė.

Paprastai visa gyvybės draudimas yra viena iš brangiausių investicijų ten.

4. Mokesčių Taupymas yra pervertinamas

Vienas iš nurodytų išmokų visą gyvybės draudimo yra tai, kad tai dar vienas mokesčių privilegijuotiems sąskaita. Ir tai tiesa, kad tiek:

  1. Jūsų investicijų sąskaita auga neapmokestinama.
  2. Jūs galite “atsiimti” pinigus neapmokestinama.

Abu šie turi keletą didelių laimikį nors.

Pirma, nors jūsų pinigai auga neapmokestinama, jūsų įmokos nėra atskaitomas. Ta prasme, tai tipo kaip neatskaitomo IRA, be visapusiškos naudos iš abiejų Roth IRA ar tradicinės IRA.

Antra, neapmokestinamų išėmimai teiginys yra neįtikėtinai klaidinanti. Ką jūs iš tikrųjų daro, kai jūs atsiimti pinigus iš savo gyvybės draudimo polisas yra skolinimo pinigus sau. Jūs vartojate paskolą ir kad paskola yra kaupti palūkanas už taip ilgai, kaip jūs neturite mokėti jį atgal į savo politiką.

Taigi ne, jūs ne apmokestinamos šių atsisakymų, bet …

  1. Jums reikės mokėti palūkanas, kurios iš esmės pakeičia mokesčių sąnaudas (nors tai gali būti daugiau ar mažiau).
  2. Kai kuriais atvejais galite atsiimti per daug pinigų, tokiu atveju jums reikės įdėti pinigus atgal į politiką (tikriausiai ne dalį savo pensijos biudžeto) arba leisti politika galioti.

Šios komplikacijos rūšių sugalvoti visą laiką su politikos, kaip šis, ir retai paaiškino priekyje.

5. Tai Undiversified

Veiklos įvairinimas yra pagrindinis bruožas yra geros investavimo strategiją. Iš esmės, ji apima plinta savo pinigus per įvairių investicijų skaičių, kad jūs gaunate kiekvieno naudos be bet vieno konkretaus dalį savo investicijų portfelį sugebėjo nuskandinti jums.

Visa gyvybės draudimo iš esmės yra undiversified. Jūs investuoti didelę pinigų sumą su vienu įmonės ir remiasi tiek jų investavimo įgūdžius ir jų prestižo gaminti grąžą už jus.

Jie turi būti pakankamai gera aktyvūs investicijų valdytojai lenkia rinką (tikėtina). Ir jie turi nuspręsti, kredituoti pakankamai tų grįžta į jus, po apskaitos visi abiejų išlaidų valdymo investicijas ir  jų draudimo įsipareigojimais valdyti.

Štai iš kiaušinių daug į vieną krepšį.

6. Trūksta lankstumo

Taupyti pinigus nuosekliai yra vienintelis svarbiausias dalis investicijų sėkmę. Taigi idealiai Galėsite sukurti savo mėnesio santaupas ir toliau juos neribotą laiką arba net padidinti juos laikui bėgant.

Bet gyvenimas vyksta, ir lankstumas yra naudinga, kai ji daro.

Tarkime, kad jūs prarasite savo darbą. O gal norite grįžti į mokyklą. O gal jums gauti palikimą, tai reiškia, jums nebereikia taupyti kiek.

Jei prisidėti prie kažko panašaus į 401 (K) ar IRA, galite tiesiog pristabdyti arba sumažinti reguliarius įnašus atlaisvinti pinigų srautus. Tuo tarpu, pinigai jau išsaugoti ir toliau augs, ir jūs galite paversti savo įmokas atgal bet kuriuo metu.

Jūs neturite tą lankstumą su gyvybės draudimo. Jei neturite išlaikyti moka savo įmokas, santaupos jūs sukauptos bus naudojami mokėti juos už jus. Ir kai tie pinigai baigsis, jūsų politika bus anuliuojamas.

Tai reiškia, kad bet koks finansinių aplinkybių pasikeitimas gali reikšti jūs prarasite visus pažangą jūs pagamintas su visa gyvybės draudimo polisą. Yra ne daug lankstumo ten protektoriaus vandenį, kol viskas susitvarko.

7. Jūs turite geresnių variantų!

Jei paklausite tiesiog apie bet kokį finansinį planavimą, kuris neturi turėti akcijų pardavimo visą gyvybės draudimo, jie beveik visada rekomenduojame maxing iš visų kitų mokesčių privilegijuotiems pensijų sąskaitos dar prieš atsižvelgiant gyvybės draudimo kaip investiciją, nes jie tiesiog pasiūlyti geresnio mokesčių pertraukos, daugiau kontroliuoti savo investicijų, ir dažnai mažesnės rinkliavos.

Tai reiškia, kad maxing iš jūsų 401 (k), iras, sveikatos taupomųjų sąskaitų, ir savarankiškai dirbantys pensijų sąskaitos pirmieji. Ir net po to, atsižvelgiant į tokius dalykus kaip 529 planą ar net reguliariai senų apmokestinamojo investicijų sąskaita.

Jei ne jau visiškai pasinaudoti tų kitų pensijų sąskaitos, naudojant gyvybės draudimo kaip investicija turėtų būti paskutinis dalykas, dėl savo proto.

Kai nuolatinis gyvybės draudimo prasmę?

Daugumai žmonių, gyvybės draudimas niekada prasmės kaip investiciją. Bet tai nereiškia, kad nuolatinis gyvybės draudimas yra nenaudingas.

Štai keletas situacijų, kai ji gali prasmės:

  1. Turite vaiką su specialiaisiais poreikiais ir norime užtikrinti, kad jis ar ji visada turės daug finansinių išteklių, nesvarbu kas.
  2. Turite milijonai dolerių potencialiai taikomos turto mokesčius, ir jūs norite naudoti gyvybės draudimo kaip būdą išsaugoti šią pinigų, kai jis perėjo prie savo šeimos.
  3. Jūs jau esate maxing visus kitus mokesčių privilegijuotiems sąskaitas, norite sutaupyti daugiau už pensiją, ir jūsų pajamos yra pakankamai didelės, kad siūlomi gyvybės draudimo mokesčių nauda yra patraukli.

Visų tais atvejais, trijų, jūs norite dirbti su specialistu, kuris galėtų sukurti politiką, kad atitiktų jūsų konkrečius poreikius, sumažinti mokesčius ir padidinti pinigų sumą, kuri lieka kišenėje. Visa gyvybės draudimo polisai dauguma agentų pasiūlymas neatitinka šių kriterijų.

“Per geras, kad būtų tiesa” paprastai

Visa gyvybės draudimo pikio skamba gerai. Garantuojamas sugrįžta neapmokestinamų augimo, neapmokestinamų pašalinimą, ir pinigų galima bet kuriuo metu reikia.

Kas sako, kad ne, kad?

Žinoma, kai kas nors skamba per daug gerai, kad būtų tiesa, ji paprastai yra, ir tai yra ne išimtis. Gyvybės draudimas yra paprastai nėra gera investicija, o daugeliu atvejų jums bus geriau vengti ją.